电子渠道是新时代服务三农有效途径

第一篇：电子渠道是新时代服务三农有效途径

电子渠道是新时代服务“三农”有效途径

董玉华

服务“三农”是改变农村农民的生产生活状况，提高农民收入、缩小城乡差距的重要途径。面对幅员辽阔、居住分散的中西部地区，如何探索服务“三农”的有效方法，不走过去铺摊子的老路，利用科技的手段，利用现代化电子渠道为农牧民服务，是我们正确的选择。本文联系内蒙古电子渠道服务三农的实践，探讨电子渠道服务“三农”的作用，寻找目前服务“三农”存在的差距，提出更好地服务“三农”的对策。

电子渠道服务“三农”是国内外广泛采用的途径，中西部地区采用电子渠道服务“三农”意义尤为重大

(一)什么是电子渠道服务“三农”？

所谓电子渠道服务“三农”是指依托先进的信息和网络，以特定的自助电子设施，比如网上银行、电话银行、手机银行、短信通、ATM、POS机、转账电话、惠农卡等，向县域和农村的农牧民及农村中小企业提供的非物理网点提供的自助金融服务。

目前在农村广泛采用的转账电话、ATM机、惠农卡等在服务“三农”方面发挥了主要作用。将成本较低的转账电话布放到人口流动相对较大的专业批发市场、农资公司、专业农户、农村个体工商户等，通过农村的“能人”示范作用，带动广大农民使用现代化的金融服务产品。目前依托转账电话，还可以为农牧民开办小额取现业务,大大节约了农民往返银行物理网点的时间和经济成本，延伸了电话银行的功能。现在银行发放的小额信贷的取款和还款完全可以通过自助机具来完成，首先可以依附物理网点，建立在行式的自助银行，分流物理网点柜员的压力，今后可以选择一部分地区建立离行式自主银行，达到广覆盖的目的。

除了上述电子渠道外，网上银行、手机银行也是县域和农村未来发展的方向。在农村的一些商户和中小企业已经开始使用网上银行，一些金融机构发行的用于小额贷款的信用卡绑定在网上银行上面。网上银行还可以用来查询、转账等业务，只要加大培训力度，一旦为农牧民所接受和掌握，就会极大方便农民的结算和资金需求。手机银行未来发展的潜力更大，因为随着手机的普及，利用移动电话来服务农牧民的空间很大。电子商务可以为农村地区的特定商户和支付客户提供电子渠道资金的支付结算、信用中介平台等提供增值服务。农村一些农业产业化龙头企业利用电子商务，就能极大方便经销客户的支付结算，扩大经销商的规模。

（二）国外电子渠道服务“三农”的做法

由于科技的迅猛发展，也由于人工成本的增加，充分利用电子化渠道服务中小企业成为国外同业的共同选择。法国农业信贷银行是一家服务法国农业市场的商业银行，其对农村、农业和农民的信贷业务占该国农业信贷市场份额的85%，针对一些农村地区的就业人口不断减少的现状，批准农村就近的商业店铺设立银行服务网点，替代农村的传统银行网点。印度工业信贷投资银行在广大的农村地区采用设立信息站的方式，在信息基础设施较好的农村安装1到2台电脑，通过卫星、电话或无线连接与互联网相连，有偿为全村农户开展网上银行服务。这些信息站采用商业化运作，并通常由农村高素质的青年农民管理。还有印尼人民

银行在开展服务农民业务方面也有成功的探索，该行注重先进的IT开发和使用，98%的银行网点可以进行实时网上银行业务操作，这样的例子还有很多。随着信息技术的不断发展，一些服务农村、农业和农民的银行越来越认识到利用科技手段的极端重要性，纷纷采用电子渠道服务农民，当然首先需要使得农民在思想上接受，这关键在于加大对农民培训的力度。对农民的大规模培训是今后推广网上银行、手机银行的关键所在。银行的工作人员要率先使用手机银行、网上银行，作为对农牧民的义务宣传员。

(三)中西部地区电子渠道服务“三农”的意义何在？

我国中西部地区幅员辽阔、居住分散，利用电子渠道服务“三农”具有现实意义。下面结合内蒙古地区电子渠道服务“三农”的实际，谈谈电子化渠道服务三农的作用和意义。

（1）电子化服务渠道有效助推县域经济的快速发展。发展壮大县域经济，对于全面落实科学发展观，统筹城乡区域协调发展，全面建设小康社会，实现内蒙古在西部地区崛起具有重要意义。随着农村基础设施建设、特色资源开发、农村商品流通体系建设等不断推进，民营经济、特色经济、板块经济等多元化经济形式蓬勃发展，将助推县域经济再上新台阶，一大批经营规模大、市场化程度高的中高层次农村经济主体将加速成长，中小企业异军突起并出现“集群化”发展趋势。而且，随着产业转移和城乡经济联动发展，农牧民正在走上致富奔小康的道路，新型农牧民群体也日益扩大。随着县域经济实力的增强，各种客户群体的金融需求日益增多，对多元化金融服务的呼声也更高，对电子渠道服务能力提升的要求也更为迫切。

（2）电子化服务渠道是传统物理网点服务渠道的有力补充和替代。一般认为，服务“三农”就要在农牧区设立物理网点，因为农牧民的金融服务需要载体。贵州等中西部的有些贫困山区没有任何金融服务，是金融服务的空白点。信用社等涉农金融机构就采取设立简易的物理网点，政府免费提供办公场地、公安负责安全保障、电信部门负责线路布放。一个星期上两三天班，与农民赶集日子相吻合。另外，采用流动银行的服务方式。这些为农牧民服务的方式应该短期是有效的，但不是服务“三农”的长效机制。因为简易的网点存在安全隐患，不可持续。而遍地开花设立乡镇物理网点无疑是走老路，成本和效益、投入产出比都不符合现代商业银行的追求盈利最大化的要求。可行的办法就是充分利用电子渠道来满足农牧民的金融需求。利用网上银行、电话银行和手机银行等，可以有效降低农村金融服务的交易成本，免去物理网点的安全隐患。

内蒙古农牧区人文地理条件较为特殊，地域十分广阔，占到全国土地面积的12.3%，受到蒙古族传统游牧习惯的影响，我区农牧区村落及人员分布很不集中，部分偏远地区交通不便，金融机构物理网点严重不足。农村牧区金融服务网络尚不健全，在相当多的地区乡镇以下金融服务存在“空白”，成为金融服务“三农”的一大难点，也成为制约农村牧区经济社会发展和广大农牧民生产生活质量提高的重要因素。对于内蒙古自治区的农牧区而言，由于电子化服务渠道存在较多物理网点不具备的服务优势，改善农村牧区支付结算环境建设、积极提升电子化渠道服务能力已成为推进农村牧区金融基础设施建设和加快新农村、新牧区建设的一项重要基础工作。

（3）电子化服务渠道可以提高县域企业尤其是中小企业的竞争优势。电子渠道为中小企业提供了一个新的发展契机。电子渠道对企业的作用是远期的、战略性的, 在提高企业的管理水平、推动企业产品创新等方面起到重要作用。主要体现在: ①利用信息技术降低企业的经济活动成本, 从以劳动力要素为基础的低层次的成本优势升级到以信息技术为基础的高层次的成本优势。②电子渠道能够有效地解决县域企业的市场信息问题, 有利于县域中小企业在国际水平上的产品创新。③电子渠道能帮助县域企业突破时空、经济规模大小上的制约, 中小企业、农村的乡镇企业、个人企业等能够利用价格低廉的、实时的、无地域性约束的虚拟网络进行网络营销和管理。④电子渠道有利于加强企业间的相互联系, 形成产业集群和牢固的供应链伙伴关系。

（4）有利于扩大农村金融的服务范围、提高农牧民的现代金融意识。

电子渠道的最大好处就是利用现代科技，发挥手机、电脑等载体，做到在时间和空间连续服务，实现多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。现代金融不同于传统银行的存、贷、汇业务，链条更长。通过宣传和培训，让农牧民具有现代金融意识和操作技能，接受信息化时代的金融创新，并主动实践，会提高农民的素质，节约成本、使得农牧民得到方便快捷的金融服务。例如采用高考网上报名，农牧民的子女通过网上报名，安全方便快捷。通过银行客户经理的指导，农牧民利用网上银行进行一次操作，就会增加对网上银行等电子化渠道金融知识的认识。

实践证明电子渠道服务“三农”在中西部地区具有独特的优势

中西部地区幅员辽阔，居民居住分散，在乡镇大量设立物理网点无疑是不现实的。一个可以替代的方案是发展电子银行。究竟是否可行，需要我们来论证。另外，这些年中西部地区的实践就是很好的佐证。

（一）中西部地区发展电子银行服务“三农”的可行性分析

仍然以内蒙古为例，来分析电子渠道服务“三农”的可行性。

一是县域经济快速发展为县域电子化渠道建设提供物质保障。近几年，内蒙古县域经济发展势头强劲，内蒙古经济总量和工业快步进入全国中等行列，在西部大开发战略实施中走在了西部的前列。内蒙古把县域经济与中心城市作为两大发展战略重点，坚持特色发展思路，突出比较优势，因地制宜，探索出了农业产业化推进型、劳务经济主导型、工业突破型、资源开发型、产业集聚型、都市圈一体化型六种各具特色的县域经济发展模式，内蒙古的产业结构不断优化升级，县域经济发展日趋均衡、协调，辖内各地区经济实力及居民收入水平大幅增强，不但成为了自治区自身经济发展的重要推动力，而且日益成为西部乃至全国区域经济发展的亮点。在此基础上，全区不断加大县域地区资源投入、加大电子化渠道硬件建设，为电子渠道更好地运行发展奠定了物质基础。

二是政府及金融机构高度重视、认识水平稳步提高是县域电子渠道发展的前提条件。在自治区政府的领导下，人民银行及涉农金融机构充分认识到加强县域电子渠道建设的重要意义，从强化组织领导、加强基础设施供给、加大非现金结算系统建设、深化电子化金融产品推广、加大宣传力度等方面着手，积极采取切实措施寻求突破口，推进该项工作发展。同时，广大县域企业及居民的认识水平也不断提高，逐步认识到金融机构电子渠道为日常交易和生活带来的诸多好处和便利，不断提高电子渠道的使用频率和效率。内蒙古政府出台扶持农村

电子渠道的政策，在农村安装ATM一次性补贴5万元，安装POS机每台补贴100元，设置流动性银行一次性补贴3万元，这些政策有力调动了金融机构的积极性。

三是科技实力、通讯水平的提升为电子渠道建设提供了良好的机遇。近年来，我区互联网、手机的广泛普及、3G网络的迅速应用、三网整合、物联网和电子商务等新兴产业的快速发展，都为网上银行、手机银行、信用卡网上支付等电子渠道建设提供了良好的机遇。

（二）全面提升县域电子渠道服务能力的有益尝试

一是加强支付结算系统建设，提高农村牧区资金清算效率。内蒙古金融机构高度重视农村牧区支付服务市场的拓展与建设，不断加大对农村牧区营业机构基础设施投入和改造力度，支付清算系统建设不断向农村牧区延伸，支付清算基础设施状况不断得到优化和完善。多年来，内蒙古农行和信用社等涉农金融机构在对基层营业机构的清算网络系统、大小额支付清算系统及网络安全和设备投放方面投入了巨大的财力、物力，在所有营业网点全部开通了大小额支付清算系统、账户管理系统、联网核查系统、同城票据交换系统、支票影像系统，全行县域机构行内系统接入面已达到100%，基层营业机构的结算功能逐步得到增强，确保了系统运行的可靠性，加快了资金汇划速度，极大地提升了农牧区支付服务效率和质量。

二是加大自助机具在农村牧区的投放力度，增强电子支付结算服务水平。结合服务“三农三牧”业务工作的深入开展，进一步加大了对县域及农村牧区自助机具的投放力度，在大型农贸市场延伸离行式自助银行系统；在重点农牧业产业化龙头企业、生资销售企业设置支付工具或平台；在粮棉大县和农户业务量较大的县域设置农户流动金融服务工具组合。ATM机、POS机、转账电话等自助设备在全区县域及乡镇的覆盖率进一步扩大。在充分发挥县域及乡镇现有物理网点优势的同时，针对农村牧区的机构不足的现状，积极探索以“无形银行”弥补现有基层营业机构覆盖率不高的缺陷，在农村牧区大力推广电子支付服务。电话银行、手机银行、网上银行等电子渠道交易量较过去有较大幅度的增长。

三是依托电子渠道建设，推动了农牧民的发家致富。结合内蒙古自治区农业产业化快速发展的趋势，紧紧围绕农牧业产业化和农村牧区城镇化，把支持农牧业产业化龙头企业作为有效支持“三农”、带动广大农牧民脱贫致富的重要切入点，围绕自治区乳、肉、绒、粮（油）、薯、草（饲料、沙草）六大主导产业体系和葵花、番茄等特色产业龙头企业，通过先进的电子化服务网络和设备将龙头企业和基地农牧户捆绑在一起。同时，还通过先进的电子化结算网络和设备将产业化龙头企业上下游的中小企业和经销商捆绑在一起，有力地促进了基地农牧户各项农牧业产品的流转速度，推动了农牧民的致富。

四是大力推广惠农卡等电子货币，提高非现金支付服务水平。内蒙古涉农金融机构按照“重点推进、点面结合”的原则，突出抓好县域支行惠农卡和小额农户贷款业务整体推进。通过广泛宣传和舆论引导，充分调动农户办卡积极性，持续扩大惠农卡及小额农户贷款特色服务受理范围。同时，积极探索信用卡透支功能在农村牧区的应用，创造条件，面向农牧区养殖户、种粮大户、个体工商户和个体私营企业主等发放惠农信用卡，以惠农卡及电子支付为主体的非现金支付方式在全区农村牧区得到了较好的推广使用，业务量显著提升，尤其是惠农卡的应用得到了有效普及。为延伸惠农卡服务功能，增强惠农卡的推广效果，提高惠农卡的实用性，十分注重发卡以后卡功能的加载，把惠农卡作为服务农牧户的核心产品，充分发挥惠农卡在结算、理财等方面的品牌优势，进一步加强与政府、财政、社保、农机、供销

社等单位和部门的合作，积极营销基于惠农卡业务的新农保、新农合、粮食直补、农资综合直补、家电（汽车）下乡政策补贴等代理项目，扩大惠农卡特色服务业务的覆盖面。

五是提高创新能力，加快电子支付手段普及应用。近年来，自治区经济快速发展，网络通信等基础设施得到了较大改善，农牧民对金融支付结算手段的需求进一步提高。例如，进一步做好惠农卡功能加载，做实惠农卡代理功能，提高代理新农保、新农合、农资综合直补、财政补贴等代理项目的覆盖面，使农牧民真正得到实惠；大力发挥“漫游汇款”业务功能，实现“一点汇出，全国通兑”，为农牧民和农村牧区企业异地经商、外出、采购提供方便、安全、快捷的支付结算服务；完善网上银行、手机银行、电话银行服务功能，代收代缴电费、移动电话费等公用事业费用和其它费用，为农村牧区居民和企事业单位提供省时、方便、快捷的代收代缴服务；依托遍布全国城乡的联行网络和电子汇兑、实时汇兑系统，为农牧区村镇银行、农村商业银行、信用社等100多家同业机构办理银行汇票、汇兑、代理兑付银行汇票、托收承付、委托收款、现金领缴、银行承兑汇票等业务。通过支付结算手段的不断创新，全行支付清算网络在农村牧区得到了进一步延伸，使农村牧区居民和企事业单位享受到了城乡一体的支付结算服务，为全区农村牧区支付服务环境的改善做出了重要贡献。

六是加强渠道建设，改善用卡环境。农牧民用卡难一直是困扰和制约县域银行卡业务快速发展的主要问题。针对农村牧区金融服务能力薄弱、支付手段落后、银行卡使用环境差的实际，内蒙古金融机构与中国银联内蒙古分公司签署了全区农村牧区银行卡支付受理环境建设合作协议，以实现双方资源的有效整合为基础，以建立刷卡无障碍街区及完善银行卡受理渠道为突破口，以解决农牧民日常生产、生活用卡为出发点和落脚点，紧密结合国家各项支农、惠农政策，选定重点地区和重点领域，采取先试点后推广的方式开展全方位合作。在旗县政府所在地、较大乡镇和惠农卡普及发行行政村全面开展银行卡受理市场建设。双方将以“三农”类商户、惠农卡受理商户为重点，以商务部万村千乡工程、家电汽车农机下乡工程、旗县供销社物资销售、AAA级旅游景区作为拓展目标，以解决县乡领域粮食和农副产品收购、农用生产资料及农用物资采购与销售、广大农牧民日常用卡等金融支付需求为出发点和落脚点，根据农牧民使用习惯、农民工使用特点，不断开发适合农村牧区支付服务发展需要的新产品和新模式。这些措施的出台，将为促进全区农村牧区银行卡支付受理环境的明显改善起到积极的作用。

积极推进电子渠道服务三农工作的对策和建议

1.加快基础设施建设，拓展电子渠道在农村地区的辐射范围。继续加大对农村金融科技方面的投入，扩大小额支付等系统在农村的覆盖面。促进农村地区用卡环境的改善，增加收单机构的签约数量，加快农村地区ATM、POS机具的应用。积极拓展金融服务方式，全面发展网上支付、电子支付、手机支付等新兴支付业务，进一步弥补农村地区金融机构网点不足的问题。

2.加速推动与引导，积极推广以农民为中心适销对路的金融产品。结合农村地区不同消费群体，分别推出新型非现金支付工具。例如向经济组织和个体工商户推出以“三票一卡”为主体的支付工具，向农民工普及银行卡为主的支付工具，向公务人员推出以公务卡为主的支付工具，针对广大农民群体，推出以集中账户为载体、赋予农民个人固定账户为模式的“电子钱包”业务。

3.建立现代化支付体系覆盖县域和农牧区的服务网络和支付环境。按照“尊重农村支付习惯、选择操作简便且兼具现金和非现金支付功能的支付工具”的思路，推动支付清算系统向农村延伸。依托银行卡结算账户和惠农账户体系，大力推动电子支付业务的发展。开通农牧区大小额支付清算系统、联网核查系统、同城票据交换系统、支票影像系统、账户管理系统，通过上述系统办理诸如“惠农一卡通”、“富民一卡通”“农民工卡”“邮政绿卡”“农行惠农卡”等特色业务，进一步改善农村牧区的支付服务环境。

4.加大宣传引导力度，建立县域地区电子渠道服务的宣传长效机制。电子渠道服务三农工作的深入发展，离不开自治区政府及各家相关金融机构的大力宣传和引导，电子服务渠道对传统的农牧区而言，毕竟还是一个全新的领域，还有较多的农牧民和县域企业没有深入了解电子渠道的重大便利和好处。所以提升宣传能力、丰富宣传内容、创新宣传手段尤为重要，农牧民和县域企业的支持和认可，是该项工作持续发展的关键和保证。

5.加大对于农牧民接受和使用现代金融工具的培训力度。要利用手机银行、网上银行等服务农牧民，关键是送知识下乡，大力培训农牧民的金融意识、操作技能，让农民牧民接受并会使用它。所以考虑要与有关部门密切合作，利用开办农民牧民夜校、远程培训等方式，大力提高他们利用现代科技致富的意识和能力。银行要求自己的员工带头使用手机银行，目的是做推广使用手机银行的义务宣传员。特别是在农牧区的农行机构，与农牧民近距离接触，示范效应非常明显。要发挥乡镇和村委干部的作用，先教会他们使用手机银行，进而现身说法发动农牧民使用手机银行。要利用农村青年企业家的作用，发挥农业产业化龙头企业公司加农户的链条作用，带动农牧民使用现代化支付工具。在内蒙古这样一个跨度大、幅员辽阔的省份，利用手机比较普遍的优势，大力推广手机银行服务农牧民，前景广阔，大有可为。

第二篇：大型商业银行服务“三农”有效途径探索

金融服务“三农”是一个世界性难题，各国金融机构都在积极探索。农业银行作为一家发轫于农村的大型商业银行，在我国金融改革的各个阶段，都在为破解这一难题进行不懈努力。农业银行坚决贯彻国家的要求，全面落实服务“三农”市场定位，以改革创新为动力，着力转变不适应新时期“三农”客户需求的体制机制，着力破解大型商业银行金融支农难题，深入探索大型商业银行服务“三农”的有效模式和途径，努力为“三农”发展和城乡经济社会一体化建设提供强有力金融支撑。

大型商业银行服务“三农”面临挑战

在传统的体制机制下，大型商业银行服务“王农”，除要面临“三农”客户弱质性、风险多重性等普遍性金融难题外，还受其经营格局、管理理念和运作模式的影响，面临一系列特殊挑战和问题。

城乡二元结构与大型商业银行一体化经营的矛盾。在城乡经济社会二元格局没有根本改变的前提下，大型商业银行为“三农”客户提供贷款，需要投入的成本远远高于城市业务。由于城乡业务收益客观上存在差异，如果完全按照市场规律，资源配置必然流向收益较高的城市业务。因此，大型商业银行要做好服务“三农”工作，要将有限资源在城乡业务间合理摆布，存在很大的挑战和内外部压力。

“三农”客户金融需求特殊性与大型商业银行经营标准化的矛盾。我国“三农”客户财务硬信息少、金融需求“短小频急”，与城市客户相比存在很大差异。大型商业银行以城市客户为基础的标准化流程，无法适应“三农”客户的金融需求，从而产生了“三农”业务门槛高、链条长、贷款难等一系列问题。大型商业银行要做好“三农”金融服务，需要对其内部业务流程进行深度再造，这将是不小的挑战。

“三农”业务分散性与大型商业银行管理集中化的矛盾。我国农村人口众多，居住分散，交通不便，信息相对闭塞，决定了开展“三农”金融服务，需要采取点多面广、分散经营的业务模式。这与大型商业银行正在实施的管理集中化的改革模式存在较大矛盾和冲突。大型商业银行做好“三农”金融服务，需要调整管理集中化的策略，建立更加精细、更加灵敏的统分结合的管理机制。这对大型商业银行的管理能力和风险控制水平提出了更高的要求和更大的挑战。

农行服务“三农”积极探索

农业银行作为农村金融体系中的骨干和支柱，2007年以来，认真贯彻落实“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的股改原则，积极创新适应“三农”业务发展的经营模式，在社会各界的大力支持和全行员工的不懈努力下，“三农”金融服务能力和水平得到明显提升。

积极推进体制机制改革，加强“三农”业务条线化管理。农业银行在现有体制框架内，设立专司服务“三农”的业务部门，保障“三农”业务“有人做”。设立区别与城市业务的考核体系，对“三农”业务实行单独的核算与考核，并依据考核结果，单独下达经营计划、经济资本、信贷规模、费用配置和固定资产指标，确保“三农”业务发展所需资源，保障“三农”业务“能够做”。针对“三农”客户特点，在准入、评级、授权、授信、担保等方面出台单独的信贷政策，下沉决策重心，简化业务流程，增强县支行经营活力和服务能力，保障“三农”业务“能做好”。

不断加大产品创新力度，尽力满足“三农”金融需求。农业银行在重庆设立了专门的三农产品研发中心，推出了“金益农”、“三农”金融产品统一品牌，下辖产品已超200种，重造了一套“三农”金融产品体系，基本能够满足各层次、各类型“三农”客户的需要。特别是为农户量身打造了具备多项功能的惠农卡，截至2010年9月7日，已发卡 5109万张，依托惠农卡发放贷款310万户，贷款余额1081亿元，授信户数达540万户，授信余额1561亿元，在全国494县依托惠农卡代理新农保、新农合和其他代理业务，在很大程度上方便了农户，提高了新农合、新农保资金发放和使用效率。

持续增加信贷投放，加大对农村经济社会发展的支持力度。农村资金外流一直是制约农业农村发展的关键问题，也是外界对农村金融指责最多的地方。2007年至今，农业银行不断加大对“三农”和县域的信贷投放，对农业农村经济社会发展的支持力度明显增强。截至2010年6月底，全行县域贷款余额达到1.4万亿元，比2007年增长64%，高于同期全行贷款增幅10个百分点。2010年上半年，县域新增贷款占新增存款的比例达到65.19%，基本实现了县域组织的资金用于县域，为“三农”和县域经济的发展注入了大量新鲜“血液”。

全面拓宽“三农”服务渠道，提高“三农”金融服务可获得性。据统计，截至2009年末，全国有2792个乡镇是金融机构空白区，有342个乡镇是金融服务空白区。农业银行在稳定现有农村网点数量，提升网点辐射能力同时，积极创新新型服务渠道，不断提高“三农”金融服务的覆盖面。在无农行网点地区，设立“离行式”自助银行，加强与供销社等机构的合作，通过在其网点布放电子支付渠道，为农户提供小额兑付服务，着力完善农村支付结算网络；开展流动服务，使金融服务到村到户，深受广大“三农”客户的欢迎。进一步加大县域地区自助设备投入力度。目前，农业银行在县域地区网点总数达到1.27万个，向县域地区投放ATM机超过1.7万台，转账电话超过80万台，POS机超过11万台。

进一步强化“三农”业务风险控制，提升资产质量。在服务“三农”过程中，农业银行始终将风险管控放在突出重要的位置。在全行风险管理框架下，不断健全“三农”业务风险管控政策制度体系，针对“三农”风险特点，明确相关政策要求。积极探索“三农”风险定价模型，科学合理设置“三农”信贷价格水平，确保收益覆盖风险，提高商业化可持续发展能力。创新“三农”零售客户风险打分卡、“三包一挂”激励约束机制，不断加强与社会各界的合作，探索新方法、新模式，提升风险管控水平。切实加强了风险在线监测，完善了“飞检队”、“神秘人队伍”、“整体移位队伍”等监督检查队伍，通过多种措施保障“三农”不良贷款余额和占比持续双降。

开展金融知识下乡，改善农村多金融生态环境。在服务“三农”实践中，农业银行十分注重对客户信用意识的培养。在全国范围内，与政府广泛合作，开展信用乡镇建设。选择部分地区开展“三农”课堂，为潜在“三农”客户讲解国家金融政策、农行金融产品，以点带面，提高“三农”家中户的金融知识水平，有效促进农村金融生态环境的改善。

持续推进面向“三农”改革发展工作

经过不懈努力，农业银行已初步探索出了一条大型商业银行服务“三农”的新路于，“三农”和县城业务已经成为农行打造城乡联动独特竞争优势的重要组成部分。沪港两地的成功上市掀开了农业银行改革发展的新篇章。在新的历史起点上，农行将进一步强化“三农”金融服务，深入推进面向“三农”的改革发展工作。

始终坚持服务“三农”不动摇。公开上市后，一方面，服务“三农”是农行义不容辞的责任。另一方面，在国家统筹城乡发展的大背景下，“三农”和县域面临着巨大的发展机遇，蕴藏着巨量的金融需求。积极抢占“三农”和县域金融市场，不断提升“三农”和县域业务商业价值，是农业银行建立独特竞争优势，实现长期可持续发展的必然要求。因此，在新的历史起点上，农业银行将在践行国家责任的同时，不断提升“三农”业务盈利水平，实现“国家满意、社会满意、股东满意、客户满意、员工满意”的目标。

持续增加“三农”和县域金融供给。紧紧围绕增强农业发展支撑能力、促进农民多渠道就业、新农村建设、小城镇发展等任务，制定专门服务方案，提供针对性的金融服务，不断加大“三农”信贷投放，确保“三农”和县域的新增贷款占其新增存款的比例持续保持在 50%l：2-，贷款增长速度持续高于全行平均水平，逐步实现在县域组织的资金主要用于县域，为“三农”和县域经济的发展提供强有力的金融支撑。

进一步提升“三农”金融服务水平。不断增强“三农”金融产品和服务渠道创新能力，完善“三农”金融产品服务体系，提高“三农”客户金融需求的满足度和可获得性。推进内部体制机制改革，保障有专门的组织、机构、人员、资源，专注于服务“三农”，为“三农”业务长期可持续发展提供有力支持。下沉经营决策重心，加快县支行改革，不断增强县支行经营活力、服务能力和辐射覆盖面，更好为“三农”客户提供金融服务。进一步提升精细化管理水平，形成完整的、单独的“三农”信贷政策制度体系，简化业务流程，提高服务效率。

不断提高“三农”金融服务可持续发展能力。在推动“三农”业务全面发展的基础上，优化资源配置，突出做好重点领域、重点行业、重点客户的金融服务，努力提升“三农”业务的盈利能力。大力拓展县域地区中间业务，不断提升“三农”和县域业务综合回报水平。继续加大风险管控力度，在发展中控制风险，在控风险中求发展。在不断满足“三农”客户金融需求的同时，深度挖掘“三农”和县域业务的商业价值，实现社会效益和经济效益的双丰收。

现阶段，我国不同地区“三农”和县域经济发展水平、金融生态环境差异很大，金融需求呈现多层次、多元化的特征，这就决定了在“三农”金融服务上，任何一家金融机构都不可能包打天下。“三农”金融服务成本高、收益低、风险大的状况短期内难以改变，单靠农村金融机构自身努力很难解决。改善“三农”金融服务，需要各类金融机构的精诚合作，需要社会各界的共同努力，需要国家给予更多的政策扶持。

农业银行将继续秉承“大行德广、伴您成长”的发展理念，与广大同行一起，以更加积极的姿态、更加饱满的热情，为广大“三农”客户提供更加优质的金融产品和服务，为农村金融的改革发展贡献智慧和力量。

第三篇：新时代“三农”工作

※为什么要实施乡村振兴战略？

没有农业农村现代化，就没有整个国家现代化。在现代化进程中，如何处理好工农关系、城乡关系，在一定程度上决定着现代化的成败。长期以来，我们对工农关系、城乡关系的把握是完全正确的，也是富有成效的。同时，我们也要看到，同快速推进的工业化、城镇化相比，我国农业农村发展步伐还跟不上，“一条腿长、一条腿短”问题比较突出。党的十八大以来，我们下决心调整工农关系、城乡关系，采取了一系列举措推动“工业反哺农业、城市支持农村”。党的十九大提出实施乡村振兴战略，就是为了从全局和战略高度来把握和处理工农关系、城乡关系。实施乡村振兴战略是关系全面建设社会主义现代化国家的全局性、历史性任务，是新时代“三农”工作总抓手。

※乡村振兴战略包括哪些内涵要求？

农业农村现代化是实施乡村振兴战略的总目标，坚持农业农村优先发展是总方针，产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕是总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系是制度保障。乡村振兴是包括产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴的全面振兴，是“五位一体”总体布局、“四个全面”战略布局在“三农”工作的体现。我们要统筹推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设，促进农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展。

※走中国特色乡村振兴之路要遵循哪些规律？

实施乡村振兴战略，首先要按规律办事。“人均一亩三分地、户均不过十亩田”，是我国许多地方农业的真实写照。当前和今后一个时期，要突出抓好农民合作社和家庭农场两类农业经营主体发展，赋予双层经营体制新的内涵，不断提高农业经营效率。我国农耕文明源远流长、博大精深，是中华优秀传统文化的根，要注重发挥好德治的作用，推动礼仪之邦、优秀传统文化和法治社会建设相辅相成。要把乡村振兴战略这篇大文章做好，必须走城乡融合发展之路，要加快建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系。打好脱贫攻坚战是实施乡村振兴战略的优先任务。贫困村和所在县乡当前的工作重点就是脱贫攻坚，目标不变、靶心不散、频道不换。

※实施乡村振兴战略要处理好哪些关系？

实施乡村振兴战略，各级党委和党组织必须加强领导，为实施乡村振兴战略提供坚强政治保证，汇聚起全党上下、社会各方的强大力量。在实施乡村振兴战略中要注意处理好以下关系：一是长期目标和短期目标的关系；二是顶层设计和基层探索的关系；三是充分发挥市场决定性作用和更好发挥政府作用的关系；四是增强群众获得感和适应发展阶段的关系。

第四篇：服务三农[范文模版]

所谓“三农”问题，即农业、农村和农民问题。中国是农业大国，更是个农民大国（70%的人口是农民），因此就有“农业兴、百业兴；农村稳、天下稳；农民富、国家富”的说法。农业、农村、农民问题一直是制约我国国民经济发展的一个重要因素，从中央到地方，对“三农”问题的重视力度也在不断的加大，“三农”问题也备受关注。从根本上解决“三农”问题是我们共同的愿望，也关系我们每个人的切身利益。党的十六大报告中关于“三农”问题的阐述占了很大的篇幅，中央农村工作会议上对“三农”问题也做了进一步的部署和安排，会议强调：“认真贯彻党的十六大、十六届三中和四中全会、中央经济工作会议精神，全面落实科学发展观，贯彻统筹城乡发展的方略，坚持‘多予、少取、放活’的方针，进一步加大农村改革力度，加大对农村投入力度，加大对‘三农’工作领导力度，稳定、完善和强化对农业的扶持政策，切实加强农业综合生产能力建设，大力推进农业科技进步，继续调整„„”

“三农”问题已成为中国的根本问题，其重要性不言而喻，因此，如何解决“三农”问题已成为学者们、各领导们争相讨论的问题。“三农”问题的实质是农民问题，因此，深入农村了解农民的想法显得尤为重要，应此要求做了此次调查。

贫困，它就像一根针，深深刺痛着中国社会当中的弱势群体。而农民，是这个弱势群体的主体。农村生活的一切所见所闻，让我的心情很是沉重。在城乡居民收入差距越来越大，贫富两极分化越来越明显的今天，我们是否应该确实地关注一下弱势群体，关注一下这些贫困农民。我们需要的不是同情与可怜，而是具体的行动。占着中国70%人口的农民若不富裕起来，国家的富裕从何谈起

关注国家，关注“三农”。

农业在我国历来是安天下、稳民心的基础产业，又一直是国民经济发展的薄弱环节。当前，统筹城乡发展、解决好“三农”问题，仍然是关系国民经济全局的重大任务，也是“十一五”期间宏观调控要继续加强的重点。从现代化发展阶段来看，在工业化初期，农业支持工业，是一个普遍的趋向；在工业化达到相当程度后，工业反哺农业、城市支持农村，也是一个普遍的趋向。我们现在总体上已进入了以工促农、以城带乡的发展阶段，应该顺应这一趋势，下决心合理调整国民收入分配格局，逐步扩大公共财政覆盖农村的范围，推进统筹城乡的劳动力市场、义务教育和公共卫生事业发展。

产需缺口仍然较大，粮食库存继续减少，品种结构矛盾仍比较突出。农业生产资料价格上涨幅度较大，而粮食等农产品价格上涨空间减少，农民继续增收困难。农田水利建设欠账较多，农业抗灾能力不强，农业基础薄弱的状况没有得到根本改变，制约农业和农村发展的一些深层次矛盾尚未消除。三农问题的内容：

农民问题：是“三农问题”中的核心问题，表现为农民收入低，增收难，城乡居民贫富差距大，实质表现为农民权利得不到保障。

农村问题：集中表现为农村面貌落后，经济不发达。形象比喻为中国的城市像欧洲，农村像非洲。

农业问题：集中表现为农民种田不赚钱，产业化程度低。

第一：大学生要抓住“三农”问题所提供给你们的人生机遇。毛泽东曾说“农村是一个广阔的天地，在那里是大有可为的。一方面，农村、农业迫切需要需要有现代知识的青年，用高新技术改造传统农村和农业，提高农村、农业的科技水平，提升农产品的科技含量，提升农村、农业的管理水平。另一方面大学生就业难长期困扰着国家，其主要原因还是从农村走出的大学生不愿再回到那个环境待遇不是太理想但可以让他们学以致用实现人生价值的农村，绝大部分大学毕业生宁愿呆在城市做一些不能让他们发展潜能而且为别人服务的事情，或者说没有自己到农村开辟自己事业的意识，大学生就业问题在一定程度上就反映了他们就业观念。现代大学生要转变就业择业观念，更要有创新创业观念。我们要转变就业观念---到农村去，到祖国最需要的地方去。不论是学习农业还是工业，学习理工还是人文，什么专业在农村都大有用武之地，这是历史给我们的发展机遇，不要错过。

第二：我们大学生要担当起解决“三农”问题的社会历史责任。“三农”问题是全党、全国、全社会共同面对的重大课题。大学生应该从思想上、行动上促进、加快“三农”问题的解决。早日实现“中华民族振兴”，早日实现现代化的历史责任。每一个历史时期都会有每一个历史时期的重大社会问题，需要有责任心的年轻人去担当，现代“三农”问题的历史责任需要我们现代大学生去担当。作为国家未来主人的当代大学生也正在积极组织、参与一些相关的学习调研，为解决“三农”问题而不断努力着。

⒈各级政府有关部门要从构造和谐社会，本着全心全意为人民服务的态度，与时俱进，开拓进取。正确处理协调机制。给予农民相关扶持，如：提供教学的各种设施，明言规定必须要做到九年义务教育。医疗设施和健全农村医疗队伍。从根本解决关系到农民生活的问题。⒉给予农民更多的就业条件，让农村的剩余劳动力得到充分利用；大力支持农业产业结构化，让农民更充分的实现民主自治。严格保护农民的耕地，严厉打击为了自身利益所要农民耕地的行为。

⒊让城市也农村接轨，城市带动农村的发展如大学生下乡行政等。通过国家的宏观调控缩小城乡差距。产少农民负担，如减税，国家提供农业设备，科学发展农业的指导和扶持。⒋科学发展观重点在领导，关键在各级干部能带头示范，核心是树立正确的政绩观和科学的发展观。多与农民交流，给农民提供农业生产中的咨询和帮助。

作为国家未来主人的当代大学生，“三农”问题既是我们的人生机遇，也是我们的历史使命。三农问题的内容：

农民问题：是“三农问题”中的核心问题，表现为农民收入低，增收难，城乡居民贫富差距大，实质表现为农民权利得不到保障。

农村问题：集中表现为农村面貌落后，经济不发达。形象比喻为中国的城市像欧洲，农村像非洲。

农业问题：集中表现为农民种田不赚钱，产业化程度低。

第一：大学生要抓住“三农”问题所提供给你们的人生机遇。毛泽东曾说“农村是一个广阔的天地，在那里是大有可为的。一方面，农村、农业迫切需要需要有现代知识的青年，用高新技术改造传统农村和农业，提高农村、农业的科技水平，提升农产品的科技含量，提升农村、农业的管理水平。另一方面大学生就业难长期困扰着国家，其主要原因还是从农村走出的大学生不愿再回到那个环境待遇不是太理想但可以让他们学以致用实现人生价值的农村，绝大部分大学毕业生宁愿呆在城市做一些不能让他们发展潜能而且为别人服务的事情，或者说没有自己到农村开辟自己事业的意识，大学生就业问题在一定程度上就反映了他们就业观念。现代大学生要转变就业择业观念，更要有创新创业观念。我们要转变就业观念---到农村去，到祖国最需要的地方去。不论是学习农业还是工业，学习理工还是人文，什么专业在农村都大有用武之地，这是历史给我们的发展机遇，不要错过。

第二：我们大学生要担当起解决“三农”问题的社会历史责任。“三农”问题是全党、全国、全社会共同面对的重大课题。大学生应该从思想上、行动上促进、加快“三农”问题的解决。早日实现“中华民族振兴”，早日实现现代化的历史责任。每一个历史时期都会有每一个历史时期的重大社会问题，需要有责任心的年轻人去担当，现代“三农”问题的历史责任需要我们现代大学生去担当。作为国家未来主人的当代大学生也正在积极组织、参与一些相关的学习调研，为解决“三农”问题而不断努力着。

⒈各级政府有关部门要从构造和谐社会，本着全心全意为人民服务的态度，与时俱进，开拓进取。正确处理协调机制。给予农民相关扶持，如：提供教学的各种设施，明言规定必须要做到九年义务教育。医疗设施和健全农村医疗队伍。从根本解决关系到农民生活的问题。⒉给予农民更多的就业条件，让农村的剩余劳动力得到充分利用；大力支持农业产业结构化，让农民更充分的实现民主自治。严格保护农民的耕地，严厉打击为了自身利益所要农民耕地的行为。

⒊让城市也农村接轨，城市带动农村的发展如大学生下乡行政等。通过国家的宏观调控缩小城乡差距。产少农民负担，如减税，国家提供农业设备，科学发展农业的指导和扶持。⒋科学发展观重点在领导，关键在各级干部能带头示范，核心是树立正确的政绩观和科学的发展观。多与农民交流，给农民提供农业生产中的咨询和帮助。

作为国家未来主人的当代大学生，“三农”问题既是我们的人生机遇，也是我们的历史使命。所谓“三农”问题，即农业、农村和农民问题。中国是农业大国，更是个农民大国（70%的人口是农民），因此就有“农业兴、百业兴；农村稳、天下稳；农民富、国家富”的说法。农业、农村、农民问题一直是制约我国国民经济发展的一个重要因素，从中央到地方，对“三农”问题的重视力度也在不断的加大，“三农”问题也备受关注。从根本上解决“三农”问题是我们共同的愿望，也关系我们每个人的切身利益。党的十六大报告中关于“三农”问题的阐述占了很大的篇幅，中央农村工作会议上对“三农”问题也做了进一步的部署和安排，会议强调：“认真贯彻党的十六大、十六届三中和四中全会、中央经济工作会议精神，全面落实科学发展观，贯彻统筹城乡发展的方略，坚持‘多予、少取、放活’的方针，进一步加大农村改革力度，加大对农村投入力度，加大对‘三农’工作领导力度，稳定、完善和强化对农业的扶持政策，切实加强农业综合生产能力建设，大力推进农业科技进步，继续调整„„”

“三农”问题已成为中国的根本问题，其重要性不言而喻，因此，如何解决“三农”问题已成为学者们、各领导们争相讨论的问题。“三农”问题的实质是农民问题，因此，深入农村了解农民的想法显得尤为重要，应此要求做了此次调查。

贫困，它就像一根针，深深刺痛着中国社会当中的弱势群体。而农民，是这个弱势群体的主体。农村生活的一切所见所闻，让我的心情很是沉重。在城乡居民收入差距越来越大，贫富两极分化越来越明显的今天，我们是否应该确实地关注一下弱势群体，关注一下这些贫困农民。我们需要的不是同情与可怜，而是具体的行动。占着中国70%人口的农民若不富裕起来，国家的富裕从何谈起 关注国家，关注“三农”。农业在我国历来是安天下、稳民心的基础产业，又一直是国民经济发展的薄弱环节。当前，统筹城乡发展、解决好“三农”问题，仍然是关系国民经济全局的重大任务，也是“十一五”期间宏观调控要继续加强的重点。从现代化发展阶段来看，在工业化初期，农业支持工业，是一个普遍的趋向；在工业化达到相当程度后，工业反哺农业、城市支持农村，也是一个普遍的趋向。我们现在总体上已进入了以工促农、以城带乡的发展阶段，应该顺应这一趋势，下决心合理调整国民收入分配格局，逐步扩大公共财政覆盖农村的范围，推进统筹城乡的劳动力市场、义务教育和公共卫生事业发展。

产需缺口仍然较大，粮食库存继续减少，品种结构矛盾仍比较突出。农业生产资料价格上涨幅度较大，而粮食等农产品价格上涨空间减少，农民继续增收困难。农田水利建设欠账较多，农业抗灾能力不强，农业基础薄弱的状况没有得到根本改变，制约农业和农村发展的一些深层次矛盾尚未消除。

第五篇：一季度服务及电子渠道总结

一季度服务及电子渠道工作总结

2012年服务工作积极开拓思维，以“满意10分”活动为主线，完善考核，提升公司的软实力。营业厅的服务管理特设立了专人专管，公开满意100服务承诺，公布服务监督电话，自觉接受客户的监督。通过创新的服务思路和特色的服务手段，提高客户的服务满意度，形成了自身的竞争优势。

公司内部通过制定《月服务管理考核办法》、与市公司下发的《社会渠道服务考核办法》、《战略合作考核办法》相结合，进一步强化营业人员服务意识，提高服务窗口的规范化、标准化和精细化管理，服务质量逐步在提升。县公司建立营业厅月服务质量排名、营业人员月主动服务排名，电子流投诉月通报，因此窗口服务人员更加注重对自己进行严格要求，自觉按照职业道德规范和内部规章制度要求规范自己的行为，展现移动员工良好的职业形象。重点突出“快捷”，用耐心、周到、热情的服务赢得了客户的普遍好评。

一、成绩

一季度，我县无一件升级投诉，在全区投诉控制量方面相对较好； 1月、2月暗访成绩比12月份提升2.25分；在渠道变脸工程中，我县终端宣传主题鲜明、突出，清新、视觉冲击力强；注重宣传细节，面面具到，内容新颖，积极营造了良好的终端销售氛围；营业厅满意度、资费满意度也完成了任务挑战值。

二、问题：

营业厅整体服务水平仍需提升，针对战略合作厅营业人员管理经验不足，公司完善、充实了《战略合作厅考核办法》，并加强了合作厅人员的培训力度，并下发了统一的《厅班长管理模版及工作流程》通过一系列的提升举措，使现有人员水平达到了一定的改善。

三、思路和措施。

1、继续加强对营业员礼仪服务的培训及要求

在服务质量检查中对营业员实地再进行培训，要经常组织营业员观看礼仪服务规范光碟，带领窗口服务人员对照标准找差距。对再次发现不按规范做的营业员，市场部要对其予以通报批评、月考核排名的处理。

2、加强对营业员的业务服务知识培训和考试

服务知识培训每季度一次，组织全体营业人员参加，培训后考试，考试不合格者通报及扣除月服务检查分值，培训内容以省市公司相关服务文件。

3、加强对营业厅的服务检查力度

1）每月保证对各营业厅检查频次至少一次，月排名通报。2）开展“每日一题”活动，每天提供最新的服务、业务知识和应该掌握的内容，放到1P地址中指定的文件夹中，由各营业班长安排员工学习，并要求切实掌握。

3）开展“每月一考”活动，考试内容为营业员服务规范及相关文件。每月考试范围均为每日一题，每周一将试题放到IP地址中，由班长提取并组织员工考试，批阅试卷后存档。

4)实行“每月一报”制度。每月通报各单位的服务质量，并根据检查和对客户的回访情况进行排名

5）开展“每季一评”活动。开展创优服务活动，每季度评比一次“创优服务先进单位”，并对排名第一名的单位授予“创优服务先进单位”锦旗。

6）实行“每年一奖”制度，每半年开一次表彰奖励大会，对排名前三位的单位给予物质奖励；年末开年终表彰奖励大会，对全年无任何服务投诉的单位给予表彰奖励。

电子渠道

电子渠道业务发展转型,增值业务占比85.77%，排全区第一；短信渗透率28.13%，排全球第四；一季度网厅终端销售605部，全区排名8，；网厅卡号销售924个，全区排名10；电子渠道缴费5095405元，全区排名13。

电子渠道缴费，排名全区13位，排名较后，仍需继续提升，加强在营业厅、代理商厅、公共场所宣传网厅收费、放号、终端宣传，提升电子渠道指标。

1、建立电子渠道运营团队，各区域中心指定具体电子渠道负责人，依靠团队的力量提升工作质量。

2、提升人员能力。定期组织相关人员的业务学习或培训，组织一线员工学习电子渠道业务办理的方式，如短信厅、网上厅、WAP厅等。

3、开展电子渠道知识内部传播、金点子收集等活动，内部短信群发（小课堂），持续加强内部宣传学习。

4、整理网上营业厅、短信营业厅宣传物料，确保厅内宣传物料充足，营业员向面客户推介。

5、定期通报，不定期稽核。针对短板项营业厅提出指导意见，协助找出差距，树立目标。