第一篇：P2P进军农村金融市场,有何不可!
P2P进军农村金融市场，有何不可！
【一起好网贷】尤努斯被视为P2P行业鼻祖，他开创和发展了小额贷款的服务，并且创办了专为穷人贷款的“乡村银行”，在他的观念中，人们不应该到银行来，而是银行应该到民众中去。这正是我国传统金融业所缺失的，也正是P2P的价值所在。但是目前我国P2P行业似乎越来越脱离了尤努斯乡村银行的原型，忽略掉了农村这一块巨大的市场，然而，随着商业银行积极设立村镇银行，农村小额贷款市场的潜力不言自明，引得不少P2P网贷平台也跃跃欲试。
对于众多的农村资金需求者来说，他们自身不具备可以抵押贷款的财产，因此普遍面临获得金融扶持的困境。而这不正是P2P信用借贷的强项吗？中国有基数庞大的农村结构人群，并且伴随着经济发展，乡镇企业数量不断攀升，这都是P2P网贷平台开拓农村金融市场的良好基础。
虽然总体来说，农村的金融意识不如城市强，或许很多人不知道“信用”是如何产生的，更不知道其价值所在，从未想过信用可以用于借贷，但“欠债还钱”的意识无疑是比较强的。尤努斯教授多年前就曾发现穷人是最有信用的，因此将P2P信贷模式推广到农村地区并无不可，只要有良好的制度来约束、保证好鼓励，P2P在农村同样能吃得开。
但P2P打进农村市场面临一个颇为棘手的问题——信息传递。在通讯技术发达的大城市中，互联网是讯息交流的主流渠道，自然不存在这种情况，然而在广大农村，互联网尚未普及，在强大的现代信息技术面前，多数人只能被称作是“文盲”，这给依托互联网运用的P2P行业提出了难题，如何完成投资方与需求方的信息对接？一起好方面认为，关键还是在于“服务”二字。P2P网贷平台的本质就是一个服务机构，能够根据当地市场特点因地制宜推出合乎实情的服务措施，以客户需求为核心，才是一个优秀的P2P网贷平台所为。况且，随着新型农村建设的不断推进，互联网信息化说来就来了，提前着手准备未尝不可。
中国广大农村是一个长期可持续性的市场，相对于竞争日趋白热化的城市，这里具有广阔的金融发展空间，小额信用贷款的需求相当旺盛。目前可能盈利并不明显，但就其前景来说，值得引起各P2P平台的注意。
第二篇：浅谈农村金融市场的发展
浅谈农村金融市场的发展
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摘要：金融是现代经济的核心，发展现代农业，建设社会主义新农村，离不开强有力的金融支持与保障。为了让农村金融机构更好的服务“三农”，我国农村金融市场需要进行一列的创新改革。本文将对农村金融市场的现状以及金融支持新农村建设存在的主要问题进行分析，同时有针对性的提出我国农村金融市场的改革建议。
关键词：农村，金融市场，问题，解决方法
引言：改革开放以来，党中央、国务院高度重视“三农”问题，采取了一系列重大举措，有效地推动了农业现代化进程，特别是2006年以来，中央一号文件连续将发展现代化农业作为推动社会主义新农村建设的首要任务。作为促进新农村建设的重要手段农村金融市场必将不断完善与发展。
正文：
一、浅谈我国农村金融市场
（一）我国农村金融市场现状
农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。对于经济欠发达地区，农村金融体系中体制不健全、机制不灵活、竞争不充分等问题成为了农村经济发展的障碍。农村金融产品供需矛盾突出，服务方式滞后，也在一定程度上制约了现代金融的发展。银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。截至2011年9月末，全国金融机构空白乡镇依然高达2087个。
但发展的滞后也意味着这里具有巨大的市场潜力有待开发。有研究指出，农村金融市场极为广阔，覆盖7.5亿农村人口和日益增长的中小企业，地域涉及4万个乡镇和大约40万个村。2007年至2008年间，我国农村金融领域总资产实际增长率为21%，是除了政策性银行之外的所有类型的金融机构实际增长率最高的。
我国农村经融市场也在不断的完善与发展。2010年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合印发《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，明确在全国范围内全面推进农村金融产品和服务方式的创新。近年来，我国积极推动农村金融产品创新，不断提升金融支持农村经济发展的水平。逐步形成了人民银行推动、各金融机构积极参与、相关部门密切配合的工作机制，农村金融机构体系不断完善和发展，推动了农村金融产品市场和服务的创新。一些新的金融产品得到了推广应用，在支持农村经济发展的过程中也发挥了积极的作用。
相信在未来几年，在国家政策的支持下，在城乡一体化进程中，农村金融市场必定会满足广大农民的需求，为新农村建设添砖加瓦。
（二）、我国农村金融市场发展存在的问题
（1）、信贷资金投入不足，无法满足农民需求
长期以来，农村政策性金融业务发展缓慢，商业性金融更是将工作重点定位于城市和发达地区，合作性金融受体制、机制不健全以及人员素质低等因素的制约。支农业务拓展能力弱，致使农村基础设施建设、农业综合开发以及农村医疗卫生等社会公益性资金需求难以得到政策性金融支持。农村中小企业贷款和农户、农村个体工商户及农村专业合作组织的贷款需求满足率低。
（2）、服务网点覆盖率低，基础设施建设落后。
农村金融机构种类单一，从上世纪90年代末，国有商业银行开始全面向商业化转轨，对经济不发达地区经营规模小，成本费用高，长期扭转无望的机构网点进行了撤并和退出。一些新型金融机构如村镇银行和小额贷款公司，虽然经营的总体是服务“三农”，但从实际情况看，其支农力度与机构设立的宗旨相悖，未能深入农村，服务农村。农村信用社几乎成为惟一支撑农村经发展的正规金融力量，在农村正规贷款市场处于垄断地位。但农村信用社受融资能力的制约，远远不能满足农村金融需求；农村信用社经营商业化倾向，也影响了其为农村经济服务的积极性,，给农村金融市场的进一步发展带来了极大的困难。其次硬件设施配备不到位，POS设备和ATM几乎全部放在中心城市，乡镇农村等很少布放，支付结算服务相对集中于营业柜台办理，服务效率低，现代化进程发展缓慢。
（3）、对农村金融市场的创新力度和服务水平不够。随着新农村建设的全面实施，农村基础设施建设、农民消费结构升级、农业产业化发展、小企业发展等对农村金融服务提出了新的需求。农村市场与城市有着显著差异，要开发出适合农村环境、符合农户需求的金融产品，金融创新必不可少。当前，农村金融服务模式与领域虽然有所扩大，但是广大农村金融产品供给依旧较少，我国各地农村金融市场的主体是信贷市场，大部分乡镇金融产品只限于存款、取款、贷款和一般的汇兑，交易通常以现金方式进行，其他市场发展严重滞后，相互配合促进的市场体系没有建立，市场配置简单，服务方式单一，服务质量不高，市场功能无法实现，难以满足农村经济多元化的金融需求。
（4）、农村理财门槛高，理财产品匹配性差。一些金融机构有意逐鹿农村理财市场，但动辄数十万元的理财门槛，把许多有投资理财愿望的农民挡在了门外。一些银行业金融机构没有充分考虑农村和农民的实际情况，将原本面向城市居民的理财产品照搬到农村理财市场，难以获得农民的认同。从面向农村、农民发行的既有理财产品来看，存在着结构性缺陷，大多数农村合作金融机构发行的理财产品币种结构单一，投资类型上缺少结构性理财产品，并且发行期限较短，这使得其难以满足农民理财的多方面需求。
（5）、农村金融人才短缺，金融创新缺乏有效引导。现代金融竞争归根结底是人才的竞争、素质的竞争。农村金融市场的可持续发展需要一大批具有高素质，高业务水平的金融从业人员。而在很多农村网点，前台业务人员素质参差不齐，特别是一线的柜面人员，普遍存在年龄偏高，学历层次低等现象，制约了业务的发展，阻碍了农村金融市场的创新及发展。此外，由于农村金融业务成本高、风险大、收益低，农村金融机构难以实现可持续发展，很多地区缺乏财政投入与银行信贷的有机结合，没有针对农村贷款损失。核销制度等政策的有效引导。
（三）、对农村金融市场创新发展的几点建议
（1）、优化信贷结构，推动城镇产业结构升级
紧密结合城镇产业优化升级和发展方式转变的要求，进一步推动金融机构对中小企业的信贷支持，不断增强金融服务产业调整和转型升级的助推力。鼓励面向中小企业信贷的金融产品创新，针对中小企业融资难、需求大、质押品少的特点，积极宣传和推广中小企业股权质押、仓单质押、票据融资、集合债券、专利权质押等金融产品，加强开发适宜保值避险、非信贷金融工具等适合于不同中小企业资金需求的多样化的金融产品。
（2）、放宽农村市场金融准入，构建多元化金融机构。
根据农村金融需求的特征，进行多元化的农村金融机构改革。放松农村金融
市场准入，对现有的农村金融机构进行改革和重组。尤其是注重农村信用社的改革，整合现有农村金融机构的功能，培育多元化的农村金融主体和多层次的金融市场。鼓励农业银行以及各类商业银行积极开展支农业务；允许农村邮政储蓄适当开展贷款业务，建立为农村企业直接融资服务的区域资本市场；鼓励非银行金融机构在农村开展金融业务，培育多元的农村金融主体，促进多种机构的发展和金融技术创新，提高资金配置的竞争效率和规模效益。扩大金融服务对“三农”的覆盖面，增强服务渗透力。
（3）、完善金融服务功能，增加农村金融业务产品。
继续深挖农村金融市场，创新产品与服务方式，增强对县镇和“三农”的金融服务辐射力，增强对农村基础金融服务能力，完善服务网络和渠道。切实转换经营机制，增加业务品种。紧紧围绕“三农”需要，设计开发符合农村现阶段市场需求的新型金融产品。继续完善小额信贷机制，针对农户进城经商开展农村工商户小额信用贷款，推出诸如购买住宅、修缮房屋、子女留学和家电消费等一系列的小额贷款。积极开发适合农民和农村经济发展特点的产品，开办异地款项汇划业务，发展农民养老金储蓄、农民住房储蓄、银行卡、理财以及代收代付等金融业务，大力推进中间业务的创新发展，通过采用联保方式、小额信用创业贷款来支持农民工的生产和生活，推出针对农民工的信贷、理财、保障类金融业务，满足农村多元化金融服务需求。
（4）、加快农村金融机构人才队伍建设，提高人力资源管理水平。
农村金融人才必须适应农村经济的具体情况，了解农村经济、社会、自然、乡村的风土习惯、消费偏好等，还必须有适应农村艰苦工作条件的敬业精神。大力培养和造就一批金融理论、农村经济功底扎实、熟悉国内外金融业务、能够正确分析判断经济形势、具有较强应变能力的农村优秀金融人才队伍。培养农村金融人才的创新精神，开发人才创新能力。进一步提高人力资源管理水平，建立科学的激励约束机制。最大限度地发掘人才，培养人才，拓宽人才引进渠道，加强员工教育培训，抓好活跃在农村金融第一线高素质金融员工队伍建设。
（四）、农村金融发展展望
农村金融改革方向已经明确，只要不断健全农村金融机构体系，持续改进农村金融服务体系，将实现更高层次的发展。
（1）、农村金融需求将进一步丰富。随着农业产业化的深入推进，农村企业金融需求扩展到信贷等多个金融服务领域。农户金融需求逐步拓展到存、贷款等多门类的服务项目。
（2）、金融机构支农力度将进一步加大。农行将继续放眼现代农业建设等重点领域；农业发展银行支农范围将拓展到农、林、牧、副、渔各个领域；国家开发银行在基础设施建设和农村社会事业发展方面的信贷投入规模也将扩大等。
（3）、国家政策对农村金融发展的激励和引导作用将进一步加强。一方面，国家将实施税收优惠和费用补贴制度；另一方面，国家将继续发挥等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，实行灵活的利率政策和扩大贷款规模。
二、在肯定既有成绩、憧憬未来的同时，也应清醒地看到，农村金融依然是整个金融体系中最薄弱的环节。部分地区依然存在金融服务盲区，农村经济发展融资难、贷款难仍然比较突出，农业生产尚缺乏有效的风险补偿机制。因此，求解真正适应农业、农村和农民发展需求的现代农村金融体系的任务仍然很艰巨。但在政府与社会各界共同努力下，农村金融市场必将不断发展与完善。
参考文献：
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（5）徐德富、周凌峰，2009，《我国农村金融现状分析》，《决策探索》，2009年第1期。
（6）付俊文，2009：《农村金融创新的现状、问题及对策》，《金融理论约实践》，2009年9月3日。
（7）曹汝华，2007，：《加强农村人才队伍建设的思路》，《中国社会科学院院报》，2007年1月1日。
第三篇：我国农村金融市场发展浅析
课 程 论 文
课程论文题目:我国农村金融市场发展浅析
学 院： 专 业： 学 号： 学生姓名： 指导教师：
我国农村金融市场发展浅析
学生姓名： 指导教师：
摘要：本文通过说明我国农村金融市场的现状，阐述了我国农村金融市场发展已经取得的成果，然后分析了目前我国农村金融市场上存在的一些问题，根据这些问题提出了一些相应的改革措施，来促进我国农村金融市场的更好发展。
关键词：农村金融市场 改革
一、我国农村金融市场的现状
农业是关系到国计民生的第一产业,也是国民经济的重要组成部门。当前，我国社会主义新农村建设正进入关键时期，在社会主义新农村建设中，如何发展农村经济是其重要的前提和内容。农村金融市场在发展农村经济中又发挥着重要作用，目前我国农村金融市场的发展现状农村金融市场有所发展，且已经取得了一些成果。经过多年的努力，实际上我国农村金融已经有相当的基础。目前，我国农村金融机构体系主要有农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和其他金融组织形式共同组成。农村政策性金融机构主要包括中国农业发展银行、政策性的农业保险公司。农村商业性金融机构主要包括中国农业银行、农村商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行，以及商业性保险公司等。农村合作金融机构主要包括农村合作银行、农村信用合作社、农村资金互助组织等。其他金融形式机构主要包括小额贷款公司、小额信贷机构、民间金融形式等。
然而，其远未发挥其应该发挥的作用来促进农村经济的发展。主要表现在我国农村金融的供给、需求受到抑制，农村金融市场的发展的可持续性受到制约。
二、我国农村金融市场上存在的问题
我国农村金融市场上存在许多严重的亟待解决的问题，主要有以下几个方面：
第一，农村金融资源流失严重。金融的基本功能是投资与融资。以这点作为衡量标准的话，很长时期内，中国农村金融机构的功能完全是失效的。随着我国农村金融的发展，农村金融资源流失也在加剧。自1978年，为了推动经济现代化的发展，我国一直采取重工轻农，重视城市发展轻视农村发展的非均衡发展战略，从农业和农村中提取金融资源作为工业和城市发展的资本。同时，我国一直将金融看成是经济的附属，强制性地使农村金融服从于非均衡的经济发展战略，从而使农村金融事实上成为工业和城市向农业和农村剥夺经济剩余的工具。另外，我国农村金融结构与农村经济结构极不对称。在我国农村非正规金融发展受到政府限制，始终处于“黑市”状态，从而造成农村金融业务的“非农化”，导致农村金融资源进一步外流
第二、农村金融供需矛盾突出。
首先，供给短缺。从农村吸收来的资金绝大部分被城市二、三产业吸走，农村无法得到充足的资金用于农业产业结构调整等农村经济的发展。造成农村金融市场供给不足的主要归因有两方面:一是农村金融体制结构缺陷。我国农村金融体系主要由合作金融、商业金融、政策金融以及民间金融构成。但是自1999年起,四大国有商业银行撤销了31000个县级以下营业网点。农业发展银行作为政策性银行难以直接和农民及农村中小企业发生关系。农村信用合作社由于先天体制缺陷,不良贷款率高,为“三农”提供金融服务的能力有限。截至2009年6月末,全国共有118家新型农村金融机构开业,累计发放农户贷款55亿元,新 型农村金融机构试点时间短,数量少,对缓解整个农村金融问题作用有限。钱庄、资金互助社等机构并未取得合法地位,使得非正规金融机构在满足农民及农村中小企业需求的作用大打折扣。二是资金非农化倾向严重。我国长期实行以工业化、城市化为导向的发展战略,把大量资金从农村转移到城镇,农村邮政储蓄、小额贷款公司只存不贷,使得本就“缺水”的农业,成了城镇工商业的“供水源”,本应支持农业发展的金融机构变成了“抽水”机。农户以净存款人的身份为其他经济部门贡献了金融剩余。据统计, 2008年全国金融机构共计发放贷款303395亿元,其中农业贷款17629亿元,仅占5.8%,农村信贷资金投放严重不足。我国农村金融的发展滞后于农村经济发展,无法满足广大农民及农村企业的需求,随着农业发展和农村经济结构不断调整,农民不仅对传统金融业务的需求增加,而且对投资、保险、理财等产品服务的需求也越来越多,如果不采取措施,供需缺口会越来越大。
其次，需求旺盛，却难以满足。我国农户的数量极其庞大（约为2.2亿农户），相应地对资金的总体需求就非常庞大。而且当前大多金融机构缺乏创新和配套的金融服务，不能满足农村市场多层次的融资需要。最后，农户信贷需求的局限性也是贷款难的一个重要原因。农户信贷需求特征总的说来是散、小、具有明显的层次性，信息不对称、生产性借贷与消费性借贷在实际使用中很难区分，农村信贷的这些特征决定了农村金融机构不得不面对交易成本高和风险难以防控的问题，抑制了其放贷意愿。
第三，农村金融市场服务功能薄弱。目前农村金融机构的产品结构单一,品种稀少,主要经营“存贷汇”老三样,网点覆盖率低,缺乏ATM、POS机等基础设施。资本市场的触角尚未延伸到农村,证券公司营业网点集中大中城市。农村金融市场的风险补偿机制不健全,农业保险市场和农产品期货市场没有发挥出避险作用。2009年上半年,我国农业保险实现原保险保费收入仅70.03亿元,参保农户6152万户,一方面是因为农民对保险认识不足,风险防范意识不足,靠天吃饭的思想没有改变。另一方面是因为农业保险经营机构少,业务规模小,险种少,承保范围狭窄,农险赔付率居高不下,业务急剧萎缩。2009年秋季以来,我国西南地区遭遇持续干旱,农业产业受损严重,目前已造成4348.6千公顷的农作物受灾,其中绝收面积940.2千公顷。近年来,极端天气事件频繁,给我国农业生产带来了挑战,为完善我国农业灾害救助体系,必须加快我国农业保险发展。
三、我国农村金融发展不足的后果
农村金融市场的发展不足会带来非常严重的恶果，严重制约农村经济的发展，不利于我国坚持全面、协调、可持续的发展观，不利于经济的协调可持续发展。
首先，农村居民对金融机构的依存度降低
我国农村将仍然采用传统的生产方式维持简单再生产，资金需求量小且以自筹为主，农田基本建设和农业技术改造主体缺位。农村的金融服务已出现断层，形成农村地区市场的金融服务真空地带。以湖北省为例，截至2008年底，湖北省金融机构存款余额为13575亿元，贷款余额9093亿元；湖北省农村信用社各项存款1300亿元，其中“三农”贷款490亿元；所有金融机构对“三农”贷款总额550亿元，占总贷款额约6%。农村金融体系发展的滞后，影响了我国农业技术的进步，阻碍了农业生产力水平的提高，固化了二元经济结构。
其次，会导致农村信用状况恶化
农村金融监管体系的不健全导致了农村信用恶化。各方(地方政府、金融机构工作人员、债务人)考虑到国家对农村经济建设的支持，不会让农村金融机构破产倒闭，从而产生道德风险，对农村金融机构进行过度干预，政策贷款、关系贷款和裙带贷款盛行。这些都影响了农村金融经营效益的提高和管理水平的改善。另外，现行的农村金融和财税状况导致农业增长有限，农业比工业、商业的利润率低，资金不断流出农业和农村，造成农村信用状况的恶化，从而制约了整个国民经济的发展。
四、近几年农村金融市场改革的进展情况(一)大力推进农村信用社改革。
2003年6月国务院下发《深化农村信用社改革试点实施方案》(国发[2003]15号)，正式启动农村信用社改革。方案设计以实施农村信用社改革试点资金支持政策为主，注重体现正视并解决农村信用社的历史包袱、建立连续的正向激励机制、防止走下坡路和防范道德风险的原则。2003年8月，改革试点工作在江苏等8省(市)正式启动。2004年8月，试点范围扩大到北京等29个省(区、市)。通过发行中央银行专项票据和专项借款的方式，大力减轻农村信用社负担。到2006年底，专项票据和专项借款的发行工作基本结束，共发行专项票据1656亿元。此外，人民银行对农村信用社提供的支农再贷款目前限额为1279亿元，最长期限可达3年，有力地增强了农信社发放贷款的能力，各项经营指标都有明显改善，在大型商业银行农村业务有所退出的情况下，发挥了农村金融主力军作用。截至2006年末，农村信用社农业贷款余额12105亿元，占其各项贷款的比例由2002年末的40%提高到46%。2004以来农村金融机构贷款平均增速约为17.1%，比全部金融机构高3个百分点。
(二)调整改革农业发展银行职能，适当拓宽业务范围。
2004年7月，国务院对农业发展银行职能调整作出部署，要求农业发展银行在深化改革和坚持做好粮棉油储备贷款的供应和封闭运行管理的基础上，根据粮食流通体制改革的新情况，审慎调整业务范围。2004年9月，银监会会同人民银行批准农业发展银行开办了粮棉油产业化龙头企业贷款业务。2006年7月，批准农业发展银行在继续办好粮棉油产业龙头企业贷款业务的基础上，进一步将该项业务的贷款对象范围扩大到农、林、牧、副、渔范围内从事生产、流通和加工转化的产业化龙头企业，并开办农业科技贷款业务。2006年12月，批准农业发展银行开办农村基础设施贷款和农业综合开发贷款。同时，在人民银行推动下，农业发展银行资金来源也适当拓宽。从2004年起开始市场化发债筹资，逐步摆脱对中央银行再贷款的依赖。三年来，已累计发债筹资4410亿元，累计归还再贷款2637亿元。另外，还通过开办同业拆借、组织企业存款、与邮政储蓄办理协议存款等方式开展市场化融资，以降低资金成本，改善负债结构。(三)人民银行采取多种措施，增加农村信贷投入。
1农村信用社贷款利率浮动幅度区间扩大。近年来，人民银行稳步推进利率市场化进程，通过利率杠杆调节农村资金的供求关系，增加支农信贷投放。2004年1月1日起，农村信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的2倍。2004年10月29日起，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍，下浮幅度均为10%;实行存款利率下浮制度。贷款利率浮动幅度的扩大，有利于农村信用社根据借款人的风险和效益状况等因素区别定价，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。
2支农再贷款使用效率不断提高。支农再贷款自1999年开办以来，作为改善农村金融服务的一项政策措施，对农村信用社增强支农资金实力、引导农村信贷资金投向、扩大农户贷款、缓解农民贷款难问题都 发挥了重要的作用。1999年至2006年末，人民银行累计对全国农村信用社发放再贷款1.1亿元。为提高支农再贷款的使用效率，有效发挥支农再贷款政策对扩大“三农”信贷投放的引导作用，近年来人民银行一方面通过地区之间的额度调剂，改善支农再贷款地区结构分布，重点向西部地区和粮食主产区倾斜，加大对西部地区和粮食主产区的支持力度。另一方面，通过不断改进对支农再贷款的管理，允许周转使用支农再贷款额度，延长支农再贷款的期限，使支农再贷款的使用尽量适应种养业生产周期。目前，支农再贷款的使用期限最长可达3年，基本能满足农村信用社发放农户种养业贷款的需要。
3农村信用社执行较低的存款准备金率。人民银行多次上调存款准备金率后，除农村信用社以外，其他金融机构存款准备金率已由6%提高到11.5%。为支持农村信用社加大对“三农”的信贷投放，改善农村金融服务，对农村信用社的存款准备金率为9%，比其他金融机构存款准备金率低2.5个百分点。
4扶贫贴息贷款的运作模式进一步完善。结合国际上扶贫帮困的经验，2005年，有关部门在江西、重庆、贵州和陕西4省(市)，开展建立“奖补资金”推进小额贷款到户的试点，探索扶贫贷款到户的有效机制。目前，试点工作进展良好，取得了初步成效。截至2006年5月底，发放到户贷款3109.1万元，覆盖贫困村399个，扶持贫困户4765户，到户贷款占当地扶贫贷款的比例比试点前平均提高15个百分点左右。在总结经验的基础上，2006年，新增河北、湖南、云南、广西4省(区)为试点地，试点范围适当扩大至8个省(区、市)。
(四)邮政储蓄改革开始启动。通过人民银行等部门的不断推动，自2003年8月1日起，邮政储蓄新增转存存款利率从4.131%下调到1.89%;新增存款由邮政储蓄机构自主运用。对2003年8月1日前的邮政储蓄转存人民银行存款，实行5年内按比例逐年转出的政策。目前，邮政储蓄7000亿元的转存款中，已有5000多亿元实现自主运用，其农村金融“抽水机”的作用已得到一定弱化。同时，经相关部门批准，邮政储蓄机构可以进入银行间市场参与债券买卖，也可与中资商业银行、农村信用社办理大额协议存款，与政策性银行进行业务合作，开展部分中间业务。邮政储蓄转存款政策的调整，有利于吸引邮储资金回流农村，减少农村资金外流，扩大农村金融机构信贷资金来源。经国务院同意，银监会已批准建立中国邮政储蓄银行，并已开始办理相关业务。
(五)农业保险试点进展情况良好。农业保险试点运行良好。已有28个省(区、市)采取多种形式、多种渠道发展农业保险。2006年全国农业保险业务实现保费收入8.46亿元，赔款支出5.84亿元，农业保险保额达733.21亿元，约为7300万亩农作物提供了农业保险的保障。初步扭转了十年来农业保险业务逐年萎缩的局面。试点区域和险种范围不断扩大、种类不断丰富，农业保险防灾减灾功能得到发挥，地方政府的重视程度和支持力度逐步加大。
(六)推进农村小额贷款业务发展，探索农村小额贷款组织试点。
从1999年起，通过人民银行再贷款等支持，在农村信用社推广农户小额信用贷款、联保贷款，大大缓解了农民贷款难问题，取得良好的经济效果和社会反响。截至2006年末，全国农村信用社农户贷款余额达到9197亿元，其中，小额信用贷款1710亿元，农户联保贷款1001亿元，其他农户贷款6486亿元。我国约有2.3亿农户，真正有贷款需求的农户大约为1.2亿户，其中获得农户小额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数达7072万户，占到全国农户总数的31.2%，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57.6%。实践证明，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展行之有效的一种方式。在推进农户小额贷款业务发展的同时，人民银行会同有关部门积极开展小额贷款组织试点工作，完善农村金融组织体系，改进农村金融服务。目前，该工作正在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古5省(区)的5个试点县(区)积极稳妥地推进，已成立7家小额贷款公司。试点成立的小额贷款公司由自然人、企业法人和社团法人发起，坚持立足农村、服务“三农”和“只贷不存”的原则和方向。小额贷款公司在试点县(区)政府牵头成立的试点工作协调小组指导下，依《公司法》注册设立，建立完备的公司内控和风险管理制度，在具体政策设计和管理制度设计方面坚持商业可持续原则。从试点情况看，到2006年10月，7家小额贷款公司运用自有资本金放贷，余额达5219万元，农户贷款约占贷款总量的80%，平均利率约18%，经营区域限于县域内或者县域内的几个乡镇。通过建立新的运作理念、经营机制和风险防范机制，基本适应了农村个体经济和小规模农业经营分散、资金需求小等特点。目前，人民银行正会同有关部门起草《放债人条例》，完善支持小额贷款组织发展的法律环境。(七)完善农村基础设施服务体系。
人民银行批准城市商业银行资金清算中心为农村信用社提供资金清算服务，并支持成立农村合作金融机构资金清算中心，进一步畅通中小金融机构汇路，培育公平的支付服务竞争环境，解决农村金融机构资金清算汇兑难问题。
进行农民工银行卡特色服务试点。农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地利用银行卡存入现金后，可以在家乡就近的农村信用社营业网点提取现金的一项专门为农民工设计的银行卡服务。2005年12月，人民银行组织开展了农民工银行卡特色服务，并首先在贵州省试点。2006年7月，人民银行在总结贵州试点经验的基础上，确定2006年农民工银行卡特色服务在山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西等11个省市分两批推广。为进一步体现出对农民工的优惠，自2007年2月1日起，施行新的农民工银行卡特色服务手续费标准，即对持卡人的每笔取款手续费由原来的按取款金额的1%收取降至0.8%，每笔最高收费限额由50元降至20元。农民工银行卡特色服务有效解决了农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题。
五、本人对农村金融改革的建议
1，健全农村金融组织体系。充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用。在这些金融组织里面，发挥农业银行及中国农业发展银行作为农村金融体系的骨干和支柱作用，要进一步推进农村信用社的改革，发挥农村信用社在农村金融中的地位。同时还要增强邮政储蓄银行为“三农”服务的功能，发挥邮政储蓄银行在农村地区的储蓄、汇兑和小额贷款的功能。
2、实施土地金融制度。可以利用土地使用权作为抵押，在满足农民对资金需求的同时，维护信贷资金的安全。针对土地金融制度的实施，建议在农村建立土地使用权抵押银行，专门经营土地抵押信贷业务；同时，建立土地使用权交易所，规范土地使用权的流通转让。
3推进农村金融产品和服务的创新。着重开发一些适合农民需要的、适合农产品需要的、适合农业生产发展需要的金融产品。
4、建立农村金融存款保险制度。发展多元化的资金供给主体，这些资金可能来自于当地的私人、村民、城市富裕阶层、某些法人投资等等。因此，建立农村金融存款保险制度有利于利用这些人的闲置资金。
5、改善农村金融监管制度。要遵循以下原则：一是要所有参与的市场金融主体都接受监管并且受到同等待遇，防止某些市场金融主体因为受到歧视而转入地下，维护农村金融的公平有效竞争；二是要正确处理存款人利益与被监管者利益之间的关系，保护存款人合法权益，并在此基础上维护被监管者的权利，促使其快速发展；三是农村金融努力实现金融监管的规范性与统一性，这既是对完善监管制度的要求，又是促进农村金融发展的制度保证。
此外，还可以加大对农村金融的政策扶持，完善农村金融基础服务体系。
结束语 农村金融市场在促进农村经济的发展中起着重要的作用，找到问题所在，对农村金融市场进行改革，完善农村金融市场意义巨大。
参考文献：
[1]尤努斯著,吴士宏译.穷人的银行家.生活·读书·新知三联书店, 2006.[2]任爱英、白凌纯：新农村建设与农村金融体系的完善[D].现代经济信息(学术版)，2008(1).[3]朱新蓉：武汉金融发展的支撑体系建设[D].中南财经政法大学学报，2004(2).［4］刘国玲、黄国钰：《从国际金融监管模式谈我国金融监管模式选择》，《北方经贸》2005年第1期。
第四篇：“农村金融市场开放论坛”组织方案
一、总责任人：曾宪久（曾宪久出差期间为罗望），罗望、胡国文协助。
二、文字材料
1、各种方案的拟定安排，主持人主持词：罗望
2、明昌行长讲话材料
杨宇焰执笔（罗望负责交待、督促、现按曾宪久处长意见和明昌行长意见正在修改）。
3、给省内各中支、云贵藏金融学会、省银监局、省农发行、省农行、省农村信用社联社通知并反馈（责任人：鲜明，已落实）
4、给专家发邀请函（责任人：罗望）
5、分行内部通知（鲜明，已落实）
三、宣传报道
1、金融时报报道（已落实，由报社总编魏革军、农村经济部主任许志平、记者方华参会），责任人：罗望
2、西南金融报道（孔凡胜），责任人：罗望
3、现场录象（办公室，由胡国文落实），照像（杨华强）
四、会场布置与落实（责任人：胡国文、鲜明）
投影仪、会标、座签。
五、专家通知、专家演讲电子版的落实
北京专家由罗望与总行联系（已落实）。
四川专家由曾宪久负责联系。
专家演讲电子版由罗望负责与专家联系要求在演讲前尽早提供，由杨华强负责安装在演讲场地并试用幻灯效果。
六、演讲报酬
由人事处负责落实，胡国文负责与人事处联系。
七、接送专家、客人安排（总调度及与车队联系：胡国文）
1、演讲专家及北京客人接送安排
时间、航班
接送专家或客人
接送地点
接送人员
9月14日，17:40到，深圳起飞CA431
4保罗.希尔
机场到锦江宾馆
9月14日,16:40北京起飞，19：00到，CA4104
焦瑾璞、刘晓勇、杨骏、熊庆丽
机场到锦江宾馆
晓强副行长、胡国文
9月14日，12：50北京起飞CA93
4方华
机场到锦江宾馆
杨宇焰
9月14日
18：20郑州起飞，20点30分左右到、CZ347
1魏革军、许志平、余杰、吴迪（同机到达）
锦江宾馆
罗望
9月15日早上
焦瑾璞、保罗.希尔、刘晓勇、杨骏、熊庆丽、魏革军、许志平、方华
锦江宾馆到分行会场（8点50分前到达）
罗望
9月15日早上
李天德、文富德
川大花园到分行会场（8点50分前到达）
秦丽
9月15日早上
郑景骥
文庙西街126号（冠城花园1期）3幢1单元4楼12号，到分行会场（8点50分前到达）
鲜明
（找到3幢后按门铃012或打电话86110328）
9月15日中午
焦瑾璞、保罗.希尔、刘晓勇、杨骏、熊庆丽、魏革军、许志平、方华
午餐后送锦江宾馆休息并下午14点20前送回分行会场
罗望（交负责将礼品及讲课费交专家）
9月15日17：30起飞到北京
焦瑾璞、刘晓勇、杨骏、熊庆丽
锦江宾馆到机场
9月16日（具体时间待定）
保罗.希尔、魏革军、许志平、方华
锦江
宾馆到机场
罗望、胡国文2、14日贵州、云南、西藏金融学会代表接站由杨华强负责安排
3、四川银监局、农行四川省分行、农发行四川省分行、四川省农村信用合作联社、四川各市州金融学会来宾与代表由金融研究处负责接站接待。
4、9月15日演讲完毕送川大、财大专家回学校（三位专家的讲课费、礼品由胡国文负责交给）。杨华强、鲜明负责安排。
八、15日茶歇（办公室安排，已落实）
九、住宿安排（总负责：胡国文）
1、北京客人住锦江宾馆，焦瑾璞、保罗.希尔、魏革军安排套间，刘晓勇、杨骏、熊庆丽（女）、许志平、方华（女）分别安排单间（钟余负责与接待科联系）
2、贵州、云南、西藏金融学会来宾及四川省内各中支代表住向阳大厦（钟余负责落实）。
3、其他代表都不安排住宿。但川大、财大教授及四川银监局、农行四川省分行、农发行四川省分行、四川省农村信用合作联社代表在分行招待所安排中午休息房。（共9人，钟余落实）。
十、用餐安排1、9月14号晚
（1）由晓强副行长出面在皇城老妈宴请焦瑾璞、保罗.希尔、刘晓勇、杨骏、熊庆丽、方华（时间暂定在18点正）。
（2）魏革军、许志平、余杰、吴迪（同机到达），由于20点以后才到达，由罗望接机后安排在菜根香夜宵（人南立交桥）。
（3）贵州、云南、西藏金融学会代表及四川各市州金融学会代表在向阳大厦用餐，由金融研究处钟余、杨华强、杨宇焰。
2、早餐在宾馆用餐3、9月15日午餐（定餐由钟余负责联系，一号、二号厅桌座席卡安排（鲜明负责））
（1）焦瑾璞、保罗.希尔、魏革军、刘晓勇、杨骏、熊庆丽、许志平、方华、郑景骥、李天德、文富德、王泽平、李永真、朱小东在二楼一号厅就餐，由明昌行长、晓强副行长陪同（共计15人）；
（2）贵州、云南、西藏金融学会来宾（3人）及省级金融机构代表（5人）在二楼二号厅就坐，由金融研究处负责陪同；
（3）其余市州金融学会代表在二楼大厅就餐，由金融研究处负责陪同。
4、9月15日晚餐（胡国文负责与接待科联系）
1、在锦江宾馆宴请专家及金融时报客人（共计6人），由明昌行长和晓强副行长出面，金融研究处一名负责人陪同（焦瑾璞、刘晓勇、杨骏、熊庆丽将于15日17：30乘机回北京）。
2、其余代表及客人由金融研究处负责安排在向阳大厦用餐，由钟余、杨宇焰负责。
十一、礼品（钟余负责）
为每位北京客人、省内专家、云南、贵州、西藏金融学会代表准备一份蜀锦（共16人）。
第五篇：120709农村金融市场存在的主要问题及对策
農村金融市場存在的主要問題及對策
農村金融巨大的市場吸引了包括外資銀行在內的各類金融機構的激烈爭食。在這一過程中，發源于農村並長期植根于農村的農村信用合作社佔據諸多先機。
一、農村金融
1．巨大市場潛力
農村金融一直是我國金融體係中的薄弱環節。銀監會數據顯示，2010年全國農戶貸款只有2．6萬億元，佔全部貸款總額的5．1％。從貸款種類上看，農業貸款只佔貸款總額的近5％。截至2011年9月末，全國金融機構空白鄉鎮依然高達2087個。
但發展的滯後也意味著這裏具有巨大的市場潛力有待開發。
有研究指出，農村金融市場極為廣闊，覆蓋7．5億農村人口和日益增長的中小企業，地域涉及4萬個鄉鎮和大約40萬個村。2007年至2008年間，我國農村金融領域總資產實際增長率為21％，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機構實際增長率最高的。
未來幾年，在國家“”政策的支持下，在城鄉一體化進程中，農民創業和農村中小企業發展將噴發出更大的金融服務需求。
2．引起多方爭食
近年來，郵儲銀行、農行在相關政策的鼓勵和指引下，正在不斷加大農村金融市場的開拓。國有大銀行、股份制銀行，乃至外資銀行正不斷通過參股建立村鎮銀行等形式進入農村金融市場。
農業銀行于2001年完成股份制改造上市，特別成立了農村金融事業部。2008年，各地郵儲銀行挂牌成立，截至2011年10月底，郵儲銀行總資產規模近4萬億元，遍布城鄉的營業網點37000多個，其中有24000處網店分布在縣級以下農村地區。
村鎮銀行是中國農村金融體制改革中涌現的新生事物，短短幾年，全國村鎮銀行規模迅速擴展。
巨大的市場潛力也吸引了眾多外資銀行參與爭奪。匯豐銀行2007年12月13日在湖北隨州曾都成立了中國首個外資村鎮銀行，成為中國最早也是目前開設網點最多的外資機構。目前匯豐擁有包括5家村鎮支行在內的12家村鎮銀行，遍
布湖北、重慶、北京、廣東等地，形成了覆蓋全國西部、中部、華東、華北的農村金融服務網絡。花旗、渣打、東亞銀行、澳新銀行等都已在中國開設了村鎮銀行，外資村鎮銀行遍及華中、華南、西南以及華北地區。
可以預見的是，隨著國家金融政策對“三農”領域的傾斜，將會有更多金融機構得以進入農村金融市場，該市場的競爭也將日趨激烈，未來“藍海”將成為和城市金融市場一樣的“紅海”。
3．普遍嘗到的“苦”
巨大的市場潛力背後是殘酷的現實。風險大、業務成本高、收益低是各家爭食農村金融市場的金融機構普遍嘗到的“苦”。
首先農村金融業務風險控制難、風險高。
導致業務風險高的原因是多方面的。農村金融業務很多是服務于農村農業生產，而農業生產則面臨著自然因素和市場因素雙重風險。在農業保險體係不健全的情況下，農業生產貸款損失經常最後成為金融機構難以追回的損失。農民信用意識薄弱也嚴重影響了農村金融業務的資產質量。人民銀行數據顯示，目前我國有1．3億農戶建立起了信用檔案，對8000多個農戶進行了信用評級。但這與我國超過7．5億農民的龐大數量相比依然有很大距離。缺乏有效擔保物也是業務風險高的一個重要原因。
其次是業務經營成本高。農村金融基礎設施和農民現代電子金融意識薄弱，諸如ATM、電子銀行所需的網絡設施建設落後等，導致農村金融業務經營成本遠遠高于城市地區。調查顯示，農村金融機構網點的人均存貸款、單筆業務額度遠低于城市地區，運營成本相對較高。多數欠發達農村地區金融機構甚至出現成本收益倒挂，長期處于虧損狀態。
在業務風險和經營成本居高的情況下，加之單筆業務金額低、業務手續繁瑣等原因，導致農村金融業務的收益相對較低。
二、農村金融市場存在的主要問題
1．金融組織體係有待進一步健全
現有金融機構發展不平衡，銀行機構發展較為迅速，保險機構發展相對滯後，證券機構整體發展緩慢，典當機構、信托機構發展嚴重不足，融資擔保體係建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發展缺乏強有力的金融支持。
2．融資結構有待進一步優化
縣域經濟增長依然呈現出較為明顯的信貸推動特徵，融資結構存在嚴重問題，多層次資本市場尚未形成。直接融資比重小，上市公司數量明顯偏少，而在間接融資中又以短期融資為主，不能滿足創新型中小企業的資金需求。
3．投融資體係有待進一步培育
在開創多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業融資擔保體係、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業投融資體係等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業發展的瓶頸。
4．金融生態環境有待進一步改善
政府與金融機構間的信息交流共享機制有待常態化；現有徵信係統的信息覆蓋面有待進一步擴展；非法集資活動形勢嚴峻，各部門協力維護金融穩定秩序壓力增大；社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在“執行難”現象，金融司法環境建設有待進一步加強；擔保體係不完善，產權制度亟待完善，產權需進一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
三、完善農村金融市場主要對策
1．貼近市場、堅持服務“三農”是關鍵，充分發揮的作用
在我國，農信社長期全面承擔著種糧直補、農資綜合補貼等面向廣大農戶的國家政策補助資金的發放工作，是農村地區機構網點分布最廣、支農服務功能發揮最充分的銀行業機構。據銀監會統計，目前，農信社發放的涉農貸款佔各銀行業機構的三分之一以上，發放的農戶貸款佔78％，肩負了 98．4％和67．7％的金融服務空白鄉鎮的機構覆蓋和服務覆蓋任務。
農信社也面臨著比其他金融機構更為嚴峻的一個挑戰，那就是吸收存款不足和未能實現跨省業務經營。
一方面，農民收入水平不高，鄉鎮企業閒置資金有限，導致大部分農信社資本規模較小。另一方面，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關係，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農業銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀上制約了農信社存款的增長。此外，農信社雖然已經大部分實現了省內異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。
一些地方的農信社積極創新，給我們提供了諸多寶貴經驗。
首先，開拓農村金融服務，要始終堅持服務“三農”方向不動搖，植根于廣袤的農村市場。
其次，要下沉服務重心，真正了解和把握農民需求，並有針對性地創新金融機構、農民“雙贏”的金融產品。
第三，要轉變思想觀念和工作方式，從過去坐等農民求上門轉變到主動上門談合作，拉近與農戶的關係，避免信息不對稱導致的合作不順和合作失敗。
第四，綜合提升服務便利度。通過擴大網點和服務覆蓋面，採取簡易營業網點、定時服務點、金融便利店、小額支付便民點等方式，讓金融服務真正進村，走近百姓。
2．拓寬融資渠道，服務經濟發展
一是拓展銀行融資產品。通過買賣貸款、信貸資產證券化等方式，加強信貸資產運作，調整信貸資產結構。
二是發展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業搭建股權交易平臺，促進股權流動、優化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發展，引導產業資本及風險投資基金進入投融資領域。
三是發揮保險資金融通功能。積極引導保險企業在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產業發展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產業和基礎設施建設。
四是引導和規范民間融資健康發展，充分調動和運用民間資金。
3．優化信貸結構，推動產業結構升級
緊密結合產業優化升級和發展方式轉變的要求，進一步推動金融機構對中小企業的信貸支持，不斷增強金融服務產業調整和轉型升級的助推力。鼓勵面向中小企業信貸的金融產品創新，針對中小企業融資難、需求大、質押品少的特點，積極宣傳和推廣中小企業股權質押、倉單質押、票據融資、集合債券、專利權質押等金融產品，加強開發適宜保值避險、非信貸金融工具等適合于不同中小企業資金需求的多樣化的金融產品。
4．加快金融創新，提升綜合服務水平
加大在自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子網絡金融服務手段的投入，快捷便利地解決公眾日常金融需求。大力推進中間業務的創新發展，通過採用聯保方式、小額信用創業貸款來支持農民工的生產和生活，推出針對農民工的信貸、理財、保障類金融業務。
5．健全風險防范機制，優化金融發展環境
一是要繼續推進農村信用社改革，切實加強央行兌付後續監測考核，加強監管，確保低風險運營。
二是健全風險預防與保障機制。加快建立困難企業的預警機制和高危企業的風險報告制度，積極探索建立宏觀經濟分析預測部門與金融機構信息共享、風險聯防的長效機制，鼓勵支持銀行業聯合實施銀團貸款和聯合貸款，分散風險。三是加強規范金融市場秩序。推動金融機構加快管理創新和制度創新，健全金融突發事件應急預案體係，加強民間非法金融活動的查處，嚴厲打擊高息放貸、非法集資、騙貸等擾亂金融秩序的不法行為，探索規范民間資本活動的方法和手段，切實維護金融市場穩定發展。
四是完善社會信用體係建設。加快完善中小企業信用擔保和再擔保體係，設立中小企業再擔保專項調節基金，增強為中小企業融資擔保的實力。
科榮顧問聲明：科榮上轉載上述內容，不表明證實其描述，僅供投資者參考，並不構成任何建議。
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