试论我国金融创新的努力方向及金融创新的风险（范文模版）

第一篇：试论我国金融创新的努力方向及金融创新的风险（范文模版）

摘要: 20世纪中叶以来，世界的发展和国际金融市场管制的放松，导致金融产业结构发生重大的变化，各处新的金融产品不断涌现，对世界经济的发展产生深远的影响。本文仅就金融创新的诱因及风险管理作一些探讨。

关键词: 金融创新;诱因;风险管理

“创新”一词首先是由著名的美籍奥地利经济学家约瑟夫•阿骆依斯•熊比特在《经济发展理论》一书中提出的。他认为创新就是“建立一种生产函数”，也就是说，把一种从来没有过的关于生产要素和生产条件的“新组合”引人生产体系。创新必须是产生在本质上的一种新的现象，它应该是内部需求和外部环境共同作用的结果。创新具有生产性与市场性的特征。也就是说只有当“创新”用于经济活动，并由此带来利润时，创新才具有意义。金融创新也不例外。金融创新是社会经济与银行业务发展到一定阶段的必然结果，是各种金融要素的重新组合，是金融行业为追求新经济和新的利润目标而进行的市场改革。它包括制度创新、业务创新、科技创新、管理创新、市场创新等等。

1.金融创新与“看不见的手”

一般来讲，金融创新并没有任何权威机构在作计划，而是产生于企业家与公司的单独行为。金融创新背后的经济动力与一般创新的动力是一致的。正如亚当•斯密在《国富论》中所说的那样:通过追求个人的财富，不断的提高社会的利益，而且比他真的这样去做时效率还高。而以弗里德曼为代表的货币学派主张“货币促进论”认为货币方面的因素，特别是70年代的通货膨胀和汇率的反复无常是创新的主要因素。以凯恩斯为代表的“规避管制论”认为，金融机构为了获取利润而回避政府的管制从而引起金融的创新。总言之，金融创新的成因主要是由于国际经济环境的变化和为扩大业务，增加收益的内在需求而引起的。具体表现为以下几个方面:

1.1国际金融市场的动荡

1973年以来由于实行浮动汇率，使投资者、银行面临汇率剧烈波动的风险。由于石油美元流向国际金融市场，使得国际信货规模不断扩大，国际资本流动加快。由于涌入国际金融市场的大部分是游资，这在一定程度上助长了投机活动，加剧了金融市场的动荡和不安。金融市场的动荡，尤其是利率、汇率的剧烈波动，增大了企业的风险，而企业必须在预防风险方面寻找对策，这个对策就是金融创新。金融创新的许多产品都和应付利率汇率的变化有关，如:浮动利率票据，利率期权、种率互换远期利率协议，可变或可调节利率抵押、外国通货标价债券等。可见为了防范金融风险，金融创新应运而生。

1.2规避管理法规

由于金融业是个特殊的行业，必然要受到严格的管理，政府管理法规就是这个行业创新的极为重要的因素。美国经济学家爱德华•凯因把这种远见规避管理法规的过程描述为“发觉漏洞。”他认为当管理法规的约束大到规避了它们便可以赚大钱的程度，发掘漏洞的创新机会就会产生。最先创新出来的新金融工具是欧洲美元和银行商业票据。由于欧洲美元和商业票据不受Q项条款的限制，也无需提取法定准备金，具有特别的优势，自60年代末期欧洲美元市场，商业票据市场迅速发展起来。到70年代可转让提款通知书帐户(NOW)，自动转换储蓄帐户等新型金融工具也都相继开发出来，并且最终取得合法地位。

1.3金融中介机构的积极参与

在金融创新过程上，金融中介机构的积极创新和参与交易起到了关键作用。在金融机构进行负债管理的背景下，创新工具业务作为一项表外业务，既可带来收益，又不影响资产负债表。同时金融中介利用自己在金融创新业务方面的优势，也可以自营交易，从中获利。例如美国信傅银行自1989年以来，创新交易量占其总资产的50%以上，超过了传统银行的业务收人。

1.4科技的发展

特别是电子计算机的发展和广泛应用，卫星通讯技术和信息处理的出现和应用为创新提供了技术条件。由于信息网络迅捷的服务，传统意义的金融市场大大拓展。可见，电子技术的广泛运用为金融创新提供了坚实的物质条件。

2.我国金融创新的努力方向

针对金融业发展状况，我国当前金融创新应主要从以下几个方面努力:

2.1进行产权制度创新

当前最主要的是按照现代企业制度的要求，对国有商业银行实行规范的股份制改革，将国有独资企业银行改造成股份有限公司，从而实现国家作为出资者的所有权和商业银行作为独立法人的财产经营权分离，实现银行产权主体的多元化，真正建立银行追求利润最大化的内在机制。

2.2进行经营体制创新

我国多年来。直推行的是银行、证券、保险等分业经营。从实践情况看，这种分业经营模式存在着许多弊端。我国应该有意识、有步骤地放松对混业经营地限制，努力协调两业发展，并最终实现混业经营。

2.3进行金融组织体系创新

一要整合中小金融机构，积极鼓励金融企业相互兼并，实施资产重组，盘活存量，实现低成本扩张;二要积极引导非银行金融机构，完善发展证券和基金公司;三要稳步推进民营金融机构的发展，准许民间进人，规范和发展民间信用。

2.4进行金融市场结构创新

市场是金融业务经营的起点和终点，也是金融业务经营的起点和终点，也是金融业赖以生存和发展的基础。因此，金融创新必须面向市场，在增加市场主体、创新市场结构上着力，协调好货币市场与证券、外汇、票据资本等市场的关系。

2.5进行金融监管创新

监管创新须在以下几个方面体现:一要改革监管体制，由分业监管逐步走向统一监管;二要加强和改进监管方式，充分利用社会力量参与金融监管;三要进一步完善银行内控机制，确保经营安全。

2.6进行技术创新

要大力实施技术创新战略，广泛应用现代科技，加快高新技术的推广和应用，以技术创新促进业务创新，从而促进金融生产力的提高。

2.7进行金融工具创新

要在保持传统业务主体地位的基础上，大力开拓中间业务，开发新的金融工具，不断培植新的经济增长点。

2.8进行金融产品创新

除要抓紧开发常规信贷业务品种外，还要进一步加快开发电话银行、信用借记卡、代客理财设计、对外担保等新的金融产品。积极开发期权、互换、远期利率协议、组合保险、零息债券等高科技含量的新型金融产品。

2.9进行金融服务创新

当前金融服务创新的重点是，突破传统银行的柜面服务，朝金融服务技术的电子化和信息化、服务形式的多样化和全方位化发展。

2.10进行金融队伍创新

要加强对现有金融从业人员的知识培训和提高，增强其现代金融意识和业务素质;要创新用人机制，吸引、开发和留住人才;要注重建立人才流动的竞争机制，充分发挥人才的使用效能。

3.金融创新的风险分析

首先，金融创新使得各种金融机构原有的分工界限日益模糊，各种新型的金融交易也不在旧管制的框架之内。在经济自由主义思潮的影响和保护本国金融竞争力的动机支配下，20世纪80年代初，一些西方国家陆续放松了对金融机构业务的限制，不同金融机构的业务同质化现象比较严重，机构间竞争加剧，传统的存贷利差缩小。为了获得必要的利润，金融机构转而从事高风险、高收益的创新业务，许多金融机构有大量的资产负债表外业务。在传统的帐务处理程序下，这些活动不计人资产或负债方，仅在资产负债表上予以解释，或在线下予以反映，其实质就是在不扩大资产负债的同时，开展一些投机、收取手续费的业务。金融机构提供的各种担保、承诺以及备用信用证业务等，稍一疏忽便会使金融机构从中介人变为债务人，让金融机构处于一种非常尴尬的境地。1997年爆发的东南亚金融危机中，韩国金融机构和大企业就是表外业务的牺牲品。

其次，以金融衍生工具为代表的当代金融创新成果，为投机者提供了大批操纵市场的先进手段和便利工具，使之拥有了撬动一国或一个地区金融市场的巨大能量。从东南亚发生的金融危机看，国际投机资本往往是利用金融衍生工具来加大风险，从中渔利。金融衍生工具主要包括四大类:期货、期权、远期协议、互换。其最突出的特点就是具有以小博大的高杠杆效应。金融衍生工具的这一特性，吸引大量的投机者，使得金融衍生市场规模迅速膨胀。最后，金融创新增加了金融体系和系统风险，推动了金融国际化趋势，致使局部的金融风险更易转化为全局性的金融风险，从而消弱整个金融系统抵御局部金融风险的能力。

4.金融创新的风险监管

金融市场规模的扩大，市场机制作用的增强，从需求和供给两方面为金融创新的发展提供了条件。认清金融创新的风险性，采取有力的监管措施，对金融秩序的稳定及金融市场的健康发展有着重要的意义。首先，应完善立法，设定完善的法律程序，制定统一的交易标准，同时，建立监督和咨询的有效机制，确保投资的安全性。其次，应加强中央银行对从事金融创新活动的金融机构的监管，除了对资本充足率作出明确的规定外，还要制定一系列的风险监管指标。同时，在对待金融创新和金融自由化上，要做到放松管制与加强管理并重。第三，要加强金融系统的内部监管，加强表外业务，强化内部控制，实行风险分化，从而减少投机资本的可乘之机。最后，加强各国金融机构的相互协调。随着国际金融一体化进程的加快，现有的国际金融体系必须进行相应的改革，依赖国际合作，协调货币政策，以把金融创新产生的风险降低到最低限度。

参考文献:

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〔4〕周大中.现代金融学〔M〕.北京:北京大学出版社，2000

第二篇：浅谈我国的金融创新

浅谈我国的金融创新

当前，随着世界金融市场的自由化、国际化和一体化进程的加快，以及新技术革命特别是现代计算机和信息技术在银行领域的广泛应用，金融创新日新月异，已成为推动全球金融业发展的一支主要力量。我国加入世贸组织后，在华外资银行业务范围的扩大、经营性机构的扩张、服务对象的拓展，同时由于外资银行具备雄厚的资金实力、灵活的经营机制、先进的管理水平，势必对我国的银行业带来巨大冲击：加剧业务竞争、加大经营风险、争夺优秀人才、冲击现行管理制度等等。因此，可以说，目前我国银行业的发展遇到了来自国内经济市场化和融入国际运行体系的双重压力。现有的金融体制已不能适应形势发展的需要，迫切需要在观念、组织、调控机制、服务和业务等方面加快金融创新的步伐，迎接入世的挑战。认真研究金融创新，明确金融创新在我国金融发展中的地位和作用，这对我国进一步的金融改革具有最直接的借鉴意义。

一、金融创新的含义

金融创新目前还没有普遍接受的定义。一般认为，金融创新可以从两方面进行理解。广义的金融创新是历史的范畴，它泛指金融体系和金融市场出现的一系列新事物，它伴随金融业发展的全过程。狭义的金融创新是指从60年代初开始尤其在70年代西方国家放松金融管制以来，金融领域内的各种要素重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。本文对金融创新的论述侧重于狭义的金融创新。

二、我国金融创新的特点

在旧的计划经济体制下，银行等金融机构是政府的一部分，只起着政府出纳的作用，严重束缚了金融业的发展，更谈不上金融创新。改革开放以后，我国金融体制开始了一系列重大而深刻的变革，我国的金融业获得了突飞猛进的发展，金融创新也十分活跃。金融体制的创新总体上可以归纳为四个阶段。第一个阶段为1979—1983年，恢复和成立了四大国有专业银行和非银行金融机构；第二个阶段始于1984年，创新主要内容是建立中央银行制度，形成管理与运作相分离的二级银行体系；第三个阶段始于1987年，继重新组建交通银行后，又陆续新建了一些商业银行；第四个阶段始于1990年，中国先后成立了深沪两个证券交易所，决定四大专业银行向商业银行转变，1994年又成立了三家政策性银行。迄今为止，我国已经建立了包括中央银行、商业银行、政策性银行和非银行金融机构在内的金融机构体系，初步建立了涵盖资本市场和货币市场的金融市场体系。在金融体制创新的同时，金融工具的创新也十分活跃，各种新型的金融工具不断涌现，从银行的负债工具看，先后出现了保值储蓄存款、住房储蓄存款、委托存款、信托存款等新品种；从资产业务看，出现了抵押贷款、质押贷款、按揭贷款等；从中间业务看，最具代表性的是银行卡业务，如牡丹卡、长城卡、龙卡、金穗卡、太平洋卡等己成系列。并且我国也曾引进了一些衍生工具，如外汇期货、股票价格指数期货、认股权证、国债期货、外汇远期和货币互换等，但大部分因法规不完善，过度投机而被迫停止交易，另一些未形成规模。

我国的金融创新主要有以下三个主要特点：

1、政府主导型的金融创新。西方国家的金融创新是在发达的市场经济条件下进行的，创新主体动机明确，就是适应市场需要绕开管制追求利润的内在驱动力，因此西方国家的金融创新是市场主导型。而中国是在市场不完善的基础上进行创新活动。我国金融结构不健全、市场不完善、金融机构刚刚建立、内部机构不成熟、金融工具简单、竞争并不激烈，所以追求利润和规避管制的欲望较小，单靠市场自发地进行大规模深层次金融创新是不现实的。因此为了加快经济发展，推动金融业稳步前进，中国只能进行政府主导型的创新。

2、金融创新的范围广但独创少，并且技术含量低。我国自1979年开始进行金融改革以来，金融创新的范围涉及到金融业的各个领域，对金融业发展造成空前的影响。由于我国的金融改革是在一个很低的基础上进行的，必须引进西方国家已有的先进的事物，因此我国的金融创新范围虽广，但大部分是通过“拿来”的方式进行的，单就金融工具的创新而言，我国自改革开放以来，创新工具达70多种，但85％为拿来的工具。我国现有的金融创新大多放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，如金融机构的增设、金融业务的扩展等，而金融创新的主体素质不高、内容比较肤浅、手段比较落后。

3、衍生工具的创新大多归于失败。西方国家衍生工具的创新占金融创新的相当比重，对金融业的发展经营造成巨大的影响。而我国自改革开放以来，引进的各种衍生工具因种种原因大部中途天折，究其原因主要有：(1)市场规范化建设严重不足，缺少必要的法律法规。我国衍

生工具交易时，大多缺少必要的法律法规去规范，交易制度、交易程序不规范，一旦出现大量的违规事件，难以应付。(2)衍生市场投机性过高，从市场主体角度看，适当的投机者和套期保值者是市场运行的必需。但投机要有一定的限度，过高则会破坏衍生市场的发展。

三、金融创新在我国金融业发展中的作用和意义

金融创新自20世纪60年代初兴起以来，得到迅猛的发展，实践已经证明它的积极意义。金融创新在我国虽起步不久，但已显示了其蓬勃的生命力，当前我国的金融业正面临深层次改革的关键时期，发展和推动金融创新具有特别重要的意义，从我国金融业的发展现状看，金融创新势在必行。

首先，金融创新是突破计划金融体制、建立全新的社会主义市场金融体制的有力手段。目前我国金融体制仍然是一种计划金融体制，实行的是大一统的计划控制。中央政府对各类金融机构实行严格管制，并控制民间金融机构的发展。这种体制看似有利于监控风险，实际上缺陷很多。要解决这些问题，如果还是依靠小改小革是不行的，必须通过制度

创新来解决，从而真正建立起与社会主义市场经济相适应的金融体制。

其次，金融创新是加快国有商业银行改革、防范化解金融风险的有效措施。我国自提出专业银行实行企业化经营、分离政策性金融业务、向商业银行转轨以来，四大国有银行商业化进程可谓步履艰难。目前最突出的问题主要是不良资产的化解。如何解决好目前银行业普遍存在的这一问题，把国有银行建成真正的商业银行，建立起现代金融制度和健康的银行体系，有效防范和化解金融风险，从而提高金融体系的活力和

竞争，已成为当前我国金融改革创新的一项重要任务。

第三，金融创新是迎接WTO挑战、实现金融业务国际化的迫切需要。加入世界贸易组织将使中国经济全面融入国际经济体系，充分享受当代国际分工的的比较利益。但是，我们也要看到，长期处于高度政策壁垒下的中国银行业，尤其是国有商业银行不可避免地将面临着外资银行的全面冲击。因此，我们必须审慎对待，唯一的出路就是加速改革调整创新，以市场机制为基础，加快构建高效有序的金融市场运作体制和监管机制，提高中国金融的竞争力和抗风险能力。

第四，金融创新是正确处理防范金融风险和支持经济发展关系、促进地方经济加快发展的必然要求。从地方经济发展看，银行是其最重要的资金供给渠道，如果资金投入不足，经济就难以发展，银行最终也会失去发展的基础，再从银行看，如果不能通过开拓贷款业务，为不断增长的存款资金找到有利的出路，也就不可能实现自身的发展。

四、关于我国金融创新的几点建议

(一)继续加强政府引导。如前所述，我国的金融市场不完善，金融机构建立不久，内部经营机制不成熟、金融工具简单、竞争并不激烈，追求利润和规避管制的内部创新需求并不强烈，单靠市场引导自发地进行大规模、深层次金融创新是不现实的。这就必须加强政府引导，用货币政策及宏观调控措施，形成金融机构进行金融创新的外部压力。

（二）以体制创新为主线，发展和引进适合我国国情的金融工具。金融体制的创新包括金融市场体制的创新、金融机构体制的创新以及金融监管体制的创新几个方面。加强金融体制的创新，对于完善金融市场，健全金融机构的内部经营机制，形成适合我国国情的监管体制具有重要的作用。我国早已确立发展完善社会主义市场经济的目标，金融创新也最终要回到以金融机构为创新主体，以市场为导向的金融创新模式，而培育完善的金融市场、金融机构、金融监管体制是这一模式的前提。体制创新的同时，开发和引进适合我国国情的金融工具，能够活跃金融交易，增加金融机构的收益。

（三）衍生工具的引进和开发，要以市场规范化为前提。金融创新的主流是积极的，但任何事物都难免有其负面影响，金融创新也不例外。世界上因管理不善，而进行未授权的衍生工具交易导致亏损倒闭的事件时有发生，如著名的“巴林银行倒闭案”和“大和银行亏损案”等。我国前几年引进的衍生工具也因市场规范化建设严重不足，投机猖撅而大多归于失败。因此在我国引进必要的衍生工具时，必须加强监管，同时配套必要的法律法规。

（四）注重数量的扩张的同时，更要提高质量。我国现有的金融创新重点放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，如金融机构的增设、金融业务的扩展等，而金融创新的主体素质不高、创新的内容比较肤浅，手段比较落后。因此在注重创新数量的同时，加强创新的质量，注意引进和开发先进的金融技术，提高创新的科技含量。

作者：吕青波

工作单位：北京市西城区财政局

地址：北京市西城区真武庙六里三栋804号100045

第三篇：金融创新与风险

20111310276刘璐金融七班

金融创新：规避了风险还是加剧了风险

金融创新是现代金融新渠道。它给金融机构带来更多利益的同时，也加剧了风险。所以，我认为，金融创新，既规避了风险，也加剧了风险。当然，风险是不同类型的。

金融创新主要是指金融工具和金融服务等业务创新,包括:表外业务,主要是金融衍生交易;技术风险性较强的业务,主要是电子银行和银行卡,以及理财业务资产证券化商业银行投资设立基金公司保险公司等业务活动。

当前，我国金融创新的主要特点有：

第一、金融监管的自由化与国际化。监管的自由化，国际化的趋势，导致了风险也在不断地加大，同时，这些扩大的风险又要求监管更加的严格。于是，国家政府更重视国际间的合作与交流，促进金融体制改革的进程。受国际金融发展趋势的影响,我国金融管制必将趋于放松,宽松的外部环境也将推进金融创新的发展毋庸置疑。

第二、金融创新很重要的一个特点是业务的创新。随着金融业的日益成熟与发展，业务种类越来越多，趋于多样化趋势发展。业务的增多，不管是从系统还是非系统上来讲，风险都会增大。但同时，资金在各个业务的分散，对资金的风险来讲，确实是规避了风险，这就是我们平时所学的，鸡蛋不装在一个篮子里的理论，即风险分散化。

第三、也是我们现在最流行的一种金融创新方式，就是金融交易的电子化。现在金融机构里面的业务统一采用电子化，既可以降低业务操作过程中的成本也能降低人力产生的错误风险。当然，也增加了操作系统错误的风险，以及系统中断风险，但是相比之前纸质化操作来讲，风险降低了很多。另外，交易的电子化，在很大程度上提高了业务的处理效率，效率提高了，业务同时也扩大了，支付宝的出现，以及各大银行的客户端，在人们日常交易过程中充当着重要角色。而且，最重要的一点是，银行交易大多是数字化，现金业务大幅度的降低，有利于银行将这些现金拓展其他业务，提高银行的收益，促进银行业更好的发展。

总之，金融创新规避了风险，同时也增大了风险。规避了一些业务的系统风险，也增大了一些表外风险。

第四篇：我国商业银行金融创新研究

我国商业银行金融创新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中国加入WTO世界贸易组织，意味着中国迎来了新的发展机遇和全新的挑战。在中国特色社会主义市场经济的条件下，需要进行多层次、宽领域的创新。商业银行的金融创新也面临着前所未有的挑战。本文针对这一现状对商业银行的金融创新所存在的问题，制约因素以及创新的思路策略等进行着重分析。

关键词：商业银行；金融创新； 制约因素；思路策略

金融创新是指那些由金融家主导的，在金融业内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。广义的金融创新包括产品、营销、组织管理以及制度等

【1】方面的创新。金融创新是我国商业银行发展的根本动力。

一、我国金融创新存在的问题

1.金融创新的立法滞后及制度缺失。

自我国确立建立社会主义市场经济体制以来，银行业经历了由行政管理体制向市场化发展过渡的过程，不可否认，一些相关法律和制度在银行业市场化的初级阶段，对规范市场发展和防范金融风险，的确发挥了它们重要作用，但随着市场经济的发展和市场环境的变化，这些法律和制度的不足也逐渐显示出来，如有些地方监管过度，而有些地方缺乏规范。因此，我国急需加强金融创新方面的立法，金融创新中立法的滞后和政策的缺位，给银行的金融创新带来了很多困难。

2.金融创新的监管不完善。

目前，我国国有商业银行在金融创新的许多方面还不规范，自我约束性不强，经常出现违规行为，我国金融法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有交金融创新活动纳入正常轨道。

3.利率的市场化进程加快。

我国利率市场化的目标是：建立由市场供求决定金融机构存，货物款利率水平的利率形成机帽，中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。所以，随着利率市场化的逐渐推进，银行业必须进行相应的创新，强化资产负债比例管理和风险管理，以达到安全性，流动性和盈利性的目的。

4.金融创新信息技术支撑不够。

金融市场机构的经营管理越来越依赖于技术的进步。比如，建立现代化的计算机通信网络，实现网络互联，资源共享，建立健全金融系统计算机安全体系，提高防范计算机犯罪的能力，确保金融资金和信息的安全。然而，我国的信息处理能力相对较差，信息分享程度相对较低，只有尽快赶超发达国家金融业的信息水平，才能真正提高我国商业银行的金融创新能力。

5.市场的逐渐放开。

随着新措施的出台，我国资本项目将进一步开放。资本项目的放开，将使国际资本对我国的影响日益增强，中国的金融市场与国外的金融市场联动性增强，国内，国外的金融机构将站在同一起跑线上展开竞争。基于风险规避和风险投资的需求，中国的金融机构尤其是银行业，有必要考虑如何使用创新的金融工具来回避汇率，市场风险，并且尽可能地利用国际市场的资源，筹集低成本资金，提升创造利润的能力。

6.金融人才短缺，技术水平落后。

进行金融创新，要依托高科技手段，在金融信息化的基础上进行创新。而我国的银行业目前只基本完成了金融电子化建设金融信息化在有些银行只是刚刚起步，技术创新

【2】 成为我国金融创新的薄弱环节。

二、我国商业银行金融创新思路策略

1.创新金融服务意识

金融创新的前提是商业银行从业人员金融服务意识的创新。银行员工的服务态度代表着银行的服务质量，保证文明热情的服务态度，对不同的顾客制定不同的服务方式，取得相应的信任；树立客户作为核心的服务理念，随时了解经济环境化变化时顾客的金融需求，改变由需求推动的被动型服务方式为主动的服务方式；树立与客户共创成功理念，探索潜在价值内容，帮助客户制定理财计划，解决资金问题等来寻求银行的有效利润，达到银行与客户共创成功的目标；树立服务先行的观念，拓展服务内容，及时调整金融服务渠道，拓宽金融服务范围；树立金融创新理念，拓宽金融服务空间。

2.金融创新要着眼于需求,要加强产品的营销力度

金融创新是银行业获取经营效益的重点,是增强银行实力,提高核心竞争力的重要措施。每种金融产品的创新,都要与客户需求密切的联系，要寻求经营利润最大化。各个银行，无论做那种金融创新，都需要将市场及客户的需求放在[2]孟锐 《我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策》.商业经济 2009年第23期

[3]徐世杰,蒋波.商业银行创新管理:国际经验、比较与借鉴[J].国际金融,2012,01:43-45.[4]蒋波.基于市场需求的商业银行创新机制研究[J].武汉金融,2011,04:68-70.[5]赵健.商业银行创新产品发展状况探究[J].当代经济，2011,13:124-125.[6]应海芬,林键.商业银行贸易融资风险管理[J].企业研究,2011,10.[7]陈小宪.强化风险监管促进银行创新[J].银行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我国商业银行金融创新策略[J].东方企业文化,2011,03:114.[9]陈婷婷.我国商业银行金融创新存在的问题及对策[J].中国新技术新产品,2011,21:201

第五篇：浅谈我国商业银行的金融创新

浅谈我国商业银行的金融创新

【摘要】随着中国金融业全面开放后，我国商业银行直面国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐，从而快速提高我国商业银行在国际上竞争水平。金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小, 决定着商业银行在市场中的兴衰成败。本文从当前我国商业银行金融创新所存在的不足出发，就我国商业银行金融创新之路的发展谈谈自己的建议。

【关键词】商业银行 金融创新 不足

金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。

一、金融创新在商业银行发展中的意义

1.金融创新是市场经济发展的需要

中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场, 转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场, 这一市场表现为金融供求关系的买方特征。近几年, 尤其是私营经济的快速发展最为明显, 这就迫使商业银行的产品与服务适应这一变化, 这种形势也加速了金融创新的发展。同时随着我国金融市场开放程度和国际化程度逐步提高, 资本市场得到快速发展、金融交易市场不断兴起, 意味着中国金融市场必将演变成全球重要的资产定价中心和交易中心, 这既给我国银行业带来了挑战, 同时也为银行提供了大量的业务机会和广阔的发展空间。商业银行面临的复杂内外部环境, 决定了只有加快创新才是商业银行

今后的唯一出路。

2.金融创新是为了满足客户的需求和适应信息技术发展的结果

随着改革开放的不断深入, 我国商业银行面对的市场和客户发生了显著变化: 国际知名跨国公司纷纷落户中国、公共事业类客户在经济主体中的地位不断上升、个人客户资产日益增加。市场和客户的发展变化必然要求与之相适应的金融服务的多样化、个性化、集约化、综合化。商业银行应以客户为中心, 以市场为导向, 不断提高自主创新能力, 才能在激烈的竞争中巩固和扩大自身的市场份额。而金融创新是在信息技术创新的基础上进行的。金融服务的形态随着金融创新的不断深化发生了变化, 例如资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付方向发展;银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进等。金融创新产生的一系列演化, 提高了商业银行主动服务的能力, 加快了服务速度、拓宽了服务渠道、降低了服务成本、提升了服务质量,全面地满足了客户的进一步需求。信息技术的快速发展将更加深刻地影响和改变银行的产品服务、业务结构和运营方式,金融创新也应随之加速提升，以便在更高水平上实现银行业的的跨越式发展。

3.金融创新是我国商业银行应对外资银行竞争的需要

从2006年12月11 日开始, 我国已经全面履行对WTO 的承诺, 外资银行将获得与我国银行同等的国民待遇, 我国商业银行已不可能依靠对外资银行的限制来对国内银行业进行保护,从此中国银行业开始与国际银行业同台竞技, 面临着来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成以及监管思路等多方面的冲击和挑战。目前, 外资银行在中国金融市场所占的份额虽然不高, 但在经营体制、管理水平、科技网络、国际业务、人力资源等方面具有比较明显的优势。外资银行将采取精选区域、精选客户、突出重点业务的发展策略, 并且重点在国际结算、消费信贷、银行卡、个人理财、财务顾问等中间业务领域与国内商业银行争夺优质客户。在这种激烈的竞争环境下, 国内银行业只有急流勇进、锐意进取, 加快创新, 才能立于不败之地。

二、金融创新现存的不足

受国外金融创新的影响, 同时源于我国金融改革与发展的需要, 我国商业银行近年来的金融创新, 无论在制度上, 还是在品种、工具上都迈出了可喜的步

伐。但是必须看到, 我国商业银行金融创新由于受体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约, 目前与发达国家和地区相比仍然有很大的差距, 面临着很多难题,主要表现在以下几方面。

1.对金融创新的动机尚不够明确

许多商业银行未将金融创新提到应有的战略高度上来认识，未真正把金融创新作为银行求生存、求发展的关键环节来抓。多数银行仅仅将金融创新业务作为对传统业务的一种补充和推动传统业务发展的策略性行为，尚未充分认识其对于转变经营模式，增加银行利润的重要意义。一般而言，金融创新动机一般有两个：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。然而当前我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。

2.金融产品的同质化现象严重

当前我国商业银行普遍存在产品同质化现象。负债类业务创新多, 资产类业务创新少。一方面，不少地方或分支银行都缺乏主动意识，依赖于总行进行开发和创新，而自己仅是对总行规定的新产品进行推广，并不进行自主创新。另一方面，现阶段我国尚缺少对创新产品进行知识产权法律保护的措施，这往往造成一种新产品开发出来后，很快被其他银行仿效，使得产品最初的开发银行预期利润降低。这也成为各银行不愿将过多的精力投入到自主创新中来，进而导致产品同质化现象比较严重，造成银行业金融服务的广度和深度都还不够，制约了商业银行金融产品的发展。此外, 由于金融创新主体素质不高, 创新的内容比较肤浅, 手段也比较落后。

3.金融创新的外部环境尚待改善

这主要是我国金融体系在一定程度的仍然属于垄断行业，无论在机构数量、从业人数还是资产负债规模等方面上国有商业银行都占有垄断地位，不利于金融创新。其次，我国的金融管制相当严格，实行分业经营和管理，并且对创新产品审批比较复杂，一定程度上抑制了金融创新。再次，由于体制上的原因, 在自主经营、自负盈亏、自担风险和自我约束、优胜劣汰的机制方面还存在一些不足, 这就使得商业银行缺乏金融创新的内在动力和外在压力。同时发展中国家的居民的收入水平和消费水平普遍较低，超前消费意识和投资理财意识淡薄，对金融创新

产品的有效需求不足，使得金融创新缺乏良好的市场环境和经济基础。

三、关于金融创新未来发展与完善的建议

我国商业银行金融创新的总体指导思想应当结合金融市场的实际需求, 在建立面向市场和客户服务的创新机制、健全新产品开发的组织体制的基础上, 加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新, 力争实现经营管理信息化、经营运作网络化、业务品种多样化和服务渠道电子化, 全面提升经营管理水平和综合竞争能力。具体应包括以下几个方面:

1.要建立有效的金融业务创新机制, 明确创新动机，加强内生力。

一是要建立完善金融业务创新的组织结构, 要建立业务创新制度保障体系;二是明确创新部门的职责和业务部门的创新目标, 以利于发挥每个员工的聪明才智;三是建立人力资源开发机制。无论是制度创新还是业务创新, 都必须由人来实施。为此, 要高度重视人力资源开发, 加强对员工金融新业务、新知识的学习和培训, 进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。

2.加快资产业务的创新。

在资产业务的创新方面, 商业银行要注重资产多元化、资产证券化、贷款证券化, 通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计, 将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券, 以解决商业银行资产流动不足、资本充足率低以及利率风险等问题。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办, 仍处于探索阶段;投资银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面, 还处在待发展阶段, 尚有广阔的发展前景。这些都是业务创新的发展方向。

3.加强创新产品的营销力度, 实现产品销售的标准化、规范化和统一化。近年来, 我国金融机构新推出的金融品种, 信息并没有在客户中普及, 这反映了营销工作没有跟上。所以, 作为商业银行, 要想使推出的金融品种占有市场及客户, 就要主动向客户宣传各项创新品种的优点, 使创新品种走进寻常百姓家。具体说, 就是围绕营销做文章, 以凸现金融品牌为手段, 适应金融消费市场的演变, 有效占领市场及客户