关于互联网对大学生信仰影响的社会心理学研究★

第一篇：关于互联网对大学生信仰影响的社会心理学研究

南京财经大学通识选修课课程论文考试

2010——2011第二学期

课程名称：社会心理学

任课教师：蒋洪大

学生姓名：张玲玲

班级：经济学院经济081班

学号：202010832

4论文题目：关于互联网对大学生信仰影响的社会心理学研究

内容摘要：互联网作为20世纪的一个重要发明，正在影响着每个人的生活方式和思考方式，尤其是对我国大学生的价值观信仰产生重要的影响。作为一种教育手段，不仅丰富了教育内容、拓宽了教育途径，帮助学生在宽广的环境中学习和积累知识，而且有利于大学生个性的形成和发展，不断强化自身素质。但与此同时，也不可避免地带来负面影响。如何积极应对这一问题，成为当下高校思想政治教育面临的一个重要课题。

关 键 词：互联网大学生信仰

关于互联网对大学生信仰影响的社会心理学研究

摘要：互联网作为20世纪的一个重要发明，正在影响着每个人的生活方式和思考方式，尤其是对我国大学生的价值观信仰产生重要的影响。作为一种教育手段，不仅丰富了教育内容、拓宽了教育途径，帮助学生在宽广的环境中学习和积累知识，而且有利于大学生个性的形成和发展，不断强化自身素质。但与此同时，也不可避免地带来负面影响。如何积极应对这一问题，成为当下高校思想政治教育面临的一个重要课题。

随着科学技术的飞速发展，互联网作为一种全新的传媒途径登上历史舞台，发挥它不可估量的作用。互联网的兴起与普及，改变了人与世界的距离，同时也改变了整个传播的话语环境，使整个世界发生巨大变化，特别是对大学生的价值观信仰产生重要影响。价值观是社会成员用来评价行为、事物以及从各种可能的目标中选择自己合意目标的准则。每个人都是在各自价值观的引导下，形成不同的价值取向，追求着各自认为最有价值的东西进而形成自己独特的信仰。当前环境下，互联网给我国大学生的价值观信仰带来了前所未有的挑战。

一、上网已成为当代大学生日常生活不可或缺的重要内容

随着互联网技术的迅速发展，上网已成为大学生生活的重要内容。对大学生网民而言，互联网的娱乐性是吸引其网络使用的重要原因，网络音乐、网络视频、网络文学和网络游戏的使用率均高于整体网民。在网络沟通交流上也属于活跃群体，其在博客、社交网站和即时通信上的使用率也高于整体网民。这从一个侧面反映了一部分大学生生活空虚的一面，他们对网络存在一定的依赖性，然而这些东西正在慢慢进入大学生们的生活，悄然改变着大学生的价值观信仰。

二、互联网对我国大学生价值观信仰产生了严重冲击

1.互联网时代西方思潮涌入对我国大学生价值观信仰的影响

通过互联网这个新兴的平台，许多资本主义的思潮和论调快捷迅速进入我国，对我国的大学生价值观产生了深刻的影响。大学时代是大学生价值观的形成阶段。大学生可以轻易地通过互联网接触到资本主义宣传的论调和文化思想。从而使大学生的思想处在一个极度的矛盾之中，由于互联网是一个多元共存的状态，对一个问题的解答可能是多方面的。而在这种经常的变化之中，不同的价值观产生激烈的碰撞。他们利用这些公开的舆论途径，大肆兜售资产阶级个人主义

价值观，从而对我们大学生价值观的形成时期带来严重的影响。他们通过互联网这个快捷方式把西方价值观以个人主义为基点、以个人幸福为总体目标、以个人奋斗为实现途径的思想灌输到我们大学生的思想中，使部分大学生的自我欲望不断地膨胀，处处以自我发展为目标，甚至信奉那种“为了个人的目的可以不择手段”的极端利己主义信条，损人利己，自私自利，见利忘义，把自己的幸福建立在别人的甚至自己亲人的痛苦之上。这种功利性的助长使大学生的幸福观、消费观、恋爱观和婚姻观等都产生了不同程度的影响。于是造成近年大学校园中出现的“麻将热”、“经商热”、“恋爱热”等现象，致使大学生的虚无主义、失败主义和悲观主义情绪和心态的心理折射，由于思想混乱、理想破灭和信念缺乏所导致的失落感、挫折感和空虚感的外在表现。一些西方国家往往打着民主、自由、人权的旗号，制造舆论通过传播手段以迫使大学生们接受他们的社会政治、经济制度、价值观念和意识形态，企图建立清一色的一统天下，即所谓的“自由世界大家庭”。从而对我国尚未成型的大学生的价值观信仰带来严重的影响。

2.互联网的虚拟世界与现实世界的差异性矛盾对我国大学生价值观信仰的影响

伴随着互联网时代的来临，我们现在社会处在一个虚拟与现实的双重环境中。由于虚拟与现实的差异性矛盾使大学生价值观处在一种幻想世界与现实世界的状态。在多元文化的世界中，人们的行为规则、思想观念、思维方式、认知习惯、道德规范、价值取向都在发生着巨大的变化，新的规则、秩序和标准一时难以建立，商业社会中竞争压力的加剧，使得人们价值失衡，理性缺失，个人愿望在现实世界中得不到实现和满足时，极易倾向于虚拟的互联网世界当中。由于互联网的虚拟性，人与人的接触是间接的，通过键盘的敲打进行，缺少面对面的相互间语言的交流。长期下去，会使人离开人群，产生孤独、苦闷、压抑、消沉等情绪，人际关系淡漠。大学生在互联网中很容易获得为人处世的成就感和满足感, 甚至能感受到自身价值的极大化和他人对自己的关怀，与这种虚拟的世界相比,现实世界的缺陷十分明显。当他们在现实中的人际交往遇到挫折时，就会更加倾向于在网络中寻求慰藉。结果导致大学生逃避现实，减少对周围人际的交往和接触，在现实的人际交往中产生紧张、孤僻、情感缺乏等症状，造成严重的人际交往障碍。本希望虚拟的互联网中排解自身的孤独，却反而更加加深了现实中的孤

独。致使大学生原有的价值观念与现实产生巨大的差异性矛盾，导致我国大学生呈现一种逃避现实的情况，导致大学生心理产生严重扭曲，对正在形成的大学生价值观带来空前的影响。

3.网络世界不良文化的冲击对我国大学生价值观信仰的影响

在当今互联网普及的时代，在互联网中没有人来约束你的道德以及行为，而且是一种相对的自由世界。大学生可以在互联网上浏览各种信息，对于许多大学生来讲：大学是一个价值观形成阶段，一些认知事物和判断是非的能力还不够成熟，极有可能受到色情、暴力等不良信息的影响。互联网时代中的大学生往往会出于好奇或冲动心理刻意去寻找色情、暴力信息，使得本不完善的道德判断力下降，身心健康受到侵蚀，有的大学生在不知不觉中受其毒害和污染而不能自拔。美国卡耐基·梅隆大学发表的题为《信息高速公路上的色情市场》的调查报告指出:在过去的18个月中,因特网上出现了91.7万幅色情图片、小说和影片,向美国50 个州的2000 多个城市以及包括中国在内的40 多个国家和地区扩散。这些东西对我国大学生道德人格的形成及对价值观的认识产生不同程度的消极影响。有些网站为了追求利益的最大化，而大量传播不良信息为自己谋求暴利，由于大学生是特殊的群体,易于接收新鲜事物,但他们生理、心理还没有达到完全成熟,对待新事物缺乏辨别是非的能力,自制力较差,大学生这些固有的特征与网络固有的特

性,在本质上构成了大学生与上网之间的矛盾。除了色情信息外，暴力内容也通过互联网中的游戏、电影慢慢渗入大学生的意识中，“爆头”等网络暴力游戏里的名词已成为大学生的口头禅，将对手杀死已被视为一种威慑。这些不良文化的大量冲击给我国大学生的价值观带来了空前的挑战。

三、引导大学生在互联网时代下形成正确的价值观信仰

我们应当铭记历史给我们的教训，互联网对大学生价值观信仰的影响是一个潜移默化的过程。对此，可以建设大学生自己的思想网络，建设一支思想政治素质高、思维敏捷、网络技术强的网上导向队伍，牢牢把握正确方向，唱响网上主旋律。通过网站开展形式多样的网络价值观信仰教育活动，积极传播先进文化，倡导文明健康的网络风气，形成正面的舆论导向，灌入大学生的价值观中，通过这样减少互联网对大学生的不良影响，强化社会主义意识形态教育和中国五千年

传统道德和文化的教育。

参考文献：

[1 ]彭豪祥，何伟军，张国兵.家庭因素对大学生价值观形成与发展 的影响[J].社会心理科学，201 0，（5）.[2]刘建华.虚拟与现实的错位—网络对大学生负面影响的成因及 对策[J].教育信息化，2006，（1 6）.[3]旷勇.网络文化对大学生价值观的影响及对策思考[J].湖南社 会科学，2005，（5）.[4]夏卫东.互联网络对大学生的影响及对策[J].枣庄师范专科学 校学报，2004，（1 2）.[5]邓庆华.互联网对大学生的负面影响及高校的应因对策[J].法 制与社会，2008，（4）

[6]张亚敏.社会主义核心价值体系引导大学生价值观教育的途径

[J].兵团教育学院学报，2009，（6）.[7]黄元虎.苏教版《品德与社会》中的现代公民价值观[J].教学与 管理，2008，（26）.

第二篇：互联网对大学生的影响

互联网对大学生的影响

据中国国家商务部信息化司司长李冀奇在第四届APEC电子商务工商联论坛上透露,截止到2010年3月底,我国网民用户总数达到4.04亿,互联网普及率大30.2%,博客人数达到4700万。在校大学生上网的比例达100%,平均上网长3小时以上,男生多余女生。调查时显示,57.5%的大学生正在玩游戏等等。

一般来说，网络是大量信息资源、各种专用信息系统及其公用通信网络和信息平台的总称。它包括公用电信网、广播电视网和计算机阿。本文所提到的网络侧重于目前最为流行的互联网。互联网(Internet)，是指集通讯、计算机、数据库以及日用电子产品于一体的电子信息交换系统。它能使每个人随时随地将文本、声音、图像、电子信息传递给设有终端设备的任何地方、任何个人。它以“资源共享，信息自由”为主要特征。网络具有交互性、即时性、全球性、开放性、虚拟性、匿名性等特点。网络的虚拟环境使其既似现实环境，又非现实环境，其对人的思想、行为、思维方式带来巨大改变，对高校大学生的思想道德素质的影响也是巨大的。

任何事物都具有两面性，互联网也不例外。它即有有利的一面又有有害的一面。

有害的一面：

(1)交往的自由与虚拟世界的失落。

许多学生在互联网世界所营造的虚拟空间里，可以找到现实生活中无法找到的角色，现实生活中的种种不如意在网络上却可以得到虚拟的满足，于是相当一部分大学生沉迷网络游戏和网上聊天。长此下去，会产生情绪倦怠，网瘾成性，性格扭曲。严重影响了正常的学习生活，也影响了自身的身心健康。另一方面，这种网络交流的随意性、隐匿性使大学生缺乏直接的面对面的人际互动，并且人格与交往情境双重分裂的环境和氛围，容易使大学生放任自己不再关心现实世界，而患上“网络疏离症”。这些都严重影响了大学生的心理健康，不利于其承担起应承担的社会责任。

(2)互联网信息的“广容性”、“共享性”与“信息污染”。

互联网信息的“广容性”(是指互联网发布信息的容量不受限制)、“共享性”，为大学生的求知带来极大的方便。但是，其信息的庞杂上，易对大学生造成“信息污染”。形形色色的社会思潮和光怪陆离的生活方式通过四通八达的网络展现在大学生眼前。大学生世界观、人生观、价值观还没有成熟，是非辨别能力、自我控制能力和选择能力还不足以抵御不良信息的负面影响，他们在各种信息的直接辐射下，很容易在不知不觉中成为不良信息的“污染”对象。

（3）互联网内的特性与道德责任感的弱化

网络的隐匿性易造成大学生道德责任感的弱化，法制观念淡漠。互联网的这种隐蔽性，使得在网络这个电子真空中存在着道德和法律的真空。调查中发现，被调查的大学生中有11.5％的人曾经获取他人的邮件，6.4％的人曾经发布不健康的信息，8.4％的人曾经查阅黄色图片和文字，28.6％的人曾经获取机密和他人的私人信件。大学生在网络上的这些不道德行为既是他们道德责任感弱化的表现，久而久之，又会导致他们在现实生活中的道德水平的下降和社会责任感的弱化

有利的一面：

（1）网络为高校德育创造了一个全新的环境，丰富了德育教育工作的手段。传统思想政治教育，教育者所掌握的信息量十分有限，并且内容陈旧，不能很好地吸引受教育者的注意，互联网高容的信息环境能使教育者摆脱这种困境。互联网所承载的信息量巨大。它将世界优秀的文化遗产、领先的科技成果以及最新的时事报导等各个领域的知识囊括其中。互联网的开放性和超时空性，可以使人们方便快捷和无限制地查寻、搜集、积累所需信息。这就为思想政治教育者提供了一个取之不尽、用之不竭的信息资源宝库，充实了思想政治教育内容。充分、有效地利用信息技术优势，能使思想政治工作者和工作对象能在同一时刻不同的地点进行“面对面”的工作，这就完全突破了传统思想政治教育空间的局限性，形成了全社会的、开放性的教育空间。受教育者可以依据自身的实际情况，不受时间、地域限制，随时接受教育，从而形成思想政治工作的巨大优势。

（2）充分利用网络,为我所有。充分利用网络的积极作用和影响力,为我们提供学习、生活和娱乐资源。一是有助于创新大学生思想教育的手段和方法,利用网络信息的传播具有实时性和交互性的特点,大学生可以同时和多个教育者或教育信息保持快速互动,从而提高思想互动的频率,提高教育效果;由于网络信息具有可下载性、可储存性等延时性特点,可延长教育者和受教育者思想互动的时间,为大学生提供“全天候”的思想引导和教育。二是提供了求知学习的新渠道。利用信息的不对称性,有利于学生搜寻更多更全的信息资源,提供了求知学习的广阔校园,学习者在任何时间、任何地点都能接受高等教育,学到在校大学生学习的所有课程、修满学分、获得学位。三是开拓大学生全球视野,提高大学生综合素质。上网使大学生的政治视野、知识范畴更加开阔,从而有助于他们全球意识的形成。同样,又可提高大学生综合素质。通过上网,可以培养他们和各式各样的人交流的能力;通过在网上阅览各类有益图书,触类旁通,提高自身文化素养。

（3）互联网上不但信息量多，而且传播速度很快，更新也十分频繁，所以，高职院校大学生在感受网络快速生活节奏的同时，也很容易沉迷其中，最终影响学业和心理健康。一方面，互联网以其自由、开放、无序管理，让黄色内容在网上大行其道，致使部分大学生受到这些色情信息的影响。为了寻找感官上的刺激，个别大学生整天泡吧，有些甚至开始沉湎谈恋爱、偷吃“禁果”，造成贻害无穷的后果，影响前途。另一方面，网上五花八门、无奇不有，对大学生的吸引力很大，使得部分在学生流连忘返，毫无节制地浪费时间和精力，甚至通宵达旦地上网，以致荒废学业；有的高职大学生上网时精神亢奋，下网后精神倦怠。有的学生参与网上聊天、网上交友、网上邀游，乐此不疲，终日沉溺于网络世界，情迷意乱，从而脱离班集体和宿舍同学，独来独往，久而久之就会导致孤僻、冷漠、情感缺乏等症状，引起心理的失常、人格的异化。在笔者对本校上网学生的调查显示，有54.8%的学生认为网上交友会或多或少与现实中人际关系产生冲突，其中有19.8%的学生认为会对现实中的人际关系产生很大的影响。现实生活中的失意者往往通过网络寻求理解，寻找归属感和成就感。他们将更多的感情投诸于“虚幻世界”，从而导致情感失衡，甚至引发心理问题。

网络时代的到来，已经给高校传统的思想政治教育带来了较大的契机与挑战。只要我们把握时代的脉搏，充分利用现代信息的手段，把思想政治教育同日新月异的科学技术革命的潮流更好的结合起来，就能够化被动为主动，化不利为有利，不断优化高校德育管理的软环境，开创大学生进行思想政治教育的新局面。总体而言利大于弊，应该让互联网在大学生中广泛推广并不断改进，让大学生有更大的受益！

第三篇：互联网时代对旅行社的影响研究

互联网时代的到来必然给旅游行业带来方方面面的冲击，其大量涌现的产品和不断壮大的网络营销模式引起旅行服务业的巨大变化，与此同时，旅游服务业日渐成为我国战略性支柱产业，承载国民娱乐生活的重任，散客化的游客消费行为和在线化的商业模式成为一大趋势，人们也越来越重视个性化和品牌化的服务。本文通过阅读大量文献，分析传统旅行社管理的不足，探索互联网时代对旅行社行业的影响，从而为旅行社管理发展提出可行性建议。

一、引言

近年来，中国旅游市场一直保持持续增长态势，2014年全国旅游总收入达到3.25万亿元，出境旅游增长较为平稳，而旅游业的蓬勃发展与科学技术的进步密不可分，在20世纪中期，科技革命使沟通旅游者和目的地的交通业飞速发展，对大众旅游的普遍化影响巨大。21世纪以来，网络技术的发展和普及为旅行社的发展提供了一个很好的平台，通过与信息技术的完美结合，旅游业进入互联网时代，互联网渗透到人们出行的方方面面，对旅行社管理的影响越来越大。

二、传统旅行社管理存在的问题

旅游本质来说是建立在的“信息”基础上，从某种角度来说，旅游产品也可以说成一种“欺骗性产品”，旅游产品的质量好坏无法提前进行精神评估。消费者需要脱离平常所处的环境去体验旅游环境，他们在进行决定的时候只能看到表面的抽象模型，而这则依赖于他们从多种渠道获得的信息，包括电视、报纸以及他人口头描述等。在互联网时代到来之前，信息的封闭性使搜寻成本较高。并且，传统旅行社的营销模式相对落后，它的主要功能大致为：为旅客提供旅行咨询服务、为其安排车票及住宿等相关事宜、由导游提供专门的旅行设计、讲解以及引导服务。消费者很难从这种旅行社组团出行的形式中获得安全、方便、快捷的出行体验。

三、互联网时代对旅行社管理的影响

（一）削减信息不对称的影响，威胁到咨询代理业务

在过去，由于消费者对信息的不完整掌握造成的信息不对称信息的不对称性，旅行社更多的是给消费者提供业务咨询，在消费者的旅行计划和旅行社的建议不统一的情况下，消费者更倾向于接受旅行社的旅行路线，由此看来，在传统模式下，旅行社的影响还是很大的，他们的决定会改变消费者对于住宿和出行方式的选择，而旅游顾问则起到了答疑解惑的作用，他们会根据消费者的需求而为他们提出合理的建议。在整个消费过程中，消费者只能扮演一个纯粹的接收者接受信息。

互联网时代的到来给这种纯粹的接受信息带来很大的影响，如今，你只需要在百度或者谷歌等搜索引擎输入关键字，就可以找到自己想去的地方的相关信息，内容丰富齐全，有很多其他人的旅游攻略可以选择。旅游者也可以按照自己的兴趣点去缩小搜索范围，在适合自己经济条件的情况下，自己挑选喜欢的旅游地点、旅游方式。这样看来，互联网时代的到来对旅行社来说可能是一个很大的机遇。

近几年的调查数据显示，旅游者对所在地旅游局信息的检索次数明显下降，与此同时下降的还有航空公司的咨询次数，对其他的旅行预定中心的咨询量也有所下降，进而开始使用搜索引擎进行搜索。

concierge公司早在2000年就对旅游者的旅游方式进行了全面调查，结果显示出，美国的互联网已经开始风靡全国，逐渐代替旧的模式，人们开始使用互联网作为最便捷的搜集资讯的方式，而在三年以前，还不到这个2000年人数的五分之一，可见互联网的出现和普及发展对美国的旅游者的旅游方式产生很大的影响。从而也会导致一个现象的发生，由于信息获取的便捷性提高，旅游者开始比专业的旅行社人员更加有经验，他们对自己想要的也会更加坚持，这样看来，旅行社的咨询代理服务以及决定性的建议就削减了很多。

（二）拓宽获取信息渠道，增加交流机会

互联网自诞生之初，就以其创新性、广泛性、及时性和便利性深受群众喜爱，影响人们生活的方方面面，当然也包括旅游行业。互联网的存在扩宽人们获取信息的渠道，使交流沟通变得异常简单迅速，相对于传统的交流沟通方式，互联网的存在使旅游者成为最佳受益者，随着时代的发展，互联网也在不断改进，从而呈现出更好的互动性、特色性、便捷性和共享性。

在互联网普及的时代，人们进入一个讯息全面、传播迅速、资源共享的时代，逐渐养成“有事问度娘”的习惯，旅游者开始渐渐摆脱对旅游目的地的零了解，旅游者在进行旅游行为之前，需要对“吃、住、行、游、购、娱”有全面详细的了解，他们必然会对此进行全面详尽的了解，选择自己喜欢的和适合自己的旅游产品，做好出行前的准备，并且在进行消费行为之后，还会进行相互分享，把自己的消费体验进行共享，通过互联网便捷的共享平台进行沟通，在沟通中达到消费者之间的相互影响，在这个过程中，消费者的身份是双重的：传播者和被传播者，在这种形势下，信息的传播速度是非常迅速并逐渐扩大的，而不是之前传统模式下的信息传递递减过程，由此可见，互联网时代下，电子商务的低成本、高效率和大范围等特点与旅游业相结合后，旅游产业的迅速发展和扩大将势不可挡。

（三）旅行社的连接作用开始削弱

旅行社作为服务业，主要功能是招徕、服务、接待旅游者等，它能够为旅游者提供与旅游行程相关的各类服务，在开展国内旅游业务、入境旅游业务或出境旅游业务中担任企业法人的角色。在传统旅行社的经营模式下，他们是为消费者提供有偿的代办出入境等相关手续，通过实体店铺经营的方式来服务旅游者，为旅游者安排食宿得经营活动，其经济来源包括景区、航空公司、酒店和租车公司等旅游供应商推销它们的产品所收取的佣金。

在上述的这种服务模式下，旅行社担任的桥梁责任，起到连接的作用。对于消费者来说，旅行社就是提供旅游服务信息的总代理，而对于旅游供应商来说，旅行社扮演了旅游大客户的角色。

互联网时代的到来，给传统旅行社的代理只能收到很大的冲击，直接导致它代办收入的减少。近年来，全球各地的航空公司也开始在互联网技术的支撑下，逐渐建立起配套完善的网络预订系统，定期推出一定的打折促销产品吸引消费者，各地区的住宿酒店和景区游乐场等也在跟随互联网的脚步，顺应时代发展，进行建立和完善。在这种情况下，消费者只需要登录相关网站，输入关键字，就可以轻松找到需要和喜欢的各类咨询，预定也变得轻松快捷，这对于供应商和消费者来说是互惠互利的，但对旅行社来说是不利的，他的传统代理桥梁功能开始减弱，即便他也有一些预定的方式，但是相比于直接在航空公司或者酒店预定来说，还是过于繁琐，这也导致一些专门做网络旅游代理的网站开始壮大，比如途牛、携程等，他们在削弱传统旅行社的连接功能，逐渐取代旅行社的代理地位，担任桥梁的只能。

（四）产品整合功能受到冲击

传统旅行社能够在旅游业中独占鳌头，和他对旅游资源的整合是息息相关的。在保证自己的利益最大化的前提下，按照大多数消费者的需求，将旅游产品进行有效整合，合理整合以后再投入市场进行销售，然而互联网的普及对这种传统旅行社的产品整合销售能力必然会产生巨大影响。现在的人们越来越个性化的旅游服务，而网络的平台的信息快速及时共享性为消费者提供了更大的获取信息的平台，网络成为消费者进行旅游方式预定的首选。对年轻人来说，普通的旅游行程对他们的吸引越来越小，他们追求更加个性化和特色化的服务，渐渐抛弃游览旅行的方式，转而向探险旅游、休闲旅游等更加个性化的旅游方式，互联网的迅速发展为他们满足年轻人的求知心态，在网络中，可以搜集有关目的地的详尽信息以及各种驴友提供的旅游攻略，还可以把自己的旅游计划进行拆分，在不同的地点制定、整合出不同的自己喜欢的旅游行程，满足自己个性化需求。除此之外，旅游供应商会通过网络及时更新发布各旅游目的地的地理位置、人文风貌、天气情况等各类详细信息，多种多样，图文并茂，消费者们对传统旅行社的依靠越来越小，也能够做到自己的个性旅游发展。

四、相关建议的提出

（一）培养旅游行业的高技术旅游人才

“旅游要发展，人才是关键”，充足的人力资源是保证我国能够实现稳步发展，成为世界旅游强国的必要保障，我国想要在将来十年内成为世界第二大旅游经济大国，旅游人才是比不可少的要素，旅游经济在发展，对人才的需求必然会呈现不断上升的趋势，对旅游人才综合素质低要求必然会不断提高。在互联网时代到来之际，网络技术不断发展，旅游电子商务开始普及全球，旅游装备系统、旅游营销系统、旅游服务系统、旅游管理系统、的信息化和科技化在不断提高，需要大批的旅游科技人才的支撑，才能让这些系统高效有序的进行，但是国内在旅游人才培养体系的建立和旅游科学研究系统的完善等方面还比较滞后，这样就造成培养一流旅游人才的困难，无法满足市场需求，导致旅游市场的发展有所障碍，加上旅游行业的入行门槛比较低，“一流资源、二流开发、三流服务”的粗放型增长模式在一段时间内很难改变，从长远角度来看，旅游产品的品位提升和可持续发展受到较大制约。从近几年旅游行业的服务人员综合素质水平来看，我国旅游人才的队伍还是在不断壮大的，国家已经开始重视这方面的改革发展，出台相关政策，有效促进旅游业的发展，但是我国想进军世界旅游强国的行列，还需要进一步进行人才的培养，培养专业性、系统性的旅游人才，比如旅游规划策划类人才、旅游媒体人才、旅游研究人才、旅游电子商务人才、旅游商品开发与经营人才、旅游会展节庆人才等，注重高技术旅游人才的培养，才能在激烈的竞争市场中打造品牌，脱颖而出。

（二）追求个性化发展

竞争是把双刃剑，利用好坏左右企业的发展。在巨大的竞争和压力下，越来越多的旅行社关门大吉，竞争对手繁多的情况下，每个旅行社的领导阶层都应该认真思考自己的发展前途，搞清怎样才能在竞争激烈的旅游业中脱颖而出，分得其中的一块蛋糕。近年来，旅游者的数量越来越多，相应的旅游产品开发也越来越成熟，想要在竞争中取得胜利，个性化的服务是至关重要的。笔者在上文中有提到，现在的消费者越来越重视个性化的服务，因此，旅行社应该抓住消费者的心理，在旅游产品的个性化开发上进行深入研究，在互联网这个大时代下，满足消费者个性化的需求，同时，互联网的快速传播网络平台也是进行销售推广的极好渠道，只要产品足够个性化，能够吸引消费者的眼球，产品可以很快销售出去，旅行社的经济效益也会大大提升。以携程为例，酒店预定和机票预订是他的两大传统服务业务，但近几年来，网络的发展使这两项业务的营销额占总业务营业收入比例开始减小，但携程并没有坐吃山空，他开始追求个性化发展，把发展重点转向商旅管理业务和度假业务，尝试新事物，从点到线，从线到面，涉足上下游，建立线上线下的协作，逐步形成了全面提供个性化的旅游度假产品和服务的综合性旅游产业。由此可见，个性化发展是在竞争中博得头筹的制胜法宝。

（三）注重提升服务质量

旅行社做的事情本身就是为旅游者服务的，在现如今竞争逐渐的旅游大市场中，部分旅行社过于追名逐利，丢掉了自己原本的初衷，忘记了服务才是最重要的。

不论是传统模式还是新模式，旅行社的最终目的都是为了给旅行者最优质的服务，通俗来说，谁的服务最好，谁就能够在旅游市场中站住脚跟。就拿携程来说，它是国内率先开始采用六西格玛体系，也就是改良升级版的制造业质量管理办法，简而言之，就是将服务过程分割成多个环节，这样一来，指标控制的不同环节就可以得到细化，从而建立起一套完整的旅行社服务测评体系，敦促服务水平向国际水平靠拢，提升服务质量，进而提高满意度。除此之外，携程还建立起了一整套现代化服务系统，其中包括房量管理系统、客户管理系统、订单处理系统、呼叫排队系统、服务质量检测系统、e-booking机票预订系统等，携程的研究团队把求精的想法全面的运用在流程的优化、差异的研发、知识管理、技术创新、精准营销等各个领域，己形成集群分化、系统化、标准化、精细化为一体的高质量服务运行系统，最大化提升自己的旅行服务质量。

（四）注重旅游网络营销发展

现如今，互联网时代下，旅游营销的方式方法需要进行改变，摒弃传统的以单一产品线路的销售方式，逐步发展形成集综合性、目的性和整体性的营销策略，借助便捷的网络技术平台，扩大网络营销范围，增强旅行社的竞争力，促进旅行社与当地的合作发展。既然处在互联网这个大时代，利用发达的网络技术和信息传播平台，将自己的个性化、高水平服务进行网络营销不是难事，做好宣传工作，才能提高知名度，打造品牌。

五、讨论

互联网时代已经到来，对大多数商业来说机会与挑战并存，旅行社在这其中的发展潜力巨大，做好信息化的建设，发展旅游电子商务，提高服务质量，引进高端人才，线上线下有效结合，做好宣传工作，打造自己品牌，在互联网浪潮中站住脚跟。

第四篇：大学生毕业论文-互联网金融的影响研究

题目：互联网金融的影响研究

姓名： 学号： 专业班级： 指导老师：

2016年3月

日互联网金融的影响研究

摘要：互联网金融正以其独特的经营模式和价值创造方式，影响着传统金融业务，逐步成为整个金融生态体系中不可忽视的新型业态。本文主要通过对：互联网金融对传统金融体系的影响问题，互联网金融是否具有“颠覆性”;互联网金融的风险问题，即互联网金融是否会引发系统性风险;互联网金融的监管问题，涉及是否需要监管、如何监管以及监管主体等问题这三大主题的考察，重点研究了互联网金融的影响。

关键词：互联网金融，传统金融体系，风险，影响

引言

互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融作为一种新兴的金融业务模式，其存在的意义、对传染金融行业的冲击以及对金融稳定甚至对货币政策等的影响存在重大的不确定性，学界对此亦众说纷纭。互联网金融正以其独特的经营模式和价值创造方式，影响着传统金融业务，逐步成为整个金融生态体系中不可忽视的新型业态。

一、中国互联网金融的业务模式与运行机制

中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。在学术界，对国内互联网金融业务的分类并没有取得共识。中国互联网金融快速发展的时间较短，国内对互联网业务模式分类并没有取得共识，结合美欧和国内互联网金融业务的发展经验，互联网金融大致可以分为四个大类。1.传统金融业务互联网化

传统金融业务互联网化也被称为金融互联网。这主要包括传统意义上的商业银行、证券、保险、个人财富管理、资产管理等金融机构通过互联网实现新的业务形态。

传统金融业务互联网化之所以深入发展主要是适应金融服务需求的便利性、高效性和安全性等需求。在这个业务模式中，传统金融业务依靠互联网技术对业务流程进行升级甚至重构、对服务模式进行完善优化、对风险模块强化专业管理，从而使得金融服务覆盖面更广、便利性更高、效率和安全得到更好的保障。在这个机制运行过程中，金融机构实现了信息化、集约化和流程化管理，互联网成为金融业务完善的基础设施。

2.第三方支付及其运行机制

基于互联网的支付清算体系，是以第三方支付、移动支付为基础的新型支付体系在移动终端智能化的支持下迅猛发展起来。特别是非金融企业利用互联网积极推进业务支付的网络化，第三方支付和移动支付等极大地促进了支付体系与互联网的融合，并已成为金融体系基础设施的重要组成部分。比如支付宝、快钱等第三方支付机构都是典型的代表。

3.互联网信用业务及其运行机制

互联网信用业务，主要包括网络贷款、众筹等新兴互联网信用业务，大致分为网络债券融资和网络股权融资两个领域。网络债权融资典型代表是P2P（人人贷）和大数据金融（比如阿里小贷）。通过P2P网络贷款平台，资金供给方和资金需求方基于网络信任机制直接完成信用交易。而以阿里小贷、百度小贷等运作机制则是利用自身网络和数据优势，直接介入信贷市场。网络股权融资典型代表是众筹平台，通过众筹平台中小企业或个人某项业务或活动将可能获得“众人”资金筹集支持。

4.互联网虚拟货币

最后是互联网虚拟货币。美国eBay、Facebook、Google等都在提供虚拟货币，而且网络虚拟货币存在与真实货币的转换可能性①，美国Target等连锁超市销售Facebook虚拟货币卡。此外，一种新型电子货币----比特币（Bitcoin）脱离了中央银行，甚至都不需要银行系统参与，成为互联网虚拟货币的典型。但是，由于国内对虚拟货币控制严格，此类业务在国内发展极其有限。

二、互联网金融对中国金融体系的影响分析

互联网金融作为中国新型金融模式的典型代表，在过去短短几年蓬勃发展起来，并对相应的金融业务、金融子行业、市场以及整个金融体系都带来了不同程度的影响。但是，通过对相关互联网金融业务的研究，互联网金融目前对传统金融领域的“颠覆性”冲击以及对中国金融体系的实质性影响整体是有限的。

1.互联网金融各业务模式在相关领域的影响

互联网金融各业务模式在相关领域的影响较为有限，互联网货币基金因跨界问题引发的影响较为明显。

(1)传统金融业务互联网化的升级作用

在传统金融业务互联网化方面，互联网技术更多是支持、升级、融合、弥补作用，而非替代作用。互联网技术与传统金融业务的融合以及传统金融业务的信息化服务基本是夯实传统金融发展的基础，有利于传统金融的可持续发展和竞争力的保持，互联网金融仍然是传统金融的一种完善和补充。而传统金融业务借助互联网技术实现金融业务的创新化发展本质上也是促进传统金融发展的重要方式，只是部分创新业务对传统金融具有替代性或带来跨界冲击，对传统金融具有一定的冲击，比如余额宝。

以余额宝为代表的互联网货币基金影响极其深远，主要在于该业务极大地促进了货币基金的发展，同时跨界影响了银行部门的活期存款和协议存款。此前国内货币基金发展缓慢，截至2013年年中货币基金资产总规模仅为3040亿元，但是，自2013年6月余额宝推出以来，仅其一家规模就超过5000亿元，2014年1季度末，货币市场基金规模超过了1万亿元。不到一年货币基金增长规模是过去数年发展规模的两倍多。同时，互联网货币基金的影响不仅局限于货币基金市场，更多在影响活期存款和协议存款，实现了跨界冲击，特别是对银行业的冲击较为明显。

(2)第三方支付体系并为脱离传统支付清算体系

在支付清算领域，第三方支付和移动支付占支付体系约1.7％，对传统支付体系的影响整体并不是冲击性而是补充性的。第三方支付对银行支付体系是具有替代性的，但是对金融体系基础设施完善整体却是一种有益补充。2013年，支付系统共处理支付业务为235.8亿笔，金额为2939.57万亿元，包括网上支付、电话支付以及移动支付在内的电子支付业务全年规模为1075.16万亿元。2013年互联网支付的规模约为5.4万亿元②，则其占整个支付体系的比重约1.8％，占电子支付的比重约5％。

值得注意的是，第三方支付只是代替客户与商业银行为核心的支付清算体系建立关联性。第三方支付机构代替客户成为商业银行支付清算的对手方，并通过在不同银行开设中间账户来实现资金轧差，是在传统的“客户-银行-央行”三层支付清算体系中嵌入新一层级实现“客户-第三方支付-商业银行-央行”四层支付清算体系，第三方支付体系并没有本质脱离传统支付体系并要最终依靠传统支付清算体系。由于第三方支付机构集约化处置资金流和支付清算业务使得支付清算体系的效率和便利性有所提高，起初对银行是一个较好的共赢合作机制，对支付体系亦是一种完善机制。

但是，随着第三方支付快速发展起来，由于第三方支付机构部分替代了银行的支付业务及相关业务（比如支付账户沉淀资金使用），其备付金账户资金大多来自银行体系的存款，而且第三方支付机构对银行的相关中间业务也不断侵蚀，从而对银行体系反而呈现竞争多于合作的格局。

(3)互联网信用业务影响多元但整体有限

在互联网信用业务上，对现有信用业务的影响是多元的，但整体仍然有限。人人贷整体规模不大，互联网小贷规模提升较快，但整体对融资体系的影响较小；而“网络投行”众筹整体处在初步发展阶段，更多是概念性的。

在人人贷领域，2013年人人贷规模略超600亿元，在社会融资体系中的作用十分有限。虽然P2P发展迅猛，截至2013年底，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额略超600亿元。但是，2013年全国全年社会融资规模为17.29万亿元，人民币贷款增加8.89万亿元③，网络贷款占整个社会融资的比重不足0.35％，占人民币贷款的比重约为0.675％。网络贷款虽有蓬勃发展之势，但在整个社会融资和贷款体系中的比重更为轻微。由于人人贷的利率水平非常之高，截止2013年底，加权平均利率约22％，收益率过高使得资金所有人高度警惕风险，限制了人人贷的发展步伐。

网络小贷是对传统信贷体系的有益补充。以阿里小贷为代表的网络小额贷款在最近几年快速发展起来，特别2013年阿里小贷通过资产转让方式获得了更大的资金来源，截至2013年末，阿里小贷累计发放贷款1500亿元，其中2013年累计发放贷款超1000亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元④。网络小额贷款最为突出的特征是无担保、无抵押、流转快、数额小，阿里小贷以不到130亿资金、以每笔贷款平均约4万元在2013年全年实现累计超过1000亿元的网络小额贷款，较大地支持了其电商平台上的商户。从本质上，网络贷款对现有融资体系亦是一种补充和完善机制，原本实体小贷公司、资产转让的资金来源亦可以用于信用业务，但是，效率、分布、便利、功效等远不及网络小额贷款。部分网络贷款可能取代了商业银行体系的传统借贷，但由于此前阿里小贷初期与商业银行合作模式证明网络小贷在银行的通过率只有2-3％甚至更低，为此对于信贷体系而言，网络小贷更多是弥补商业银行体系信贷的不足。

在众筹方面，其规模极其有限，基本是一个理念“炒作”。众筹发展速度迅猛，但整体的规模仍然有限，2012年全球众筹融资增长81％，规模为26.6亿美元，亚洲大致占比仅为1.2％。2013年预计全球众筹筹资50亿美元。不管是从全球还是从中国来看，众筹融资更多是一种理念创新，业务整体规模有限。目前国内众筹平台上项目融资基本是数万元至十几万，仅有少数案例融资超过百万元。特别在中国由于证券法规定，股权众筹一旦超过200人则可能成为非法集资。截止2014年4月底，中国众筹平台已超30家，我国互联网金融领域共发生90起投资事件，涉及企业78家，其中约有40家企业为天使投资或首轮融资。

(4)互联网虚拟货币基本没有影响

虚拟货币目前对中国金融体系基本没有影响。从逻辑上，互联网金融既然能影响到传统金融体系，那就一定会影响到通过传统金融体系发挥作用的货币政策。互联网金融从供需两端较大影响到货币政策，加之货币的虚拟增创，均导致央行制定货币政策的时候，可能要更多考虑控制基础货币增长的影响，货币供给和需求两端都应考虑在内。互联网金融是对货币政策的影响也受到货币管理当局的密切关注，货币当局认为过去的政策、监管、调控等各个方面不能完全适应互联网金融的发展，需要进一步完善。但是，由于目前国内货币金融监管当局严控互联网虚拟货币的发展和使用，国内互联网虚拟货币的影响极其有限。

2.互联网金融对银行部门的影响

互联网金融对银行部门直接冲击较为有限，但长期的潜在影响将可能较为深刻。互联网金融作为金融脱媒的典型代表，将使得支付清算、资金流动、金融产品和市场格局发生一定能够程度的变化，最为直接的影响对象将是传统金融部门，特别是银行部门。短期内，由于中国仍然是银行主导的金融体系，互联网金融的直接冲击整体较小，但长期而言，互联网金融可能全面深刻地影响银行部门。

首先，第三方支付不仅影响银行的服务渠道，最终可能与银行在信用创造和融资服务上直接竞争。第三方支付蓬勃发展使得存、贷、汇等服务的渠道多元化，是支付结算体系的一个竞争者，同时第三方支付将逐步向主体性和实质性金融服务渗透，将在信用创造和融资服务等领域与银行等展开正面竞争。

其次，银行业面临着金融体系“资本性”脱媒和互联网“技术性”脱媒的双重冲击。伴随着我国利率市场化进程的不断推进和互联网金融的发展，中国银行业面临着金融体系诸如影子银行业务的“资本性”脱媒和互联网金融业务“技术性”脱媒的双重冲击，而且互联网的发展和普及放大了金融脱媒的冲击。

再次，银行目前遭受互联网金融业务发展最为直接的压力是存款吸收能力下降及存款成本上升。互联网金融产品高息吸收的资金最终也是要投放到货币市场的，即两个去向：委托银行做资产管理或拆借给商业银行，带来的结果就是减少了银行获取低成本资金的来源，倒逼银行高息揽储，提高了融资成本。

最后，互联网金融可能深刻改变银行服务思维及经营模式。联网通过电子商务掌握的大量客户的信息，从银行客户的交易端、电子商务端衍生的互联网金融，迫使银行在理念上必须重新审视被割裂的资金流、物流和信息流，并进行整个商务链条的整合，银行部门将不得不重塑其服务体系和经营模式。

3.互联网金融对整个金融体系的影响

互联网金融作为新兴的一种金融业务模式，甚至被称为第三种金融业态，其演进和发展必将导致整个金融体系主体、结构、市场、产品和风险分布等的变化，互联网金融对金融创新、金融要素市场化、金融服务思维与模式、以至于货币政策等都可能会有一定程度上的影响。但是，这些多元化和综合性的影响仍然是十分有限且初步的。一是互联网金融一定程度上将加速金融体系的创新步伐。互联网金融的出现特别是可得性强、公平性高、便利性好，是非常好的一种创新性金融服务。比如余额宝推出之后，绝大部分国有商业银行、股份制银行都推出了相似的竞争性产品，这对于加速金融创新的步伐，对于满足居民和企业多元化的金融需求，对于在供给层面扩大金融服务的可得性、便利性和低价化都是具有创新推动意义的。

二是互联网金融有利于传统金融行业的加速转型。互联网金融作为“野蛮人”，将迫使传统金融机构加快创新步伐。互联网金融并不是零和博弈，互联网每进入一个行业就会带来这个行业的深刻改变和转型压力，互联网提高行业运营效率，加剧竞争。以银行为例，互联网金融改变了银行独占资金支付的格局，互联网技术改变并动摇了银行的传统客户基础，互联网金融改变了银行传统信贷单一的信贷供给的格局，银行必须加速转型才能应对。否则，银行将被互联网改变。

三是互联网金融将加速利率市场化步伐，有效推进金融要素市场化。在互联网货币基金和网络贷款上，互联网金融对利率市场化的推动作用是实质性的。以余额宝为例，它深刻改变了中国银行主导的资金供求模式和定价机制，削弱了银行长期享受低资金成本的制度性优势，打破了银行长期享受的较高利差收益，确立了资金供给者提供资金的定价新机制，而这种改变最后的结果就是资金价格的定价更加市场化。互联网金融对利率市场化还在于倒逼政策尽快放开银行存款利率，以使银行通过市场化和互联网金融产品竞争。余额宝相当于加速了存款端的利率市场化水平，而存款利率市场化是利率市场化改革最核心以及最难的环节之一。

四是互联网金融将加速金融行业内外的融合，金融体系横向综合化和纵向专业化的趋势将更加明显。在横向上，互联网金融使得金融行业内部以及金融行业与其他行业之间的界限日益模糊，金融行业内部混合经营或综合化经营的趋势将更加明显，金融体系的参与主体将更加多元化，金融服务业的生产边界进一步扩大。在纵向上，相似的金融服务和业务单元的专业化将更为重要，比如支付、清算、托管、信息处理、定价等。金融体系将演变为横向综合化、全能化、一站式，而纵向专业化、定制化、一体化的“矩阵结构”。

五是互联网金融可能对货币政策框架造成一定的潜在影响。互联网金融从供需两端较大程度上影响到货币政策，央行在制定和执行货币政策中，可能要更多考虑控制货币增长的影响。在供给方面，互联网金融可能提高货币供给；在需求方面，互联网金融发展可能导致货币需求整体下降。虽然目前由于受到严格控制，虚拟货币对中国金融体系和货币政策基本没有冲击性，但其仍是货币政策框架实质的潜在冲击因素。

三、中国互联网金融的本质属性

基于中国互联网金融业务模式、运行机制及其影响的分析，从本质上，从目前发展状况来看，互联网金融没有摆脱金融本质特征，互联网金融是传统金融通过互联网技术在理念、思维、流程及业务等方面的延伸、升级与创新。互联网金融的发展趋势不是对传统金融的实质颠覆，没有脱离金融的本质，更多是理念和思维的创新，更多依靠互联网技术来完善金融服务及其渠道，是金融服务提供的多元化。

国内互联网金融之所以具有“颠覆性”的本质判断，是因为对国内互联网金融发展存在特定的制度、体制和市场基础等的分析相对不足。以余额宝为例，第一，余额宝高收益和高增长具有特定的制度基础，特别是中国利率没有市场化以及存贷比监管要求等。第二，余额宝爆发式增长具有特定的市场结构基础。余额宝使得普通大众成为了资金市场中的真正供给者，获得了资金所有人应有的收益回报。第三，余额宝发展具有特定的金融产品竞争基础。中国一直缺乏稳健性、固定收益类产品，余额宝为普通投资者提供了流动性和收益性都具有优势的货币基金。

互联网金融发展一定程度上克服了中国金融深化不足和存在金融抑制的制度弊端，其未来持续发展的趋势是确定的，但也需要基于互联网金额的本质，客观、冷静认清互联网的未来发展趋势。一是互联网金融未来发展空间大小取决于金融体系市场化改革的速度和深度。互联网爆发式增长具有特定制度性基础，随着市场化改革深入，制度基础将逐步削弱。二是金融脱媒的程度不仅受制于风险收益关系调整，更受制于实体经济需求，互联网金融未来发展必须向实体经济回归。三是互联网金融监管将日益强化，互联网金融发展将有序化、平稳化。四是互联网金融与传统金融一定程度上是竞争关系，传统金融的应对将冲击互联网金融发展的体制、市场以及客户等基础。五是互联网金融内部将有一个优胜劣汰、自我竞争的过程。

从国际经验看，互联网金融没有成为一个独立的金融生态体系，未对传统金融体系产生颠覆性冲击，反而促进金融与互联网的融合创新。随着中国金融体制改革的深化，互联网金融更多回归于对传统金融体系的补充上，更多回归至对现有信用体系的弥补上，更多回归至对实体经济的服务上，而不大可能会成为一种“颠覆性”力量。

四、互联网金融的风险分析

互联网金融的本性还是在金融，而金融的核心是处理风险。同时，互联网金融作为一种金融创新，相应的金融风险是相伴而生的。互联网金融由于其创新性、综合性、复杂性等特征更为明显，其风险比传统金融可能更加复杂。

1.互联网金融风险的两面性

互联网金融由于融合互联网技术和金融业务的更高耦合性，其存在特定的风险环节和跨界的关联性，金融不容忽视。互联网金融的风险属性本质上具有两面性。一方面，互联网金融通过引入大数据、云计算等先进技术，有助于强化数据分析，部分克服信息不对称问题，提高金融风险管理效率。另一方面，作为一种金融创新，互联网金融具有互联网、金融以及二者合成之后的三重风险，特别是其碎片化、跨界性和传染性，可能导致新的金融风险。

2.互联网金融的风险剖析

一方面，互联网金融有其基于技术层面的相关风险。比如如：信息泄露、身份识别、信息掌控与处理等互联网金融特有风险；第三方资金存管及其可能的资金安全问题；潜在的重大技术系统失败及其可能引发金融基础设施风险；潜在的操作风险，基于人为和程序技术的操作风险更为凸显；最后是人数巨大的消费者利益侵犯与权益保护问题。

另一方面，互联网金融仍然没有脱离金融的本质，存在发生严重金融风险的可能性。比如：信息不对称风险；信用风险；流动性风险和法律与政策风险。由于互联网金融的创新步伐较快，同时部分业务是在现有政策、法律和监管体系之外，政策调整和法律完善将是一个必然过程，互联网金融将面临日益严重的法律与政策风险问题。特别是以互联网作为“外衣”的传统金融异化业务受到的政策、法律以及金融风险将更为凸显。

3.互联网金融风险的整体判断

目前互联网金融各项业务的风险整体是可控的。第三方支付已经纳入到支付清算体系的监管之中，虚拟货币受监管部门严控风险极其有限，众筹风险更小。目前存在较大风险的业务领域是人人贷（P2P）和互联网货币基金。P2P由于具有民间借贷的性质，存在欺诈、高利贷等相似风险。互联网货币基金对银行的存款吸收、资产负债、期限和流动性管理等带来一定的风险。但整体而言，目前互联网金融的风险是可控的，不会发生系统性风险。

4.互联网金融对监管体系的挑战

目前，监管体系已经针对互联网金融出台了针对第三方支付、二维码支付和虚拟信用卡等监管举措，但是，互联网金融对监管体系仍有诸多挑战：一是互联网金融深化了金融业综合化和混业化经营趋势，而现有监管体系是分业监管模式，且以机构监管作为基础，从而可能呈现混业经营趋势和分业监管体系的制度性错配。二是互联网金融由于其创新性强，可能存在较为明显的监管漏洞和监管空白。三是互联网金融的信息化程度和科技含量高，跨界特征明显，对现有监管体系的及时性、针对性、有效性和完备性提出了挑战。最后是互联网金融的虚拟性导致监管的稽核审查或现场取证等面临技术性困境。在鼓励互联网金融发展的同时，互联网金融监管缺位应该得到正视。

结论

由于技术的进步和当前的发展背景，互联网金融发展迅猛，方兴未艾。互联网金融借助先进的技术和新颖的服务理念，已经开始深刻影响到传统金融行业的改造，收单支付方式、业务发展，以及民间征信和社会投融资渠道。既给社会发展带来一定进步，给带来了一定监管上的烦恼。

资料来源：

① 杨晓晨、张明：“比特币:运行原理、典型征与前景展望”，中国社会科学院世界经济与政治研究所RCIF工作论文，No.2014W06.，2014年2月17日； ② 赛迪顾问：“中国第三方支付行业研究报告（2013）”，2014年1月31日； ③ 中国人民银行：“2013年支付体系运行总体情况”，2014年2月17日； ④ 投中研究院：“2014年互联网金融模式现状专题研究”，2014年5月。

第五篇：互联网对大学生的个人能力影响

1您认为互联网对大学生的个人能力是否有影响？

A是（回答第2题）B否（回答第3题）您认为互联网培养了您个人哪方面的能力或素质？可多选

A学习能力B心理素质C对事物的认知能力 D沟通能力（与人交往能力）E其它＿＿ 3 您认为互联网带给了您什么？可多选

A对知识的获取更加便捷B对文化的了解更加广泛C对方法、技巧的获得更加直接D对想法的交流更加简便E改变了学习方式F节约了时间成本G提高了办事效率E其它＿＿

4互联网的存在是否让您在如下方面产生变化？

A 激发了创新意识B产生协同学习的观念C开拓视野，节约学习时间D人际关系淡化 5对于目前的学习和工作状态，您想从互联网上获得更多的是什么？＿＿＿＿