市小企业贷款业务推进会上的讲话

第一篇：市小企业贷款业务推进会上的讲话

文章标题：市小企业贷款业务推进会上的讲话

同志们：

今天，我们在这里召开全市小企业贷款业务推进会，专题研究贯彻落实中国银监会《银行开展中小企业贷款业务的指导意见》（以下简称《意见》），推进我市小企业贷款业务、支持小企业加快发展的政策措施。刚才，部分银行和监管部门作了很好的发言，张强同志根据上级精神，比较深入分析了开

展小企业贷款的意义，对我市贯彻《意见》，提出了推进小企业贷款业务谈了很好的思路和措施，我完全同意。下面，我再讲三点意见：

一、抓住《意见》发布实施的机遇，充分认识做大做好银行小企业业务的重要性

近年来，我市各级始终把培植发展小企业作为一项重要战略措施来抓，出台实施了一系列支持民营经济发展的政策措施，致力于小企业服务体系建设，小企业得到了快速发展，已成为我市国民经济的重要组成部分。据不完全统计，目前全市工商注册的个体及小企业近万家；全市小企业实现增加值、缴纳工商税金、出口创汇分别占全市的．％、．％和％；吸纳劳动力超过万人，占全市职工总数的％。特别是在金融服务体系建设上，一方面加强融资平台建设，全市设立了担保公司家、典当行家，另一方面，金融部门积极探索银行业支持小企业加快发展的有效途径。银监局制定下发了《关于进一步加强金融支持县域经济发展的意见》，市工商银行被总行列为中小民营企业试点行。被省行确定为重点发展行，中小企业信贷业务迅速发展；其他行、各级信用社等中小企业信贷业务也有了较快发展。据统计，两年来全市银行业金融机构累计发放小企业贷款．万笔，．亿元，签发银行承兑汇票．亿元；今年前三季度全市县域小企业贷款较去年同期增加．亿元，占全市贷款增加额的比重同比提高了．个百分点。

但是，这与我市小企业发展壮大的实际资金需求相比，与我省其他市地相比，还存在较大差距，小企业“贷款难、融资难”的问题仍没有得到很好解决。目前我市一些产品有市场、有效益的小企业因缺乏资金支持而不能开足马力生产，错过了发展的良机；不少小企业新上项目融资不足，影响了企业长远发展和成长壮大。据了解，目前德州市银行业金融机构小企业贷款占全部贷款的％，而我市小企业贷款占全部贷款的比例仅为％，相差了个百分点；济南市商业银行向小企业投放的贷款占其贷款总量的．％，小企业客户多户，占该行公司贷款户的％以上，该行近％的业务收入是由小企业业务营销产生的。与他们相比，我们的小企业贷款明显落在了后面，这与我市小企业在国民经济中的重要地位是不相适应的。出现这样的反差，值得我们深思。我们不缺资金，月末全市银行业金融机构的存差是．亿元；我们也不缺好企业、好项目，我们有成交额亿元、位居全国第三位的临沂批发城，有重点规划发展的兰山和费县板材、莒南的磨具、郯城的杞柳制品、沂水的食品等二十条产业聚集带，这些都是我们开展中小信贷业务的重要依托。有人认为，大力支持小企业发展会拣了芝麻丢了西瓜。需要指出的是，西瓜虽大，但屈指可数，全市就只有那么几个大项目大企业，有的县甚至还没有；芝麻虽小，但数量众多，里面也不乏金芝麻，可以为银行带来理想收益。市委、市政府的战略部署很明确，我们不但要有华盛江泉、金锣集团这样“顶天立地”的大企业，更要有无数个“铺天盖地”蓬勃发展的小企业。希望各银行业金融机构和各级政府部门都要切实转变观念，将支持小企业加快发展提高到落实科学发展观、构建和谐社会的高度来认识，与市委、市政府的决策保持高度一致，统一思想，提高认识，尽快将小企业贷款业务全面铺开，扎实工作，抓出实效。

二、银行与企业互动，努力实现小企业信贷业务的新突破

促进小企业信贷业务的开展，银行和小企业是主体，要靠银企的互动和共同努力。银行业要切实转变经营理念，真正把支持小企业发展摆到突出重要的位置，摒弃贪大求洋的思想，将注意力转移到小企业上来，全面转变传统的信贷管理模式，构建全新的适应小企业贷款业务特点的信贷管理理念和机制。

一是要认真学习领会《意见》的原则和精神，制定具体的实施办法、制度和规程。《意见》提出的是原则性要求，各银行业金融机构应针对本行及各地区实际，立足发挥本行在小企业金融服务方面的特色，找准市场，研究制定银行开展小企业贷款业务的创新与发展规划，构建小企业贷款创新体系和创新机制，明确银行在小企业贷款业务上的发展目标、努力方向和竞争优势，制定具体的小企业贷款实施办法、制度和操作规程。

二是要尽快建立和完善适应小企业贷款服务特点的贷款经营模式和风险管理模式。各银行业金融机构应深入分析小企业经营特点和规律，积极探索建立小企业贷款审核、风险定价、授权授信、担保方式和激励约束等方面的贷款经营管理机制，建立一套行之有效的贷款风险识别、计量、评价和化解处置机制，既达到提高小企业贷款的可得性和覆盖面的要求，充分发挥贷款人员的工作积极性，又能够有效

第二篇：包商银行小企业贷款业务政策

包商银行小企业贷款业务政策

企业成立至少三年；近半年开票额150万；有固定经营的场所；企业财务状况良好。（这里说的企业信用贷款中的企业，一般是指中小企业）。记得要申请贷款时，先去人民银行当地分行申领贷款卡。（如果达不到要求）如果有房产或厂房的话，可以利用厂房或房产作为抵押担保来获得贷款，并附上详细的个人收入证明和近期的财务报表，相信获得贷款的成数会有提高。

贷款的步骤/流程/手续是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构，然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核，安排专人联系贷款申请者，联系后如果通过初审，然后再指导贷款申请者提供所需材料，然后再审核，最终达成贷款放款。

小企业贷款管理模式和控制 ——包商银行实践探讨 赵梦琴 包商银行小企业金融部 二○○九年九月

一、“包商模式”的形成——偶然与必然对微小、小企业融资问题的研讨和推动： 2005年4月的微小贷款国际研讨会——世界银行、国内 外金融界重拳出击，提出：强化并提升金融机构为小 客户服务的能力，实现商业可持续发展 2005年7月之后银监会相继出台《银行开展小企业贷款 业务指导意见》、《银行开展小企业授信工作指导意 见》、尽职指引、分类等一系列指导性文件，对 小企业融资问题进行深入探讨和实质性推动 2008年下半年至今，世界经济、金融危机，党中央、国务院、银监会出台一系列措施、办法助力中小企业 渡过难关。

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3一、“包商模式”的形成——偶然与必然时间表：□ 2005年8月，重塑市场定位，提出“市民是基本客户，中小企业是核 心客户”，将战略重点转移到服务小企业上来 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家全程技术指导、咨 询、培训 2006年先后成立微小企业信贷部、小企业业务中心 2008年4月原小企业中心并入微小企业信贷部 2009年1月，微小企业信贷部改组为“小企业金融部”

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3一、“包商模式”的形成——偶然与必然成绩单：截至2009年8月31日： 新模式下累计发放微、小企业贷款30980笔，累放金额75.58 亿元，余额31.18亿元； 贷款利率定价12-18，净利润率达到6—10 在按月还款模式下，贷款不良率控制在0.7以内； 培养专职信贷人员470人，分布在包括总部所在地包头在内 的九家分（支）行（其中省外有宁波、深圳分行）； 全行日放款能力达到100笔，单月放款能力达到近2000笔、6 亿元； 2008年实现净利润1.2亿元，2009年至今实现净利润1.5亿元

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3一、“包商模式”的形成——偶然与必然小结： 首批基于商业可持续原则实践微、小企业信贷的国内金融机构 首批完整引入国际先进经验并具备了微、小企业信贷独立运行体系的国内金融机构

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3二、专营机构---事业部模式要素构成：

1、有独立的产品线和特定的市场（曾被正规金融 机构排斥在外的微、小型企业、个体工商户）

2、具备了专业的贷款分析技术和定价技术

3、有较完善可行的流程制度及控制体系

4、培养了一批专业化、职业化的管理人员及信贷 员队伍

5、建立了独立分析盈利能力的模型和机制

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5二、专营机构---事业部模式

6、有独立封闭运行的绩效考核和评价体系

7、具备了独立自主的专业化培训能力

8、形成了大规模发放微小企业贷款的能力

9、形成了独特的信贷文化

10、建立了较为合理的内部组织架构和责权体 系

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5二、专营机构与“六项机制” 风险定价机制 独立核算机制 考核激励机制 高效审批机制 人员培训机制 违约信息通报

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31三、专营机构——内控模式运行架构： 以产品线为轴心形成了“总部五大中心→分行 区域经理→支行主管、培训师→前、后台信贷 员”的纵向管理与封闭运行体系。招聘、培训、放款“三大机器”同步高效运转。

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3三、专营机构——审批机制 审批决策： 独立的审贷委员会和管理委员会 岗位职责和渐进授权—决策、分析和操作权限 授权等级矩阵决策体系 一票否决制

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3三、专营机构——审批机制贷款数额 最长贷款期限 正常贷款改变 展期、贷 减免罚息利息 单独进行贷款 至24个月 贷款条件 款改变贷款条、开始法律行 分析权限 件 动、核销建议至10万元（含 CD BC AAB A A A I）至50万元含 BC BB AAB A A A Ⅱ50万元以上 AA或ABB AA AAB A A A Ⅲ至100万元（含）100万元以上至 AAB AAB AAB A A A Ⅳ300万元（含）300万元以上至 A A A A A A A A A Ⅴ500万元批量业务项目 A A A审批 11/2

3三、专营机构——定价机制 风险定价（10—18）直接成本6（资金、人力、管理和营销支出）商业2（风险准备及违约概率）净利润空间

3-10（平均在6以上）市场价格水平（同业、民间融资）具备不同风险条件的客户执行分档利率

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3三、专营机构——激励机制 正向激励： 信贷人员绩效考核机制（强调放款能力：放款笔数占 50以上、余额、客户维护数量、质量）道德与容忍度 客户履约行为的激励13/2

3四、市场营销 服务理念：创造市场、创造客户、主动营销 以主动深入市场营销为主，辅之以系统的品牌宣传。同客户建立“伙伴式”的平等关系 客户成长计划与产品创新

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3四、市场营销——找到你的客户 注重还款意愿、还款能力的特点应该适用于所有正常 经营的客户 天下没有卖不出去的东西，只有定价不对的东西 选择性的、分阶段的获取客户，准确的定位目标客户 群 引入“现金流”文化，建立适应微、小企业客户生存和 发展环境的，单个客户信用识别、评价和处置机 制。

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3四、市场营销——营销方案 设计适合自己的营销方案 营销过程中，要不断了解市场的供给需求，做到知己 知彼 确定自己的目标客户群体，有多少个小企业、个体户、市场，客户整体质量层次、还款能力 了解自己竞争对手、内部其他支行、民间借款的情况，尽量做到一定程度的“差异化”，避免恶性竞争 调研了解的过程是一个持续的过程，以应对不断变化 的市场环境

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3四、市场营销——营销方案 对某食品市场的调研数据显示，市场100个摊位，客户质量普遍较好，90的客户可以承受月利1.5，10的大客户表示可承受月利1.2，但如果效率较高、无其他费用、每月还款利息总额小的情况下，也可接 受月利1.5。70的客户常年需要流动资金扩大规模，100的客户在旺季前（中秋、新年前）需要流动资金。有少数大客户可提供不动产抵押。民间借贷利率在 月1.5-3左右，期限一般在1-3个月左右。17/2

3四、市场营销——营销方案 制定和市场、人员、培训相配套的营销计划 结合上述调研的数据，分析出自己的客户群，按难易、优劣分出一定层次 结合不同阶段客户经理的放款能力 结合人员需求、培训计划 有计划的营销很重要，太多的申请量超过放款能力，会造成分析质量下降，风险加大，错杀很多好客户的 影响很坏 分阶段、分层次，匹配放款能力、培训能力、业务计 划的营销方案非常重要。

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3四、风险管理 ：潜在的危害——对未来的不确定性对中小企业的惯性思维： 信息不对称不透明 抗能力弱 无抵押担保 融资的单位成本高 管理不规范

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3四、管理对中小、微小企业及民营、个体经济的再认识： 走近小企业——特点不是缺点、信息不对称不 意味着风险高、抗风险能力弱不等于信用差、无抵押不代表高违约、规模小并不是无利润结论：银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客 户提供融资的意识、没有为小企业服务的队伍 突破口：“破除抵押物崇拜” 20/23

第三篇：农业小企业贷款业务

农业小企业贷款业务

农业小企业贷款是为解决农业小企业生产经营活动过程中的资金需要而发放的贷款。

贷款对象：

农业小企业贷款对象为农、林、牧、副、渔业从事种植、养殖、加工、流通的各类所有制和组织形式的小企业。

按照银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》，银行对小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。

贷款种类：

农业小企业贷款按照贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款两种:

1．流动资金贷款。主要用于解决借款人生产经营过程中的流动资金需要，贷款期限一般不超过1年，生产经营周期在1年以上的从事种植和养殖的农业小企业流动资金贷款期限最长不超过3年。

2．固定资产贷款。主要用于解决借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目和生产基地建设项目的资金需要，贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

贷款条件：

1．依法办理工商登记，取得《营业执照》和有效年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的营业或经营许可证。

2．持有中央银行核准发放并经过年检的贷款卡、技术监督部门颁发并年检的组织机构代码证。

3．在中国农业发展银行开立存款账户，自愿接受中国农业发展银行的信贷管理，恪守信用，遵守合同。企业主、经营者及主要股东个人资信状况良好，无违法和违反社会公德的行为。

4．有合法稳定的收入或补贴来源,具备按期还本付息能力;企业法人资产负债率等主要财务指标达到中国农业发展银行规定的要求。

5．提供符合规定条件的担保。

6．申请固定资产项目贷款的，自有资金不低于项目总投资额30%。

7．中国农业发展银行要求的其他条件。

产品优势：

1．担保方式更加适应小企业特点。农业小企业贷款采用担保贷款方式，可采取企业联保、担保公司保证、林权质押等多种担保方式，并积极鼓励企业主、企业法人代表或主要个人股东以其个人财产抵(质)押或提供保证的担保方式。

2．贷款利率优惠。农业小企业贷款实行风险定价，以风险与收益对称为原则，贷款利率在基准利率的基础上最高上浮幅度30%。

第四篇：小企业贷款业务申请材料清单(邮政)

小企业贷款业务申请材料清单

1.营业执照（副本）、组织机构代码证、税务登记证（副本，连第二页，即体现年检情况）、开户许可证、出口海关证（若有）、特殊行业许可证（若有）2.贷款卡及年检指南、环评报告、排污许可证 3.公司章程（工商打印原件），历次验资报告 4.工商打印《企业基本信息情况登记表》（原件）

5.法定代表人、企业实际控制人及其配偶的有效身份证、婚姻状况证明；相关股东的有效身份证、财务负责人的有限身份证（若有）

6.近三年财务报表（10、11、12每年一份），最近三个月的财务报表（2013年4月、5月、6月份，每月一份）；成立不足三年的企业，提交自成立以来的财务报表

7.近两年各季度的增值税与所得税纳税申报表，到国税、地税打印完税证明（需11、12分开）

8.从上月往前推12个月的主要银行账户对账单（公司账户及个人账户尽量达到交易量的70%）

9.抵押物的有效证件（房产证、土地证复印件）10.近一至上月的水电费清单（加工制造业）

11.以第三方企业名下的厂房土地抵押的，需提交第三方企业的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、贷款卡 12.外资企业的需提交外资企业批准证书 13.近期主要购销合同 14.应收账款明细清单 15.固定资产明细清单 16.近三个月员工工资清单

第五篇：邮储银行小企业贷款业务简介

邮储银行小企业贷款业务简介

一、贷款对象：

经营年限一年以上，原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下的各类企业（不含个体工商户）。

二、产品要素：

1、贷款产品：小企业贷款根据客户融资用途的不同分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。

（1）、小企业流动资金贷款具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。

（2）、小企业固定资产贷款具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。

2、贷款额度：综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。单户最高额度为人民币500万元。

3、贷款期限：小企业授信期限最长不超过4年，客户在授信有效期前2年内可申请额度项下单笔贷款。小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过1年，小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过2年。

4、贷款利率： 根据客户信用等级、还款方式等具体情况，实行差别化定价。（一般为基准利率上浮5%～30%）

5、还款方式：

（1）、等额本息还款法：即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。

（2）、按月还息，到期一次性还本还款法：即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。

（3）、阶段性等额本息还款法：即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过6个月。

6、担保方式：目前可以用借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅、商业物业、工业厂房（以上含国有土地使用权）、国有土地使用权作为抵押，今后将逐步扩大到应收账款质押、存货质押；

7、抵押率：根据抵押物性质及客户信用等级的不同，对抵押率进行差别化调整。其中商品房为70％～90%；别墅为50%～70%；商业物业为60%～80%；工业厂房为50%～70%；国有土地使用权为60%～80%。

三、申请贷款所需资料：

（一）、基础类材料：

1、经年检合格的营业执照（副本）、组织机构代码证、税务登记证（副本）、贷款卡、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书（若有）；

2、公司章程及历次验资报告；

3、法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件；

4、法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（若授权他人办理贷款手续）；

5、近三年财务报告（含报表附注与说明及审计报告（若有）），最近3个月的财务报表；成立不足三年的企业，提交自成立以来的财务报告和最近3个月的财务报表；

6、近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表；

7、近一年的主要银行账户对账单；

8、经营场所产权证明或租赁合同协议书；

9、我行要求提供的其他基础类材料（如：存在关联企业的，应提供企业组织结构图）。

（二）、抵押类材料：

1、有处分权人同意抵押的证明文件，包括：董事会或有权机构出具的同意抵押的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明、全体共有人同意抵押的书面证明等；

2、抵押物权属证明文件，即证明抵押物权属及数量、质量、品质的资料；

3、抵押人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明（若抵押人为自然人）。

（三）我行认为需要提供的其他材料

对于通过基本条件预审的客户，受理人员应指导客户填写申请文件，具体包括：《小企业信贷业务客户申请表》、《个人信息查询及留存授权书》、《企业信用信息查询及留存授权书》、《董事会/股东会决议》、《签字样本》。

四、贷款申请办理流程：

客户申请及提交相关资料→授信调查→审查审批→签订合同→办理抵押登记→发放贷款