存款单(信用卡)

第一篇：存款单(信用卡)

注意

1．核对信用卡有效期限。

2．将信用卡上资料压印在存款单上并检查是否清晰。

××卡3．填明代理行名称、存款金额、日期及摘要

存款单4．核对持卡人签名

5．如不压卡，请将有关内容填写正确栏目。

编号　0000000在压卡前请勿将此页撕去

┌─────────────────────────┬─────────┐

│持│　编　0000000│

│卡│　号│第│人││一

│姓││联

│名││：

│及││代

│帐│××银行│理

│号│(英文缩写)│行

├─────────────────────────┤│给

│证件持卡人签名││持

├─────────────────────────┤│卡

│授权号码日　期│　××卡存款单│人

├────────────────┬────────┴─────────┤回

│代理行名称、代号│人民币│单

│├─────┬────────────┤

││ 取现金额 ││

││(小写)││

├────────────────┼─────┼────────────┤

│银行盖章│ 手续费││

││(小写)││

│├─────┼────────────┤

││交款金额　││

│请持卡人妥善保管　│(大写)││

└────────────────┴─────┴────────────┘

复核记帐复核出纳

8．3×13．5公分(粉红纸黑油墨)

┌─────────────────────────┬─────────┐

│持│　编　0000000│

│号│(英文缩写)│行

├─────────────────────────┤│或

│汇款签名持卡人签名││管

├─────────────────────────┤│辖

│摘要日　期│　××卡存款单│行

├────────────────┬────────┴─────────┤作

│代理行名称、代号│人民币│贷

│├─────┬────────────┤方

││ 取现金额 ││凭

││(小写)││证

├────────────────┼─────┼────────────┤附

│银行盖章│ 手续费││件

││(小写)││

│├─────┼────────────┤

│科目(借)│交款金额　││

│对方科目(贷)│(大写)││

└────────────────┴─────┴────────────┘

复核记帐复核出纳

8．3×13．5公分(粉红纸黑油墨)

┌─────────────────────────┬─────────┐

│持│　编　0000000│

│卡│　号│第│人││四

│姓││联

│名││：

│及││代

│帐│××银行│理

│号│(英文缩写)│行

├─────────────────────────┤│存

│汇款人签名持卡人签名││根

├─────────────────────────┤│

│摘要日　期│　××卡存款单│

├────────────────┬────────┴─────────┤

│代理行名称、代号│人民币│

│├─────┬────────────┤

││ 存款金额 ││

││(小写)││

├────────────────┼─────┼────────────┤

│银行盖章│ 手续费││

││(小写)││

│├─────┼────────────┤

│科目(借)│交款金额　││

│对方科目(贷)│(大写)││

└────────────────┴─────┴────────────┘

复核记帐复核出纳

8．3×13．5公分(黄纸黑油墨)

scs_1921

第二篇：伪造存款单解析及例文评析201704（范文模版）

2017年福州质检卷作文“伪造存款单”解析及例文评析

福州质检卷作文解析及例文评析

22．阅读下面的材料，根据要求写一篇不少于800字的文章。（60分）

《楚天都市报》微博上发布的一则新闻引起社会的关注。近期在重庆，一银行报警称有人伪造存款单取钱。民警到场，得知是名在外地从事制图设计的小伙子因辛苦工作一年才存下300元钱，眼看快过年了无颜见父母，便利用特长将一张300元存款单PS成了3万元，但被母亲直接拿去取款，因此露馅。在微博评论中，有网友说到“亲妈都要骗，没钱只要有心就够了呀。” 也有网友则说“按照剧本走，应该不会去取钱的才对啊。” 还有网友留言认为这是“善意的谎言”。

对小伙子修改存款单的行为，你怎么看？写一篇文章，阐述你的看法。要求综合材料的内容及含义，选好角度，确定立意，明确文体，自拟标题，不要套作，不得抄袭。

【材料解析】

这一材料围绕存款单造假的事件,从不同的网友的角度可以有不同的思考，也可以结合几种思考而有新的思考。网友一从母亲的角度出发，认为孝不一定在于具体的内容，更在于内心的真诚，假存款单是一种不真诚的孝。网友二则认为按常理，父母对于儿女的钱都应该存着，这个母亲去取钱则是个意外。网友三则从儿子的角度来思考，认为儿子也不容易，之所以造了假存款单，就是为了让母亲宽心，即便虚假，其内心也是真的想为父母好。当然，这三种说法不一定都正确，也并非固定项，学生可以在这基础上进行综合思考，甚至可以提出新的观点。但有一点特别值得注意，无论选择或提出什么观点，但有一点是肯定的，儿子PS存单是错的。可同情，可理解，但不能认为是对的，因为这是违法行为。

【考场作文】

莫让违规之行脏了孝心

高三（3）班

林秋英

一小伙因担心无颜见父母而PS了存款单，因不知情的母亲拿存款单取款而暴露。此事引起争议不断。而我认为，小伙的孝心虽然可以理解，但触犯了相关的法律法规亦是事实，且这样的行为也玷污了小伙这样一份孝心。

（概述材料，摆出态度，呈现观点）

年关将至，因存款微薄而担心无颜见父母的急切心情可以理解。但用ps手段将300元的存款单篡改成了3万元的行为实在不够理智。也许小伙没有想过自己的母亲会拿着这张存款单去取款，更没有想过会造成如此严重的后果；但小伙子ps存款单却是事实，这是违法行为。不论出于何种目的，都不可以逾越法律法规的底线。

（从小伙子角度通过三层阐述不可以逾越法之底线，理由简单了些）

退一步来说，如果小伙的母亲没有拿这张存款单去取款，小伙子就能心安理得吗？当小伙看着年老的母亲蒙在鼓里，为他的“努力成果”而满面笑容时，心中是否更多的是愧疚？当母亲当着亲友的面夸耀自己的儿子时，小伙子是否更多的是心虚？换个角度想想：父母因何而高兴?是因为儿子对他们的牵挂，是对儿子能够自食其力的欣慰。当这一切寄托在乌托邦之上时，只不过是一场阿Q似的精神自慰而已。

（从儿子母亲双向角度阐述，小伙子的做法给母亲的只是一场不合常理的精神安慰）

其实，就算小伙拿着那张只有300元的存款单回去，想必父母也不会责怪于他。家是可以包容子女的地方。相信经历过风霜的父母也能体谅他的不易。而且，我想做父母的也不希望被自己的子女欺骗。若真是孝顺、真想使父母开心，不妨多帮他们做点事，多陪陪他们，而不是用篡改存款单这种不理智的甚至是违法的行为去欺骗他们。

（进一步延展溯推原因、用假设论说方式阐述不要用这种方式去欺骗父母）

然而，祸终究是闯下了，小伙将为自己的行为买单。而这由他闯下的祸也许还会殃及他人。父母也将因此受累伤心。小伙子会不会悔不当初呢？这不仅会在他的人生轨迹上留下污点，而且还玷污了他一颗萌生着善念的孝心。

（为故事的结局归因，这种方式伤了感情，甚至玷污了善念、孝心）

在当今喧嚣的社会之中，像小伙一样无知触法之人还有很多。个中缘由或许值得同情，但这绝不是可以违法乱纪的借口。这种行为，不仅会害己害人、扰乱社会秩序，更是对法律的藐视。若人人皆以所谓的善意、孝心违法乱纪，那社会必将大乱！

（延至社会秩序稳定，再次否决这种做法，应以法为先，方可为孝。论证内容丰富性貌似不足些）

因此，对于小伙的行为我只能说：此情可取，此行不可为。莫要让违规之行脏了孝心！

（回扣材料，再次点题）

模拟给分：49分

总评：毎段的连词环环相扣，文章结构浑然一体，说理回环紧扣对象，能彰显层次。但把这种行为定性为“孝心”显得不够严密，拓展点到即止有空谈之嫌。（解析：宁德实验学校王小丫）

【下水作文】

悯其心 悲其行

宁德实验学校 李家良

一小伙子因无颜见父母就PS一张存单，对此众说纷纭。在我看来，其心可悯，其行可悲。

何谓“悯其心”？

我们不妨来咬文嚼字一番。“悯”者，心旁开一怜悯之门、人文之门也；“心”者，无颜见父母也。这样看来，“悯其心”是怜悯其无颜见父母的心态。他为什么会无颜见父母呢？一个大小伙子，在外一年才存300元钱，确实无颜见江东父老啊，更不用说是见在家苦苦守候一年之久的父母了。从“颜面”这点上来讲，小伙子的做法值得怜悯。

何谓“悲其行”？

首先，这是一种欺骗父母的行为；当母亲欢天喜地去银行取钱时，可曾想到银行职员那看贼一样的目光？可曾想到会和警察对簿公堂？满天欢喜之心瞬间化为无地自容之情，伤害何其深也！其次，这是一种违反法律法规的行为；小伙子或许没想到，其PS存款单的行为，即使不露馅也是违反法律法规的行为；一露馅即可能面临着法律法规的制裁。再次，想“衣锦还乡”而不得；假的终归是假的，就算父母没有去取款，囊中羞涩却是不争的事实；大过年的，人来客往，“毛爷爷”没有几张的你“锦”从何来？一旦东窗事发，即沦为笑柄，岂不悲乎！

当然，小伙子无颜见父母还有着深层的文化心理。项羽说：“富贵不还乡，如锦衣夜行，谁知之者？”自古以来衣锦还乡的观念就深深地烙进了我们的血液中。

在衣锦还乡的心理下，我们见到各式各样的“PS”,有招租男女朋友应付父母的，有租车回家说是自己的来应付七大姑八大姨的，有回乡一掷千金表示其在为混得很好的……这一切都无可厚非；然而，此类行为均有一条底线：不可触犯法律法规。很不幸的是，小伙子触犯了。故从心理层面我们对其表示怜悯，从行为方面却认为其很可悲。

那么，除了“悯”与“悲”，之外，我们从小伙子身上还可以看到什么？ 如果小伙子收入还可以，却是一个“月光族”，那其应该学会规划；如果是技术不过关导致几乎没有收入，那他应该加强技术钻研，以待来年奋发；如果是单位嫉贤妒能，使其闲置，就应该想办法跳槽，到合适的地方发展……无论是哪种情况，他都不应该去PS存款单，因为这是一种违法行为。

感谢小伙子，他给我上了生动而深刻的一课，让我深深懂得：无论有着怎样的愿望，哪怕这个愿望的初衷带着善意，都不可以通过逾越法律的底线去实现！

文章思路解析：

自从在闽派群偶然有幸认识李家良老师后，已经有一年多时间了，他的每篇下水文我几乎都有机会拜读到。昨晚一看到他的的这篇福州市质检下水文，我就很喜欢。标题简洁醒目，十分贴切。文章第一段先简要地概述材料，之后明确亮出观点：悯其心，悲其行。语言简练，立意准确，观点鲜明！这样的开头合乎规范，可操作性强，易于广大考生模仿！

文章从第二段开始分别对观点“悯其心”和“悲其行”生发议论，概念的厘定分析可谓贴切，独具匠心。在分析说理过程中作者并没有一下子站在道德制高点去批判小伙子的荒唐违法行为，即先“悯其心”，怜悯其一片孝心。在此基础上，作者再进一步“怒其不争，哀其不幸”，即“悲其行”。整个说理过程可谓细致入微，合情合理！

紧接着，作者并没有仅仅停留于对这件伪造存款单的浅层次分析上，而是从文化心理角度去思考小伙子这种做法的缘由：衣锦还乡，光宗耀祖。于是乎，为了不辜负父母殷殷期盼，为了让自己在江东父老面前能抬起头来，颜面的心理驱使小伙子以身试法，终既寒了父母心也害了自己，实是可悲可叹，引发读者情感共鸣和深深思考！

在此基础上，作者将此行为延伸到当今社会各式各样的ps行为，让我们明白此类行为背后的无奈和悲哀，同类例举，适当延展，并未此类行为划出红线，指出小伙子的行为可怜悯但不值得效仿，更是一种违法行为，具有普遍教育思考意义！

接下来，作者还对小伙子的逼仄困境做出分析并提出合理建议：如果小伙子收入还可以，却是一个“月光族”，那其应该学会规划；如果是技术不过关导致几乎没有收入……。这种建议没有居高临下之感，合乎社会生活猜想，易于旁人接受！文章结尾段，作者以深情又严肃的笔调呼应开头，重申观点，发人深思！

福建省作文阅卷组大组长余岱宗说：议论文讲究层层推进，推进的动力就在于不断地质疑。论证是一环扣一环的工作，前一步为第二步服务，以此类推。本文正是如此，由“悯其心”到“悲其行”到“民族文化心理分析”再到社会中的此类现象，直至跳出此类现象，从问题的另一层面对材料主人公进行分析。一环扣一环，思路呈现推进过程，文化心理分析深化论证，情景的分析入情入理。

（解析：漳州平和一中陈文红 2017.04.23）

第三篇：存款单质押委托融资服务协议书

委托融资服务协议书

委托方（以下简称甲方）：______________________ 受托方（以下简称乙方）：______________________ 经甲、乙双方友好协商，就甲方委托乙方全权代为融资事宜，双方本着自愿、公平、公正和诚信的原则，依照《中华人民共和国合同法》及其他有关法律法规达成如下协议： 第一条、概述：

（一）、甲方因开发建设 项目，同意委托乙方服务其融资事宜，甲方需自行选定贷款银行（以下称贷款行），申请办理项目贷款业务，乙方安排资金方（以下称存款人），以提供个人定期储蓄存款存单（以下称存单）向贷款行存入资金并开出存单，以存单载明的存款为质押物为甲方办理贷款提供担保；为保障存款人的合法权益，甲方与存款人另行签订《定期存单担保服务协议书》（作为合同附件二），甲方将自有的固定资产、在建工程和项目经营权益或股权抵（质）押给存款人并办理完备抵（质）押登记或公证手续，或者第三方的固定资产在建项目经营权等，抵（质）押给存款人。

（二）、本协议是在甲方对乙方的业务流程、所融资本金成本费率及服务费收费标准等事项、熟知并自愿遵守的前提下签订。

（三）、甲方向乙方提供（包括但不限于：法定代表人身份证件、企业证照、公司章程、项目相关批文、项目可行性分析报告、财务报表、融资计划书及固定资产、股权、项目经营权依据等）

（四）、乙方承诺自本协议签订生效之日起5个工作日内，完成对甲方项目的审核，并以《可以融资告知书》（作为合同附件三）告知甲方，并指导甲方完善相关资料手续。考察过程中，甲方应当积极配合，如因甲方原因（提交资料迟缓，财产产权变更、甲方组织机构调整、无故提出撤销委托融资等），乙方不承担相关的责任。

（五）、甲方承诺向乙方提供的为本次融资所需的全部文件资料、抵押物等合法、真实、有效。否则由甲方承担相应的法律，经济责任。

（六）、甲方需向乙方支付考察费人民币贰万元，无论融资是否成功考察费不予退还。

（七）、甲方协调好贷款行并具备项目贷款条件后发《调资确认函》给乙方。

第二条、存款金额、期限、存贷款银行：

（一）、甲方本次融资金额为人民币￥ 万元（大写：________）（可分笔分人），每笔款期限和贷款期限均为三年。在甲方成功取得第一笔贷款之日起，于20个工作日内，乙方将人民币￥ 万元（大写：_____）调资完毕。

（二）、甲方指定的贷款银行为__________________银行，一经确定不得变更。

（三）、甲方在贷款到期前如不能按期归还，向乙方提出展期申请时，乙方应同意按原服务费的对应标准（3年期 ％，即每年 ％标准）给予贷款展期一年的请求。

第三条、合同保证金、融资服务费及《定期存单担保服务协议书》约

定服务费交割方式：

（一）、为保证协议的严肃性，甲、乙双方在银行开立共管账户，甲方在共管账户存款人民币50万元,作为履约保证金（以下称保证金）。此保证金计算在第一笔融资服务费中。

（二）、乙方按照存单额 %的比例收取融资服务费（以下称服务费）。

（三）、乙方应当在项目审核完结之日起，5个工作日内，发给甲方《可以融资告知书》,否则解除共管账户，保证金归甲方；乙方能够提供服务的融资额度不能满足甲方需求，甲方有权提出解除本协议，乙方应当解除共管保证金，保证金归甲方所有。

（四）、甲方收到《可以融资告知书》并协调好贷款行后，甲、乙双方在甲方所在地银行开立共管账户，甲方将第一笔融资服务费人民币 万元（减去保证金后的数额）存款到共管账户后，发《调资确认函》（作为合同附件四）给乙方。乙方收到《调资确认函》后，安排甲方与存款人签订《定期存单担保服务协议书》之后，于2个工作日内安排存款人存款到贷款行，否则解除共管账户，保证金及服务费退还甲方。

（五）、乙方在贷款银行开出存单后由甲方核实确认，甲方应当立即解除共管保证金及服务费，保证金及服务费立即支付给乙方所有。甲方存入甲方所在地银行共管账户的融资费与乙方第一笔调资的额度 %的比例关系。

（六）、乙方发给甲方《可以融资告知书》之日起，15个工作日内，如甲方不能协调好银行，不能发给乙方《调资确认函》，乙方有权解除本协议，甲方承担违约责任，将保证金作为乙方的损失支付给乙方，甲方应当

及时解除共管保证金，保证金归乙方所有；同时如已共管服务费，乙方应当解除共管服务费，服务费退还给甲方。

（七）、非乙方责任，甲方单方面解除本协议，甲方承担违约责任，保证金归乙方所有。

第四条、甲方的声明与保证：

（一）、甲方在此声明如下：

1、甲方系依据中华人民共和国法律、法规登记注册的企业法人，具备所有必要的权利和授权并能以其自身名义进行本项经营活动或参与诉讼，且对其经营管理的资产享有合法的处分权。

2、甲方签署和执行本合同是自愿的，是其真实意思的表示，并经过所有必需的合法授权，上述授权及授权项下的签署和执行未违背甲方的公司章程或任何对甲方有约束力的法规或合同，甲方为签署和执行本合同所需的手续均已合法地办理完毕并充分有效。

3、甲方向乙方提供的所有文件、资料、报表、凭证和评估报告、项目可行性分析报告及批准文件等是准确、真实、完整和有效的。

4、甲方未隐瞒任何在签订协议前已发生的有可能使乙方和乙方存款人不同意担保的下列事件：

（1）与甲方或与甲方主要领导人有牵连的重大违纪、违法或被索赔事件；

（2）未结案的诉讼、仲裁事件；

（3）甲方承担的债务、或有债务或向第三人提供抵质、押担保；（4）其他可能影响甲方财务状况和偿债能力的情况；

（5）甲方在其与其他任何债权人的合同项下发生的违约事件。

（二）、甲方在此保证如下：

1、保证乙方存款人开出存单后3个工作日内安排乙方人员于银行营业时间到贷款银行进行业务对接。乙方所需要的贷款银行行长及业务主管的身份信息等，由乙方向贷款银行行长提出或申请，甲方提供协助。

2、保证贷款业务种类为项目贷款，在质押贷款到期时前一个月及偿还全部贷款本息并将存单退还给乙方，甲方办理的质押借款期限不得早于存单的到期日，并须在甲方与贷款银行签订的借款合同中明确写明

3、保证将百分之百股权抵（质）押登记给乙方并办理完备抵（质）押登记公证手续（具体参照股权质押合同）。保证协调好贷款银行严格遵照反担保合同的约定处理。

保证以上内容不以与贷款银行的信贷流程相冲突为理由而拒不执行本协议约定的操作程序。

4、甲方在本条中所作的声明和保证是连续有效的，在对本合同进行修改、补充或变更时均视为甲方重复作出。

甲方承认，乙方对本合同的签署是建立在对上述声明和保证信任的基础上的，乙方一旦发现甲方违反上述声明和保证，均可随时终止本协议的履行并追究甲方的经济与法律责任，甲方所交的服务费作为对乙方损失的赔偿。

第五条、乙方的声明与保证：

（一）、乙方在此声明如下：

1、乙方系依据中华人民共和国法律、法规登记注册的企业法人，具备所有必要的权利和授权并能以其自身名义进行本项经营活动或参与诉讼，且对其经营管理的资产享有合法的处分权。

2、乙方签署和执行本合同是自愿的，是其真实意思的表示，并经过所有必需的合法授权，上述授权及授权项下的签署和执行未违背乙方的公司章程或任何对乙方有约束力的法规或合同，乙方为签署和执行本合同所需的手续均已合法地办理完毕并充分有效。

3、存款资金来源真实、有效，乙方存款人具备下列真实、有效的资料以便配合贷款银行办理止付手续：存款人的身份证、户口簿、结婚证（单身除外）, 超出以上范围的资料和要求乙方有权不予提供与配合。

（二）、乙方在此保证如下：

1、保证在甲方按本协议第三条履行完毕后存款人与贷款银行签订质押合同。

2、保证在甲方按本协议第三条履行完毕后当即安排存款人配合贷款银行按规定程序在出单银行柜台窗口办理止付手续，止付后将存单交给贷款银行。

第六条、违约责任：

（一）、甲方若违反本协议任何一项约定及无故终止本协议均视为甲方违约。甲方违约，乙方有权随时撤回资金终止本协议，甲方并承担一切经济与法律责任，并同意按共管的保证金、服务费金额作为乙方损失计算赔偿，双方如有特别约定，则按特别约定执行（第三条

（五）项）。

（二）、乙方若违反本协议任何一项约定及无故终止本协议均视为乙方违约。

在甲方成功取得部分贷款的前提下，如乙方不能全额调资到位，按甲

方已经实际使用的资金的款额支付服务费，但是甲方对于已经抵押、质押的财产或者权益有权无条件的解除。

第七条、争议解决：

本协议未尽事宜由双方协商确定，可另行协议补充。本协议在履行过程中如发生争议，应由双方当事人协商解决；协商不成时，任何一方均可向乙方所在地人民法院提起诉讼。

第八条、其他条款：

（一）、在签订本协议前，协议各方已完全理解并接受本协议的内容，在本协议项下全部意思表示均真实有效。

（二）、本协议自双方签字盖章并在甲方将保证金支付到甲、乙双方共管保证金后生效。本协议正文共七页八大条。一式三份，甲方、乙方、甲方贷款银行各执一份（由甲方代转）。

（三）、本协议的附件作为不可分割的一部分，与本合同具有同等法律效力。

附件一：关于 项目融资方案。

附件二：《定期存单担保服务协议书》 附件三：《可以融资告知书》

附件四：《调资确认函》

附件五：《财产抵押担保协议书》

附件六：《股权质押合同》

(本页无正文)

甲方：____________________ 乙方：_____________________ 法定代表人（授权人）：

年 月 日

法定代表人（授权人）： 年 月 日

第四篇：信用卡

作为衡量个人经济能力的重要标志，一纸收入证明在信用卡办理、房屋按揭贷款、保障房申 请等诸多方面所起的作用越来越大。通过调查记者了解到，在利益和机会的驱使下，不少人 想方设法弄取一份虚假的收入证明，企业也认为是“小事一桩”而“网开一面”。昨天，朝 阳法院法官表示，为员工开虚假收入证明绝非“小事一桩”，而是要担很大的法律风险的。开虚假证明将上“黑名单” 案例 市民王先生是一个典型的“月光族”，听说某银行的信用金卡一次能透支上万元，他便找到公司的财务主管刘经理，要求出具一份月收入为 6000 元的证明。后小王因故离京，却仍欠着银行数万元。在无法与小王取得联络的情况下，银行将为其开收入证明的公司告上 了法庭。说法 朝阳法院肖华林法官认为，如果公司出具的证明确实夸大了员工的真实收入、或为非 本公司员工出具收入证明的话，从某种程度上讲有违民法诚信原则。同时，公司出具虚假收 入证明的行为，也不排除“恶意串谋”的嫌疑，因为公司出具虚假证明在主观上是明知或者 故意的，侵害了银行的利益，有可能构成侵权，需要承担相应的法律责任。他说，这样做也给公司自身带来了潜在的信用危机。一些银行内部的合规经营手册都规定： 对于出具虚假收入证明并已被查实的公司，本行不得再采信其证明。如果公司进了银行的 “黑 名单”，对于公司以后的项目贷款和融资都会产生不利的影响。单位被要求照单付薪 案例 张先生曾遭遇交通事故，在事故人身损害赔偿诉讼中，其公司开具一份误工证明和高 于其本人实际收入的证明。后张先生因故离开该公司，并以该虚假收入证明为依据，要求公 司支付其自入职以来的工资差额。说法 肖华林法官认为，正是由于出具的误工和收入证明，导致该公司在法庭上很被动。张 先生持有公司所开的证明，如果用人公司没有相反并有效的证据证明误工和收入证明是虚假 的，证据的法律效力难以被否定，收入证明就有可能会成为认定工资标准的证据。虚开证明将被追刑责 案例 孙大爷在超市购物摔倒，卧床休养了 3 个月。孙大爷称，其子在三个月中对其进行了 护理，小孙每月的收入在 1 万元，并提交了儿子公司出具的误工收入证明，据此要求超市赔 偿儿子误工费。后经调查核实，孙大爷儿子的收入仅在 2200 元左右。因该份误工收入证明 系该案的主要证据，法院最终对出具证明的公司的直接责任人员予以罚款。说法 肖法官认为，根据有关法律，诉讼参与人或其他人伪造、毁灭重要证据妨碍审理案件 的，法院可据情节轻重予以

第五篇：信用卡（推荐）

摘要

随着我国金融市场的不断完善，全球经济一体化进程加快，人们的消费观念与消费方式正在不断发生变化。使用信用卡消费已成为当前我国社会的一种时尚。大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。信用卡消费作为新兴的消费模式，愈来愈被喜好时尚和流行的大学生所青睐，而这一消费方式引发了众多利弊之争。本文通过大学生办卡数量、办卡途径、用卡频率、用卡习惯等方面分析了大学生信用卡市场状况后，发现这种产品存在许多问题：大学生自身的信用卡知识及相关的理财能力表现得差强人意，并且大学生信用卡的理财功能存在缺陷，银行的营销方式也不够规范。然而在未来的信用卡消费市场中大学生这一特殊的潜在客户群占据着重要地位，最后提出了相关的改进建议:需要联合学校、银行及家庭等教育主体形成信用卡消费理财的教育网络。只有大学生自身理财能力的积累与提升，大学生信用卡才能发挥保障理性消费和促进理财能力的功能。

关键词:信用卡；使用；问题；建议

I

目录

一、大学生信用卡的使用现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1

（一）大学生办卡数量持续激增„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动„„„„„„„„„„„2

（三）大学生对信用卡的使用频率还不是很高„„„„„„„„„„„„„„2

（四）大学生的用卡习惯并不太好„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（五）大学生对信用卡的了解程度较低，对有关收费条款并不关注„„„„„3

二、大学生使用信用卡存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

（一）无经济来源的大学生透支信用卡，出现各种不良后果„„„„„„„„3 1．使学生养成不良消费习惯„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 2．对家庭造成额外经济负担„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 3．给学校带来不良消费风气„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 4．对银行存在潜在的风险损失„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4

（二）大学生对信用体系了解甚少，信用意识淡薄，相关知识匮乏„„„„„4

（三）发卡银行存在许多潜在风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 1．违约风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 2．成本利润风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5

三、对大学生使用信用卡的相关建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5

（一）自我完善，学会理财„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 1．有选择地理性的办卡„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 2．合理透支按时还款„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 3．树立科学的消费观，培养良好的消费习惯„„„„„„„„„„„„„6 4．学会个人银行信用体系的构建与完善„„„„„„„„„„„„„„„6

（二）银行要规范营销方式，加强对大学生信用卡的管理„„„„„„„„„7 II 1．银行要审慎选择发卡对象„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 2．在发卡环节，加强审批，严格把关，做好风险的预防„„„„„„„„7 3．账户监控，加强防范追讨手段„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 4．对大学生进行信用评级，建立权威的个人信用体系„„„„„„„„„8

（三）学校辅助，共同进步„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 1．引导大学生形成正确的消费心理及价值观„„„„„„„„„„„„„8 2．把诚信教育加入到非思想品德修养课程中„„„„„„„„„„„„„8 3．开展“信用卡知识进校园”活动，提高大学生对信用卡的认识

及信用意识„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 4．开展诚信实践教育„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10

III 浅谈大学生信用卡使用中存在的问题及建议

随着我国金融市场的不断完善，全球经济一体化进程加快，人们的消费观念与消费方式正在不断发生变化。使用信用卡消费已成为当前我国社会的一种时尚。大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的YOUNG卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。这些信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。

大学生作为还没有收入的一类人群开始超前消费，他们对信用卡与理财观念以及个人信用体系的建立有着怎样的认识，社会各界对大学生办卡消费持着一种怎样的态度，是支持鼓励还是反对不提倡？大学生们能否安排合理的消费计划，有目的、有方向的合理消费，真正实现信用卡的价值，这对社会各界都是一个很大的考验。

一、大学生信用卡的使用现状

（一）大学生办卡数量持续激增

随着信用卡业务的不断拓展，银行风险管理手段的逐渐成熟，商业银行开始涉足大学生信用卡市场，大学生将成为未来社会生活的主体，是整个社会消费的中坚，更是银行个人金融业务的主要客户。农行、建行、招行等银行都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短四年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据《2008年大学生理财观念与行为调查报告》显示，2008年受访大学生拥有信用卡的比例为37%，比2007 年增加8 %；另有超过四分之一的学生计划申请信用卡。71%比例的大学生表示还是愿意接受信用卡这种消费方式的。据《2006年中国大学生调查报告》提供的数字显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达到25.6%。另据万事达卡国际组织2006 年底出炉的一份调查报告显示，在北京、上海、广州三地的大学生中，有超过40%的在校学生打算申请信用 卡。

大学生们容易接受新鲜事物，并且信用卡突破了以现金为支付方式的传统消费方式，拥有便捷性和应急性的特征，符合当代人的消费理念，他们接受了西方消费文化以及大众传媒的影响，消费主义潮流影响了大学生的消费心理和消费观念。此时信用卡就能够使超前消费变成现实，能够满足他们各种物质享受和需要，信用卡作为一种信贷消费逐渐得到了众多大学生的信赖。因此还是有很多人愿意办理信用卡。随着金融业的竞争越来越激烈，信用卡的门槛也越来越低，促销手段更是五花八门。大学生的信用卡市场也就发展起来了。

（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动

据调查，有53.8%的持卡学生是通过银行对校园的促销活动办理的信用卡，其次由父母办理的占33.3%，由老师、同学介绍、报纸电视等媒体广告及其他途径办卡的分别占10.3%、10.3%、2.6%。可见，银行对校园促销是一个提高信用卡知名度与发卡量的有效手段。

（三）大学生对信用卡的使用频率还不是很高

通过对大学生的消费习惯调查，72.7%的学生选择通过银行贷款来支付大宗商品的购买，但仍有35.4%的学生选择自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，仅为10%左右。拥有信用卡的大学生中，71.1%的持卡人将卡用于商场购物，用于网上购物的部分占到12.5%。被调查的大学生主要的付款方式是现金，占总被选比例的92.9%，有借记卡消费习惯的人群比例为20%左右，贷记卡的使用也占到了10%。

（四）大学生的用卡习惯并不太好

据统计，有5家以上的银行在各大高校推广大学生信用卡。建行推出的龙卡大学生卡，本科生可透支消费1000元，研究生能透支消费3000元；而招商银行的young卡，本科生最高可透支3000元。开学以来，各大银行纷纷开始在大学校园“抢地盘”，以各种赠品向大学生推销信用卡。有的新生一入校就办了4张信用卡，还有学生干脆用信用卡取现炒起了股票。有些大学生办理了信用卡以后缺乏节制，常常透支，向家长、同学借钱还款的情 2 况时有发生。部分学生刷卡过度而无力还款，而留下了不良的信用记录。有些人还用一张信用卡上的钱去还另一张卡所透支的钱，“以卡养卡”透支了一段时间，结果两家银行都在催其还款。信用卡对于大学生来说是把“双刃剑”。目前的现状就是：一方面，合理使用信用卡的同学培养了信用意识和责任意识，提高了理财技能；而另一方面，盲目跟风办卡、高额透支消费，不仅使自己成了“负翁”、背了不良信用记录，还给家庭经济造成了负担。

（五）大学生对信用卡的了解程度较低，对有关收费条款并不关注

有卡族与无卡族对比，有卡族对信用卡的了解程度略高一些，但仍有50%以上的学生对信用卡相关知识“不太了解”。在随机抽取的112名同学中，有43.6%的同学对于信用卡的使用程序和各种条款并不清楚，还有33.4%的同学对于各类商业银行信用卡有混淆的现象[21]。(如图1)形成这一现象的主要原因是：一是由父母办卡，而学生自身对信用卡知识了解少；二是学生办卡带有一定攀比心理，追求时尚，盲目办卡，对信用卡知识一无所知。对信用卡的使用方法、年费、免年费方式、消费规定等这些相关条款都没有详细的了解，将来就可能出现没有消费到规定次数而交纳年费或超过了还款日期而交纳滞纳金等状况。这样既对学生自己用卡带来了风险，也为发卡银行埋下了隐患。

二、大学生使用信用卡存在的问题

（一）无经济来源的大学生透支信用卡，出现各种不良后果 1．使学生养成不良消费习惯

大学生对信用卡认识不清、年费拖欠、还款意识淡薄等现象，逐渐在持卡学生中涌现。当代大学生本身的理财知识和经验匮乏、学校理财知识普及较少，尤其是面对不需现金支付消费学生自制力较差，很容易透支，逐渐形成不良消费习惯，从而给自己造成经济和精神的双重负担。甚至影响个人诚信记录。

2．对家庭造成额外经济负担

上学期间，大多数学生的经济来源主要靠父母提供，一旦出现超额消费、债台高筑，最终必是父母出面解决。对此许多家长也很无奈，孩子办卡家长无法阻止，但负债后总不 能看孩子因无法还款产生不良信用记录。与其说信用卡是在考验大学生的理财水平，不如说在考验家长的钱袋子。

3．给学校带来不良消费风气

透支高消费这种不良习惯的形成，必将影响大学生正确金钱观、价值观的形成，继而影响整个校园的风气。在这种小至个人成长，大至校园风气的情势下，学校对大学生信用卡的使用普遍持反对态度，这也无可厚非。

4．对银行存在潜在的风险损失

银行发行信用卡的目的是获得年费、交易手续费、利息等经济收益。学生不理性消费造成的欠款问题，因其无经济来源而暂时无法解决，由此造成的损失和带来的经营风险不可忽视。

（二）大学生对信用体系了解甚少，信用意识淡薄，相关知识匮乏

大学生的信用意识浅淡，理财观念不足，对信用卡相关知识了解不够，没有认识到建立良好信用记录对自己将来发展的重要性。同时也说明，发卡行对征信制度宣传的缺失。办理信用卡业务时，工作人员仅就信用卡的功能等作解释，却很少提及“个人征信体系”这一信息，在宣传上存在盲区。

发卡行普遍认为信用卡在大学生中的使用可逐步培养大学生的诚信观念，推动大学生信用体系的建立和完善，为今后的求职与生活提供信用保证，增加竞争筹码，但实际情况却是，银行在办理大学生信用卡时并没有就大学生的家庭状况、信用情况等相关信息进行谨慎考察，导致信用体系建设基础不扎实。而学生的盲目不谨慎，可能就会给自己的信用记录留下污点，对今后的贷款买房买车带来不良影响。

（三）发卡银行存在许多潜在风险 1．违约风险

因为大学生尚没有固定工作，没有稳定收入，主要依赖父母，因此也就没有稳定的还款来源。同时，他们的消费能力却很高，平均每年消费金额能超过1万元。这种收入与消费的严重不对等性，使大学生信用卡的违约风险较大。如果商业银行在不考虑大学生经济 4 状况的情况下去推广大学生信用卡，会导致没有收入保障的一些大学生恶意透支，不能按时足额偿还贷款，会加大商业银行的坏账比率。当前，大学生信用卡的坏账率普遍偏高，部分发卡银行的坏账比率甚至已经接近两位数。造成这种情况的原因，除了部分大学生缺乏诚信意识之外，主要还是因为商业银行没有对学生还款能力进行审核。大学生单凭学生证和身份证，在没有担保的情况下就可以自由申请信用卡，从而获得不等的授信额度。据报道，有一个大学生竟办了15张信用卡，目的就是为了透支炒股。但从法律上说，当持卡人恶意不还银行借款时是要承担法律责任的，我国《刑法》和中国人民银行《银行卡业务管理办法》都规定，透支期限一到，银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000元以上、银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。

2．成本利润风险

大学生信用卡发行成本高，睡眠卡多，商业银行盈利不大。大学生因为没有稳定的收入来源，消费能力有限，就决定了他们先消费、后还款的需求额度都不会太大。例如，招商银行规定本科生的月授信额度3000元、硕士生的授信额度是5000元、博士生的额度则是8000元，对于大学生的生活现状而言，就显得过高。简单的生活方式使许多学生觉得信用卡麻烦，并没有多少用武之地，所以一部分大学生根本就不会激活信用卡，使信用卡成为睡眠卡。还有一大部分大学生在考虑到次年年费的情况下，在申办信用卡后不久便纷纷注销信用卡。如有的高校中大学生信用卡的注销率甚至超过70%。而商业银行是以追求盈利为目标、以金融资产和金融负债为经营对象的综合性的金融企业。近几年，商业银行之间的竞争越来越加剧，为了推广业务和增加新的盈利点，商业银行的营销费用和服务费用不断增加，商业银行的手续费收入对于银行而言就至关重要。但大学生信用卡虽然推广容易，但盈利却不高。所以，如何增加大学生信用卡的赢利性是当前商业银行所需要考虑的问题。

三、对大学生使用信用卡的相关建议

（一）自我完善相关金融知识，学会合理理财 1．有选择地理性的办卡

面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。

2．合理透支按时还款

合理透支按时还款。要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费，要尽量少取现。

3．树立科学的消费观，培养良好的消费习惯

科学的消费观，不但表现为敢花钱，而且表现为会花钱。大学生在培养和提高自己智商的同时，也要注重培养和提高自己的“财商”。而“财商”观念，应该包括金钱观、价值观、风险观、未来观和成功观。“财商”不仅在于你能赚多少钱，也在于你有多大能力控制这些钱使之为你带来更多的满足。另外，要养成良好的消费习惯。哪些属于该消费、哪些可以延后消费、哪些无需消费，养成定期记账的习惯可以明确每月花销的方向，从而控制自己的消费行为，减少不必要的支出，做到较为合理的消费。

4．学会个人银行信用体系的构建与完善

从中长远考虑，大学生在毕业后将会成为一个独立的经济个体，必然会面临着投资、购房、购车等实际问题。此时，信贷消费也将成为他们的主要选择。而我们都清楚，在银行信贷愈来愈依靠个人信用情况的情况下，与其等毕业后再增加个人的信用度不如在未毕业前通过理性的信用卡消费累积个人的信用，将来凭借其信用可以方便地获得银行的各项贷款。当然，大学生若在消费中出现恶意欠费、脱逃还贷、盲目透支等不良消费行为将也会被如实记录。所以，大学生利用信用卡消费时应注意建立好自己的信用档案，也可以使自己借助良好的个人信用报告在未来激励的竞争中处于有利优势。也正因如此，发行大学生信用卡的意义也就不局限于为超前消费提供便利，还包括在消费过程中产生的信用价值 6 所带来的更为久远的影响。即大学生的信贷消费行为，是对诚实守信的有力倡导，是为建立个人的信用体系铺路。

（二）银行要规范营销方式，加强对大学生信用卡的管理 1．银行要审慎选择发卡对象

并不是所有大学生都有必要和能力办理信用卡，因此发卡银行在发放信用卡之前应对办卡人的办卡用途、生活费用、办卡动机等信息进行询问和调查。确保办卡的有效性，同时也会减少大学生信用卡的风险。

2．在发卡环节，加强审批，严格把关，做好风险的预防

大学生信用卡虽然有诸多风险，但并不可怕，商业银行要尽可能做好风险的防范工作，把损失降低到最低点。在发卡环节，商业银行应加强审批，提高大学生信用卡的申请门槛，提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外，要求申卡学生提交父母的《书面授权书》、家长担保人证明和电话(包括手机和单位电话，防止学生谎报家长情况)，达到主动控制风险的目的。商业银行要对家长资料进行资信的真实性调查，并提醒家长履行担保人职责，并强调当大学生不能履行债务时，即要由担保人即家长承担责任。大学生信用卡的《家长担保书》要由家长亲自填写，若没有获得家长的许可就不能成为真正的信用卡用户。既然商业银行开展信用卡业务，主要是为了发展潜在客户而不是盈利，那对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高，对于一般的本科生，一个月500元或者最多1000元的额度就足够了。

3．账户监控，强化追讨手段

对大学生账户进行日常监控，是风险管理的一项重要工作，便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对大学生信用卡账户，家长和银行应该进行共同监控和监督，当大学生出现信贷消费时，商业银行在给大学生寄账单的同时，也要给家长也寄一份，让大学生和家长对透支数额和最后还款期限可以做到心中有数，以方便大学生还贷。对恶意拖欠的账户，商业银行应根据超期天数分别进行处理，对欠款超期在10天之内的，可以通过短信或者电话通知还款；对超期欠款在30天之内的，可以通过信件通知大学生还款； 7 对超期欠款在60天之内的，银行可以通过电话、短信、邮件等与家长联系，以提高家长的参与度，并提示家长要履行担保人职责；对欠款在90天之上的，可以停止其信用卡的使用。如果家长不进行偿付，银行可以诉诸法律，通过法律途径促使大学生或者担保人——家长付款。商业银行催收欠款越及时，欠款回收率就越高，风险损失就越低。当然，对那些曾经有过拖欠行为而最终还款的大学生，商业银行应该重新审视他们信用卡的额度。

4．对大学生进行信用评级，建立权威的个人信用体系

信用卡是建立在信用基础之上的，商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录，并随着大学生消费和还贷情况的变化，相应降低或者提高大学生的信用等级和额度，从而为大学生建立一个全国联网的、中立的、行业认可、社会共享的、信息齐全的信用档案。同时，通过已有的信贷记录和潜在的信息，为大学生进行信用评级，为大学生以后走上工作岗位打下良好的基础。中国所有参加银联的银行都应该建立一个“大学生个人信用信息库”，商业银行可以把那些恶意欠账不还的大学生纳入“信用黑名单”或者“不诚信大学生”数据库，银行之间要实现信息共享，所有银行和企业单位都可以通过网络自由查到大学生的个人信用档案。这样，就会影响到大学生以后的生活和就业，即以后能否办理信用卡、房贷和车贷首付额度以及支付利率。信用评级和信用体系的建立，会促使大学生关注信用问题，减少商业银行的风险。所以，信用卡业务应该是银行与大学生之间的“双赢”，在控制风险的前提下，实现双方收益的最大化。

（三）学校辅助，加强诚信教育和引导 1．引导大学生形成正确的消费心理及价值观

现代大学生乐于追求新生事物，攀比、与众不同心理或从众心理，促使其在并不了解的情况下无畏的接受了信用卡等新型金融产品，从而出现一些“负翁”、“卡奴”群体。学校应倡导“勤俭节约”的风气，因为良好的消费风气直接影响人生价值观的形成，为其将来进入社会打下良好的基础[12]。

2．把诚信教育加入到非思想品德修养课程中

我们应该把“以诚信为本”的思想放在大学生道德教育的首位，把人文教育与道德教 8 育有机结合起来，将道德教育提高到与文化教育同等重要的地位，把有关道德教育的内容融入有关专业课程的讲授中，对学生的诚信教育予以高度重视。

3．开展“信用卡知识进校园”活动，提高大学生对信用卡的认识及信用意识 金融机构应通过开展“信用知识进校园”等活动，对大学生进行信用体系、信用卡等相关知识宣传；针对大学生信用卡相关信息的缺失问题，学校应增设信用卡及相关理财知识科目，提高大学生信用意识，不断推进信用体系的建设与完善。

4．开展诚信实践教育

我们还可以进行相关的职业诚信教育实践。引导大学生积极参加社会实践，让大学生利用所学信用卡、信用知识服务社会、服务人民，在实践中了解国情、认识社会，明确自己所肩负的历史责任，按照社会对大学生的素质要求，及时“匡正”自身的言行。在实践中真正做到有效的利用信用卡，切实的理解信用。

随着市场经济的发展和与国外的日益接轨，信用卡为大学生带来了许多便利之处，了解和使用信用卡，是新时代大学生的必修课。同时它也是一把双刃剑，对其放任自流，糊涂消费就会出现这样或那样的问题。我们要学会理性消费、合理理财，上好大学生活的理财的第一课。在大力推广大学生信用卡消费的同时，我们社会各方面应该同心协力，在大学生群体中培育正确的消费观念和诚信意识。良好的信贷体系需要全体社会成员的共同维护。积极引导社会树立以“信”立“贷”的观念，共造和谐社会。

参考文献

[1]孙君芳.大学生信用卡消费与理财教育研究——以福建高校为例[N].四川理工学院学报(社会科学报).2008(6)第23卷第3期

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