小企业业务中的经验、做法及亮点

第一篇：小企业业务中的经验、做法及亮点

支持小企业贷款中的经验、做法及亮点

一是合理确定小企业贷款贡献率。根据客户对银行的综合贡献度和贷款风险度进行适当上浮利率，主要考虑因素包括金额、贷款期限、担保方式、在银行的结算量、存款量及中间业务量等情况。

二是建立对小企业贷款的专项考核。制定了相应的小企业客户经理考核办法，考核方案以贷款增量、质量、收益等为主要考核指标，既考虑到信贷人员管理过程中的尽职情况，又兼顾贷款规模、质量和收益等情况，以提高信贷人员拓展小企业贷款市场的积极性。

三是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险管理体系。注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查制度、换人抵押手续等，不断细化小企业贷后管理要求，有效防范操作风险。

四是整合外部资源，主动介入并积极发挥社会资源的配置作用，与地方政府、区域性组织、社会服务团体、担保机构等开展合作，以拓宽小企业融资渠道。

五是创新金融产品，为中小企业提供专业周到的服务，针对客户的资信状况，开展以下金融业务：核心企业经销商融资、仓单质押融资、中小企业联保、经营性物业抵押贷款、担保公司担保授信、专业市场+商户贷款等。

第二篇：各银行在中小企业业务中的经验、做法及亮点

各行在支持中小企业中的经验、做法及亮点

一、中信银行

中信银行在中小企业金融服务工作中的亮点是分阶段采取不同的信贷措施。一是在小企业发展初期，通过个人经营贷款、住房或商铺按揭贷款等产品满足企业资金需求；二是在企业已经有一定积累，需要尽快做大做强时，设计一系列货权质押和应收款质押产品来代替传统的资产抵押，沿着企业的资金链、产品链把企业的上下游企业纳为整体、联动开发，陆续推出了保兑仓、汽车金融、钢铁金融等物流金融类产品组合——“银贸通”，有效地解决了部分中小贸易企业的融资问题，为其加快资金周转和提高市场竞争力提供了有力的支持；三是通过开发出口押汇、出口退税账户托管贷款、远期信用证、福费廷、法人账户透支等产品，帮助中小企业打开融资空间；四是积极配合企业发行短期融资券，扩大企业融资渠道。

二、工商银行

（一）建立和完善六项机制

一是合理确定中小企业贷款收益。工商银行各分支机构在人行基准利率的基础上，根据客户对银行的综合贡献度和贷款风险度进行适当上浮，主要考虑因素包括金额、贷款期限、担保方式、在银行的结算量以及中间业务量等情况。

二是建立对中小企业贷款的专项考核。工商银行各二级分行均根据各自的实际情况，制定了相应的中小企业客户经理考核办法，考核方案以贷款增量、质量、收益等为主要考核指标，既考虑到信贷人员管理过程中的尽职情况，又兼顾贷款规模、质量和收益等情况，以提高信贷人员拓展小企业贷款市场的积极性。

三是区别对待、分类授权、梯度推进。工商银行二级分行分为四个类别，在中小企业信贷业务转授权、客户准入标准等方面分别实施不同的区域信贷政策。对中小企业客户资源丰富、信用环境良好、信贷管理水平较高的分支机构，在审批权限和客户准入方面给予其更大的自由度，鼓励其积极开拓中小企业信贷市场。

四是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险管理体系。工商银行一方面对小企业客户评级、授信、押品评估、审查审批进行整合，实行“四合一”管理，做到审批与评级授信合并完成，同时实行“2+2”模式，提高审批效率；另一方面也非常注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签批、双人办理手续等，有效防范操作风险，同时不断细化小企业贷后管理要求，推行客户经理“换手管理”等措施。

五是建立专职客户经理队伍，做好资格认证培训。工商银行在专营机构组织框架下，进一步明确了各级机构职能设置与市场定位的同时，建立小企业客户经理准入和资格认证制度，规范小企业客户经理选聘、培训、考试、认证、退出等工作，打造具备客户营销技能和识别小企业贷款风险能力的队伍，增强队伍稳定性。六是建立对违约客户的禁入和通报制度。工商银行要求在对中小企业客户新增融资时必须先查询人行征信系统（包括企业、个人征信系统）和内部特别关注客户信息系统，对有不良记录的均不得新增融资；对于有贷户已发生违约行为的，也按人行和银监会的规定及时报送有关信息资料。

（二）积极进行产品创新，不断满足中小企业的融资需求

工商银行针对中小企业的特点，结合区域内不同行业、不容发展阶段的中小企业目标客户的生产经营和现金流量情况，为中小企业设计了“财智融通”系列融资产品，着眼于中小企业未来收益权、债项权等账面低流动性资产的变现能力，在中小企业生产周期当中的不同阶段，分别提供“工商物业贷”、“大宗商品贷”、“合同订单贷”及“应收账款贷”，将贷款支持与企业现金流收入特点较为完整的结合起来。

三、光大银行

（一）创新经营模式，积极推进中小企业贷款模式化经营

光大银行探索的中小企业“模式化经营”，是通过细分目标市场、整合外部资源、优化内部流程、实施有效的风险管理，为中小企业设计融资服务方案，帮助中小企业实现综合价值的提升。模式化经营的核心思想就是“实施平台集约化管理，批量开发某一特定的中小企业金融市场”，是继金融产品创新、信贷体制创新之后的又一创新。具体做法如下：

1、细分目标市场

光大银行遵循国家产业政策中提出的中小企业发展方向，结合中小企业特点和区域经济环境，坚持“有保有压”的信贷原则，确定以配套型、集聚型和科技创新型中小企业为三大目标市场。

2、整合外部资源

光大银行主动介入并积极发挥社会资源的配置作用，与地方政府、区域性组织、社会服务团体、担保机构等开展合作，以拓宽中小企业融资渠道。

3、优化内部流程

光大银行主要从以下三方面来优化内部操作流程：一是确定信贷投向政策和区域营销政策，为批量开发中小企业信贷业务提供制度性保障；二是派驻风险主管实行差异化信贷审批机制，实行风险、公司双线平行作业机制，降低内部沟通成本；三是实施科学合理的信用评估。对于光大银行三大目标市场内的企业，通过科学评估企业信用，快速设计出符合中小企业特点的信贷经营模式，简化审批流程。

4、有效管理风险

一是实施互动的风险管理。风险经理与产品经理平行作业，积极参与中小企业的日常经营中，加强企业现金流管理，为中小企业发展提供综合性增值服务；二是实施切分的风险管理，将中小企业风险管理分为宏观、中观和微观三个部分，分别由不同层面的风险管理人员组织实施；三是实施授信审批重检制度，分行每半年对中小业务组织一次重检，对重检发现的问题，要求经营机构限期整改，对存在风险的业务，上报分行预警委员会讨论处理；四是实施差异化风险目标管理，锁定中小企业不良贷款控制目标，分别控制整体和局部的授信风险。一旦突破风险容忍度，将迅速启动应急系统，防止中小企业贷款风险的蔓延。

（二）创新金融产品，为中小企业提供专业周到的服务 光大银行的综合性金融产品和服务主要有：

1、针对配套型中小企业，中国光大银行鼓励围绕核心单位，积极开展面向配套型中小企业的供应链融资业务，视目标客户的资信状况，信贷产品可以包括：核心企业供应商融资、核心企业经销商融资、政府采购过桥贷款，以及信用、准信用贷款等。

2、针对集聚型中小企业，主要产品包括：货押融资、仓单质押融资、中小企业联保、经营性物业抵押贷款、集聚统一授信，以及信用、准信用贷款等。

3、针对科技创新型中小企业，主要信贷产品有：担保公司担保授信、科技孵化器统贷授信、科技型企业联保授信，以及对国家高新技术企业开展信用、准信用贷款等。

四、招商银行

招商银行在中小企业金融服务产品上有所创新，针对广州地区中小企业设计了中小企业特色信贷产品“羊城贷易通”，在市场上享有较高的影响力和声誉。继2006年推出“点金成长计划”后，又先后推出“三兑融资”、“点金物流金融”、“点金成长版网上企业银行”、“创业上市通”、“金色人生中小企业集合年金计划”、围绕核心企业上下游客户的“1＋Ｎ模式融资”、“知识产权质押融资”等一系列针对中小企业的特色产品和融资方案组合，构建了一套门类齐全、品种丰富、结构合理的中小企业金融服务产品体系，受到中小企业的认可。

如招商银行针对广本汽车销售的特点，依托其作为核心企业的优势，为下游经销商设计了灵活的融资模式，对车辆合格证采取动态监管，已为近50家的广本汽车经销商提供了近10亿元的中小企业专项授信额度。又如，今年招商银行广州分行与广州市知识产权局签订合作协议，成为市政府知识产权融资创新首批合作银行，并成功发放了广州市第一笔知识产权质押贷款。

五、农业银行

为有效满足中小企业客户多样化、个性化的金融需求，农业银行针对中小企业资金需求急、额度小、期限短等特点，加快产品研发步伐，开发不同生命周期阶段的对应产品，推出符合中小企业需要、深受欢迎的拳头产品，并扩大客户覆盖率。

当前，农业银行已经形成了6大系列、100多种产品的中小企业产品体系，既拥有简式快速贷款、自助可循环贷款等深受客户欢迎的特色产品，也拥有集体土地抵押贷款、林权抵押贷款等区域性特色产品，还推出了专业市场集群中小企业金融服务方案、贸易链集群中小企业金融服务方案和工业园区集群中小企业金融服务方案等综合性金融产品。同时，为进一步扩大品牌影响力，农业银行倾心打造了广东农行中小企业“聚宝盆”品牌，首批推出融汇宝、快易宝、农家宝三个子系列，包括进口押汇、出口押汇、出口信保融资、简式快贷、自助可循环贷、担保公司担保贷款、林权抵押贷款、专业市场+商户贷款、集体土地抵押贷款等9款产品。

鉴于中小企业融资难的核心原因在于其担保物有限、担保能力不足，农业银行积极试行仓单质押、应收账款质押和第三方回购担保等担保方式；研究采矿权抵押、水面养殖经营权质押、“公司＋农户”保证担保、多户联保、农民专业合作社保证担保、集体流转土地担保等担保方式的可行性；不断扩大与担保机构的合作范围，积极探索担保业务的合作模式。

六、建设银行

建设银行在六项机制建设方面的经验和做法是：

（一）引进国外先进金融机构的成功经验，按中小企业“信贷工厂”模式打造“专业化、标准化”的专营机构——中小企业经营中心。“信贷工厂”经营模式创造性地突破了银行传统的经营模式，建立有别于大中型企业的一系列独立运行机制，从风险定价、成本利润核算、信贷审批、激励约束、违约信息通报、风险管理等六个方面进行严格管理，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现了从市场调研、客户调查、方案制订、贷款审批、贷款发放、贷后管理、产品支持等“一条龙”服务。

“信贷工厂”内部，一方面组建了专业化的市场营销队伍、专业化的风险管理队伍和专业化的信贷管理队伍，形成专业化的经营管理体系；另一方面加强业务环节职责分工，实现小企业业务的批量化处理、流程化控制和制度化约束；同时明确了岗位职责，强化责、权、利匹配，建立有别于大中型企业的激励约束机制，充分调动从业人员积极性。

通过小企业经营中心“信贷工厂”信贷模式，极大的提高了工作效率，小企业信贷业务办理时间由传统模式下两周到三周的平均时间缩短到三天至一周。

（二）在政策制定、资源配置等方面重点支持中小企业业务。一是信贷投入优先保障，在信贷规模紧张时期全力保障中小企业业务的规模需求；二是人员投入优先保障；三是不断完善激励措施；四是将中小企业业务提高到全行支柱性业务的高度，专门成立了中小企业客户部，将发展中小企业业务提升到一个新的高度。

七、深圳发展银行

（一）中小企业金融服务创新

深圳发展银行在中小企业金融服务创新方面主要表现为以下六个方面：

1、思路创新

深圳发展银行采取“审慎调查，选择型介入，重视还款现金流和足值保障”的原则。在介入客户选择上，注重细分市场上有核心技术、有销售市场的优势中小企业，或依托大企业进行配套生产的“精”、“尖”型中小企业；鼓励围绕“1+N”模式展开中小客户营销；优先选择有足值抵押品（包括动产抵质押）的中小客户。

2、体制创新

深圳发展银行根据区域经济形式、同业竞争状况、客户市场等，结合自身产品特色、竞争优势、营销能力、风险管理水平等条件，制定符合总行发展战略、适合分行发展要求的分行公司信贷政策指引。鼓励各分行有效整合，创新公司业务拓展模式，体制创新和严密操作流程双管齐下，做大做强既有的优势。以点带面，链式开发。

3、制度创新

列入总行成长300中小企业重点客户名单的企业，在深圳发展银行可以享有以下信贷政策支持：对于上市公司发行新股并已得到国家证券监管部门批准，只因募集资金尚不到位而有融资需求的中小企业，在具有法人资格的承销商提供担保的前提下，可以发放过桥贷款。有条件的分行可重点关注中小企业创业板开启所带来的市场机会，充分利用香港、上海、深圳、北京投行人才集中的资源优势，积极探索中小企业并购贷款的可行性。

4、组织创新

重点拓展，批发营销。深圳发展银行广州分行结合珠三角地区产业集群分布的特点，引导一线支行针对某一行业，或某一市场开展研究，通过对特定目标市场的调研分析，了解该行业，该市场的发展前景，普遍的交易模式及主要风险点，划定出该行业该市场企业的授信方式和授信门槛，从而实现在该行业批发式营销客户，既降低了单个客户的营销成本，也提高了分行整体风险控制能力。目前深圳发展银行广州分行已通过相关行业和市场研究近20家，在贸易类、制造业类、电力燃气类、高新技术类均有广泛涉足。

5、流程创新

简化流程，提高效率。中小企业授信笔数较多，单笔金额不大，操作繁琐，如仍按照大企业审批通道运行，既不能满足中小企业用款便捷的要求，也不能充分调动市场人员的业务拓展积极性，深圳发展银行广州分行自07年9月开始进行小企业授信审批业务以来，既着力于优化小企业信贷调查报告模版、缩短审批流程，审批上实行“三级审批”制（免上贷审会），切实提高了小企业授信业务的运行效率。

6、担保创新

对于获得地方政府贴息支持以及获得政府背景担保机构担保支持的中小企业项目，可予以信贷支持；优先支持产业链中属于深圳发展银行重点支持的大型优质客户上下游的中小企业。同业合作，实现双赢。中小企业因自身担保条件有限，往往需要借助于外力支持来达到银行准入的要求，积极与担保公司合作开展中小企业授信业务。

（二）中小企业信贷产品创新的具体做法

1、标准仓单融资业务

“标准仓单融资业务”，是指以标准仓单质押为主要担保方式，基于一定质押率和质押价格向融资申请人发放授信用于满足其流动资金需求或用于其满足标准仓单实物交割资金需求的一种短期融资业务。

标准仓单融资业务的还款来源依赖于融资申请人的自有资金，或者是将质押标准仓单在交易所所内或者所外变卖所得资金。

标准仓单融资业务的授信使用方式包括但不限于流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现及保贴、进口开证、进出口押汇、保函等；但如果融资申请人申请的授信拟用于进行标准仓单的实物交割，则授信使用方式仅于流动资金贷款。

2、进口双保理业务

进口双保理业务系指在双保理运作模式下，银行作为进口保理商，根据出口保理商的申请提供单项催收服务，或在银行核定的进口保理专项额度内提供包括买方信用风险担保在内的综合性金融服务。对仅提供单项催收服务的进口保理业务，无需对买方进行授信；对提供买方信用风险担保的进口保理业务，需对买方核定进口保理专项额度，纳入对公授信管理。

八、广东发展银行

除提供传统信贷业务品种外，广东发展银行根据中小企业授信需求的特点，结合国家先进银行经验，创新了“好融通”中小企业融资解决方案。该产品的主要特点是：

（一）简化中小企业的授信准入标准。广东发展银行在对中小企业授信评级方面，弱化对企业财务报表的要求，更加关注企业主的人品和经营管理能力以及企业现金流情况。

（二）实行标准化的授信审批流程。一般情况5个工作日内完成对中小企业的授信审批，授信金额高达5000万元。

（三）宽松的融资担保条件。可接受的担保方式多达20余种；另根据企业的经营状况，提供较大比例的无抵押信用贷款；对中小企业贷款抵质押率最高可达到140%。

（四）丰富的信贷产品配置。既能满足企业流动资金需求，又能解决企业增购设备、建设厂房和购置商业物业等固定资产融资需要。

（五）灵活的风险定价机制和动态的风险监测管理。结合不同客户等级、规模、业务风险度、综合收益、担保方式等，实施差异化的利率定价。根据不同的客户等级和授信金额，区分贷后检查间隔期和要求，实施动态的中小企业风险预警监测管理。

“好融通”产品支持中小企业的案例(见附件一:广发“好融通”助珠海拾比佰彩图板有限公司企业渡难关，谋发展)

九、广州农村商业银行

为满足中小企业客户群体的融资需求，2007年3月，广州农村商业银行根据本地区中小企业现状及特点，推出了具有浓郁地方特色的“农信三宝”组合贷款业务。推出后，该业务产品市场认可度较高。

“农信三宝”业务，是指为解决中小企业融资难问题，企业法人及其他经济组织在无法提供足值抵、质押物的情况下，可以采取由中小企业联保、企业管理层团队保证、经营者家族保证三种形式相结合的贷款品种。

十、交通银行

交通银行在中小企业金融服务工作中，不断创新符合中小企业不同需求的业务品种，拓宽中小企业融资渠道，主要包括以下几方面：

（一）“展业通”

“展业通”是交通银行为扶持和服务小企业发展壮大，适应中小企业生产经营特点，特别推出的一系列专项信贷和结算的金融服务产品。它运用科学简便的评分方法和优化的审批流程，为中小企业发展业务提供优质高效、快速融通的金融服务，具有适应小企业的金融品种全、服务效率高等诸多特点。在该品牌下，根据中小企业经营周期和融资需求特点，设计、开发了“生产经营一站通、贸易融资一站通、工程建设一站通、结算理财一站通”四个套餐和12个系列的产品组合。

（二）“蕴通供应链”

针对中小企业财务实力弱、抗风险能力差、信息透明度低、业务办理成本高等特点，交通银行推出了“蕴通供应链”业务。该项业务是围绕相关行业中的核心企业，通过与国内大型物流公司开展质押监管合作、与保险公司开展信用保险合作等方式，为其上游的供应商、下游的经销商和终端用户提供的融资、结算、风险管理等综合性金融服务方案。通过与核心企业签署总对总合作协议，一方面减少了上下游中小企业的营销成本，另一方面通过核心企业分享其上下游企业的信息，并通过核心企业与上下游企业的贸易行为控制中小企业的存货及收付款现金流，再通过引入大型物流公司监管，加入保险公司保险，从而有效降低中小企业的融资风险。

（三）为中小企业搭建直接融资渠道

交通银行在中小企业上市配套业务领域不断推出创新业务和产品，通过整合多项服务，推出了中小企业“境内IPO综合配套解决方案”。这项金融服务整合了上市财务顾问、私募股权融资、债权融资、上市融资及上市收款清算一揽子配套服务，协助中小企业突破融资瓶颈。此外，通过筛选目标客户，积极推进中小企业集合债发行主承销的工作。

十一、华夏银行

（一）贯彻落实“有保有压，区别对待”的方针，加大信贷结构调整力度，改善资产期限的配置结构，争取更多中小企业优惠信贷政策，确保新增信贷总量真正用于加大对小企业的信贷投入。

（二）大力探索小企业贷款专业化经营模式，积极支持中小企业技术改造、产品开发和市场开拓。一是深入与担保公司的合作。选择有信用、有经济实力的担保公司给予保证，通过与担保公司进行合作，解决中小企业的融资瓶颈问题。二是逐步建立中小企业信贷专业队伍，健全分类管理制度，完善适应小企业特点的授信审批、风险管理及考核奖励等制度；三是在加强监管、控制风险的前提下，发展信托融资、租赁融资、债券融资和以信托、租赁为基础的理财产品，拓宽小企业融资渠道。

（三）中小企业金融服务产品创新方面的做法及主要创新品种

华夏银行在服务中小企业上着力突出“四大创新”：一是评级创新，该行针对中小企业，开发了独立的信用评级体系，更加注重对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，评估借款人的资信水平；二是审批创新，该行在风险可控、流程严密、授权审慎的前提下，以满足客户需求为核心，设立了高效的授信审批流程。三是服务创新，建立全流程客户服务机制，开发中小企业专用网上银行，为中小企业客户提供便捷的网上信贷业务渠道。四是系统创新，建立中小企业独立信贷系统合违约信息通报机制。

主要特色创新品种有：

1.华夏银行龙舟计划之创业通舟，针对企业创立初期尚未建立起有效的企业信用，主要面临担保不足、融资难的问题。为充分满足创业初期企业的需求，特别为小企业量身定制的联保联贷、接力贷、网络自助贷、国内供应链金融等产品，有效地解决企业创立初期融资难的问题。

2.华夏银行龙舟计划之展业神舟，针对成长期的小企业，规模扩张迅速，要求融资速度快、使用灵活、产品多元化，通过快速融资的快捷贷、可周转使用的循环贷，以及国际业务等产品满足企业多元化的产品需求。

3.华夏银行龙舟计划之卓业龙舟，针对发展已达到一定规模，社会信用度较高，有较为完善的财务管理，希望降低财务成本、实现持续快速增长需求的小企业，华夏银行提供价值增值的综合管理和服务类产品，全面提高企业财务管理水平，达到改善企业财务报表、锁定和降低企业融资成本的要求。

十二、中国银行

中国银行广东省分行围绕“创新、高效、专业”的中小企业服务要求不断探索，采取多项举措加大对中小企业信贷支持，提升中小企业金融服务水平：

一是创新业务流程，启动“中小企业服务新模式”，设立了信贷工厂，按照标准化、集约化的简约流程处理中小企业的信贷业务。通过这种流程安排，目前中国银行对中小企业信贷审批的周期已大大缩短。

二是创新经营机制，从省行到二级分行均设立了专营机构，确保专人服务中小企业；同时中小企业服务职能也延伸至基层网点，更贴近市场提供贴身服务。

三是创新信贷政策，针对中小企业特点和所在的行业、不同的业务种类制定专门的客户评价标准和准入范围，并将授信政策前移到市场调研和客户开发阶段，提前筛选目标行业和目标客户，实行“名单式”营销，进一步提高“信贷工厂”运作效率。

四是创新产品服务，根据中小企业的需求开发新的产品，尤其是在贸易金融方面，充分发挥中国银行的结算业务优势，创新了保险公司担保的“融易达”、货物为质押的“融货达”、上下游客户“供应链融资”、担保公司担保业务等。

五是创新管理模式，对中小企业业务单独考核，实行有别于其他业务的激励约束机制，如客户数、增速考核等。

六是创新服务渠道，充分发挥商业银行、投资银行、保险业务多元化平台优势和国际化网络，为中小企业提供全方位的服务。

七是密切对接产业政策，积极推动中小企业发展。在去年省财政贴息合作项目中，中国银行发放贷款金额列居各行之首，被评为“政银企最佳合作银行”，今年将继续紧跟地方产业政策，主动参与省、市各类财政贴息合作项目，积极参加省市区各级单位举办的产品和服务交流、对接会等，为政策扶持、技术创新基金支持的优质企业提供授信。

十三、东莞银行

结合东莞市地方经营特色，东莞银行因地制宜，开发推广特色金融产品，如物业租赁收入账户质押担保业务、专业市场优质业主集体授信业务等中小企业融资产品。

1、物业租赁收入帐户质押担保业务：该业务是东莞银行推出的一项支持中小企业发展的业务。对向银行申请融资的借款人（基本上是中小企业），能够提供银行认可的物业（包括商业物业、工业园区或工业厂房以及相关配套设施等），由银行根据客户提供的物业状况以及租赁收入状况，结合其个人的信用等级、综合还款来源、资金需求、信用状况等因素，核定一定的授信额度，用于中小企业经营周转。

2、专业市场优质业主集体授信业务：该项业务针对东莞微小企业的实际情况（如规模较小、财务制度不完善、难以提供符合银行要求的抵押物等担保条件），对已持续经营三年以上、属于当地支柱产业并且处于龙头地位的原、辅材料专业市场进行准入，通过给予专业市场一定的授信额度，在该市场授信额度内，经办行选择专业市场内的优质经营业主（包括商户负责人、小企业的法定代表人），根据业主经营状况以及收入状况进行批量授信（所有个人授信额度相加的总和，不能超过专业市场的授信额度），授信项下的贷款限定于其经营范围内的资金周转。该业务以业主的经营收入作为还款来源，要求业主将经营资金全部在东莞银行开设的账户进行结算，并约定还款方式，并授权银行进行监管，对经营资金实行封闭管理。

十四、兴业银行

兴业银行在中小企业金融服务产品创新方面的做法主要有：

（一）节能减排项目贷款业务(原“能源效率项目贷款业务”)节能减排业务是为支持节能领域的企业或项目提供的各种金融产品和服务的总称，除了节能减排项目融资，还包括节能减排设备供应商的短期融资、节能减排项目过桥融资、节能减排项目履约保函等。兴业银行节能减排项目贷款创造了四个 “第一”，即： 第一家推出绿色信贷产品支持中国节能减排事业； 第一家公开承诺采纳赤道原则； 第一家成立了可持续发展专营机构； 第一家为中国企业提供碳金融综合服务。

兴业银行2009年扩大节能减排领域（二氧化硫减排、污水处理和水域治理、固体废弃物处理等），并安排专项贷款规模支持节能减排项目贷款业务发展，其中能效、新能源和可再生能源、纯减排领域项目30亿元，污水处理和水域治理、二氧化硫减排、工业废固体废物处理以及碳金融领域项目20亿元。未来3年，兴业银行还将计划安排100亿元的专项贷款规模，支持中国节能减排事业。

（二）货押业务

兴业银行货押业务包括动产（仓单）质押授信业务和保兑仓授信业务。动产（仓单）质押授信业务指客户以其合法所有且符合银行规定的动产或仓单质押，银行据此给予融资用于满足其生产经营流动资金需求。保兑仓授信业务是指银行与客户、供货商及/或监管方通过签订业务合作协议，给予客户融资用于满足其订货环节的资金需求，银行通过供货商或监管方控制货权，客户增加保证金或还款申请提货，供货商或监管方受托保管货物并按银行通知发货，同时辅以阶段性保证、差额保证、回购、退款等信用增级措施。

（三）加强与担保公司合作，降低对中小企业的信贷风险

兴业银行已与广东省中小企业信用再担保有限公司签订合作协议，给予该公司20亿元授信额度，加强兴业银行广州分行利用该再担保有限公司承认的担保公司的风险分担机制和征信能力为中小企业提供贷款的能力。

十五、民生银行

（一）组建专业销售队伍，体现专业化经营 民生银行广州分行成立中小企业业务部，组建专业销售队伍、风险管理团队，并完成了相关岗位人员的配置，相关岗位人员均通过了专业资格认证。民生银行在原有对公经营单位建立了21支钻石团队，负责中小企业业务的市场销售及日常管理工作，其中钻石团队客户经理106人，客户经理助理15人。另外民生银行广州分行在手心评审部内设中小企业风险管理中心，设有专职风险官、评审经理、风险经理和贷后监控岗，负责风险管理工作。

（二）建立合规标准和风险控制体系

民生银行广州分行在专业团队控制风险的前提下，结合中小企业授信特点，建立了涵盖市场准入、贷前调查、审批、放款审核、贷后管理、不良清收、责任追究等各操作环节的合规标准和风险控制体系。一是中小企业授信审查实行差别化授权；二是风险经理参与授信业务的贷前、贷中、贷后全过程，对中小企业风险进行动态跟踪；三是建立首次约见制度和授信风险管理责任人制度。

（三）金融产品创新

为了满足不同类型小企业客户的金融需求，民生银行推出专业化的新产品，树立了在中小企业金融服务领域有影响力和号召力的品牌——“财富罗盘”。“财富罗盘”包括两个子品牌“融易通”和“融智通”。民生银行以“融易通”系列产品为核心，推出了“循环贷、组合贷、联保贷、易捷贷、中小企业e管家、法人按揭”等十二个融资产品。产品设计充分考虑到小企业的实际情况，手续简便、审批快捷、操作灵活，充分利用企业的抵押、质押、保证等担保资源，最大程度满足企业的融资需求。

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附件一：“好融通”助企业渡难关，谋发展

珠海拾比佰彩图板有限公司（以下简称“拾比佰公司”）是一家专业生产光亮VCM板、亚光VCM板、光亮PCM板的制造型企业，产品广泛应用于冰箱、冷柜、洗衣机、空调、消毒柜等，主流客户群为美的、万和、长虹等大型家电企业。企业依托强有力的专业技术以及优秀的产品质量赢得了市场广泛青睐。按理该企业应该具有十分广阔的发展前景，但其规模的增长却十分有限，从2004年到2006年，企业总资产规模的增速仅为5%，销售规模的增速仅为10%。这三年该企业在工行红旗支行以厂房及设备抵押融资700万元，企业为扩大产能多次向该支行提出扩大融资的需求均因抵押物价值不足而被拒绝，企业高层屡次因融资难的问题而困扰。

在2007年底的一次“好融通”推介会，该企业法定代表人杜总与广东发展银行（以下简称“广发行”）结识，他在简单了解“好融通”之后就对该产品产生了极大的兴趣，广发行也对该企业的发展前景表示看好，当场向企业了解了相关经营情况和额度需求等。根据“好融通”标准化的评价指标测算，广发行当即就向企业负责人表示预计可以给予1200万元的额度支持。后来通过贷审会审议，同意给予该公司1600万元综合授信敞口额度，以厂房、设备，追加存货的浮动抵押，可用于流动资金贷款或银行承兑汇票。该额度的抵押物与在工行的抵押物为同一物品，但广发行的额度却远远超过工行额度。依照广发行服务承诺，从起初的项目接洽到放款只花费了20天时间，广发的支持、服务与效率让企业高层深受感动。“好融通”产品在测算企业评级中灵活简捷，重实质轻形式，注重考察企业核心指标如信用记录、对账单指标、偿债保障比率指标等。根据对企业综合实力的判断，通常能放大抵押率至100%，甚至给予企业部分信用授信，在中小企业普遍融资难的情况下，“好融通”无疑成为一种解决中小企业融资需求的创新模式。

贷款发放以来，该企业生产规模迅速扩大，产销周期缩短，资产周转速度明显加快。“好融通”不仅为企业解决了资金周转问题，更是为企业在关键时期抢占了市场。在2008年金融危机的影响下，许多企业举步维艰，不少规模小、技术力量差、资金实力弱的企业都抵御不了冲击，而拾比佰公司在广发行的支持下成功度过难关并获得了大量订单，全年开机率100%；2009年更是取得了总资产30%的增长率，销售35%的增长率。该公司现在正着手开展第二条生产线的基础建设，预计在2010年下半年正式投产，产能将是第一条生产线的3-4倍，销售有望成倍增长，我行的授信额度支持也将水涨船高。

拾比佰公司是广发行珠海分行第一批通过“好融通”业务融资的企业。从该项目的合作情况来看，拾比佰公司非常配合银行的贷款管理工作，符合“好融通”业务的各方面要求，95%以上的结算通过广发行办理，3个月的销售回款就超过授信敞口的3倍。广发行也根据客户的情况给予了差别化的服务，如企业路途较远，广发行为其配备了网银服务及回单箱服务，每月进行帐户核对并寄送帐单。通过两年多的合作，该公司领导感受到“好融通”对企业实实在在的支持，并享受到广发行热情周到的服务，企业也实现不断的发展、壮大。

第三篇：推进农业机械化经验亮点做法

推进农业机械化经验亮点做法

推进农业产业机械化，离不开政府扶持引导。政府在普及农业机械化生产进程中，积极发挥政策和财政资金引导作用，培育壮大农机服务主体，切实调动农民购买农机的积极性。早在去年7月份，省农业农村厅、财政厅印发了《2021－2023年全省农业机械购置补贴实施方案》，今年我省计划投入300万元扶持省内企业开展短板机具研发。要认真落实好各项惠农政策，推动农业机械化、规模化、集约化绿色高效发展，加快补齐重要急需的农机装备短板。同时积极发挥农机购置补贴等资金的拉动效应，支持引导农民购置先进适用的农业机械，不断开创农机化发展新局面。

推进农业产业机械化，离不开高素质农民。农业机械化，并非简单的机器代替人工，农业生产机械化程度的不断提高，“倒逼”农民跟上时代步伐。2月16日起至今，运城市盐湖区现代农业发展中心启动农民冬春大培训，现场演示了植保无人机施肥作业。今年，全市补贴2.3万农户购置2.78万台（套）农机具，培训高素质农民（农机操作手）3000人次。加快建设农机实用人才队伍，培养一批农机使用“土专家”，进一步提高农机从业人员的操作水平和致富能力，成为农机领域的行家里手。

推进农业产业机械化，离不开示范带动。农业机械化程度的高低，已成为决定农民种养意愿、影响农产品有效供给的重要因素。积极创新农机推广服务模式，有助于改善农业生产经营条件，减轻劳动负担、提高农业生产效率，不断提高农业生产技术水平和经济效益。据了解，今年我省建设省级农机化技术集成示范基地14个、主要农作物农机新技术示范点34个，果菜药、设施农业、畜牧、农产品初加工机械化示范点25个。要发挥好示范带动作用，通过组织召开现场会、演示会和观摩会，加强试验示范，以点带面，指导广大农民应用农机化新技术。

第四篇：老干部党建经验亮点做法

老干部党建经验亮点做法

近年来,*县老干部工作坚持以思想为指导，深入贯彻党的*大及*届历次全会精神，积极融入新时代党的建设大局，聚焦提升组织力这一重点，进一步加强和改进离退休干部党组织建设，将离退休干部党组织建设成为老同志的精神家园，建设成为宣传党的主张、贯彻党的决定、领导基层治理、团结动员群众、推动改革发展的坚强战斗堡垒。

一、背景

加强离退休干部党建工作是推进新时代党的建设新的伟大工程的重要内容，是做好老干部工作的重要保证。离退休党支部是党的基层组织的组成部分，是党的工作和战斗力的重要基础，离退休干部党员是我们党员队伍和基层党组织的重要组成部分。随着离退休干部党员的数量越来越大，离退休干部党建工作的任务越来越重、要求越来越高。加强离退休干部党建工作，是继续推进新时代党的建设新的伟大工程的客观需要。

二、主要做法及成效

建强基层组织，提升领导力。为方便老同志就近参加组织生活，在县城胭脂湖公园建立离退休干部开放式党建基地和占地1000多平米的*县离退休干部活动中心，组建离退休干部党工委，坚持以地域、单位为主设置党组织，在全县建立离退休干部基层党组织12个，并配齐支部委员和党建联络员，探索实行离退休干部党组织由党工委和原单位党组织双重领导和管理机制，确保教育管理不断线、关怀服务跟得上，让离退休党员离岗不离党、退休不褪色。

把牢政治方向，提升引领力。坚持以政治建设为统领，注重发挥离退休干部基层党组织政治功能，着力打造坚实巩固的思想阵地和战斗堡垒。坚持把加强政治建设放在首位。强化分类指导、精准施策，建立完善离退休干部党员政治理论学习制度，离退休干部党员学习教育指导意见和学习计划，有针对性地开展理想信念教育、政治纪律政治规矩教育。

以落实离退休干部政治待遇为重要抓手，认真落实离退休干部阅读文件、听报告、参加重要会议活动、情况通报、参观学习等制度，强化对离退休干部的政治引领和思想引导。注重抓在平常、融入经常，定期编发离退休干部工作信息，定期通报老干部工作情况，使老同志进一步加深对党的路线方针政策的理解，从而更加支持县委、县政府的工作。为了让老同志少跑腿，开设了微信群，即时宣传党的主张、传播党的声音，架起了党组织与党员的“连心桥”，让老同志真切感到“党组织就在身边”。

开展系列活动，提升凝聚力。开展“喜迎*大银发颂党恩”系列活动，以学习贯彻思想为主要内容，通过“给党说句心里话·建言*大”“党课大家讲”“踏寻红色足迹”“我承诺、我践行、做合格党员”“助力乡村振兴”“五个一”主题党日活动，离退休干部“喜迎*大奋进新时代”乒乓球比赛会和“喜迎*大奋进新征程”文艺汇演及摄影展等活动，引导广大离退休干部党员深刻体会新时代党和国家事业取得的历史性成就、发生的历史性变革，讲好初心故事，传承红色基因，珍惜光荣历史，紧跟时代步伐，永葆政治本色，在奋进新征程、建功新时代中发挥好先锋模范作用，为全县经济社会高质量发展贡献银发力量。

强化基础保障，提升号召力。将离退休老干部公用经费纳入全县财政预算，建立健全正常增长机制，按照每人每年500元标准予以保障。建立健全离退休干部党组织工作经费保障机制，按照每个离退休党支部每年不低于3000元的标准落实党建工作经费，确保党组织党建工作正常开展，2022年为12个离退休党支部下拨党建工作经费55580元。按照每人每月200元的标准落实12个离退休党支部书记工作补贴，有效激发老干部作用的发挥。强化阵地保障，在老干部活动中心周围精心打造520多米长的党建主题公园，在活动中心设立离退休党支部党员活动室、学习室，让老干部既锻炼身体，又强化信念教育，为离退休党员干部开展各类组织活动提供了便利地条件。

三、启示

创新思路，改进方法。不断创新工作思路是做好离退休党建工作的思想保障，是离退休党支部向更高层次发展的必由之路。随着社会的发展，离退休党员年龄和数量的增长，党员居住分布地域的扩大，离退休党支部建设面临如何进一步巩固、调整和加强的严峻挑战，这就需要不断创新思路、创新组织设置、创新工作方法，探索新的管理模式，只有这样才能使离退休党员始终保持政治坚定、思想常新、理想永存。

夯实基础，构建机制。构建长效工作机制是加强离退休党建工作的根本保障。要把加强思想政治工作作为离退休党建的中心环节，要把落实离退休党员政治待遇和生活待遇作为党建工作的重要工作内容，要把开展实践活动和形式多样的文体娱乐活动作为增强组织建设的重要工作特色。要牢牢把握工作三个着力点，即党工委的政治核心作用、党支部的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用。

齐抓共管，形成合力。离退休干部工作是党的组织工作、干部工作的重要组成部分。要从讲政治、顾大局、保稳定的高度认识和做好离退休干部工作,努力形成党委领导、责任明确、主管主抓、上下互动的浓厚氛围。以抓支部书记为重点,组织支部书记积极参加上级及本级的理论学习,进-步深化抓好离退休干部党建工作重要性的认识,提升班子素质和能力,扎实有效的推动工作。同时,要积极宣传离退休干部党员的先进事迹,树立离退休干部党员典型,在全社会广泛形成尊重老同志、爱护老同志、学习老同志的良好氛围，激励老同志继续为党和人民的事业增添正能量。

第五篇：镇乡村振兴经验亮点做法

镇乡村振兴经验亮点做法

近年来，*市*县*镇紧扣乡村振兴战略目标任务，着力打造“红色堡垒、绿色发展、蓝色乡村、橙色乡风”的“四色”乡村，以“四色”绘就乡村振兴新篇章。

突出组织建设，铸就堡垒连片“红”。推动乡村振兴，关键在于加强组织建设，为基层党组织强健身体。*镇认真落实“三会一课”制度，同时结合“以人民为中心的发展思想”专题学习教育，每月下发任务到各支部。全面提升基层党建质量，不断巩固提升党支部标准化规范化建设。严格党员发展程序，落实党员发展“三级联审”制度，促进党员发展规范化、高质量。强化村级组织换届，2021年，实现6个村行政村，村书记、主任一肩挑目标，平均年龄42岁，大专以上学历，基层组织战斗力显著提升。

突出镇村融合，构建美丽乡村“蓝”。人居环境是乡村振兴的底色。*镇始终聚焦人居环境整治，党员干部进村入户收集群众关于人居环境反映的问题和建议，形成问题清单，并开展整改；坚持群众参与，大力号召群众争当志愿者，建立人居环境管理长效机制，形成人人参与、保护环境、共建家园的和谐氛围，奋力打造文明宜居新环境。近年来，*镇先后获得“*美丽宜居百强镇”“省级森林城镇”等称号。一座望得见山、看得见水、记得住乡愁的小镇正散发着勃勃生机，群众认同感、品质感显著提升。

突出规划引领，激发产业发展“绿”。绿水*就是金山银山。*镇坚持“生态立镇、产业强镇”发展理念，以规划为引领，立足全镇自然生态、产业特色、民俗风情、文化传承和历史脉络，合理确定功能定位，打造“生态宜居”的美丽乡村。探索推广土地流转“三权分置”经营模式，在各村建立种植养殖基地。2021年全镇茶叶产量达800吨，产值达6400万元；有机蔬菜种植达800亩，实现产值368万元；新建竹产业标准化生产车间6000平方米，两个村村集体经济突破50万元，经济发展活力显著提升。

突出文明实践，形成乡风文明“橙”。只有志愿服务才能让文明实践更出彩。*镇始终以“传播新思想，引领新风尚”为主题，以志愿服务为切入点，推动新时代文明实践落地生根、开花结果。组织志愿服务队开展“推动移风易俗·弘扬时代新风”等志愿服务活动，让群众参与其中；组织党员干部进组入户，开展社会治安、疫情防控等宣传活动，让群众受惠其中；针对群众“两业”需求，组织农技专家开展技术培训，让群众学在其中。