小额典当的方式思考

第一篇：小额典当的方式思考

何为小额典当？目前，典当行业中还没有比较统一的观念。在金额方面，有的参照银行标准，将20万以下定义为小额；有的将10万为界限，10万以下为小额，还有的将小额定义为5万以下，等等。在典当范围方面，大多数典当行以金银饰品、钻石、古玩字画、机动车等传统当物为主。针对我公司的情况和典当管理办法对绝当物的处理规定，我认为将3万元以下定义为小额比较合适。小额典当的方式除传统业务外，还可考虑做如下创新：

一、个人小额股票、国库券、国债

典当行可通过与证券公司合作以实现快速、低成本操作。详见共享——滕伟——5月份——典当行的股票质押操作。

小额的国库券、国债只要通过权属和真实性证明，就可质押在典当行，操作比较简单。

二、小面积房产

小面积房产是指50平米以下的房产，由于存在法院处理风险，大多数银行、典当行都不会涉及。其操作流程同一般房产一样。

三、商铺使用权

商铺使用权典当借款需要经过当户、典当行和出租方三方协作才能实现。通过网上查找，一般需要当户提供以下资料：

已交纳商铺租金的证明文件

营业执照副本及复印件

当户及配偶的身份证复印件，户口本

商铺权属关系的法律文本

纳税证明

四、个人债权（书面凭证）

我认为这种方式存在很大的风险，应该谨慎！

五、质押值较小的物品

根据客户所从事行业和实际情况，我行可以为其量身定做出切实可行的当物。比如对于从事产品销售的客户，我们可以将其产品存货作为质押物。当然，这需要注意打折比率和产品流通性。

六、汽车行驶证

将其与机动车质押加以区分，在客户有使用机动车的实际需求的情况下，让客户出具书面保证，保证该行驶证项下的机动车不会再办理抵押或质押，典当行只对其行驶证实现质押。但是，这不仅存在当户将机动车再次典当的风险，也有国家政策层面上的风险。

我们对于当物的灵活选择，都是建立在对当户的了解和认可前提下的！！

第二篇：小额创业贷款条件,贷款方式有哪些？

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小额创业贷款条件，贷款方式有哪些？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额创业贷款申请需要哪些要求？哪里可以申请？小额个人创业贷款需要到当地劳动部门的小额贷款中心申请，由小贷中心指定银行办理。创业小额担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办商业银行发放，以解决符合一定条件的待就业人员从事创业经营自筹资金不足的一项贷款业务，包括自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来创业的开办经费和流动资金。

一

申请条件

（1）具有完全民事行为能力，年龄在50岁以下。

（2）身份及营业场所证明：贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证（父母名字的房产证也可），营业场所的证明应该持有工商行政管理机

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关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。

（3）资金证明：贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置（安装或修理）小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。

（4）结算账户：贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。

（5）贷款担保：贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。

就全国范围内而言，符合条件的申请人的范围包括高校毕业生、返乡务工人员，以及持有效证件的复员军人，还有劳动保障部门核准的失业人员。

二

贷款的几种形式

（1）个人创业贷款： 创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。

（2）商业抵押贷款： 目前，银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷款用途。需要创业的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。

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（3）保证贷款：

如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。

三

贷款人群

基本上这种创业小额担保贷款是会要求提供第三人进行担保，但创业者应当注意的有三点：

1、夫妻之间不能互相担保

2、贷款地以外户籍的人士不能担保

3、离退休人员不能进行担保

四

贷款额度与期限

大多数创业小额担保贷款的额度都比较小，最高上线也就是8-10万元，贴息贷款的时限较短，一般是两年，但到期后可申请延期，延期其间需自付利息。

小结

一般情况下，要想申请小额创业贷款首先都要参加一个创业培训，然后再向创业者户口所在地的社区劳动保障部门提交一份《小额担保贷款申请书》。当然除了这份小额担保贷款申请书以外，你还需要身份证、就业或者失业登记证、项目报告、毕业证以及当地担保机构所要求的各项材料。这个各地区政策都不同。

第三篇：中国人的思考方式

中国人的思考方式

人是能思考的动物，因此现代人类的动物学分类名称是“智人”。然而思考能力需经过训练始得发展。不同文化训练思考的方法各有所长，于是每一种文化都有其独特的思考方式。中国人的思考方式也许有下列几项特色，而这些特色也影响着我们对人、对事、对物的视野于角度。

第一个特色，相对于希腊文化与印度文化的缜密逻辑，中国人比较取径于直观和体会。日常用语多成语，文学多用典，从印象到新的印象，过程只能意会，不可言宣。在中国人的日常经验中，“悟”是时时出现的思考方式。

第二个特色，中国人观察事物往往重视统摄全面，而不喜欢对局部进行分析。像中医治病，从不头痛医头，脚痛医脚，而是理气顺脉，全身调理；中国画下笔即成，从不修改。

第三个特色，中国人习惯于从有机的变化中看世界。中国人的诗词中最多的是对时节变化的感慨，中国人的宇宙感处处都是活泼的生命，而且生命本身就是值得尊重的价值。鸟飞鱼妖，是一个境界，绿荫窗前，是一个境界。有机的宇宙观与上述全面的考察又是互相联系、难以区分的。因此，研究中国科技史的李约瑟博士指出，中国人的有机宇宙观是中国文明的特征，截然不同与牛顿力学的机械宇宙观。

第四色特色，是中国人对于“动态”的注意。《易经》一书全是讨论变易的过程；五行相生相克，也是不断变化的动态。“文化”一词语根是“人文化成”，本身即是变化，而不是形态。太极图代表着进行中的变化，变化即是常态。这一命题又于上述有机的宇宙观互为表里，陈述了中国人思考方式的特色。

以上四项思考方式其实也是彼此相关、互相加强的。全面、有机与动态三项只是从不同角度陈述相同的现象，而直观的悟性则以非分析的思考统摄上述三个思考的角度。

这些思考方式落实在中国人的人生态度中，即是认识世事多变化，也准备面对变化。中国人不是坐待命运降临的宿命论着，而是随时准备面对变化的命运调整自己的反应。这是一种乐观的命运观。正如海边冲浪的弄潮儿，随时抓住变化的潮头，调整自己的动作。在满潮时，为即将开始退潮而警惕；在谷底时，准备抓住再次上升的契机。这种智慧不能全由直觉获得，必须有一定深度的哲学探讨，始能浓缩为日常生活中的人生智慧。

第四篇：典当未来发展方向及市场定位的思考

典当行应成为中小企业发展的“及时雨”“供血站”

——典当行未来发展方向及市场定位的思考

摘 要

典当，作为银行融资的有效补充，在促进地方经济发展、支持中小企业方面，发挥了其他金融机构无可替代的积极作用。早在2009年9月19日，国务院发布《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发[2009]36号）明确典当作为一种融资方式，要在中小企业融资中积极发挥作用。近年来，在行业快速发展的同时，典当行业的内、外部发展环境正悄然发生着深刻的变化，国家经济增长方式的转变、财政和货币政策调整、社会融资需求的多样化、中小企业的迅猛发展以及行业内部规模、结构、竞争态势的改变。行业发展环境的变化要求典当行认真思考自身的发展方向和市场定位，要求典当行加大对中小企业的支持力度，成为中小企业发展的“及时雨”和“供血站”。

一．中小企业发展迅猛，但融资难问题突出

国务院《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》指出，中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。近年来，随着国家扶持中小企业发展的相关政策法规出台，国务院成立了以副总理领衔的促进中小企业发展领导小组，中小企业发展迅猛。据相关数据显示，目前，全国工商注册登记的中小企

业占全部注册企业总数的99％；中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占总量的60％、57％和40％；流通领域中小企业占全国零售网点的90％以上；中小企业大约提供了75％的城镇就业机会；近年来的出口总额中，有60％以上是中小企业提供的。中小企业已经成为拉动经济的新增长点，是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。

然而，在中小企业发展过程中，融资难问题十分突出，相关数据显示，2009年上半年，中国金融机构贷款7.37万亿元，中小企业贷款仅占总额8.5%。《2009中国中小企业融资与担保状况调研报告》显示，虽然目前中小企业融资有银行借贷、看，进一步扩大中小企业业务规模和数量，是典当行必然的选择。

二．加大对中小企业融资服务是典当行业发展的必然要求 现代典当业对银行业拾遗补缺和对中小民企及居民个人不可或缺的作用，已得到社会广泛认可。随着典当行业的发展，经济形势的变化，典当行业要取得稳定、持续、健康的发展，必须立足于广大中小企业，成为中小企业发展的“及时雨”“供血站”。

1.加大对中小企业融资服务是典当行业性质和社会责任的要求 “当万物，典石成金；兴百业，泰达天下”，传统的当铺，在促进货币流通、繁荣经济发展，起到了巨大的作用。现代典当业，作为一种特殊的融资方式和金融业、流通业中的一种边缘业态，“在对拓宽融资渠道即在与银行业的关系上，起到拾遗补缺、调余济需的作用；对发展社会经济即在与企业关系上，起着支持生产、活跃流通的作用；对方便人民生活即在于公民个人关系上，起着扶危济困、救急解难的作用；对稳定社会秩序即在民间借贷关系上，起着抑制民间高利贷、维护社会安定团结的作用”①。

现代典当业有责任在社会经济发展中，承担小额融资、便捷融资的功能，发挥“方便、快捷”的优势，体现其“救急”的社会责任，进一步发挥其“灵活、高效”的融资特点，积极开展中小企业典当业务，扶持中小企业发展，推动地方经济的稳步、快速发展。

2.加大对中小企业融资服务是典当行降低业务风险的要求近年来，随着房地产业的快速发展，房地产典当业务也逐渐成为 ① 徐海燕.中国典当业的历史流程及社会作用.社会科学期刊.2004年

主要业务种类，从《2010年上海典当业发展报告》中看出，2009年上海典当业务金额为272.43亿元，其中房地产业务为154.56亿元，占比56.73%。虽然房地产典当业务并不是指对房地产企业的典当业务，也包含中小企业以房地产为当物的典当业务，但是目前典当行业的业务结构和客户结构中房地产业务和房地产企业比重过大确是不争的事实。近日，《京华时报》以《宏调趋紧致典当行房产业务激增》为题报道了近期在宏观调控趋紧的背景下，各家典当行的房产典当业务均有所增加。

然而，这种以房地产业务为主的单一业务结构和单一客户结构，给典当行业带来了巨大的风险。一旦发生房地产行业系统性风险，典当行抵押的房地产不是“有行无市”，就是“烫手的山竽”，典当行可能沦为“房东”和“地主”。市场的萧条和人们看淡楼市的心理预期，将使楼市进一步下滑，典当资金将被深度套牢，这对资本实力并不雄厚且视短期流动为生命的典当公司将是致命的打击。

如何避免这样的风险？除了建立完善的风险控制体系和业务管理规程，在典当业务中严格执行相关规定，规范操作，降低房地产当物的折当率外，最主要的应对措施是分散业务风险，就是调整典当客户结构和典当业务结构。将服务的重点对象从房地产企业调整到工业制造业、原材料行业、加工业、货物贸易业以及当地农业产业化龙头企业等其他行业的中小企业身上；丰富典当产品，改善房地产抵押业务比重过大的业务结构。

3.典当行业可持续发展的要求

现代典当业经过20多年的发展，已经具备一定的规模和社会影响力，目前，全国大约拥有典当企业5000家，根据安徽省典当行业协会资料显示，截止2010年末，安徽省拥有典当行156家，全省典当企业实收资本金26.99亿元，预计今年年底安徽省典当企业将接近200家。

随着国家对典当行业监管的进一步规范和典当行数量、规模的不断提升，行业竞争也将日渐激烈。有序的竞争会催生行业的不断发展，但对于典当企业来说，如何有效的应对竞争、避免无序的恶意竞争，并通过竞争促进企业自身和行业的共同发展，这是值得考虑的。当前大部分典当行以房地产企业为主要服务对象，除房地产行业本身存在的系统性风险外，优质客户资源的稀缺性和典当行数量的不断增加，两者之间的矛盾也将日渐突出。从狭窄的房地产市场中“突围”，开辟新的、更加广阔的中小企业市场，积极开展中小企业典当业务，已成为典当行业为保持健康、可持续发展的必然选择。同时，随着中小企业的快速发展，占据社会经济主体地位的中小企业也必将成为促进典当行业下一步快速、稳步发展的推进器。

三.加大对中小企业融资服务符合政府政策导向

中小企业作为发展地方经济的一个主要力量，近年来，得到各级政府的大力支持和倡导。与此同时，各类相关文件和法规也大力提倡典当行业作为融资渠道积极参与到扶持中小企业发展的行列，2009年9月19日，国务院发布《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发[2009]36号），明确典当作为一种融资方式，要在中小企

业融资中积极发挥作用。《安徽省人民政府关于进一步加快个体私营等非公有制经济发展推进全民创业的意见》(皖政〔2007〕1号)，明确提出，加大财税金融支持力度，引导和规范典当、拍卖、产权交易等机构发展，为非公有制中小企业的短期融资服务。《安徽省中小企业促进条例》规定，县级以上人民政府应当引导、规范典当行、产权交易中心、拍卖行、金融租赁公司、投资公司等的发展，拓宽中小企业融资渠道。

四．典当行如何为中小企业服务

中小企业通常在经营规模、资金实力、赢利能力、资金使用成本承受能力、资金调度能力、资产保证能力等方面均相对较低，正是这些因素限制了典当行对中小企业的融资服务。同时，典当行的息费相对银行贷款利息较高，这又限制了中小企业对典当融资方式的选择。那么，典当行如何化解这些的矛盾，切实可行地开展让中小企业“用得上”又“用得起”典当融资服务呢？

1.深入了解中小企业运营和融资需求特点

中小企业在运营上有着其自身的特征，这也决定了其融资需求上的特点。在资产结构上，中小企业呈多样性特点，不仅有厂房、土地、机器设备等固定资产，也有商标权、专利技术等无形资产，还有应收账款、大额订单等；在生产经营方面，中小企业供应链相对稳定，经营波动性小；在现金流方面，中小企业通常有稳定的现金流，风险相对可控；在对待风险的态度上，中小企业以稳为主，因其本身融资难而对企业信誉倍加珍惜，还款意愿较为强烈。多样化的资产结构，稳

定的现金流，强烈的还款意愿，使得中小企业与典当行有了较为坚实的合作基础。

同时，中小企业在融资需求上面，具有“急”、“短”、“频”的特点。

2.找准切入点，创新业务，让中小企业“用得上”“用得起” 首先，解决中小企业“用得上”的问题。

中小企业资产结构多样，可以进行多元化的当物组合，在实际操作中，通过深入分析中小企业的资产结构、业务特点，合理组合当物，在满足典当行风险控制的前提下，为用户制定切实可行的融资方案。比如，兴泰典当公司根据中小企业资产结构和融资需求的特点，针对不同的需求群体开发出不同的融资产品，针对一些资金需求灵活、频繁的中小企业，开发出“灵贷通”产品，客户可以将其拥有的房产、土地、设备、产成品、原材料、有价证券、机动车、应收账款、股权、商标专用权和专利权等资产进行组合抵押或质押，申请融资，在一定期限和一定额度内随借随还。这种产品不仅满足了中小企业资金需求频繁的特点，也因其灵活的借、还期间，降低了中小企业资金使用的成本。

在业务操作中，当物组合是典当行业务操作方案的核心，也是风险控制的主要手段，典当行只要秉承客户至上的经营理念，在充分了解中小企业资产状况和经营特点的基础上，就一定会找到与中小企业合作的切入点。

其次，解决中小企业“用得起”的问题，化解中小企业承受力较

低和典当息费相对较高之间的矛盾。

关于典当息费高的认知，从某种意义上来说，是对典当行业的误读，企业本身的经济属性决定了在其经营过程中的“逐利”本质，任何一项融资，都是在该融资活动能为其带来经济效益的前提下才会开展的。对于中小企业的典当融资来说，可以在特定的时机、选择特定的方式展开，以发挥财务杠杆效应实现增量经济利润。比如，某企业因为价格波动需要在价格低谷时采购一批材料，该采购项目会使企业在1个月内获得采购金额10%的价差收益，在该项支出完全需要融资的情况下，比较一下从银行融资和从典当行融资的经济成本情况：银行融资的情况为：年利率8%，期限最短6个月，申请期限约15个工作日；典当行融资的情况为：月综合费率2%，期限2个月，申请期限约3个工作日。通过计算，针对该采购项目，银行融资的经济成本为4%（未考虑剩余5个月的资金机会收益），典当融资的经济成本为2%。此案例充分说明在特定的项目上、特定的时点上，典当融资的经济成本是小于银行融资的成本的，而且典当比银行融资更加便捷，中小企业完全有可能用得上典当产品。特别是在过桥借贷、价格波动、新增项目时，典当行都可作为中小企业融资的选择。

同时，为了让中小企业“用得起”典当产品，典当行要对中小企业主动让利，让更多的资金撬动中小企业发展，促进地方经济和民生发展。由于降息，典当行不仅建立了稳定的客户群，也加快了资金的流动性，减少资金闲置的成本，在一定程度上弥补了降低息费带来的损失，因此这是社会效益与经济效益兼顾的举措。兴泰典当一直致力

于开展中小企业典当融资业务，2010年公司全部业的80%均为中小企业典当业务，并被合肥市被市商务局推荐为支持中小企业融资评选单位，考核获得满分。在兴泰典当制定的十二五发展规划中，明确提出以“服务地方经济、服务中小企业、服务民生发展”为使命，中小企业成为公司主要服务对象。

3.中小企业典当业务的风险控制

风险控制，是典当业务永恒的话题。中小企业业务特点决定了其业务风险相对分散的特点，相对于房地产业务的风险集中，其风险控制的手段也会有所不同。首先，在业务审核上严格把关，现场勘查时要细致，充分了解企业所处的环境、发展现状、未来前景等，严格审查公司的资产状况、财务情况、资信状况，重点掌控公司的偿债能力、还款来源以及当期内的净现金流量；其次，在业务操作中，严格遵守相关法律法规的规定和公司的规章，合理选择、组合当物，根据当户的实际情况制定典当操作方案，根据客户现金流转的时间特点，合理确定当金投放时点、期限和金额，尽量避免资金使用期限过长、金额过大的状况，原则上采用“点多、面广、金额小、频次快”的操作思路；再次，在当期内要密切关注当户企业发展状况，建立起完善的客户联系机制，适时了解当户资产和财务的状况。

当然，风险控制是一项贯穿典当业务始终的核心工作，其操作方法也多种多样，总之，在实际操作中应多角度、全方位、尽可能的想办法将风险降到最低，做到既能将风险分散，又能统一把控。

五．政府部门在典当行开展中小企业业务中的引导作用

在新形势下，如何保持典当行业健康稳定发展，主管部门和行业协会应发挥其监管和引导作用。

1.积极鼓励典当行业开展中小企业业务，出台相应的奖励政策。典当行作为银行融资的有效补充，其所承担的社会功能是融通社会资金和扶危济困，但典当行又只能依靠自有资金开展放贷业务，在其有限的资金和业务量的前提下，要维持自身的发展和利润空间，而不得不去追逐高利润的房地产业务，因此地方政府应该在相关的金融和支持中小企业融资方面的政策上，对典当行实行一定的倾斜，并出台相应的奖励政策，以提高典当行开展中小企业业务的积极性。不少地方出台了关于支持中小企业融资的退税或其他奖励政策，应将典当行纳入到考核和评价的范围，积极鼓励典当行为中小企业服务。

2.政府牵线，为典当行与中小企业搭桥。现代典当行，作为一个既老又新的行业，广大中小企业对典当的认知不足，甚至存在许多偏见，相关政府部门应在相关政策制定、规章宣传方面，做出适度的引导，改善典当行业的不良形象。同时，积极为典当行与企业的融资构建交流和沟通的平台，合肥市政府就多次组织典当行参加政府举办的“银企对接会”，并形成一种常态，而且，今年3月份，合肥市商务局、金融办织了兴泰典当、国元典当等多家省内大型典当企业参加合肥市首场银企对接会，效果良好，诸如此类活动，政府应多主导，多开展。

3.行业协会要发挥行业自律和导向作用

行业协会应充分发挥其作为行业自我规范的主导作用，积极引导

广大典当行遵守行业自律，严格遵守相关规章，维护典当行业形象，促进行业的良性发展，同时要发挥其应有的社会责任，扶持中小企业发展。

（安徽兴泰典当有限公司 张大勇）

第五篇：新形势下典当行业转型发展的几点思考

新形势下典当行业转型发展的几点思考

从2005年商务部会同公安部发布了《典当管理办法》至今已有十年，这是典当行业历经沉浮、发展壮大的十年。行业享受过伴随房地产业的暴利而坐收两分、三分月息的美好时光，也经历过小贷、融资租赁等类金融行业快速扩张并在规模上将典当远远甩在身后时的迷茫，更体会过经济下行周期清收贷款、处置绝当物时的艰难和无奈。

坦率的说，目前典当行业所处的大环境并不算好。首先，宏观经济仍在低位运行，矿产、钢铁、水泥、电缆等传统行业产能过剩严重，国务院一系列稳增长政策尚未显效，大多数中小企业面临订单量持续减少、应收账款回笼缓慢、银行抽贷等多方面困难，处于融资市场最底端的典当行服务着抗风险能力最弱的一批小微企业客户，企业遭遇困境也一步步将典当行拉入泥潭；其次，美元进入加息周期、国内实体经济的低迷令中国的资产价格显著承压，房地产市场尤其是三、四线城市商业房产的价格、交易量一再走低，且尚未出现回暖迹象。而这些滞销房产往往正是典当行最普遍的当物，许多进入司法诉讼程序的典当案件经历过多次拍卖、变卖后当物仍然流拍，最终典当行只能被动持有以资抵债的固化资产，抵债资产的变现和现金回收仍遥遥无期；再次，金融改革持续推进，民营银行的准入基本放开，利率市场化的进程已接近完成，今年上半年央行多次降息降准。降息促进企业融资成本下行，典当行的息费水平下滑在所难免；利率市场化意味着银行业的利差将继续收窄，中小型银行将面临更高的融资成本，倒逼其把资金投向贷款收益更高的中小企业，对小微企业的典当融资需求产生挤出效应，典当行将不得不在风险更大的客户中劣中取优。

优质客户拓展乏力、风险资产清收困难、经营业绩下滑也开始令典当行业的经营者心生迷茫，行业的转型迫在眉睫，面对诸多发展的障碍，典当行业如何在新形势下找到新的利润增长点，本文拟就此谈几点个人的思考。

一、差异化经营，在机动车抵、质押典当方面多做探索。

截至2014年底，我国汽车保有量达1.54亿辆，近十年汽车年均增加1100多万辆。显而易见，汽车已成为中国家庭除房产之外第二大非金融资产。作为典当公司重点服务对象的中小微企业和个体工商户，其汽车保有量更高于全国平均水平。所以，从资产端观察，汽车典当存在较大的可拓展空间，同时也是银行等金融机构较少涉足的领域。而目前全行业典当业务中，汽车典当的占比微乎其微，差异化经营的探索可以在汽车典当上多作文章。

汽车典当主要包括以汽车为当物的质押典当和以汽车抵押增信的财产权利典当。前者汽车作为当物交付，绝当后主要还款来源为当物车辆的处置收入，其中二手车的鉴定评估是关键，还要妥善解决好质押车辆的保管问题；后者以股权或应收帐款等财产权利为当物，将汽车抵押作为增信手段，当物车辆将由抵押人继续使用，因此对借款人自身资质的考察尤为重要，有无实际的还款来源是业务决策的主要依据，抵押车辆的损失、失踪风险也需要重视。

两种模式下，绝当后车辆能否快速变现是机动车典当业务能否作出规模的决定因素。部分典当行尝试贷前与当户签订条件生效的委托买卖合同，约定发生绝当后客户委托典当行按评估价出售当物车辆，销售款扣除典当本息剩余退还给客户。事先签订委托买卖合同能够为绝当后典当行自行处置机动车提供法律依据，免于因复杂的司法处置流程耗费大量的人力、物力。但是这种业务模式仍需要得到当地车辆管理部门的认可，《机动车登记规定》解除质押备案需要机动车所有人和典当行共同申请，办理机动车转移登记也需要原产权人和现产权人共同到场确认，如果机动车所有人不配合典当行处置已绝当的车辆，那么在上述关键的解押、过户环节，当地车管所能否接受典当行的变通手段、行方便之门，将决定典当行风险资产处置的效率。建议典当行业协会加强与地方车辆管理部门的沟通，在不违反法律规定的基础上争取监管部门的理解和配合。

二、深入农村地区，为农户、农业经营者提供典当融资服务。

农业经营的特点在于地域性、季节性、周期性，与典当融资短小、灵活、快捷的特点相匹配。由于农产品的刚性需求和国家粮食收购补贴政策，与房地产企业、生产加工类和贸易类企业相比，农业生产经营的收入稳定，现金流向简单明朗，经营风险也较容易把控。另外，农作物种植、农禽养殖灾害风险、农机设备损坏风险、劳动者意外伤害风险等影响农业生产的因素也可以通过购买保险的方式解决。

建议具备条件的典当行成立自身的涉农业务经营团队，培养出一支懂农业、在一定农村区域内有影响力的队伍，和乡镇级政府建立良好的关系，开展房产、农机设备小额抵押典当业务。还可以尝试与农业保险公司合作，利用其业务渠道，由农业保险公司的业务人员推荐项目，典当行决定发放贷款后给予其奖励。典当行自身也需要降低资金利率，改变过去高利贷的社会形象，这样才能得到农业经营者的认可，让广大农户、农村种养殖大户、家庭农场等经营者在有资金需求的时候，除了找银行、信用社，还能想到典当行。

三、与互联网金融平台合作，拓宽融资渠道。

2013年《银监会办公厅关于防范外部风险传染的通知》“严禁商业银行向典当行和非融资性担保机构提供授信”，将典当行融资渠道彻底堵死，意味着典当行将无法运用财务杠杆，在市场利率下行的大环境下只能被动地接受经营业绩的下滑。作为经营资金的企业，没有杠杆就无法摆脱高费率，就无法突破逐渐被边缘化的宿命。

互联网金融的快速发展分流了银行业、信托业、保险业的客户，也对典当等类金融行业造成了一定的冲击，但是另一方面，典当行通过与互联网金融平台的合作，也能够打开困扰自身多年的融资桎梏。典当行的优势在于深耕线下多年积累的资产端客户资源，互联网金融平台则提供了线上较低成本的资金，目前从一些国有背景网贷平台上融资的成本在10%-12%左右，属于典当行能够接受的成本范围。典当行与P2P平台的主要合作方式为：典当行将既有线下客户的融资需求（或已有债权）推荐至线上平台发布借款标（或债权转让标），线上投资者购买借款标（或债权转让标），平台收取中介服务费，典当行承诺为借款标提供担保或到期后回购债权。通过P2P平台，典当行可以将财务杠杆用起来，改变过去贷款规模对资本金的过度依赖，营销客户时保证手中有粮，也有底气提高利率定价的弹性。对于部分优质的企业，曾经和典当行有过接触但难以接受典当行较高的资金定价，典当行可以将这些优质客户介绍至合作的P2P平台，发标成功后典当行收取项目推荐费，获得表外业务收入。

人无远虑必有近忧，典当行业的未来，最根本的要改变过去高定价服务于高风险客户的经营模式，资产端在坚持“小额分散”的基础上找到更为优质的客户，负债端多渠道融入低成本的资金，通过财务杠杆做大规模，通过资产质量的不断优化保障现金流的稳定，降低流动性风险，最终提升可持续的经营业绩，笔者认为这才是适合典当行业长期稳健发展的经营策略。