2010年小额贷款公司咨询报告及操作指南概要

第一篇：2010年小额贷款公司咨询报告及操作指南概要

《2010年小额贷款公司咨询报告及操作指南》概要

2010年小额贷款公司咨询报告及操作指南》具有以下几大特点：

·由小额贷款行业权威机构及资深课题组共同研究编著

·全面包含了关于小额贷款公司申报、运作过程中所需要的流程、法律法规及国家和地方的规范性文件

·最新小额贷款行业图标附件（对比分析表、业务结构表、客户群体分类图等等）·最新中国小额信贷政策比较研究及法律法规汇编——对29个省的全面分析

本报告一套分四部分，分别是：2010年小额贷款公司咨询报告、2010年小额贷款公司操作指南、2010年中国小额信贷政策比较研究-对29个省的政策分析、2010年中国小额信贷法律法规汇编。

总字数达80万,近1000页，面向广大小额贷款公司从业人员及研究人员全面发行。简要目录如下：

第一章 小额贷款行业发展报告

一、什么是小额贷款与普惠金融体系?

二、小额信贷的产生

三、小额信贷的运作机制及其成功的基本要素

四、小额信贷在中国的发展历程

五、中国小额贷款供给机构是多种多样的.六、中国各类小额信贷的规模及其服务效应

七、中国小额信贷行业发展的政策及其缺陷

第二章 小额贷款公司规则及制度安排解析

一、什么是小额贷款公司

二、小额贷款公司是怎么产生的？

三、小额贷款公司带来农村金融制度的三大创新

四、小额贷款公司运转上有九大特征

五、各省（市、自治区）小额贷款公司最低注册资本比较

六、各省（市、自治区）小额贷款公司发起人资产实力要求比较

七、《公司法》界定的有限责任公司与股份有限公司有什么区别？.第三章 组建贷款公司工作要点与申报材料

一、小额贷款公司的申报与设立的两个阶段

二、筹建小额贷款公司申请人应提交的文件、材料清单

三、筹建小额贷款公司所需提交的材料样本

（一）地市政府向省级政府提交的审查意见函

（二）县（市）政府向地（市）政府提交的请示函.（三）小额贷款公司可行性报告

（四）××县（市、区）小额贷款公司推荐表

（五）×县（市）人民政府关于小额贷款公司风险防范和风险处置责任承诺书

（六）关于设立××县（市、区）××小额贷款公司的申请

（七）小额贷款公司出资人承诺书

（八）小额贷款公司出资人协议书

（九）股东出资能力证明

（十）有限责任公司章程范本

（十一）股份有限公司章程范本.（十二）设立×县（市）×小额贷款公司的法律意见书.（十三）出资人建立及无犯罪记录证明

（十四）出资人信用记录

（十五）董事、高级管理人员任职资格申请（备案）表

四、小额贷款公司申请开业所需提交的材料样本

（一）地（市）主管部门对 XX 小额贷款公司开业审查报告

（二）县（市）主管部门对XX 小额贷款公司开业审查报告

（三）筹建批复的复印件

（四）XX 小额贷款股份有限公司开业申请书

（五）企业名称预先核准通知书

（六）验资报告

（七）机构设置框架图

（八）董事长、总经理、财务、信贷、内审等高级管理人员任职登记表、照片、身份证复印件

（九）营业场所证明材料

（十）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明

（十一）董事承诺书

（十二）高级管理人员承诺书

（十三）小额贷款公司承诺书

（十四）有限责任公司出资人（股东）大会决议

（十五）股份有限公司出资人（股东）大会决议

（十六）XX 小额贷款公司董事会决议

第四章 小额贷款公司运转过程中涉及的各种规范性文件模板

一、律师聘用合同

二、合伙协议范本

三、客户贷款须知

四、贷款时的在职证明和工资收入证明格式样本

五、客户资信证明书

六、XX担保公司调查报告

七、担保人身份和工资证明

八、保证合同

九、抵押合同

十、XX 小额贷款有限责任公司抵押物清单

十一、个人抵押借款申请书.十二、联保借款申请书

十三、借款合同（个人）

十四、借款合同（中小企业）

十五、贷款展期协议书

十六、质押合同

十七、共同还款承诺书

第五章 小额贷款公司操作中的各项制度

一、XX 小额贷款股份有限公司不良贷款管理办法

二、XX 小额贷款股份有限公司贷款管理办法(试行)

附件 1：贷款项目五级分类综合评定报告书

附件2 借阅档案审批登记表

附件3 档案移交登记表

附件4 一级预警报告书

附件5 贷款到期通知书

附件6 贷款逾期催收通知书

附件7 贷款利息催收通知书

附件8 备考表

三、XX 小额贷款股份有限公司贷款档案管理办法

四、XX 小额贷款股份有限公司风险控制委员会议事规则

五、XX 小额贷款股份有限公司风险评估和管理暂行办法

六、XX 小额贷款股份有限公司会计制度

七、XX 小额贷款股份有限公司商业汇票贴现业务管理暂行办法

附件一 银行承兑汇票贴现审批表

附件二 银行承兑汇票贴现协议

附件三 银行承兑汇票内容

八、XX 小额重贷款股份有限公司信息披露工作制度

九、XX 小额贷款股份有限公司内部控制基本规定

第六章 小额贷款公司相关联的行政性规章与法律法规

一、关于小额贷款公司试点的指导意见

二、财政部关于小额贷款公司执行《金融企业财务规则》的通知

三、金融企业财务规则

四、中国人民银行 中国银行业监督管理委员会《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》

五、金融企业呆账核销管理办法

六、银行抵债资产管理办法

七、关于开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作的通知

八、关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知

九、中华人民共和国担保法

第七章 小额贷款公司运作机制的案例

一、NMRF 小额贷款公司经营管理案例

1.公司治理结构与人员安排

2.市场定位与贷款投向构成3.贷款利率与贷款期限

4.贷款产品与放款规模

二、QLM 小额贷款公司治理结构与运作要素案例

1.股权结构、表决权安排及其法人治理

2.公司管理架构及其岗位人员安排

3.QLM 经营策略与目标

4.贷款规模

5.贷款利率

6.贷款期限及贷款偿还安排

7.贷款投放结构

8.业务范围与目标客户群体

9.QLM 提供小组贷款和个人贷款

10.客户贷款流程

11.风险控制与防范

图表目录

表 1 小额信贷和传统金融的比较

表 2 有代表性的国际小额信贷项目的运作一览

表 3 中国非政府小额信贷组织发展情况

表 4 2008 年6 月30 日7 家小额贷款公司基本情况

表 5 各省（市、自治区）小额贷款公司最低注册资本比较

表 6 各省（市、自治区）小额贷款公司发起人资产实力要求比较 表 7 有限责任公司与股份有限公司比较

表 8 2008 年6 月30 日7 家小额贷款公司贷款业务结构

表 9 2008 年12 月31 日NMRF 贷款额度分布

表 10 124 个小额贷款机构平均贷款额度占人均GDP 的比重

表 11 QLM 10 个最大贷款户的贷款额度（2006 年4 月10 日-8 月18 日）表 12 QLM 的贷款利率与其他机构贷款利率比较

表 13 QLM 的还款制度安排

表 14 QLM 的贷款信用保证情况（2006 年4 月10 日-8 月18 日）表 15 中国小额贷款公司试点中对单笔贷款规模的限制

表 16 贷款逾期与贷款损失准备金提取比率要求

图 1 普惠金融体系的构成图 2 中国小额贷款市场组织体系的基本构成图 3 中国农村小额信贷供给体系的基本框架

图 4 NMRF 小额贷款公司的组织结构图

图 5 贷款市场客户群体分类图

图 6 NMRF 小额贷款公司2008 年12 月31 日贷款行业分布图

图 7 2008 年12 月31 日NMRF 小额贷款公司贷款客户重复借款情况 图 8 2008 年12 月31 日贷款期限构成图 9 NMRF 小额贷款公司2008 年12 月31 日贷款方式结构图

图 10 2008 年12 月31 日NMRF 贷款额度分布图

图 11 QLM 的治理结构图

图 12 183 笔贷款的规模分布(2006 年4 月10 日-8 月18 日)

图 13 QLM 的贷款期限构成(2006 年4 月10 日-8 月18 日)

图 14 QLM 贷款投放结构(2006 年4 月10 日-8 月18 日)

·最新中国小额贷款公司试点（优惠）政策比较研究目录（略）

第二篇：小额贷款公司操作模式

小额贷款公司操作模式

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。

小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

如何申请成立小额贷款公司

首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。其次，的区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。

申请成立小额贷款公司的条件

1.有符合规定的章程。

2.发起人或出资人应符合规定的条件。

3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于2000万元；股份有限公司的注册资本不得低于4000万元。主发起人原则上净资产不得低于2000万元，资产负债率不高于70%，连续三年赢利且利润总额在500万元以上。主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%。

5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。

6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

7.有必需的组织机构和管理制度。

8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。

小额贷款公司经营的原则

1：小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。

2：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。

3：小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

4：小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

5：小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果。

6：小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。

7：小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

8：小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。

9：小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

10：县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向，发现异常情况，应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。

11：小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

12：小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容。

13：小额贷款公司不得吸收社会存款，不得进行任何形式的非法集资。

第三篇：GS小额贷款公司操作流程

GS小额贷款有限公司

贷款业务操作流程

第1章总则

第1条为规范员工贷款业务操作程序，切实防范贷款风险，结合公司《贷款管理制度》、《贷款风险管理制度》及公司贷款业务实际，特制定本贷款业务操作流程。

第2章贷款顺序的划分

第2条公司贷款按先后顺序分为四个阶段：

1、贷款受理初审阶段；

2、贷前调查阶段；

三、贷款审批发放阶段；

四、贷后检查阶段。

第三章贷款受理初审阶段

第四条贷款受理初审阶段包括贷款项目初步接洽、贷款项目初步意见交换与贷款项目资料收集、客户基本资料录入与贷款项目资料移交等程序。

第五条公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款业务部客户经理与风险管理部业务员各1名或风险管理部客户经理和贷款业务部业务员各1名同时在场），如在场的客户经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款业务部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本

理由向总经理做简要汇报。如参与洽谈的客户经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写《约谈纪要》，由客户签字确认。

第六条贷款业务部参与该贷款项目洽谈的客户经理（或业务员）将《约谈纪要》（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款业务部经理并做陈述汇报，如贷款业务部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知客户经理向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款业务部经理进行检查，不齐全的再由客户经理继续予以补充，直至确认收集齐全为止。

第七条贷款业务部经理确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕后，由贷款业务部负责该贷款项目的客户经理将该贷款项目信息录入计算机，并将所收集的资料移交至风险管理部。

第四章贷前调查阶段

第八条贷前调查阶段。包括资料复核、贷款客户填写贷款申请书、贷款项目现场调查、各部门根据掌握情况撰写贷款调查报告等程序。

第九条 风险管理部对贷款业务部移交的贷款项目资料进行审核，如审核过程中发现资料不齐全或资料不符合我公司要求的，退回贷款业务部进行补充或更正；特定条件下，风险管理部也可以自行接触客户索要相关资料。

第⑩条风险管理部工作人员审核贷款项目资料，确认客户资料的真实性、有效性和完整性，在确认核对的资料上签字。在与贷款业务部沟通后，由贷款业务部通知贷款客户正式填写贷款申请书。

第⑩1条风险管理部和贷款业务部根据各自部门计划，合理安排时间与人员，对贷款项目进行现场调查，正确运用“看、听、问、侦”的调查手段，全面、有效掌握借款人、担保人、所提供抵质押物的真实状况。

第⑩2条现场调查结束后，风险管理部将审核完毕的资料移交至贷款业务部。

第⑩三条贷款业务部撰写《贷款项目业务调查报告》，风险管理部撰写《贷款项目风险评估报告》，保存至安全磁盘，待贷款项目审批时调阅。按经手项目的先后顺序填写并提交贷款审批呈报单。

第五章贷款审批发放阶段

第⑩四条贷款审批发放阶段。包括召集召开贷款审批会议、办理贷款项目中所需办理的相关辅助手续、与贷款客户签署借款合同及其从合同、通知贷款客户办理借款手续、正式放款等程序。

第⑩五条贷款审批呈报单按顺序呈报至总经理处后，总经理择时安排召开贷款审批会议。

第⑩六条贷款项目在贷款审批会议中因违反原则性原因不能通过的或由总经理行使1票否决权的贷款项目，该项目到此结束；贷款项目因资料不齐全或不符合我公司规定的，由贷款业务部对其资料补充后，再行上报审批会议。

第⑩七条贷款审批委员会通过的贷款项目，需要评估报告或估价协议以办理抵、质押登记手续的的，风险管理部向贷款业务部索取客户资料并陪同客户办理，办理完毕后通知贷款业务部填写借款合同及其他相应合同。

第⑩八条贷款业务部填写好贷款项目所需要的所有合同后，经贷款客户签字（盖章）后送至总经理处签署，签署完毕，由贷款业务部将所有合同移交至风险管理部进行复核。

第⑩九条风险管理部复核签署的所有合同后，陪同贷款客户办理相应的公证、登记手续。

第2⑩条风险管理部办理完毕公证、登记手续后，将客户资料移交至贷款业务部。

第2⑩1条 贷款业务部留存贷款档案所需用的相关合同后，将借款合同及其他合同、质物、抵押登记手续移交至综合财务部。

第2⑩2条综合财务部审查接收到的所有合同，及时将质物、抵押登记手续等视同现金妥善保管，无疑议的告知总经理，并提示贷款业务部通知贷款客户来公司办理借款手

续（签署借据）。

第2⑩三条客户签完借据后，由综合财务部经理送至总经理处签字，签字完毕，综合财务部放款。

第六章贷后检查阶段

第2⑩四条贷后检查阶段。公司贷款业务部、风险管理部及综合财务部按分工对贷款项目行使如下职权：

第2⑩五条贷款业务部职责：

1、对因国家利率政策调整或其它原因需变更合同时，贷款业务部应在1个工作日内通知客户并对需要变更的贷款合同进行变更；

2、对需要变更合同条款的借款合同或担保合同，应在三个工作日内收集全相关贷款变更和补充资料。

第2⑩六条风险管理部职责：

1、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解贷款资金用途以及贷款人的经营情况；

2、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解抵、质押物现状以及了解担保人现状；

三、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解借款人还款意愿和还款能力；

四、贷款本、息到期三日前以书面、短信、电话等方式通知客户按时还本或付息；

五、及时发送催收通知书并取得合法的回执。

六、对贷款项目的跟踪检查情况，每半个月做1次书面报告。

第2⑩七条综合财务部职责：

1、及时对贷款利息进行计算复核；预测本月利息收入，并告知总经理。

2、会同风险管理部及时、准确计收贷款本息；

三、贷款本、息到期三日前以书面、短信、电话等方式通知客户按时还本或付息。

第七章附则

第2⑩八条本操作流程由贷款业务部负责解释与修订。

第四篇：小额贷款公司贷款操作流程

小额贷款公司贷款操作流程

一、抵押贷款操作流程

（一）抵押物的范围、抵押人所有的房屋和其它地上定着物． 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物． 3、抵押人购买的预售房屋． 4、抵押人所有的国有土地使用权．

5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产． 6、依法可以抵押的其他财产．

（二）抵押人应提交的材料、抵押人为法人的需提交下列材料：

(l）营业执照及最近的年检证明（副本及复印件、必备）.(2）组织机构代码证书及最近的年检证明．(3）税务登记证明及最近的年检证明。

(4）法定代表人身份证明及签字样本或印鉴（必备）。(5）企业章程。

(6）抵押人同意提供抵押担保的书面文件（必备）。

(7）抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明．

（8）抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证（必备》。

2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件（居民身份证）。(2）抵押人的居住证明《户口薄》和结婚证明。(3）抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。(4）抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。

（三）办理财产抵押应注意的事项

l、以共有财产抵押的．应有共有人同意抵押的书面文件． 2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。

3、以乡镇（村）企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇（村）出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等辜项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。、以机器设备，原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。

（四）抵押担保的调查评审、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。

(1）个人房产及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过80%（参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同）。

(2）个人房产及国有土地使用权证（划拨方式）的抵押率不得超过50%。

(3）个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。(4）厂房及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过70%。

(5）厂房及国有土地使用权证（划拨方式）的抵押率不得超过50%。

(6）以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%;(7）车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%;(8）机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。2、特别支持措施

(l）对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(2）经我公司今后评定为信用等级在A ＋级以上的微小企业，以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(3）协议作价。(1）和（2）款中的客户经过一段时间的运作，其生产经营状况和信用记录状况皆良好的，也可采用协议作价的办法来确定抵押价值，其抵押率也可以上浮至90 %。

3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。

（五）抵押物的登记

抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人《 调查岗）应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处（办理抵生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。

（七）抵押权的实现、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本．息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。

二、质押贷款操作流程

（一）质押物的范围、可以接受下列条件的动产质押：(1）出质人享有所有权或依法处分权。(2）依法可以流通、转让。(3）依法可以特定化和转移占有。(4）易变现、易保值、易保管。

2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。、可以接受下列权利质押：(l）汇票、本票、存单。

(2）国债、金融债券、大企业债券。(3）股份、股票。

(4）依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。

(5）依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。(6）依法可以质押的其他权利，（二）质押人应提交的材料 同抵押人应提交的材料

（三）质押贷款应注意的事项、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。

2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名‘数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证 明、商业发票、保险单等资料和证明文件。、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。

8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。

（四）质押担保的调查评审、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同．原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。

．应当综合考虑质押权利的易变现性，发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。原则上：(l）人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100%。

(2）国家债券的质押率不超过90%。(3）金融债券的质押率不超过80%。

(4）银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%。

(5）非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。

(6）仓单、提单的质押率不超过其项下货物．总金额的70%。（7）人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。

（五）质押登记、质押登记手续办妥曰期不得迟于质押贷款的实际发放日期。2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。

（六）质押担保的管理、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管。、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。3、在质押合同有效期内，应按贷后检查问隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务。、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。

（七）质权的实现 基本上同抵押权的实现．

三、保证贷款操作流程

（一）保证人的资格

l、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。

（二）保证人应提交的材料、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：川最近经年检的的营业执照（必备资料）;（2）最近经年检的组织机构代码证；

(3)法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴（必备资料）;(4）经年审的贷款卡（无贷款的可不必）:(5）最近经年检的税务登记证：(6）企业章程；

(7)经中介机构审计的上和当期财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）:(8)有必要提交的其他材料．、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：

(l）公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议；

(2）公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料：(1)中介机构出具的实收资本验资报告：

(2)一定数额的担保墓金存款证明文件；(3）同意提供该保证担保的书面文件．、自然人为保证人的，应提交下列材料：(l）保证人及配偶的有效身份证件；(2)保证人的居住证明（户口薄）:(3）保证人财产及收入状况证明〔 公务员）;(4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件．

（三）保证担保贷款的调查评审

1、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性． 2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证．、保证额度=资产总额-负债总额-已为他人提供的各类担保余额。、保证人为村委会和村主任的，所保证担保“三农”贷款中的种、养殖大户、专业户（如五风茶叶、马站蘑菇、沿浦紫菜养殖、灵溪的西红柿、养猪、农资（机具）经营大户、龙港新美洲的蔬菜种植等等），给予大力支持，扶持他们做大做强，发展新农村经济，可适当放宽保证担保条件，并且给予优惠贷款利率。

（四）保证合同的订立、保证合同的订立可以采取以下形式：(l）保证人与小额贷款公司签订书面合同；

(2）保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函；

（3）保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证；(4）保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合同，或者是签订联保协议。、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵（质）押担保的，应当分别签订保证合同和抵（质）押合同。

（五）保证担保的管理、保证合同有效期问，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。、应当检查保证人是否发生下列情形：(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；

(2)经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并．股份制改造等；

（3）经营范围与注册资本变更、股权变动；(4)破产，歇业．解散、被吊销营业执照等；

(5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。

（六）担保债权的实现、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收，并取得回执。2、借款人和保证人均不履行责任的．在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁。、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解、应在六个月内向法院申请执行，以收回贷款本息。

第五篇：t.c.electronic M-One XL 快速操作指南概要

t.c.electronic M.One XL 快速操作指南

一.前面板相关英文的解释

1.POWER ‐ 电源开关

2.LEVELS ‐ 电平

IN LEVEL ‐ 输入电平:主要调节调音台输出至效果器的电平, 在显示屏上有数字电平峰值表,当输入信 号过大,超过 0dB 时,红灯亮起,发生声压级过载现象。

MIX ‐ 混合比:当调至极左的时候为干声,此时无效果,当调至极右的时候为最大比例的湿声效果(混 合比例为 100%。

EFFECT BAL ‐ 效果平衡:调节引擎 1(如 :延时效果和引擎 2(如 :混响效果效果平衡作用,当调至 12点位置的时候两个引擎效果电平相等。

3.SETUP ‐ 设置

ROUTING ‐ 路径 :设置引擎的路径分配。选项有:DUAL S/R(双发送 /返回、PARALLEL(并行,左右声 道混合输入输出、PAR/SER(并行 /串行、SERIAL(串行、STEREO ‐ LINKED(连锁立体声、DUAL MONO(双单声道。

I/O ‐ 输入 /输出:设定输入输出的基本参数。包含有 Input(输入信号的选择、Clock(时钟,用来选 择输入信号的采样频率、Out Range(输出范围、Out Level(输出电平、Dig In Gain(设置数字输入 电平,只影响数字输入信号、Dither(高频颤抖噪声,只与数字输出有关。

TAP – 节拍键:此键可根据音乐的节拍设定延时效果。Tap Time(延时时间,可用转轮改变延时时间, 也可根据音乐的节奏双击 TAP 键改变延时时间、Tap SubDiv(细分节拍,细分由 M.ONE 如何响应敲击 的速度来决定、Tap Func(节拍功能,设定节拍控制对哪个引擎有效、MIDI Sync(MIDI 同步。

UTILITY 实用设置:设置本机的 MIDI、系统专用 ID、路径锁定、直通方式、踏板功能和显示视图方式 等参数。

4.EFFECTS ‐ 效果

ALGO/EDIT 1+2:按下此键确定编辑显示和当前所选引擎的效果变化显示。

BYPASS ‐ 效果旁路键:可以在 Utility(实用设置中设置直通方式。有三种不同的直通方式: z0%混合 ‐ 输入信号直接输出。

zFX 输入 ‐ 为了使效果 “振铃淡出” , 将只衰减引擎的输入, 但是输入的同样量的干信号会留下来。zFX 输出 ‐ 为了能快速削减掉 FX。将只衰减引擎的输出,但是输入的同等量的干信号会留下来。

5.PROGRAM ‐ 程序

RECALL ‐ 调用:选择 Recall(调用菜单。用控制轮选择一个想要的预置,并按下 ENTER 键来确认装 载所选预置。

STORE ‐ 存储:选择存储菜单。预置可以只被存入用户库。用 CONTROL(控制 轮选中位置, 再用 ENTER 确定操作。

6.CONTROL ‐ 控制

上 /下箭头:用来选择每个按键中修改的项目。

ENTER 键:确认操作。当可以使用此键时, ENTER 键的灯会有所指示。EXIT 键:用于退出一个菜单或否定一个动作。

CONTROL 轮:用于修改数值。

二.有 关 t.c.electronic M.One XL 的 6种路径

1.DUAL S/R ‐ 双发送 /返回:此路径适用于将设备 作为两个独立的效果处理器使用。左边的输入送至引

擎1,右边的输入送至引擎2。四个 FX 输出合成两个通道输出。

2.Parallel ‐ 并行, 左右声道混合输入输出:并行路径拥有左/右输入, 送至两个引擎的信号是完全相同 的。通过 Mix 参数可以将未经处理的干信号与处理过的信号混合,送至两个通道。

3.PAR/SER ‐ 并行 /串行:对于双声道输入路径,并行-串行路径分配是一样的,除了一个:引擎1的输 出可以被送回给引擎2的输入。这可以是用户将混响加至延时后的反复上。加至引擎2上的信号量可 以由引擎2的交叉馈送(Crossfeed 参数控制。引擎2的 Crossfeed 参数可以在路径分配菜单中找到, 它是预置的一部分。

4.SERIAL ‐ 串行:在串行方式下信号总是在通过引擎2之前通过引擎1。串行路径下, MIX 旋钮的功能 与引擎1的 Mix 控制一样。例子:引擎1选择咝声消除器,引擎2选择一个明亮的混响。此时咝声 消除器将抑制人声中的 “ Sss” 声, 操作者可以使用明亮而开放的混响, 同时不用担心会有太多的咝声。

5.STEREO LINKED ‐ 连锁立体声:在连锁立体声路径分配方式下,使用同步的参数设置,引擎会有完全

相同的效果。左 I/O被用于引擎1,右 I/O 被用于引擎2。打开连锁立体声路径分配后,引擎1的设 置会强加给引擎2。

6.Dual Mono ‐ 双单声道:在双单声道路径分配下,两个引擎都是独立的,也就是每个引擎的 MONO IN(单声道输入 /MONO OUT(单声道输出都独立。左 I/O用于引擎1,右 I/O 用于引擎2。

三.简 易操作 1.按 I/O键

选择模拟信号为例

¾出现 INPUT ,设置输入信号:模拟或者数字格式。由转轮控制改变。¾按下箭头可看到 CLOCK 字样,用转轮来选择采样频率。输入为模拟信号时 : z在 Out Range 中设置限制输出信号的最大动态范围,用转轮来选择。推荐参量 14dBu。z在 Out Level 中设置输出电平, 用转轮来选择。通常设为 0dBu。

输入为数字信号时: z在 Dig In Gain 中改变数字信号的输入电平。

z在 Dither 中设置高频颤动比特数。

2.按下 ROUTING 键,进入路径显示。

用 CONTROL ENTER 键开始闪。按下 ENTER。在选择 UTILITY ON , 把路径锁住。

3.给引擎 1.2设定效果

a 先选择 ALGO ︱ EDIT 键,切换至屏幕显示为 FX1的参数菜单,然后转动数据轮,观察屏幕,调整 至两通道都为 1号效果,也就是 HALL REVERB(大厅混响效果后。按 ENTER 键确定。

b 按 ALGO|EDIT2,切换至屏幕显示为 FX2的参数菜单,调整数据轮,选择 ONE ‐ Tap Delay(延时 效果。然后按 ENTER 键确定。

c 在两个引擎中,可分别选择 ALGO|EDIT1和 ALGO|EDIT2键,可切换成屏幕显示为 Decay(第一个 引擎和 Delay time(第二个引擎的菜单,此时通过按上下箭头键,可调整其它效果参数。下 面是做为卡拉 OK 效果调整的参数,可做参考。

HALL REVERB 参数： Decay： High cut： Reflect Lev： Mod Depth： 2.6S 20KHz 0dB 25 Pre delay： Hi Color： Reverb Lev： Mod speed： 23ms 6-6dB 7 Size： Lo Color： Mod Type： Fx Level： Large 6 smooth 100% ONE‐Tap Delay 参数： Delay time： High cut： 240ms 20KHz Feed back： Low cut： 25% 79.43Hz Pan： Fx Level： Center 100% 4.调用一个预置 按下 RECALL 键，进入 RECALL 菜单。用 CONTROL 轮预览预置。预览方式由闪烁的预置号和 ENTER 键 上闪烁的 LED 指示的。按下 ENTER 或 RECALL 调用／启动预置。在预览时按下 EXIT 键可以回到当前 调用的预置。PRESET TYPES‐ 预置类型 用户预置－RAM：用户预置可以编辑并存储在任何用户区域。用户库中最多只能存 100 个预置。厂家预置－ROM：厂家预置可以在任何用户区域编辑和存储。200 个厂家预置。

5.存储基本操作 a 按下 STORE 键进入存储页面。ENTER 键和预置号将开始闪烁，以指示当前预置还没有被存储。Preset Locations ‐ 预置区域 预置只能被存在用户区域。除非当前调用预置是一个用户预置，否则存储页面将自动认定存储器 中第一个空的用户区域为存储空间。在此情况下，同一个用户区域将被认定。以同样的名称在同一区域存一个以编辑预置,按下 STORE 键进入存储菜单。按下 ENTER 键存储。显示屏上快速闪过“Stored（已存），然后回到调用页面。以同样的名称在不同区域存一个预置 ” 按下 STORE 键进入存储菜单。用 CONTROL 轮选择存储区域。按一下 ENTER 存储预置，显示屏 上快速闪过“Stored（已存），然后回到调用页面。” 以一个新名称存一个预置。按下 STORE 键进入存储菜单。用 CONTROL 选择存储区域。在按一下 STORE 键或

ARROW DOWN 键进入“NAMING（命名）”显示。用 ARROW 键修改游标位置。转动 CONTROL 轮选择字母。按下 ENTER 键存储预置。b c 四． M.One XL 在多功能厅中作为人声效果器使用的调试方法 1.路径选择：当使用 M.One XL 的时候，要先进行路径分配，可选择 DUAL S/R（双路送出／ 返回）路径。2.将前面板的 INPUT（输入电平）调整至 12 点位置也就是 0dB 3.将前面板的 MIX（干/湿声音混合比例旋扭）调整至极右位置，这样可获得一个丰满不失真 的效果。4.将前面板的 EFFECT BALANCE（多重效果/混响效果平衡旋钮）调整至 12 点位置这样两个引 擎的效果的混合比例是等同的。5.给引擎 1 添加 Delay 的效果，给引擎 2 添加大厅混响的效果。具体的效果各参数可根据实 际情况进行调整。五． M.One XL 在卡拉 OK 厅中作为人声效果器使用的调试方法 1.路径选择：当使用 M.One XL 的时候，要先进行路径分配，可选择 Parallel（并行）路径。2.将前面板的 INPUT（输入电平）调整至 12 点位置也就是 0dB 3.将前面板的 MIX（干/湿声音混合比例旋扭）调整至极右位置，这样可获得一个丰满不失真 的效果。4.将前面板的 EFFECT BALANCE（多重效果/混响效果平衡旋钮）调整至 12 点位置这样两个引 擎的效果的混合比例是等同的。5.给引擎 1 添加 Delay 的效果，给引擎 2 添加大厅混响的效果。具体的效果各参数可根据实 际情况进行调整。