服装生产平衡术（范文）

第一篇：服装生产平衡术（范文）

服装生产平衡术

服装生产平衡术

就服装缝制而言，一个合理的缝制工序组合编排方案除了能够实现均匀的作业负荷，还能有效地减少企业的各种资源的消耗。工业化的服装生产是将一件服装的制作划分成若干工序，由不同的人员协同完成，每个人反复操作自己所分担的工作。

这种方式的优点在于，生产人员只从事单一工序的操作，生产技能可在短时间内迅速提高，所以生产效率高。同时，即使操作者的水平有高低，产品品质也不会相差过大，而且由于每个工序都能进行专门化操作，易于引进专用机或自动机。

但这种生产方式也有其不可避免的缺点，由于生产人员只操作特定的工序，因此不可能掌握其他更多工序；这样生产者彼此之间有很大的关联度，如果生产线上有人缺勤的话，一部分的工序就会停滞，从而影响到整体生产。

换言之，这种生产方式的顺畅与否在于如何让各项分工做到同步化（也就是说要使每个工序所需的时间均一化）。工序同步化是组织流水线的必要条件，也是提高设备负荷和劳动生产率、缩短生产周期的重要方法。

就服装缝制而言，一个合理的缝制工序组合编排方案除了能够实现均匀的作业负荷，还能有效地减少企业的各种资源的消耗。

流水线上的“节拍”与“瓶颈”

顺畅的服装流水线就像是一首优美的乐章，而构成乐章的要素之一是“节拍”。服装流水线的“节拍”（Cycle time）是指生产线上的产品在各工序间每移动一次所需的间隔时间。它决定流水线的生产能力、生产速度和效率。在缝制工序设计中，如果预先给定了一个流程每天（或其它单位时间段）必须的产出，首先需要考虑的是流程的节拍。而通常把一个流程中生产节拍最慢的环节叫做“瓶颈”（Bottleneck）。流程中存在的瓶颈不仅限制了一个流程的产出速度，而且影响了其它环节生产能力的发挥。更广义地讲，所谓瓶颈是指整个流程中制约产出的各种因素。

例如，在有些情况下，可能利用的人力不足、原材料不能及时到位、某环节设备发生故障、信息流阻滞等，都有可能成为瓶颈。正如“瓶颈”的字面含义，一个瓶子瓶口大小决定着液体从中流出的速度，生产运作流程中的瓶颈则制约着整个流程的产出速度。瓶颈还有可能“漂移”，取决于在特定时间段内生产的产品或使用的人力和设备。因此在流程设计中和日后的日常生产运作中都需要引起足够的重视。实际生产中，真正决定流水线生产速度的是瓶颈，节拍主要由工人的熟练操作来保证。

平均各工序工作时间

流水线的编制效率反映各工序安排的平衡程度，一般服装企业要求工序编制效率达到85%以上。这就需要对生产工艺进行平衡。服装缝制是在进行了细分之后的多工序流水化连续作业，经过了这样的作业细分之后，各工序的作业时间在理论上和现实上不可能完全相同，这就势必存在工序间节拍不一致时，出现瓶颈现象。

一旦出现瓶颈现象，将产生“空闲时间”（idle time）。空闲时间是指工作时间内没有执行有效工作任务的那段时间，可以指设备或人的时间。当一个流程中各个工序的节拍不一致时，瓶颈工序以外的其它工序就会产生空闲时间。

空闲除了造成无谓的工时损失外，还造成大量的工序堆积即存滞品发生，严重的还会造成生产的中止。为了解决以上问题就必须对各工序的作业时间平均化，同时对作业进行标准化，以使生产线能顺畅活动。“生产线工艺平衡”即是对生产的全部工序进行平均化，调整各作业负荷，以使各作业时间尽可能相近。

实现平衡的三个要素

实现平衡隐含着三个要素：(1)周期时间；(2)作业顺序；(3)标准储备量。

周期时间或单位时间，是指缝制服装的某个部件所需要的时间，它可精确到秒。这是由生产量即需求量和机器的开动时间来决定的。周期时间是一天需要生产的数量除以劳动时间得出的结果。虽然周期时间被确定了，但因生产者的熟练程度不同会出现个体差异。因为活是由人来干的，如果由于稍许的个人差异或因身体情况造成的参差不齐，就会把上一个从事这个工作的人干的活抵消了，这就如同接力赛中传递接力棒一样。人们常说：“时间是操作的影子。”多数的“慢”是由于操作和程序不对头产生的。如何纠正，就要看现场监督人员(组长、班长)的本领了。对待熟练程度低的新进作业人员，必须手把手地教，这会增加作业人员对监督人员的信任。同时也能促进作业人员与作业人员间的相互联系，创造能够“互助”的条件。

作业顺序，顾名思义是指操作人员在运送服装部件、机器上活儿、下活儿等过程中，按时间先后排列的工件加工顺序。必须强调的是，这不一定是产品沿着流水线移动的顺序。

标准储备量，是指作业时，停留在工位上的必要数目的加工件。一般的标准是附在各个机器上的服装加工部件，即要足够使用，工位之间也不必存货。

要达到平衡，首先要算出流水线每道工序的平均加工时间。

例如，生产茄克衫总加工时间为4 697秒，平均每个工位的加工时间为151秒。但由于各道工序都是相对完整的，难以全部拆成标准平均加工时间，所以只能围绕标准平均加工时间上下浮动。同时还要根据工人的技术情况安排调整工序，主要考虑组成流水线工人的技术特长和综合素质。如有些工人适合做前道工序就不能安排在后道工序；对于技术全面的工人，应安排在技术难度较大加工时间多（超出标准平均加工时间）的工序。事先还要考虑员工生病请假及缺勤等情况，及时做出适当的调整，否则将会出现流水线停顿或阻塞现象，影响生产效率。

当流水线正常运转时要求做到在每个工位上保持3个挂架的储备量，即储备3件产品的裁片或半成品，储备量过多或过少，都难以实现流水线的通畅与快速。

这里要明确一点，虽然各工序的工序时间长短不同，但决定生产线的作业周期的工序时间只有一个，即最长工序时间，也就是说最长工序时间等于节拍。

从分析缝制动作入手

缝制作业是以人为主体的，每个人做动作有快有慢、有好有坏，动作与车缝时间的比率差距会带来两个工人日产量的差别。因此寻求一种科学的作业方法是管理人员常抓不懈的工作。它的内容涉及观察缝制过程中是否有多余的动作，如何将多余的动作减少到最低程度，如何改进工艺方法规范操作过程，如何有效降低裕余时间的比率。改进改善缝制动作应从以下几方面入手：

·尽量减少动作，包括手指、手腕、双臂以及肩与腰的动作。能够不用手去做的工作，尽量不用手操作；

·尽量降低动作的幅度。注意将所需要的材料旋转在正常的作业区，常用的工具、材料放在个人顺手或固定的位置；

·保持一个固定动作时，要尽可能多地利用附属装置或其它器具；

·调节工作台、放置台或座椅的高度，尽量避免不自然的姿势和身体重心上下运动；

·动作应按先后顺序，使动作节奏化，形成自然动作，使缝制作业的全过程感觉轻松便捷。

不可忽视的搬运工时

分工操作必然带来搬运问题，因为没有搬运，如何做下一个动作？正因为如此，大多数人默认它的存在，而不设法消除它。有些工厂发现，实际作业时间减少的同时，总工时却在增加，经仔细分析后发现，是两个车间之间的运输工时居高不下，特别是搬运原材料的工时占大多数。

服装部件加工完成后，有些工厂选择多件集中在一块运送，即“批量流水”，也有单件运送的，即“单件流水”方式。由于衣料产品的尺寸、颜色、花样是多种多样的，每个产品的管理都是非常繁琐的，工序间产品的搬运方法也是各种各样。一般采用的是放在篮内→打印连续编号→绳子捆扎→器具夹入等方法来区分产品。在生产过程中不要让产品混杂在一起。

绳子捆扎的做法是用裁剪下来的碎布料制作的绳子来进行捆扎称之为捆扎体系。这在服装行业是最普遍使用的搬运方法，被运用在各种操作方式下，特别是在部件生产部门，多数采用按机种进行设备配置，在工序间搬运要花费时间，因此需要一次将多件产品集中在一起运送，这样能缩短时间。

此外，绳子捆扎法还可以防止不同颜色、不同尺寸产品的混杂以及产品的散落等。仔细分析一下，搬运过程中也有很多学问。第一种情况，把加工完的服装部件都散放在地下，要搬运的时候，首先要把它们放到筐里然后再搬，这是一种最不方便的方法。第二种情况，服装部件已经装到筐里了，搬的时候需要把它抬起来，或者用车辆运走。第三种情况，装在筐子下面的是一个装有轮子的活动架子，搬运时只需推动就能搬走。再者就是运用服装吊挂系统，随时完成，随时转到下一个工序。

由此可见，要对搬运进行优化，管理者要从经何处、搬至何处、由谁搬运、用何方法、搬运距离、所需时间、搬运批量的大小、使用何种搬运工具等方面来分析思考。

调整的思路是，尽量减少物料上的搬运数量和搬运的次数，比如尽量排除中间搬运量，由原来在别处加工变成在生产线旁进行加工；在搬运空间上要尽可能缩短搬运距离、减少搬运路线，应重新调整生产布局；在搬运时间上要缩短时间、减少次数；在方法上要注意管理协调。

工艺平衡的改善

在流水线上，服装的加工过程是按一定的节拍往下流动的，干得最慢的人就是决定流水线最终效率的人。如果以干得最慢的人为标准，比如30分钟，乘以所有的工序，这就是需要的总时间。

可是实际上并没有这么多时间，有的人干了10分钟，有的人干了15分钟，这些时间加起来是一个实际所需要的时间。用实际需要的时间，除以总时间就是平衡率。常常有很多生产流水线的平衡率还不到50%，如果把干得最慢的人的速度提高，或者把他的活分一部分给别人干，使每一个人的节拍尽量一致，这样平衡率就会大大提高，整个生产线的生产

效率也就会大大提高。

也就是说，谋求更高的生产率，将着眼于干得最慢的人，或者说是“瓶颈”。瓶颈工序的下一道工序的作业者即使正常作业，也会发生等待作业，在瓶颈作业者处会出现半成品堆积。

改善的方法除进行动作分析外，还有：

改善设备条件、使用缝制辅助器以达到缩短工作时间的目的；改变手工作业为机械作业。分析作业方式和设备、设施的配置，按生产流程的流动方向，有无重复路线和倒流情况，找出不合理的部分，调整和设计一种新的布局，使生产流程在新的布置图上路线最短，配置最合理。

在生产线上的作业调整分配时要注意：以工序顺序为顺，杜绝逆流和交叉；将组合工序与附件工序区分加工；同种、同性能的工序由同一作业者专业化生产。

此外，要特别留意缝制操作人员的技术能力，为此生产线的分析中作业再分配的关键要充分考虑到人的因素。

TIP1：减少缝制加工时间的捷径

当服装的缝制期限越来越临近时，熟练工和新手的差距就显现在是否拥有丰富的经验寻找一些捷径。新手常使用的方法是不断地加快速度，与此同时，情绪变得越来越急躁。而熟练工则会开动脑筋，用一些捷径去减少缝制工期，并从中得到乐趣而不是半途而废。

这里所说的捷径绝不是以牺牲质量为代价，而是综观全局减去某些可以替代的缝制过程。

首先在款式设计上尽量采用简约形式，简约是指裁片的数量少、缝合项目少、缝制难度细节少。

充分利用已有的物件，也就是现成品。比如：很漂亮的丝带、装饰链、皮带或者一条别致的围巾，来替代缝制腰带或领子。

如果要在服装上缝制出大小不同的系列造型图案时，最好直接去购买一些尺寸大小不等的系列造型饰物将服装从上至下装扮起来。切记，这些饰物必须很好安装且几乎没什么安装要求。

避免使用有难度的织物，这种难度一是指获得的渠道难，如紧俏品种或稀有品种，这种织物万一出现问题补货难，容易延误时间；另一种是指加工处理有一定难度，如要对格、对条的条格织物或大花纹织物的对花。

裁剪织物时，最好织物的正面对在一起，织物的反面露在外面，这样能快速作裁剪标记。

当裁片从织物中拿掉后，要尽快地正确缝合中缝线。

当一条缝合缝快要缝完时，先不要急于剪断打结，看一下邻近是否有另一缝合缝可以喂入到机器中，这样连续缝制不仅可以减少起始和停顿时间，还能减少由于线头打结不牢而造成的开线现象。

使用假缝胶带或起假缝作用的粘接棒来代替真正的假缝作业，即便是仅仅固定一下拉链的位置也是如此，这样可以节省出去除各种假缝线迹所要花费的时间。

上袖时，可先在没合拢衣服侧缝和袖侧缝前上袖，然后从袖口至腰部或至衣摆一趟线缝下来，这比各自缝合衣侧和袖侧缝后再上袖要节省时间。

TIP2：优化缝制时间的8个步骤

1．备齐各种物料 ： 在开工之前，首先要将所有所需的各种面辅料备齐，这样可避免在缝制加工的中期停工等料，因为中途停工不仅浪费时间，而且常令人非常焦躁甚至愤怒。

2．认真挑选缝纫线 ：在投入缝纫生产之前，应仔细检查缝纫线，因为一旦开工，不断出现断线、跳线等线迹故障会大大降低缝纫工的操作兴趣，而且还要花费大量的时间解决问题。简单的做法是选用高品质的缝纫线，廉价的缝纫线在缝制期间会常常出现打结、断头、易磨损等质量问题。

3．选择正确的机针 ：对于不同的织物选用相同的机针，直至用断为止的做法是错误的。有些织物需要配细针而牛仔和粗纺类织物则要求使用粗一些的机针。因此，工作时要配备一套规格齐全的针在附近，使你能根椐相应的织物，及时调换合适的机针。还要注意的是，如果在缝制过程中，你的机针如果突然轧到大别针之类的硬物，应立即更换机针，因为机针一旦弯曲，哪怕是轻微的弯曲或划痕都可能导致跳线，或给织物带来损害。

4．正确地裁剪：所有的裁片都要注上经向线（丝绺）标记，经向线应与织物的长度方向平行。如果裁片纸样在排料时，忽略经向线，而任意放置在织物上，那么裁剪后做成的服装，其悬垂性就会有问题。在摆放裁片纸样时多花费几分钟，并且精确地裁剪裁片，其结果会使最终的成衣看起来更具品质。

5．采用新技术前应“预热”：如果在你的缝制项目或成衣制作中出现了某种你并不熟悉的技术，例如锁某种扣眼或折边叠缝，建议你在缝制服装之前先在一块没用的织物上做两、三次练习，直到心中有数。

6．在缝制过程中随时剪断线头：在每一个缝制环节随时剪断线头只不过多花费一秒钟时间，如果你要等到衣服完全加工完，再去处理这些线头则会变成一项十分棘手的问题，而且服装的外观品质也会受到影响。要随时剪断线头，一定要在身边放一个盒子，用于装那些剪断的线头。

7．随时熨平每一道完成的合缝：服装的外观效果与熨烫工序有很大的关系，随时熨平每一道合缝对最终的服装造型至关重要。每道工序的合缝熨平后，后面与这条缝相交的合缝在缝制时，将会变得更加容易。因此，每当缝制下道工序前，应将这道工序的缝轻轻分开熨平，这实际上比你同时熨平好几道缝要节省时间。

8．及时清理工作台 ：每个缝制项目完成后要及时清理工作台，把所有的东西都归位。把剩余的碎布放入杂物箱，剪刀、大头针和缝纫线放归原处，清洁的工作台将使整个缝制车间变得整洁明快，使人能以快乐的心情迎接下道任务的到来。（文/雨青图/Chinafotopress）

第二篇：服装生产流水线管理优化与平衡

服装生产流水线管理优化与平衡

服装缝制生产流水线的流程设计和作业人员的编排是否合理，是影响服装缝制车间生产效率的关键所在。以男式休闲茄克缝制为案例，工厂管理者如能依照服装流水生产负荷平衡理论，对生产中的各个环节进行分析研究，在生产安排、流水线布置以及作业人员的编排上采用合理的组织形式，就可以实现生产流程的重组和优化。但流水线的平衡又是相对的、动态的，影响流水线平衡的因素有很多，流水线要达到完全平衡是很困难的，服装缝制生产线的平衡优化设计不能生搬硬套，工厂管理者要根据企业不同的发展阶段、面临的内外部环境以及本企业的实际情况来制定适合的生产方式。

缝制流水线生产平衡是指在整个服装生产过程中，将服装缝制划分成若干工序及先后次序，根据每道工序的难易程度和加工时间，合理地安排每个工序的人力、设备，使每道工序的速度、产量、加工质量等方面都保持均衡，没有忙闲不均的现象，防止出现瓶颈工序。在生产管理中，流程均衡是关键环节，直接关系到流水线是否顺畅，影响产品的生产数量和成品质量。

流水线均衡生产的基本程序

1、要根据品种、数量、期限和生产成本指标的要求，妥善安排作业进

度和生产能力负荷进度，做到负荷饱满、均衡。

2、进行成衣款式的工序分析和划分，计算出每道标准加工工序的标准

加工时间或产量，明确加工顺序；根据具体款式要求，计算出平均

节拍，并在其基础上估算出流水线所需作业人数。

3、检验各道工序中有无怠工等浪费人力物力的情况，考虑可否合并一

些工序以提高生产率，再计算合并后的工序加工时间。在进行工序

调整和合并时，必须注意合并的工序是否适合在同一加工地点或在临近的工序加工。

4、进一步检验现有工序是否还存在负荷不均的情况，考虑能否通过改

进生产工艺、设备来解决。

作业分配要领与注意事项

1、设计流水线时，工序的合并与平衡是非常重要的，作业分配合理程度

也是流水线设计成功与否的关键。工序合并与平衡并非随心所欲，它

受服装款式、加工设备、生产习惯等因素的影响，一般应遵循几个原则进行。

2、操作者的技能与熟练程度要与所承担的工序相适应：装领、袖、拉链

等主要工序分配给技能熟练、操作稳定的工人；或将该工序的主要工作与辅助工作分开，辅助工作（如运送，核实数量等）可以调配给其他有时间富余的作业员。

3、为实现流水线平衡，需要将作业要素进行适当的合并：工序合并应尽

量在同类和具相容性的工序间进行，并分配给每个工作地；每个工作地的实际作业时间尽量接近流水线节拍或流水线节拍的倍数，以保证流水线生产的均衡性。

4、头道工序要选择有判断能力、工作稳定的人员担任：与主流结合的工

序要尽量安排注意力集中，且对前道工序有判断能力的作业人员。

5、划分的工序单元越小越容易达到工序平衡，同时也容易调整改进：但

是分工太细，却会增加平衡工作的工作量，使人力机械的数量增加造成浪费，特别是对于小批量多品种的生产而言更是如此。

6、作业分配时，必须注意作业员的熟练程度对生产的影响：因为标准加

工时间是根据工人的平均技能水平而定的，在小批量多品种的流水生产时，起步阶段的加工速度慢，熟练阶段的加工时间在整个生产周期中占的比例大，而大批量的生产则可以忽略这种问题。

7、工序编制时，考虑流水线的运转时间，计划生产数量，决定流水线的节拍与工位数，然后根据已分配的负荷作业，并参照操作工作业分类表进行工序的划分或合并，每个工位的作业时间尽量向平均节拍靠拢，尽量将性质相近的工序归类，交给一个工位作业员完成，然后，再按工艺流程顺序进行工序编排，得出缝制工序平衡编制方案一。

8、工序组合上，遵循作业性质相近原则，并按操作者的技能与熟练程度

对操作工进行分类，让操作者的能力与所承担的工序相适应；工艺难度大、质量要求高的主要工序，分配给技能熟练、操作稳定的工人。

9、要想进一步提高流水线的均衡率，必须对关键工序的作业时间采取各

种有效措施进行压缩；对那些有可能经常出现波动的工序或易于发生

事故的工序，都要给予足够注意；平衡改善的基本方法是通过调整工序的作业内容，使各工序作业时间接近或减少这一偏差。

在进行设备的编排时必须注意几个问题：活用工厂的有效空间，根据实际的场地和便于管理原则进行排列；尽量减少产品生产时的回头及交叉现象；寻找最短的在制品传递路线，缩短传递距离，尽量消除无效搬运，提高生产效率；加工相关部件的机器应该尽量接近；应该充分考虑靠个别设备的大体积和制品的滞留、检验、存放所需空间，预留足够大的空间。

缝制流水线工序平衡改善原则

（1）首先应考虑对耗时最长的工序（瓶颈工序）进行作业改善，或将瓶颈工序的作业内容分担给其它工序。如提高作业员的操作技能或直接调换操作人员，将操作熟练程度高、生产效率较高的作业员调到作业时间较长的工序上。

（2）增加作业员，只要平衡率提高了，人均产量就等于提高了，单位产品成本也随之下降。

（3）合并相关工序或分解作业时间较短的工序，把该工序安排到其它工序当中去，重新排布生产工序，相对来讲在作业内容较多的情况下容易拉平衡。

（4）可以通过改善设备来减少作业时间，如袋盖、领子、袖袢等加工可以用模具生产来改进工艺，减少操作时间。

（5）改进管理方法，严格控制生产作业进度，及时发现各种偏差，采取对策纠正偏差，定期核实、汇总和分析生产作业进度计划及其执行情况，提出改进意见。

第三篇：兴业银行平衡术

兴业银行平衡术

2010年11月08日00:00 财经

10月30日兴业银行(601166.SH)公布三季报,资产规模较2009年末增长35.89%,前三季度净利润135.95亿元,同比增长42.03%。

至此,16家上市银行三季报收官,前三季度总体净利润同比增长达32.5%,与表现平淡的股价形成鲜明对比。根据国泰君安的测算,截至11月4日,银行业2011年动态市盈率为8.2倍,在上市公司中仍处较低位。显然,银行利润高增长并未引起投资者的兴趣。

在市场人士看来,对银行业长期资产质量的担忧,以及监管措施收紧均打击了投资者对银行业未来的信心。

近日,《财经》记者在北京专访了兴业银行行长李仁杰,这位在银行系统工作20余年的银行家,自2002年起带领兴业银行一路扩张,并在2007年完成股改上市。兴业银行近年已经提前将信贷重点转向了城镇化建设,并为众多中小银行搭建网络系统并与之共享平台,成为“银行的银行”。

在接受采访时,李仁杰阐述了兴业银行如何平衡未来的风险和收益,如何抓住中国宏观经济发展的增长点,以及其作为典型中国式商业银行的业务多元化之路。

把脉增长点 兴业银行过去五年,规模和盈利指标均“非常态”高增长。自2005年以来,兴业银行资产规模年化增长率达31.4%,资产回报率(ROA)和净资产回报率(ROE)也保持业内较高水平。

“关键是看准宏观大势。”李仁杰说,“城镇化是本轮经济周期最重要的增长动力,是宏观经济最突出的一个大趋势,过去几年,兴业银行围绕城镇化在基础建设和房地产业布局颇多。”

比例最高时,个人住房贷款、房地产开发贷款、土地储备贷款、公共基础设施建设等贷款一度超过兴业银行信贷资产总额的40%,如此“重仓”房地产相关业务屡遭外界质疑。

近期中国银行业协会发布《中国银行家调查报告(2010年)》,“令银行家感到压力的经营环境变化”的诸多选项中,“房地产市场的走势面临较强不确定性”被75%银行家列为“第一压力”。

“这几年社会上议论我们是半个地产股,但我们不为所动。”李仁杰说,当初的判断是中国城镇化进程这个大局,这个对了,资产质量和资产收益就有了好基础。尽管在2010年初个人按揭贷款打7折的政策下,兴业银行利润受损,但此前多年房地产相关贷款对其维持高收益功不可没。

根据兴业银行2010年三季报,其不良贷款率和不良贷款总额分别为0.48%和39.84亿元,均属行业较低水平,其中个人住房按揭贷款不良率更是低至0.11%。在李仁杰看来,“进场时点”非常重要,“兴业银行房地产开发贷款是2006年、2007年做的,当时北京很多项目拿地成本也就几千块,”如今看来,“安全无忧了”。不过一直偏爱地产业务的兴业银行,如今也嗅到了风险。

面对房价持续非理性上涨,2008年之后,兴业银行放慢了对房地产业的投入,而项目贷款也转向了旧城改造和保障房。控制规模并不代表不发放房地产相关贷款,李仁杰说,比较现实的选择是“总量继续微增,占比有所下降”,并斟酌“在什么区域,做哪些项目”。

未来5年到10年里,围绕城镇化布局业务是兴业银行战略的一部分,其中重点发展基础设施建设和优质房贷业务。

谨慎综合化

今年上半年兴业银行净息差恢复,但长期压力并未消失。“市场化趋势不改,利差缩小是必然的。”李仁杰说,“现在跟大客户打交道,贷款利率被压得很低。”

业内普遍的看法是,大客户往往并不缺贷款,只能寻求为其发债等其他领域的机会。而零售业务方面,理财、保险、投资等需求也迅速增长。多位银行家把保险业务作为银行综合化的首选,理由是基于银行网点渠道,保险业务将更容易开展。综合化已成为资产规模达1.8万亿元的兴业银行的战略选择,但其步伐谨慎。

8月,兴业银行独资设立的金融租赁公司——兴业租赁获批开业,注册资本20亿元,业务主要集中在节能减排、清洁能源、交通运输等行业的中小企业,与兴业银行业务相呼应。

接下来兴业银行或将考虑与银行本业接近的业务,“比如信托。”李仁杰说,“高端客户的另类投资,都是通过信托来做。”

虽然综合化业务发展成为目前银行家的共识,但仍面临诸多问题。

“金融牌照拿来不易。”一位金融机构管理层人士说,“我们想做信托,信托牌照已经停止发放了,能收购的就那么几个。”

此外,兴业银行的“银银平台”发展迅速。目前这个银行间代理业务平台签约客户已经达232家。“接下来,我们还会重点发展城市商业银行、信用联社和村镇银行,他们将成为银银平台的主要客户。”李仁杰说。

受益风险管控

《财经》:目前上市银行的估值水平很低,外界对银行资产质量以及监管升级有颇多忧虑,你怎么看? 李仁杰:不管是近期监管新思路,还是对房地产贷款、政府融资平台贷款风险的管控,方向上无疑是正确的,也是必要的。从长远看,这有利于国内银行按照更高的标准补充资本,提足拨备,合理控制发展速度,转变风险管理理念,改进风险管理方法,实现更加科学、持续和健康的发展。新监管思路的具体实施应该是一个循序渐进的过程。

巴塞尔协议Ⅲ和美国金融监管法案,都是针对西方国家金融机构在危机中暴露出来的缺陷,以及金融监管方面的漏洞制定的。由于发展阶段不同,这些问题我国金融业目前基本上都不存在。当然,国际金融监管改革的这种反思,值得国内银行业学习借鉴。

巴塞尔协议Ⅲ主要是对国际化经营、业务比较复杂的金融机构提出的。西方发达国家在具体实施上可能会根据金融机构的不同,安排有过渡的时间表,不是一步到位。

即使按照最新的国际监管标准,中国主流银行也都基本达标。并且我相信,中国监管机构在实施过程中,也会有一个比较科学的逐步过渡安排。因此,我认为中国新监管思路的逐步落实,短期内不会给银行带来很大的资本压力。

《财经》:监管机构加大了房地产调控以及地方融资平台相关信贷的监管力度,对商业银行冲击有多大?

李仁杰:加强风险管控与会出很大风险完全是两码事。国家及时出台一系列房地产调控政策,显然有利于国内房地产市场的长期平稳健康发展,避免因为泡沫过度累积而最终爆发系统性风险。房地产市场重新步入平稳、理性的发展轨道,银行也将是受益者。

原来市场担心房地产调控会使银行资产质量快速下滑。从兴业银行实践看,房地产相关贷款大头还是2006年、2007年做的,2008年我们放慢了速度。我们现在总体抵押率50%不到,如果再考虑房价上涨,抵押率就更低了。在这种情况下,资产质量是不错的,现在房贷不良也就0.1%,而且所谓不良也只是欠息什么的,最后损失是微乎其微的。

投资者对于地方融资平台贷款的质量看法也过于悲观。2009年,国家启动4万亿元投资,因为情况比较紧急,不少项目确实存在一些手续不规范或者债权未落实的问题。事实上,从去年底开始,各家银行自己就在不断清理。

由国务院发文、银监会牵头开展地方政府融资平台的清理、规范工作,客观上使得原来由各家银行分头进行、难度较大的工作一下子变得统一而且容易起来。

清理、规范地方政府融资平台,其直接影响是限制了各级地方政府的融资冲动,这对银行风险管理其实是一个重大利好,因为它从根本上消除了可能存在的隐患。

总体看,当前及今后一段时期,国民经济将持续平稳增长,金融深化还有很大的空间。作为在中国金融市场体系占主导地位的银行业,没有理由也不可能在经济金融总体发展情况持续向好的过程中反其道而行之。

《财经》:你对房地产相关贷款质量的看法比较乐观,未来会否加大投入?

李仁杰:比重不一定增加,但是额度应该还是要增加。一线城市我们会比较审慎,比如价格特别高的地方。但一些二线城市,比如哈尔滨,以前房价才几千块钱1平方米,我们还会继续做,不指望上涨得特别快,但是相信会比较稳定。银行都期望稳定,不喜欢大起大落。

《财经》:当前对经济复苏形势的看法存在争议,你的判断是? 李仁杰:大家对经济走势有很多不同看法,主流的声音认为二次探底可能性不大,但是经济复苏的进程,可能会有一些波动。中国经济,我个人来看,仍然会是全球范围内比较好的。尽管我们不能期待过去几年的高增速,但是速度不会太低。另外,在面对较为复杂的宏观经济形势时,应该把调控期限拉长一点,避免短时间内频繁操作。

《财经》:从中国经济发展趋势看,未来银行业利润增长的动力来自哪里?

李仁杰:未来中国五年十年,经济最重要的推动力仍然是城镇化。去年我们的城镇化率是46.6%,低于全球平均水平,提高空间很大,推动力也很大。很多人说搞一些小城镇,我不太同意,不管从效率、功能规划,还是劳动力吸纳上,我都觉得城镇集群比较好,资源利用率也高。国际上也都是发展这种城市群。在这种情况下,建设交通枢纽就很重要。比如上海虹桥综合交通枢纽,下有地铁,上有高速路,天上还有飞机。这样的枢纽对抑制房价、提高生活质量也很有利。像这种项目,我们愿意参与其中。

第四篇：服装销售必备话术

服装销售员必备话术

在竞争激励的服装市场中，掌握服装销售技巧和话术是每个服装销售人员做好服装销售的必备技能。今天就为大家整理了一些服装英才导购员的销售技巧和话术，希望对大家都有所帮助。

从事服装销售，首先要认识新产品，其次要有自信，第三有一定的语言表达能力和沟通技巧，第四就是不言放弃。让顾客自由地挑选商品并不是意味着对顾客不理不睬，不管不问，关键是店员需要与顾客保持恰当的距离，用目光跟随顾客，观察顾客。一旦发现时机，立马出击。

那么何时是最佳时机呢？

1.当顾客主动提问（表示顾客需要接济或介绍）

2.当顾客突然停下脚步（透露表现看到了一见钟情的“她”）

3.当顾客仔细地打量某件商品（表示有需求，欲购买）

4.当顾客找洗水唛、标签和价格（表示已产生兴趣，想知道品牌、价 格、产品成分）

5.当顾客看着产品又四处张望（表示欲寻求导购的接济）

2.当顾客看着某件商品（透露表现有兴趣）

服装销售技巧和话术推荐：

1、准确地说出各类服装的优点。

2、推荐时要有信心，向顾客推荐服装时，营业员本身要有信心，才能让顾客对服装有信任感。

3、适合于顾客的推荐。对顾客提示商品和进行说明时，应根据顾客的实际客观条件，推荐适合的服装。

4、合营手势向顾客推荐。

5、合营商品的特征。每类服装有不同的特征，如功能、设计、品质等方面的特征，向顾客推荐服装时，要着重强调服装的不同特征。

6、把话题集中在商品上。向顾客推荐服装时，要想方设法把话题引到服装上，同时注意观察顾客对服装的反映，以便适时地促成销售。

第五篇：小微企业贷款风险平衡术（范文）

投放贷款2000亿元 客户数超10万

履新民生银行(9.43,-0.19,-1.98%)（600016.SH）零售银行部总经理仅仅5个月，商贷通小微企业贷款就猛增了近700亿元，速度如此之快连艾民自己都吓了一跳。

截至11月24日商贷通小微企业贷款已发放2000亿元，余额新增900亿，客户数超过10万户，而且数据每天都在更新，如果不是因为有存贷比的限制，艾民坦言恐怕很难抑制住这种加速度发放的势头。

而接下来摆在艾民面前要解决的问题是：如何让这个还不到两年的新业务更具有可持续性，达到股东、管理层和客户的共赢。“小微金融可持续性的关键就在于成本控制、风险管理和流动性管理的匹配。”

明年开始，民生银行各地分行将陆续成立小微金融部和零售风险管理及售后服务部；此外，小微企业2.0提升版操作手册正在制定；随着商贷通业务不断成熟，在民生银行董事长董文标的规划中，小微企业贷款要逐步提升除抵押之外的弱担保贷款的比例，甚至包括信用贷款。

组织架构调整在即

商贷通发展超乎预期，要有与之相匹配的架构，形成专营机构和专业团队。“从总行到分行再到支行，整个架构都要重新调整，明年开始，各地分行将陆续成立小微金融部和零售风险管理及售后服务部。”艾民说。

“售后服务”是今年下半年董文标在巡视支行小微业务时提出的服务新主张，包括小微贷款的资产管理、违约管理及客户关怀都以服务提供的方式进行处理，就像汽车服务的4S店一样。

据悉，按照民生流程银行建设的预期目标，民生零售银行部从总行到分、支行正在进行组织架构重新调整。

目前，总部已区分出消费者金融、小微金融、风险管理和资源管理四个板块，明年分行层面也将按客户群和风险纬度进行重整，而在支行，将按照团队专业化、作业专门化、流程标准化进行进一步优化。

商贷通业务迅猛发展，客观上对团队的组成、样式、功能提出了更高的要求。小微企业所需要的服务不仅是了解小微贷款的信贷经理，也要求风险经理、理财经理甚至财务顾问，只有这样才能提供从融资到结算，从企业到个人和家庭的一揽子现代金融服务。

“就像董事长讲的，民生银行小微金融就是要把小微企业从最原始最传统的金融环境里解放出来，让它们接近现代金融服务。”艾民补充道。

据称，民生银行基于自主研发的IT平台上的“小微业务作业系统”已开发完毕，正在华东接受测试和验证。同时，总行也正在制定商贷通小微企业2.0提升版的操作手册。该手

册将全面总结1500亿元左右的小微信贷的经验和教训，并涵盖民生银行董事会和管理层对小微金融的新定位、新理念和新主张。

从强担保到弱担保贷款转型

“从国际上讲，商业银行进入小微业务领域也是十年来新近发生的事情，在中国的商业银行业，如此大规模做小微企业贷款还是前所未有，其实难度非常大，也面临很多挑战。”在讲到未来的任务时，艾民以一种看似平谈却带坚毅的神情说。

挑战之一是董文标提出未来小微企业贷款中，要逐步提升除抵押之外的弱担保贷款的比例，甚至信用贷款。

面对记者提出的弱担保比例是否安全的话题，艾民援引了董文标的“人质理论”：“这个理论的要点就是抵押担保并不必然是最安全的风险管理工具。比如，如果押房子是安全的，把客户的家属押在银行似乎更加安全，但那恰恰是最不安全的。除了法律和伦理的限制之外，人质这种‘押品’也将由于价值不稳定和持有成本过高而无法承受。”

实际上，对抵押物的崇拜限制了银行服务客户的空间。据了解，目前民生银行已投放的小微企业贷款的30%以上已告别了强抵押的束缚，转而采取联保互保方式甚至信用。将来这一比例还将继续扩大。

但是涉足到信用贷款又让艾民考虑新的问题：“客户选择的依据是什么？风险对冲的办法又是什么？”

国际上很多小额贷款机构或者商业银行都在做个人无担保信用贷款，但是这些机构的贷款额度比较小，比如渣打银行在国内推出的无抵押无担保贷款一般可贷到30万元，最高可贷50万元，在国外的信用贷款额度更低，而目前民生小微企业贷款的户均贷款额度为150万元。“在经济危机后的宏观不稳定的环境下，大面积地‘大’额的信用贷款实践，说是挑战也不为过吧。”艾民称。

信用贷款额度大，银行所承担的风险也较大。“我们在考虑拿出一部分贷款额度比较小的客户或者信用好的优质客户来先行试点，这部分贷款有一定的抵押，经过不断考察，客户信用记录良好，我们会慢慢考虑放大贷款额度。”艾民说。

这就涉及到如何进行风险定价。“过去的传统思维认为期限越长，利率越高。而小微企业贷款的定价应该有自己的特点。小微企业的定价跟客户的用款方式有很大的关系，与资金供求关系有很大的关联。今后民生银行的定价会越来越市场化和标准化。”民生银行总行小微金融部总经理周斌分析。

据了解，民生小微企业贷款利率在基准利率基础上上浮20%左右，上半年年化利率约

6.6%，不到7%，接近90%左右的小微贷款都是一年期内的贷款。

小微贷款如何持续

“招商银行(12.22,0.09,0.74%)（600036.SH）和民生都在进行二次转型，二次转型都是降低成本消耗、提高综合定价能力和收益。商贷通业务抓住了小微企业市场，这个市场很诱人，我们也很重视。”招行零售银行一位资深人士说，“但空间大风险也很大。在中国经济处于上行阶段时，小企业的风险不容易暴露，但是在经济下行阶段时，要注意小企业的潜在风险，这就要看银行如何平衡风险收益。”

这位招行人士认为，银行不应把所有资源都集中在一个业态上，应该平衡各种业务关系，有高风险业务，也有低风险业务。

艾民经常被市场分析师问得最多的问题就是，民生的商贷通小微贷款是否具有可持续性。实际上，按照民生规划，3年后小微企业贷款客户占比要从现在的不到10%提高到20%。

中国民生银行行长洪崎出席《中国经营报》与中国社会科学院工业经济研究所联合主办的“2010（第八届）中国企业竞争力年会”时表示，小微企业贷款要走一条批量销售道路，批量销售才能够真正稳定下来，才能具有真正的核心竞争力。

民生银行的思路是，小微企业的单笔贷款金额比较小，成本较高，风险较大，所以要批量化发现客户，批量化处理业务，以降低银行风险。目前民生银行商贷通的客户主要是“一圈两链”(商圈、供应链和产业链)。