宜信P2P信用贷款服务平台案例分析（大全5篇）

第一篇：宜信P2P信用贷款服务平台案例分析

宜信 P2P 信用贷款服务平台案例分析
摘要：宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务 机构，在中国率先推出“个人对个人”“Peer to Peer” 或称“P2P”（）的信用贷款服务平台。引入国外先进的信用管理理念，结合中 国的社会 信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理服务 关键字：宜信、P2P、无担保、无抵押、小额贷款

统计数据显示，我国的小额信贷机构和项目已达到 300 家左右。比较大的 机构和项目的覆盖面达到 5000 左右的农户，小的不到 1000 户，在这 300 家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到五分之一。目前真正 达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。

二、宜信 P2P平台竞争性分析

1、宜信 P2P平台模式分析 宜信 P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国 外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户 提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面 专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁，平台两端客 户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。正如唐总介绍 “宜 信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用。”唐 宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式，“我们不吸收存款，也不发放贷 款，就是小额信贷中介。” 其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。宜信是想办法将出借人手中的闲钱 借给需要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的 竞争尚未形成。因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因 此必须以高利率求生存，而小额贷款公司培养的中长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信
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一、问题的提出与分析视角

1、小额信贷起源及发展 小额信贷源于 20 世纪 70 年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信 贷需求，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额 信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发 展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四 个阶段：从 20 世纪 70 年代的农户小额贷款发展到 20 世纪 80 年代微型企 业的小额贷款，进一步发展到 20 世纪 90 年代追求商业可持续发展

和贷款 覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信 贷正逐步融入正规金融体系之中。

2、小额信贷公司在我国的运营情况 自 1993 年，我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信 贷，至今为止，小额信贷在我国已经有十七年的历史，根据 2007 年有关

贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率 吸引过去。另外，由于自身资金的局限性，目前，多数小额贷款公司 在经营半年后面临资金紧缺，无款可贷的局面。而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题，从而在建立 长期合作的基础上防止客户流失；正是由于宜信本身不提供贷款，而是以 中介的方式为借款人找到出借人，这样公司没有资金紧缺问题，能够将更 多的精力投入开发与风险控制。

2、与平安易贷险比较分析近年来，个人消费贷款受到越来越多人的关注，各大银行也都推出了 相应的金融产品。在众多产品之中，一款名为“平安易贷险”的金融产品 与宜信的运作方式有些类似。“平安易贷险”，其本色是一种保险产品，而非贷款产品，它的运作 完整依赖于它的合作金融机构。“平安易贷险”是中国平安团体推出的，针对宽大普通居民开展无抵押贷款业务的信用 保证保险产品。它是一种 集“信用 保险”和“银行贷款”于一体的金融产品。一般情况 下，中国平安保险公司在进军某个市场的时候，首先会找到当地的平安银行，与平安银行合作推出“平安易贷险”。如果该区域内没有平安银行，平安保险 公司则会与其他银行（例如交通银行）合作。借款人如果只凭信用向银行申请个人消费贷款，银行会担心客户还不 起款，也无法把持风险。于是，平安银行把风险管理交由平安保险公司来
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把持，由平安保险公司来验收客户材料，抉择借款人是否具有足够的偿还 能力，保险公司如果审核通过则与客户签属“信用保证险”保单。有了 信用保险的客户，相当于有了平安保险公司做信用担保，可直接带上信用 保单到合作银行签属“个人消费贷款”合同；合同签完后，则合作银行遵 守合同规定日期放款到申请人帐户。因此，“平安易贷险”，它在个人申 请消费贷款的历程中起到担保的作用。在贷款到期借款人无法还款时，由平安保险公司偿还借款。另外，关于利率平安易贷险相当于由保险公司做担保，银行向借款人 收取的利率相对较低，1 年期的贷款利率为 5.84%左右；与其他无抵押无 担保个人消费金融产品雷同，“平安易贷

险”在申请成功后每年也需要支 付费用。“平安易贷险”需要支付保费，年期贷款保费约为保额的 21.6%，1 支付保费目标是当借款人无力偿还贷款时、由保险公司代其偿债。宜信的收费模式，对于借款人来说有三种费用，利息、服务费、月账 户管理费。宜信称其理财产品的投资年收益率达到 10%以上，而且宜信对 出借人也要征收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于 10%，加上 宜信向借款人收取各种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付 25-35% 的利息，利息费用偏高。

三、宜信案例研究结论 宜信案例研究结论
我国处于经济高速发展时期，金融体系相对发达、健全，投融资渠道 也逐年增多。很多金融机构也纷纷推出理财产品，以及各种消费贷款、助 学贷款等等。例如渣打银行的小额贷款、月利率 1.5%,年利率 18%。平安

的摩登时贷，年利率利率 13.66-14.66%、邮政储蓄的小额贷款，最低利率 为 15.66%。综上所述，宜信 P2P 理念虽然新颖，但实质运作和其他金融机构一样。关于宜信的理财产品与其他金融机构相比，对借款人而言费用较高，还款 压力大。对于出借人而言，宜信自身信用还有待市场验证，出借人的收款 风险相对较高，与平安、各国有银行相比而言还有相当大的差距。宜信要 想走的长远，还需在服务、定位和品牌上继续下功夫，走差异化路线。

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第二篇：宜信获颁“最佳小额信贷服务平台”

宜信获颁“最佳小额信贷服务平台”

近日，由金融界网站与清华大学五道口金融学院主办的“金融改革再出发·第二届‘领航中国’金融行业创新发展高峰论坛暨2013金融行业评选颁奖盛典”于北京威斯汀大酒店盛大开幕。大会评选出“基金业最佳品牌奖”、“最具竞争力保险品牌奖”、“ 最佳小额信贷服务平台奖”等多个奖项，其中，宜信再获殊荣，被授予“最佳小额信贷服务平台奖”。

据了解，“领航中国金融行业创新发展高峰论坛”已连续举办两届，旨在通过搭建政、商、学共同对话的平台，探求中国金融业全球背景下的变革与突破之路。本届论坛以“金融改革再出发”为主题，中国银监会原副主席蔡鄂生、国家税务总局原副局长许善达、清华大学五道口金融学院常务副院长廖理、工业和信息化部信息化推进司副司长董宝青等出席并作主旨发言。

作为宜信的创始人，唐宁结合中国社会信用的实际情况，开创性地推出了小额信贷服务中介模式。宜信主要为之前未得到正规金融机构覆盖、难以获得资金的用户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为他们提供能力培训等增值服务。

年前，唐宁在出席由清华五道口金融学院主办的“清华五道口财富大讲堂”时表示，P2P是实现普惠金融目标的工具和技术手段之一，有助于解决金字塔底层人群的贫困和发展问题。在此过程中，通过模式创新、理念创新和技术创新，P2P对普惠金融的发展起到了重要的推动作用。他强调所有的金融创新都应该在“合法合规、利国利民”的框架下进行，“P2P是在帮助中国建立信用体系，这是很厚重的价值体现。”

一方面是中国草根阶层强烈的金融压抑，一方面是独创性的商业模式，宜信自创立便迎来快速发展。现时，宜信已成为全球小额信贷规模最大的公司，而且未来将继续在推动普惠金融发展的道路上前行。

第三篇：宜信无抵押免担保信用贷款

宜信普惠信息咨询（北京）有限公司石家庄分公司

一、我们的优势

1、对信用卡没有要求，无需任何抵押和担保，2、放款额度高，最高50万元。三个工作日放款。

3、贷款年限灵活，半年——四年，允许提前还款。

4、申请贷款多少，到账多少，不会提前扣利息。

5、申请贷款除了利息，不会再收其他的任何费用。

6、可以申请循环贷款。

7、客户提前还款，公司退给客户部分利息。

8、老客户再次申请贷款，额度会越来越高，利息越来越低。

二、我们的简介

宜信普惠信息咨询（北京）有限公司石家庄分公司是专业办理无抵押免担保信用贷款的正规贷款机构。无需抵押担保；无需贷前费用；手续简便快捷；轻松月供还款；循环信用贷款；体贴优质服务。

三、客户所需准备资料

针对公务员企事业机关单位,正规医院的医生,正规院校的老师等月息1.89%(石家庄以外的必须工资打卡2000以上才能办理)

需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连续的最近6个月的银行流水帐单 ；3.工作证明；（单位盖章证明。客户所在企业注册资金少于100万元，还需补交劳务合同）

4.住址证明（房产证）或（近1个月内电费缴费单）或（物业开的住址证明）或（村委会开的住址证明）；

5.其他可以提高贷款额度的资产证明。友情提示: 1.本人或配偶名下有(房产，车辆、有价证券等资产），可以提高贷款额度。

针对上班族 月息2.3%

额度1--50万，三个工作日审批放款，加急36小时内审批放款。

目标客户：（石家庄地区）有稳定工作和月收入的企事业单位职工； 企事业单位职工需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连续的最近6个月的银行流水帐单 ；3.工作证明；（单位盖章证明。客户所在企业注册资金少于100万元，还需补交劳务合同）

4.住址证明（房产证）或（近1个月内电费缴费单）或（物业开的住址证明）或（村委会开的住址证明）；

5.其他可以提高贷款额度的资产证明。友情提示: 1.本人或配偶名下有(房产，车辆、有价证券等资产），可以提高贷款额度。

针对企业法人（个体工商户）月息2.5%

目标客户：（石家庄地区）企业法人

企业法人需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连续的最近6个月的对公银行流水帐单 或个人名下近六

个月的流水账单。

3.营业执照原件和附本 4.住址证明（房产证）5.办公地址的租赁合同或是近一个月内的水电费缴费单。友情提示: 1.本人或配偶名下有(房产，车辆、有价证券等资产），可以提高信用额度。公司地址：石家庄市庄家金融大厦8楼807室注：宜信信贷公司现开通了：保定，邯郸，邢台，沧州，衡水地区！以上需先提供资料到我公司申请,回头我把申请表给你发过去,并且需要提供各种证件的照片才行,经过3个工作日的审核,通过后需要本人携带身份证来石家庄公司签订放款合同,放款通过工农建三大银行直接打到他的账户上,所以他必须要准备这三大银行的任意一个银行卡才行.在网上宣传千万不要带宜信两个字就行

第四篇：宜信小额贷款案例的启示

启示㎡

在全球化的浪潮推动作用日益加剧的背景下，社会经济的产业组织形式并没有向19世纪末20世纪初经典经济学家预言的那样，从自然竞争走向集中，最后必然走向垄断。恰恰相反，随着科技水平的提高，社会分工细化经济活动电子化、虚拟化，中小企业和小微企业企业却成了各国国民经济的基础和社会经济中最活跃的因素。

日前，“2011中国微创新高峰论坛”在京拉开帷幕。宜信集团CEO唐宁在分论坛“中小企业的微创新突围——微创新模式关节点”上说：“今天的主题是微创新，说到„微‟这个字，我深有感触。宜信是做微金融的，服务于微企业、贫困农户，帮助他们解决小额资金、微资金问题，我们相信以这些微力量可以实现改变世界。”我们在唐宁的展望不仅能看到作为一个商人面对商机时迅速而精确的把握，更能深深体会到，作为一个时刻把社会责任做为企业代名词的企业家的博大胸襟。自1993年我国政府试办小额信贷开始，10几年来经历了国际捐助、政府补贴支持到商业运作的过程。由于传统的自上而下的资源分配决策系统和方式、政府行政系统的监测和检查透明度差、资金难以有效到达需要者手中、加之制度安排中存在的上述决策和管理方面的内在缺陷没有得到相应的修补，导致资金被挤占、挪用、偏离目标受益人等违纪违法的现象得不到的发现和纠正。在“八七扶贫攻坚计划”中甚至出现了贷款的低早率和甚至负利率使农民尽可能长久地拖欠贷款的可笑现象。与此相比，自2004年以来为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷后便风潮般涌现出了许多商业性质的小额信贷公司，强烈的体现目前大量处于法律监管之外的民间金融资金，迫切希望获得进入金融体系的适当途径的渴望。目前，国家国有银行和股份制商业银行真正能对中小型企业和微型企业有所帮助的现在不超过3家，目前的规模根本不能解决小微企业融资难问题。但由于没有任何针对小额信贷机构的政策和法规，对一些非政府组织的小额信贷机构，基本上处于没有监管的地位，特别是前些年金融改革中有些金融机构（比如农村合作基金会）违规经营引致了巨大的金融风险，使得金融监管当局对民间资本从事金融活动严格限制、重重担忧。身份尴尬、利率限制致使许多小额信贷组织在承担巨大风险后却只能勉强维持或依赖资助，而自身资金或管理一旦出现问题不仅没有后台依赖还成为众人矢之的对象。态度上的“只打击不褒奖”和鼓励性政策始终无法落实的现状在“人人贷”倒台之后表现的尤为明显，银监会的掷地有声的公告引起小信贷界晴天霹雳般的震动，业界人人自危、澄清不断，民众抱怨和担忧四起。表面上看银监会为广大民众提供了可靠有效的信息，然而实际上它在实施对银行业金融机构实施监管之外，并没有做到维护银行业的合法、稳健运行的职能。《通知》中表示：行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷等P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责这，无疑是政府相关部门之间相互“踢皮球”的表现。再者，此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”，小额信贷公司在对个人、小微企业做信用评级除出借人提供外，只能依赖的准确信息只有央行的信用认证报告，税务、法院和工商部门掌握的企业数据都被视为自己的内部资源而使得商业银行很难从正规渠道获取，由此产生“二次抵押”现象的责任究竟该由谁负？

所有金融创新都存在风险，也应该对风险给予重视。每年民间金融交易额有上万亿，但出问题的毕竟是少数，说明绝大部分民间金融交易各方是能控制风险的。宜信作为小额信贷公司的领军企业，始终在遵守法律、力争交易透明、降低风险、树立行业规范方面做着巨大努力。伴随负利率现状的持续，许多人手中的闲钱已难以满足于定期存款和银行理财的回报率，主动流向风险更高、回报也更高的投资渠道。探索和发展小额贷款公司，在机构监管得当的情况下必然能对健康有序的发展民间资本起到很大的积极示范作用，不仅对民间借贷的阳光化起到促进作用，更能为正规金融机构培养一个新的竞争对手，而竞争必然有利于这些正规金融机构的改革和发展。因此，对于这些被排挤在政策边缘的企业，国家相关部门不应只监督不管理，更不能够一刀切，应当真正鼓励有实力并且专业的机构健康合法的发展。

第五篇：宜信使用咨询及管理服务协议

使用咨询及管理服务协议（借款人）

编号：QDXY

本协议由以下四方于年月日在中华人民共和国市区签署并履行： 甲方（借款人）： 身份真号码：

甲方（共同借款人）： 身份证号码：

乙方（顾问）：宜信惠普信息咨询（北京）有限公司

地址：北京市朝阳区建国路88号7-10号楼3层317 丙方（顾问）：宜信普诚信用管理（北京）有限公司

地址：北京市朝阳区建国路88号北京现代城A区B栋0315 丁方（顾问）：宜信惠民投资管理（北京）有限公司

地址：北京市朝阳区建国路88号现代城A区（ＳＯＨＯ）区Ｃ栋１６０６室

鉴于：

1)甲方有一定的资金需求。

2)乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方借款过程中协助其办理各项 手续。

3)丙方为甲方实现成功借款出具审核意见。

4)丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务。

现四方就以上服务达成一致，特订立本协议。

第一条

甲方权利与义务

1)甲方有权向乙方了解其在乙方的信用审核进度及结果。

2)甲方在申请及实现借款的过程中，必须如实向乙方、丙方及丁方提供所要求 提供的个人信息。3)甲方在丙方建立个人信用账户，授权丙方基于甲方提供的信息及丙方独立获 取的信息管理甲方的信用信息。

4)甲方在经丁方推荐，与特定的出借人于年 月日签 署《借款协议》，借款编号为

文所提到的《借款协议》即指本特定的《借款协议》。

5)甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支 付服务费。

6)甲方同意，甲方借款成功后，丁方依据出借人的委托协调甲方按照约定期限 及金额进行还款，甲方有义务无条件及时配合丁方工作。

7)对于甲方与特定的出借人签订的《借款协议》及本协议所规定的任何应从甲 方账户划扣的款项，甲方在此同意丁方委托合作机构每月从甲方指定账户中准确划扣相应数额；如出现多划扣现象，由丁方负责将多划扣的部分退还给甲方。

8)甲方确认系自愿选择产品供应商及其产品，乙方、丙方、丁方对产品的质量、售后或其他相关事宜不承担任何责任，无论甲方与产品的提供商之间的争议过程和结果如何，甲方必须按照本协议条款的规定按时履行还款义务，不得中断或终止还款，在任何情况下，甲方都必须如期还款。

第二条

乙方权利与义务

1)乙方须为甲方提供借款相关的全程信息咨询服务，并在甲方申请借款过程中 协助其办理各项手续。

2)乙方有权向甲方收取双方约定的咨询费。

3)对于甲方提供给乙方的个人证件及其他各类信息，乙方有义务在本协议约定 下为甲方保密。

第三条

丙方权利与义务

1)丙方有权通过甲方提供的个人信用信息及行为记录进行审核，为甲方提供还 款方案建议。包括借款额度、还款期限等建议。

2)丙方须为甲方提供借款相关的全程信用审核服务。

3)丙方有权向甲方收取双方约定的审核费。

4)丙方有权以信用审核的目的使用甲方个人信用信息。

5)对于甲方提供给丙方的个人证件及其他各类信息，丙方有义务在本协议约定 下为甲方保密，甲方信息仅限于丙方进行信用审核之用。

第四条

丁方权利与义务

1)丁方有权根据丙方对甲方的评审结果，决定是否将甲方的借款需求向出借人 进行推荐，以协助甲方取得资金来源，促成交易。

2)丁方有权向甲方收取双方约定的服务费。

3)对于甲方提供给丁方的的个人证件及其他各类信息，丁方有义务在本协议约 定下为甲方保密，甲方允许丁方将其信息提供给多个出借人供出借参考。

第五条

咨询费、审核费及服务费定义及支付方式

1)在本协议中，“咨询费”是指乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲 方申请借款过程中协助其办理各项手续并成功获得借款而由甲方支付给乙方的报酬；“审核费”是指因丙方为甲方实现成功借款出局审核意见而由甲方支付给丙方的报酬；“服务费”是指因丁方为甲方提供出借人推荐并在甲方成功获得借款后而由甲方支付给丁方的报酬。

2)甲方按月向乙方、丙方及丁方支付相应的费用（其中前两个月还款中的费用 作为丙方的咨询费，第三及第四个月的费用作为丙方的审核费，剩余月份的费用作为丁方的服务费）。共同借款人对本借款项下的本金、利息、罚金、违约金，以及借款人应对乙方、丙方及丁方支付的费用承担无限连带责任。

3)提前还款违约金：甲方在剩余还款期数为六个月以上（含六个月）的情况下，可以再本协议项下规定的还款日的１０个工作日前向丁方提出申请，并在征得丁方书面同意后三日内，一次性将剩余本金还清。同时支付提前还款违约金，违约金的数额按协议约定的尚未尚未偿还的预期利息和相应费用的５０％收取。

4)因甲方未按合同约定及时还款而产生的催收费用全部由甲方承担。

第六条

甲方指定账户及款项扣划

1)甲方指定本人专用账户为还款账户，账户信息与《借款协议》提供的指定专 用账户一致。

2)甲方须确保该账户为甲方名下合法有效的银行账户，如甲方需要变更此指定 账户。须在还款日前至少５个工作日向丁方提出申请，并签署《借款人客户信息变更书》。否则因此导致甲方未能实现及时还款，并因此导致的违约金和罚息由甲方承担。

第七条

违约规定

1)任何一方违反本协议的规定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担 违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和律师费等其他费用）；如四方均违约，根据实际情况各自承担相应的责任。

2)若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为服务费、罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。

3)丁方保留将甲方违约失信的相关信息在媒体披露的权利。因甲方未还款而带 来的调查及诉讼费用将由甲方承担。

第八条

变更通知

本协议签订之日起至借款全部清偿之日止，甲方有义务在下列信息变更三日内提供更新后的信息给丁方和出借人（包含但不限于）：

甲方本人、甲方的家庭联系人及紧急联系人工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、电子邮箱的变更。若因甲方不及时提供上述变更信息而带来的丁方的调查及诉讼等其他相关费用将由甲方承担。

第九条

其他

1)甲乙丙丁四方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立。自出借人将《借 款协议》所规定的借款本金数额在扣除甲方应付给乙方的咨询费、丙方的审核费及丁方的服务费后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效。

2)本协议及其附件的任何修改、补充均需以书面形式做出。

3)本协议的传真件、复印件、扫面件等有效复本的效力与本协议原件效力一致。4)甲乙丙丁四方均确认，本协议的签署、生效和履行不以违反中国的法律法规

为前提。如果本协议中的任何一条或多条违反适用的法律法规，则该条将被视为无效，但该无效条款并不影响本协议其他条款的效力。

5)如果甲乙丙丁四方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如 协商不成，则须提交该协议签署地人民法院进行诉讼。

6)本协议一式四份，甲乙丙丁四方各保留壹份。

（以下无正文）

协议各方签字签章

甲方：（借款人）签字：

（共同借款人）签字

乙方：宜信惠普信息咨询（北京）有限公司（签章）： 丙方：宜信普诚信用管理（北京）有限公司（签章）：

丁方：宜信惠民投资管理（北京）有限公司（签章）：