城中村改造半市场化模式下的开发商风险防控

第一篇：城中村改造半市场化模式下的开发商风险防控

城中村改造半市场化模式下的开发商风险防控

吕士威

引言：

2010年5月24日，青岛市委副书记、市长夏耕在农村住房建设与危房改造工作现场会上强调，全市各级各部门要把城中村改造和加快农村住房建设摆在更加突出的位置，确保三年完成城中村改造任务，进一步改善农村人居环境和城乡面貌。

该会议的召开，意味着青岛市新一轮城中村改造热潮的到来，同时必将释放出大量建设用地，有人将其形容为开发商的盛宴。而凡为开发商者，谁人不希望在如此盛宴中分得一杯羹！但有利益就有风险，开发商在这样的盛宴中该如何操控？

一、城中村是城市化进程的必然产物，是城市“两改”（旧村改造、旧城改造）对象之一。

国家目前没有对城中村改造进行立法，因此，“城中村”一词并无准确的法律定义。笔者综合各地关于城中村改造的规范性文件以及改造实践，并为方便本文论述之目的，将“城中村”定义为：位于城市建成区或规划控制区范围内的，失去或基本失去耕地，但仍保有其建设用地和建筑物、居住环境未作改善且仍然实行村民自治和农村集体所有制的村庄。“城中村”改造就是通过对这些都市里的村庄进行城市化改造，从而实现“农民转居民、村庄变社区、集体土地变国有土地、集体经济转混合经济”的四个转变。

从各地“城中村”改造的实践来看，城中村改造主要有以下几种模式：

1、政府改造模式：也称政府全能模式，是指地方政府作为城中村改造活动的主体和责任人，包揽与城中村改造有关的所有工作的一种改造模式。政府在制定本地区城中村改造的方案与政策后，承担城中村村民的安置责任、由财政投资解决村民住宅的拆迁补偿问题，并最终通过对整合出的土地资源采取招拍挂方式出让获得土地增值受益。杭州城中村改造大多采用此种模式。

2、村民自改模式：是指由政府出台改造优惠政策指导城中村改造活动，由城中村村民通过民主协商、集体讨论的形式决定有关本村改造的所有方案，并通过自筹资金、自行补偿、自我安置的原则完成自我改造任务。村民自改一般由村集体经济实体（即村集体企业）实施，并通过转让、出租或经营建成的房产获利偿还自筹的资金及作为村民未来生活保障。深圳市田贝村改造即采用此种模式。

3、市场化运作模式：即开发商主导的改造模式，地方政府公布本地区的城中村改造方案和要求，将开发用地和安置补偿用地捆绑成项目，并以未来可得的土地出让金收益（各地大多采取“拆1免2至3”即拆迁1平方米免2至3平方米土地出让金）的优惠条件吸引开发商参与投资建设，开发商通过招投标方式获得城中村改造的主体资格后，通过自筹资金完成城中村村民住宅的拆迁补偿、村民拆迁、安置或回迁及开发用地建设等的改造模式。珠海即采用此种改造模式。

4、半市场化运作模式：即由政府出台政策、开发商垫付资金、村委会协助，三方共同完成城中村改造模式。这种改造模式是在前述村民自我改造模式的基础上演变而来，兼有市场化运作模式的特点（将拆迁安置作

为条件捆绑在商品房用地出让中引进开发主体），但不同的是，开发商虽然需要支付拆迁及安置补偿的资金，但并不负责拆迁和安置工作，也不负责拆迁安置用房的建设，该种工作全部由村集体经济实体负责，开发商通过受让商品房用地，并在其上开发建设销售商品房受益。

上述四种模式中，半市场化的改造模式，不仅解决了改造资金，坚持了村民、村集体组织在改造中的主体地位，反映了大多数村民的利益诉求，而且使政府改善人居环境和生活条件的目的、开发商盈利的目的均得到了最大满足，被誉为“和谐共赢”模式，是目前各地进行城中村改造的首选。青岛大多城中村改造项目即采用半市场化改造模式。

二、青岛市城中村改造程序和开发商参与模式：

根据《青岛市政府关于规范城中村(居)改造工作的意见（青办发[2006]12号）》和《青岛市人民政府办公厅关于城中村（居）改造项目招拍挂工作有关问题的通知（青政办发[2006]90号）》的规定，青岛市城中村（居）改造的基本流程如下：

以上区市政府就具体项目提出的改造方案包括拆迁安置补偿方案、规划设计方案、劳动保障方案、改造实施方案、土地配置方案等。其中安置补偿方案必须征得被拆迁户绝大多数同意。

以上国土资源部门拟定的《供地方案》除包括土地位置、面积、用途、权属状况、规划条件、供地方式等内容外，一般还包括供地条件、出让附加条件。其中，出让附加条件的内容主要包括：建设和房屋主管部门提出的普通商品住房、经济适用住房的建设标准和销售要求，以及正式供地手续需待项目用地范围内农用地转用、集体土地征收、拆迁补偿安置及原房地产权属证件注销工作完成后再予办理等限制条件（因项目招拍挂时农用地转用、集体土地征收等手续往往还没有办完）。

青岛市在该基本程序下实现半市场化改造，一般采用以下方式：区市政府根据批准的项目改造方案，将拆迁安置作为条件与土地使用权出让捆绑成项目整体进行招拍挂。招拍挂前，开发商与政府下属关联企业或政府指定的企业（该等企业为独立法人主体，但一般会与政府有着一定的关联关系，以下简称“合作企业”）签订联合竞买协议，组成联合体竞买城中村改造项目，但两者通过联合竞买协议进行明确分工：合作企业负责拆迁安置工作，以及拆迁安置用房和村经济发展用房的建设，开发商按照挂牌文件要求支付项目价款、负责商品房开发建设。联合体竞得项目后，为满足拆迁安置需要，开发商应按照挂牌文件要求支付项目价款，合作企业着手实施拆迁、进行安置房建设。拆迁安置完成，且征地、农转用审批已完成的情况下，国土资源部门就商品房用地与开发商签订《土地使用权出让合同》，进入一般建设程序。

可见，青岛市实现半市场化改造模式的实质是由合作企业完成项目土地的一级开发和安置房、经济发展用房的建设，开发商承接二级开发。

三、半市场化改造模式下开发商操作要点提示：

1、开发商垫付资金的风险及防范：

实务操作中，半市场化改造模式下开发商介入的节点往往并非在招拍挂前与合作企业签订联合竞买协议时，而是在区市政府编制改造方案阶段——在该阶段区市政府或村委为了尽快推动拆迁安置工作，使项目尽早

符合招拍挂的条件，会要求开发商支付大笔资金“启动项目改造程序”或“用于安置补偿”。开发商若拒绝支付，则该改造项目必然与其无缘，开发商若予以支付，则面临着在项目招拍挂中失利之情况下该款项难以收回的风险。

按照传统的做法，区市政府要求开发商先期垫付资金的，一般会安排街道办事处或其他下属部门与开发商签订《土地使用权出让合同》（或其他名目的合同），由开发商支付一定数额的保证金担保其在该项目土地满足一定规划条件的情况下参加项目竞买，若不参与竞买，则没收该保证金，若政府在一定时间内未组织该项目招拍挂或规划条件与本合同约定不符，则无息退还该保证金。

村委要求开发商先期垫付资金的，一般会与开发商签订《合作开发协议》（或其他名目的合同），内容多为：双方合作完成该城中村改造项目，其中安置用房建设资金由双方按约定比例分担，开发商应承担的资金到位后，村委实施拆迁安置，将净地交开发商开发建设，将来双方按照约定比例分配城中村改造项目的开发利润。

开发商向区市政府或其下属部门或村委按照诸如前述方式支付款项，其实质均为垫付拆迁安置费用。但前述方式均存在合同无效的可能（需根据合同主体、内容等进行分析评判），且开发商投入的资金亦面临难以收回的风险。

鉴于此，建议开发商采取适当、简易、安全的方式垫付款项（比如借款方式），签订合同时由土地使用权出让方（区市政府）作为一方当事人在合同中承诺将来项目招拍挂时，把偿还开发商借款及利息作为竞买条件之一，以确保开发商投入的资金能够安全回收。

2、联合竞买协议应注意的问题：

开发商与合作企业就联合竞买城中村改造项目签订联合竞买协议时，应当重点注意以下问题：

① 组成联合体竞买的情况下，联合体成员应当连带对项目挂牌主体承担责任，若无特别约定，开发商有为合作企业的违约行为买单的风险。因此，应当在联合竞买协议中明确约定在竞买过程中及竞得后各自的分工和职责范围，并约定任何一方未按挂牌文件要求履行职责的，该方应当独立承担责任，因其违约导致另一方承担连带责任的，该方应当偿付另一方承担的责任，并赔偿给另一方造成的全部损失。当然，此等约定未必能够对抗挂牌人（能否对抗需结合挂牌文件具体分析），但至少能起到在联合体之间划分责任的作用。

② 城中村改造项目因项目庞大、业态多样，因此在规划时不可能将安置房和经济发展用房的用地与商品房用地截然分开，往往存在商品房用地范围内规划有经济发展用房、安置房或经济发展用房用地范围内也规划有商品房的情形。对该种情形的解决办法一般为：由开发商为村集体代建商品房用地范围内的经济发展用房、由合作企业为开发商代建安置房或经济发展用房用地范围内的商品房。前一个代建关系需要开发商竞得项目后与村集体（一般由村集体经济实体作为当事人）签订代建协议；而后一个代建关系，则需要开发商与合作企业在联合竞买协议中就相关问题进行明确约定，若签订联合竞买协议时已经拿到挂牌文件，则应共同分析代建范围和内容，尽可能细化约定代建工期、质量、价款、交付及结算等内容，以免日后就代建工程发生争议。

3、经济发展用房的建设：

村经济发展用房指为保障村集体组织成员将来基本生活而专门出让给村集体用于建设能够通过经营获取收益的房屋，其土地使用权出让金80%将返还村里。

通常，经济发展用房由村集体通过协议出让方式受让土地使用权、自行完成开发建设，但对于规划在商品房用地范围内的经济发展用房，挂牌文件一般会要求开发商垫付出让金，并代建经济发展用房（要求与商品房一并设计、建设、交付）。因此，开发商就经济发展用房的代建事宜与村集体签订代建协议，应当注意以下问题：

① 限制村集体对设计工作或成果（包括设计方案、施工图纸等）提出异议的权利。因挂牌文件一般要求含经济发展用房的商品房用地范围内的设计应当经村集体确认，实务中，村集体往往会滥用该项权利设置障碍，以迫使开发商同意其额外的利益要求。因此，若不对其该项权利进行适当限制，势必将导致项目建设迟延，并可能给开发商带来重大损失（如土地闲置责任、项目滞后导致的管理成本增加、市场风险等）。因此，尽可能在代建协议中明确村集体提出设计要求的时点、对开发商完成的设计成果进行确认或提出意见、建议的时点、村集体对设计内容不予确认时的解决办法等，避免村集体以对设计成果不满意为由阻碍项目建设。

② 就代建事宜，挂牌文件一般会要求在经济发展用房经综合验收合格交付给村集体后一定时间内结算。对开发商而言，交房在先、结算在后，无疑将使其面临可能无法收回代建费用的风险。因此，应当全面、细致研究挂牌文件内容和挂牌项目情况、挂牌条件等，尽可能从中挖掘出能够在竞得项目后与村集体签订代建协议时为己方设置有利条件的因素，并在代建协议中拟定适当条款，以确保将来顺利收回代建费用。

4、招拍挂时点对项目挂牌效力的影响：

从本文第二部分可知，按照青岛市的实际操作，某些项目农用地转用、集体土地征收等手续还没办完，区市政府就已启动项目招拍挂程序。开发商竞得项目后，区市政府与其签订《项目成交确认书》，但需要等到拆迁安置完成、有权政府批准了农用地转用和集体土地征收且办理了项目核准或备案、建设用地规划许可、拆迁许可、消防、环评等前期手续，国土资源部门才与其签订《国有土地使用权出让合同》。

然而，根据《土地管理法》第四十三条、《土地管理法实施条例》第二十三条和《房地产管理法》第八条等的规定，集体所有的土地必须经依法征用转为国有土地后，方可有偿出让用于项目建设。若城中村改造项目在农用地转用、集体土地征收等手续没有办完的情况下挂牌出让，则会因违反该等法律法规强制性规定而使挂牌活动无效。当然，若起诉时有权政府已经批准项目的农用地转用和集体土地征收，则挂牌活动的违法性将被补正，可以认定挂牌有效。但即使如此，为避免在《项目成效确认书》签订后，有权政府批准项目的农用地转用和集体土地征收前发生争议挂牌活动被认定无效的风险，开发商应当尽可能要求政府在农用地转用和集体土地征收完成后再行挂牌。

实务操作中，开发商在项目招拍挂前与政府或村委签订协议、支付款项等行为还有可能被认定为在招拍挂前“就实质性内容进行磋商”，从而导致挂牌无效，这一点需要通过对协议内容的严格把控来避免；开发商为了将某个项目毫无悬念的收入囊中，有时会采取诸如以租代征的方式跑马圈地，这需要事先拟定周密的操作办法避免该等行为的违法、违规性……总之，城中村改造项目涉及多方主体，法律关系错综复杂，且各主体之间就改造方案及改造的具体问题需要反复沟通和不断修正，整个过程存在许多问题和风险，本文

暂述其中一二以供参考，若遇具体问题还需结合项目情况进行具体分析、出具法律意见或操作方案。

（作者系德衡律师集团合伙人、项目运营部主任）

第二篇：新法下集团劳务派遣风险防控范文

新法下集团劳务派遣风险防控

技术安全部 敖其尔

1.调研背景

2012年12月28日，第十一届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议通过了《关于修改〈中华人民共和国劳动合同法〉的决定》，此次修订是专门对劳务派遣制度的完善。此次《劳动合同法》的修改，将给劳务派遣制度带来深刻的变化，主要体现在五个方面：一是明确了劳务派遣作为补充用工形式的定位，二是加大了对劳务派遣单位的监管力度，三是限定了劳务派遣的实施范围，四是加强了被派遣劳动者同工同酬等权益的保障，五是加重了劳务派遣违法行为的法律责任。

随着新《劳动合同法》将于2013年7月1日生效，国家渐渐将包裹劳务派遣用工的“口袋”束紧，对企业降低人力成本及规避劳动法课以的签订无固定期限的法律责任等做法采取不容忍的态度。

劳务派遣用工的规范化和集团的用工现状使得国有企业的劳务派遣用工法律风险大大增加。如劳务派遣的岗位范围受到严格限制，进一步明确同工同酬、劳务派遣用工成本增加，提高了劳务派遣单位的准入门槛。由此，守法经营是企业的义务，集团无论从人力资源部还是法律事务部门都应重视劳务派遣用工管理，合理规避法律风险。

2.调研概况

目前集团拥有大量的劳务派遣用工，主要是库伦轨枕厂和体培中心的劳务派遣工。目前，库伦轨枕长劳务派遣用工为188人，采用两班倒的工作制度，工作期间集中在夏季4月-10月；体培中心劳务派遣工人数为27人，工作期间为全年；劳务派遣用工形式不但解决了集团劳动力不足的问题，还有利于满足集团的临时性用工需求，将一些非核心的、临时性的用工采取劳务派遣的方法，不失为一种节约财政成本的有益尝试，也为用工当地解决了一部分人员的就业问题。

3.好的经验

随着集团业务的扩展，在劳务派遣方面取得了长足的进步，也积累了许多先进的管理理念和经验。

3.1比较完善的劳务派遣工日常管理制度

在日常的劳务派遣工管理的过程中，有些劳务工想来就来，想走就走，给合同管理带来麻烦和风险。为此，人事部门专门制定了《劳务派遣工管理制度》，严格试工期管理。集团与劳务派遣单位在合同中约定试工期，在试工期内由用工单位对被派遣员工进行考核，根据该考核结果，用工单位可以得出该被派遣员工是否胜任工作、是否严重违反管理制度，进而决定是否继续使用该被派遣员工。由此，有些劳务工不打招呼就离开工作场所，可

以以严重违反用工纪律为理由退回劳务派遣单位。

3.2健全的劳动保护机制

为保障劳务工合法的劳动保护权利，集团在劳保用品发放方面没有节约经费，如向库伦轨枕厂按时定量发放暑期劳动保护用品，如茶叶、白糖、风油精、护肤霜等，为劳务派遣工食堂安装门帘和纱窗，配备食品防蝇罩等措施，充分保障劳动者权利。同时，集团为体现人文关怀，还为劳务工特别设置了夫妻房间。许多劳务纠纷就是因为劳保用品发放不到位引起伤害事故所引起的，注重劳动保护会起到“事半功倍”的效果。

3.3完备的薪酬考核机制

根据岗位设置薪酬，遵循“分类管理、科学设岗、明确职责、严格考核、落实报酬”，建立起基于岗位价值管理的考核、薪酬、安全管理制度。如，库伦轨枕厂就根据工种的技术含量、劳动繁杂程度分别为搅拌工、张拉工、钳工、修理工制订了梯级的薪酬分配制度，并采用计件工资激励制度。

4存在问题

在集团转型发展的大背景下，更多的项目即将上马，如架线杆和抑尘剂生产项目，劳务派遣用工必然大量存在，我们需要正视眼前面临的问题。

4.1新法下劳务派遣单位资质的缺乏

新《劳动合同法》公布后，经营劳务派遣业务的劳务派遣单位的注册资本不得低于二百万元，实行行政许可制，对于规模小的劳务派遣单位很可能直接淘汰出局，所以集团在选择劳务派遣单位的时候一定要看该单位注册资本是否足够，如果注册资本都不够，则行政许可肯定通不过，所以建议不要选择。

4.2加班费问题难以解决

劳动法律规定的工时制度，一共分为三种：第一种是标准工时制度，第二种是综合计算工时制度，第三种是不定时工作制度。第二种和第三种工时制度，是在有特殊行业、特殊工种、特定岗位上适用的工时制度，适用此工时制度需要经过劳动保障部门的审批，否则，用工单位与劳务工之间的约定的工时制度是无效的。

在库伦方面，无论适用哪一种工时制度都绕不开加班费的问题，为了完成路局的生产任务，库伦从早上5点到凌晨3点采用两班倒的方式生产，必然产生超劳问题。在目前无法改进生产工艺的前提下，支付加班费的困境无法避免。

4.3集团劳务派遣不符合“三性”审查

新法明确规定，“劳动合同用工是我国的企业基本用工形式。劳务派遣是补充形式，只能在临时性、辅助性或者替代性的工作岗位上实施”。

新《劳动合同法》将劳务派遣的临时性限定在存续时间不超过六个月的岗位，这样界定，那么体培中心的派遣工就不符合此类特征，库伦的劳务工也有超期的危险；

“辅助性”指的是非主营业务岗位，这样界定，那么体培中

心的劳务工如果从事前台接待、擦洗等服务，则合法，如果从事如财务、人事、救生等密切涉及经营的范畴，则不合法。而库伦几乎所有的劳务工都在从事企业工商注册范围内的劳务活动；

“替代性”工作岗位指的是劳动工休假、脱产学习等原因无法工作的一定期限内，可以由其他劳动者替代工作的岗位。这点体培中心和库伦又不符合。

“三性”中只要符合其中一条即可，而我们的企业都有走在新法的边缘，随时可能触碰红线。

5.思考与建议

劳务派遣是劳动弹性化的产物，属非典型雇佣关系，所形成的关系是“三角雇佣关系”。

5.1注意劳务派遣单位资质的审查

新法实施后，劳务派遣单位是否具有行政许可才是关键，用工单位一定要了解劳务派遣单位是否具备专门从事劳务派遣的专业人员、是否具备完善的管理制度等。只有防患于未然，才能避免未来劳务派遣公司无法面对巨额索赔时，劳务工会将枪口对准可能会负连带责任的铁盛集团。

随着集团更多项目的上马，如果条件允许，可以讲劳务派遣工的管理纳入到统一的平台进行管理，体培中心、库伦、架线杆厂和抑尘剂厂的劳务派遣工在集团进行统一管理。

5.2严肃考勤制度

在法律诉讼实务中，劳务工主张加班费的，应当就加班事实的存在承担举证责任；劳务工有证据证明用工单位掌握加班证据事实存在的证据，由用人单位承担不利后果。举证责任在用工单位一方，这时考勤制度就尤为重要，防止劳务工的漫天要价。

另外说明一点，计件工资并不能规避加班费问题，计件工资只是薪酬计算方面的依据，只要超过规定的劳动时间就应支付加班费。

第三篇：角直镇党政办公室廉政风险防控模式

角直镇党政办公室廉政风险防控模式

一、目标和意义 通过深入细致开展“甪直镇廉政风险防控标准化建设”预测甪直镇各项工作开展过程中存在的廉政风险点有效识别党员干部工作中各个环节、各个岗位可能构成的风险及程度使各个岗位的工作人员对自己工作的权力界限有了更清醒全面的认识使权力行使依据和权力行使流程得到了更有效的尊重和制约真正做到权为民所用。在此基础上科学地配置和整合有限的监督资源突出监督重点形成规范化的处置措施把对权力的监督制约贯穿于行政和业务运行的各个方面牢牢控制住主要廉政风险并进一步创新和完善制度建立一套权力制约机制提升制度执行力促进党风、政风、干部作风的全面优化最终达到人人自觉抵御风险的目标。为加快我镇“两个率先”步伐全面构建和谐社会提供坚强有力的政治保证。

二、总体思路 建立防控体系。制定甪直镇党委、人大、政府廉政风险防控模式、车坊办事处廉政风险防控模式甪直镇机关部门廉政风险防控模式甪直镇行政村社区、主要站所、镇属企业廉政风险防控模式二级三层次防控体系。

三、落实防控措施 针对存在的风险点对于领导干部廉政风险的防范主要是要加强领导班子和领导干部的监督主要从以下几个方面进行落实

一、党风廉政建设责任制

二、“三重一大”制度执行重大事项决策制度

三、领导干部廉洁从政有关规定

四、《甪直镇规章制度》。落实党风廉政建设责任制 一对领导班子和领导干部落实党风廉政建设责任制的监督 镇领导班子和领导干部必须按照中共中央、国务院《关于实行党风廉政建设责任制的规定》【中发199816号】和《甪直镇党风廉政建设责任制度》的规定落实党风廉政建设责任制。1建立健全党风廉政建设领导体制和工作机制 实行“党委统一领导党政齐抓共管纪委组织协调部门各负其责依靠群众的支持和参与”的领导体制和工作机制。成立由党委一把手任组长党委副书记和镇长任副组长各单位部门一把手为成员的党风廉政建设领导小组。领导小组下设办公室由纪检干事担任办公室主任负责组织、协调等日常工作。2明确责任 1党委对党风廉政建设负全面责任。把党风廉政建设作为党建工作的重要内容纳入领导班子、领导干部任期目标管理与经济社会发展和各项业务工作紧密结合同部署同落实同检查同考核。党风廉政建设工作考核应占综合工作目标考核总分值的15以上镇村两级领导班子逐级签订党风廉政建设责任书每年召开一次全镇党风廉政建设工作会议部署工作、分解任务、明确责任镇二级干部应当全部参加会议每半年听取一次党风廉政建设领导小组各成员单位及相关部门落实党风廉政建设责任制工作汇报研究分析党风廉政建设形势班子成员结合考核汇报本人履行”一岗双责”情况。甪 直 镇 廉 政 风 险 防 控 模 式-4-2党委主要负责人对党风廉政建设负总责。在召开会议、检查工作、调查研究时要同时检查指导党风廉政建设工作对出现的党风廉政建设方面的倾向性问题及时研究解决对下级领导班子成员在廉洁自律中存在的苗头性问题及时进行提醒督促改正支持纪检监察部门查办案件亲自批办群众反映涉及下级班子主要领导或其他重要问题的信访举报件直接指导重大案件的查办参加党风廉政建设工作会议并讲话带头执行领导干部廉洁自律各项规定自觉接受组织和群众监督。3领导班子其他成员根据工作分工对分管单位、部门的党风廉政工作负领导责任。在部署、检查业务工作时同时督促落实党风廉政建设工作对涉及分管部门、人员在业务管理、工作作风等方面的问题和信访举报经与镇纪委书记商议后可进行初步了解并及时将了解的情况告知纪委书记积极配合和支持纪检监察部门开展工作严格遵守领导干部廉洁自律各项规定自觉接受组织和群众的监督。4各单位部门党委、党总支、党支部部门书记负责人对本单位部门党风廉政建设工作负有直接责任把党风廉政建设的要求融入本部门单位的制度建设和日常管理中。贯彻“谁主管、谁负责”的原则及时传达学习贯彻党风廉政建设有关文件精神落实党风廉政建设部门单位责任分工督促检查本单位部门干部职工执行党风廉政建设规定和廉洁从政情况及时纠正和解决问题。5纪检监察部门对落实党风廉政建设责任制负有组织协调和监督监察职责。协助党委组织协调党风廉政建设工作结合本镇实际研究提出党风廉政建设工作的意见和建议每半年向党委和党风廉政建设领导小组汇报党风廉政建设责任制落实情况组织协调案件查办工作对领导班子成员每年批办信访件、开展廉政谈话等党风廉政建设工作情况进行登记建立领导干部廉政档案。二对落实党风廉政建设责任制的检查考核 镇党委及纪检监察、组织等部门按照“分级负责、逐级考核”的原则加强对落实党风廉政建设责任制的考核和监督。镇领导班子由区纪委、组织部统一考核。1纪检监察部门会同组织办等部门按照《苏州市贯彻落实lt关于实行党风廉政建设责任制的规定gt的考核和追究办法试行》和《甪直镇党风廉政建设责任制度》结合领导班子和领导干部考核、工作目标考核一并对下一级领导班子及其成员落实党风廉政建设责任制和履行“一岗双责”情况进行考核测评考核测评工作由负责考核的部门牵头。考核结果分为“好”、“较好”、“一般”、“差”4个等次。考核结果在全镇进行通报并存入廉政档案。考核结果作为领导干部业绩评定、奖惩和任用的重要依据作为单位部门争先创优的重要条件。对党风廉政建设责任制落实不到位被评为“差”等次的领导干部予以免职一年内不得提拨使用对评为“差”等次的领导班子实行“一票否决”取消当年评选先进资格主要负责人在公务员考核中不得评为“称职”及以上等次。2组织办、纪检监察等部门要综合运用检查、信访、述职述廉、民主生活会、廉政谈话等方式对下级领导班子和领导干部落实党风廉政建设责任制的情况进行监督检查。纪检监察部门负责对违反廉政建设责任制的领导班子和领导干部按照《苏州市贯彻落实lt关于实行党风廉政建设责任制的规定gt的考核和追究办法试行》规定和《甪直镇党风廉政建设责任制度》规定分清集体责任和个人责任、主要领导责任和直接领导责任分别实行责任追究。甪 直 镇 廉 政 风 险 防 控 模 式-5-重大事项决策制度 一落实集体领导和个人分工负责制的监督 1镇领导班子实行集体领导和个人分工负责相结合的制度 班子成员的分工由主要领导提出初步意见在征求各班子成员意见后经党委会讨论决定分工情况以文件或其它形式在全镇公布并向上级党委报告。领导班子成员要按照分权、制衡的原则进行分工。2区组织、纪检监察等部门对镇领导班子落实集体领导和个人分工负责制的情况进行监督检查 镇纪委、组织办对村社区和相关部门进行监督检查发现下级领导班子不按规定分工或未按分工履行职责的要及时向镇党委报告镇党委要责令下级村社区或相关部门进行整改逾期未整改的对其主要领导实行诫勉谈话。二落实党委会、党政联席会议议事规则和对镇长办公会制度的监督 镇领导班子要严格执行党章的规定坚持“集体领导民主集中个别酝酿、会议决定”。对重大问题决策、重要干部任免、重大项目投资决策、大额资金使用等“三重一大”问题必须由党委会、党政联席会或镇长办公会集体作出决定不能个人说了算。1党委会、党政联席会和研究重要事项的镇长办公会应有三分之二以上成员到会 2议事的范围和内容 党委会会议议事的范围和内容 1讨论制订贯彻落实党中央、国务院和上级党委、政府的方针政策、指示精神的措施。2讨论制订执行党代会决议的措施。3讨论决定本镇经济建设、社会发展、党的自身建设、精神文明建设民主法制建设等方面经常工作中的重要问题。4讨论决定党员的发展、教育和管理等方面的事项制定加强基层组织建设的新措施、新办法。5根据干部管理权限讨论决定有关干部的推荐、提名、调整和任免以及对干部的教育、培养、监督等事项。6根据干部管理权限和有关规定讨论确定干部职工考核等次讨论决定干部职工的推优、评优、奖励和处罚。7讨论决定镇人民政府须提交党委会决定的有关事项。8讨论决定以镇党委名义向上级党组织的请示、报告向所属党组织发布的通知、通报以及以镇党委名义发出的其他重要文件等事项。9须由党委会讨论决定的其它事项。党政联席会议议事的范围和内容 1传达上级组织有关重要文件、会议及指示精神。2通报本镇党委政府某些重要决议和决定研究落实具体措施。3交流上阶段全镇建设情况讨论、布置下阶段工作任务。党政联席会议由镇党委、政府领导班子成员及人大正、副主席、镇长助理参加会议由书记主持书记外出由镇长主持。党政联席会议可根据工作需要召开。党政联席会议不得研究决定必须由党委研究决定的事项不得以党政联席会议代替党委会。镇长办公会议事的范围和内容 1传达贯彻上级党委、政府和本镇党委的重要指示、决定提出实施意见。甪 直 镇 廉 政 风 险 防 控 模 式-6-2研究办理镇人民代表大会主席团交办的由代表向本级人民代表大会提出的有关政府工作的建议、批评和意见。3讨论决定镇人民政府职权范围内的有关重要问题。4讨论决定经费支出和工程建设项目实施方案。较大经费支出和较大工程建设项目需报党委会讨论决定。5讨论决定所属各部门、村居委会的重要请示事项。6其他应由镇人民政府办公会议审定的事项。3党委会、党政联席会和镇长办公会必须按照以下程序决策 1议题确定和预告。党委会、党政联席会和镇长办公会召开前由班子成员根据分管工作需要向党委或行政主要负责人提出议定事项党委或行政主要负责人确定会议议题半数以上班子成员提请研究的事项党委或行政主要负责人必须列入会议议题。议题确定后应在会议召开前向其他成员通报会议议题。无特殊情况任何人都不得在会上提出临时动议。2咨询论证和征求意见。涉及专业性或政策性较强的重大事项在研究决策前应按规定组织论证涉及党员干部切身利益的重大事项在研究决策前要广泛征求党员干部的意见。3酝酿讨论。党委会、党政联席会和镇长办公会集体讨论决定重大事项时实行主要负责人末位发言制即主要负责人应待其他班子成员广泛讨论并充分发表意见后再发表个人意见。4形成决议。主要负责人在班子成员充分发表意见的基础上集思广益归纳总结按照少数服从多数的原则形成决定、决议。党委会在研究涉及重大决策、重要干部任免、重大项目安排和大额度资金的使用等重大事项班子难以形成统一意见时一般应暂缓作出决议。经过进一步沟通酝酿后仍然达不成一致意见的必须实行无记名票决。票决时必须有三分之二以上的班子成员参加由党政办主任或职能部门发放票决表当众回收票决表并计票党委主要负责人当众公布票决结果投票赞成率达到应参会班子成员50以上的方可形成决定或决议。主要负责人不得担任计票人和监票人纪检监察部门负责人对票决情况进行监督。会议记录人应如实做好会议记录并于会议后5个工作日内形成会议纪要核发。5决策结果公开。班子在作出重大决策后的7个工作日内应将决策结果以及负责落实决策的部门和责任人进行公示党和国家规定不得公开的除外。4党政办主任或其他指定人员做好会议记录 5班子成员个人不得擅自改变集体做出的决定 参加和列席会议的人员要严守保密纪律不得泄露会议内容。6纪检监察、组织办、党政办等部门负责对下级单位部门落实党委总支、支部会议事规则的情况进行监督 有关部门发现下级单位部门违反党组织议事规则做出不当决策的要及时向镇党委报告并提出整改意见逾期未整改的经镇党委同意对被检查单位部门班子主要领导实行诫勉谈话限期整改。党委议事民主决策制度 一党委会会议一般每月召开一次如遇重要情况可随时召开党委会会议由书记召集主持书记不能参加会议时可委托副书记召集并主持。二党委会会议的议题由书记确定或由书记委托副书记确定会议召开的时间、议题一般应在会议召开两天前通知到各委员会议有关材料一般应同时送达凡未列入会议议题的不研究讨论不搞临时性动议。甪 直 镇 廉 政 风 险 防 控 模 式-7-三党委会议事范围 1贯彻执行中央和上级党委、政府的指示和党代会的决议解决实施中的重大问题保证上级党委、政府指示的贯彻实施。2对全镇的改革和经济建设、社会事业的发展、党的建设、社会治安综合治理、社会主义精神文明建设等方面的重要问题作出决策。3研究分析班子成员的思想作风建设情况和全镇党的建设、思想政治工作状况决定党的组织、宣传、纪律检查、统一战线以及群团工作中的重要问题。4讨论决定干部任免、奖惩、调动。5需要会议决定的其它事宜。四党委会会议必须有半数以上委员到会方能举行讨论干部问题时应在三分之二以上委员到会方能举行。委员因故不能参加会议应在会前请假其意见可用书面形式表达。根据工作需要党委会会议主持人可确定有关人员列席党委会议。五党委会议进行表决时赞成票超过应到会委员人数的半数为通过未到会委员的书面意见不能计入票数。会议决定每个事项的应逐项表决推荐、提升干部和决定干部的任免、奖惩事项应逐个表决表决可根据讨论事项的不同内容分别采取口头、举手、无记名投票或记名投票方式。六党委会议应有专人记录并将记录存档作为依据。经党委会议讨论通过的以党委名义上报或者下发的文件由书记或书记委托副书记签发。七对重大突发事件和紧急情况来不及召开党委会的书记或副书记、党委委员可临机处置事后应及时向党委会报告 领导干部廉洁从政有关规定 一对落实领导干部廉洁自律规定的监督 镇村两级领导干部要按照《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》等制度和办法的要求规范自身行为切实遵守廉洁自律各项规定。1对违规收送现金、有价证券、支付凭证和金银珠宝、房屋、汽车、高档家用电器等贵重礼品的监督 1重点在节假日、干部任用、经费审批拨付、基本建设和大宗物品采购招投标、各项行政审批等时期和环节进行监督。2对群众举报领导干部不遵守廉洁从政规定的按照干部管理权限由纪检监察部门按规定处理。各单位部门在工作中发现的一般性问题由纪检监察部门对相关人员进行诫勉谈话形成书面材料存入廉政档案违纪违法的没收其非法所得按规定进行处理。2对利用婚丧嫁娶等事宜收钱敛财的监督 1重点在领导干部及亲属生日、婚丧嫁娶、乔迁新居、职务升迁、因病住院、子女升学等时间和环节上进行监督。2事前报告、事后说明。领导干部如操办上述事项事前一般应向主要负责人或纪委书记报告主要负责人如操办上述事项应向纪委书记通报。报告通报内容包括事项、拟办方式、拟邀请人员及廉洁承诺并在民主生活会上和述职述廉中就办理情况予以说明。3领导干部本人的报告应存入廉政档案同级组织、纪检监察部门发现问题应报告单位主要领导和.

第四篇：普惠金融视角下农村“小额保险+小额信贷”模式风险防控研究

普惠金融视角下农村“小额保险＋小额信贷”模式风险防控研究

摘要：小额信贷是21世纪的一种新的 农村金融市场,农民支付一定数额的贷款和规定性金融服务,它必须与一个国家扶贫政策的背景相符合,它的存在和发展完善农村金融市场。为了社会稳定做出了重要贡献。目前,主要通过农村信用社的经营模式在中国的小额信贷,以帮助农村信用社的生存和发展,农村信用社解决资金短缺问题。在农村小额保险风险模型下的金融视角的分析和提出的策略包括小额信贷,并提出了防范普惠金融视角下农村小额保险小额贷款模式风险的策略。关键词：小额信贷；小额保险；普惠金融

研究思路：本文从小额信贷与小额保险的发展现状入手，阐述了小额信贷与普惠金融的关系，分析了普惠金融下的农村小额信贷供需关系及其失衡原因，再次对农村小额信贷可持 续发展性及其影响因素进行了归纳，最后结合我国实际情况提出创建措施及建 议供有关部门参考。１选题背景

由于富人和大的企业拥有更多的金融服务机会，构建普惠金融体系的重大使 命就是通过小额信贷或微型金融这样新的渠道方式来为那些传统金融服务顾及 不到的贫困弱势人群提供相应的金融服务。我国小额信贷的引进是与我国扶贫攻 坚的历史任务密不可分，信贷扶贫一直以来是我国政府采取的一种重要扶贫形 式。自１９８６年我国开展开发式扶贫以来，一直致力于通过发展区域经济来实现 帮助区域贫困人口脱贫。但由于监督不到位，无法使扶贫资金发挥应有效用，弱 化扶贫效果。同时，国外的小额信贷业务尤其是孟加拉格莱珉银行的相关成功经 验说明，以小额信贷的形式不仅可把资本直接输送到贫困人群，而且可以变“输 血为造血”，有助于借款群体实现脱贫致富。这些实效引起了我国相关部门和专 家的关注，并开始尝试开展小额信贷工作，推动小额信贷在扶贫攻坚战中成为一 种直接而有效的工具。自我国改革开放后，我国经济已经经过数十年的持续发展，农村经济面貌也 发生了翻天覆地的变革，很多农村早已脱贫，其中不少农村地区特别是东部沿海 地区的农村正向小康迈进。但不可忽视的是，尽管我国的城镇化水平自２０世纪 ９０年代以来发展迅速，农村人口仍然占据着主导地位，我国农村贫困人口的绝 对数仍然是一个大数目。目前，我国的扶贫方式主要分为“救助式扶贫”和“开发式扶贫”，前者主 要是分款到户、补贴到人，后者主要是通过特定的项目，充分利用当地资源来进 行自我发展。通常我们把“救助式扶贫”比喻为“输血”，而把“开发式扶贫” 比喻为“造血”。如何向农村人口提供金融服务，是农村经济发展必须要解决的 问题，一直以来也是各国政府所面临的难题与挑战。发展农村小额信贷为解决这 一问题提供了全新的思路。小额信贷是以农村为区域建立的一种目标完全不同于 传统银行宗旨的金融制度，它是在特定的制度和条件下，直接向目标群体提供生产经营性贷款以及综合技术服务的一种特殊信贷方式。

2、“小额保险+小额信贷”模式基本特征

这些年来我国小额信贷的发展，经历了从学习、借鉴、吸收等个三个过程。从时间上看，我国小额信贷发展大致包含四个阶段。第一阶段为１９８１年到１９９３ 年，主要是项目小额信贷试验阶段。第二阶段为１９９３年到１９９６年，是项目小额 信贷与非政府组织操作并行的试验阶段。第三个阶段为１９９６年到２０００年，主要 是因为政府已经意识到小额信贷对扶贫的重要意义，于是开始实施运用小额信贷 方式来进行扶贫，并在全国多数地区大力推广运用，成为一项重要措施。第四个 阶段是２０００年以后，主要通过农村信用合作社及民间的各类小额信贷组织，以 机构运作模式开展小额信贷。经历了上述四阶段的发展，我国出现了非政府组织 专业小额信贷、政府组织的小额信贷和正规金融机构运作的小额信贷多元化发展 新格局。小额信贷的理念也发生了深刻的变化，过去总是认为小额信贷就是

3、研究目的及意义

3.1研究目的：当前我国还没有对普惠金融做出规范的相关金融法律法规，农村金融机构匮乏，农村基础设施不足，城乡金融资源的配置及其不平衡，造成农村弱势群体金 融需求无法得到积极响应与满足，在这种环境下，只有通过优势互补和业务竞争 等措施，打破农村信用社在目前农村小额信贷方面的一家独大的局面，实现规范 化发展小额信贷，以达到真正满足基础个体的多元化金融服务，为建设符合“三 农”特点的全面、广泛、可持续的农村金融体系真正起到“补充”和“激励”作 用，达到构筑普惠金融的目标。3.2研究的意义：随着小额信贷业务不断拓展,信贷资金逐渐增多,规模逐步扩大,民间团体和国际非政府组织多形式渗入,小额信贷出现了业务管理混乱,信贷监管不利,信贷程序不规范,风险防控手段落后等现象,进而导致小额信贷风险随之加大。为防范和分散信贷风险,确保小额信贷能够可持续发展。4普惠金融相关理论

普惠金融：是指一个能全方位行之有效的为社会所有人，尤其是为那些贫困以 及低收入人口提供金融服务的体系，其内涵包括如下三个层面：首先，普惠金融 是一种理念。只有每个人都有机会获得金融服务，才能让他们有机会参与到经济 发展中来，并实现共同富裕，构建和谐社会、和谐世界。二是为了让所有人都获 得金融服务的机会，就必须进行金融体系创新，其包括制度创新、产品创新和机 构创新。三是由于大型企业和富裕的人己经获得了金融服务机会，因此构筑普惠 金融体系的首要目的就是要把被传统金融机构服务忽视的贫困人口纳入服务范 围中来，这也需要小额信贷和微型金融提供相应服务于那些贫困人群和小微企 业。普惠金融不仅包含了小额信贷和微型金融扶贫的功能，而且还超越了一般金 融机构的服务范围，强调建立一个完整体系，不再忽略边缘化那些有一定扶贫性 质的金融机构。而且，普惠金融体系提出金融机构需将弱势群体、产业、地区纳 入服务对象中，并使其获得公平的服务权益，因此普惠金融体系原则上是一种和 谐金融的表现，其理念是为了满足所有人都能平等地享受金融服务，本质上即获 得公平的信贷机会和融资渠道使用权。但普惠金融体系并不是就等同于扶贫贷 款，扶贫贷款虽提供具有贴补性质的贷款利率，由于实施效果不理想等原因，导 致贷款的还款率低；而普惠金融更强调运营上的可持续，也就是在给贫困群体提 供金融服务的同时还需要维持自身财务上的可持续发展，提供的金融产品除了常 规存贷款业务外，还包括保险和理财等。从二者的差异可以得出，普惠金融体系 旨在针对弱势对象日益增多的各种金融信贷需求，提供其平等享受金融服务权益 的机会，这也是目前传统金融体系所不能及的。

普惠金融与小额信贷的关系： 普惠金融与小额信贷的产生是出于一个相同目的，即为弱势群体提供相关信 贷服务和其他金融服务，从而使得他们抓住获取收入的机会以便积累资产财富并 减少在危机和困难下的风险，提高社会地位及收入水平。其中小额信贷主张客户 的针对性，即针对贫困者，强调扶贫甚至于某些情况下带有慈善的性质，目的在于解决弱势群体和贫困者的资金方面需求，比较少考虑机构自身的可持续性发展，又或太过于依仗机构外部注入资金，当供给断链时便很难继续坚持信贷业务。伴随小额信贷渐渐向微型金融发展，当金融机构不仅仅提供小额信贷金融服务时，便演变成了普惠金融。普惠金融注重贷款的还款率，注重金融机构的可持续 性发展，注重金融服务的覆盖面，注重发挥金融功能和完善金融体系。

普惠金融与小额保险实物关系：小额保险是依据公认的保险原理运营的，由各那些被正规金融忽略或排斥在外的农村地区和贫困 种不同的市场主体为低收入人群应对风险而提供的群体。小额保险包括公认的保险原理、服务低收入一步拓展和延伸，这一理念认同的是只有将包括穷 人群和多种主体提供三大要素，具有保费低廉、条款人为对象的金融服务有机融于微观、中观和宏观三 通俗易懂、手续简单等特点。鉴于小额保险在解决低收入群体保量帮助贫困群体降低贫困程度甚至脱贫，因而向贫 障方面的积极作用，世界银行、国际劳工组织、国际困及低收入人群提供全方位金融服务的普惠金融体保险监督官协会、国际小额保险中心等组织和一些系的建立就成为理想目标。普惠金融体系这一伟大 保险机构都在积极推动小额保险的发展。构想的提出，使得为低收入群体提供金融服务进入 保险公司出于成本与收益的考虑，在传统保险了一个新的阶段，即从分散的微型金融机构和金融 市场上的目标客户主要是城市人群中的中高收入阶产品向建立全面的具有包容性的金融体系转变，把 层，低收入人群的保险需求往往被忽略或排斥在保小型化和边缘化的微型金融机构和产品纳入到正规 险体系之外。5风险的防范措施 5.1建立风险补偿机制。

由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村信用社在较为宽松的环境中得以发展。如减免信用社支农贷款利息收入营业税等。对信用社投放的农户小额信用贷款利息实行减免税，既可以减少信用社支出，壮大信用社的支农实力，同时又可以减轻农业负担。再比如建立农户贷款保险机制。农民在贷款生产经营中出现的自然灾害风险和市场风险是无法防范的，农民目前的弱势问题不能完全推向市场和完全由农村信用社承担，应建立农户贷款的风险基金保障制度和农户贷款担保机制。5.2健全信用社内控机制，强化贷前调查工作。

贷前调查是农村信用社贷款管理的一向重要制度，是加强和提高农村信用社贷款质量的关键。农村信用社在发放贷款前必须严把调查关。信用社的信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收，对农户评信结果应在村公务栏进行公示，接受群众监督。在发放贷款证过程中，应由信贷员送证到农户手中，严禁将农户贷款证交由村干部或农户代表代送，以防止丢失、涂改、乱收费等现象 5.3加强农村信用社员工的素质建设，把不良贷款风险降到最低

不良资产产生的原因多种多样，但农村信用社一些员工自身素质差是造成不良贷款产生的首要原因。因此，农村信用社的第一要务就是要培养一支素质过硬、积极向上的信合队伍，克服信贷投放过程中的道德风险，加强对不良贷款的清收力度。严格规范贷款操作，对贷款“三查”制度落实不到位、贷款手续不完备、信贷人员与贷款户恶意串通骗取贷款、违章贷款、人情贷款等行为，加大处罚力度，对在贷款运营过程中违法违规现象要严加查处，追究有关人员的责任，对造成贷款损失、形成不良资产的，要实行严格的“问责制”，追究贷款第一责任人的责任，最终使农村信用社不良资产状况从根本上得到改观。

第五篇：银行远程授权模式优势、风险与防控建议

银行远程授权模式优势、风险与防控建议

摘要：远程授权模式是现代银行建设流程银行的重要体现，也是实现集约运营，助力网点转型的必由之路。在国内各银行纷纷实施或计划实施远程授权模式的当下，本文结合相关实践，分析了远程授权模式的优势、风险点，并据以提出了规避风险、发挥远程授权模式优势的建议。

关键词：远程授权 优势 风险 防控建议

银行远程授权是指通过现代信息化技术，在不改变银行核心业务系统交易完整性的前提下，将网点柜员需要授权的交易画面，业务凭证影像、身份证件影像、客户头像或视/音频实时传输至后台集中授权中心授权人员的终端，由后台授权人员在自己方终端上审核并完成授权的一种柜台运行模式。银行实施远程集中授权，建设集中、高效、安全的业务授权中心，是改变以网点为基础的分散式授权布局，统筹配置运营资源，实现授权集约运营、风险集中控制、业务流程优化、网点功能转型的必然选择；是银行建设流程银行式的运营模式的重要体现。据不完全了解，目前我国各层级的银行，无论是国有大行、股份制商业银行、城商行，甚至是信用社等，主流均已实施或计划推动远程授权。

一、远程授权模式的优势

（一）有效保障网点授权的独立性

相较于传统的网点现场授权模式下上级业务管理部门仅负责制度制订、业务指导，对网点授权的人员管理、业务管理缺乏其他有效抓手进而导致授权可能流于形式、授权人员与柜员串通等问题而言，远程授权模式有效保障了授权人员的独立性。该该模式下，授权中心人员与网点柜员分数不同的管理机构，彼此权责完全独立、差错区别统计，行政上保障了授权履职的独立性、权威性、超脱性，并结合授权任务的随机分配规则、多人复核规则等系统规则，大幅降低了授权人员与网点柜员串通概率，以及受网点管理人员行政命令而违规操作的可能性，保障了银行独立授权制度的执行。

（二）有效规范授权标准的一致性

较传统模式下的层层转训、自我总结的现场授权标准规范模式而言，远程集中授权模式下，后台授权中心一方面，通过事前统一的培训教材、集中现场培训、案例学习与研讨、特殊业务规范化等手段，保障了授权人员对授权制度、操作标准理解的完全一致性；另一方面，通过在岗咨询、事后差错点评与分享等手段，实现了对授权执行差错的实时共享及规范，利于授权人员实时纠正对制度的错误理解及误操作，有力保证了授权标准执行的一致性。

（三）有效挖掘授权风险案例的价值

远程授权模式下，不仅实现了授权操作的集中，而且实现了授权风险案例资讯的集中，集中授权中心通过对风险案例的动态追踪、实时分析、全面总结并全行发布风险预警与提示，一方面，利于更好的挖掘风险案例的潜在价值，更好的开展日常授权工作，提升全行风险防范能力；另一方面，授权案例数据的集中分析，利于反思现有风控流程、风控手段的漏洞，进而有助于从源头上整改、堵截潜在风险。

（四）有效释放全流程的授权人力

远程授权模型下，一方面，通过标准化、规范化的业务运转模式，结合系统的自动控制校验功能，以及授权人员的重复操作实践，可授权提高后台处理中心的授权人均产能。据了解，目前有银行后台授权人员的峰值授权产能高达日均近800笔，是现场授权人均产能的5-8倍；另一方面，远程授权释放了网点现场授权人员的授权工作量，节约了现场授权人员在多个服务区来回奔波人力浪费、授权切换等待浪费。远程与现场间的一增一减，有效释放了全流程的授权人力。

（五）有力保障了授权风险的控制

远程授权模式下，远程授权人员的独立职责、独立操作，保障了统一标准的执行。而授权风险案例的实时挖掘，则提高了风险预警与防范能力；另一方面，远程授权模式下，也释放了网点现场授权人员的人力，使之能够投入相对充裕的时间运用到现场管理、内控管理、业务运行监控等方面，进而强化了现场的风险管控水平，保障并提升了全流程的整体风险控制水平与能力。

二、远程授权模式的风险

（一）业务真实性风险增大

远程授权模式下，远程授权人员仅凭网点柜员扫描的客户申请影像资料、证件影像资料等，并结合相关制度判断业务该项业务是否合规，并据以操作。较现场授权模式下，现场授权人员可通过与客户的现场见证、实时沟通、证照再次核实、意愿再次核定等辅助判断业务真实性而言，远程授权人员因客观条件的限制，对业务真实性的识别能力下降。对业务真实性的防范，更多的依靠网点柜员的自身尽职履责。

（二）现场辅助审核风险增大

现场辅助审核是规避业务真实性风险的一项应对举措，但是在实践过程中，针对需要现场人员辅助审核并加盖个人印鉴或网点印章的授权业务，一方面，存在网点辅助人员对远程授权人员依赖度过高，部分人员只签章不审核或将签章交由他人代为审核，或者审核流于形式等现象。另一方面，也因现场辅助人员相对较少授权业务，存在对制度的错误理解、制度更新不及时等现象，直接参照既往模式审核，导致现场审核的风险点被遗漏。

（三）服务体验风险增加

远程授权模式下，在业务层面，因网点不定期有非标准特殊业务发生，而类似要么存在制度的漏洞，要么客户确实难以即时补充，而这类传统现场模式下网点自行把握的业务，在远程模式下新增了系列内部审批、资料候补等流程，影响了紧急业务的服务体验；而在柜员操作层面，则因集中操作授权后授权人员与柜员间对同一业务掌握信息的不对称导致的授权误操作，以及为提高整体授权质量、效率而新增的对柜员质效要求、差错认定，对远程授权人员的产能、效率、差错等考核，一定程度上强化了远程与现场间的差异立场，增加了双方的立场认知风险及协同难度。

三、远程授权模式下的风险防控建议

鉴于银行远程授权模式较传统现场授权模式既有优势，且存风险。强化远程授权模式下的风险防控，以进一步创造远程授权模式价值，笔者认为可从以下方面采取举措。