关于开户过程中的客户身份识别工作的调研[全文5篇]

第一篇：关于开户过程中的客户身份识别工作的调研

关于开户过程中的客户身份识别工作的调研

根据反洗钱工作的要求，人民银行规定银行要按照了解你的客户原则，核实存款人开户资料的真实性、完整性和合规性。我行自人民币单位银行结算账户集中管理后，实行营销与审批管理相分离制度，要求由营销部门负责尽职调查。依照中国工商银行浙省分行人民币单位银行结算账户集中管理实施细则，经过为期一周的调研，现将相关内容总结如下：

一、新开户中营销部门尽职调查占比情况

根据文件规定，在新开户尽职调查过程中，经办人员对于开户资料审查没有疑问且能够在“信用浙江”系统查询出客户信息的，可不再提交营销部门进行尽职调查，但应将“信用浙江”客户信息打印作为开户资料，并由复审人员签章确认。若开户资料有疑问或在“信用浙江”系统查询不到客户信息的，网点应提交营销部门进行尽职调查。营销部门应指定人员（非争揽该账户的客户经理）核实单位客户提交证明文件的真实性，以及其他认为需要进一步核实的事项。但一般实际操作中在“信用浙江”系统中是查询不到近半年内注册的企业的，故这部分企业基本上都在营销部门启动尽职调查流程并出具调查意见后才能开户，大致占比为70%。

二、尽职调查方式

营销部门在尽职调查中主要采取电话、网络、实地核查等方式对客户开户证明文件包括客户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证等资料，授权环节真实性展开调查。其中本地登记注册的企业开户大多采用向工商部门核实和实地核查相结合的方式，占比约为75%，无法进行实地核查的，向114查询该企业登记的联系电话后进行核实；对于要求开立结算账户的异地企业，多采用“信用浙江”系统和114电话核实。

三、存在的问题和困难

（1）目前80%的开户需要营销部门出具调查意见后才能进行，虽然规定调查人员应在收到开户申请资料后5个工作日内完成尽职调查，但在实际工作中一方面营销部门仅仅是兼任此项职责，思想上不够重视，尽职调查这个在开户中控制风险的最重要环节甚至形同虚设；另一方面开户业务严重滞后，影响我行业务拓展，对一些亟待开户的客户造成一定的经济损失。

（2）在信用浙江里查询不到的异地企业，现行方式是采用114电话核实，但碰到电话无法核实的情况，因在异地又无法进行有效的实地核查，且在114登记的往往并非是法人的直接联系方式，核实授权事项又存在一定的困难。

三门工行营业部

2012年1月8日

第二篇：客户身份识别制度

客户身份识别制度

【客户身份识别基本原则】

勤勉尽责

 遵循“了解你的客户”的原则

 风险管理(划分风险等级，针对不同风险的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施）

 了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

【客户身份识别的主要环节】

 建立关系（初次识别）：

客户是谁？交易目的？

 关系存续（持续识别、重新识别）：

什么样的交易？

为什么交易？

与什么人交易？

怎样交易?

【对新客户的身份识别】

 完整的客户身份识别流程应包括：核对、了解、登记、留存四个环节。

 核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件。其中核对的含义：核查、比对。一是证件与本人进行核对，最直观的、最有效；二是进行联网核查；三是与以往的信息进行比对。

 了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。采用合理手段，了解客户是谁？交易目的？

☞自然人客户的身份基本信息

 姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。

☞自然人客户基本信息采集

 职业：

 住所：与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。

 身份证有效期限：

二代身份证背面记载有效期，留存复印件正反面；证件到期时涉及原有客户信息的更新。

☞对公客户的身份基本信息

 客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。☞对公客户基本信息采集

 有效身份证件的种类：既包括可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社

1会活动的执照、证件或者文件，又包括组织机构代码证、税务登记证等。

 证件的期限：银反洗发[2007]14号文件中，对证件到期做出了解释。

 控股股东或法定代表人与负责人

授权办理业务人员 核对、了解、登记、留存身份证件。

【特定业务的识别】

大额现金存取：为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美

元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。对于他人代理办理的，银行应严格审核存款人及代理人的身份证件，并留存存款人及代理人的身份证件复印件或影印件。

 一次性交易：本行为不在本行开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据

兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

 客户为外国政要：金融机构为其开立账户应当经高级管理层的批准。

汇出或接收跨境汇款：汇款人的姓名或者名称、账号-交易流水号、收款人姓名、收汇款人住所－汇出汇入款地所在地名称。汇款人没有在本金融机构开户，金融机构无法登记汇款人账号的，可登记并向接收汇款的境外机构提供其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确的，金融机构可登记接收汇款的境外机构所在地名称。接收境外汇入款的金融机构，发现汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户，接收汇款的境内金融机构无法登记汇款人账号的，可登记其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人住所不明确的，境内金融机构可登记资金汇出地名称。

委托他人代为办理业务

一般原则：金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。

代理存取现金：当自然人客户由他人代理存取现金时，金融机构应按照以下要求开展客户身份识别工作：当单笔存（或取）款的金额达到或超过人民币5万元或者外币等值1万美元时，金融机构原则上应同时核对存款人（或取款人）和户主的有效身份证件或者身份证明文件，并登记存款人（或取款人）的姓名、联系方式以及身份证件或者身份证明文件的种类、号码。考虑到通存通兑业务的实际情况，如果存款人因合理理由无法提供户主有效身份证件或者身份证明文件，且单笔存款金额达到或超过人民币1万元或者外币等值1000美元的现金时，金融机构可参照《身份识别办法》第七条有关银行业金融机构在提供一定金额以上一次性金融服务时履行客户身份识别的要求，对存款人开展相关客户身份识别工作。业务办理过程中，如发现异常情况，金融机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。

【持续的客户身份识别：风险分类管理】

一般原则：应按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客

户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级。在同等条件下，来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家(地区)客户的风险等级应高于来自于其他国家(地区)的客户。

等级划分及调整期限：

对法人金融机构的等级划分要求：对于2007年8月1日至2009年1月1日之间建立业务关系的客户，金融机构应于2009年年底完成等级划分工作。对于2007年8月1日以前建立了业务关系且2007年8月1日后没有再建立新业务关系的客户，金融机构应于2011年年底前完成等级划分工作。对于2009年1月1日以后建立业务关系的客户，金融机构应在业务关系建立后的10个工作日内完成等级划分工作。

审核要求：按风险等级定期审核，对风险等级较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客户或者账户的审核。对本金融机构风险等级最高的客户或者账户，至少每半年进行一次审核。

【持续的客户身份识别：尽职调查】

一般原则：关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资

料信息。

高风险客户：对于高风险客户或者高风险账户持有人，金融机构应当了解其资

金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要的，金融机构应采取合理措施了解其资金来源和用途。

身份证件过有效期：客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。其中“合理期限”，并非一个固定期限要求，应根据当时的具体情况合理确定。客户身份证件或身份证明文件过期后，客户之前的业务委托依然有效，但如果客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理新业务。当客户有业务办理需求时，才存在金融机构中止为客户办理业务的问题。银行无法取得与客户的联系时，客户自然也无法请求银行为其办理新业务。银行可依法自行决定与客户的业务关系。

【重新识别客户】

客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

客户行为或者交易情况出现异常的。

客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查

或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。

先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形。

【客户身份识别措施】

核对客户身份证件或证明文件

要求客户补充其他身份资料或身份证明文件

回访客户

实地查访

向公安、工商行政管理等部门核实

其他可依法采取的措施

【委托其他金融机构识别】

金融机构委托其他金融机构向客户销售金融产品时，应在委托协议中明确双方

在识别客户身份方面的职责，相互间提供必要的协助，相应采取有效的客户身份识别措施。

【委托第三方识别的基本要求】

能够证明第三方按反洗钱法律、行政法规和本办法的要求，采取了客户身份识

别和身份资料保存的必要措施。

第三方为本金融机构提供客户信息，不存在法律制度、技术等方面的障碍。本金融机构在办理业务时，能立即获得第三方提供的客户信息，还可在必要时

从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或者影印件。委托第三方代为履行识别客户身份的，金融机构应当承担未履行客户身份识别

义务的责任。

【可疑行为报告（反洗钱监测分析中心和当地人民银行）】

客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。

对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名

称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。

客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。

采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。

履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。

【外换银行（中国）有限公司《反洗钱规定》部分】

 风险的高低划分为低、中、高三级，三级的定义分别为：

 低级风险客户：潜在洗钱风险最低的客户；

 中级风险客户：存在潜在洗钱风险可能性的客户；

 高级风险客户：潜在洗钱风险较高的客户。

 各级客户分类的标准如下：

 低级风险客户：

个人：学生、特派员、大企业派驻中国职员、分行企业客户职员；企业：国营企业，大中型法人企业，母公司与外换其他分行有交易背景的客户

 中级风险客户：

个人：委托理财客户（贵宾客户），旅游人员、自由职业者、无业者；企业：境外公司，小型私营企业。

 高级风险客户：

个人：有政治背景的人，国家公职人员，在恐怖分子名单中出现的人，被中国监管机构查询过身份信息的客户；匿名、假名或资料不全的客户，开户时所填客户信息中的职业、住址、年龄等显示的收

入水平与其预计交易规模不符的客户；

企业：个体工商户，珠宝店，贵金属经销商，现金集中行业（如饭店、娱乐场所、零售店，旅行社等），被中国监管机构查询过身份信

息的客户。

*来自于下列洗钱高风险和恐怖融资地区或国家的个人或母公司在这些地区或国家的境外投资企业均属于高风险客户：

 国际金融合作小组评定的非合作国家和地区；

 美国外国资产控制局列出的黑名单国家；

 毒品交易重点国家；

 避税型离岸金融中心。

 对于中级和高级风险客户，经总行合规管理部判断认为其存在较高洗钱风险，可拒绝接受其为本行客户。

第三篇：客户身份识别操作规程

第一节

总则

一、为规范客户身份识别行为，防范业务操作风险，增强风险控制能力，保证业务经营安全，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规的规定，制定本操作规程。

二、应遵循“严格准入、重点识别、持续关注、详细登记、及时报告”的原则，严格客户身份识别。

（一）、严格准入。严格开立账户或签订合同建立业务关系的审核。不得为身份不明的客户开立匿名或者假名账户,不得为其提供服务或者与其进行交易。

（二）、重点识别。重点对客户信息发生变更、交易异常、涉嫌洗钱及恐怖融资、国家有关部门要求协查的犯罪嫌疑人或涉嫌洗钱和恐怖融资分子的重新识别以及对非账户规定金额以上的一次性交易的审核。

（三）、详细登记。按规定完整登记客户身份基本信息，并妥善留存客户信息资料。

（四）、及时报告。

第二节

法人类客户身份识别操作

一、开立人民币基本存款账户的客户身份识别

（一）、资料审核

（二）、识别客户身份

法定代表人或单位负责人及授权办理业务人员的身份证件，可通过联网核查系统等措施进行核对。

（三）、登记客户身份基本信息

1、对完成客户身份识别、符合规定的客户，在现金管理系统中完整登记客户身份基本信息。

2、授权财务人员办理的，须留存授权办理业务人员的身份证复印件和名章印鉴，并在预留印鉴卡的空白处登记授权办理业务人员的姓名、有效身份证件种类、号码、有效期限。印鉴卡经多次登记无空白后可要求客户更换印鉴卡。

（四）、开立账户

对人民银行批准开立的账户，自正式开立之日起3个工作日后，方可对外办理付款业务。注册验资的临时存款账户转为基本存款账户和因借款转存开立的一般存款账户除外。

（五）、资料保存

将《开立单位银行结算账户申请书》、《成都银行单位人民币银行结算账户管理协议》、开户许可证副本、客户预留印鉴、证明文件原件或复印件、身份证件复印件等专夹保管，开户资料按会计档案保管规定的年限保管。

二、开立其他结算账户的客户身份识别

（一）、资料审核

1、一般存款账户的审核

2、临时存款账户的审核

（1)注册验资资金，应审核企业名称预先核准通知书或有关部门的批文，同时通过联网核查系统核对注册验资出资人的身份证件。验资期间只收不付，注册验资资金的汇缴人与出资人的名称须一致。公司正式成立取得营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证明文件后，转基本存款账户并报人民银行审批。

（2)临时机构，应审核设立临时机构的有关批文和基本存款账户开户许可证及相关资料。

（3)异地临时经营活动机构，应审核营业执照正本、临时经营批文和基本存款账户开户许可证及其他相关资料。

开立一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户要在人民银行账户管理系统进行登记，同时向基本存款账户开户行发出开立结算账户通知书。

（二）、识别客户身份

法定代表人或单位负责人及授权办理业务人员的身份证件，可通过联网核查系统等措施进行核对。

（三）、登记客户身份基本信息

1、对完成客户身份识别、符合规定的客户，在行内管理系统中完整登记客户身份基本信息。

2、授权财务人员办理的，须留存授权办理业务人员的身份证复印件和名章印鉴，并在预留印鉴卡的空白处登记授权办理业务人员的姓名、有效身份证件种类、号码、有效期限。印鉴卡经多次登记无空白后可要求客户更换印鉴卡。

第三节

自然人客户身份识别操作

一、开立个人储蓄账户的客户身份识别

（一）、识别客户身份

1、审核《开立个人银行结算账户申请书》填写的内容是否完整，是否与客户有效身份证件上记载的信息一致。

2、通过联网核查系统核对客户提供的有效身份证件。

3、选择开户交易先联动输入证件类型、证件号码，提交后在系统中查找该客户的身份信息。

（1）、客户身份信息正确齐全的，无需再建立该客户信息。（2）、客户身份信息不正确或不完整，可通过客户信息系统增加或修改该客户信息。

（3）、如没有客户的身份信息，则自动联动“增加个人基本信息”交易，完整输入该客户信息。

在（2）、（3）两种情况下，须留存客户身份证件的复印件。

4、代理他人开立账户的，还应通过联网核查系统核对代理人的有效身份证件，并留存身份证件的复印件。

（二）、资料保存

存款交易凭证、客户及代理人身份证件的复印件、联网查询交易凭证随传票装订。

二、开立人民币个人结算账户的客户身份识别

（一）、识别客户身份

1、审核《开立个人银行结算账户申请书》填写的内容是否完整，是否与客户有效身份证件上记载的信息一致。

2、通过联网核查系统核对客户提供的有效身份证件。

3、选择开户交易先联动输入证件类型、证件号码，提交后在系统中查找该客户的身份信息。

（1）、客户身份信息正确齐全的，无需再建立该客户身份信息。（2）、客户身份信息不正确或不完整，可通过客户信息系统增加或修改该客户信息。

（3）、如没有该客户的身份信息，则自动联动“增加个人基本信息”交易，完整输入该客户信息。

在（2）、（3）两种情况下，须留存客户身份证件的复印件。

4、代理他人开立账户的，还应通过联网核查系统核对代理人的有效身份证件，并留存身份证件复印件。

（二）、资料保存

个人结算账户申请书、客户及代理人身份证件的复印件、联网查询交易凭证专夹保管，定期装订，存款交易凭证随传票装订。

第四节 银行卡业务的客户身份识别

一、申办个人锦程卡的客户身份识别

（一）、审核资料

1、应审核《开立个人银行结算账户申请书》填写的内容是否完整，是否与客户有效身份证件上记载的信息一致。

2、应对客户提供的申请材料的完整性、规范性和一致性进行检查，不符合规定的，应要求客户进行补正。

（二）、识别客户身份

1、客户提供的有效身份证件是否在有效期内，原件与复印件是否一致。

2、通过联网核查系统核对持卡人的有效身份证件，打印联网核查交易凭证。

（三）、登记信息

1、按照相关要求增加该持卡人的信息。

2、预留持卡人信息不完整，或与《申请表》上信息不一致的，提示客户增加或修改信息。

3、持卡人信息准确完整的，无需再建该持卡人信息。在1、2两种情况下，须留存身份证复印件。

（四）、资料保存

将《开立个人银行结算账户申请书》、联网核查交易凭证及客户身份证件复印件作为传票交事后监督保管，定期装订保存。

二、开通个人卡网上银行的客户身份识别

（一）、审核资料

1、审核客户提供的《成都银行电子银行服务协议（个人）》填写的内容是否完整，不符合规定的，要求客户进行补正。

2、客户提供有效身份证件及复印件、注册账户凭证原件（银行卡或存折等）是否齐全并符合规定，不齐全的，要求客户进行补充。

（二）、识别客户身份

1、通过联网核查系统核对客户的有效身份证件。

2、核对客户是否在成都银行开立账户。

3、刷卡或刷存折，系统读取账户信息并核对相关信息的一致性。校验通过后，客户通过密码键盘输入账户支付密码，系统校验账户支付密码及磁道信息。

（三）、登记信息

1、账户校验完成后，打印《成都银行电子银行业务申请表（个人）》，交客户填写相关内容，柜员按申请表内容为客户开通相关电子渠道、设定电子银行密码（由客户通过密码键盘输入）、完善客户注册信息及其它相关处理操作。

2、校验通过后，柜员打印《成都银行电子银行业务注册表（个人）》交客户签字确认，须打印客户证书两码信封。

（四）、资料保存

1、《成都银行电子银行业务申请表（个人）》银行留存联及身份证复印件和联网核查交易凭证作为传票附件留存。

2、《成都银行电子银行服务协议（个人）》银行留存联专夹保管。

第五节 现金业务的客户身份识别

一、审核身份

（一）、对人民币单笔5万（含）元以上现金存款业务，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，并在存款凭证背面填写姓名、证件类型、证件号码、联系方式等基本信息。代理他人办理业务的，应审核代理人有效身份证件原件，核对身份证件是否真实、有效，并在存款凭证填写基本信息。

（二）、对人民币单笔5万（含）元以上现金取款业务，应当通过联网核查系统审核客户有效身份证件，必要时，审核其他身份证明文件，并在取款凭证背面填写姓名、证件类型、证件号码、联系方式等基本信息。代理他人办理业务的，应通过联网核查系统审核代理人及被代理人有效身份证件，并在取款凭证背面留存代理人和被代理人基本信息。

第六节

非账户一次性交易的客户身份识别

一、审核身份

（一）、对未在成都银行开立账户的客户提供人民币单笔金额1万元（含）以上一次性现金汇款业务，应当通过联网核查系统核对客户有效身份证件，将客户姓名、证件类型、证件号码、住所地或单位地址、联系方式等信息登记在传票背面，并留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件，随传票装订。

（二）、未在成都银行开立账户的客户办理无卡、无折现金存款业务，应参照第一项规定操作要求处理。

1、同一客户同时办理多笔无卡、无折存款业务的，可以只留存身份证件一张复印件。

2、同一客户经常在本营业机构办理无卡、无折存款业务，可以留存一张身份证件复印件专夹保管。

第七节

非账户一次性交易的客户身份识别

一、以上所有操作客户身份识别时如果出现以下情况，应重新识别客户：

（一）、客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法宝代表人或者负责人的

（二）客户行为或者交易情况出现异常的

（三）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或名称相同的

（四）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的

（五）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的，与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的

二、重新识别的措施

（一）要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件

（二）回访客户

（三）实地查访

（四）向公安、工商行政管理等部门核实

（五）其他可依法采取的措施

第八节

客户身份证件核对内容

一、对客户出示的身份证件记载的信息进行审核，信息包括：类型、号码、姓名、性别、住所、有效期限等。

二、须通过联网核查系统核对居民身份证件的，按照人民银行联网核查业务的相关规定办理，经验证信息一致的，在打印的联网查询交易凭证上签章。客户提供的有效证件不是居民身份证，或者受理网点不具备居民身份核验的技术条件，经办人员应尽责核对。

三、同一柜员在同一天为同一客户办理多笔交易时，可以只进行一次联网核查。对身份证件有疑问的应通过非接口方式登陆联网核查系统中核对照片并打印。

四、如需留存客户身份证件复印件，核对一致后在复印件上注明“与原件核对一致”并加盖经办人员名章。

第四篇：银行客户身份识别制度

客户身份识别制度

根据2006年10月全国人民代表大会常务委员会颁布的《中华人民共和国反洗钱法》，我行按照规定建立客户身份识别制度。具体条款如下：

第一条

客户身份识别，是指银行业金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或恐怖融资风险特征的客户,采取相应措施，确认客户的真实身份,了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际收益等。

第二条

我行员工履行客户身份识别义务，应当做到：

（一）在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。

（二）客户由他人代理办理业务的，应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。

（三）了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

（四）禁止为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

（五）在与客户的业务关系存续期间，应当采取持续的身

份识别客户身份识别措施； 对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当重新识别客户身份。

（六）保护商业秘密和个人隐私，妥善保存客户身份识别过程中获取的客户身份信息和交易信息。在与任何单位和个人建立业务关系或者要求为其提供一次性金融服务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。

（七）如需通过第三方识别客户身份的，应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施；第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的，由本行承担未履行客户身份识别义务的责任。

（八）进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息。

第三条

我行员工在进行客户身份识别时，可以依法采取一种或多种身份识别措施，以合理确信知道客户的真实身份，以及真实的交易性质和目的：

（一）核对客户出示的有效身份证件或者其他身份证明文件；

（二）要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件；

（三）回访客户或实地查访；

（四）向公安、工商行政管理部门核实；

（五）要求客户完整填写业务合同、单据或凭证；

（六）寄送商业信函或发送电子邮件；

（七）电话联系；

（八）关注和分析客户的资金交易情况；

（九）与已知的犯罪分子或恐怖组织、个人名单进行比对；

（十）其它可依法采取的措施。

第四条

对下列情形，我行员工应采取持续的客户身份识别措施：

（一）对于高风险客户或者高风险账户持有人，我行员工应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析；

（二）客户先前提交的身份证件或身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，我行员工应中止为客户办理业务。

第五条

各部门要严格执行中国人民银行《金融机构客户，身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，对客户身份识别工作如与其他系统内规定出现矛盾，以该办法为准执行。

第六条

本制度由xx支行反洗钱领导组负责解释、修改，自印发之日起施行。

第五篇：从客户身份识别角度浅谈反洗钱工作

从客户身份识别角度浅谈反洗钱工作

雯 子 2016年7月8日

随着金融业的不断发展，洗钱问题也日渐突出，主要表现为洗钱方式复杂化、工具多样化等特点。从宏观层面，它危害着国家的政治和金融安全，破坏社会的稳定；从微观层面，它破坏金融机构稳健经营的基础，加大了金融机构的法律和运营风险。就目前情况来看，大多洗钱行为通过金融机构进行，银行作为特殊的金融机构，成为反洗钱的前沿阵地，而网点柜台作为“黑钱”进入银行系统的“第一道防线”，如何做好柜台反洗钱工作显得至关重要。笔者作为农合行网点的一名柜员，将从客户身份识别角度着手，结合自身工作经验，对在实际工作中出现的难点谈几点看法。

客户身份识别是指金融机构在与客户建立业务关系或为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，且不为身份不明的客户提供服务等的过程。本文的客户身份识别，包含着两层含义：一是柜员在识别客户身份的意识层面；二是柜员在识别客户身份的技术层面。

（一）柜员在识别客户身份的意识层面

农村合作银行（农村商业银行）的主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。任务的特殊性意味着其网点大多分布在村、镇等非城市中心区域，这在一定程度上淡化了人们的反洗钱意识，从而在思想认识上也存在一定的偏差，具体表现为：一是普遍认为洗钱活动仅仅发生在经济发达地区、大中城市，对于村、镇等非城市中心区域，洗钱的可能性极小；二是大多柜员认为农民收入来源较为单一，不会有人把“黑钱”拿到农村去洗；三是大多柜员认为柜台办理业务的都是老客户或熟人，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证，而对客户的其他情况没有记录，或记载不完整等。

（二）柜员在识别客户身份的技术层面

开展反洗钱工作，首先应掌握“黑钱”来源，知彼才能对症下“药”，然而，在了解客户信息方面存在着一定的技术难度，主要表现为：一是客户不愿提供详细资料，了解客户难度大。由于行业竞争十分激烈，客户极为重视自己的商业秘密，所以其交易背景、经营状况、关联企业、资金走向、经营范围等情况，柜员难以全面掌握和追踪，难以实现“完整的客户信息”。二是客户愿意提供资料，但无法核实资料的真实性。如果客户有意造假，其高明的造假手段让柜员束手无策，根本无法判断客户资金的性质，即使有“一法两规”（《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》）的法律保障，也无法让“可疑交易”崭露头角，不对称的客户信息使银行不能实现对客户信息的有效监控。三是客户提供的证件，难以辨别其合法性。按照规定，在开立帐户时，无论是对公客户还是个人客户，其提供居民身份证、户口簿、护照、军人证件、港澳及台湾居民往来大陆通行证、企事业单位营业执照和税务证等都属于合法证件。就目前的技术，大部分采用公安联网核查系统对居民身份证进行验证，而其它合法个人证件却没有配臵相应的识别辅助设备，大多数柜员对这些证件既不熟悉它的防伪标志也没有掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断，识别有一定的难度。

针对以上两大难点，笔者就提高对客户身份识别方面提几点建议。

（三）提高对客户身份识别的建议

客户身份识别虽然存在着一定的难度，但也并非无计可施。从提高意识到加强培训到信息完善，形成反洗钱体系，筑牢“第一道防线”。

1.加强检查指导，提高反洗钱意识

柜员应在营业结束后，对当天所经办的大额存取业务进行现场自查，对自查发现的问题，及时进行整改，如有疑问及时上报网点柜台授权负责人，弥补柜台在执行反洗钱操作规程过程中存在的漏洞；网点柜台授权监督人员加强对柜员日常的指导和检查，尤其是对新进柜员和新产品办理过程的业务指导，认真落实内控工作制度和开展反洗钱柜台检查，使反洗钱意识日常化。

职能部门应充分利用“两微一站”平台，加强对员工反洗钱知识的宣传，如通过内部网站、微信云试卷、微博有奖互动等，动员单位所有员工积极参与，宣传目标就是使员工能够充分认识当前反洗钱工作的重要性和在反洗钱工作中应负的义务，提高员工的责任意识，使反洗钱宣传活动常态化、长期化，防范违法犯罪，也保护单位和自身的利益。

2.提升服务技巧，加强反洗钱培训

柜员在办理业务过程中，采取灵活的服务技巧，根据平时工作经验和常识，如遇到“可疑”客户，柜员可通过耐心倾听、细致询问、保持中立态度（不带有自己的价值观念）、真诚交流等技巧，与客户建立初步的信任关系，从而进一步识别、确认客户提供信息的真实性与合法性，方便柜台今后在为之提供柜面金融服务时有效确认其身份的同时，也为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息。

职能部门应加大对柜员在客户身份识别知识传授和技巧的训练。一是通过聘请专家讲座等形式，提高柜台员工在反洗钱管理工作中的客户身份识别技能；二是收集整理反洗钱制度法规和案例材料，印发到一线柜台员工手中，以“自学”和“集中学习”相结合的方式，使柜员对了解和掌握反洗钱制度条款内涵及对客户基础信息的识别能力有系统性的掌握；三是结合实际进行现场模拟训练，通过对经典案例的现场模拟，增强柜员在反洗钱工作的实战经验。

3.建立客户数据库，建立反洗钱系统

经办柜员在与客户建立业务关系时，应认真核实并登记有效身份证件或身份证明文件，保留客户清晰的有效身份证件复印件。建立客户信息电子数据库并做好备份，详实记录记载客户姓名、职业、联系电话、住址或与之有关联的信息，当客户身份识别资料有变化的，要及时补充完善原有记录。同时，根据客户特点、账户属性、地域、行业、业务种类、交易特征等记录内容，对客户进行风险等级划分。尤其在为客户提供“对规定金额以上的现金存取业务、转账业务存取大额”的服务时，经办柜员要严格按操作规定、流程，及时进入人民银行联网核查系统，验证身份证的真伪，做好记录登记，并及时在人民银行监控管理系统中填报，严格把好现场监督关。

反洗钱是维护金融稳定的重要举措，面对当前反洗钱工作的新形势、新任务、新挑战，做好反洗钱工作，是银行每个员工的职责。