P2P或接入征信系统不可忽视民间征信

第一篇：P2P或接入征信系统不可忽视民间征信

P2P或接入征信系统不可忽视民间征信

作为网贷平台的贷款者，你是否还能从其他平台上获得新的贷款呢？这要看其他平台是否知道你的负债情况，贷款人通过将抵押物重复抵押，或重复信贷，都会产生“过度负债”，将极大增加其无力偿还的风险。

但对于P2P网贷行业来说，甄别贷款者是否“过度负债”是一个老大难问题。7月19日，上海金融年会上，央行征信中心副主任王晓蕾认为只要主管部门认定P2P属于放贷机构，将P2P机构接入征信系统是央行征信中心的责任。同一时间，银监会副主席阎庆民则表示银监会正在研究P2P的监管规则，会尽快推出。

贷贷网媒介总监陈兴表示“征信对互联网金融企业开展风险管理控制的作用举足轻重，P2P机构如若能接入银行征信系统，无疑将迎来行业发展的重大利好；但由于银行信贷用户和民间信贷用户存在太多的不交集，银行征信体系未必能覆盖国内所有借款人信用信息，而民间征信能很好的补充银行征信体系的不足。”

重视民间征信体系建设

在我国，需要融资的企业数量庞大，银行无法承担所有融资项目，因此民间借贷在国内发展良好。但由于无法接入央行的征信系统，为了控制风险，民间金融企业必须自行承担信审工作，并将已发生的借款用户的信用情况在企业留底，久而久之形成了庞大的民间征信数据。只是这庞大的征信数据分散于万千民间金融企业，未能整合形成统一的征信体系。中国人民银行原副行长吴晓灵认为：“我们更要着力于建立民间的征信系统。央行已经开始在准备发放这方面的牌照，网络公司掌握着众多的(信用)信息、有大数据处理的能力，我们应该利用这些能力和信息，在建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。”如果基于电商平台的网上借贷能够建立独立的征信体系，那么P2P平台就能够实现比较健康地发展。

国务院近期印发《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》，这是我国首部国家级社会信用体系建设专项规划。其中提出“加快征信系统建设”和“推动金融业统一征信平台建设。”陈兴表示“建立民间征信体系对于互联网金融发展意义重大，民间征信与央行的征信系统的整合也是令人期待！

第二篇：民间借贷机构接入征信系统行动

互联网金融新大陆:征信脱网5亿“陌生人” 核心提示：中国的征信系统目前覆盖了8亿人，但其中5亿人从来不向银行借贷。

没有比“冰火两重天”这词更适合用来形容眼下中国的P2P（个人对个人借贷）行业了。一方面，P2P老板跑路新闻不断；另一方面又有源源不断的人与资金杀入这一行业。

7月19-20日，“2014·上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”在上海举办。会场人满为患，“大数据与互联网征信”专场外的走廊里，挤满了听众——如此可见行业的热度。

而这样一个学术氛围颇浓的论坛，对互联网金融、对P2P行业的看法也是千差万别。中国金融四十人论坛常务理事会副主席谢平指出，P2P行业可能是配置信贷资源效率最高的市场；中国最大的P2P企业宜信公司CEO唐宁认为，P2P行业是传统金融机构的补充。

央行征信中心副主任王晓蕾直接指出，中国的征信系统目前覆盖了8亿人，但其中5亿人从来不向银行借贷，换言之，这5亿人对于金融部门来说是陌生人，这对于所有的放贷机构都是机会。

上海新金融研究院特邀专家林采宜、宜信公司首席战略官陈欢、信而富创始人兼CEO王征宇就此展开讨论：互联网金融企业需要走出这3亿人，在5亿“陌生人”中开发新用户；而大数据提供了一种相对低成本、高效率的技术手段，它将作为央行征信局的补充，试图解决对5亿“陌生人”征信的问题。

P2P最大问题是征信体系脱网

王晓蕾：个人理解，征信至少应该分成两大部分：广义征信、狭义征信。狭义的征信，实际上是放贷人之间的信息共享平台；广义征信泛指所有的放贷机构贷前调查的行为，我认为这应该是P2P平台的核心竞争力。中国的征信系统目前覆盖了8亿人，但是在这8亿人里，真正和银行有信贷关系的只有3亿人，换句话说，5亿人跟银行从来没有信贷交易关系。这5亿人对金融部门来说是陌生人，这一点正好对于所有的放贷机构，包括P2P在内，既是挑战，又是机会。从中长期来说，P2P如何在这5亿人当中找到它的细分市场，找到管理这部分细分市场信用风险的独特技术，这P2P保持中长期竞争力的一个核心。

征信条例明确规定，所有的放贷机构（不是放贷金融机构）都应该接入征信系统。如果有个监管部门能够认定P2P是放贷机构，或者是从事放贷业务的机构，那么按照征信条例要求，把这些机构接入征信系统是征信中心的法律责任。在此之前，因为征信中心收购了上海资信（全称“上海资信有限公司”）；而上海资信根据征信中心的统一部署，搭建了互联网金融的征信平台，现在已经有两百多家机构接进了上海资信的互联网征信平台，实现了P2P机构之间的信息共享。对于征信中心来说，未来的后台是集中统一的，只不过是前台服务客户这方面可能会由上海资信来做。

林采宜：互联网借贷必须有一个“联网”的体系支持才是高效的，即你进入一个平台，输一个身份的属性进去，这一身份相关的信息，包括收入、职业资产都出来了。目前互联网借贷存在最大的一个问题是：它的征信体系是脱网的。每一个借贷的平台，都要使用者个人去输入信息，由这个平台完成信息的校验。每一个平台之间的信息是分散的，这样信息校验的成本很高，它决定了互联网信贷的效率以及坏账的程度。

这种互联网个人信誉数据割裂的状态，导致了现在的征信模型的失灵，因为对一个人信用等级的所有评估，基于真实的、可靠的个人数据，这是职业、收入等结构性数据。而不是“大数据”所指的非结构性，比如一个人的朋友圈、一个人平时的聊天记录等。

如果没有一个大家公认的比较客观、可靠的评级，那么贷方获取借方信用的成本非常高。最近P2P行业每天都有噩耗传来，这个跑路了，那个坏账了，我认为最根本的问题是，整个网络征信体系缺乏一种整合和快速的分享机制。那么如何开放分享机制，这是中国P2P可能要面临的一个最严峻的，也是最急迫需要解决的问题。

征信是否需要大数据？

王晓蕾：怎么去了解这5亿的陌生人，对所有的放贷机构来说都是挑战，但我认为它更是机会。互联网的发展使很多的个人和小企业在互联网上有了互联网生活，所以记录了很多信息，但是这些记录下来的信息在多大程度上能够满足放贷人贷前对借款人的还款意愿和还款能力审查，还要靠全行业去研究和探索。个人认为，不光是P2P，包括小额贷款机构，甚至包括现在的银行，在做贷前调查风险管理时，不应该明确地区分所谓的线上线下，应该是在现有的条件下，八仙过海各显其能。

陈欢：随着互联网和移动互联网的越来越普及，我们的行为被数字化的越来越多。通过数字化的行为，能够采集到很多信息，无论是我们的身份信息、位置信息、交易信息、社交信息，还有行为习惯的信息，都被采集和被处理。在这种情况下，我觉得像国外有些机构提出的所有数据都是信用数据，而不像传统观点，只有金融交易的行为、一些社会公共的信息，个人身份的信息才是征信信息。这就是所谓的大数据和互联网发展所带来的机会。

王征宇：美国征信局回答了三个问题，大数据跟互联网金融征信结合也要回答这三个问题：第一个问题，你是谁；第二个问题解决的是你在哪儿工作，你是干什么的；把这两个问题延伸到第三个问题，就是还款意愿，还款能力、稳定性等。

互联网金融和征信环节上，目前最重要的是，通过技术手段获取征信局现在没有获取到的数据，中国互联网金融征信要解决的是覆盖的问题。这些数据的收集，不一定要通过走街串巷，挨家挨户去敲门，而是通过互联网用低成本、高效率的方法。

技术手段上如何用数据来进行评分，如何通过评分以后对这个人进行评估，这些问题在很多年以前就解决了。现在的问题不在于有没有一个评分，而在于：第一，数据到底解决什么问题？第二，用什么技术手段从数据中抽取信息？第三，得到了这些信息以后，用什么样的尺度来刻画一个人的风险行为和风险特征？第四，确定了这个人的风险特征以后，怎么样对他采取一个有效的授信策略，当然还有贷后管理等等。这些可能是大数据能够帮到我们的。

林采宜：我认为，征信不需要大数据。表达还款意愿的首先是长期的信用记录，央行的征信体系解决了这个；然后是你还款的能力，稳定性，这里面就是你的职业和你的收入。这几个数据对一个人会不会还款起到一个核心的作用。其实这三个数据的获取需要大数据吗？我认为不需要。它需要的是我们现在个人信誉数据的采集和分享机制。

第二，非结构化的数据像一个人在网络上的交易行为、采购行为，和征信没有正相关。我生活中就见过，有人开着奥迪车，过着很好的生活，吃着豪餐，但是他借我的5万块钱就是不还。你看他的信誉记录就可以发现，他不仅我的钱没还，也没还我朋友的钱。

中国和美国有点不同，美国人基本上不向朋友借钱；而中国人如果你信誉好，可以向同事、朋友、亲戚借钱；如果他们都不借给你，你基本上就是信用破产的人，这样你就去网络上借利息很高的钱。

王征宇：大数据之所以在征信问题上有意义，主要的意义是补充而不是取代。征信局覆盖的那3亿人，最好的数据就是央行征信中心的数据，你再怎么找数据比不上那3亿数据，对那3亿人借贷就是靠那个数据，不需要别的。问题是除了那3亿人外，央行征信中心也没法帮你。你自己做数据只能做一个黑名单的排除。怎么解决跨出3亿人的征信问题？互联网大数据提供了一种低成本的技术手段

民间借贷机构接入征信系统行动

核心提示：除了等待央行征信系统的“阳光普照”，民间具有放贷功能的机构的确尝试走通另一条路径，从而“双管齐下”。“如果真有这么一天，我就没得玩了。”听说民间借贷机构未来将接入统一的征信系统，已在三家民间借贷公司获得贷款的孙某告诉《第一财经日报》，他的感受是“大难临头”。因为，孙某“糊弄”这些公司称自己“只有这一笔贷款”，这三家公司各自都查不到孙某在其他两家公司的借贷行为。

孙某的“大难”或许不太远了。从业内重视程度看，近两日的上海新金融年会上，来自监管层和机构的专家齐吁民间借贷机构接入征信。如在列举目前P2P网贷存在的问题时，中投公司副总经理谢平将“征信系统不健全、不开放”放在显著位置，称其为“核心障碍”。

如果说上述业内重视还只是一线曙光的话，事实上在上海，破冰之旅已启，当地一些小贷公司已于近期正式接入央行[微博]征信系统。

三大问题

从孙某视角切换到放贷机构，对它们来说，承贷人是否过度负债是一项重要的风控指标。但目前由于小贷公司、P2P，担保公司这些实际从事放贷的机构还基本不被接入现有央行征信系统，其借贷信息也就不被录入和为行业分享，而其行业自身亦无类征信机制，因此除了靠客户自己去央行征信系统里拉出银行授信情况，像孙某这种民间多头借贷就成了“盲点”，放贷机构只能依仗贷前团队的“人盯人”战术。

三大问题由此产生：第一，如雨后春笋般崛起的民间金融机构哪能家家如行业龙头一样重金培育风控团队？根据央行6月份的报告数据，国内光是P2P公司就有600多家。“我认识一家P2P公司，从外头几千块钱引入了一套IT系统就开始了撮合交易，风控都靠老板自己兼着看项目。”一名P2P业内人士告诉《第一财经日报》。

第二，该人士还表达了“羊毛出在羊身上”的逻辑，即便放贷机构有良好的贷审团队，但这些额外的经营和风险成本最后很可能会摊到客户的“管理费”头上。

第三，本具普惠功能的草根金融，在贷款定价上却因此不得不有所上升，以与风险匹配。

在评价P2P的征信建设时，谢平在参加上述年会时称：“直接制约P2P网贷的信用评估、贷款定价和风险管理问题，很多是征信系统不发达造成的，这种情况下不得不使很多平台开展线下的尽职调查，增加了交易成本，贷款利率就高了。”

双管齐下

从现有央行的征信体系来看，数据覆盖面有多广？P2P机构遇到的“多头借贷”的客户多不多呢？

央行征信中心副主任王晓蕾在会上给出数据称，目前央行的征信系统收录了约8亿人，但这之中只有3亿人和银行有信贷关系，换句话说，多达5亿人对金融部门来说是“陌生人”，缺乏信用数据参考。

但王晓蕾也把这5亿“陌生人”看成诸如P2P机构的机会，因为“从中长期来说，P2P如何在这5亿人当中找到细分市场，找到管理这部分细分市场信用风险的独特技术，包括一些数据来源，是P2P竞争力的一个核心。”

市场前景摆在面前，除了等待央行征信系统的“阳光普照”，民间具有放贷功能的机构的确尝试走通另一条路径，从而“双管齐下”。其行业已有所动。“行业中也开始研究推行信用信息分享的举措。”业内领军者宜信公司创始人、CEO唐宁在会后接受《第一财经日报》专访时称，有隐瞒“多头借贷”企图的贷款人虽然是少数，但是一个完备的征信体系会使P2P发展上一个台阶。他表示行业的征信系统建设已经“在前进中”，宜信也在推动。

而据媒体报道，在前不久另一场新金融主体峰会上，清华大学五道口金融学院院长、央行原副行长吴晓灵就称，央行正在计划发放民间征信机构相关牌照，来建立民间的征信公司。

除了讨论征信覆盖面，王晓蕾还提及征信系统应扩容的内容。她称，个人征信系统尚欠缺公共信息，比如法院判决、公安系统的居民身份，还有社保等等。这部分信息央行征信中心在过去几年已致力采集，其个人观点是，或可考虑通过立法强化政府信息披露，使得信息为社会可得。

至于民间放贷机构接入央行征信系统，从大方向看，去年2月份，央行办公厅印发了《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》，据此，上海已经试点的小贷公司接入是一个起点，未来汽车金融公司、资产管理公司、民间金融租赁公司等都有望将被央行陆续纳入征信系统接入管理模式。

不过，方向虽如此，一名业内研究人士告诉《第一财经日报》，监管的顾虑或有三点。其一，对于大面积接入而言，民间金融机构的数据报送质量，甚至是真实性需要把关；其二，如何确保对接系统的信息安全及对所涉信息人的“隐私保护”问题尚需探索；其三，如果是分批让民间贷款机构接入试点，还会涉及一个行业公平性问题，决策者难免会受到一些“落选”公司的质疑

第三篇：征信系统

信用：在经济学范畴里，信用就是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。包括货币

借贷、商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。

征信（Credit Checking或Credit Investigation）是指为了满足从事信用活动的机

构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集，调查，保存，整

理，提供企业和个人的信用信息活动。

征信业务：又称信用信息服务业务，包括信用记录（报告）、信用调查、信用评分

和信用评级。

征信系统建设情况

企业信用信息基础数据库：人民银行于1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统，2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内

数据共享。

截至2008年9月底，企业信用信息基础数据库收录企业及其他组织共计1千多万户，其中6百多万户有信贷记录。

个人信用信息基础数据库：个人信用信息基础数据库建设最早是从1999年7月人民

银行批准上海资信有限公司试点开始的。

截止2008年9月底，个人信用信息基础数据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿

多人有信贷记录。

（二）征信对个人有什么好处？

节省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花

那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。

借款便利。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯

定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷

款时必然要慎重对待。

公平信贷。征信对您还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。

企业征信：是指依法设立的专门从事信用信息服务的征信机构，依法采集、调查、保存、整理和提供企业的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用

活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题

个人信用征信：是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信

机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

建立个人信用信息基础数据库对个人有什么好处？

建立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。目前，个

人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间，同时还需要提供很多材

料、办理很多证明，以证明自身的信用状况，费时费力，很多情况下，还可能因无

法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后，相当于为

个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气、和电话费，以及按时向

银行还本付息，都会为个人积累成一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。

征信系统的信息采集

目前，企业和个人信用信息基础数据库的信息来源主要是商业银行等金融机构，收

录的信息包括企业和个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及

企业主要财务指标。企业和个人信用信息基础数据库除了主要收录企业和个人的信

贷信息外，还收录企业和个人基本身份信息、企业环保信息、缴纳各类社会保障费

用和住房公积金信息、质检信息、企业拖欠工资信息以及缴纳电信信息等。

一、企业和个人征信系统建设的必要性

（一）化解金融风险、维护金融稳定的需要

（二）提高商业银行经营效率，应对国际竞争的需要

（三）促进消费信贷和消费健康增长，改善经济增长结构的需要

发展个人征信，有利于促进个人消费信贷业务的健康发展。信贷业务重点从大企

业向个人的转移是许多发达国家信贷市场都经历过的一个转变。但并不是每个国家的经历都是成功的。

（四）缓解中小企业借款难、促进经济健康持续增长的需要

（五）确保金融体制改革促进经济发展的需要。

（六）提高全社会的诚信意识的需要

建立个人信用记录，以制度的约束促使个人养成按时履约的习惯，促进个人重视

自己的诚信行为，有助于提高全社会的诚信意识。

企业和个人信用信息基础数据库功能

首先是帮助商业银行核实客户身份，杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性；

其次是全面反映企业和个人的信用状况，通过获得信贷的难易程度、金额大小、利

率高低等因素的不同，奖励守信者，惩戒失信者；

再次是利用企业和个人征信系统遍布全国各地的网络及其对企业和个人信贷交易等

重大经济活动的影响，提高法院、环保、税务、工商等政府部门的行政执法力度； 最后是通过企业和个人征信系统的约束性和影响力，培养和提高企业和个人遵守法

律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，提高社会诚信水平，建设和谐美好的社会。

企业和个人征信系统的应用正在迅速推广，在社会经济发展中发挥的作用也日益明

显，主要体现在以下几个方面：

一是提高信贷资产质量，防范信贷风险，维护金融稳定，促进经济的可持续发展。

目前，查询人民银行信贷征信系统，已成为所有中资金融机构办理信贷业务的必经

环节，大大缩短了审贷时间，提高了信贷效率和管理水平。

二是提高社会诚信水平，推动社会信用体系建设。随着企业和个人征信系统内

在的“失信惩戒机制”作用的发挥，促使企业和个人重视在相关领域的诚信记录，从而使得企业和个人的信用行为发生改变，包括主动偿还拖欠的贷款，按时履行贷

款偿还义务等。

三是有利于维护社会稳定。企业和个人征信系统在一定程度上，有效地约束了

社会上存在的过度负债冲动，在避免形成银行不良资产的同时，降低了企业和个人

债务负担过重的倾向，减轻了企业和个人因债务过重，影响到正常的经营和生活，甚至引发社会问题的可能性，对于维护社会稳定有着积极意义。此外，征信系统有

效地推动了金融创新。金融机构可以利用征信系统的信息数据，监测已有的资产组

合，建立消费者行为模型，开发和销售新产品，通过更准确的定价和产品定位，提

高盈利能力。

市场经济是信用经济。

社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。建设社会信用体系，是完善我国

社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。当前，恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制假售假、非法集资等现象屡

禁不止，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进

金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行

经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。

第四篇：小额贷款接入征信系统指日可待

由于收益高、资金回收快、资金市场需求大等因素，杭州小额贷款越发的吃香。目前截至今年6月底，全省335家小贷公司累计发放贷款491亿元，“三农”和小微企业贷款合计占比高达95%。

在快速发展的同时，小贷公司却面临着无法接入人民银行征信系统的无奈。小贷公司对于贷款人的资信考察存在一定的难度。并且小额贷款公司对贷款人还贷没有约束，借款不还，不会形成不良记录。不能接入征信系统意味着小贷公司无法有效提高贷款决策与管理效率。由于小额贷款公司的客户普遍缺乏有效抵押物，贷款信用形式只能以信用贷款为主，因此，风险防控手段显得尤为重要。但宁波网络投资公司了解到，一些客户为防止形成不良信用记录，向小额贷款公司借款归还银行后，却以各种理由拖欠小额贷款公司。

小额贷款公司以小微企业、个体户、农牧民为主要服务对象，信息不对称，导致高风险客户向小额贷款公司集中，经营风险较高，小额贷款公司不敢大胆放贷。为了帮助小额贷款公司规避风险，只能定期了解小额贷款公司所对接的企业的还贷情况，然后再通知到其他金融机构。

值得期待的是，央行办公厅今年2月22日下发关于小额贷款公司接入金融信息基础信息库有关事宜的通知，央行要求各分支机构积极组织对辖区内小额贷款公司的摸底调查，并制定接入计划和方案，确保对接工作顺利。民融通获悉，今年年底，央行各分支机构上交接入工作基本情况、接入机构数据报送、信息查询和使用情况、监管情况的工作报告，接入人民银行征信系统指日可待。

第五篇：____公司接入人民银行征信系统申请

陕西省横山县瑞通小额贷款有限责任公司

接入人民银行征信系统申请

人民银行西安分行征信管理处：

横山县瑞通小额贷款有限责任公司是经陕金融函[2009 ] 40号文批准成立，成立时间为2009年。公司位于横山县南大街转盘旁，注册资本8000万元，业务种类为办理政策允许的小额贷款。公司的组织机构设有风险控制安全保卫部、计划财务部、信贷管理部等部门。我公司营业地址位于横山县南大街转盘旁，现设有监控设备一套，包含高清摄像头13个。我公司对于借款人、保人方面的信息档案管理、保密措施等方面都有专人管理，做好借款人及保人信息无泄漏。对借款人的款项随时跟踪了解，把风险降到最低。公司内部管理严格，各项规章制度健全，岗位职责明确，各项业务操作流程规范，已具备接入人民银行征信系统的相关条件。为了有助于我公司发放贷款时识别客户信用风险，提高审贷效率，根据《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》（银办发［2011］1号）等有关文件精神，现申请接入企业和个人征信系统，拟接入方式为集中一口接入。

横山县瑞通小额贷款有限责任公司

二○一三年五月二十二日