第一篇：浅谈对接入征信系统的认识及准备工作
浅谈对接入征信系统的认识及准备工作
人民银行的各位领导，与会的各位企业家朋友们：
一、对小贷公司接入人行征信系统的认识
（一）接入人行征信系统的必要性
目前，小贷公司在受理信贷业务时，如果仅仅靠客户提供的信息资料，很难全面了解贷款人的信息，由于客户信息的不对等，必然对业务风险控制带来了一定的障碍。而小贷行业自身专业人员稀缺，人控水平有限，加之信贷人员素质的参差不齐，判定业务标准主观意识较强。因此，无论从外部风险防范，还是内部风险把控而言，接入人行征信系统迫在眉睫。
小贷公司接入人行征信系统，一方面有助于小贷公司客观评价借款人信用状况，另一方面也可以通过征信系统实现信息共享，不仅有助于小贷公司自身信贷资金的良性循环，也进一步促进了小贷行业的阳光化发展。
（二）接入人行征信系统对小贷公司发展带来的优势和机会
众所周知，《信用报告》是小贷公司贷前调查的基础资料，具体包括：信息主体的基本信息、信贷信息、非金融负债信息、资产信息、企业法定代表人或股东或实际控制人的信用信息、信用评估信息等，一旦接入人行征信系统，它对小贷公司提升风险识别和管理能力、提高放贷效率，发挥着举足轻重的作用。
1.提高贷前调查效率和质量。
小贷公司未接入征信系统前，我们通过人行查询的《信用报告》只包括银行借款信息，借款人是否在其他小贷公司有借贷、是否有违约，我们很难落实，这就在一定程度上加大了信贷人员贷前调查的难度和精力。如果征信系统，不仅可以有效规避信贷风险、提高风险识别和管理能力，而且缩短了贷款审查时间，提升了小额贷款的放贷效率。
2.防范信贷风险作用显现。
由于小贷公司面对的客户大多是无法满足银行条件的小微成长性企业和个体工商户，这类客户本身风险级数较高，风险控制一直是被关注的焦点。通过接入征信系统，一方面使小贷公司能够更加方便快捷、全面深入地查询和了解客户的信用状况，帮助小贷公司更好的对贷款项目做出决策，规避信贷风险；其次，可以避免小贷公司间多头授信的情况出现；第三，可以通过征信系统了解担保人的资信情况，对信贷资金安全又多了一层防护网。
3.增加信用贷款业务投放。
一直以来，信用贷款如同“鸡肋”，不得不被小贷公司割舍。如果接入征信系统，将有助于小贷公司全面了解客户的信用度，从而为信用度极好的客户办理信用贷款业务，在留住优质客户，促进小贷公司自身业务量的同时，也解决了优质客户的信贷需求。
4.促进小贷公司规范经营。
小贷公司在行业划分上属于类金融行业，加之民间借贷组织的鱼目混杂，促使了不少人群把小贷公司与“高利贷”混为一谈，不能正确的认识小贷。首先，接入人行征信系统对小贷公司本身就有一定的门槛要求，例如健全的公司治理结构和内控制度、健全的信息档案管理制度、保密措施和风险防范措施等，都将在一定程度上促使小贷公司治理不断规范。接入人行征信系统后，人民银行还将将赋予小贷公司对客户征信进行查询、上传客户贷款情况数据的功能和权力，不仅为小贷公司正了名，回归了金融企业属性，还将进一步促进小贷公司完善组织结构，科学管理，合法运营，使小贷公司走上健康发展的道路。
5.遏制违约风险的产生。
目前，很多客户对偿还银行贷款非常积极，担心会进入所谓的“黑名单”，进而影响到个人生活或企业发展，但在偿还小贷公司贷款时则是能拖则拖，这也是小贷公司逾期贷款以及不良贷款产生的原因之一。如果接入征信系统，纳入人民银行统一监管系统，一旦客户逾期，其信誉就会受到影响，那么他在其他地方也很难成功贷款。这无形中给客户施加了还贷压力，提高客户的还款积极性，对于小贷公司而言，遏制了客户违约风险，避免了不良贷款的出现，同时对于构建整个社会信用体系、促进小贷行业的健康发展，也具有非常重要的意义。
（三）接入人行征信系统可能产生的影响及对策 当然，对于是否接入人行征信系统，接入系统后的利弊权衡，可能带来的不利因素，例如：“影响”业务拓展、加大优质客户竞争力度、经营成本增加等，也必然是每一个小贷公司要提前做好心理准备的。
1.“影响”业务拓展。
不少客户在小贷公司借款就是看中与小贷公司发生业务不计入征信系统，也就是说他在小贷公司的借款银行看不到，所以不会影响客户在银行的贷款。此外，有的客户在小贷公司贷款就是为了归还银行贷款而临时周转所用，但小贷公司接入征信系统后，这一优势没有了，这样势必造成部分客户的被迫“流失”。
2.加大优质客户竞争力度
小贷公司接入人行征信系统后的信息共享，资信良好的优质客户，不可避免会引来银行“抢生意”，通过低利率、优惠政策等方式把优质客户吸引走。
3.增加经营成本。
小贷公司接入征信系统后的费用对大部分公司来说将会是一笔不小的开支。
二、我公司对接入人行征信系统所做的准备工作
（一）正确看待接入人行征信系统，树立长远可持续发展观。
但从长远来看，小贷公司接入征信系统，能够享受到征信系统带来的低风险、高效率，进一步提高风险防范能力，虽然可能在短时间产生一些不确定因素，但对小贷公司总体的健康、有序、稳健发展将产生积极的影响。当然，对于可能产生的不确定因素，我们也不能视而不见，而是要未雨绸缪，积极应对。
1.积极开展征信宣传，向客户传导重视信用的重要性。以宣传折页的形式向潜在开展征信宣传，介绍征信知识，针对存量客户，“分片包干”，安排信贷客户经理一对一对名下客户进行征信知识讲解和业务宣传，使其认识到信用对自身的重要性和维护良好信用的重要意义，从而降低客户对于接入征信系统的排斥心理。
2.加强业务素质及服务能力提升，提高服务竞争力。对于接入征信系统后可能带来的优质客户资源的竞争，一方面，从客户需求出发，丰富业务种类及还款方式，推出了利率低于同业的“等额贷”；另一方面，计划引入信贷系统，从信贷业务申请、开展贷前调查、业务办理、审批到放款，对整个业务流程进行梳理优化，同时规范业务要求，提高业务办理效率，从时间上赢取先机。
（二）完善制度建设，建立征信系统用户管理制度。
为确保从事征信系统业务人员明确职责及责任义务，合规合法使用征信系统，我公司在申报接入人行征信系统前，制订了《克拉玛依市广盛小额贷款股份有限公司征信系统用户管理制度》，确保了在保护信息主体人的合法权益的同时，有效指导公司信贷业务的健康发展。
（三）接受第三方信用评级机构评级，提高自身综合实力。
我公司于2014年开始，连续两年获第三方信用机构信用A级评定。通过参与信用评级，一方面，规范了公司治理、提高了风险管理水平，另一方面也通过信用评估，发现了企业自身存在的短板和不足，进一步改进工作，提高管理水平。此外，通过信用评级取得的较好结果，也为公司自身发展带来了新的机遇。
一是好的信用评级是一份有效的信用“身份证”，对加速企业间进行合作决策起了无可替代的作用。
二是好的信用评级是一份可靠的“通行证”，例如接入人行征信系统、申请银行贷款、发行债券，都需要信用评级，申报“新三板”也需要企业信用评级为A级以上，所以说，信用评级是进入金融市场必须取得的“通行证”。
三是好的信用评级是企业降低筹资成本的重要手段。企业信用等级高低是直接与筹资成本大小挂钩。信用等级高、资信优良的企业发行债券或申请贷款的利率就低，信用等级低、资信状况差的企业发行债券或申请贷款利率就相应要较高些，因此，信用等级高低必将直接关系到企业筹资成本的大小。
四是好的信用评级是企业的一项重要的无形资产。信用评级是对评级对象履行相关合同和经济承诺能力、意愿的客观、公正的评价，取得良好信用等级是企业的一项重要的无形资产，它能吸引有关方面大胆放心与之合作，这对企业发展开拓了广阔的道路。
（四）多管齐下，有序开展接入征信系统申报及准备工作。
一是由综合部负责申报材料的准备工作，按照人民银行要求提交申报材料，包括用户申请表、申请介入信息数据库报告、公司内控管理制度、公司章程、公司成立批复文件、三证、验证报告、高管信息、信用评级报告及征信系统用户管理制度等，确保了申报工作的顺利开展。
二是由风控部牵头、督导，客户部具体实施，全面开展存量客户信息补录和新增客户信息录入工作，并将新增客户信息录入和存量客户还款信息录入纳入客户经理岗位职责，进行绩效考核，确保此项工作保质保量有序开展，截止目前，我公司完成存量客户信息录入80条、新增客户信息录入53条，合计133条。
（五）持证上岗，确保数据的真实完整性。
为提高信息录入质量，保证上传数据的真实性和完整性，杜绝数据上传和更新的随意性，禁止随便篡改客户的借贷记录等问题，我公司实行培训上岗机制，安排6名员工参加人民银行培训，其中5名员工通过开始取得《新疆征信从业人员培训合格证》，提高从业职员素质，避免造成一些信息错误或者误输，提高向征信系统报送高质量数据的能力。
以上就是我公司对于接入人行征信系统的认识和准备接入系统前做的一些准备工作。简而言之，成功接入征信系统，对于小贷公司而言，只是完善公司风险管理体系的一小步，如何正确认识征信系统、合理开发运用征信系统，真正发挥征信系统风险防范、优化信贷资产，促进小贷公司可持续发展，任重而道远。作为首批接入人行征信系统是小贷公司，我们也将用实际行动证明，接入征信系统，对于营造小贷公司良性发展环境实至名归。
第二篇：小额贷款接入征信系统指日可待
由于收益高、资金回收快、资金市场需求大等因素，杭州小额贷款越发的吃香。目前截至今年6月底，全省335家小贷公司累计发放贷款491亿元，“三农”和小微企业贷款合计占比高达95%。
在快速发展的同时，小贷公司却面临着无法接入人民银行征信系统的无奈。小贷公司对于贷款人的资信考察存在一定的难度。并且小额贷款公司对贷款人还贷没有约束，借款不还，不会形成不良记录。不能接入征信系统意味着小贷公司无法有效提高贷款决策与管理效率。由于小额贷款公司的客户普遍缺乏有效抵押物，贷款信用形式只能以信用贷款为主，因此，风险防控手段显得尤为重要。但宁波网络投资公司了解到，一些客户为防止形成不良信用记录，向小额贷款公司借款归还银行后，却以各种理由拖欠小额贷款公司。
小额贷款公司以小微企业、个体户、农牧民为主要服务对象，信息不对称，导致高风险客户向小额贷款公司集中，经营风险较高，小额贷款公司不敢大胆放贷。为了帮助小额贷款公司规避风险，只能定期了解小额贷款公司所对接的企业的还贷情况，然后再通知到其他金融机构。
值得期待的是，央行办公厅今年2月22日下发关于小额贷款公司接入金融信息基础信息库有关事宜的通知，央行要求各分支机构积极组织对辖区内小额贷款公司的摸底调查，并制定接入计划和方案，确保对接工作顺利。民融通获悉，今年年底，央行各分支机构上交接入工作基本情况、接入机构数据报送、信息查询和使用情况、监管情况的工作报告，接入人民银行征信系统指日可待。
第三篇：____公司接入人民银行征信系统申请
陕西省横山县瑞通小额贷款有限责任公司
接入人民银行征信系统申请
人民银行西安分行征信管理处：
横山县瑞通小额贷款有限责任公司是经陕金融函[2009 ] 40号文批准成立，成立时间为2009年。公司位于横山县南大街转盘旁，注册资本8000万元，业务种类为办理政策允许的小额贷款。公司的组织机构设有风险控制安全保卫部、计划财务部、信贷管理部等部门。我公司营业地址位于横山县南大街转盘旁，现设有监控设备一套，包含高清摄像头13个。我公司对于借款人、保人方面的信息档案管理、保密措施等方面都有专人管理，做好借款人及保人信息无泄漏。对借款人的款项随时跟踪了解，把风险降到最低。公司内部管理严格，各项规章制度健全，岗位职责明确，各项业务操作流程规范，已具备接入人民银行征信系统的相关条件。为了有助于我公司发放贷款时识别客户信用风险，提高审贷效率，根据《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》（银办发［2011］1号）等有关文件精神，现申请接入企业和个人征信系统，拟接入方式为集中一口接入。
横山县瑞通小额贷款有限责任公司
二○一三年五月二十二日
第四篇：P2P网贷将接入央行征信系统
P2P网贷将接入央行征信系统
未来在政策允许的情况下，P2P网贷平台业务（网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交）将与央行的征信系统进行对接，且技术上并不存在障碍。目前，国内P2P机构信息相对孤立，社会其他机构无法查询到借款人在平台上的借贷信息，P2P平台也无法直接从央行和政府查询到借款人的征信信息。
据商易贷相关人士表示，对于借款风险控制，现在绝大多数P2P依赖借款人自行提交央行征信报告；企业的借贷，P2P企业则往往需要现场确认情况，这相对增加了成本和风险。
尽管目前这一模式在网贷行业较为普遍，但一方面个人需要到人民银行等机构提取报告，增加了借款人的手续和成本；此外，借款人在线提供征信报告影印版，不排除部分申请人提供虚假材料的可能。对于网贷平台来说，要一个个审核这些报告的真实性，也增加了人力成本。
昨天，央行征信中心相关人士表示，在政策允许的前提下，P2P将纳入央行征信体系。日前，央行征信中心相关负责人公开明确表示，NFCS在技术上采取了跟央行征信系统完全吻合的一部分，未来后台集中统一，前台服务客户由上海资信来做。这也是首度对“两步走”进行了明确。
征信业内专家分析指出，根据《征信业管理条例》的规定，从事信贷业务的机构应当按照规定向央行征信系统提供信贷信息。作为各类放贷机构间的共享平台，对小贷（含基于电商平台的小额贷款公司）、P2P网贷、经银监会认定的从事信贷业务的机构及经其他部门许可从事放贷业务的机构，央行征信系统都可以进行有序、有效纳入。同时，从服务放贷机构出发，对于有助于判断借款人信用状况的各类信用信息、公共信息，在政策允许、技术可行、成本分担有效的前提下，征信系统也可探索进行归集，提升征信服务水平。
第五篇：民间借贷机构接入征信系统行动
互联网金融新大陆:征信脱网5亿“陌生人” 核心提示：中国的征信系统目前覆盖了8亿人，但其中5亿人从来不向银行借贷。
没有比“冰火两重天”这词更适合用来形容眼下中国的P2P（个人对个人借贷）行业了。一方面，P2P老板跑路新闻不断；另一方面又有源源不断的人与资金杀入这一行业。
7月19-20日，“2014·上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”在上海举办。会场人满为患，“大数据与互联网征信”专场外的走廊里，挤满了听众——如此可见行业的热度。
而这样一个学术氛围颇浓的论坛，对互联网金融、对P2P行业的看法也是千差万别。中国金融四十人论坛常务理事会副主席谢平指出，P2P行业可能是配置信贷资源效率最高的市场；中国最大的P2P企业宜信公司CEO唐宁认为，P2P行业是传统金融机构的补充。
央行征信中心副主任王晓蕾直接指出，中国的征信系统目前覆盖了8亿人，但其中5亿人从来不向银行借贷，换言之，这5亿人对于金融部门来说是陌生人，这对于所有的放贷机构都是机会。
上海新金融研究院特邀专家林采宜、宜信公司首席战略官陈欢、信而富创始人兼CEO王征宇就此展开讨论：互联网金融企业需要走出这3亿人，在5亿“陌生人”中开发新用户；而大数据提供了一种相对低成本、高效率的技术手段，它将作为央行征信局的补充，试图解决对5亿“陌生人”征信的问题。
P2P最大问题是征信体系脱网
王晓蕾：个人理解，征信至少应该分成两大部分：广义征信、狭义征信。狭义的征信，实际上是放贷人之间的信息共享平台；广义征信泛指所有的放贷机构贷前调查的行为，我认为这应该是P2P平台的核心竞争力。中国的征信系统目前覆盖了8亿人，但是在这8亿人里，真正和银行有信贷关系的只有3亿人，换句话说，5亿人跟银行从来没有信贷交易关系。这5亿人对金融部门来说是陌生人，这一点正好对于所有的放贷机构，包括P2P在内，既是挑战，又是机会。从中长期来说，P2P如何在这5亿人当中找到它的细分市场，找到管理这部分细分市场信用风险的独特技术，这P2P保持中长期竞争力的一个核心。
征信条例明确规定，所有的放贷机构（不是放贷金融机构）都应该接入征信系统。如果有个监管部门能够认定P2P是放贷机构，或者是从事放贷业务的机构，那么按照征信条例要求，把这些机构接入征信系统是征信中心的法律责任。在此之前，因为征信中心收购了上海资信（全称“上海资信有限公司”）；而上海资信根据征信中心的统一部署，搭建了互联网金融的征信平台，现在已经有两百多家机构接进了上海资信的互联网征信平台，实现了P2P机构之间的信息共享。对于征信中心来说，未来的后台是集中统一的，只不过是前台服务客户这方面可能会由上海资信来做。
林采宜：互联网借贷必须有一个“联网”的体系支持才是高效的，即你进入一个平台，输一个身份的属性进去，这一身份相关的信息，包括收入、职业资产都出来了。目前互联网借贷存在最大的一个问题是：它的征信体系是脱网的。每一个借贷的平台，都要使用者个人去输入信息，由这个平台完成信息的校验。每一个平台之间的信息是分散的，这样信息校验的成本很高，它决定了互联网信贷的效率以及坏账的程度。
这种互联网个人信誉数据割裂的状态，导致了现在的征信模型的失灵，因为对一个人信用等级的所有评估，基于真实的、可靠的个人数据，这是职业、收入等结构性数据。而不是“大数据”所指的非结构性，比如一个人的朋友圈、一个人平时的聊天记录等。
如果没有一个大家公认的比较客观、可靠的评级，那么贷方获取借方信用的成本非常高。最近P2P行业每天都有噩耗传来，这个跑路了，那个坏账了，我认为最根本的问题是，整个网络征信体系缺乏一种整合和快速的分享机制。那么如何开放分享机制，这是中国P2P可能要面临的一个最严峻的，也是最急迫需要解决的问题。
征信是否需要大数据？
王晓蕾：怎么去了解这5亿的陌生人，对所有的放贷机构来说都是挑战，但我认为它更是机会。互联网的发展使很多的个人和小企业在互联网上有了互联网生活，所以记录了很多信息，但是这些记录下来的信息在多大程度上能够满足放贷人贷前对借款人的还款意愿和还款能力审查，还要靠全行业去研究和探索。个人认为，不光是P2P，包括小额贷款机构，甚至包括现在的银行，在做贷前调查风险管理时，不应该明确地区分所谓的线上线下，应该是在现有的条件下，八仙过海各显其能。
陈欢：随着互联网和移动互联网的越来越普及，我们的行为被数字化的越来越多。通过数字化的行为，能够采集到很多信息，无论是我们的身份信息、位置信息、交易信息、社交信息，还有行为习惯的信息，都被采集和被处理。在这种情况下，我觉得像国外有些机构提出的所有数据都是信用数据，而不像传统观点，只有金融交易的行为、一些社会公共的信息，个人身份的信息才是征信信息。这就是所谓的大数据和互联网发展所带来的机会。
王征宇：美国征信局回答了三个问题，大数据跟互联网金融征信结合也要回答这三个问题：第一个问题，你是谁；第二个问题解决的是你在哪儿工作，你是干什么的；把这两个问题延伸到第三个问题，就是还款意愿，还款能力、稳定性等。
互联网金融和征信环节上，目前最重要的是，通过技术手段获取征信局现在没有获取到的数据，中国互联网金融征信要解决的是覆盖的问题。这些数据的收集，不一定要通过走街串巷，挨家挨户去敲门，而是通过互联网用低成本、高效率的方法。
技术手段上如何用数据来进行评分，如何通过评分以后对这个人进行评估，这些问题在很多年以前就解决了。现在的问题不在于有没有一个评分，而在于：第一，数据到底解决什么问题？第二，用什么技术手段从数据中抽取信息？第三，得到了这些信息以后，用什么样的尺度来刻画一个人的风险行为和风险特征？第四，确定了这个人的风险特征以后，怎么样对他采取一个有效的授信策略，当然还有贷后管理等等。这些可能是大数据能够帮到我们的。
林采宜：我认为，征信不需要大数据。表达还款意愿的首先是长期的信用记录，央行的征信体系解决了这个；然后是你还款的能力，稳定性，这里面就是你的职业和你的收入。这几个数据对一个人会不会还款起到一个核心的作用。其实这三个数据的获取需要大数据吗？我认为不需要。它需要的是我们现在个人信誉数据的采集和分享机制。
第二，非结构化的数据像一个人在网络上的交易行为、采购行为，和征信没有正相关。我生活中就见过，有人开着奥迪车，过着很好的生活，吃着豪餐，但是他借我的5万块钱就是不还。你看他的信誉记录就可以发现，他不仅我的钱没还，也没还我朋友的钱。
中国和美国有点不同，美国人基本上不向朋友借钱；而中国人如果你信誉好，可以向同事、朋友、亲戚借钱；如果他们都不借给你，你基本上就是信用破产的人，这样你就去网络上借利息很高的钱。
王征宇：大数据之所以在征信问题上有意义，主要的意义是补充而不是取代。征信局覆盖的那3亿人，最好的数据就是央行征信中心的数据，你再怎么找数据比不上那3亿数据，对那3亿人借贷就是靠那个数据，不需要别的。问题是除了那3亿人外，央行征信中心也没法帮你。你自己做数据只能做一个黑名单的排除。怎么解决跨出3亿人的征信问题？互联网大数据提供了一种低成本的技术手段
民间借贷机构接入征信系统行动
核心提示：除了等待央行征信系统的“阳光普照”，民间具有放贷功能的机构的确尝试走通另一条路径，从而“双管齐下”。“如果真有这么一天，我就没得玩了。”听说民间借贷机构未来将接入统一的征信系统，已在三家民间借贷公司获得贷款的孙某告诉《第一财经日报》，他的感受是“大难临头”。因为，孙某“糊弄”这些公司称自己“只有这一笔贷款”，这三家公司各自都查不到孙某在其他两家公司的借贷行为。
孙某的“大难”或许不太远了。从业内重视程度看，近两日的上海新金融年会上，来自监管层和机构的专家齐吁民间借贷机构接入征信。如在列举目前P2P网贷存在的问题时，中投公司副总经理谢平将“征信系统不健全、不开放”放在显著位置，称其为“核心障碍”。
如果说上述业内重视还只是一线曙光的话，事实上在上海，破冰之旅已启，当地一些小贷公司已于近期正式接入央行[微博]征信系统。
三大问题
从孙某视角切换到放贷机构，对它们来说，承贷人是否过度负债是一项重要的风控指标。但目前由于小贷公司、P2P，担保公司这些实际从事放贷的机构还基本不被接入现有央行征信系统，其借贷信息也就不被录入和为行业分享，而其行业自身亦无类征信机制，因此除了靠客户自己去央行征信系统里拉出银行授信情况，像孙某这种民间多头借贷就成了“盲点”，放贷机构只能依仗贷前团队的“人盯人”战术。
三大问题由此产生：第一，如雨后春笋般崛起的民间金融机构哪能家家如行业龙头一样重金培育风控团队？根据央行6月份的报告数据，国内光是P2P公司就有600多家。“我认识一家P2P公司，从外头几千块钱引入了一套IT系统就开始了撮合交易，风控都靠老板自己兼着看项目。”一名P2P业内人士告诉《第一财经日报》。
第二，该人士还表达了“羊毛出在羊身上”的逻辑，即便放贷机构有良好的贷审团队，但这些额外的经营和风险成本最后很可能会摊到客户的“管理费”头上。
第三，本具普惠功能的草根金融，在贷款定价上却因此不得不有所上升，以与风险匹配。
在评价P2P的征信建设时，谢平在参加上述年会时称：“直接制约P2P网贷的信用评估、贷款定价和风险管理问题，很多是征信系统不发达造成的，这种情况下不得不使很多平台开展线下的尽职调查，增加了交易成本，贷款利率就高了。”
双管齐下
从现有央行的征信体系来看，数据覆盖面有多广？P2P机构遇到的“多头借贷”的客户多不多呢？
央行征信中心副主任王晓蕾在会上给出数据称，目前央行的征信系统收录了约8亿人，但这之中只有3亿人和银行有信贷关系，换句话说，多达5亿人对金融部门来说是“陌生人”，缺乏信用数据参考。
但王晓蕾也把这5亿“陌生人”看成诸如P2P机构的机会，因为“从中长期来说，P2P如何在这5亿人当中找到细分市场，找到管理这部分细分市场信用风险的独特技术，包括一些数据来源，是P2P竞争力的一个核心。”
市场前景摆在面前，除了等待央行征信系统的“阳光普照”，民间具有放贷功能的机构的确尝试走通另一条路径，从而“双管齐下”。其行业已有所动。“行业中也开始研究推行信用信息分享的举措。”业内领军者宜信公司创始人、CEO唐宁在会后接受《第一财经日报》专访时称，有隐瞒“多头借贷”企图的贷款人虽然是少数，但是一个完备的征信体系会使P2P发展上一个台阶。他表示行业的征信系统建设已经“在前进中”，宜信也在推动。
而据媒体报道，在前不久另一场新金融主体峰会上，清华大学五道口金融学院院长、央行原副行长吴晓灵就称，央行正在计划发放民间征信机构相关牌照，来建立民间的征信公司。
除了讨论征信覆盖面，王晓蕾还提及征信系统应扩容的内容。她称，个人征信系统尚欠缺公共信息，比如法院判决、公安系统的居民身份，还有社保等等。这部分信息央行征信中心在过去几年已致力采集，其个人观点是，或可考虑通过立法强化政府信息披露，使得信息为社会可得。
至于民间放贷机构接入央行征信系统，从大方向看，去年2月份，央行办公厅印发了《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》，据此，上海已经试点的小贷公司接入是一个起点，未来汽车金融公司、资产管理公司、民间金融租赁公司等都有望将被央行陆续纳入征信系统接入管理模式。
不过，方向虽如此，一名业内研究人士告诉《第一财经日报》，监管的顾虑或有三点。其一，对于大面积接入而言，民间金融机构的数据报送质量，甚至是真实性需要把关；其二，如何确保对接系统的信息安全及对所涉信息人的“隐私保护”问题尚需探索；其三，如果是分批让民间贷款机构接入试点，还会涉及一个行业公平性问题，决策者难免会受到一些“落选”公司的质疑
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