征信体系是市场经济发展的重要基础

第一篇：征信体系是市场经济发展的重要基础

征信体系是市场经济发展的重要基础，党中央、国务院历来重视社会信用体系建设和征信事业发展，并作出了一系列重大决策部署。日前，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，部署制订社会信用体系建设规划。会议强调，“十二五”期间要以社会成员信用信息的记录、整合和应用为重点，建立健全覆盖全社会的征信系统，全面推进社会信用体系建设。要加快征信立法和制度建设。抓紧制定《征信管理条例》及相关配套制度和实施细则，制定信用信息标准和技术规范，建立异议处理、投诉办理和侵权责任追究制度。

当前，我国征信业发展面临新的机遇，加强社会信用体系建设对保障我国经济健康稳步发展也具有重要意义，而我国征信业发展迫切需要法律规范。专家就此指出，从目前我国征信业发展的态势看，迫切需要制定基于信用信息交换、确保信息安全、对征信机构监管以及征信业务延展的征信业管理规范，从而全面提高我国征信业的整体竞争力。因此，为正确引导征信业健康发展，防范系统性金融风险，加快推动我国社会信用体系建设，维护国家信息安全，应尽快出台《征信管理条例》。

“客观地说，我国征信法律制度目前还是落后于征信业的发展。一方面征信体系建设与法律制度不成体系，各地信用规章内容差异较大，全国缺乏统一性。另一方面，关于个人信息保护等重要法律缺失，有关商业秘密和个人隐私保护的规定散见于《宪法》、《民法通则》等中，但都比较笼统，在征信领域更难以操作，这些法规不足以保护有效信息主体的权益。同时，由于目前并没有专门的征信法律规范，在市场的准入和退出、从业资格、业务范围、信息采集和应用管理等领域几乎无法可依，这可能会导致目前的征信市场比较混乱。因此，尽快出台《征信管理条例》对于保障征信业健康有序发展具有重要意义。”来自工行的分析人士指出。

尽快出台《征信管理条例》还将对防范系统性金融风险、提升公众信用意识和推动社会信用体系建设发挥重要作用。近年来，关于征信系统采集和使用信息的合法性，信息安全性的保证，负面信息的保存和使用以及非银行信息的采集范围等问题时常引发社会关注，如果不能从根本上对这些问题进行廓清，将不利于社会信用体系建设。

同时，《征信管理条例》的出台对维护国家信息安全具有重要的战略意义。有专家就此分析指出，由于相关法规的缺失，目前我国征信业的信息采集途径和范围几乎没有任何限制，跨境信用信息服务方面也没有相关规定。监管机构无法确定征信机构采集的信息是否包括与国家安全、公共利益、军事信息等相关的敏感信息，也无法监测和规范信息的跨境流动。

“目前，征信法规制度建设取得重要进展，《征信管理条例》已经完成了第二次公开征求意见，预计离最终出台的日子已不远了。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，随着《征信管理条例》的出台，征信的内涵和边界、征信的服务对象及目的、征信与社会信用体系建设的关系；信息主体合法权益的保护，特别是征信活动中对个人权益的保护；征信活动业务规范，建立市场准入、业务行为和市场退出等多个环节的管理规范；征信业监督管理中的角色和职责等问题都将一一得以明确，这些将对提高对整个征信行业的引导、扶持和管理，推动社会信用体系建设健康高效发展具有重要意义。

第二篇：什么是征信体系

什么是征信体系

作者：金投网

贷业协会和信用产业协会。这些协会的会员包括银行、信用卡公司、保证公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。三大行业协会的信用信息服务基本能够满足会员对个人信用信息征集考查的需求。比如日本银行协会建立了非营利的银行会员制机构，就是日本个人信用信息中心。日本银行协会的第一个个人信用信息中心于1973年在东京建立，之后，各地的银行协会相继建立了25家地方性的个人信用信息中心，地方性的银行作为会员参加“信息中心”。到1988年，全国银行协会把日本国内的信息中心统一起来，建立了全国银行个人信息中心。信息中心的信息来源于会员银行，会员银行在与个人签订消费贷款的合同时，均要求个人义务提供真实的个人信用信息。这些个人信息中心负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集与提供信息服务时要收费，以持续中心的运行与发展，然而不以营利为目的。

同时日本征信业还存在一些商业性的征信公司，如“帝国数据银行”，它拥有亚洲最大的企业资信数据库，有4000户上市公司和和230万户非上市企业资料，占领70%以上的日本征信市场份额。

日本的消费者信用信息并不完全公开，只是在协会成员之间交换使用，之前并无明确的法律规定，然而在银行授信前，会要求借款人签订关于允许将其个人信息披露给其他银行的合同。现在，日本正在制订和完善有关保护个人隐私的基本法律，重点确定个人金融信用信息、医疗信息、通讯信息的开放程度。日本的有关信用管理法律主要有：1988年12月颁布了《行政机关保有的电子计算机处理的个人信息保护法》，对行政机关保有的由计算机进行处理的个人信息提供了法律保护；1983年《贷款业规制法》和《分期付款销售法》对于个人信用信息的收集和使用等做了初步规定，规定对信用信息机构保有的信息只能用于调查消费者的偿债能力或支付能力；1993年日本行政改革委员会提出《行政改革委员会行政信息公开法纲要》，对征信机构收集政府部门保有的信用信息提供法律依据。另外，日本行业协会的内部规定对信用管理活动发挥着核心作用。

第三篇：如何构建中国特色征信体系

如何构建中国特色征信体系

征信体系建设是一项社会系统工程，涉及到政府的统一管理，包括法律法规建设、信用管理行业的发展、专业人才的培养，以及科研投入等多方面问题。由于各国政治、经济及民族文化不同，世界上没有一个完整的最优模式可以照抄照搬，因此要结合我国具体情况，借鉴国际经验构建具有中国特色的征信管理体系。

加强法制建设营造良好的法制环境

良好的信用环境需要公众良好的信用意识和信用行为，而信用行为必须有制度规则与法律的约束，制度与法律则需通过立法与执法机构来实现。

信用立法方面，当前要做的主要是对现有法律法规进行修改和完善，及时推动信用立法。首先，政府要建立界定数据开放范围的法律或法规，包括必须开放的数据资源及其监督机构的责任，以及对于向公众提供不真实数据的惩罚规定。在强制公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据的经营方式。其次，建立与界定商账追收的法律与法规，其中包括允许有关部门开放商账追收类信用管理公司的注册，明确用法律或信用手段进行商账追收的程序与行为约定，对消费者个人及企业法人的追账手段约定。再次，要在改善信用管理“外围”法制环境的基础上，进一步有针对性地加快征信立法进度。

加大宣传力度提高国民信用意识

这里所说的信用，虽然不是道德观念上的信用，也不是文化观念上的信用，但它毕竟建立在道德文化的基础之上。就每一位社会成员来说，加深对信用的认识，并把讲信用付诸于行动，则不仅会大大降低社会成本，也有利于推动信用制度建设。

近年来，国内企业和产品不断走出国门，有许多有益的经验，也有深刻的教训。它启示我们，不讲信用，不仅企业难以迈出国门，走出去了也很难立足，更在一定程度上损害国家的形象。而信用宣传教育是一项普及性的社会工程，需要政府制定长远的目标和规划加以解决。从目前我国的实际情况看，国家应充分利用新闻媒体、社会舆论等多种方式进行全方位的宣传，使全社会形成一种建立信用体系的紧迫感，形成一种信用缺失后，可能会给自己、给企业、给国家造成损害的这样一种负疚感，夯实这个制度的社会文化基础。

逐步培育市场化运作模式

有效的信用管理体系的建立，不可能纯粹依靠市场来推动，而需要政府从制度上、管理上、财政上给予指导和帮助。从我国实际情况看，由于长期实行计划经济体制，信息不对称，信息资源高度集中于政府的现象很难在短时间内解决，公众很难得到完整的信息。所谓搜集信息，就是把政府拥有的信息汇总起来并依法披露，变成可供市场享用的信息。因此，政府在建立信用市场规范、整合信用资源等方面的作用是无可推卸、不可替代的。但从长远看，政府也不能代替中介机构，更不能代替市场。

目前，我国征信行业的市场化运作模式已初露端倪，但仍存在不规范现象。拿企业征信来说，我国已初步形成了不同类型的征信公司按照商业化原则在市场上开展竞争的格局。然而与之相配套的监管体制相对落后，缺乏对征信机构、征信活动有效的管理。因此，从发展信用征信行业的迫切性考虑，今后一段时间内，在理顺政府管理体系的基础上，我国的征信

管理仍将以政府监管为主，然后逐步实现由政府监管向市场化监管转变。

此外，可以尝试建立信用管理民间组织，加强行业自律。国外经验表明，信用管理民间组织作为征信制度的外部约束机制，能够协助政府进行信用管理，促进征信事业的发展。从我国实际情况看，这种民间组织建设虽有所启动，但无论规模、影响都较小，尚不能起到行业协会的作用。

建立并有效运行失信惩罚机制

依照我国国情，在目前阶段，国家信用管理体系的惩罚机制必须由中央人民政府和各级人民政府的相应机构作为执行机构，而且，这种处罚不是简单地随着企业的破产或停业而消失，而是这种不良记录要伴随着企业或个人一段时间，使他们在这段期间内，不能再取得社会信用服务，如在工商注册、银行贷款、信贷销售服务、个人信用消费等方面，进行制约。这样，失信惩罚机制才能产生足够的威慑力。具体可考虑从以下几方面着手：首先对违规信用信息采集行为的处罚。由于征信机构采集信用信息时往往会涉及到个人隐私信息或者企业商业秘密，从保护个人和企业的合法权益角度出发，采集信息必须以得到个人或企业同意为基本原则。由此产生的未经个人或企业认可违规采集信用信息的行为，就将受到有关部门的处罚。

其次对违规使用行为的处罚。征信机构采集得来的信用信息的使用范围，应当仅限于出具信用调查报告、开展信用评级、信用评分等与资信活动有关的活动。若超越这一范围使用信用信息，也将被视为违规行为。

再次对内部管理不善的征信机构进行处罚。征信机构手中掌握着大量的信用信息，除了外界的监管外，对征信机构内部管理制度也需提出严格要求。如存在管理不善等问题，有关部门也应当予以相应处罚。

第四对信用信息提供者违规行为的处罚。信用信息提供者主要包括：一类是通过行使公共职能过程而积累了大量公共信息的政府机关、公用事业单位、司法机关等单位和部门；另一类则是在商业活动中掌握了个人或企业信用记录的单位或个人。政府机关等公共信息掌握者是社会的公共管理者，所以，必须强制要求这些部门依法公开披露所掌握的信用记录；而市场主体是市场交易的当事人，应按照自愿签订的合约依法进行信用记录的披露。对应当公开而拒不公开的行为应承担相应法律责任；对违法、违规提供信息或者提供信息不真实等侵害个人和企业合法利益的行为进行处罚。

最后对征信产品使用者违规行为的处罚。在对征信机构使用信用信息的行为作出限制性规定的同时，对与其相对应的征信产品使用者的行为也要作出相应规范。如规定取得征信产品必须得到当事人的授权、如果使用消费者信用调查报告中的信息，采取了不利于消费者的行动，必须通知消费者本人等。

第四篇：征信体系建设名词解释

征信体系建设名词解释

文章来源：征信管理局

信用：以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。

征信：为信用活动提供的信用信息服务，实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。

征信体系：指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。

征信机构：指依法设立的专门从事征信业务即信用信息服务的机构，它可以是一个独立的法人，也可以是某独立法人的专业部门，包括信用信息登记机构（有公共和私营，私营信用信息登记公司在国际上也被称为征信局）、信用调查公司、信用评分公司、信用评级公司。

征信业务：又称信用信息服务业务，包括信用记录（报告）、信用调查、信用评分和信用评级。

信用记录：又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。

信用调查：又称信用咨询，指征信机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况的活动。

信用评分：是利用数学和统计方法、根据中小企业和个人的还款记录等信息对其信用状况进行的量化评价。

信用评级：又称资信评估、信用评估，是指征信机构通过定量、定性的分析，以简单、直观的符号标示对大中型企业主体和企业债项未来偿还能力的评价。

个人信用报告：个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。

信用管理：分为货币信用管理和商业信用管理。指在充分掌握企业和个人信用信息的基础上进行的关于借贷、赊销的决策及其他有关活动，包括授信、贷款管理和商账追收等。从事信用管理所需的信用信息分为内部信息和外部信息。内部信息指信贷机构自己获得的第一手信息，外部信息指从专业的信用信息服务机构获得的信息。

信用信息登记机构：指通过批量初始化和定期更新相结合的方式，集中采集借款人信用信息形成数据库的机构。核心数据是借款人借、还款的历史信息。信用信息登记机构一般只以原始数据或通过数学和统计学的方法客观反映借款人的信用记录或信用状况，不对借款人进行进一步分析判断。信用信息登记机构由政府运营的称为公共征信机构；由非政府机构运营的称为私营征信机构。公共征信机构和私营征信机构在操作上最主要的差异在于，向前者提供信息是强制性的而后者是自愿的。

征信数据类型：凡是有助于判断借款人信用风险的信息都应当是征信机构数据采集的范围。就个人征信而言，征信机构采集的借款人信息主要包括以下四类：一是身份识别信息，主要包括姓名、身份识别号码、出生日期、地址、就业单位等。二是负债状况和信贷行为特征信息，即借款人的当前负债状况和还款的历史信息。三是判断企业和个人还贷能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判决信息。

征信增值服务：向客户提供信用报告是征信机构的基础业务，此外，征信机构还向客户提供增值服务，包括信用评分、信用评级、金融服务业务解决方案、市场营销服务、防欺诈服务、商账追收等。

第五篇：竞争是市场经济发展的重要机制ziji

竞争是市场经济发展的重要机制，任何一家企业都不可避免地要参与竞争。特别是加入世贸后，我国企业就面临着更大的挑战。同时，从发展的眼光来看，随着我国市场经济体制的逐渐完善，市场竞争将会越来越激烈。那么企业要在这样激烈的市场竞争中立于不败之地，不仅要勇于参与竞争，还要善于运用竞争策略。

企业的生命线是产品。因而要达到消费者“乐于买”，首要的一点就是产品一定要过硬，这就要求企业具有良好的产品竞争策略。按照现代的观点，产品的竞争策略包含核心产品、形体产品、附加产品。我国的企业最初只重视核心产品，只看到产品最基本的使用价值；后来，市场经济初期，企业开始逐渐体会到形体产品的重要性，开始研制开发不同类型的产品，重视产品的包装、商标之类的软件；那么到目前为止，随着竞争的进一步激烈，企业对于产品的关注点也进一步扩大化，意识到附加产品，即消费者在购买产品时所同时得到的附加服务或利益，企业不再是仅仅满足于卖出产品即可，而是自觉改善例如售后服务等相关附加产品的质量。这是以消费者市场为导向的竞争策略必然的要求趋向。

要使消费者“乐于买”，产品是基础，同时还需要开发出知名度响亮地品牌，否则很容易陷入“有市无名”的局面里，所以采用优秀的品牌策略也是企业竞争策略中的必然之举。品牌策略在很大程度上是需要一系列促销宣传策略的支持的。要通过各种方式向消费者宣传产品的特征、优势和给消费者带来的利益，唤起需求、诱导购买兴趣，刺激产生购买行为，以实现在市场的各种品牌中脱颖而出成为知名品牌。现代的促销宣传方式很多，无论选择哪种都应在质和量上同时确保有所作为。

创造良好环境的战略以及不断开拓新市场的战略，对于促成消费者“乐于买”的情况都非常有帮助。良好环境的战略也可以包含在产品策略中。无疑，良好的环境可以使消费者的消费欲望得到最大化的发挥。以麦当劳为代表的西式快餐店之所以可以吸引广大的中国消费者去消费这些中国人并不习惯的食品，其中一个原因就在于它为消费者提供了一种稀缺资源：公共空间。由调查显示，很多人选择去西式快餐店是因为对其环境的青睐。而不断开拓新市场战略不仅应从目标群体上、地域上着眼，同时也应着眼于“创造消费需求”。对一般产品而言，对于消费者来说，购买已不是大问题，关键是产品本身传递的信息能否让消费者“眼前一亮”。企业应当具有合适的热情与能力去把握消费者形形色色，或明或暗的“兴趣”，甚至“帮助”消费者创造一些新的“兴趣点”。

.以消费者为市场导向的竞争策略，不仅是为了赢得市场；而且也是为了与消费者良好沟通，及时接受市场反映及变化，从而改进产品，采取更合适的竞争策略，以不败于激烈的市场竞争。