国内网络借贷2014上半年数据报告

第一篇：国内网络借贷2014上半年数据报告

《2014中国网络借贷行业上半年报》(以下简称“半年报”)近期发布。该报告对平台数量、行业成交量、贷款余额、利率、期限、投资及借款人等多项网贷核心数据指标进行了解读，并对2014下半年网贷市场进行了分析预判。

半年报显示，今年上半年，商易贷等P2P网贷行业成交量为818.37亿元，网贷贷款余额476.61亿元，平均综合利率为20.17%，平均期限为4.75个月;截至今年上半年，共有1184家P2P网贷平台，借款人为18.9万人，投资人44.36万人。“更多背景强大的企业涉足网贷，将加速行业的发展、洗牌与成型。”

成交量是行业整体规模变动的先行指标。今年上半年，网贷行业成交量约为818.37亿元，月复合增长率为6.57%;其中2月受春节影响成交量稍下降，3月后成交量一直保持平稳的增长态势。

受去年“倒闭潮”洗牌影响，且监管趋近，今年以来行业成交量增速较前两年有所放缓。网贷行业成交量受经济发展规律与市场资金面影响明显。数据显示，今年3月，网贷成交量环比增速高达35%，5、6月市场资金面趋紧，成交量保持着5.59%的复合增速增长。网贷行业目前处于成长期，根据目前行业成交量月度复合增长率估计，截至今年年底，行业全年成交量将达2020亿元。

数据显示，今年上半年，网贷行业平均综合利率20.17%，月复合下降速度为0.95%。其中，1月份利率较低，仅为19.45%;2月份利率增长明显，环比1月增长2.78%。此后，利率持续下降，趋势较为明显。

随着商易贷等P2P网贷行业逐渐向成熟发展，越来越多的上市公司、国企、基金、银行等开始涉足网贷，具有这些背景的平台利率则普遍较低。同时，此类P2P平台的成交量较大，将进一步拉低行业综合利率。平台及投资人也更加理性，综合利率将维持缓慢下降趋势;根据目前行业月度利率环比下降速度估计，预计今年年底，网贷行业综合利率，将下降至17%。国内网络借贷2014上半年数据报告

第二篇：XX年数据分析师年终总结

XX年数据分析师年终总结

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XX年数据分析师年终总结

在数据分析岗位工作三个月以来，在公司领导的正确领导下，深入学习关于淘宝网店的相关知识，我已经从一个网店的门外汉成长为对网店有一定了解和认知的人。现向公司领导简单汇报一下我三个月以来的工作情况。

一、虚心学习，努力提高网店数据分析方面的专业知识作为一个食品专业出身的人，刚进公司时，对网店方面的专业知识及网店运营几乎一无所知，曾经努力学习掌握的数据分析技能在这里根本就用不到，我也曾怀疑过自己的选择，怀疑自己对踏出校门的第一份工作的选择是不是冲动的。但是，公司为我提供了宽松的学习环境和专业的指导，在不断的学习过程中，我慢慢喜欢上自己所选择的行业和工作。一方面，虚心学习每一个与网店相关的数据名词，提高自己在数据分析和处理方面的能力，坚定做好本职工作的信心和决心。另一方面，向周围的同同事学习业务知识和工作方法，取人之长，补己之短，加深了与同事之间的感情。

二、踏实工作，努力完成领导交办的各项工作任务

三个月来，在领导和同事们的支持和配合下，自己主要做了一下几方面的工作：

1、汇总公司的产品信息日报表，并完成信息日报表的每日更新，为产品追单提供可靠依据。

2、协同仓库工作人员盘点库存，汇总库存报表，每天不定时清查入库货品，为各部门的同事提供最可靠的库存数据。

3、完成店铺经营月报表、店铺经营日报表。

4、完成每日客服接待顾客量的统计、客服工作效果及工作转化率的查询。

5、每日两次对店铺里出售的宝贝进行逐个排查，保证每款宝贝的架上数的及时更新，防止出售中的宝贝无故下架。

6、配合领导和其他岗位的同事做好各种数据的查询、统计、分析、汇总等工作。做好数据的核实和上报工作，并确保数据的准确性和及时性。

7、完成领导交代的其它各项工作，认真对待、及时办理、不拖延、不误事、不敷衍，尽量做到让领导放心和满意。

三、存在的不足及今后努力的方向

三个月来，在公司领导和同事们的指导和配合下，自己虽然做了一些力所能及的工作，但还存在很多的不足，主要是阅历浅，经验少，有时遇到相对棘手的问题考虑欠周密，视角不够灵活，缺乏应变能力;理论和专业知识不够丰富，导致工作有时处于被动等等。另外，由于语言不通的问题，在与周围的同事沟通时，存在一定的障碍。

针对以上不足，在今后的工作中，自己要加强学习、深入实践、继续坚持正直、谦虚、朴实的工作作风，摆正自己的位置，尊重领导，团结同事，把网店的数据分析工作做细做好。

四、对公司人员状况及员工工作状态的分析

1、对公司人员状况的分析

要想管好一个企业，首先要管好这个企业的人，要想管好一个企业的人，首先要对这个企业人员的基本情况有个比较全面的、细致的、科学的正确的了解。目前公司成员大部分为90后，是一个年轻化的团队。他们大部分在长辈们的宠爱中长大，心理素质不怎么成熟，没有自信心，没有目标，责任心不强，不怎么能吃苦，心理承受能力较弱，不爱学习，不明白工作的真正意义。不过也有一部分比较懂事，做事比较踏实、勤奋、性格也比较好。

因此，我们在招聘的时候，要招那些肯学习、善于学习、领悟力学习力强的人。不过，这部分人一般都比较现实，对待遇、公正公平、发展空间比较看重。其实，我们要想打造一流的企业，培养一流的员工，一流的管理人员并不是难事。最重要的是要有一颗真正的，持之以恒的做事业的心。

2、对员工工作状态的分析

目前，部分岗位存在分工不明确的现象，出现问题时，同事之前相互推诿，不愿意承担责任，这也是部分员工责任心不强的最直接反映。部分员工没有团队合作意识，这就可能导致工作在某个环节衔接不上，进而有可能出现重大问题。

因此，明确分工和加强员工的团队合作意识也是公司目前需要解决的问题。

五、对公司企业文化的分析

企业文化，对我本人来讲，是一个管理学里面比较专业的词，我怕自己讲不好它。但我却可以深刻的体会到，这个无形的东西就在我的周围，在我们的骨髓里。因为我觉得它重要，所以，还是想讲它，而且觉得非讲不可。

在我所走到的企业里，旺旺集团的企业文化给我留下的印象最深。他们有自己明确的经营理念、经营目标、公司训、公司口号、企业标识、公司社歌和独立的传媒机构。他们的企业文化具有很强的感染力和凝聚力。

但是，很长一段时间以来，我们的公司一直处在“黎明前的黑暗”之中，为什么公司领导的那种不到山顶不罢休的气势、决心和信心，并没有感染所有的员工，那种不到山顶不罢休的气势、决心和信心并没有很好的变成我们的企业文化。没有被突出出来，没有在公司发展的日日夜夜中，张扬的体现给我们企业所有的员工们看。甚至是没有被人感觉到。

所以，加强健康向上的企业文化的建设工作，也就成为一种必要。十分的必要。也该引起足够的重视。把目前创业阶段的决心和信心力量、企业和员工相互之间的理解、信任、支持和默契融入到我们的企业文化中去。从而感染和吸引更多的优秀人才到我们中来，共同开创我们企业的未来。

XX年数据分析师年终总结

在数据分析岗位一年以来，在公司部门领导和党支部的的正确领导下，认真贯彻执行党的各项方针、政策，紧紧围绕公司开展的“积极主动谋发展，务实奋进争一流”的主题实践活动，深入学习实践科学发展观，全面完成了各项工作目标，现简单的向领导汇报一下我一年来的工作情况。

作为一名党员和公司的一份子，具备良好的政治和业务素质是做好本职工作的前提和必要条件。一年来，我一方面利用工作和业余时间认真学习了科学发展观、十一届全国人大二次会议和xx在中纪委十七届三次全会上的讲话精神，进一步提高了自己的党性认识和政治水平;一方面虚心向周围的领导、同事学习工作经验、工作方法和相关业务知识，取人之长，补己之短，加深了与各位同事之间的感情，同时还学习了相关的数据库知识，提高了自己在数据分析和处理上的技术水平，坚定了做好本职工作的信心和决心。

一年来，在主管的带领和同事们的支持下，自己主要做了以下几项工作：

一是认真做好各项报表的定期制作和查询，无论是本部门需要的报表还是为其他部门提供的报表。保证报表的准确性和及时性，并与报表使用人做好良好的沟通工作。并完成各类报表的分类、整理、归档工作。

二是协助主管做好现有系统的维护和后续开发工作。包括topv系统和多元化系统中的修改和程序开发。主要完成了海关进出口查验箱报表、出口当班查验箱清单、驳箱情况等报表导出功能以及龙门吊班其他箱量输入界面、其他岗位薪酬录入界面的开发，并完成了原有系统中交接班报表导出等功能的修改。同时，完成了系统在相关岗位的安装和维护工作，保证其正常运行。

三是配合领导和其他岗位做好各种数据的查询、统计、分析、汇总工作。做好相关数据的核实和上报工作，并确保数据的准确性和及时性。

四是完成领导交办的其他工作，认真对待，及时办理，不拖延、不误事、不敷衍，尽力做到让领导放心和满意。

一年来，在办公室领导和同事们的指导帮助下，自己虽然做了一些力所能及的工作，但还存在很多的不足：主要是阅历浅，经验少，有时遇到相对棘手的问题考虑欠周密，视角不够灵活，缺乏应变能力;理论和专业知识不够丰富，导致工作有时处于被动等等。

针对以上不足，在今后的工作中，自己要加强学习、深入实践、继续坚持正直、谦虚、朴实的工作作风，摆正自己的位置，尊重领导，团结同志，共同把办公室的工作做细做好。

第三篇：国内网络借贷平台介绍

国内网络借贷平台介绍

随着互联网的发展，选择在网上进行借贷的人越来越多。谁也没想到，几年前还被看做超前理念的“网络P2P借贷”，在短短几年后，便已在全球掀起一阵普及风潮，令传统电子商务行业的人士也始料未及，不禁感叹互联网之瞬息万变。

目前，网络借贷服务已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式。2005年才创建的英国Zopa目前已拥有超过24万注册会员，趁着迅猛的发展态势，Zopa团队还表示将开发Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美国，成立于2006年的Prosper发展更为迅猛，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，俨然成为全球电子商务行业的新焦点。与此同时，国内借贷网站也突然爆发，各种号称借贷平台、借贷中介、P2P小额贷款的借贷网站层出不穷。

P2P（个人对个人）网络借贷因为拥有阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷，扶持创业有着非常积极的促进作用。国内著名经济学家茅于轼在谈及P2P网络借贷时，表示：个人对个人的借贷风险很小，民间借贷对整个金融体系起着至关重要的作用，因此应该尽快立法，监管部门也应该从防范转为鼓励，给民间借贷一个发展方向。尽管如此，网络借贷也始终摆脱不了两个备受关注的焦点：安全和效率。目前，在国内如此多的P2P借贷平台中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障机制如何。综合国内各大借贷网站的特点，观察网贷行业已久的兴趣小组特整理出目前国内P2P（个人对个人）借贷网站的大致情况，以供大家参考。A:

阿里小贷（总部：杭州市 网址：http://www.xiexiebang.com/）口贷网尚处于内测期，团队创新能力较强，除页面设计新颖外，口贷网还开发了商场、公益等功能，并与保险公司创建了债务承保机制，有一定潜力。L:

乐融巴巴（总部：乌鲁木齐 网址：http://www.xiexiebang.com）只针对江浙地区的用户放款，模仿红领模式，地域性较强。

网速贷（总部：惠州市 网址：http://www.xiexiebang.com/）网址处于内测期，未正式上线。X:

信互贷（总部：杭州市 网址：http://www.xiexiebang.com/）公司为富泰金融集团成员，比较有实力，据说由于比较多签约的投资个人，对于评级到C级别的借款人。

808信贷（总部：淮安市 网址：http://www.xiexiebang.com/）针对大学生借贷的P2P平台，与鼎力贷同为一家投资公司创建，投资需联系管理员。

信而富（总部：上海市 网址：http://www.xiexiebang.com/）线下P2P借贷平台，由四家公司（管理、营销、逾期服务、账务服务）组成，有一套风险预防机制。Y:

易贷365（总部：南京市 网址：http://www.xiexiebang.com/）规则设置上略有不同，分为“推荐标/担保标”和“体验标/风险标”。宜信（总部：北京市 网址：http://www.xiexiebang.com/）网站设计一流，让人耳目一新。借贷者以浙江衢州地区企业老板为主，借贷金额较大。

第四篇：国内网络借贷监管问题及加强对策

国内网络借贷监管问题及加强对策

2010-1-22 10:32 王 艳 陈小辉 邢增艺 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

【关键词】网络借贷；监管；民间借贷中介

【摘要】随着网络逐渐普及，国内网络借贷平台也开始悄然出现，但由于国内信用制度的不完善、加之缺乏有效监管，网络借贷存在放贷资金安全难以保证、利率水平超法律保护范围以及容易危及社会稳定等诸多问题，建议有关部门出台相应的管理办法，将网络借贷纳入金融监测和管理的范畴，引导和规范其健康发展。

随着网络的普及，网络借贷作为一种新生事物也开始悄然出现。作为一种新型的借贷方式，网络借贷具备简洁、方便等特点，有利于解决部分人资金“短缺之渴”，但由于相关法律法规不完善，加之缺乏有效监管机制，当前国内的网络借贷处于无序和自主发展中，亟待采取相关措施加以规范。

一、网络借贷的发展现状

1、国外的发展情况

网络借贷产生于英国。2005年3月，一家名为Zopa的网站在英国开始运营，提供的是P2P（person to person）社区贷款服务。在该模式下，网站首先将借款人分四个信用等级，出借者可根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款时限进行选择，Zopa在整个交易中代替银行成为中间人，承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。为规避风险，Zopa还强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借者将钱分为50笔借给不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美国开始出现一家名为“Prospe”个人信贷网站。由于信用体制的完善，Prosper在身份验证方面的效率非常高，最快在通过验证的当天就可以获得借款。除以上两家之外，目前国际上比较有名的个人信贷网站还有Lending Club和Kiva等。其中，Kiva网站不仅提供免费借贷中介服务，还设置了一种“零利率”借款，投资者可以将钱免息借给其他国家的低收入者，在这里，投资并不仅仅是“用钱生钱”，也可用于帮助那些努力工作的人获得改善生活的机会，该网站面对的群体主要是低收入人群。总体来看，由于较早地建立了信用体制，在国外网络借贷体系已较为成熟。

2、国内的发展情况

国内第一家网络借贷平台是拍拍贷，于2007年7月在上海成功试运营。作为中介平台的拍拍贷既不吸储，也不放贷，其主要目标是提供国内个人对个人的小额贷款的借贷平台。该平台的宗旨是，通过引入社交网络的概念，让用户能在网络社交圈的朋友中“借钱”和“还钱”，这样做降低了借不到钱和借钱不还的风险。拍拍贷还引入了竞标机制，竞标双方一旦达成互相满意的协议，就意味着借入者认为自己通过较为满意的利率融入了资金，而借出者也认为自己将得到较好的资金回报。

国内另一较有影响力的借贷平台是齐放网，它是第一个通过网络借贷专为学生提供贷款的社区。由于国内信用机制不够成熟，齐放网选择了诚信机制和接受新事物能力相对较好的高校市场，每个大学生借款人必须通过网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证，并且必须填写学校、班级、家庭住址和父母的身份证，当借款关系成立后，钱不会直接划到求助学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，通过这样一些手段来防范借款风险。

除这两家相对人气较旺、完全采用网络的思维进行借贷操作的网站外，国内还有其他的网络借贷平台，如面向农户和学生小额信贷的51give网站和针对农户小额信贷的Wokai网站，这两个网站都是由外国人创办，采取与当地小额信贷机构进行合作的形式，对借款人资信进行审查。此外，一些地方性的网络借贷供求平台也在为当地的借贷者和贷款者提供中介服务。不过，这些网站基于地缘、人缘的因素较多，网络只是作为一种联系渠道或是宣传手段，而非纯粹意义的网上借贷，不在本文探讨之列。

国内外主要网络借贷平台：

Zopa（英国）——要求借款人按月分期还贷、必须签署法律合同、允许出借者将钱分为50笔借给不同的人等投资者列出金额、利率和时间，借款人可自主选择

Prosper（美国）——国内本身完善的社会信用体制

Kiva发展（中国）——收入非常低的企业“慈善型”的投资，帮助那些努力工作的人获得改善生活的机会提供免费中介服务，并设置“零利率”借款

Wokai（中国）——类似Kiva的做法，接受为小额创业者提供贷款资金的个人捐助款项51give（中国）——面向农户和学生与小额信贷机构合作，将资金出借给其选中的项目和个人拍拍贷（中国）——中国社会个人在网络社交圈的朋友中“借钱”和“还钱”竞标机制达成双方互相满意的利率，约80%借款的利率超银行同期4倍

齐放网（中国）——面向中国大学生。必须通过身份证、手机、银行账号和电邮认证；所借款项经由所在学校账户，再发给学生本人百分之八到百分之十二之间

二、国内网络借贷存在的主要问题

1、相关立法没有完善，网络借贷缺乏监管依据

从网络借贷平台的业务性质来看，可以将其归类为网络版的民间借贷中介。由于目前我国还没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对网络借贷平台等民间借贷中介的合法性无法得到确认，因此，网络借贷平台的活动始终处于法律的边缘，缺乏对其进行监管的依据，各地人民银行分支机构或银监会派出机构都无法对其实施有效监管。

2、由于放贷方需自己承担风险，资金安全难以得到保证

鉴于网络方式的虚拟性，借贷双方的资信状况难以完全认证，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷，而风险需放贷方自己承担。尽管网站能提供很多风险控制方式，如拍拍贷在网络社交圈的朋友中“借钱”和“还钱”，齐放网要求借款的学生必须通过若干认证，同时所借款项需经由所在学校账户，再发给学生本人，但是，这些都只是一些辅助的手段，缺乏实质性的约束力，如果借款人恶意赖账，最终所放贷资金的安全无法得到保证。拍拍贷目前已经遇到一些违约的情况，网站协助催收，但是由于相关程序较为繁琐，违约成本居高不下。齐放网目前还未出现违约情况（截至2009年4月底齐放网的还款率是100%），但由于该网站仍处在起步阶段，规模较小，并随着其大范围推广，同样面临较大的违约风险。

3、法律保护的利息水平为银行利率四倍，放贷方的贷款收益保证有限

根据最高法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率的4倍，否则视为高利借贷行为，不受法律保护。也就是说，法律只保护4倍以内借贷行为的利息收益。以拍拍贷网站为例，目前的借款一般期限都在一年以内，但是年利率最高达23%（2008年12月23日调整后的六个月以内（含6个月）贷款利率为4.86%，其4倍为19.44%；六个月至一年（含1年）贷款利率为5.31%，其4倍为21.24%），对网站正在进行中的借款列表进行粗略统计，利率超过金融机构同期贷款利率4倍的借款约占全部借款的80%，这些放贷方的贷款收益显然不能全部受到法律的保护。事实上，高利率正是网络借贷得以风靡的主要原因，相比国内其他网络借贷平台，拍拍贷人气较旺的原因正是基于此。如果只按法律规定的利率水平来放贷，考虑到网络借贷的风险性，很多投资者可能就会放弃在网上放贷的想法。

4、网络借贷平台本身如果存在不规范经营，容易引发社会问题

首先，由于网络借贷需要大量实名认证，借款人的身份信息及诸多重要资料留存网上，一旦网站的保密技术被破解，资料泄露可能会给借贷双方带来重大损失。其次，如果网络借贷平台开立第三方账户，而贷款经由此账户代为发放，那么在网络借贷平台疏于自律，或者内部控制程序失效，和被人利用等情况下，则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。第三，当网络借贷平台总共的放贷金额达到一定的水平时，风险控制如果出现问题，就会产生严重后果，可能危及社会稳定。

三、对网络借贷加强监管的相关建议

1、出台相关管理办法，确立网络借贷平台的法律地位

首先要出台《网络借贷管理办法》，以法律的形式明确网络借贷是信息时代金融体系的有效补充；其次，对网络借贷的性质、组织形式、经营范围等予以规定，将从事网络借贷业务的网站界定为民间借贷中介组织，严格限制和取缔非法的民间中介组织和活动；第三，应指定人民银行分支机构和银监会派出机构为监管部门，并明确监管方、网站，放贷人和借款人各自的义务。

2、对风险控制机制进行创新，引导和规范网络借贷健康发展

作为民间借贷与网络的结合体，网络借贷是未来微型金融的发展趋势，对于目前国内为数不多的网络借贷平台，在允许先试先行的基础上，应鼓励其不断完善，通过借鉴国外网站的成熟经验，同时结合国内实际情况，对风险控制机制进行创新。培育一至两家规模较大、管理规范的标杆性网络借贷平台，借鉴淘宝的“先行赔付”购物规则，提出网络借贷“先行付息”概念，违约的贷款由网站先行代为支付部分利息，并协助追缴。将来当网络信用逐步被人们接受，可考虑在时机成熟的时候，将网站信用数据跟人民银行个人征信系统对接。

3、建立统计监测指标体系，将网络借贷纳入金融监测和管理的范畴

由于网络借贷从事资金融通业务，一旦出现风险，容易引发社会问题，因此，将其纳入金融监测和管理的范畴十分必要。人民银行分支机构和银监会派出机构应加强对网站电子支付的风险管理。同时，建立完善的网络借贷统计监测指标体系，监测内容包括借款用途、借款利率、贷款期限、分笔情况、偿还情况等，要求网站定时向监管部门报送数据报表。

第五篇：国内P2P网络借贷平台运营模式分析

国内P2P网络借贷平台运营模式分析

【摘要】 由于行业进入门槛低、缺乏有效监管，国内的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，平台欺诈、资金链断裂等情况时有发生。面对个人和小微企业巨大的融资需求，以及相对滞后的制度环境，P2P网络借贷平台该何去何从，本文对此进行了详细的分析。

【关键词】 P2P网络借贷 运营模式

一、P2P网络借贷的概念与发展现状

1、P2P网络借贷的概念

P2P是Peer to Peer的缩写，原本是指计算机网络技术，通过这种技术能够实现网络间对等的信息资源互换。具体来说，就是指有资金并且有理财投资想法的资金持有者，通过信贷平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金借给有借款需求的资金需求者。P2P网络借贷绕过了传统的银行体系，借助互联网技术手段实现贷款资金在融资者与投资者之间的直接融通。

2、P2P网络借贷的特征

（1）参与对象平民化、投资门槛低。P2P网络借贷主要针对信用良好且有资金需求的小微企业和消费者，借贷金额较低，一般从几千到几十万不等。

（2）高风险与高收益率。P2P网络借贷平台的借款人主要是难以从传统金融机构完成融资的小微企业和消费者，他们有个性化的贷款需求，因此愿意承担相对更高的贷款利率。

（3）交易效率高且成本低。相对于从传统金融结构贷款，P2P网络借贷平台融资程序简单，从提出借款申请到获得贷款所花费的时间较短，交易效率高于传统金融机构。

3、国内P2P网络借贷行业的发展现状

（1）P2P网络借贷平台数量与借贷资金规模增长迅速。截止到2014年12月31日，国内P2P网络贷款平台数量突破2300家，贷款余额达到1386.72亿元，较2014年11月底的1271.41亿元，增加了115.31亿元，增长9.07%；较2013年底的352.23亿元，增加了1034.49亿元，增长293.7%。

（2）借贷期限较短。国内P2P网络借贷平台的服务对象一般是小微企业和个人小额短期的资金周转，借款期限比较短，一般不超过一年。但随着行业经营模式的不断创新，P2P网络借贷期限呈现增长趋势。2014年的平均借款期限为5.85个月，上半年的平均借款周期为5.05个月，下半年P2P网贷的平均期限为6.66个月，较上半年增长31.85%。2015年第一季度网络借贷的平均期限为6.87个月，较2014年第一季度的4.83个月，同比增长42.24%。

（3）P2P网络借贷行业有区域化、阶梯化特征。国内的P2P网络借贷行业地域差异非常明显，经济发达地区如广东、北京、上海、浙江、江苏等地，P2P借贷行业发展迅速，平台数量、成交规模都远高于经济欠发达地区。行业内部阶梯化特征明显，前几名占据着较大的行业份额，并且在投资人数、借款人数、成交额等方面高于行业平均水平。

二、国内P2P网络借贷平台的运营模式比较

1、纯平台模式

纯平台模式，也称为纯线上模式或经纪人模式，在这种模式下，P2P网络借贷平台以单纯的中介身份为交易双方提供信息交互服务并收取服务费，平台不参与具体的贷款过程，不负责贷后资金管理，不承担借款人违约给贷款人造成的损失。国内目前只有拍拍贷坚持采用纯平台模式。

2、P2B模式

P2B（Person to Business Lending），是指通过P2B平台的牵线搭桥实现个人投资者对企业（一般指非金融机构的中小微企业）放贷的商业模式，是P2P模式的衍化。P2B网络借贷运营模式类似信托项目，因此也被称为互联网信托。与原始的P2P模式不同，P2B网络借贷平台会深入参与借贷过程中，而且会引入资金托管机构和担保机构，以保证投资者的本息安全。

3、P2N模式

P2N模式中“N”表示多家机构，一般指与网络借贷平台合作的小额贷款公司或担保机构。该模式是将P2P模式中寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作独立出来，交由一些专业的小额贷款机构或担保机构来完成。国内比较著名的P2N平台有开鑫贷、有利网。

4、债权转让模式――宜信模式

债权转让模式也被业内人士称为“居间人”模式，或“专业放款人”模式，即P2P平台在线下寻找借款人，对其进行评估，通过后推荐给专业放款人，专业放款人（特定的第三方个人）向借款人放款，取得债权，然后把债权转让给个人投资者，投资者获得债权带来的利息收入。宜信的大部分业务就采用这个模式。

5、P2L模式

P2L（person to leasing）模式，即融资租赁公司将借款项目发布到P2L平台，由投资者出募集资金，收益由投资者和融资租赁公司共享的商业模式。在P2L模式下，P2L平台充当居间人，负责审核发布融资租赁项目，引入第三方支付平台和多重担保，降低债务人的违约风险。国内的P2L主要有两种形式，一种是P2P网络借贷平台通过和线下融资租赁公司合作，在平台业务上新增融资租赁项目，如积木盒子、爱投资和理财范等；另一种是由融资租赁公司成立的P2L平台，如e租宝、普资华企和融资E投等。

6、国内P2P网络借贷平台运营模式比较

（1）交易模式对比。拍拍贷属于无担保、无抵押的纯线上交易模式，平台作为纯粹的中介，负责制定交易规则和提供信息交互平台。平台不参与借款人信用状况的实地调查，不负责贷后管理，不提供本息担保，不对借款人的违约承担责任。平台将审核通过借款项目发布到平台网站，让投资人了解借款人的相关信息，然后自主选择是否参与竞标。

宜信和有利网属于有担保的线上交易平台，但两者担保形式有所区别。宜信是平台自身设置了风险资金池，如果出现违约，平台会利用风险资金池赔付投资者的本金和利息损失。而有利网则是由与其合作的小额贷款机构提供担保，平台依然保持纯中介身份。

企易贷和普资华企属于有担保的线下+线上模式，企业在平台网站提出借款申请后，平台会实地调查借款申请企业的相关资料，平台扮演的也是复合中介的角色。

（2）借款额度、期限情况对比。借款额度方面，由于宜信和拍拍贷主要针对个人，借贷额度较小，一般不超过30万元。而其他三个平台主要针对中小微企业，贷款金额一般从数百万到几千万不等。贷款期限方面，除拍拍贷只提供短期贷款，贷款期限一般限制在12个月以内之外，其他四个平台在期限设置方面较为灵活，均提供1年内的活期、定期投资以及2年内的中长期投资。在贷款人的贷款成本方面，企易贷、宜信、有利网和普资华企都是平台规定固定利率，而拍拍贷则由竞拍产生。由于拍拍贷主要针对个人而且不提供担保，因此，平台信用风险比较大，贷款利率一般高于其他四个平台。

（3）风险控制情况对比。风险控制方面，五家平台都提倡分散投资，要求借款人按月还本付息。拍拍贷作为纯中介平台，在风险控制方面措施较少，仅是在发放贷款之前对借款人的身份、信用等资料进行审核、评级，但由于国内征信系统不完善，借款人有可能上传虚假资料欺骗贷款。其他四家除了会进行线上审核之外，平台自身（或委托合作机构）也会对借款人的相关资料进行实地调查，有比较完善的贷后管理和违约追讨机制。

三、国内P2P企业运营模式存在的问题及建议

1、国内P2P网络借贷行业运营模式存在的问题

（1）征信系统不完善，行业信用风险较高。P2P网络借贷行业面临的主要风险是信用风险，能否妥善解决信用风险是P2P网络借贷行业能否持续发展的关键。国内的征信体系建设仍处于初级阶段，信用评级体系不健全，由央行主导的征信体系的信用纪录十分有限，大量中低收入个人和中小微企业的信用信息没有录入，并且该数据库不对P2P行业开放。

（2）监管缺位，行业准入门槛低，监管套利明显。对于P2P网络借贷，国内目前没有针对性的法律法规，仅仅根据《明法》和《合同法》相关规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。而对于借贷双方之间的关系以及通过何种形式借贷，法律没有规定。由于个人借贷不受法律监管，不少企业利用P2P的运营模式规避金融业牌照管制，进行理财产品的销售。

（3）信息不对称。P2P网络借贷平台，尤其是线上平台，一般存在难以确认借款人真实身份的问题，虽然多数平台采取多重措施审核借款人的身份信息，但事实上，对于那些蓄意欺诈者而言，用造假身份通过身份审核并不是特别困难，而且有可能出现冒用别人信息，一人注册多个账户骗取贷款的情况。事实上，P2P网络借贷平台对借款人的借款使用情况缺乏有效监管，为平台埋下了坏账隐患。

（4）创新能力不足。现有的P2P网贷平台在风险控制方面没有更多基于互联网技术的金融创新，很大程度上依然要依靠线下机构开展业务，有专家指出，现有P2P网贷机构的优势不在于互联网优势，而是在于突破了监管，P2P网贷机构在制度和技术上相较于传统的金融机构并没有优势，P2P行业缺乏可持续发展的动力。

2、对国内P2P网络借贷发展的建议

（1）完善相关法律法规，加强行业监管。国内P2P网络借贷行业经过8年的发展，监管部门应将其纳入监管范围。首先，要明确监管主体和监管机构，明晰P2P交易过程中各参与主体的责任和义务，并对P2P平台的运营提供指导、管理和监督。其次，建立P2P平台的准入机制和退出机制。P2P网络借贷平台提供的是类金融服务，因此在保证P2P网络借贷行业活力的情况下，应适当提高行业准入机制。相关部门应该对P2P机构的最低注册资本、管理人员资质、业务范围等方面设立门槛，对不满足条件的P2P平台进行清退；应强化信息披露机制，要求各P2P平台提供财务信息，增强行业的透明度。

（2）完善征信体系，推动信用评价行业的发展。首先，应以政府部门为主导，采用统一的标准和相应的信息技术，整合分散在金融机构、工商、公安等机构的企业、个人信息，建立一个全国统一的信用信息数据库。其次，在取得客户授权的情况下，允许P2P网贷平台进行查询，并且允许P2P网贷平台将客户违约信息上传到该数据库。再次，引入竞争机制。引导建立民营的信用服务中介机构，提高信用评级市场的运行效率。最后，利用互联优势，建立P2P行业自己的信用评价体系。

【参考文献】

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