第一篇：理财规划案例“421家庭”更要积极理财
理财规划案例“421 家庭”更要积极理财 本期话题：“421 家庭”理财 本期嘉宾：农业银行省分行营业部理财师任琛 浦发银行私人金融顾问姚泽锋 中信银行贵宾理财中心理财师王磊 随着上世纪 70 年代实行计划生育政策以来，我国便有了第一代独生子女。而今，30 年时间 过去了，第一代独生子女的父母正迈入老年人行列。于是，4 个老人 1 个孩子的家庭压力陡然压 在这些独生子女的身上。他们不仅有“养不起小孩”的忧虑，还要直面“养不起父母”的危机。最近记者接到不少“421 家庭”读者的咨询，他们都表示家庭财务压力很大，特别是在面对老 人生病需要一大笔医疗费支出时，更是觉得财务上捉襟见肘，他们这样的家庭该如何理财？又该 如何应对突发的大笔支出？本期我们邀请多位银行理财师，共同为大家出谋划策。整合资源全家统筹协作 任琛：对于“421”家庭来说，我认为最重要的就是整合家族资源，通过全体成员的团结协作，发挥家庭合力，共同克服各种困难。在具体理财实践中可要做到以下几点。首先要给家庭里的各位成员做好保障。对于没有医疗保障或保障不完善的 4 位老者，作为 子女，理应为他们购置基本医疗保险、意外伤害保险等。考虑到买医疗保险有一定的年龄要求，最好能赶在保险公司规定的截止年龄之前办好，而且越早越好； 夫妻作为家庭财富的主要创造者，除了基本的社保，还需要增加商业医疗保险、定期寿险、失能保险，以增强家庭的抗风险能力； 为小孩子购置以分红为主、附带保障功能的理财型保险，为将来的大额支出做好准备。保险在关 键时刻能够雪中送炭，为家庭送上几十倍甚至数百倍的保障。其次要准备好家庭必须的支出，预备好意想不到的支出。这就需要通过合理的理财方式。一 是在把家庭 3 至 6 个月的支出留出作为备用金的基础上，适当考虑偏重于家庭资产的流动性。五年期的定期存款通过数次加息，年收益率已经高达 5.25%，未来还有上升的预期，可以将现 金类资产的 30%分批投入，需要时可以提前支取，保证流动性和收益性，以弥补备用金在极端 情况下的不足。二是夫妻双方要申请信用卡，利用透支和紧急取现功能作为突发状况下的准备金，可以立竿见影解决燃眉之急。三是在将来现金流宽松的情况下，优先归还住房贷款，减少财务支 出，并在结清贷款后抵押申请综合授信，必要的时候提高家庭财务杠杆。最后，还要统筹规划，发挥家庭合力理好财。结合家庭实际经济水平合理筹划购房、育儿、养老的理财目标，发挥资产的最高性价比。家庭可在量入为出的基础上适
当增加债务，应对现金 流支付不足的问题。年轻人在首次就业时，就要充分考虑到在大城市里拼搏的辛苦，如果压力确 实过大，可以考虑回家乡发展，这样既可以让孩子健康成长，又可以照顾好父母，也不失为一良 策。两对老人可以轮流来照顾小孩子，减少请保姆的花费，又可以让小孩子受到更好的教育。此 外，很重要的一点是，健康是最大的财富，除了被动的保险之外，要进行定期体检，年轻人更要 在工作之余多抽出时间进行健身活动。家和万事兴，小两口的生活目标明确了，步调一致了，团 结一家人安心地发展事业，创造更多的收入，争取早日实现财务自由。建立“1+2+4”理财模式 姚泽锋：作为 80 后的年轻夫妻，如何缓解财务压力，减少不确定因素呢？我建议用“1+2+4” 理财模式来解决，即建立一套以置业规划为重中之重，以家庭保障和子女教育为两大发展基础，依托信用积累、职业追求、“一桶金”准备、收支预算控制四大因素在内的动态理财规划体系。首先，置业规划要梯度消费、张弛有度。置业规划是“重中之重”，这个“重”，不仅体现了置 业的重要性，也揭示了置业带来的财务压力之重。房价飞涨和利率高启下，对于资产积累少的年 轻夫妻而言，大部分人选择了负债购房或者租房。他们分别应该怎么做？ 已利用银行按揭购房的家庭，首付款消耗了大量现金，而月还款又占据家庭大部分的月支出，整体的财务压力非常大。我认为房产作为保值工具，不仅可以对抗通胀，而且可以强迫储蓄积累
实质财富。在目前的高通胀下，债务人本身承担的实际利率较低，因此建议已负债购房的新婚族 尽量延长贷款期限，选择低利率的贷款方式，推迟提前还款，选择梯度消费，购房先以孩子教育 为首要因素，到中年时再考虑住宅升级。对于尚在租房的家庭，虽然有非自愿搬迁、不能保值增值的风险，但租房相比购房的成本低，能应付家庭收入的变化，而且能自由迁徙，不用担心房价下跌风险。特别是在目前的高房价下，租房与购房的成本差异较大。当然，这些人也一定要强迫自己做好储蓄为买房准备，衡量未来收 入与支出、租房与购房成本比的变化，选择最佳的贷款组合降低贷款成本，不要陷入低首付的陷 阱，买自己负担不起的房子。其次，家庭保障要健全，教育规划要有远见。在“421 家庭”中，作为“2”的年轻夫妻是整个家 庭的顶梁柱和收入主要贡献者，首先要检查自己拥有的保险情况，如有不足，可以适当地增加购 买人寿保险、重疾险和附加意外伤害险。对于 4 位老人而言，退休养老的生活中最大的困
扰，也是最容易破坏家庭财务安全的因素 是重大疾病。因此建议为 4 位老人购买重大疾病医疗保险和附加住院险，越早越好。小孩子是 家庭的未来，教育是使孩子赢得未来的最好投资，因此建议每月定投基金为孩子准备足够的教育 金，这部分资金是刚需投资，必须在月支出前保证第一位满足。最后，全面的、动态的家庭理财规划必不可少，这包括以下四个方面：一，日常注重积累良好的 信用。遇到突发资金需求时，无论是向亲戚朋友借，还是找银行或资金中介贷，良好的信用会为 你的融资提供强大支撑，助你一臂之力。二，要有事业有成的追求。金钱不是人的全部财富，但实现理想事业的过程中，金钱必然是 事业有成的种子和果实。兢兢业业的工作是收入和财富的最大来源，因此只有认真做好自己的工 作，热爱自己从事的事业，才能为整个家庭保驾护航。三，为创业准备“一桶金”。用基金定投的方式准备一份资金，这份资金的投资目的可以是创 业、养老、应急等。基金定投有助于强制储蓄，利用复利不断地滚雪球式积累资金，为全家积淀 一份对生活的安心和对未来的憧憬。四，为整个家庭做好收支控制。人的欲望是无限的，而能力毕竟有限，因此消费需要控制。收支控制通过预算的编制和执行，来实现对家庭财务情况精确的掌握。学会编制家庭资产负债表 和收支表，过程可能繁琐，实行时也可能会影响消费的满足感，但只有做到收支明确、财务清晰，才能处理突发的资金需求，稳步实现家庭理财规划的目标。理财规划是动态的，特别是对于年轻人而言，可以 1 年为一个周期对自身的财务状况及以 上的理财计划进行评估，并根据实际情况对理财规划进行必要的调整。总而言之，“421 家庭”结 构的家庭会越来越多，经济环境往往不断变化，但年轻人在理财上也有很多优势：可承受大的风 险，学习能力强，理财手段多，可选择的产品更加丰富。他们需要从财务的角度来审视人生和解 决矛盾，必须学会理财、善于理财，开启属于自己的新理财时代。做好保障应对突发需求 王磊：从一个典型的 421 家庭构成分析，不难看出这种家庭的全部重心都在两个年轻人身 上，上有老人需要赡养，下有小孩需要抚养，作为主要生产力的年轻夫妻的压力会非常大。从家庭财务分析看，421 家庭的主要收入为年轻夫妻的薪金收入或者投资收益，四老或有退 休金，或无固定收入来源，孩子是家庭的重心，这样的家庭处于快速成长期，夫妻俩的收入和支 出都在逐年增加，尤其是支出，这其中包括子女的教育经费，父母的赡养费，医疗
第二篇：理财规划案例
理财规划案例1：
小王，某大学生在校学生，现担任班长、学生会副部长、社团部长等职务。小王每月生活费为1200元，但小王每月支出情况为，800元的伙食费，200元购买日常生活用品和学习用品等，另外每月需节省100元购买衣服。作为小王这样一个身兼数职的学生来说，没有时间在外做兼职。并且小王每月由于工作需要，要进行例行的聚餐，还有就是朋友间、同事间等的往来，娱乐消费，日常开销大。为此，小王感到很纠结，他该如何处理好自己的资金问题，让自己不感到很拮据。请给出合理的理财规划方案。
理财规划案例2：
王小姐月均收入6000余元，算上其他奖金和年终奖，年收入10万元。作为一个80年代初出生的单身女子，工作上好打拼的她，也爱好朋友间往来、娱乐消费，日常开销较大。除去房租水电交通饮食2500元和生活杂费1500元，每月能省下来2000元。面对理财产品、申购基金、保险订单、购房合同等“投资方案”，仅有10万元存款的她感到很纠结。
现状分析及潜在风险
王小姐年收入10万元，支出4.8万元，净结余为5.2万元，现有存款10万。身为80后单身女白领的王小姐，现阶段面临着置业、保险、投资等需求，同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险。
针对如何利用闲置资金问题，谢凯建议王小姐首先规划对于自己既紧急又重要的需求，其次再考虑紧急而不重要的需求，再次才是重要而不紧急的需求。谢凯认为，王小姐首先应解决风险保障的问题，其次是投资规划问题，再其次是购房置业问题。请给出合理的理财规划方案。
第三篇：理财规划案例
理财规划案例:
一、财务状况分析
从案例中可以看出，张先生夫妻二人正处于事业的上升阶段，未来工资提升的可能性非常大。
从目前家庭状况来看，夫妻双方的父母都有退休金，以及医保，短期暂时不需要很多开销，而且，夫妻俩人单位均有社会养老保险和医疗保险，所以用在买保险上的理财产品的费用不需很多。张先生家年收入为10.8万元，年支出为8.16万元，每年的结余为2.64万元，同时还有2万元的存款，及市值4万元的股票（被套，损失近1.2万元）。有一部价值10万元的经济型轿车，暂时还没有住房。
二、理财分析
（1）家庭资产状况分析
根据张先生的家庭状况，可以分析出：实物资产占家庭总资产的62.5%；金融资产占家庭总资产的25%；货币资产占家庭总资产的12.5%。
（2）家庭收入状况分析
在家庭收入中，刘女士的收入占家庭总收入的33%，张先生的收入占家庭总收入的67%，由此可见，张先生的收入占家庭总收入的大部分。
（3）家庭支出状况分析
年总支出为8.16万元，日常生活支出3.12万元，占总支出的38.2%；养车费支出1.2万元，占总支出的14.7%；其他支出3.84万元，占总支出的47.1%。
（4）家庭结余状况分析
10.8-8.16=2.64万元
三、理财目标
处置目前被套的股票；2年内购买一套两居室住房；五年后养育一个孩子。
四、理财规划
1、鉴于张先生家已持有价值4万元的股票，风险较大，建议不要再增加过多资金购买股票，因现在股票被套，不要急于离场，造成实际的损失。建议暂时持有股票，遇到持有股票低价是可适当补仓，以此来降低成本，等待时机，现在股市探底回调，后市看好，待股市反弹，价格回调时再解套离场。
2、鉴于现在通胀的压力，银行存款是负收益，建议张先生将存款取出，买一些理财产品，为保持一定的流动性和安全性，可以选择国债和基金的投资组合，利用国债的高安全性稳步增加帐户中的数值，利用基金博取一定的收益，每年的结余资金可以做基金定投。
3、由于夫妻的父母均有退休金及医保，夫妻二人也有社会养老保险和医疗保险，所以目前家庭不需要买过多保险产品。
4、两年内购买一套两居室的住房，如果选择地理位置较偏的地方，价值大概在35万元左右，首付10.5万元，每月还月供1600元。
5、五年后，若考虑要孩子的话，从现在开始可以为孩子储备资金，可以买每月1000元的基金定投，五年后资金达8万元，足够孩子的短期养育费。如考虑到孩子未来的抚养与教育问题可以做一个专门的教育基金的储蓄。
第四篇：家庭投资理财规划
个人家庭理财投资规划报告
都说理财投资规划是有钱人做的事，穷人只知道攒钱。通过一学期的个人理财选修课程的学习，我了解到了理财投资规划是每个人、每个家庭都应该了解知道的。很好的理财可以让我们对生活中的钱财的分配得到更好的安排，以便不时之需。适当的投资可以让我们的钱财得到充分的使用，也可能增加收获，而不是仅仅储存在银行。所以生活中我们每个人都应该学会怎样对自己、对家庭的资产作出一个详细的理财规划。
下面是我对自己家庭作出的理财投资规划，首先介绍一下我的家庭成员，我的奶奶、爸爸、妈妈，姐姐、和我。家庭之中我在读书，奶奶没有劳动能力，一家只有爸妈，姐姐在挣钱。爸妈是在家一起养蛋鸡的，大约5000多只。姐姐在一家商场做销售员。
爸妈养的鸡的效益是不确定的，收成多少的看市场价格和鸡的成长率还有就是产蛋。但是一年差不多都是6万，7万。效益好的话可能达到10来万。姐姐一个月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以仅仅只是够自己的生活费，而父母的钱一部分用来交他们的保险费用一部分来攻我上学用的费用，还要给家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估计就生个2万左右，由于父母不善于股票和投资，所以大部分钱还是储存在银行，收获利息。这也是大部分农村人的投资方式，因为这是比较安全和稳妥的，没有风险，虽然回报率能低一点，但是还是很多农村人的第一选择，不过现在的银行利息政策还是可以的。可是现在的社会是有风险才会有回报的，只有把握住的人才有可能成为最大的赢家。
所以在利益与风险并存饿时候就看谁能沉住气。我认为现在农村人的投资方式还是可以，可是我还是建议父母能报金钱投资在一些场子里，那样得到更大的收益的，其实我的爸爸还是很有头脑的人，只是胆子小，这是农村人的共病，幸苦一辈子就是为了钱，为了让自己的子女过上好的生活，就怕一下子投资得不到收益，还赔进去了，这一辈子就完了。不想城里的人，他们敢于投资，敢于将金钱投资在风险大，回报也大的投资中去。比如像股票，期货，基金。他们也有时间去了解观察他们，可是on个村人不是这样，他们也不能这样，每一天都会有很多的事情要去做，从早上忙到晚上，从年头忙到年尾。几乎一天就没有闲的时候，所以他们没有时间去研究那样，他们只能投资在一些比较安全，不用操心的投资上。
家里银行上还有一些钱，只是为了防止以意外，所以在投资别的上面的时候，好要保留一些，留下1～２万作为活期储蓄，再急需使用的时候可以方便的取得。
避免了一些麻烦。不用再需要的时候东借西筹，但是在留一些存储为死期，那样回报率能高一点，而且还安全，不用担心其他的，可是人生就是一场赌博，年轻的时候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些钱还是想想可以往一些比较好的地方上投资。我建议父母可以将钱投在一些工厂里或者可以将金钱投在买楼，而且我家那是靠近海边的，那里海产品还是有很多的，所以我还建议投资在海上，比如和谁一起
买船或者买海鲜，在一起往外面卖。这样可以收阴比较可观。但是也有风险和需要花费精力去管理操作。经过学习，我比较了还是将钱投资在工厂还是比较好的。这样风险低，而且收益还是可观的。
我还在网上擦找了一些关于理财的投资的内容；一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里，以分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。理财师建议，在目前股市震荡的背景下，家庭资产中应配置20－30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期的投资；而面临房产市场的深度调整，需观望3－6个月，伺机出手；基金定投，属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式；同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的储蓄计划，为家庭生活保驾护航。毕竟保险才是家庭理财的“守门员”，安全与保障，是每个人生命中最大的需求。
购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据家庭情况，首要应考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。
具体来说，首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外，建议家庭中的“顶梁柱”成员购买较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）；对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况
下，可暂不考虑；父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。
值得一提的是，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一大笔利息。
在此基础上，还可以考虑购买一些分红型的保险产品，作为稳健理财类产品，既能保证本金安全，又能实现快速返还，在不影响当前生活品质的同时，又能为未来存上一笔钱，实现轻松理财。近期保险市场上热卖的中宏保险金福连连两全保险（分红型）就是此类产品的代表。这类分红型两全险的特点是：具有快速返还、每年分红等特征，且生存现金可以灵活运用，既可以按照合同约定，定期提取，作为现金流的补充；也可以留存公司复利滚存生息，等需要时再一次性或分批灵活领取，是偏好长期稳健型理财人群的上佳选择，有效提供财富积累、保值增值和财富传承的解决之道。
及时调整投资节奏
此外，不容忽视的是，每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上会导致减少投资收益的情况。因此理财师建议：家庭保持一定的活期存款（具体金额视家庭收支而定）来应付日常生活开销是必需的，但只需留足3-6个月的额度即可。
在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。
理财师表示，影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等。
还是那句老话“你不理财，财不理你”，在部分投资型产品面临回调的时候，重新调整家庭理财结构刻不容缓。
这些都让我们明白了，投资有风险，理财是必须。
生活中每个人都要学会理财的，这不仅仅是对自己，对家庭的负责态度，也是我们每个人人生必修课。它激励着我们前进，我们不能改变世界，但可以改变自己来适应这个社会。这个社会就是一个风险与利益并存的社会，没有勇气就难以成功的。我们虽然只是社会的底层，但是我们也不能放弃自己，要有自信的。
学会理财可以让我们对自己今后的生活总结出一个很好的规划方向的。我这学期感觉报这个个人理财还是很有收获的，让我学会了怎样理财，怎样投资，怎样规划自己。人生就是一场投资，有风险，有收获。抓住就会有收获，不能总是畏畏缩缩。学会理财，规划好自己就未来，适当的投资让我们生活更精彩。
家庭理财课程期末
考试案例分析报告
学院：土
班级：土
姓名：
学号：201
日期：201
第五篇：个人理财规划案例（本站推荐）
个人理财规划案例
对于做理财的人来说，适合自己的才是最好的。不论说了多少的理财方式，不如一个实实在在的例子实在。下面我们来看一下个人理财规划案例，来解读一下财富密码。
案例：李先生，26岁，单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一建筑设计研究院。目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。
李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。
理财目标
1.预计4至6年后结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元。
2.为自己补充商业保险。
3.撤出股市资金，配置适合基金。
家庭财务状况分析
目前李先生刚毕业不久，处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、购车，乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。
李先生目前每个月的日常开支为2000至2600元，分析开支的构成可以发现，他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意，应力求节省。
从李先生的个人理财倾向自述中可以看出，将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面，大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高;另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。
李先生从事建筑行业，且需要经常出差，急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。
理财建议
1.节流与储蓄计划
“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33%。李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20%转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40%用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。
2.基金、股票投资计划
李先生持有的基金和股票总市值约为15万元，需要重新分配股票与基金的比例。虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合：指数型基金30%，偏股型基金50%，债券型基金20%。
如果李先生还想投资股票，可以选择一两只成长性好的公司，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。
3.保险计划
由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。
在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，李先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为李先生现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。对于刚毕业不久，事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10%以内。
点击咨询 