理财案例

第一篇：理财案例

陈先生，年龄42岁，某大学经济学教授，并担任某上市公司独立董事和某公司经济顾问。太太齐女士，年龄36岁，某公司会计。孩子目前12岁，就读于初中二年级。

陈先生目前税前月薪收入1.5万元，每年多发1个月工资当奖金；稿酬月税前收入约1000元，演讲月税前收入约3万元；另担任某上市公司独立董事，月税前收入5000元；担任某公司经济顾问，年税前收入10万元。太太税前月薪5000元，每年多发2个月工资当奖金。

陈先生目前住房公积金账户余额1万元，医疗险账户1万元，已缴9年，不缴养老保险，比照公务人员退休制度。购买两全保险 10万元，年缴保费5200元，20年缴清，已缴5年，现金价值3万元。太太齐女士住房公积金账户余额1000元，个人养老金账户余额16000元，医疗险账户2000元，已缴7年。从今年开始，任职企业开始提拨企业年金，依税前工资的 4%计算，企业相对提拨4%。购买定期寿险 40万元，年缴保费2000元，应缴费20年，已缴5年。全家生活费支出每月1万元，每年旅游费支出2万元，孩子学费每年1万元。

家庭基本财务现状

陈先生名下股票市值90万元，纸黄金市值10万元。2003年购买价值20万元的汽车一部。2007年在开发区购买80万元，现价140万元的两居室住宅，商业贷款七成，20年期限，出租，每月租金4000元。陈先生拟将该房出售，已签订合同，一周后成交。齐女士名下：婚前父母赠予的某公司原始股5万元，仍持有，现价50万元，现有银行活期存款10万元，指数型基金30万元，银行固定收益理财产品20万元。另有自住房产一套，于2005年购买，原价120万元，现价210万元，贷款七成，其中公积金贷款50万元，其他为商业贷款，期限均为20年。

理财目标

规划自己的财务状况；若儿子能考上国内一流大学，则毕业后再出国留学读硕士、博士，否则高中毕业后，直接出国留学，直到读完博士。每年留学学费加生活费现值20万元人民币。希望两人20年后的退休生活费现值能保持在当前水准的70%，并能按现在的旅游费现值水平周游世界。陈先生想捐赠10万元建一所希望小学。

风险属性测评

陈先生一家当前正处于家庭成熟期，根据陈先生的风险测试表明，属于平衡性投资者，合适的投资组合配置为：30% 的浮动收益类产品、61%的准固定收益类产品和9%的现金管理工具，整个投资组合的预期报酬率为5.16%，标准差控制在8.28%左右较为合理。

理财规划方案(节选)

1、目前陈先生作为独立董事获得的劳动报酬，全年纳税为9600元。如和该单位签订劳动合同，月收入5000元可成为工资薪金收入，月缴税625元，年缴税7500元。此处可节税2100元。

节税方案规划：

2、同样陈先生作为公司经济顾问一次性取得顾问费10万元，应缴纳的税款为25000元，若和该公司签订劳动合同并按月领取顾问费，每月为8333元，再按照工资薪金进行纳税，年纳税15500元，按此方案可节税9500元。

紧急备用金规划：

按照陈先生一家的情况，设置6个月的紧急备用金的准备，目前，家庭中有10 万元的资金是活期存款，需准备94860元的备用金：

1、将现有的活期储蓄，50% 选择投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率；其余50%选择7天通知存款或7天自动滚续理财，来提高资金使用效率。

2、申请一张具有透支功能的信用卡，利用实际消费日至还款日之间的时间差，减少日常生活开支占用紧急预备金的时间和比例。

教育规划

经过测算，夫妻两人收入现值大大超过学费现值，完全可以负担儿子的所有学费。

保险规划

虽然陈先生已购买了两全保险10万元，但相对他的收入来讲还是很低。根据当前家庭年支出的情况，考虑到一旦出险，支出水准会有下降，以70%的标准测算，通过遗属需求法计算得出，若陈先生一旦有不利情况，其遗属生活费现值需求为80万元，资金缺口约为66万元，陈先生在现有基础上需要增加136万元定期寿险保额，290万元的意外险保额和100万元的终身寿险保额，齐女士需要增加1万元的终身寿险保额，夫妻投保人互相设置对方为保险受益人，另外建议夫妻双方再增加20万元的住院医疗保险保额。具体保险产品选择为：新华人寿定期寿险，平安住院医疗保险、国寿意外伤害险金钻卡、平安鑫盛终身寿险。

退休养老规划

考虑到经过整个生涯的仿真，陈先生一家的理财收入将会在退休时累积到客观数字，可以弥补各种突发和不足状况，所以退休养老的目标可以实现。

捐建希望小学

陈先生希望捐赠10万元建立希望小学，根据生涯仿真表，在退休前其家庭现金流量较大，任何一年捐赠都可以实现。具体操作可联系当地政府或教育部门，并且因为向农村义务教育的捐赠额可以在税前全部扣除，通过规划还能实现节税的目标。比如在一年内分12个月向希望工程捐赠，每个月捐赠8333元，该笔捐赠额在刘向东的演讲费中扣除，得到3133元。一年缴税37901元，比捐赠前的 62400元节省24799元的税资产配置。

投资规划

根据陈先生的风险偏好，设定其合适的投资品种以及资产配置情况，其中现金管理工具占比9%，准固定收益类占比61%，浮动收益类占比30%。则整个资产配置预期收益率为

5.16%。

调整分析：每月的净现金流量，建议其中的 30% 以定期定额的方式投资浮动收益类产品，另外61% 投资准固定收益类产品，9% 投资各类现金管理工具。特别需要指出的是，由于浮动收益类推荐产品的后两者起点金额较高，当前的资产还不能完全满足，可以备选等待稍后几年资产累积的一定程度按照上述比例重新配置，而当前可选择的股票型基金，建议还是选择每月定期定投。

各银行积极备战

“目前还在选择案例。”招商银行青岛香港西路支行理财中心贵宾理财经理许雯雯介绍，从理财案例公布后自己做了很多准备工作，“我目前正在针对比赛案例搜集相关资料、信息，将下载的案例跟工作中所接触过实际案例对比分析，进行初步的案例分析和资产分配。”

招商银行：积极向前辈学习

在2010青岛(首届)金融理财师专业大赛中，招商银行理财师们用自己的优秀成绩给我们留下了深刻印象，其中刘涛获得理财师大赛一等奖，“刘涛、郭佳都是实力派的选手，也是我们学习的标杆。在当时，银行曾经组织过一次赛前预热，在那次预热中，我学到了很多经验。银行也曾多次组织交流活动，讲解优秀的理财规划书，这些都为优秀理财师们提供展示的平台。”招商银行青岛市分行相关负责人介绍，近日将会邀请相关专家对参赛理财师提供专业的指导和服务。

据了解，截至2011年6月末，招商银行青岛分行共有“金葵花”理财经理85人，管理客户总资产近230亿元。拥有招商银行总行“个人理财业务从业资格”认证的85人，拥有“国家理财规划师”认证资格的共85人，AFP(金融理财师)持证人56人，CFP(国际金融理财师)持证人17人。

青岛银行：开始内部预赛

据了解，为了提前准备理财师大赛，青岛银行在分管行长的带领下，专门拿出了方案，针对全行范围内的理财师、专业人才进行了一次活动预赛。在比赛之前，青岛银行自己选择一份案例要求参与选手在规定时间内做出自己的理财方案，选择出优秀的理财师作为青岛银行的代表参加2011山东省金融理财师专业大赛。

作为岛城总行级法人银行，青岛银行现拥有一支专业高效、团结敏锐的理财团队，理财经理服务七区五市40多家网点的贵宾客户，并于2011年3月开设财富管理中心暨私人银行，这是全省首家城市商业银行，其财富管理中心暨私人银行主要面向个人高端客户，以顾问式财务规划为核心，通过针对性地设计整体投资组合配置，帮助需要财富管理的个人高端客户人群实现保值、增值和避险的目标。

光大银行：提供最适合的理财方案

“对于该次大赛，我们一直比较重视。”中国光大银行青岛分行财富中心董主任介绍，一直以来光大银行都将阳光理财作为自己的市场特色，在客户中有较高的知名度，“希望在这次大赛中将每位理财师的特色都表现出来。”

“目前中国光大银行青岛分行在岛城有16个网点，每个网点至少有两个AFP以上的持证理财师。”董主任介绍，“对于理财师而言，持证只是基本要求，但是每位理财师的水平如何，还需要经过比较和交流，理财师大赛就提供了这样一个平台。”

“理财方案不是一成不变的，没有最好的，只有最合适的。”董主任认为理财方案的操作性才是最重要的，“经过把客户情况做细分，深入挖掘，来制定最切实可行的方案。”

第二篇：理财规划案例

理财规划案例:

一、财务状况分析

从案例中可以看出，张先生夫妻二人正处于事业的上升阶段，未来工资提升的可能性非常大。

从目前家庭状况来看，夫妻双方的父母都有退休金，以及医保，短期暂时不需要很多开销，而且，夫妻俩人单位均有社会养老保险和医疗保险，所以用在买保险上的理财产品的费用不需很多。张先生家年收入为10.8万元，年支出为8.16万元，每年的结余为2.64万元，同时还有2万元的存款，及市值4万元的股票（被套，损失近1.2万元）。有一部价值10万元的经济型轿车，暂时还没有住房。

二、理财分析

（1）家庭资产状况分析

根据张先生的家庭状况，可以分析出：实物资产占家庭总资产的62.5%；金融资产占家庭总资产的25%；货币资产占家庭总资产的12.5%。

（2）家庭收入状况分析

在家庭收入中，刘女士的收入占家庭总收入的33%，张先生的收入占家庭总收入的67%，由此可见，张先生的收入占家庭总收入的大部分。

（3）家庭支出状况分析

年总支出为8.16万元，日常生活支出3.12万元，占总支出的38.2%；养车费支出1.2万元，占总支出的14.7%；其他支出3.84万元，占总支出的47.1%。

（4）家庭结余状况分析

10.8-8.16=2.64万元

三、理财目标

处置目前被套的股票；2年内购买一套两居室住房；五年后养育一个孩子。

四、理财规划

1、鉴于张先生家已持有价值4万元的股票，风险较大，建议不要再增加过多资金购买股票，因现在股票被套，不要急于离场，造成实际的损失。建议暂时持有股票，遇到持有股票低价是可适当补仓，以此来降低成本，等待时机，现在股市探底回调，后市看好，待股市反弹，价格回调时再解套离场。

2、鉴于现在通胀的压力，银行存款是负收益，建议张先生将存款取出，买一些理财产品，为保持一定的流动性和安全性，可以选择国债和基金的投资组合，利用国债的高安全性稳步增加帐户中的数值，利用基金博取一定的收益，每年的结余资金可以做基金定投。

3、由于夫妻的父母均有退休金及医保，夫妻二人也有社会养老保险和医疗保险，所以目前家庭不需要买过多保险产品。

4、两年内购买一套两居室的住房，如果选择地理位置较偏的地方，价值大概在35万元左右，首付10.5万元，每月还月供1600元。

5、五年后，若考虑要孩子的话，从现在开始可以为孩子储备资金，可以买每月1000元的基金定投，五年后资金达8万元，足够孩子的短期养育费。如考虑到孩子未来的抚养与教育问题可以做一个专门的教育基金的储蓄。

第三篇：理财规划案例

理财规划案例1：

小王，某大学生在校学生，现担任班长、学生会副部长、社团部长等职务。小王每月生活费为1200元，但小王每月支出情况为，800元的伙食费，200元购买日常生活用品和学习用品等，另外每月需节省100元购买衣服。作为小王这样一个身兼数职的学生来说，没有时间在外做兼职。并且小王每月由于工作需要，要进行例行的聚餐，还有就是朋友间、同事间等的往来，娱乐消费，日常开销大。为此，小王感到很纠结，他该如何处理好自己的资金问题，让自己不感到很拮据。请给出合理的理财规划方案。

理财规划案例2：

王小姐月均收入6000余元，算上其他奖金和年终奖，年收入10万元。作为一个80年代初出生的单身女子，工作上好打拼的她，也爱好朋友间往来、娱乐消费，日常开销较大。除去房租水电交通饮食2500元和生活杂费1500元，每月能省下来2000元。面对理财产品、申购基金、保险订单、购房合同等“投资方案”，仅有10万元存款的她感到很纠结。

现状分析及潜在风险

王小姐年收入10万元，支出4.8万元，净结余为5.2万元，现有存款10万。身为80后单身女白领的王小姐，现阶段面临着置业、保险、投资等需求，同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险。

针对如何利用闲置资金问题，谢凯建议王小姐首先规划对于自己既紧急又重要的需求，其次再考虑紧急而不重要的需求，再次才是重要而不紧急的需求。谢凯认为，王小姐首先应解决风险保障的问题，其次是投资规划问题，再其次是购房置业问题。请给出合理的理财规划方案。

第四篇：大学生理财案例

大学生理财案例

小张同学，南京工业大学江浦校区某大一学生。21岁。体型偏胖，衣着朴素。家庭经济情况中等。身为北方人的他不怎么挑食，而且更倾向于面食，比如馒头、包子、饼、饺子、面条。目前没有女朋友，也没有在大学里谈恋爱的想法。上学期，刚刚过上住校生活的他比较节省，早饭通常是2块钱左右，中饭通常是3块钱左右，晚饭通常在2块钱左右。可是，话费一直用的比较多，即使在开学不久和爸、妈办了动感地带的亲情号码捆绑业务，偶尔和以前的同学打打电话（一般为市话），发发短信，一个月的话费一般也不低于60块钱，第1个月话费甚至高达100多块钱，但最低有一次在50块钱左右。上学期一次班级组织到珍珠泉春游，个人花费60多块钱（门票15元）。由于饮食不规律等原因，每个月平均下来仍然是600~800块钱。

这学期，他对学校的环境熟悉了很多，花钱也就有些多了起来。通常，早饭在3块钱左右，中饭在6块钱左右，晚饭在3~6块钱之间徘徊。有时候工作或者学习忙，他会省掉一两顿饭。话费的花费有了些规律，一般在65块钱左右。这学期清明节放假时，他和同学一起出去购物，由于自己春季的衣服不多，显得有些单调。正好假期期间，各商店服饰都有打折优惠，所以他分别在大型购物商场和美特斯邦威专卖店购买了一件运动服、一双板鞋和两件卫衣（花费了大约480块钱），回学校的路上又购买了面包、饼干等储备零食以及一些生活用品，总共花费了约530块钱。本学期参与的聚餐多了一些，在镇上的松子鱼馆聚餐两次，分别花费了30块钱，60块钱。本学期出游4~5次，车费平均每次大约10块钱，路上买饮料的花费平均每次出游4块钱。有一次出游栖霞山，花费50元左右（门票20元）。一来二去，生活费花得更多了，每个月平均下来就有800~1000块钱了。小张现在也比较苦恼，又开始节衣缩食的生活了……

第五篇：每日理财案例

每日理财案例：工薪之家理财讲究目标顺序

引言:

王女士夫妇今年都是30岁。先生是一名IT工程师，月薪收入1万元，年终奖金有3万元；王小姐是一家沪企的行政管理人员，虽然收入不是很高，算上季度奖金等月收入平均在6000元，年终奖大约1万元。夫妻俩目前育有一女，已经四岁。按王女士的计算，一家三口每个月基本生活开销大约4500元，购物娱乐费用大约500元，孩子学费1000元。近两年同学朋友结婚的不少，800元、1000元的红包少不了要掏，这笔费用算在开销里一年大约5000元左右。由于王女士的父母在新疆、老公的父母在安徽，每年过年或长假等，两人必定会回乡探亲，每年的探亲费大约2万元。

王女士一家在普陀区一套两室一厅的住房，市值大约270万元，去年提前还款10万元，目前贷款本金余额还有30万元，期限12年。每月除去两人的公积金冲贷，现金需还款3000元。金融资产方面目前持有5万元基金、2万元活期存款和2万元定期存款。

理财目标

1、孩子刚上幼儿园，费用大约1000元，以后上了小学、中学，还要学这个学那个，不知道要花多少钱？

2、王女士的先生上班在张江，比较远，希望能买一辆车。带孩子出去玩也方便。但现在上海牌照要5万多，让他们感觉太贵。即便如此，夫妻俩还是考虑在2年之内买车。

3、王女士现在只顾孩子，根本顾不上考虑自己和先生的养老问题，也不知道该如何准备，希望能获得一些建议。

两年内购车压力不大

三口之家购买车当然能够为出行带来便捷，提高生活品质。但是要提醒王女士，买车要考虑养车成本，这样有车的生活才不会为你带来过重的负担。

王女士目前家庭资产共计9万元，两年家庭资产约可累积18万元，届时两年后共计27万元，除去购买牌照的5万元，王女士有能力购买20万以内的车。但如果王女士家庭准备提前购车，那么车的总价必须相应降低，否则将无力支付。此外，考虑到汽车后续使用及养车的问题，王女士家庭每月收入中至少约有2000元用于汽车加油、保养等费用。

储备教育金宜早不宜迟

教育金的储备有其特殊性，概括来说就是在时间上缺乏弹性。例如与养老金相比，如果在退休的时点发现没有准备足够的养老金时，可以通过增加工作年限、延迟退休、或者降低退休后开销来解决。但是，如果在需要支付教育金的时点上发现没有足够的教育金时，那么无论是让孩子推迟受教育时间、或是降低教育水平，都会让孩子及父母感到遗憾。所以，教育金的准备带有强制性，并且一定要提前准备。

王女士的女儿目前还未上小学，开销还不大，但随着进入小学、中学、大学，有可能还要参加各种课外学习班、课外活动班等，开销会比较大。初步估算，女儿从小学到大学毕业，起码需要准备20万-25万元。建议在每月结余中储备5000元作为教育金，若计算投资回报，约3-4年可以筹够王女士女儿的教育金。考虑到2年内王女士家庭还有购车需求，且女儿目前只有4岁，还未进入教育金使用高峰，因此可以2年后开始储备教育金，每月5000元。养老规划要趁早

我国目前的养老金制度，是个人养老账户的缴费标准是本人缴费工资的8%，这意味着一位目前月薪4000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到770元养老金。显然，中国目前的社保体系或多或少还需要改进，主要体现在：国家采用广覆盖、低水平的原则经营社会保障体系，相应法律和政策没有完善。并且，养老金的缴费标准是有封顶的，缴费基数一般不超过上年社会平均工资的3倍，因此，像王女士老公这样的高收入，所缴纳的养老金是有上限的。因此，王女士家庭在退休后的收入会出现较大幅度的降低，也就是说，在我国，越是高收入家庭，退休后的收入替代率就越低。所以，王女士家庭需要在在职期间就依靠各种投资工具为退休后的生活早做准备。

根据之前的财务规划，前两年积累的资金将用于购车，之后4年左右时间的资金积累将用于孩子的教育费用，那么，准备养老金可以放在6年之后开始。届时，原本用于孩子教育费用的每月积累就可全部转化为养老金储备，仍是5000元每月，12年后待房贷还清，就可以有更多的结余投入到养老金储备中去了。如果以王女士55岁退休来计算，届时王女士家庭的自备养老金可以以每月补充5000元生活费直至她到85岁。

[理财师手记]

条件有限理财要渐进

王女士的家庭是一个典型的三口工薪之家，收入稳定，家庭幸福，虽然房贷还没有还清，但他们已经在考虑购车、教育、养老等问题了。本次为王女士家庭推荐财务规划方案是分阶段实现理财目标，也称目标顺序法——根据目标实现的先后顺序，在不同时间段做准备。用两年的时间实现购车目标，4年的时间完成教育金储备，接下去的任务是积累养老金。

根据王女士家庭以及其理财目标的特点，目标顺序法还是挺适合她的，这样操作，每一个阶段理财目标明确，财务安排上压力不大，不会对当下生活造成不利影响。但是并不是所有家庭都要用这种理财方式实现目标，具体方案还是要因人而异、因情况而异的。

保险规划

买保险要了解人生必要条件

数学里面有一种逻辑关系，叫做必要条件。它反映的是在某一目标达成过程中必须要有另一个事物作为条件，才能实现。在人生规划中也是存在同样的逻辑关系。每个人的理财目标都很多，比如本案例中的王女士，目前就有三大目标：买车、准备子女教育金以及未来养老规划。这当中，子女教育金和养老规划可以称为实现幸福人生的必要条件，因为它是人一生当中必然会遇到的问题，且决不能推延，决不能讨价还价。

先谈谈教育金部分。据统计，目前养育一个子女完成大学本科教育平均费用约为50万元。所以，对于王女士这样的工薪家庭来说，需要有一个长期持续的储备计划。子女教育金的准备有很多方式，在用到保险这种方式的时候，我都会推荐附加一份价廉物美的“保险的保险”，即“豁免保费保险”。这种豁免保险的优点在于，当投保人因为疾病或意外导致身故或残疾的时候，可以由保险公司代为支付后续的各期保费，不再增加家庭的负担。

第二部分来谈谈养老，根据我国目前的养老金制度，未来社保养老金的给付水平与王女士目前的生活水平会有较大的差异。建议最好先在专业人士的指导下计算出一个相对合理的养老缺口，然后就能测算出目前每月需要储蓄的金额。可以选择一些终身给付型的养老年金产品。年金类产品能够为未来提供持续而稳定的现金流，是养老生活的可靠保障。终身给付型的养老年金产品其交费的总额是固定的，活得越长“收益”也越高。

在完成了上述两大目标的规划以后，接下来王女士可以考虑是否还有“闲钱”来提高当前的生活品质，譬如购买私家汽车等等。理财是为生活而服务的，设定了清晰的生活目标以后，合理有序地进行规划，将更有助于各个目标的实现。

通胀让理财很纠结

□多多

目标顺序法的好处是每一个阶段理财目标清晰，便于实现，而人生本来就是一程一程的旅行，每个阶段我们不用想太多，只要在享受生活的同时，努力实现主要目标就行，这有利于快乐生活。

现实生活中，理财的困惑不在于如何设计，而在于日后理财环境会怎样变化以及变化有多大，因为，理财方案中有很多的假设条件。比如通胀，就是理财的死敌。30年前，30元就能置办一桌喜宴；10年前，1000多元的酒席就很体面；而今年，五星级酒店的喜宴已经涨到“万”字头了。如今的年轻人，置办一场新婚秀，动辄要花费二三十万元，而这点钱要在上世纪90年代中，都可以买一套房了。

通胀，让生活成本快速攀升，也让理财很无奈。记得八十年代初保险刚面世时，曾经有个每月1元买的什么险，当时销售人员给我们的愿景是，当我们退休时能得到400元，可以好好旅游一番了。后来这个险种不了了之。但如今400元又能去哪里旅游呢？

物价通常与人们的收入水平相匹配，在低收入年代，我们省吃俭用存点钱为了将来用，结果证明很蠢。如今，持续的高通胀，也让我们感觉很纠结：“月光族”生活自然无以应对日后可能遇到的各类大额支出，比如子女留学、结婚、买房等，但如今省下的钱，今后还值不值钱？又比如，在收入水平不变而物价不断上涨的今天，我们还要辛苦存钱给将来用，那么我们又怎么来保证当下的生活质量呢？

理财，其实是对家庭财务做一个时间上的平衡，在我们年富力强能挣钱的时候多攒点钱，以便于今后需要大额支出或治病养老时能潇洒应对。而要实现这个理财愿景，治理通胀，稳定物价真的很重要