理财案例1

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第一篇:理财案例1

【案例分析】:

市民刘女士今年55岁,从某国企退休回家后在一家公司做会计补差,月入3500元,企业退休金每月2000元;丈夫吴先生退休在家,退休工资2500元,做兼职律师,月入不固定,一年在2万元左右。两人拥有一套价值60万元的110平米住房,另在郊区有一套70平米价值25万的住房。目前有家庭存款15万元,有价证券8万元。刘女士和爱人每月开销较少,大概在1500元左右,女儿在美国读两年制硕士、是家庭最主要开销,生活费一年大概5—8万元,学费两年加起来30万,目前已经读完一年,还有一半儿学费和生活费需要负担。

【理财目标】:刘女士和爱人单位都有医保,但是两人希望在六十岁可以暂出四十万元养老。

美国目前就业形势紧张、孩子结束学业之后,很可能回国找工作。需要为孩子攒出5万元资金,用于第一年出去找工作的租房和生活等开销。

刘女士和爱人退休不差工作都不稳定,随时可能没有,那样就面临家庭收入锐减,两人希望通过保险来保证生活品质。

【财务状况分析】:

1、刘女士家庭属于退休早期家庭,家庭收入已经达到顶峰。由于对理财缺乏理解,导致家庭投资资产极少,这表现在投资资产比率过低及流动性比率过高上。

2、女儿教育金刚性需求将会对家庭短期流动性产生影响,合理按排子女教育金是目前现实规划。

3、由于刘女士和吴先生是家庭收入的主要来源,应注重完善中期保障规划。

4、夫妻二人具备家庭增收的能力,准备养老金弹性较好,多给自己养老远期规划留出余地。

【理财方案】:

(1)刘女士家庭的现金规划(短期)

由于刘女士家庭是收入成熟时期家庭,资产的流动性要得到一定保证。将活期存款中1万元作为家庭日常储备,继续以活期存款形式持有,另外刘女士和吴先生已经是中老年,还需要一定的医疗和健康保障费用,将活期存款中1万元购买货币市场基金或者保本型短期银行理财产品。(2)刘女士家庭的子女教育规划(短期)

刘女士的女儿在美国读两年制硕士接受高等教育,刘女士可以从一年中结余拿出9.8万元和活期存款13万元作为子女教育金的资金,考虑到教育金积累的时间刚性与费用刚性,因此教育金的投资应充分考虑其稳健性。可以考虑保本的短期银行理财产品的投资组合。目前,短期银行理财产品收益较高,风险极小。

(3)家庭成员的保险保障规划(中期)

刘女士家庭中,刘女士和吴先生是重要的经济支柱,有一定社保但没有商业保险,一旦发生意外事故或因疾病而失能,将导致家庭生活陷入困境。因此建议刘女士夫妇拿出年结余20000元/年,用于家庭保障计划。保险额度需考虑到家庭成员的生活质量,刘女士和吴先生购买保险公司的终身寿险,保证退休后的生活质量,此外刘女士和吴先生有一定医保可补充购买意外险与附加住院医疗的健康险。总之,退休时期的保险规划原则是将原有的养老险转化为活到老领到老的终身年金,同时应该趁还未超过保险年龄而投保长期看护险,以免年老无法自理起居时,无人照顾或成为子女的负担。(4)退休养老规划(长期)

刘女士按国家法定应55岁退休,吴先生已经退休,以生存至85岁计算,40万退休养老金显然不足满足养老需要。因此,需要增加退休养老理财目标需求。将有价证券3万元作为启动资金与年结余9.8万元用以构建以平衡型基金和债券型基金、指数基金组成的投资组合,从历史数据上看,长期债券的平均收益率为4%-5%,平衡型基金的平均收益率为6%-8%,基本满足养老金40万需求。另外,可通过延长补差收入时间可极大提高养老质量。

(5)财产传承规划(中长期)

刘女士家庭是一切为儿女着想的“慈乌群”。孩子回国找工作租房和生活等开销5万元资金可将5万元有价证券作为准备资金。如果女儿不需要可补充养老资金。另外,刘女士家庭的两套住房可作为养老的最后防线,可极大补充养老金的不足。传承儿女大量的财产不如“好的理财观念”相信刘女士家庭将会有幸福的晚年。

第二篇:理财案例

陈先生,年龄42岁,某大学经济学教授,并担任某上市公司独立董事和某公司经济顾问。太太齐女士,年龄36岁,某公司会计。孩子目前12岁,就读于初中二年级。

陈先生目前税前月薪收入1.5万元,每年多发1个月工资当奖金;稿酬月税前收入约1000元,演讲月税前收入约3万元;另担任某上市公司独立董事,月税前收入5000元;担任某公司经济顾问,年税前收入10万元。太太税前月薪5000元,每年多发2个月工资当奖金。

陈先生目前住房公积金账户余额1万元,医疗险账户1万元,已缴9年,不缴养老保险,比照公务人员退休制度。购买两全保险 10万元,年缴保费5200元,20年缴清,已缴5年,现金价值3万元。太太齐女士住房公积金账户余额1000元,个人养老金账户余额16000元,医疗险账户2000元,已缴7年。从今年开始,任职企业开始提拨企业年金,依税前工资的 4%计算,企业相对提拨4%。购买定期寿险 40万元,年缴保费2000元,应缴费20年,已缴5年。全家生活费支出每月1万元,每年旅游费支出2万元,孩子学费每年1万元。

家庭基本财务现状

陈先生名下股票市值90万元,纸黄金市值10万元。2003年购买价值20万元的汽车一部。2007年在开发区购买80万元,现价140万元的两居室住宅,商业贷款七成,20年期限,出租,每月租金4000元。陈先生拟将该房出售,已签订合同,一周后成交。齐女士名下:婚前父母赠予的某公司原始股5万元,仍持有,现价50万元,现有银行活期存款10万元,指数型基金30万元,银行固定收益理财产品20万元。另有自住房产一套,于2005年购买,原价120万元,现价210万元,贷款七成,其中公积金贷款50万元,其他为商业贷款,期限均为20年。

理财目标

规划自己的财务状况;若儿子能考上国内一流大学,则毕业后再出国留学读硕士、博士,否则高中毕业后,直接出国留学,直到读完博士。每年留学学费加生活费现值20万元人民币。希望两人20年后的退休生活费现值能保持在当前水准的70%,并能按现在的旅游费现值水平周游世界。陈先生想捐赠10万元建一所希望小学。

风险属性测评

陈先生一家当前正处于家庭成熟期,根据陈先生的风险测试表明,属于平衡性投资者,合适的投资组合配置为:30% 的浮动收益类产品、61%的准固定收益类产品和9%的现金管理工具,整个投资组合的预期报酬率为5.16%,标准差控制在8.28%左右较为合理。

理财规划方案(节选)

1、目前陈先生作为独立董事获得的劳动报酬,全年纳税为9600元。如和该单位签订劳动合同,月收入5000元可成为工资薪金收入,月缴税625元,年缴税7500元。此处可节税2100元。

节税方案规划:

2、同样陈先生作为公司经济顾问一次性取得顾问费10万元,应缴纳的税款为25000元,若和该公司签订劳动合同并按月领取顾问费,每月为8333元,再按照工资薪金进行纳税,年纳税15500元,按此方案可节税9500元。

紧急备用金规划:

按照陈先生一家的情况,设置6个月的紧急备用金的准备,目前,家庭中有10 万元的资金是活期存款,需准备94860元的备用金:

1、将现有的活期储蓄,50% 选择投资于货币基金,在兼顾流动性的同时,可获取更高的投资报酬率;其余50%选择7天通知存款或7天自动滚续理财,来提高资金使用效率。

2、申请一张具有透支功能的信用卡,利用实际消费日至还款日之间的时间差,减少日常生活开支占用紧急预备金的时间和比例。

教育规划

经过测算,夫妻两人收入现值大大超过学费现值,完全可以负担儿子的所有学费。

保险规划

虽然陈先生已购买了两全保险10万元,但相对他的收入来讲还是很低。根据当前家庭年支出的情况,考虑到一旦出险,支出水准会有下降,以70%的标准测算,通过遗属需求法计算得出,若陈先生一旦有不利情况,其遗属生活费现值需求为80万元,资金缺口约为66万元,陈先生在现有基础上需要增加136万元定期寿险保额,290万元的意外险保额和100万元的终身寿险保额,齐女士需要增加1万元的终身寿险保额,夫妻投保人互相设置对方为保险受益人,另外建议夫妻双方再增加20万元的住院医疗保险保额。具体保险产品选择为:新华人寿定期寿险,平安住院医疗保险、国寿意外伤害险金钻卡、平安鑫盛终身寿险。

退休养老规划

考虑到经过整个生涯的仿真,陈先生一家的理财收入将会在退休时累积到客观数字,可以弥补各种突发和不足状况,所以退休养老的目标可以实现。

捐建希望小学

陈先生希望捐赠10万元建立希望小学,根据生涯仿真表,在退休前其家庭现金流量较大,任何一年捐赠都可以实现。具体操作可联系当地政府或教育部门,并且因为向农村义务教育的捐赠额可以在税前全部扣除,通过规划还能实现节税的目标。比如在一年内分12个月向希望工程捐赠,每个月捐赠8333元,该笔捐赠额在刘向东的演讲费中扣除,得到3133元。一年缴税37901元,比捐赠前的 62400元节省24799元的税资产配置。

投资规划

根据陈先生的风险偏好,设定其合适的投资品种以及资产配置情况,其中现金管理工具占比9%,准固定收益类占比61%,浮动收益类占比30%。则整个资产配置预期收益率为

5.16%。

调整分析:每月的净现金流量,建议其中的 30% 以定期定额的方式投资浮动收益类产品,另外61% 投资准固定收益类产品,9% 投资各类现金管理工具。特别需要指出的是,由于浮动收益类推荐产品的后两者起点金额较高,当前的资产还不能完全满足,可以备选等待稍后几年资产累积的一定程度按照上述比例重新配置,而当前可选择的股票型基金,建议还是选择每月定期定投。

各银行积极备战

“目前还在选择案例。”招商银行青岛香港西路支行理财中心贵宾理财经理许雯雯介绍,从理财案例公布后自己做了很多准备工作,“我目前正在针对比赛案例搜集相关资料、信息,将下载的案例跟工作中所接触过实际案例对比分析,进行初步的案例分析和资产分配。”

招商银行:积极向前辈学习

在2010青岛(首届)金融理财师专业大赛中,招商银行理财师们用自己的优秀成绩给我们留下了深刻印象,其中刘涛获得理财师大赛一等奖,“刘涛、郭佳都是实力派的选手,也是我们学习的标杆。在当时,银行曾经组织过一次赛前预热,在那次预热中,我学到了很多经验。银行也曾多次组织交流活动,讲解优秀的理财规划书,这些都为优秀理财师们提供展示的平台。”招商银行青岛市分行相关负责人介绍,近日将会邀请相关专家对参赛理财师提供专业的指导和服务。

据了解,截至2011年6月末,招商银行青岛分行共有“金葵花”理财经理85人,管理客户总资产近230亿元。拥有招商银行总行“个人理财业务从业资格”认证的85人,拥有“国家理财规划师”认证资格的共85人,AFP(金融理财师)持证人56人,CFP(国际金融理财师)持证人17人。

青岛银行:开始内部预赛

据了解,为了提前准备理财师大赛,青岛银行在分管行长的带领下,专门拿出了方案,针对全行范围内的理财师、专业人才进行了一次活动预赛。在比赛之前,青岛银行自己选择一份案例要求参与选手在规定时间内做出自己的理财方案,选择出优秀的理财师作为青岛银行的代表参加2011山东省金融理财师专业大赛。

作为岛城总行级法人银行,青岛银行现拥有一支专业高效、团结敏锐的理财团队,理财经理服务七区五市40多家网点的贵宾客户,并于2011年3月开设财富管理中心暨私人银行,这是全省首家城市商业银行,其财富管理中心暨私人银行主要面向个人高端客户,以顾问式财务规划为核心,通过针对性地设计整体投资组合配置,帮助需要财富管理的个人高端客户人群实现保值、增值和避险的目标。

光大银行:提供最适合的理财方案

“对于该次大赛,我们一直比较重视。”中国光大银行青岛分行财富中心董主任介绍,一直以来光大银行都将阳光理财作为自己的市场特色,在客户中有较高的知名度,“希望在这次大赛中将每位理财师的特色都表现出来。”

“目前中国光大银行青岛分行在岛城有16个网点,每个网点至少有两个AFP以上的持证理财师。”董主任介绍,“对于理财师而言,持证只是基本要求,但是每位理财师的水平如何,还需要经过比较和交流,理财师大赛就提供了这样一个平台。”

“理财方案不是一成不变的,没有最好的,只有最合适的。”董主任认为理财方案的操作性才是最重要的,“经过把客户情况做细分,深入挖掘,来制定最切实可行的方案。”

第三篇:理财规划案例

理财规划案例:

一、财务状况分析

从案例中可以看出,张先生夫妻二人正处于事业的上升阶段,未来工资提升的可能性非常大。

从目前家庭状况来看,夫妻双方的父母都有退休金,以及医保,短期暂时不需要很多开销,而且,夫妻俩人单位均有社会养老保险和医疗保险,所以用在买保险上的理财产品的费用不需很多。张先生家年收入为10.8万元,年支出为8.16万元,每年的结余为2.64万元,同时还有2万元的存款,及市值4万元的股票(被套,损失近1.2万元)。有一部价值10万元的经济型轿车,暂时还没有住房。

二、理财分析

(1)家庭资产状况分析

根据张先生的家庭状况,可以分析出:实物资产占家庭总资产的62.5%;金融资产占家庭总资产的25%;货币资产占家庭总资产的12.5%。

(2)家庭收入状况分析

在家庭收入中,刘女士的收入占家庭总收入的33%,张先生的收入占家庭总收入的67%,由此可见,张先生的收入占家庭总收入的大部分。

(3)家庭支出状况分析

年总支出为8.16万元,日常生活支出3.12万元,占总支出的38.2%;养车费支出1.2万元,占总支出的14.7%;其他支出3.84万元,占总支出的47.1%。

(4)家庭结余状况分析

10.8-8.16=2.64万元

三、理财目标

处置目前被套的股票;2年内购买一套两居室住房;五年后养育一个孩子。

四、理财规划

1、鉴于张先生家已持有价值4万元的股票,风险较大,建议不要再增加过多资金购买股票,因现在股票被套,不要急于离场,造成实际的损失。建议暂时持有股票,遇到持有股票低价是可适当补仓,以此来降低成本,等待时机,现在股市探底回调,后市看好,待股市反弹,价格回调时再解套离场。

2、鉴于现在通胀的压力,银行存款是负收益,建议张先生将存款取出,买一些理财产品,为保持一定的流动性和安全性,可以选择国债和基金的投资组合,利用国债的高安全性稳步增加帐户中的数值,利用基金博取一定的收益,每年的结余资金可以做基金定投。

3、由于夫妻的父母均有退休金及医保,夫妻二人也有社会养老保险和医疗保险,所以目前家庭不需要买过多保险产品。

4、两年内购买一套两居室的住房,如果选择地理位置较偏的地方,价值大概在35万元左右,首付10.5万元,每月还月供1600元。

5、五年后,若考虑要孩子的话,从现在开始可以为孩子储备资金,可以买每月1000元的基金定投,五年后资金达8万元,足够孩子的短期养育费。如考虑到孩子未来的抚养与教育问题可以做一个专门的教育基金的储蓄。

第四篇:理财规划案例

理财规划案例1:

小王,某大学生在校学生,现担任班长、学生会副部长、社团部长等职务。小王每月生活费为1200元,但小王每月支出情况为,800元的伙食费,200元购买日常生活用品和学习用品等,另外每月需节省100元购买衣服。作为小王这样一个身兼数职的学生来说,没有时间在外做兼职。并且小王每月由于工作需要,要进行例行的聚餐,还有就是朋友间、同事间等的往来,娱乐消费,日常开销大。为此,小王感到很纠结,他该如何处理好自己的资金问题,让自己不感到很拮据。请给出合理的理财规划方案。

理财规划案例2:

王小姐月均收入6000余元,算上其他奖金和年终奖,年收入10万元。作为一个80年代初出生的单身女子,工作上好打拼的她,也爱好朋友间往来、娱乐消费,日常开销较大。除去房租水电交通饮食2500元和生活杂费1500元,每月能省下来2000元。面对理财产品、申购基金、保险订单、购房合同等“投资方案”,仅有10万元存款的她感到很纠结。

现状分析及潜在风险

王小姐年收入10万元,支出4.8万元,净结余为5.2万元,现有存款10万。身为80后单身女白领的王小姐,现阶段面临着置业、保险、投资等需求,同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险。

针对如何利用闲置资金问题,谢凯建议王小姐首先规划对于自己既紧急又重要的需求,其次再考虑紧急而不重要的需求,再次才是重要而不紧急的需求。谢凯认为,王小姐首先应解决风险保障的问题,其次是投资规划问题,再其次是购房置业问题。请给出合理的理财规划方案。

第五篇:大学生理财案例

大学生理财案例

小张同学,南京工业大学江浦校区某大一学生。21岁。体型偏胖,衣着朴素。家庭经济情况中等。身为北方人的他不怎么挑食,而且更倾向于面食,比如馒头、包子、饼、饺子、面条。目前没有女朋友,也没有在大学里谈恋爱的想法。上学期,刚刚过上住校生活的他比较节省,早饭通常是2块钱左右,中饭通常是3块钱左右,晚饭通常在2块钱左右。可是,话费一直用的比较多,即使在开学不久和爸、妈办了动感地带的亲情号码捆绑业务,偶尔和以前的同学打打电话(一般为市话),发发短信,一个月的话费一般也不低于60块钱,第1个月话费甚至高达100多块钱,但最低有一次在50块钱左右。上学期一次班级组织到珍珠泉春游,个人花费60多块钱(门票15元)。由于饮食不规律等原因,每个月平均下来仍然是600~800块钱。

这学期,他对学校的环境熟悉了很多,花钱也就有些多了起来。通常,早饭在3块钱左右,中饭在6块钱左右,晚饭在3~6块钱之间徘徊。有时候工作或者学习忙,他会省掉一两顿饭。话费的花费有了些规律,一般在65块钱左右。这学期清明节放假时,他和同学一起出去购物,由于自己春季的衣服不多,显得有些单调。正好假期期间,各商店服饰都有打折优惠,所以他分别在大型购物商场和美特斯邦威专卖店购买了一件运动服、一双板鞋和两件卫衣(花费了大约480块钱),回学校的路上又购买了面包、饼干等储备零食以及一些生活用品,总共花费了约530块钱。本学期参与的聚餐多了一些,在镇上的松子鱼馆聚餐两次,分别花费了30块钱,60块钱。本学期出游4~5次,车费平均每次大约10块钱,路上买饮料的花费平均每次出游4块钱。有一次出游栖霞山,花费50元左右(门票20元)。一来二去,生活费花得更多了,每个月平均下来就有800~1000块钱了。小张现在也比较苦恼,又开始节衣缩食的生活了……

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