个人理财综合案例分析内容提要

第一篇：个人理财综合案例分析内容提要

个人理财综合案例分析内容提要

个人理财综合案例分析的目的: 帮助同学们在分析经济的全球化、技术的进步以及社会的发展对理财环境的影响，更好地掌握个人理财规划、资金管理策略、税收规划策略、金融服务、消费信贷以及不同信贷的成本分析、住房与融资决策、健康与医疗保险、金融投资资源包括股票投资、债劵投资、基金投资和房地产投资、教育规划、退休规划等内容。通过从事个人理财综合案例分析，使学生熟练掌握储蓄、投资、消费借贷等方面的知识组合。为学生在未来的职业生涯中，更好地为客户提供金融理财服务。客户在做出理财决策时通常面临多种选择，本综合案例分析将个人理财课程中重点知识运用于案例分析。同学们通过分析案例背景资料，选择解决问题的各种工具。随着课程进度循序渐进地运用个人理财决策中的各种步骤，注重理财技术与理财决策实训相结合，旨在教会学生认识、评估各种选择，为学生日后的理财活动打下扎实的基础。主要内容包括以下几个方面：

1． 为客户设计个人理财目标。

2． 为客户设计资金管理策略。

3． 为客户设计税收规划策略。

4． 为客户制定储蓄计划。

5． 为客户制定购买住房与汽车计划。

6． 为客户建立消费信贷等级并为客户分析信贷渠道。

7． 为客户设计参加人寿保险计划。

8． 为客户设计参加健康保险计划。

9． 为客户设计参加个人财产保险计划。

10． 为客户设计投资计划。

11．12．

13．14．

15．16．

17．为客户设计股票与债劵投资计划。为客户设计教育与退休计划。为客户设计共同基金投资计划 为客户设计房地产投资计划 个人理财综合案例分析研究报告汇总 提交研究报告 研究报告答辩

第二篇：个人理财案例分析报告

个人理财案例分析报告

学 生 姓 名 翁宝国 专 业 工商管理

个人理财案例分析报告

在现实生活中并非所有人都有着充足的财产去实现他们的目标或者达成他们的每个心愿，作为一个收入适中的普通人为了让生活更加合理、舒适和富有情趣，就必须要对自己的财产状况有正确的认识，并且能够有计划的控制自己的财产，这就需要有个人理财方面的知识。

个人理财是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划一般都较长，有三个核心：

1、财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些，可以控制的部分有哪些，这样才能实现财产的计划；

2、生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；

3、要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足现金流，这就是个人理财的核心内容。

其实，理财是一门很复杂的学问，不是说简简单单学弄两下就可以做到很好的，必须要有一定的方法和知识的积累，甚至是社会的经验等等，具体的方法有这样以下几点：

第一，制定理财目标。这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

第二，回顾自己的资产状况。就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

第三，了解自己的风险偏好。有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果有一个孩子，投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明这没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如在股票方面非常在行，投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择。

第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理

性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。

第五，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。即合理安排口袋里的钱

下面来看一下案例，并进行适当的理财分析：

案例：正值不惑之年的伊女士正在攻读博士学位，现在是名自由职业者，收入并不固定。先生是职业经理人，月收入 8000元左右。家庭每月支出约3000元，另外每年还要支出自己和孩子的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债75万元，基金及股票15万元，现居市内价值约20万元的一套一室产权房。保险方面，先生的健康和意外险保额10万元，伊女士自己住院、大病及意外险保额共20万元。因为孩子是保障的重点，除医疗及意外险保额13万元外，伊女士还为孩子买了很多有储蓄理财性质的保险，如教育金14000元，婚嫁金20000元、养老金2000元／月，55岁以后终身保障金80000元。在负债方面，伊女士笑言道：“除了对孩子与生俱来的‘负债’外，家庭没有任何财务上的债务。”伊女士认同关于“当前形势下，购房更不必一步到 位”的观点，准备结合孩子在市内读书的情况，在市中心买套较大的二手房过渡，现住房出租。考虑购买120平方米左右，3000元／平方米，总价40万元的 住房。有购

车愿望，希望总价在15万元以下。伊女士觉得家里的财务结构不太合理，想“将现金尽快投入良性运转，通过投资组合来规避风险”，但“趋向于稳定投资，不追求高风险高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢华，但舒适、朴实有个性”。现希望理财专家对家庭理财规划提出建议。案例分析：

1、首先可以看出，案例中的主人所期望的目标是很合理的，对于现有条件，经过适当规划是完全有能力实现的。

2、家庭年最低收入是8000*12=96000元，之所以说是最低因为女主人是自由职业者，还会有不定数目的收入。每年必须的开支13000+3000*12=49000元，另外有可能发生感冒等情况，根据正常情况分析，3人大概需要600元（此处情况是因为感冒不够保险公司处理，所以只能算作意外支出），其他消费包括买衣服等必需品都包含在月消费中，这样每年基本净收入为96000-49000-600=46400元。

3、针对购房问题，可以以40%作为首付款，即160000元，以后每月付款3000，每年36000在保证最长时限为7年的情况下购买住房，此时应该把原来的住房以200000元的价格卖掉，这样首付款问题解决，而且还能获得一笔40000元左右的资金，可以作为其他投资。

4、考虑到主人还要购买一部家庭轿车，在家用车方面可以考虑经济实惠的轿车，可以有以下几款考虑：北京现代--雅绅特 价格8.98万元、上海通用---乐风 价格9.98万元：奇瑞旗云轿车 9.58万元、还可以有华晨、东风标致等等，价格均在十万元左右。对于主人来说完

全有能力一次付清，买房剩下40000元，另外去除部分存款，建议取消国债的购买，将国债部分的钱转为活期，作为他用。

5、针对其家庭情况分析并不适合于定期存款、国债和黄金作为收益储备，定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

6、建议女主人可以不用为孩子参加婚嫁保险。

7、剩下的手中的钱，要保证每月在工资中扣除1000元作为活期存款，保证应对紧急状况。

8、拿出部分国债和存款的钱高基金投资，鉴于存款有75万元，去掉买车和车库的钱16万元还有59万元，去掉各项保险还可以后6.6万元。由于已经有各项保险所以这部分钱可以更好的利用，其中的6000元和每月省下的1000元作为活期存款，剩下60000元购买基金。关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理

财”。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。关于基金定投要根据每年不同的情况和市场进行合理选择。

9、建议主人不要购买股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。

以上是我对案例的简短的分析，必然还存在不足之处，但是经过对个人理财课程的学习，已经多少的掌握些在生活中理财的方法，这将对我以后的生活有着很大的益处，不仅可以帮助我更好的利用好现有的资产，更能让我学会投资，以此让生活更加充裕。我还会在以后的生活中继续学习这方面的知识充实自己充实生活！

第三篇：理财规划师课件(综合案例分析)

案例1 • 杨先生夫妇都是研究生毕业的医生，杨先生31岁，太太30岁，杨先生每月收入15000元，太太8500元。有一个可爱的宝宝男孩2岁，目前的开销还不大，有父母带养在内地每月大概1000元；家庭的每月基本生活开销维持在7000元左右，有一套90平米的房子，房屋贷款上每月2700元，还有17年，房屋物业管理费每月250元。算下来，每个月还能有的结余16500元。年终，杨先生和太太还可以拿到总共100000元的奖金。

• 虽然收入还行，但由于工作繁忙，这个家庭平常对理财方面并不在行，总觉得金融投资风险不可控。余钱方面，有15万元的定期存款和5万元的活期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。• 杨先生的家庭是属于什么时期：

 家庭成长期

 家庭与事业形成期  家庭与事业成长期  事业成长期

• 你认为杨先生的风险偏好类型是：  中庸型  进取型  激进型  保守性

• 你认为下列目标中，杨先生家庭最重要的目标是：  买房  父母赡养  退休计划  儿子学费

• 杨先生想在10年内换一套复式楼160平米的新房以便跟内地父母一起同住。现在160平米左右的复式楼房大约为每平米20000元，房价每年增长9％，10年后，杨先生的目标住房的价格将会是多少？  7575563.8  7844342.7  3438260.1  344826401 • 如果首付30％，贷款70％，按揭20年，贷款利率为6.81％，10年后杨先生将每月末要为新房子定额还款多少钱？  39869.4  40510.7  40282.1  39651.1 • 杨先生想用每年的奖金作投资用以10年后为新房子付首付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？  14.5％  17.3％  18.0％  15.1％ •     •

• • •     •

    案例2

• 刘叶先生，今年43岁，2004年开始自主投资创办了一家生产型企业，经过几年的积累发展，该企业正步入快速成长期，目前刘先生拥有自营企业股权价值60万，近几年的股权分红收入每年约35万，估计三年后可增加到50万；太太今年40岁，是一名税务师，年收入较稳定有20万，还有咨询费收入4.56万，夫妻俩有一个12岁的女儿，读初中一年级，聪明伶俐，刘太非常希望女儿读完高二就能出国深造，至少读完硕士。目前夫妻双方父母都在各自的家乡生活，刘太每月定时寄1500元给老人们。前年一家三口从两居室搬进现在的高尚住宅蔚蓝海岸小区，去年又购置了价值25万的第二部家庭用车。家中事务由刘太打理，基本上她认为自己属于中庸偏积进型投资者。

• 1.你认为刘氏家庭目前最不关心的理财问题是：

• 解决资产增值问题 • 为养老提供生活保障 • 解决资产保值问题 • 女儿婚嫁计划

• 2.作为理财师的你，你认为难以帮助刘氏家庭实施的理财计划是：（）• 子女教育计划 • 家庭保险计划 • 退休计划

• 企业经营计划

• 3.刘氏家庭现在处于以下哪个阶段： • 单身期 • 家庭形成期 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有

（）关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不是问题。杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。

杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家庭带来生活冲击。杨先生现在的收入情况完全可以保障家庭过上理想的生活得。

夫妻两人希望25年后都可以安安心心退休，并且能维持现有的生活水平（仅基本生活费支出，每年8万元，通货膨胀率为3％，活20年）。崔先生应为自己的退休生活准备多少钱？

A

2492010.3

B

4684091.1

C

4543568.3

D

25566770.1 假设杨先生准备的退休资金预期有8％的投资收益率，崔先生应准备多少钱？ 2216062.1 2113466.6 2087448.1 2191820.5 杨先生决定现在每月为自己的退休生活进行定期定额投资，预期收益率为8％，那么他每个月末应投资多少钱才能保证自己的舒适的退休生活？ 2422.4 2437.9 3848.5 3833.2 • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • 家庭成长期 退休期

4.在分析他们家庭的寿险需求时，你不会考虑哪个因素： 意外伤害保险 定期人寿保险 健康保险 养老保险

5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪个因素：

年龄

未来收入水平个人净资产 教育水平

6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，参考的依据是(B)距孩子上大学的时间长度 终生的风险承受度

家庭为子女教育储蓄的能力 孩子的消费需求

7.在分析他们家庭的寿险保障需求时，你不会重点考虑的因素是： 家庭的收入来源 家庭的生活开销 家庭已有的寿险保障 社会福利及政府补贴

8.刘先生计划3年后购置价值100万的商铺，一次性付清，则现在应该每月定期定额投资多少钱？（投资收益率为8％）

24615.3 24773.7 24669.7 24506.3 9.计划5年后送女儿出国读书，直至完成硕士学位(一共7年)，现在留学的费用为170000元/每年，学费增长率忽略不计，如果采用定期定额的投资方法，刘先生每月末要投资多少钱才够女儿留学的费用？（投资收益率为8％）16313.7 16209.4 16088.3 16195.6 10.计划20年后一起退休，希望保持目前舒适生活水平，每月费用估计现值1.5万元；刘先生应该每月末定期定额投资多少钱才能保证自己20年的舒适的退休生活？(通话膨胀为3%,投资收益率为8％)7559.0 7510.7 7253.7 7302.1 • • • • •

• • • • 论述题

• 陈小姐今年32岁，离异，带一个八岁的小孩，目前家庭资产状况为储蓄12万元，定期定额购买基金每月3000元，股票市值36万元，投资连结保险（激进型）每年6000元，万能寿险每年2000元，陈小姐最担心两件事情，孩子的教育和自己的养老，陈小姐现在每月支出6000元，退休后由于没有小孩负担，她想至少需要每月4000元，她希望孩子至少能大学毕业（22岁），现在国内高校的学费需要每年1万元（学费增长率为6%），陈小姐不知道她现在的资产配置能否满足自己养老和孩子大学费用，你作为一名理财规划师，请你帮她分析她的目标并做出合理的资产配置。（假设陈小姐55岁退休，预计寿命80岁，通货膨胀率为4%，假设退休后投资收益率刚好抵御通货膨胀率）• 答题要点：

•（1）计算陈小姐的养老以及孩子教育的总费用（养老296万元，孩子大学费用7.2万元）。

•（2）根据陈小姐现有资产，分别对养老和子女教育进行资产配置（此题有多种方法，可用一次性资产配置法，定期定额投资法或两者相结合，重点在于收益率的计算以及实现的现实性）。

• 小王今年22岁，大学刚毕业，独自来深圳打工，现在有存款2万元，月工资收入5000元，月支出2000元，小王最大的人生梦想就是在他30岁时成为百万富翁，请你就小王的目标进行分析并给出合理化建议。• 答题要点：

•（1）计算小王要在30岁拥有100万元的投资收益率（27%）。•（2）根据投资收益率做出合理的资产配置。•

• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资，目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52％），现在用于出租，租价每月6000元，随着近几年房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此，杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你提供的理财建议

•（3）分析小王目标是否合理并作出调整。

• 答题要点：

•（1）计算杜先生可用于基金投资的总额（先算三年利息23万元，则杜先生可投资基金的总额为260万-120万-23万=117万）。

•（2）计算杜先生租房总收入及房产价值（196万+80万=276万）。•（3）计算基金投资17年后总价值（315万）。

•（4）综上比较，杜先生现在卖房合算，但前提是基金收益要保证在6%以上）.• 王海是某银行的理财规划师，上个星期去拜访了一位客户马太太，经过交谈后，马太太希望王海能够为他提供一份综合的理财规划建议书：

（10分）• 说明提供的建议书的结构及主要内容 • 理财规划建议书的特点 • 答题要点

• 1．建议书的结构和主要内容 • • • • • • • • • • • • • • •

(1)封面

(2)致客户函（基本假设）(3)客户基本信息表

(4)客户基本财务状况及分析

(5)客户的理财目标，风险偏好分析

(6)客户特殊财务问题（大额消费，买房，融资，遗产）

(7)客户基本财务规划（子女教育规划，保险规划，养老规划）(8)规划总结

(9)反馈，监控

2．建议书的特点：

建议书结构合理、语言亲切、友好、可读性强

客户财务问题诊断正确、理财目标界定清晰、理财逻辑严谨、结论明确 各种理财需求分析思路正确，需求分析计算正确，假设条件合理

所选方案最大效率实现资源配置与平衡，注意风险收益均衡并进行风险提示 产品推荐思路清晰、满足客户需求导向，有操作性，易于监控和执行

• 小赵有一套他拥有产权的单身公寓，价值30万元。由于害怕遭受火灾而蒙受损失，小赵准备为这套公寓购买火灾保险。但小赵估计公寓遭受20万以上的损失可能性很小，因此小赵计划购买保额为20万的火灾保险，这样公寓遭受20万以下的火灾损失都可以获得全额赔偿。小赵的保险目标能实现吗？如果不能，他可能的选择有哪些？请你按照制作理财规划建议书的一般步骤说明如何单独制作一份保险规划建议书。

• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是自己承担部分风险。•

保险规划建议书的制作步骤：①、收集客户信息②、分析客户现有保单③、分析保险需求④、提供产品选择方案⑤、及时根据市场及客户目标调整保险规划与方案

• 该题包含的知识点及分量：

• 你是一家独立理财顾问公司的理财顾问，准备在某高档社区举办一场高端客户的理财讲座，由于该社区客户多以私营企业主为主，他们都对于个人理财规划十分陌生，但他们都 迫切需要理财规划服务，请你从为高端客户服务入手，说明什么是个人理财规划，个人理财规划的能为客户提供什么服务，并为客户解释个人理财规划的流程和步骤。

•（1）个人理财规划是通过对个人（或家庭）财务资源的安排，实现人生目标的过程；

•（2）个人理财规划提供的服务内容 •

一份清晰、书面和个人化的财务规划 •

讨论为了达到财务目标所承担的风险 •

改善现金管理的特定建议 •

投资选择和产品方案 •

其他专业人士的帮助

财务规划的特定时间表（3）理财工作流程

第一步: 建立客户—规划关系: 第二步: 收集客户数据:

第三步: 通过分析和评价客户数据来确定客户的财务状况 第四步: 制定理财计划: 第五步: 实施理财计划:

第六步: 包括监督和评价投资建议的合理性;

孙女士是一家集团公司的财务，今年41岁，去年同前夫离婚现在单身并带有一女，孙小姐现在有房有车，还有一笔不小的资金在炒股。孙女士为正在念高一的女儿留了一笔足够的教育资金，孙小姐不想再婚，想着再过四五年就退休，不希望自己的退休生活为女儿造成任何负担。请你从退休规划入手向孙女士解释理财规划服务和理财规划服务的内容，并向孙女士介绍理财规划师职业。• 答题要点：

•（1）为什么要做退休规划，退休规划与个人理财规划的关系

•（2）什么是个人理财规划，个人理财规划就是合理运用财务资源，帮助客户达到理财目标

•（3）理财规划服务的主要内容

（4）理财规划师职业介绍（理财规划师服务理念、理财规划师职业精神、理财规勤劳的蜜蜂有糖吃

• 划师服务内容）• • • • • • • • •

第四篇：《个人理财规划》答案案例分析

1、工艺矿物学主要研究对象为：由用物理手段无法进一步分割的单一无机晶体所组成的集合体。

2、混匀常用的方法：铁锹拌匀法、环锥法、滚移法、槽型分样器法。

3、单体解离度是衡量磨矿效果的重要指标。

4、显微镜可分为偏光显微镜、反光显微镜、透射电子显微镜、扫描电子显微镜。

5、油浸物镜分辨力比干燥物镜分辨率强，易于观测矿物的双反射、非均质性、内反射等光学性质。

6、矿物的颜色可分为体色和表色，两者大致互补。

7、按中矿物间的结合关系，可将连生体分为毗邻型、细脉型、壳层型和包裹型。

8、内反射测定的常用方法：斜照法、正交偏光法。

9、矿相显微镜下除了光学性质外，还可以观察和测定矿物的硬度、磁性、导电性、脆性与塑性、浸蚀鉴定特征以及矿物的某些结晶习性等。

10、元素在矿石中存在形式主要有三种：独立矿物、类质同象、离子吸附。

11、矿物粒度按分析目的不同，可分为：单晶粒度、集合体粒度、标准粒度、工艺粒度。

12、观察抗磨硬度时，提升镜筒（或物台下降），亮线向低硬度矿物方向移动；下降镜筒（提升物台），亮线向高硬度矿物方向移动。

第五篇：个人投资理财的经典案例分析

: 个人投资理财的经典案例分析

财富手记

undefined出于工作的需要，两人的应酬比较多，所以小两口每个月的基本生活开销在5500元左右，平均每月还要负担200元左右的医疗费。

定存到期欲换新驹

王好夫妇现在只有一辆便宜的奥拓车(目前价值约4万元)。到今年5月份，他们存的总共21万元的定期存款就要到期了，目前预备把这部分钱拿出来换一辆20万元以内的新车。他们想着，挣了那么些钱，还不是为了改善生活质量，换一部好一点的轿车，用起来舒服，面子上也好看些。

投资的房产怎么办

王好夫妇现有的住房市场价约为85万元。去年夏天，他们买了一套总价102万元的新房，今年8月份可以拿到房钥匙了。由于这套房子买时只交了首付款，余额是向银行贷款进行的投资，这样每个月给他们增加了5500元的还款负担。王好想用那房子开家美容院自己当老板，但丈夫觉得自己做老板也不是那么轻松的，还是租出去坐着收租金比较方便。到现在两个人还在犹豫中，未做出最后决定。

余钱如何投资

两人目前除了存钱、买车、买房，基本上还没怎么接触过其他理财和投资的手段。基金、股票、债券从未碰过。除了拥有现金和活期存折中的9万元之外，两人还各投了一份10万元保障额的寿险，每年保费支出为5300元。

如何在工作状况好，收入超出预计的情况下将余钱进行投资，以便保证将来的生活，对于他们来说可以算是家庭理财中根本的困惑了。

家庭资产配置建议

目前家庭财务状况和理财目标分析

A．财务状况分析

综观王好家庭的收支情况和资产状况，总体来说还是不错的。既有不错的收入(尽管稳定性有所不足)，也积累了相当数量的家庭资产，有房有车，勉强可以算一个中产了。

从家庭资产的配置来看也基本合理，家庭债务属于良性的合理范围。但细究起来还是可以看到有两点不足。一个是房产资产占家庭资产的比重稍高了一点，达到了85％，金融资产比例不到14％。不过因为该家庭的现金流非常充裕，所以流动性问题并不大，而且随着每年收入的节余，金融资产的比例会逐步增加，该问题将会逐步解决。只是要注意在最近一段时间内不应当再购买大额的固定资产了。一般来说，金融资产在家庭总资产中的比重不应当低于20％；另千个问题是金融资产基本都是在银行里存着，没有做适当的投资。

B．理财目标分析

王好没有比较明确的理财目标，倒是有不少具体的理财问题。总结王好的理财问题大致有以下几条：

．换一辆好一点的车7

．当寓公还是当老板?

． 如何投资7

．要多少钱才够维持目前的生活?

其实在明确了解王好家庭未来的生活计划和理财目标之前要回答这些问题是缺少依据的，因而也是相当困难的。因为任何理财规划和建议都应当以人生的规划和目标为依据。比如，当寓公或当老板是完全不同的两种生活方式，并没有明确的好坏之分。同样，家庭投资组合的设计，包括投资品种的选择当然也应当取决于生活方式和家庭的理财目标。至于维持目前的生活水准的概念也取决于未来生活方式的选择安排，比如增加家庭成员的考虑、生活地点变迁的考虑等等选择都会对需要多少钱的问题产生影响。

家庭理财建议

鉴于以上分析，我们在此仅就一般的情况就王好提出的家庭理财问题给一些建议，参考。1 对王好来说-首先要做的是对自己及家庭未来的生活安排要有一个较为明确的考虑。从王好目前的年龄来说，摆在眼前的就有两件事需要想清楚，一个是是否或什么时候要孩子，第二个是是否考虑改变职业。

2．按照人之常情，假设王好打算近期要孩子，而对目前有相当不错收入并且已经做了十余年的广告业也还不厌倦的话，显然应当当寓公还是当老板就要很好选择了。

3．至于是否应当换车的问题，其实我们在家庭资产状况分析中已经提到，短期内我们不建议换车。一方面由于家庭金融资产比例太少，另一方面由于王好家庭未来收入的不确定性，再考虑到该家庭未来预期的支出增加和收入减少(王好怀孕生孩子)。以王好家庭目前的资产水平来看，换车的消费行为就显得奢侈了一点。

4．如果不打算当老板，当然目前的现金流就不会有太大的变化。这样目前30万元的金融资产在近期也就没有迫切的用途。当然这些资金就可以也应当做一些更积极的安排，考虑到他们的投资经历和工作特点，我们建议主要采取购买开放式基金的方式来投资。我们推荐的组合比例是，货币市场基金：债券市场基金：股票市场基金为2：2：6。今后收入的节余也应当以定期定量的方式投入到这些投资方向中。

5．只要维持目前的生活是很危险的事情，我们只要想一想如果我们还维持十年前的生活水准的话会是什么样子就清楚了。理财目标应当积极一些，就像我们对待生活的态度应当积极一点一样。如果王好制订一个诸如50岁退休时有一千万元资产的理财目标，我会认为是非常好的目标。

家庭投资建议

广告人无疑是当今社会最时尚、最活跃的一个群体，收入也较高。王好夫妇俩目前的家庭资产状况不错，急于想投资、买车。但针对两人执业的特殊性，建议最好长远规划，作一综合考虑。

职业规划应长远打算

众所周知，广告是个“食脑”的行业，讲求好创意、好制作。在这个行业打拼，赚钱多但不稳定，而且人员流动性较大，更主要的是信息更新极快，需要不断地自我充电，工作起来很辛苦，执业人群大都是精力充沛的年轻一族。夫妇俩现在的广告人生活殷实，但消费水平也很高，而且将来还要安排育儿计划，这些都将占用很大的精力，需要有一份稳定的收入才能确保生活的质量。夫妻俩现在这样同时从事高强度的行业，长期来看，不是一个长久之计。建议王好最好择机对职业重新定位和规划，至少确保一方的稳定。

重视美容院计划的转行良机

目前，房市有降温趋势，一定程度上也影响了房子的出租。美容业的经营利润较大，入行门槛又低，如果使用自有房产还可以免除一大笔租金的支出，相对而言发展潜力较大。针对上面的分析，王好想开美容院的设想倒是一个不错的改行起点。但能否经营成功，需要衡量很

多方面，比如自身的经营管理能力、美容师的选聘及培训、美容器械及化妆品的进货渠道、美容服务特色、室内装潢设计效果、广告宣传等等。而且像王好这样小区的房子，还要考虑到房子的楼层、地段及房产性质等其他综合因素。一般来说，加盟连锁性美容院是条省心的捷径，有现成可参照的规范化经营模式，操心事少，成功概率也很高，适合于王好这样开办初期资金量不大、经验较少的创业者。

换辆新年成本不高

当然，若王好近期还不打算开办美容院，也没有其他的新增负担的话，想换辆新车也未尝不可。因为现在的奥拓车子从安全性上说还差了点，而．且每月5500元的消费支出(含用车成本)，夫妻俩也完全能够承受。如果换车，现在的这辆奥拓大概能折价到3万左右，而牌照费又省掉了，再加上其他的购置税、保险费等杂费，一进一出，买辆15万元左右的中挡车，拿到手需额外增加14万元左右的净支出。这对王好夫妇俩来说，没有什么经济压力，无需考虑贷款买车。还有一点，买车时尽量选在月底或季度底，这时候销车人员要完成一定的销售额，比较有讨价还价的余地。

中国农业银行上海分行理财中心顾韵

保险投资建议

王好家庭的现行投资计划从保险角度来看主要有以下几个方面值得注意：

家庭总收入比较高，且夫妻双方收入比较平均；

收入波动性大，且工作稳定，除较差；

房产贷款较多，但还款现金流较好；

所购保险集中于寿险，额度不高，且欠缺健康和意外险保障；

欠缺对养老退休及未来可能发生的育婴保障的安排。

具体来说，首先，以王好夫妻目前两个人的收入和支出情况看，应付房屋月供及基本生活开销后每月8000元的节余应属宽裕。但须考虑的是，由于夫妻双方收入比较平均，假设一方因健康或意外造成收入减少，每月的现金流就会发生问题。有鉴于此，王好夫妻购买同等额度的保险是对的。这可以防止家庭收入因此种原因骤降造成的财务困境。但根据两人的收入情况，购买保险的额度显得不够。一个家庭的保费一般是家庭年收入总额的十分之一左右比较适宜，保险金额累计是年收入的5—10倍。对于王好一家来说，即是3万元的年保费、150万一S00万元的保险金额。

其次，两人广告工作的收入波动性较大，加上工作稳定性也不是很好，因此在选择保额上应有所考虑，以防固收入波动影响保费的缴付。综合以上提到的算法，我们建议寿险保费定在每年2万一2．5万元比较合适。另外，鉴于比较丰富但不稳定的现金流，可考虑购买兼具寿险保障和投资功能的万能险。

最后，从保障范围来看，除了购买普通寿险外，也可考虑针对房屋月供这一主要支出购买房屋贷款人身保险。其好处是保额随还款余额的减少而降低，比较节省保费。在健康险方面，根据夫妻俩每月平均不算多的200元的医疗费支出，建议主要购买针对较大医疗支出的住院和大病保险，另外，考虑到驾车等意外风险，以较低的保费购买保额较高的意外险也不失为好的投保选择。

在养老退休保障方面，王好夫妇除了利用储蓄等投资手段进行积累外，也应考虑购买养老年金保险作为补充。