个人综合理财方案设计

第一篇：个人综合理财方案设计

个人综合理财方案设计

尊敬的张红女士：

首先感谢您到招商银行财富管理中心进行咨询并进行理财规划。

理财规划是招商银行财富管理中心为我行金葵花客户提供的服务。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。如因您隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成的损失我行及我本人将不承担任何责任。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、创建企业等等。

对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。

我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高

质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时向您的客户经理或者招商银行财富管理中心咨询。

招商银行股份有限公司

一、方案摘要

(一)张红女士基本资料

张红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子张红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。

(二)预期目标

在对张女士家的基本情况进行了解，并综合了张红女士及朱先生 的个人意见之后，我们提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。

(三)理财建议

1.合理配置现金及投资以获得更高收益； 2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金； 3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障；

张女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我们为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。(四)

理财原则：

确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。

二、当前财务状况

资产负债表

现金流量表

注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。

财务比率分析

1.结余比率：结余/收入=24000/10XX=

阅读下列综合理财规划方案，提出综合评价，同时列举其不妥之处并简要叙述应如何改正。

张先生和赵女士是一对夫妇，生活在二线城市，今年均为35岁，二人有一可爱的女儿，今年5岁。张先生在一家私企当主管，月薪15000元，每年年终奖5万元。赵女士在一家国企当出纳，月薪5000元。张先生还有一套一居室的房屋用于出租，每月租金XX元。去年，张先生家庭的基金和股票获得收入10000元。张先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。

张先生夫妇目前有活期储蓄10万元，定期存款20万元，货币市场基金5万元。还有市值为10万元的股票和15万元的偏股型基金。张先生家庭用于出租的一居室目前市场价值60万元；家庭的自住房目前价值120万元，于XX年1月贷款60万元购买，贷款期限20年，等额本息还款，利率7%目前已还款2年。目前未还贷款本金为570421元。除此之外，张先生还有一辆价值8万元的轿车。

张先生家庭财务支出比较稳定，除了基本伙食、交通、通讯费用外，就是不定期的服装购置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活开支为6000元，房贷月供4652元，女儿的学前教育费用为每年2万元，赵女士办的美容卡每年需要XX元，张先生应酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻俩每月都要给双方父母各寄去1000元的生活费。目前，张先生想请理财规划师通过理财规划解决以下问题：

1、张先生家庭生活过的越来越富裕，希望在沿海城市购买一套价值80万元的小两居给父母养老居住。张先生想知道，根据目前家庭的资产状况，应如何进行规划。

2、张先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。

3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女儿能茁壮成长，接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此张先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。而且二人非常希望孩子18岁时可以出国上大学，届时至少需要100万元。假设投资回报率为8%。

4、尽管张先生夫妻二人单位福利不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后能够为女儿留下遗产，所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。张先生打算在他60岁时，夫妻二人共同退休，享受生活，二人预计寿命为85岁，考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支，已10%的投资报酬率，到60岁共需养老费用400万元。

5、能够对现金等流动资产进行有效管理。提示，信息收集时间为XX年12月31日。不考虑存款利息收入。

不考虑房租需缴纳的个人所得税。

月支出均化为年支出的十二分之一。不考虑折旧。

计算过程保留两位小数，计算寄过保留到整数位。

客户财务状况分析

表1 资产负债表单位：元

表2 收入支出表单位：元

表-3客户财务比率表

客户财务比率分析

结余比率=年结余/税后收入，反映的是客户提高其净资产水平的能力，参考值为30%。张先生家庭目前的结余比率为41%，高于参考值。一方面说明张先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明张先生家庭累积净资产的能力较强。

负债比率=负债总额/总资产，反映客户综合能力的指标，负债比率越低，财务越安全，一般将负债比率控制在50%以下。张先土家庭负债比率为23%。低于参考值，说明张先生家庭财产状况很安全。

财务负担比率=年负债/税后收入，财务负担比率不仅可以反映客户支出能力的强弱，还可以说明客户是否有保障清偿短期债务，参考值为40%。张先生家庭的财务负担比率为17%，低于参考值。说明张先生家庭短期偿债能力很强。

流动性比率=流动性资产/每月支出，反映的是客户支出能力的强弱，参考值为3-6之间。张先生家庭的流动性比率为22，高于参考值。也就是说在不动其他资产时，张先生家庭的流动资产可以支付家庭近22个月的开支，对于张先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说，这个比率很高，在做理财规划时，可以对这部分资产进行调整。客户财务状况预测

从张先生家庭成员目前的工作来看未来将会有着不错的前景，收入将继续看涨，家庭收入在未来也将有较大提高。随着资产结构与房屋贷款的调整，支出方面虽然会比现在有所降低，但是考虑到张先生女儿的成长以及父母年龄的增加，张先生家庭支出将有较大幅度增加，所以整体上的家庭支出仍是成上涨趋势。

客户财务状况总体评价

张先生家庭的财务状况安全性较高，债务负担合理，流动性资产量偏大，除此之外该家

庭在财务状况及风险保障方面还存在一些问题。如果想顺利的实现张先生的理财规划目标，还需要仔细规划。此外，在以后的规划中应优化资产结构，提高资产的综合收益率，通过增加金融投资类资产来提升资产有效增值的空间，取得更高的收益。理财规划目标

张先生家庭的购房置业规划

张先生家庭成员的保险保障计划

张先生女儿100万元高等教育资金的足额准备

张先生夫妇计划60岁退休，届时能有400万元的退休养老资金

保证家庭资产的适度流动性 分项理财规划方案

1、购房置业规划

按照张先生提出的购房日标，需要总价约80万元，而张先生家庭资产充足，偿债能力较强，所以尽管目前尚有未还完贷款，但人可以利用财务杠杆通过贷款来实现购房。建议张先生可以利用商业贷款，贷款金额500000元，首付300000元，从银行存款和货币市场基金中支取。按照贷款20年，贷款利率7%计算，买房后新增月供负担3876元，加上原来月供4652元，总月供为8528元，约占平均税后月收入的三成，基本与张先生家庭的还款能力相匹配。

2、张先生女儿的教育规划

张

先生的女儿今年5岁，距离上大学还有13年的时间，建议张先生以15万的偏股型基金作为启动资金。逐步构建以平衡基金、股票形基金的投资组合，若13年每年8%的投资报酬率，再利用年结余定投、28000元到该教育金账户中，至女儿上大学的时点即可满足100万的教育金需求。

3、张先生夫妇的退休养老规划

张先生计划60岁退休，退休时点共需400万退休养老金。将10万元的股票作为启动资金，将来在逐步调整投资结构，构建以平衡型基金和股票型基金的投资组合，假设25年每年10%的投资报酬率，再利用年结余定投30000元到养老资金账户中，在25年后到张先生夫妇退休时即可满足400万的退休金需求。

经过上述规划，张先生家庭的所有理财目标都可以得到满足，并且张先生夫妇的流动性资产与每年结余都还有剩余，可以进一步进行投资，获取更高的收益，以备将来之需。

综合评价

该方案基本能够完成客户提出的理财目标，达到规划目的，数据把握比较大体准确，规划流程基本符合标准。缺点在于某些细节方面还不完备，有失准确性，某些方面吧的分析与规划缺失。

指导意见

1.两张财务报表不符合标准格式。

资产负债表的时间应改为：XX年12月31日；

收入支出表的时间应改为：XX年1月1日至XX年12月31日；

资产负债表中，货币市场型基金不属于“其他金融资产”中的项目，而属于“现金及现金等价物”中的项目，应在“现金及现金等价物”下面单列出来，填列内容为：货币市场基金5万元。

2、财务比率分析中缺乏投资与净资产比率分析，应加入。

投资与净资产比率=投资资产/净资产，反映的是客户通过投资提高净资产规模的能力，参考值为50%。张先生家庭的投资与净资产比率为45%，低于参考值，说明张先生有一定的投资意识，但还可以进一步优化投资结构，提高资金利用率，建一张先生在充分权衡风险与利益的关系后，提高投资性资产在总资产中的比重，增加家庭整体的投资收益水平，扩大家庭净资产规模。

3、理财规划方案中缺乏现金规划，应加入。

根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，最好能够满足其3-6个月的生活支出。张先生家庭的每月开支约为16000元，所以建议张先生留足48000-96000元的流动性资产满足家庭短期需求。该部分资金可以是现金、银行存款和货币市场基金的形式来进行配置。

4、理财规划方案中缺乏保险规划，应加入。

由于张先生夫妇只有社会保障，并且张先生作为家庭主要收入者，应考虑将保额做足，因此建议张先生主要考虑寿险、意外险和重大意外疾病保险，赵女士主要考虑购买一些意外险和重大疾病保险，孩子配置一些意外险。购买时遵从双十原则，即保费支出占到家庭年税后收入的10%，保额做到家庭年税后收入的10倍。在保额分配方面，建议张先生家庭根据家庭成员对家庭收入的贡献比重进行分配，可遵从6:3:1法则。张先生配置保险保额占家庭总保额的6成，赵女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女儿占一成即可。根据上述当时配置保险，可使张先生家庭拥有充足的保障。

测试成绩：分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.一般来说缩合理财规划包括()个步骤：

A 6

B 7

C 8

D 9

正确答案： C

2.撰写个人理财报告的关键性原则是： ×

A 按行业标准化格式写作

B 简单概括地写

C 尽量详细地写出建议

D 把最重要的内容放在最前面

正确答案： D

3.下列不属于制定综合理财规划的步骤是：

A 确定家庭目标

B 规划现金流

C 诊断当前形势

D 确定执行方案

×

√

正确答案： B

4.在进行综合理财规划时，应明确此家庭的主要需求，并准备：

A 前一年度额外支出表

B 前一年度银行账单记录表

C 前一年度消费记录表

D 前一年度资产负债表和现金流量表

√

正确答案： D 5.以下不属于综合理财“规划现金流和目标”这一环节的分析内容的是： √

A

B

C

D 明确客户的短缺源自哪里

预先试算未来多年的现金流量表

了解客户对未来目标的设定

要继续达到目标应选取的对策

正确答案： C

6.在综合理财规划的“建议应采取的行动”环节中，应推荐的操作可替代方案是： ×

A

B

C

D 哪些建议是针对克服哪项短缺

哪些建议不适合个别计划

哪些建议可以作为优选方案

哪些建议适合突发经济状况

正确答案： A

7.在对一个家庭进行理财规划时，需要收集的非财务信息是： √

A

B

C

D 家庭人员购买保险情况

家庭人员受教育情况

家庭人员开支计划

家庭投资状况

正确答案： B

8.在撰写理财报告时，问题的摘要和推荐的解决方案要首先简短地定出来，在商业报告中通常被称为： √ A

B

C

D 现行摘要

内容摘要

执行摘要

概括摘要

正确答案： C

9.关于撰写理财报告时应该考虑的内容和顺序因素，表述错误的是： ×

A

B

C

D 客户的目标和规划师为满足目标提出的建议摘要

规划师分析的改进方案和行动，包括大部分的详细数量分析

当前情形如何达到目标的具体分析

推荐给客户的详细行动

正确答案： B

10.在综合理财规划的“列出可行方案”这一步中会包括较多的： √

A

B

C

D 目标统计表

现金流量表

整体规划表

试算表

正确答案： D

判断题

11.在进行综合理财规划时，理财规划师所有的步骤是按单一的顺序连续完成的。此种说法： √

正确

错误

正确答案： 错误

12.在进行理财规划时，并不是所有的计划和行动方案，理财规划师都需要以报告的形式呈现给客户。此种说法： ×

正确

错误

正确答案： 错误

13.宏观经济信息主要是客户在寻求个人理财规划服务时与之相关的经济环境数据。此种说法： √

正确

错误

正确答案： 正确

14.理财规划领域在不断发展，并没有形成如何向客户报告的标准化形式。此种说法： √

正确

错误

正确答案： 正确

15.在撰写理财报告时，结论在本质上是报告的第一项。此种说法：

正确

错误

正确答案： 正确

×

第二篇：个人理财投资方案设计

个人理财投资方案设计

个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。接下来小编为你带来个人理财方案设计，希望对你有帮助。

选择这门选修课是我正确的一个选择，我觉得对我以后的生活有很大的影响，使我平时在消费方面很有帮助。

首先，我知道了，钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的T型记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。这样，将会直接影响到他们将来的生活方式和态度。

其次，如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。有句谚语讲，吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷，不适合自己的理财方式，坚决抛弃。

还有，在入保险方面不要认为给孩子入保险就是为孩子着想的，如果有深远的打算的话，就应该先选择给家长入保险，这也是我在个人理财课上学到的有用的小知识。另外还有就是可以把自己赚到的钱再让他继续赚，如果合理的存钱的话，就可以让自己有更多的钱收入钱包，这样就可以使自己不费力就赚到钱。

总的来说，大学生学习投资理财，是一件很需要耐心与毅力的事情，并不是花一时的功夫就可以学好，或是光学习理论就能够毕业的事情，主要还是在自己实际参与上面，只有去市场上体验失败于成功，才能真正的看出一个人是否真正学到了点什么，或是根本就不适合于直接去投资理财，当然对于这种人，他们应该学习把自己的资金交给什么样的人去管理了，以后的人生要面对各种各样的情况，让我们共同参与社会主义市场经济的建设与发展，因为市场需要有才干有能耐的人去参与，你我共同努力，把自己腰包里不多的“银子”投入到最需要的地方去，同时能够月有节余，成为真正的理财高手，为未来的学习和生活做好充分的准备。

第一，制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标?这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

第二，回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况?就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

第三，了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢?有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。

第三篇：个人理财方案设计实训

实训四 个人理财方案设计实训

一、实训目的及要求

通过本次实验，要求熟练掌握个人（家庭）资产计量和报表编制的方法，以及资产收入状况的分析指标。了解个人（家庭）理财目标的主要内容及设定原则，为进行具体的理财组合设计奠定基础。在熟悉各种理财工具的特点和客户的基本财务状况、风险偏好的基础上，综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财组合方案。

二、实训内容

1.学会进行个人（家庭）财务状况分析，学会编制资产负债表和现金流量表，并能够通过两个财务报表进行财务分析评价。

2.学会根据实际情况设定合理的理财目标。

3.掌握理财规划的一般步骤，学会综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财组合方案。

4.撰写理财报告书。

理财规划报告书是理财师为客户撰写的方案，一般应包含以下内容：

1.客户家庭基本信息。学生自行选定一个家庭，收集其家庭基本信息，应包括：（1）家庭成员基本信息。包括姓名（可以XX先生、XX女士等代称）、性别、职业、婚姻状况、亲属关系等。

（2）家庭成员财务信息，包括其收入、支出、资产、负债、参保情况等。2.家庭财务状况分析。学生根据以上了解的家庭信息进行财务状况分析，应包括：（1）财务报表的编制和分析。包括家庭资产负债表和家庭现金收支表，通过编制以上两个财务报表进行分析与评价。

（2）家庭财务状况的总体评价。指出家庭的财务状况存在的问题及原因，可结合相关的财务评价指标来分析。

3.家庭理财目标。

（1）了解客户的家庭理财目标。（2）理财目标的评价与修正。4.家庭理财规划方案。

5.理财方案的效果和可行性分析。

三、实验主要内容

学生个人完成以下课堂练习，完成后将作业电子文档提交到指导老师处。

课堂练习1 编制一份《家庭信息调查表》，目的在于通过该表收集客户的相关财务与非财务信息，具体内容及格式自拟。

课堂练习2

一、客户资料介绍

吴先生36岁，家住南宁市西乡塘区，目前在一家国有企业从事行政工作，月收入8000元。吴太太34岁，是一名事业单位职工，月收入4000元。女儿5岁，正在上幼儿园。目前，吴先生一家和岳父岳母住在同一个小区，两家离得不远，而且岳父岳母都已经退休在家，空闲时间比较充裕，孩子也是岳母帮着照顾，因此他们夫妻俩基本是在岳母家搭伙。不过，每个月他都会给岳母2000元钱，算是入伙费。除此之外，吴先生家里购买基本生活用品等支出约1000元/月。女儿参加英语、钢琴等兴趣班每月支出大概也要1000元，另外包括岳父母在内的全家娱乐、休闲每月估算要1500元，加上养车费用1500元。每月结余5000元左右。

吴先生家庭的收入主要是年终奖金，夫妻俩总共有6万元左右。开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等，约在1万元。

夫妻二人均在单位参加了社会保险，但包括女儿及岳父母在内全家都未购买任何商业保险。

家庭资产方面，吴先生介绍，现在他们有活期存款5万元，定期存款30万元，基金市值10万元。一辆经济型轿车市值5万元左右，一套单位集资房市值约100万元，当初向亲戚朋友借的钱均早已还清。

二、吴先生个人理财目标

1.在未来两年的安排中，吴先生说家中一个比较重大的计划就是，他们夫妻准备再要一个孩子。不过，他和夫人都是独生子女，根据的生育政策，可以再要一个孩子。

2.吴先生很担心经济方面的压力。一方面，现在养孩子成本高，另一方面家里这两 年支出项目的确不少，而且爱人的工作还可能有变动。比如，女儿今年就升入幼儿园大班了，明年将面临入学问题，这是个大问题。岳母早有交待，她有朋友关系，能帮着孩子上个名校，他准备好择校费就行了，估计要5万元。并在未来的几年中希望能够为大女儿准备好中学和大学一切费用。

3.今明两年，吴先生还有个换车计划。一家三口加上岳父岳母一起出游，现有的经济型轿车明显地觉着有点挤，舒适性也欠佳，如果第二个孩子出生，那更不够用了吴先生打算换辆比较宽敞、价格在20万元左右的7座MPV车型。

4.吴先生爱人的单位马上要进行改革，把事业单位改制成企业，工资收入以及未来的养老都会受到影响。他表示，目前唯一能做的就是尽早开始准备养老金，购买一份对自己有保障的保险，而且自己年龄较大女儿上学费用昂贵，想为女儿购买一份子女教育险。

育儿、女儿入学、换车以及太太工作变动、尽早开始准备养老，一系列理财问题，吴先生该如何合理筹划安排？

三、作业要求

请撰写一份理财报告书，内容应包括以下内容：

1.请根据吴先生的家庭财务状况编制家庭资产负债表和现金流量表。2.请对吴先生的家庭财务状况进行理财分析及评价。3.吴先生的理财目标是否切实可行？有无修正的必要？ 4.请根据吴先生的理财目标为其家庭设计理财规划综合方案。

课堂练习3

一、客户家庭情况介绍

这是一个生活在南宁的三口之家。梁女士在生育了孩子之后，目前暂时还是一个全职太太。眼下梁女士最为关心的事情是：他们这个家庭未来是否能够买一套更大的房子，同时购一辆自备车？家庭成员的保险保障该如何来完善？

30岁的梁女士原来在一家国有企业上班，月薪有5000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，梁女士全职在家带小孩，暂时没有恢复工作。按照梁女士的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。

每天看着小孩长大，梁女士夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支而 感到焦虑。

1.家庭收入单一

梁女士的丈夫林先生今年35岁，目前在一家企业做部门副经理，税后收入每个月大约为8000元。一家三口住在南宁，每个月的基本生活开支将近4000元。这样下来一个月大概有4000元的结余，这显然比梁女士上班期间要紧张一些。而且小孩一天天长大，所需的各项费用也开始增加。

梁女士夫妇的性收入比较单一，只有一笔15000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时30万元买的，现在已经差不多价值50万元了，而且没有任何负债。至于家庭金融资产方面，目前梁女士有5000元现金，8万元定期存款。

这里需要说明的是，梁女士认为自己还是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，目前基金的市值大约4万元。

2.保险考虑比较周全

在保险方面，梁女士也是比较积极。她自己买了保额10万元的意外险并附加意外医疗险保额2万元，每年交费381元。同时按照当地自由职业者标准，个人每月缴纳社保(养老和医疗)保费420元。

林先生除了拥有公司的社保，梁女士还为他购买了保额10万元的终身寿险、保额10万元的附加重大疾病险以及20万元保额的意外险，另外还附加了住院险9000元/年，意外医疗5万元/年。年交保费大约5000元。

梁女士的小孩一出生，她就为其购买了万能型寿险，保额5万元，年交保费2000元。另外购买了分红险，保额1万元，附加住院补助3000元/年，意外医疗1万元/年，住院津贴25元/天，年交保费大约1000元。

二、理财目标：四大理财目标如何实现

梁女士现在最大的困扰就是如何使家庭资产在比较安全的情况稳定增值，想请教专家，为她的家庭理财提供一份合理的建议。

1.梁女士想知道自己的保险是否合理，是否需要调整？

2.小孩1岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排？

3.等小孩3岁上幼儿园后，梁女士重新工作，月薪可能4000-5000元，这时候想购买一部10万元左右的经济型家庭小车，不知是否可行？

4.目前梁女士一家三口住的房子比较小，只有60平方米，两年内希望购买一套90平方米的房产，是否可行？

三、作业要求

请撰写一份理财报告书，内容应包括以下内容：

1.请根据梁女士的家庭财务状况编制家庭资产负债表和现金流量表。2.请对梁女士的家庭财务状况进行理财分析及评价。3.梁女士的理财目标是否切实可行？有无修正的必要？ 4.请根据梁女士的理财目标为其家庭设计理财规划综合方案。

四、实验操作要求

1.题目中数据及资料未尽详实之处，请学生自行假设。2.及时与指导老师沟通，及时交流存在的问题。

3.学生个人完成以上课堂练习，完成后将作业电子文档提交到指导老师处。4.本实验项目完成后，各位学生独立完成实验报告并上交老师。5.各位学生分析实训中出现的问题，互相讨论和交流心得与经验。

五、课后实训拓展

通过访问国内各银行及财经网站或实地调查，了解理财规划师的业务特点及工作流程。

第四篇：大学生个人理财统计调查方案设计

大学生个人理财统计调查方案设计

一、调查目的：通过了解大学生个人理财情况，从而帮助其制定合理的个人理财

方案。

二、调查对象：在校大学生

三、调查项目：个人信息情况调查

个人理财现状

个人理财认识

四、调查时间：2010年12月

调查期限：30天

五、制定调查的组织实施计划

（一）调查机构：成立临时调查小组（10人左右）

（二）调查步骤：

1、制作调查问卷

2、分发调查问卷

3、回收调查问卷

4、分析总结

5、写调查报告

（三）人员及组织训练：

1、调查组员认真了解调查问卷的内容

2、人员分成5组，分别在学校各个人口密集场所发

放调查问卷

3、调查小组成员及时回收调查问卷，并汇总后及时

上交

六、调查方法：采访法（调查问卷）

调查问卷：

个人理财调查问卷

亲爱的朋友： 十分感谢您参加本次调查。这只是一些关于大学生对个人理财的态度.观念.看法和做法，不涉及您的个人隐私，调查结果用于纯学术研究性目的，谢谢合作。

个人信息情况调查

1、您的性别（）

A.男B.女

2、您所在的城市类型（）

A.繁华大都市B.大型城市C.中型城市D.中小型城市

3、您现在就读大学的哪一年级？（）

A.一年级B.二年级C.三年级D.四年级

4您的专业方向是什么？（）

A.哲学B.经济学C.法学D.管理学E.工学F.理学G.医学H.农学I.教育J.文学K.历史L.艺术M.其他

5、您每个月所需生活费的来源（多选）是（）

A.父母提供B.勤工助学C.奖学金D.课余做兼职E.其他

6、您每个月的生活费用大概是多少（）

A.500元以下B.500到750元C.750到1000元D.1000元以上

个人理财现状

7、您在一个月的生活费中，食品方面（包括零食饮料）的支出大概是（）

A.300元以下B.300-450元C.450-600元D.600元以上

8、您每月生活费是否有结余（）

A.有B.月光族C经常入不支出

9、如果有，有多少？（）

A.200元以下B.200-400元C.400-600元D.600元以上

10、您会怎样处理？（）

A.存起来B.丰富精神生活C.改善物质生活D.进行投资活动

11、您是否有投资个人理财产品？（）

A.是B.否

（如果是，请回答一下12-13题）

12、请您选择您过去或现在投资个人理财产品的种类：（）

A.存款B.商业保险C.银行个人理财产品D.股票E.其他

13、您投资个人理财产品的年平均收益属于以下哪一项？

A.2000元以下B.2001-5000元C.5001-10000元D.10000元以上

个人理财认识

14、您认为您自己的理财能力如何？（）

A.花钱没计划B.一般C.较强理财能力

15、您现在认为理财的首要目标是?（）

A.盈利B.保值C.合理花钱D.其他

16、您认为个人财务管理能力对自己在适应未来社会工作中的作用如何（）

A.无所谓B.作用不大C.作用很大D.生活必需技能

17、您对个人财务管理方面知识的了解程度如何？（）

A.十分了解B.知道个大概C.不太清楚D.完全没概念

18、是否希望有一个针对大学生理财方案（）

A.迫不及待B.需要C.一般D.不需要

19、请您谈一下对个人理财的理解？

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第五篇：理财规划方案设计

理财规划方案设计

班级：

姓名：

学号：

二O一一年十二月

一、客户背景资料介绍

张先生，男，41岁，现任职徐州市一家知名企业销售主管，由于他愤发图强，表现突出，有进取心，故受领导重视多次提拔，每年都有为数不少的年总奖金和一些销售提成。年收入12万元，年终奖金10万；妻子刘女士，女，40岁，现在是徐州市师范大学一名教师，年收入8万；儿子小强，男，14岁，上初中。由于小强在学校表现突出，多次在学校组织的一些竞赛中获奖，为了让他有更好的前途，张先生和刘女士想把孩子送到国外去发展，这样他既可以获得更多先进的知识而且回国过也可以获得更好的就业机会，现在大学生就业困难，要想进入一些有发展前途的企业，对大学生的要求比较高，所以他们早就开始为小强准备出国的资金50万。

根据出国留学回来一些学生讲述，大多数人都觉得澳大利亚是个留学的好地方，所以他们的父母都建议张先生送孩子小强去澳大利留学，所以他们计划两年后送小强去澳大利亚留学读高中直到硕士毕业，目前有存款52万里面的五十万作为其出国留学费用。经过澳大利亚的留学咨询机构估算，张先生之子小强到澳大利亚读书的费用预计为；高中三年，每年约12万元；本科四年，每年约12万元；硕士两年，每年约15万元。

他们已有住房一套，不准备再买一套，但是他们想为儿子准备一套房子，已减轻儿子以后买房的负担，而且今年房价已降了不少，他们相信以后有望继续降低，所以他们打算五年后为儿子在徐州买一套住房，他们准备贷款二十年。由于现在人民币贬值，把钱存在银行不但没有增值反而减值，所以准备考虑投资一些债券、基金、股票等一些风险不算太高的金融工具，来缓解人民币贬值的现象，以满足以上的开支。

二、客户理财现状分析

针对客户以上的背景资料，我认为家庭消费支出主要是住房支出，教育支出以及空闲的资金的投资规划。合理安排支出规划，让张先生一家的消费观念有所提高，能有正确的消费观念，不至于家庭支出支付超过每月收入，甚至家庭出现财务危机或是达不到逾期的目的，因为对于张先生一家，他们家的收入还算是中等偏高的月收入，不仅张先生有工资还是企业高级主管，而她的妻子也有不算低的月收入，所以对于日常的生活支出占总收入的比例还是能应付的，当然不用考虑日常的生活支出。但是由于张先生的儿子小强已上初中，高中和大学都要去国外学习，他们的负担会很重，当然由于过去已存有50万用于张先生的儿子小强出国留学的，所以这部分的费用不用太过于担心。但是张先生要为其儿子小强在本地买一套普通的住房，这个负担就很高了，所以一定要合理

安排买房的价格。如果有剩余就要考虑投资债券，基金和股票了。

下面来具体分析张先生一家的理财规划。

首先，张先生的年收入和他的妻子刘女士的年收入总共20万元，这些资金是日常开支的主要来源，张先生一家是属于节俭的类型，不太爱买一些比较贵的衣服，或是出去旅游，以及一些高档的消费，所以对于日常开支我们设定为年收入的40%，这是根据以前客户的资料统计出来的。那么除了日常的开支来说，总收入的60%可用于买房，但是这是远远不够的，所以要适当的根据工资的情况，向银行贷款，这是解决住房的主要来源，当然还有要考虑住房首付的问题，由于张先生的小孩小强还在上初中，其没有收入来源，所以首付应该由张先生和刘女士来承担，但是现有的存款都用来解决现在小强的入学学费的问题，这是首要也是必须得考虑的问题，而张先生的儿子小强离找到工作还有一段时间，以及考虑到以后得房价还会降得因素，所以可以考虑5年后为其买房，5年后可以向银行贷款20年左右，这是根据以前客户的资料统计得到的，大多是20年左右，这样差不多就可以还完贷款了，如果贷款年限过少会增加每月的支出，这样每月的生活会很紧张，甚至会损坏日常的生活。如果贷款年限过多，那么利息就会很高，这样也是一种负担。对于首付的问题，一般都是房价的20%，而70%要向银行贷款，而贷款就要考虑采用什么方式还款了，根据多年对于客户的理财规划，总结出采用等额本息还款方式是比较好的，所以针对这次的张先生我们建议他采用等额本息的还款方式。

对于张先生的小孩小强，他正在上初中，张先生希望送他到美国上高中和硕士，毕竟现在的小孩找工作很难，而且小强的学习成绩还算不错，如果到国外发展会有很好的前途，对于小强的未来会有很好的促进作用，而且他们很早就为其准备了50万作为未来小强的入学经费，我们考察了今后几年的国外学费的问题以及多年来留学的情况，统计出澳大利亚是个很安全的地方，很多留学的学生都去那里，而且那里的费用不是很高，高中差不多每年12万，本科每年约12万，硕士两年每年约15万，而且以后得几年都会通货膨胀，所以每年的学费都会有所增长，根据以前的资料显示，每年的通货膨胀率差不多在3%左右，所以每年的费用都要按其增长率增长。我们考虑把其50万的存款分为四次定期存款，根据不同的时间分这四次的存款金额，如果对于50万没有合理的安排，那么50万就只能是50万了，那么就不能应付这出国的费用，对于先支付的那笔费用可以先支付，而剩下的那部分可以存入银行，不能用于其它的投资，因为这笔资金是要保本的，到时候小强的入学费用是必须得支付的，是不能有任何弹性的，不能延缓支出，并不像买房子可以延期付款，所以必须保证这部分支出在发生时能按时支出，所以剩余的部分存入银行，可以保本和一部分的利

息，可以满足出国的入学费用，当然这学资金不够小强在国外的全部入学费用，只能支付其中最快到期的一笔存款，所以对于剩下还未筹集到得资金，就需要张先生夫妇两另外筹集了，这就要求张先生投资一些金融工具了，为了避免风险和达到高收益，就需要把资金分别投资于不同的金融工具，比如按一定的比例算出投资于银行存款，债券，股票，基金的比例，以达到预期的收益率，从而筹集到需要的留学入学费用。

三、客户理财方案设计

根据以上客户分析的内容，做以下方案的设计：目前张先生的存款里有52万，其中五十万是用来给其子小强留学的费用，所以现在有剩余存款两万元用于买房。假设房贷利率为6%，张先生的投资报酬率为10%，根据年收入和储蓄金额可计算出可负担的首付款为29万元，可负担的贷款部分为56.8万元，把这两项加起来就是可负担的房屋总价=29+56.8=85.8万元。可计算出56.8占85.8的比例是66.2%，也就是说房屋贷款额占房屋总价的比例小于70%，符合一般贷款占房价的比例，所以这样的规划是合理的，然后计算买多大的房子。由于家庭人口比较少，可以买一百平方米的房子，那么负担房屋单价=809000/100=8090（元/平方米）。对于徐州的房价来说，每平方8090元每平方还算可以的。未来五年房价可能会下降，所以用于买房的这些资金可以负担首付和贷款。

对于张先生为其子准备的五十万用于小强出国的费用，经过澳大利亚的留学咨询机构的估算，张先生之子赴加拿大留学的费用预计为高中三年，每年约12万；本科四年，每年约12万；硕士两年每年15万，按每均3%增长率计划将来的教育费用。高中三年的费用分别为：12.7万，13.1万，13.5万；本科费用为:13.9万，14.3万，14.8万，15.2万，硕士的费用为19.6万，20.2万。五十万分四笔，每笔12.5万，存期分别为：两年，三年，四年，五年。该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均2%，则每笔到期值分别为13.01万，13.27万，13.53万，13.80万，对于不足资金教育安排也就是本科后三年和硕士两年的费用需要利息筹备，则需要年均5%的收益率，则张先生在本科第一年后需要的教育费用的现值75.73万，每年需要追加教育资金约为11.13万。对于该笔资金要达到5%的年均收益率，根据计算得出投资于银行存款60%，投资于债券10%，投资于基金25%以及股票5%,那么每年将投资于银行存款6.68万，投资于买债券1.11万，买基金2.78万，买股票0.56万，这样就可以支付未来小强的留学的费用。