每日理财案例

第一篇：每日理财案例

每日理财案例：工薪之家理财讲究目标顺序

引言:

王女士夫妇今年都是30岁。先生是一名IT工程师，月薪收入1万元，年终奖金有3万元；王小姐是一家沪企的行政管理人员，虽然收入不是很高，算上季度奖金等月收入平均在6000元，年终奖大约1万元。夫妻俩目前育有一女，已经四岁。按王女士的计算，一家三口每个月基本生活开销大约4500元，购物娱乐费用大约500元，孩子学费1000元。近两年同学朋友结婚的不少，800元、1000元的红包少不了要掏，这笔费用算在年度开销里一年大约5000元左右。由于王女士的父母在新疆、老公的父母在安徽，每年过年或长假等，两人必定会回乡探亲，每年的探亲费大约2万元。

王女士一家在普陀区一套两室一厅的住房，市值大约270万元，去年提前还款10万元，目前贷款本金余额还有30万元，期限12年。每月除去两人的公积金冲贷，现金需还款3000元。金融资产方面目前持有5万元基金、2万元活期存款和2万元定期存款。

理财目标

1、孩子刚上幼儿园，费用大约1000元，以后上了小学、中学，还要学这个学那个，不知道要花多少钱？

2、王女士的先生上班在张江，比较远，希望能买一辆车。带孩子出去玩也方便。但现在上海牌照要5万多，让他们感觉太贵。即便如此，夫妻俩还是考虑在2年之内买车。

3、王女士现在只顾孩子，根本顾不上考虑自己和先生的养老问题，也不知道该如何准备，希望能获得一些建议。

两年内购车压力不大

三口之家购买车当然能够为出行带来便捷，提高生活品质。但是要提醒王女士，买车要考虑养车成本，这样有车的生活才不会为你带来过重的负担。

王女士目前家庭资产共计9万元，两年家庭资产约可累积18万元，届时两年后共计27万元，除去购买牌照的5万元，王女士有能力购买20万以内的车。但如果王女士家庭准备提前购车，那么车的总价必须相应降低，否则将无力支付。此外，考虑到汽车后续使用及养车的问题，王女士家庭每月收入中至少约有2000元用于汽车加油、保养等费用。

储备教育金宜早不宜迟

教育金的储备有其特殊性，概括来说就是在时间上缺乏弹性。例如与养老金相比，如果在退休的时点发现没有准备足够的养老金时，可以通过增加工作年限、延迟退休、或者降低退休后开销来解决。但是，如果在需要支付教育金的时点上发现没有足够的教育金时，那么无论是让孩子推迟受教育时间、或是降低教育水平，都会让孩子及父母感到遗憾。所以，教育金的准备带有强制性，并且一定要提前准备。

王女士的女儿目前还未上小学，开销还不大，但随着进入小学、中学、大学，有可能还要参加各种课外学习班、课外活动班等，开销会比较大。初步估算，女儿从小学到大学毕业，起码需要准备20万-25万元。建议在每月结余中储备5000元作为教育金，若计算投资回报，约3-4年可以筹够王女士女儿的教育金。考虑到2年内王女士家庭还有购车需求，且女儿目前只有4岁，还未进入教育金使用高峰，因此可以2年后开始储备教育金，每月5000元。养老规划要趁早

我国目前的养老金制度，是个人养老账户的缴费标准是本人缴费工资的8%，这意味着一位目前月薪4000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到770元养老金。显然，中国目前的社保体系或多或少还需要改进，主要体现在：国家采用广覆盖、低水平的原则经营社会保障体系，相应法律和政策没有完善。并且，养老金的缴费标准是有封顶的，缴费基数一般不超过上年社会平均工资的3倍，因此，像王女士老公这样的高收入，所缴纳的养老金是有上限的。因此，王女士家庭在退休后的收入会出现较大幅度的降低，也就是说，在我国，越是高收入家庭，退休后的收入替代率就越低。所以，王女士家庭需要在在职期间就依靠各种投资工具为退休后的生活早做准备。

根据之前的财务规划，前两年积累的资金将用于购车，之后4年左右时间的资金积累将用于孩子的教育费用，那么，准备养老金可以放在6年之后开始。届时，原本用于孩子教育费用的每月积累就可全部转化为养老金储备，仍是5000元每月，12年后待房贷还清，就可以有更多的结余投入到养老金储备中去了。如果以王女士55岁退休来计算，届时王女士家庭的自备养老金可以以每月补充5000元生活费直至她到85岁。

[理财师手记]

条件有限理财要渐进

王女士的家庭是一个典型的三口工薪之家，收入稳定，家庭幸福，虽然房贷还没有还清，但他们已经在考虑购车、教育、养老等问题了。本次为王女士家庭推荐财务规划方案是分阶段实现理财目标，也称目标顺序法——根据目标实现的先后顺序，在不同时间段做准备。用两年的时间实现购车目标，4年的时间完成教育金储备，接下去的任务是积累养老金。

根据王女士家庭以及其理财目标的特点，目标顺序法还是挺适合她的，这样操作，每一个阶段理财目标明确，财务安排上压力不大，不会对当下生活造成不利影响。但是并不是所有家庭都要用这种理财方式实现目标，具体方案还是要因人而异、因情况而异的。

保险规划

买保险要了解人生必要条件

数学里面有一种逻辑关系，叫做必要条件。它反映的是在某一目标达成过程中必须要有另一个事物作为条件，才能实现。在人生规划中也是存在同样的逻辑关系。每个人的理财目标都很多，比如本案例中的王女士，目前就有三大目标：买车、准备子女教育金以及未来养老规划。这当中，子女教育金和养老规划可以称为实现幸福人生的必要条件，因为它是人一生当中必然会遇到的问题，且决不能推延，决不能讨价还价。

先谈谈教育金部分。据统计，目前养育一个子女完成大学本科教育平均费用约为50万元。所以，对于王女士这样的工薪家庭来说，需要有一个长期持续的储备计划。子女教育金的准备有很多方式，在用到保险这种方式的时候，我都会推荐附加一份价廉物美的“保险的保险”，即“豁免保费保险”。这种豁免保险的优点在于，当投保人因为疾病或意外导致身故或残疾的时候，可以由保险公司代为支付后续的各期保费，不再增加家庭的负担。

第二部分来谈谈养老，根据我国目前的养老金制度，未来社保养老金的给付水平与王女士目前的生活水平会有较大的差异。建议最好先在专业人士的指导下计算出一个相对合理的养老缺口，然后就能测算出目前每月需要储蓄的金额。可以选择一些终身给付型的养老年金产品。年金类产品能够为未来提供持续而稳定的现金流，是养老生活的可靠保障。终身给付型的养老年金产品其交费的总额是固定的，活得越长“收益”也越高。

在完成了上述两大目标的规划以后，接下来王女士可以考虑是否还有“闲钱”来提高当前的生活品质，譬如购买私家汽车等等。理财是为生活而服务的，设定了清晰的生活目标以后，合理有序地进行规划，将更有助于各个目标的实现。

通胀让理财很纠结

□多多

目标顺序法的好处是每一个阶段理财目标清晰，便于实现，而人生本来就是一程一程的旅行，每个阶段我们不用想太多，只要在享受生活的同时，努力实现主要目标就行，这有利于快乐生活。

现实生活中，理财的困惑不在于如何设计，而在于日后理财环境会怎样变化以及变化有多大，因为，理财方案中有很多的假设条件。比如通胀，就是理财的死敌。30年前，30元就能置办一桌喜宴；10年前，1000多元的酒席就很体面；而今年，五星级酒店的喜宴已经涨到“万”字头了。如今的年轻人，置办一场新婚秀，动辄要花费二三十万元，而这点钱要在上世纪90年代中，都可以买一套房了。

通胀，让生活成本快速攀升，也让理财很无奈。记得八十年代初保险刚面世时，曾经有个每月1元买的什么险，当时销售人员给我们的愿景是，当我们退休时能得到400元，可以好好旅游一番了。后来这个险种不了了之。但如今400元又能去哪里旅游呢？

物价通常与人们的收入水平相匹配，在低收入年代，我们省吃俭用存点钱为了将来用，结果证明很蠢。如今，持续的高通胀，也让我们感觉很纠结：“月光族”生活自然无以应对日后可能遇到的各类大额支出，比如子女留学、结婚、买房等，但如今省下的钱，今后还值不值钱？又比如，在收入水平不变而物价不断上涨的今天，我们还要辛苦存钱给将来用，那么我们又怎么来保证当下的生活质量呢？

理财，其实是对家庭财务做一个时间上的平衡，在我们年富力强能挣钱的时候多攒点钱，以便于今后需要大额支出或治病养老时能潇洒应对。而要实现这个理财愿景，治理通胀，稳定物价真的很重要

第二篇：理财案例

陈先生，年龄42岁，某大学经济学教授，并担任某上市公司独立董事和某公司经济顾问。太太齐女士，年龄36岁，某公司会计。孩子目前12岁，就读于初中二年级。

陈先生目前税前月薪收入1.5万元，每年多发1个月工资当奖金；稿酬月税前收入约1000元，演讲月税前收入约3万元；另担任某上市公司独立董事，月税前收入5000元；担任某公司经济顾问，年税前收入10万元。太太税前月薪5000元，每年多发2个月工资当奖金。

陈先生目前住房公积金账户余额1万元，医疗险账户1万元，已缴9年，不缴养老保险，比照公务人员退休制度。购买两全保险 10万元，年缴保费5200元，20年缴清，已缴5年，现金价值3万元。太太齐女士住房公积金账户余额1000元，个人养老金账户余额16000元，医疗险账户2000元，已缴7年。从今年开始，任职企业开始提拨企业年金，依税前工资的 4%计算，企业相对提拨4%。购买定期寿险 40万元，年缴保费2000元，应缴费20年，已缴5年。全家生活费支出每月1万元，每年旅游费支出2万元，孩子学费每年1万元。

家庭基本财务现状

陈先生名下股票市值90万元，纸黄金市值10万元。2003年购买价值20万元的汽车一部。2007年在开发区购买80万元，现价140万元的两居室住宅，商业贷款七成，20年期限，出租，每月租金4000元。陈先生拟将该房出售，已签订合同，一周后成交。齐女士名下：婚前父母赠予的某公司原始股5万元，仍持有，现价50万元，现有银行活期存款10万元，指数型基金30万元，银行固定收益理财产品20万元。另有自住房产一套，于2005年购买，原价120万元，现价210万元，贷款七成，其中公积金贷款50万元，其他为商业贷款，期限均为20年。

理财目标

规划自己的财务状况；若儿子能考上国内一流大学，则毕业后再出国留学读硕士、博士，否则高中毕业后，直接出国留学，直到读完博士。每年留学学费加生活费现值20万元人民币。希望两人20年后的退休生活费现值能保持在当前水准的70%，并能按现在的旅游费现值水平周游世界。陈先生想捐赠10万元建一所希望小学。

风险属性测评

陈先生一家当前正处于家庭成熟期，根据陈先生的风险测试表明，属于平衡性投资者，合适的投资组合配置为：30% 的浮动收益类产品、61%的准固定收益类产品和9%的现金管理工具，整个投资组合的预期报酬率为5.16%，标准差控制在8.28%左右较为合理。

理财规划方案(节选)

1、目前陈先生作为独立董事获得的劳动报酬，全年纳税为9600元。如和该单位签订劳动合同，月收入5000元可成为工资薪金收入，月缴税625元，年缴税7500元。此处可节税2100元。

节税方案规划：

2、同样陈先生作为公司经济顾问一次性取得顾问费10万元，应缴纳的税款为25000元，若和该公司签订劳动合同并按月领取顾问费，每月为8333元，再按照工资薪金进行纳税，年纳税15500元，按此方案可节税9500元。

紧急备用金规划：

按照陈先生一家的情况，设置6个月的紧急备用金的准备，目前，家庭中有10 万元的资金是活期存款，需准备94860元的备用金：

1、将现有的活期储蓄，50% 选择投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率；其余50%选择7天通知存款或7天自动滚续理财，来提高资金使用效率。

2、申请一张具有透支功能的信用卡，利用实际消费日至还款日之间的时间差，减少日常生活开支占用紧急预备金的时间和比例。

教育规划

经过测算，夫妻两人收入现值大大超过学费现值，完全可以负担儿子的所有学费。

保险规划

虽然陈先生已购买了两全保险10万元，但相对他的收入来讲还是很低。根据当前家庭年支出的情况，考虑到一旦出险，支出水准会有下降，以70%的标准测算，通过遗属需求法计算得出，若陈先生一旦有不利情况，其遗属生活费现值需求为80万元，资金缺口约为66万元，陈先生在现有基础上需要增加136万元定期寿险保额，290万元的意外险保额和100万元的终身寿险保额，齐女士需要增加1万元的终身寿险保额，夫妻投保人互相设置对方为保险受益人，另外建议夫妻双方再增加20万元的住院医疗保险保额。具体保险产品选择为：新华人寿定期寿险，平安住院医疗保险、国寿意外伤害险金钻卡、平安鑫盛终身寿险。

退休养老规划

考虑到经过整个生涯的仿真，陈先生一家的理财收入将会在退休时累积到客观数字，可以弥补各种突发和不足状况，所以退休养老的目标可以实现。

捐建希望小学

陈先生希望捐赠10万元建立希望小学，根据生涯仿真表，在退休前其家庭现金流量较大，任何一年捐赠都可以实现。具体操作可联系当地政府或教育部门，并且因为向农村义务教育的捐赠额可以在税前全部扣除，通过规划还能实现节税的目标。比如在一年内分12个月向希望工程捐赠，每个月捐赠8333元，该笔捐赠额在刘向东的演讲费中扣除，得到3133元。一年缴税37901元，比捐赠前的 62400元节省24799元的税资产配置。

投资规划

根据陈先生的风险偏好，设定其合适的投资品种以及资产配置情况，其中现金管理工具占比9%，准固定收益类占比61%，浮动收益类占比30%。则整个资产配置预期收益率为

5.16%。

调整分析：每月的净现金流量，建议其中的 30% 以定期定额的方式投资浮动收益类产品，另外61% 投资准固定收益类产品，9% 投资各类现金管理工具。特别需要指出的是，由于浮动收益类推荐产品的后两者起点金额较高，当前的资产还不能完全满足，可以备选等待稍后几年资产累积的一定程度按照上述比例重新配置，而当前可选择的股票型基金，建议还是选择每月定期定投。

各银行积极备战

“目前还在选择案例。”招商银行青岛香港西路支行理财中心贵宾理财经理许雯雯介绍，从理财案例公布后自己做了很多准备工作，“我目前正在针对比赛案例搜集相关资料、信息，将下载的案例跟工作中所接触过实际案例对比分析，进行初步的案例分析和资产分配。”

招商银行：积极向前辈学习

在2010青岛(首届)金融理财师专业大赛中，招商银行理财师们用自己的优秀成绩给我们留下了深刻印象，其中刘涛获得理财师大赛一等奖，“刘涛、郭佳都是实力派的选手，也是我们学习的标杆。在当时，银行曾经组织过一次赛前预热，在那次预热中，我学到了很多经验。银行也曾多次组织交流活动，讲解优秀的理财规划书，这些都为优秀理财师们提供展示的平台。”招商银行青岛市分行相关负责人介绍，近日将会邀请相关专家对参赛理财师提供专业的指导和服务。

据了解，截至2011年6月末，招商银行青岛分行共有“金葵花”理财经理85人，管理客户总资产近230亿元。拥有招商银行总行“个人理财业务从业资格”认证的85人，拥有“国家理财规划师”认证资格的共85人，AFP(金融理财师)持证人56人，CFP(国际金融理财师)持证人17人。

青岛银行：开始内部预赛

据了解，为了提前准备理财师大赛，青岛银行在分管行长的带领下，专门拿出了方案，针对全行范围内的理财师、专业人才进行了一次活动预赛。在比赛之前，青岛银行自己选择一份案例要求参与选手在规定时间内做出自己的理财方案，选择出优秀的理财师作为青岛银行的代表参加2011山东省金融理财师专业大赛。

作为岛城总行级法人银行，青岛银行现拥有一支专业高效、团结敏锐的理财团队，理财经理服务七区五市40多家网点的贵宾客户，并于2011年3月开设财富管理中心暨私人银行，这是全省首家城市商业银行，其财富管理中心暨私人银行主要面向个人高端客户，以顾问式财务规划为核心，通过针对性地设计整体投资组合配置，帮助需要财富管理的个人高端客户人群实现保值、增值和避险的目标。

光大银行：提供最适合的理财方案

“对于该次大赛，我们一直比较重视。”中国光大银行青岛分行财富中心董主任介绍，一直以来光大银行都将阳光理财作为自己的市场特色，在客户中有较高的知名度，“希望在这次大赛中将每位理财师的特色都表现出来。”

“目前中国光大银行青岛分行在岛城有16个网点，每个网点至少有两个AFP以上的持证理财师。”董主任介绍，“对于理财师而言，持证只是基本要求，但是每位理财师的水平如何，还需要经过比较和交流，理财师大赛就提供了这样一个平台。”

“理财方案不是一成不变的，没有最好的，只有最合适的。”董主任认为理财方案的操作性才是最重要的，“经过把客户情况做细分，深入挖掘，来制定最切实可行的方案。”

第三篇：每日理财观察(2011-08-11)

每日理财观察(2011-08-11)

公告日期:11-08-11 07:54

每日理财观察 每日理财观察

2011年08月11日 ◆ 导航打印

【银行理财】

◆ 央行：全国累计发银行卡26.74亿张 ◆ 广发推手机银行无卡取款业务 ◆ 花旗银行QDII产品收益垫底 ◆ 邮储电视银行试点湖南

◆ 居民对理财预期收益普遍高于10% ◆ 超短期产品或遭禁

◆ 澳元产品收益率依旧坚挺 ◆ 信用卡仍是投诉“重灾区” ◆ 银联受理商户在美年内超五成

◆ 苏州首笔“合同能源管理”融资贷款

【保险理财】

◆ 交银康联人保江苏省分公司开业 ◆ 合众人寿力推新型定投险 ◆ 避开分红险投保误区

【其它理财】

◆ 私募涌现离职潮

◆ 上周有4款阳光私募基金产品成立 ◆ 上周阳光私募表现强于大盘

【家庭理财规划】

◆ 而立之年如何理财买房购车

◆ 【银行理财】

◆ 【央行：全国累计发银行卡26.74亿张】

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央行8月8日公布的数据显示，截至第二季度末，全国累计发行银行卡26.74亿张，同比增长18%，增速较上年同期加快3.5个百分点。

其中，借记卡累计发卡量为24.17亿张，较第一季度末增长4.6%，同比增长17.4%，增速较上年同期加快4.1个百分点；信用卡累计发卡量为2.57亿张，较第一季度末增长6.3%，同比增长24.3%，增速较上年同期放缓3.0个百分点。

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◆ 【广发推手机银行无卡取款业务】

近年来围绕ATM的犯罪招数层出不穷，为了防范此类犯罪和用户遗忘卡片的风险，广发银行最近推出手机银行无卡取款业务。持卡人无需带卡，只需登陆广发手机银行，就可以通过“预约取现”功能，在任意一台广发银行的ATM上对上“暗号”就可以取款，还能为在远方急需使用现金的亲友提供便利的取款服务。

据了解，广发银行最新推出的“手机银行预约取款功能”，客户只需手机登录指定网址，根据手机型号选择适合的客户端软件下载，或者使用广发银行WAP版手机银行进行账户查询等。下载客户端后，自助开户并登陆广发手机银行，选择“预约取现”功能，进行“取款预约”，选择取款账户，设置4位数字的预约码，输入预约取款金额，即可预约成功。随后客户可在广发银行任意自助设备（ATM/CRS）上点击“手机银行预约提款”按钮进入手机取现界面，仅需输入预约时的手机号码以及所设置的4位预约码（该预约码仅当笔预约有效），输入预约账户取款密码即可取款成功。

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◆ 【花旗银行QDII产品收益垫底】

据了解，上周有21%比例的银行系QDII理财产品净值上升，所有QDII产品平均净值增长率为-1.16%。

截至8月5日，正在运行的249款QDII理财产品中，累计收益率为正的理财产品有145款。其中，渣打银行的“开放式黄金指数人民币UTSN003”产品位列收益榜首位，其运行以来的累计收益率为123.12%。

运行期在6个月至2年的QDII理财产品有51款，自运行以来的平均累计收益率为12.08%。其中，表现较差的是花旗银行的“贝莱德新能源基金（欧元对冲）”产品，其累计收益率为-13.52%；运行期在2年以上的QDII理财产品共198款，自运行以来的平均累计收益率为0.75%。表现较差的为花旗银行的另一款产品“贝莱德全球基金新能源基金美元系列”，其累计收益率为-50.17%。

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◆ 【邮储电视银行试点湖南】

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近日，中国邮政储蓄银行电视银行系统在湖南省成功上线。今后，只要家里有电视、互动机顶盒和遥控器，该省的邮储用户便可轻松在家上银行，方便快捷办理各类银行业务。

所谓电视银行即以有线电视机与机顶盒作为类似于ATM机的客户终端，而遥控器作为操作工具，来完成各种金融业务，是三网融合背景下，金融和有线电视业务创新的结合。据悉，邮储电视银行是国内首家全国性银行在总行层面组织建设的电视银行系统。

据悉，湖南省是继江苏之后全国第二个电视银行试点省份，同时也是第一个覆盖全省的电视银行推广省份。启动仪式上，该行副行长李财林介绍了电视银行的相关功能，目前能够提供查询、转账、缴费、电视支付及信用卡还款、银行产品信息等服务，未来还将陆续推出个人客户外币业务、基金、理财、个人贷款、第三方存管等业务。

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◆ 【居民对理财预期收益普遍高于10%】

据中国平安近日编撰发布的《中国平安国人财商指数报告（2011）》显示，在受调查的4000多城市居民样本人群中，其财富主要集中在三大投资项目，即储蓄（92%）、保险（41.4%）与股票（32.1%）。

在投资产品风险搭配组合中，我国城市居民更偏向于较为保守型的投资。受访者中有超过一半（56.6%）选择风险最低的投资方案-“稳定型投资产品30%，中风险投资产品50%，高风险投资产品20%”。但是，与保守的投资方式形成反差的是，国内城市居民期待较高的投资回报。2010年，我国银行一年期整存整取存款利率不超过3%。而通过调查可以发现，我国城市居民在进行理财投资规划时，他们期待的预期收益率低于5%以及持保本想法的只有21.7%；有超过46%的居民的预期收益率高于10%。

对此，有专家分析认为，中国人财商刚过及格线，平均得分仅为60.1分，并表现出高态度、缺知识和低行动的特点。建议国人应拓宽财商管理渠道，做好资产和负债配置，并适当重视风险保障。

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◆ 【超短期产品或遭禁】

继前期对银行理财业务进行规范之后，近期监管层再度对目前商业银行在从事理财业务时出现的不规范行为进行了风险提示，并对商业银行从事理财业务提出了具体要求。

据商业银行人士透露，在此前召开的一次内部会议上，银监会相关负责人要求商业银行在发行银行理财产品时不能再发行一周以内的超短期理财产品，不能将预期收益率定得太高，不能将理财产品复杂化。此外，要防止利用银行理财产品冲时点的行为。

据了解，为了防止商业银行冲时点的行为，从二季度开始，银监会开始将严格执行日均存贷比监管考核，并以旬通报和公布，就是说商业银行每天都得报数字，然后一旬一旬地公布，对于未达标的机构银监会采取监管措施。而在这一监管规定执行之后，银行季末大量发行理财产品冲时点的现象得到有效遏制。

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◆ 【澳元产品收益率依旧坚挺】

前期，澳币理财产品收益率一直独领风骚。然而，在大部分银行理财产品收益率缩水之后，澳币理财产品收益率却依旧坚挺。

据了解，澳元理财产品占据了新发产品的重要席位。其中，招行发行的2011年“大运金牌理财季”安心回报澳元99号理财计划105047，期限33天，预期收益率高达8%。民生银行最新推出的一款投资期限为183天的“2011年第1114期非凡资产管理（外汇增利型）澳元理财产品”，预期收益率也不低，为7.8%。此外，中行、交行各发行了一款期限92天的澳元理财产品，预期收益率均为5.3%。

澳元产品的表现，与澳元走势密切相关。近几日，几种避险货币的功能受到政府干预，使得更多避险资金可能转向购买澳元。中行外汇分析人士称，澳洲作为大宗商品的主产区，如别国要买它的铁矿石，就需要买入澳元，这正是澳元汇率始终跌不下来的重要原因之一。而从历史表现看，澳元从2003年至今基本上处于上升趋势。

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◆ 【信用卡仍是投诉“重灾区”】

上海银监局日前发布今年二季度投诉处理统计数据显示，2011年二季度上海银监局受理各类银行业客户投诉咨询事项1276件，环比下降4.9个百分点。其中反映金融消费者与金融机构服务纠纷类的占比91.14%，主要集中在信用卡、代理保险、存贷款、银行收费等方面。

统计数据显示，信用卡、银行代销保险、存贷款和银行收费的投诉率占比分别为24.88%、11.82%、14.91% 和11.75%。一季度曾出现的个人住房贷款利率“返价”、发放“排队”等投诉，在二季度得到了明显缓解。当季，以投诉网点排队现象为主要内容的网点服务质量共25件，较一季度减少25件，投诉主要集中在四家国有银行分行。

按机构分，工、农、中、建、交五家国有银行在沪分行投诉占比38.1%，环比下降4.11个百分点，其中对某一家银行投诉有156件，占五大行分行投诉的三成，其收费、代理保险、个贷类的投诉均居前列。浦发银行、上海银行、上海农商银行三家中资法人银行占比5.64%，环比下降1.35个百分点。股份制商业银行占比21.17%，环比上升3.38个百分点。其中平安、民生银行的信用卡业务投诉集中。外资银行投诉占比4.17%，环比微升0.42个百分点，投诉相对集中在理财产品。6家持牌信用卡中心的投诉占比13.45%，环比上升1.54个百分点，其中是发卡量较大的建行、招行，信用卡业务投诉相对集中。

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◆ 【银联受理商户在美年内超五成】

近日，中国银联总裁许罗德和全球收单机构Eavon总裁MikePassia代表双方在上海签署协议，约定逐步开通Eavon在美国、欧洲、加拿大、墨西哥、巴西等国家和区域商户的银

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联卡受理业务。

其中，Eavon年内首批开通逾50万家美国商户后，当地接受银联信用卡签名受理的商户将超过五成，密码借记卡商户几乎都将接受银联借记卡。银联信用卡和银联借记卡均指卡面仅有“银联”标识、卡号以62开头的银行卡。

针对境外部分市场商户接受信用卡支付采用签名验证、免验密码方式的特点，中国银联今年3月联合工行、中行、建行等发卡银行，在美国开通银联信用卡签名受理。目前，银联借记卡和银联信用卡可在美国400多万家商户使用，占当地商户半数以上。

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◆ 【苏州首笔“合同能源管理”融资贷款】

近日，光大银行苏州分行向苏州森合能源投资管理有限公司（以下简称森和能源）发放 “合同能源管理项目”流动资金贷款1000万元，用于向节能设备生产商采购设备。该笔业务是苏州分行第一笔“光合动力”低碳金融模式化业务，也是苏州银行业内中第一笔“合同能源管理”融资业务。

合同能源管理不是传统意义上的推销产品或技术，而是一种减少能源成本的财务管理方法，是一种新型的市场化节能机制。森合能源作为节能服务商，此次采购的设备将为某大型钢铁有限公司提供节能服务，并将根据合同分享节能服务产生的效益，偿还银行贷款本息。

作为国内首家“碳中和”银行，光大银行在低碳金融领域频频发力。针对合同能源管理，该行推出了“光合动力”低碳金融模式化业务，该业务是根据合同能源管理运营机制和项目特点开发出来的融资服务，为具有核心技能技术、拥有特定行业客户资源优势的节能服务商，具有持续创新能力、自主生产节能产品的节能设备供应商或具有节能减排融资需求的用能企业提供量身定制的金融服务。

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◆ 【保险理财】

◆ 【交银康联人保江苏省分公司开业】

近日，首家银行系保险公司交银康联人寿保险有限公司在南京正式成立江苏省分公司。这是该公司于2010年1月被交行控股后开设的第一家省级分公司，标志着交银康联开始在全国布局，迈出成为全国性保险公司的第一步。

交通银行钱文挥副行长表示，作为一家具有百年历史的国有大型商业银行，交行已经确立了“走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”的发展战略，成功克服了国际金融危机的影响，实现了持续稳健发展。交行在境内外设有信托、租赁、证券、保险等6家子公司。其中，交银康联人寿保险公司虽然成立最晚，才1年半时间，但它在交银集团中，却有着非常重要的地位。作为一家全国性的银行系人寿保险公司，它将为打造一流的交通银行金融集团发挥重要的作用。

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◆ 【合众人寿力推新型定投险】

近日，合众人寿推出具备分红、生存金累积生息等功能在内的“合众聚富定投两全保险（分红型）”新产品。

据介绍，该产品最大的亮点就在于其“额外两个1%”的设计：第一个1%就是，投保人持续交费，满两年后，交费期内每年就可以享受到1%基本保险金额持续保险金的奖励；第二个1%是，该产品的生存金累积生息年利率将不低于同期中国人民银行一年定期存款利率加1%。“聚富定投”的生存金累积生息年利率是在中国人民银行公布的一年定期存款利率的基础上再加1%。

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◆ 【避开分红险投保误区】

分红险一直被投保人作为抵御通胀和利率风险的主要险种，不但能得到传统保单规定的保险金给付，还有机会参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余分配。伴随着分红险的热销，也产生了观念或做法上的误区，特别是一些保险公司及其营销人员借此误导投保人，产生了不必要的保险纠纷。

误区

一、将分红险当储蓄存款来买；误区

二、把红利与储蓄利率作比较；误区

三、把历史业绩视同未来收益；误区

四、把演示红利等同于保证红利。

值得提醒的是，分红险作为一种保险，其最主要的功能是保障。投保人购买分红险时，不应过度关注其储蓄性、分红性等，而应该充分考虑其保障功能，并尽可能地避开上述各种误区。

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◆ 【其它理财】

◆ 【私募涌现离职潮】

据不完全统计，今年以来私募核心人员离职事件已经达到十余起。从年初开始，深圳金中和投资原投资总监邓继军、研究总监彭迅相继离职。随后，原菁英时代副董事长文婷携手副总裁苏志坚也离开菁英时代创办了深圳富来投资管理有限公司、总经理兼投资总监的金晓斌离开向日葵投资、孙燕军离开北京弘酬投资、顾峰低调出走彤源投资、卜毅文代替朱精华出任华富励勤投资经理，而崔军则以并购的方式取代了陕西创赢投资总监周皇仁。

4月，未能躲过7年之痒的东方港湾但斌和钟兆民分道扬镳，两人最根本的分歧在于但斌希望通过现有产品，实现资产增值，而钟兆民则认为通过扩大产品规模，多发行产品，才能实现规模效应；原康成亨投资总监韩俊刚在5月也成立了自己的私募公司、6月底原柏坊资产投资总监谢柳毅辞职。

对此，业内人士表示，私募基金核心人员流失的主要原因有三点：私募激励不足、利益分配失衡、业绩不佳被炒鱿鱼，有些虽然是合伙人制度，其实并非法律意义上的，而且合作双方本身对合伙文化并不了解，一旦出现分歧就容易散伙，这是中国私募基金合伙人文化缺

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失的一种现象。还有就是一些被挖来的核心人员，在完成业绩目标后并没有得到当初相应的承诺，这也会导致离开。

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◆ 【上周有4款阳光私募基金产品成立】

Wind资讯统计数据显示，截至8月5日当周，共有4款阳光私募基金产品成立。其中，金成1号为结构化产品，富锦10期、双赢11期、德谷6期三款为非结构化产品。7月份阳光私募产品成立数急剧下降，发行有明显紧缩趋势。

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◆ 【上周阳光私募表现强于大盘】

Wind资讯统计数据显示，截至8月5日当周，共有4款阳光私募基金产品成立。其中，金成1号为结构化产品，富锦10期、双赢11期、德谷6期三款为非结构化产品。7月份阳光私募产品成立数急剧下降，发行有明显紧缩趋势。Wind资讯统计数据显示，截止8月5日当周，阳光私募近一个月收益率表现为-0.80%，强于市场表现的-2.67%，而公募基金的一个月平均收益率表现为-2.66%，券商理财产品的收益率为-1.55%。

近一个月阳光化私募收益率排行榜中，周新长执掌的方得稳健行（2011）以18.47%的收益率夺得桂冠，长安10号录得收益率13.45%紧随其后；刘明达执掌的明达收益率为10.67%，排行第三。此外，曾文海执掌的海昊1号、张超执掌的紫石结构化1期、国泰基金2号结构化、浦江之星54号、青骓量化1期、博颐精选、博颐稳健1期近一个月收益率均超8%，排行靠前。

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◆ 【家庭理财规划】

◆ 【而立之年如何理财买房购车】

客户资料： 蒙先生，今年35岁，是一名超市经理，现在居住在广西，年收入在7.2万元左右；太太27岁，是一名超市主管，年收入1.5万元。蒙先生和太太的工作尚属稳定，预计每年的工资涨幅为5%。蒙先生家庭年均支出3.5万元。太太现在有身孕，还有3个月宝宝即将出生。夫妇二人现在身体状况良好，并都购买了社会保险，蒙先生有公积金。目前家庭有5000元的信用卡债务及其他债务3万元。

理财目标：

1、筹集宝宝生育费用1万元及偿还信用卡债务；

2、2年后购买一套价值40-45万元的三居室住房；

3、5年后购买一辆8万元的汽车；

4、父母养老金的筹集。

理财分析：

1、结余比率=年结余/年收入=60%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，常值为30%。高达60%的结余比率反映出蒙先生家庭的储蓄能力很强。

2、流动性比率=流动性资产/每月支出=0。反映客户支出能力的较弱，常值为3-6左右，欢迎您使用Wind.NET信息终端，请在研究报告中注明“数据来源：Wind资讯”

蒙先生的指标值为0，说明他家的流动性资产过低。

理财建议：

1、现金规划。建立适当的家庭准备金，以防止意外和失业等情况发生时对家庭财务造成冲击。合理的现金管理可以使家庭现金类资产能满足需要，又能获得收益，不会造成大量资金的闲置，同时可充分利用短期融资工具满足家庭短期需求。一般准备金额为月均收入的3—6倍，建议您准备1万元的准备金用作宝宝的生育金，以活期或者现金的形式留存，可从月结余中提取。在宝宝出生后，再将结余用于偿还信用卡的债务。

2、保险规划。保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就蒙先生的家庭结构而言，先生作为家庭的经济支柱，尤其需要加强保障力度。如果家庭经济的主要来源发生了危机，每月的房屋贷款、基本生活费开销、孩子的教育生活费等开支都将成为较大的负担，因此需要未雨绸缪。首先，家庭投保应遵循先大人后小孩；其次，品种搭配上建议意外险、医疗、定期寿险优先，并坚持先保障后投资的原则。建议夫妇二人购买的商业保险应覆盖寿险、意外及健康等三个方面，宝宝出生后，可购买一定的意外险及教育险。而在具体的保费支出上，理财师建议一般控制在年收入的10%左右，各项保险均选择年缴型。

3、购房购车规划。家庭计划在2013年底购买一套价值40多万元的商品房，建议您采用公积金按揭贷款的形式购置房产，按照首套房3成的首付款额约需要12万元，您可以用每年的年结余支付首付款，您可将现有结余的10%用于购买黄金，剩下的按照3：3：4的比例投资于股票、混合现金及债券型基金，增加家庭投资收益。购完房以后在继续按照以上的投资方式继续投资，为购车积累资金。

4、教育规划。由于蒙先生没有提及对孩子的教育期望，从教育资金的安全角度看，我们暂建议您采用定投基金的方式为子女积累教育金，宝宝出生后，从每月结余中提取500元投资于混合型基金，预期收益率为7%，为小孩积累高等教育金。

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第四篇：理财规划案例

理财规划案例:

一、财务状况分析

从案例中可以看出，张先生夫妻二人正处于事业的上升阶段，未来工资提升的可能性非常大。

从目前家庭状况来看，夫妻双方的父母都有退休金，以及医保，短期暂时不需要很多开销，而且，夫妻俩人单位均有社会养老保险和医疗保险，所以用在买保险上的理财产品的费用不需很多。张先生家年收入为10.8万元，年支出为8.16万元，每年的结余为2.64万元，同时还有2万元的存款，及市值4万元的股票（被套，损失近1.2万元）。有一部价值10万元的经济型轿车，暂时还没有住房。

二、理财分析

（1）家庭资产状况分析

根据张先生的家庭状况，可以分析出：实物资产占家庭总资产的62.5%；金融资产占家庭总资产的25%；货币资产占家庭总资产的12.5%。

（2）家庭收入状况分析

在家庭收入中，刘女士的收入占家庭总收入的33%，张先生的收入占家庭总收入的67%，由此可见，张先生的收入占家庭总收入的大部分。

（3）家庭支出状况分析

年总支出为8.16万元，日常生活支出3.12万元，占总支出的38.2%；养车费支出1.2万元，占总支出的14.7%；其他支出3.84万元，占总支出的47.1%。

（4）家庭结余状况分析

10.8-8.16=2.64万元

三、理财目标

处置目前被套的股票；2年内购买一套两居室住房；五年后养育一个孩子。

四、理财规划

1、鉴于张先生家已持有价值4万元的股票，风险较大，建议不要再增加过多资金购买股票，因现在股票被套，不要急于离场，造成实际的损失。建议暂时持有股票，遇到持有股票低价是可适当补仓，以此来降低成本，等待时机，现在股市探底回调，后市看好，待股市反弹，价格回调时再解套离场。

2、鉴于现在通胀的压力，银行存款是负收益，建议张先生将存款取出，买一些理财产品，为保持一定的流动性和安全性，可以选择国债和基金的投资组合，利用国债的高安全性稳步增加帐户中的数值，利用基金博取一定的收益，每年的结余资金可以做基金定投。

3、由于夫妻的父母均有退休金及医保，夫妻二人也有社会养老保险和医疗保险，所以目前家庭不需要买过多保险产品。

4、两年内购买一套两居室的住房，如果选择地理位置较偏的地方，价值大概在35万元左右，首付10.5万元，每月还月供1600元。

5、五年后，若考虑要孩子的话，从现在开始可以为孩子储备资金，可以买每月1000元的基金定投，五年后资金达8万元，足够孩子的短期养育费。如考虑到孩子未来的抚养与教育问题可以做一个专门的教育基金的储蓄。

第五篇：理财规划案例

理财规划案例1：

小王，某大学生在校学生，现担任班长、学生会副部长、社团部长等职务。小王每月生活费为1200元，但小王每月支出情况为，800元的伙食费，200元购买日常生活用品和学习用品等，另外每月需节省100元购买衣服。作为小王这样一个身兼数职的学生来说，没有时间在外做兼职。并且小王每月由于工作需要，要进行例行的聚餐，还有就是朋友间、同事间等的往来，娱乐消费，日常开销大。为此，小王感到很纠结，他该如何处理好自己的资金问题，让自己不感到很拮据。请给出合理的理财规划方案。

理财规划案例2：

王小姐月均收入6000余元，算上其他奖金和年终奖，年收入10万元。作为一个80年代初出生的单身女子，工作上好打拼的她，也爱好朋友间往来、娱乐消费，日常开销较大。除去房租水电交通饮食2500元和生活杂费1500元，每月能省下来2000元。面对理财产品、申购基金、保险订单、购房合同等“投资方案”，仅有10万元存款的她感到很纠结。

现状分析及潜在风险

王小姐年收入10万元，支出4.8万元，净结余为5.2万元，现有存款10万。身为80后单身女白领的王小姐，现阶段面临着置业、保险、投资等需求，同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险。

针对如何利用闲置资金问题，谢凯建议王小姐首先规划对于自己既紧急又重要的需求，其次再考虑紧急而不重要的需求，再次才是重要而不紧急的需求。谢凯认为，王小姐首先应解决风险保障的问题，其次是投资规划问题，再其次是购房置业问题。请给出合理的理财规划方案。