中小城市工薪家庭理财建议

第一篇：中小城市工薪家庭理财建议

中小城市工薪家庭理财建议

【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入来源单

一、生活责任重大等问题。本文在总结中小城市工薪家庭理财基本要求的基础上，结合经济现状，提出了中小城市工薪家庭理财规划。

【关键词】理财 投资 经济优先权

一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，理财已成为日益重要的问题，家庭理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，家庭理财负责人亲力亲为学会理财，有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说，一方面，应进行稳健的投资；另一方面，应进行均衡略偏积极的理财投资活动。

亲力亲为的理财方式，就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时，首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识，能够量入而出。在这个过程中，家庭理财负责人必须立下目标，然后收集相关的资讯，分析目前的财务状况，研究并探讨实现财务目标可行的方法，从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式，不仅可以从中获得满足感，还可以不借助专业理财师的服务，从而节省一笔开支；无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要，也可能会取得更好的理财效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。

二、中小城市工薪家庭理财基本要求

1、养成良好的理财习惯 如果不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股热情，期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点，即初期理财的绩效，是不容易有显著成效的。在一段时间后，就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距，从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯，投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为；剔除日常不必要支出；对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。

2、设定家庭理财目标及实行计划

家庭理财目标最好是以数字衡量，是需要努力一点才能达到。具体地说，就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财第一个目标最好不要订得太难实现，所需达到的时间在2—3年左右最好。

当达到这一目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3—5年的第二个目标。

3、定期检视理财活动

不论做任何一件事，追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情，应加强控制，定期检视。理财的事前控制如设定理财目标，拟定达成目标的步骤；事中控制如坚持记帐，分析长期的记帐记录；事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结，也是下一个理财投资规划重要的参考资料。

三、中小城市工薪家庭理财规划

1、备用金规划

工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩，因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金，建议备用金按照每月的必需支出为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金，实现了3.56%的平均年化收益率，远超一年期定期存款利率。截至2008年底，规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。

2、教育金规划

孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大，建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品，每年投入几千元，到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。

3、购房规划

已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力，而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭，可根据自己现有的积蓄情况，选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房，我们来分析下面这个家庭的购房理财规划。这是个典型的都市白领家庭，孩子尚在襁褓之中，公婆在异地，夫妻有着稳定的收入。小家庭把多数资产都放在房产上。这类家庭如要进一步提高生活品质，还需开源节流积攒投资资金，让钱为自己工作。

家庭现状

小莫今年32岁，在国有单位上班，月薪3000元，有“三金”，年终奖数额不一，可能数千元，也可能有2、3万元。小莫的先生和她同岁，在事业单位上班，月薪3500元左右，单位交“三金”，年底奖金也不一定。他们有一个女儿，刚7个月，正打算给她买保险。小莫的父母都有退休金，不需要他们负担生活费，但公公婆婆婆都是农村的，虽然暂时不需要他们负担，但他们没有退休金和医疗保险。

小莫一家有两套房子，但都没有贷款：一套是75平方米的两房一厅，用于自住；一套是单身公寓，现已出租，每个月有1700元的租金。他们目前有4.5万元的基金和6.5万元的股票，还有现金5000元。

小莫希望能尽快买一套120平方米左右的房子，并希望能在5年内买车。那么，如何理财才能实现目标？

家庭备用金需增加

这个家庭中等收入，夫妻双方工作稳定，单位都交“三金”，家庭月收入8200元，加上不确定的年终收入，家庭总收入在10万元左右。

从资产情况上看，这个家庭拥有2套房子，有基金4.5万元，股票6.5万元，流动资金5000元。固定资产约占92%。可以看出，这个家庭供投资理财的资金较少，需要开源节流。

由于夫妻俩在国有、事业单位工作，应该没有时间、精力去获得额外收入，并面临着养育小孩、负担长辈部分生活费用等问题，与其制定长期理财计划，不如以中短线考虑为主。

建议小莫将75平方米的那套房子卖掉，购买120平方米的房子，购房款不足部分采用公积金住房按揭，贷款总金额控制在40万元左右，分20年还清，月供2628元，每月从公积金账户自动转账还款。

为了增加可用于理财的资金，建议合理安排消费，减少不必要的开支。目前看来，每年消费额控制在5至6万元比较合适。为了应付意外情况，家庭备用金应当增加，建议提高到月支出的3倍，即2万元左右。

目前手头的资金可按2：2：3的比例投资于银行存款、银行理财产品和基金。基金无需做大的变动，可减少股票投资，补充到家庭备用金及银行理财产品上。

此外，小莫一家每年尚有节余3万元，建议中线投资于大盘蓝筹股，并中线持有。若年收益20%，到第3年时，节余资金即有12万元，就可以实现购车计划了。

买保险要二者兼顾

小两口已经有了保险意识，但存在着一定误区———重孩子轻大人。为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。尽管夫妇双方都有“三金”，但按照现行的养老保险政策，退休后的养老金恐怕仅够伙食。因此，应考虑适当补充重大疾病险、寿险(强制储蓄功能)、个人意外险等商业保险。给孩子买保险的顺序是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。这些保险都齐全之后，再考虑购买教育金保险。

小莫的公公婆婆都在农村，没有退休金和医疗保险。但老人家购买商业保险不太合适，所以，公婆以后的生活费用可以通过建立赡养基金来解决。如果当地有农村合作医疗，则建议参加。

在投资方面，出租单身公寓，每月1700元的租金也较为可观，建议保持不变。

如打算买房，可卖掉目前自住的房屋，用作首付款，购买120平方米的住房，其余资金向银行申请按揭。年终奖可投资基金，用于5年后的买车计划。

4、投资增值规划

工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力，利用业务时间做相应的金融投资增值活动，进一步增加家庭的收入。

（1）购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品，如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12%左右，而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。

（2）购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水，但是专家认为，作为专业的投资理财工具，基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后，基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况，及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年，遭遇全球经济危机，中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降，但“强者恒强”的局面并没有改变，大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心发布的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示，截至2008年底，在全部基金公司中，资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产，占全部基金管理公司的50.44％。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”，大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异，将会导致基民对基金公司不同的取舍，从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此，投资者在选择基金产品时，除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个全面的了解外，还要对所投的基金产品进行细致

分析，尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。

其次，选择适当种类的基金。截至2008年12月12日，银河证券数据中心数据统计显示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指数型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为，2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此，愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况，分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持，大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为，“2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大，因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析，2009年券商最为看好的10家基金分别是，华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报

结论：中小城市工薪家庭是具有理财能力的主体，家庭理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，工薪家庭理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

[1]田文锦.个人理财规划[M].北京：中国财政经济出版社，2008.[2] 景潇佳;盛珏;中国工薪阶层投资理财策略分析[J].中国新技术新产品 2010年18期

[3] 王守法.我国证券投资基金绩效的研究评价[J].经济研究, 2005,(03)

第二篇：中小城市工薪家庭投资理财问题研究

中小城市工薪家庭投资理财问题研究

一、选题的背景、意义

（一）背景 在芸芸众生中 所谓真正的有钱人毕竟是少数 在中小城市中中产阶层、普通工薪族仍占极大多数。工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。现阶段我国中小城市工薪家庭投资理财处于起步阶段，存在着概念不清，理财意识薄弱，理财技巧匮乏，渠道过少等现状。通过树立正确的个人理财意识，科学系统的进行个人理财，有利于提高人们的生活质量，实现自己的目标，同时也有利于中小城市经济的发展。

（二）意义 本文属于根据学到的财务管理理论知识结合中小城市工薪家庭投资理财的实际情况的应用型论文，对于中小城市工薪家庭投资理财取得收益和风险规避有实际意义。

1、有助于优化中小城市工薪家庭理财行为 工薪家庭是社会经济的细胞，理财方式的不同和能力的高低与家庭生活质量密切相关，对调节家庭生命周期的不同阶段的收入、支出的比例关系有重要作用。研究中小城市家庭理财可以解释、指导和评价家庭理财实践，引导居民家庭理财过程中资本存量和增量调整，实现私人资本合理营运，发挥私人财务杠杆作用，达到私人资源的有效配置和运用。

2、有助于中小城市工薪家庭规避风险和保障生活 现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在，任何人在任何时候都有可能遭遇意外事件。但如果事先早做安排则可以将意外事件带来的损失降到最低限度，从而达到规避风险、保障生活的目的。个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，即与客户自身相关的风险，例如失业、疾病伤残、意外死亡等。另一类是宏观风险，即由宏观因素所决定的风险，这种风险对个人来说是无法控制的，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。以上这些风险都会给家庭的财务安全带来一定程度的冲击。研究中小城市工薪家庭投资理财则可以帮助工薪家庭事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时就不会惊慌失措了。

3、有利于金融创新并分散金融风险 工薪家庭理财活动的广泛和深入展开，不仅刺激与促进了银行、保险公司、证券业、信托、租赁及房地产等部门的发展，更要求金融系统在金融工具、金融市场、金融管理方式等方面不断创新。同时，居民家庭成为理财主体后，也就与政府、企业一样必须承担一定的责任和风险，因此，理财主体增加，理财风险就可被分散，降低了整个社会的金融风险。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）国外关于工薪家庭投资理财问题的研究 西方发达国家社会财富快速增长，居民手中积累的财富越来越多。社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者也产生了理财需求。这一时期，西方涌现了大量关于理财方面的研究成果。夸克霍，克里斯罗宾逊认为：个人财务规划个人理财，是一个评估客户各方面财务需要的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。莫迪利尼亚的生命周期理论是家庭及个人理财的理沦基础。该理论认为生命是有限的，可以区分为依赖、成熟、退休三个阶段。一个人一生的财富累积状况，就像驼峰的形状。则富在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积；到退休之前的中年岁月，财富累积到最高峰；退休之后，则开始降低。消费者在相当长的时问内计划消费和储蓄行为，以实现在整个生命周期内消费的最佳配置。即一个人将综合考虑其过去积蓄的财富、现在的收入、将来的收

入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等诸因素，决定一生的消费和储蓄，以使消费水平在一生中保持在一个相当平稳的水平而不出现大幅波动。管理一段时间内市场风险的有效途径是多期风险对冲，而非单期风险分散化；个人劳动收入的价值、风险程度以及可调节性非常重要，在生命周期各阶段进行投资组合优化选择叫应优先考虑。投资组合理论是由美幽著名学名马科维兹提出，并由夏普等人加以完善发展的。马科维兹通过“预期报酬一方差分析”方法，得出在各种证券组合怕况下的一般规则：在给定的预期报酬下，期望组合风险最小，在给定的组合风险下，期望投资收益最大。上述要求体现了投资组合理论的基本目标。投资组合理论还强调：在证券投资中要重视个别证券的特性，认真分析该证券外奋和潜在的价值及风险性； 在投资组合中，要重视若干证券之间的相关性，尽量把那些相关系数小、相关程度低的证券组合在一起，使证券的高风险和低风险相互抵消，以取得市场平均报酬率。如果把相关系数高的证券组合在一起，要么导致风险更大，要么导致收益更低。资本资产定价理论认为，投资者冒着较大的风险进行投资时，本着获取高收益原则，应当以低风险收益的原则为基础和保障，以保证最低限度也能获得市场平均收益率。这一理论首先由夏普于1964年提出，后经特瑞诺尔、莫辛等理财学家的共同努力，得以进一步完善。随着国外学者对家庭理财研究的不断深入，一个新的课题出现了—人力资本对家庭投资理财有何影响。而这方面的研究又是与不同生命周期是否降低持有高风险资产的配置比例这个问题引发的。萨缪尔森 1963提出一个有力的反对时间多样化的观点。他指出：如果股票收益率是随机游走并且个人效用曲线是财富的对数函数，则个人投资者应该忽略投资年期的影响而持有相等的股票资产份额。凯瑟琳（1988）提出了家庭投资组合短期调整中的家庭存量调整模式，把人力资本纳入生命周期财富规划之中，他指出投资者在年轻的时候可以配置更多股票资产，因为年轻时他们具有更大的弹性来调整自己的人力资本。就是说，在年轻的时候，投资者可以选择承担更多的工作来弥补其它方面的损失。而且，他们假设人力资本是低风险的，所以，当他们的总财富主要由低风险的人力资本组成时，个人投资者的投资组合可以承受更高的风险水平。随着生命的延续，人力资本不断消耗而金融投资的价值不断增加。因此，当他们的总资产的大部分由金融投资而不是人力资本组成时，他们会减少股票投资的数量。萨缪尔森1989提出了一种在更长的投资期中对个人投资组合中股票资产的更高风险容忍度的情况。如果个人效用函数对风险厌恶程度超过伯努利提出的用对数函数表示的水平，那么对股票投资的改变是符合逻辑的。阿什顿（1992）提出了多种家庭投资理财的建议，其中包括要节约开支，做好自我控制，学会管理金钱，使用家庭财政预算，使家庭教育成为一个可持续过程等。博迪 2004进一步把人力资本，休闲需求纳入生命周期财富规划之中，打破了以前研究只重视收益和风险的评价模式，其假设个人的总财富包含人力资本和理财的财富；在个人的生命周期的开始总财富几乎只包含人力资本，人力资本被定义为所有将来的所得的现在价值。随着时间的增长，个人的人力资本逐渐减少但同时他们的理财财富也逐渐的增加。

（二）国内对于工薪家庭投资理财的研究 随着我国改革开放，经济的飞速发展，一部份国民通过商品生产经营活动发财致富，以个人或家庭为主体的本金投入产出活动及其所发生的经济关系也随之得到发展，个人理财形成并不断发展起来。许多学者借鉴国外家庭理财学方面的成果，结合我国国情，对社会主义初级阶段家庭理财问题作了大量研究。我国在中小城市工薪家庭理财方面的研究可以分为三类。

1、中小城市工薪家庭理财的概念和基本要求 随着经济发展，人民生活水平提高，家

庭金融资产不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。家庭理财即从家庭或个人角度讨论如何实现资产合理化配置和保值增值，如何抵御人生各阶段风险，满足人们的长、中、短期日标，实现财务独立从而达到人生自由。田剑英2006认为：家庭理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括：人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。华令秋（2007）对我国私人财务的理论基础、特点分析、发展趋势都做了客观、详尽的分析，对居民理财行为、内容和过程也做了研究框架，但大多是定性的、宏观方面的研究，为我们以后做具体的定量的实证研究提供了理论基础和思路。何丽华（2009）指出家庭理财投资理财包含了三层意思：首先要清楚自己有哪些资源；其次要对自己的生活有清醒的认识：第三，要有一系列统一协调的计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足自己的现金流。当前我国家庭理财的三个特点是：家庭对理财的需求已由原先的资产选择为主转向如何在资产和信贷中寻求风险和收益的平衡点为特征；对金融机构的理财品种的丰富提出更高要求；个性化理财和综合性理财成为家庭投资理财的新主张。作者认为，家庭理财规划应当注意以下问题：首先建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。其次，在采取任何获得不动产的行动，都应当考虑好自己的资金支付能力和资金支付方式等问题。再次，使自己的个人资产多样化。在组成个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状念，同时努力使自己的资产增值并使他们活跃起束。第四，应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变积蓄方针，就不要犹豫。同时建立一个家庭资产情况一览表，以便随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。最后，不要忘记为自己的退休做好准备。退休前最好用一些其他投资方式弥补社会保障措施的不足，保护好自己的家庭。在死亡保险、人寿保险、夫妻理财制度等力面都应有所考虑。

2、中小城市工薪家庭的理财方式 中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，家庭理财负责人亲力亲为学会理财，有助于进一步改善家庭生活状况。亲力亲为的理财方式，就是由自己规划家中的财务。在这个过程中，家庭理财负责人必须立下目标，然后收集相关的资讯，分析目前的财务状况，研究并探讨实现财务目标可行的方法，从中找出适合家庭的投资工具及方案。张岱云2002指出，家庭理财业务需要调动尽可能多的金融产品作为理财方案的组成部分，缺少了证券产品的“投资回报”支撑，缺少了保险产品的“风险防范”支撑，商业银行的家庭理财业务就不能发挥真正的理财功能。彭振武（2005）给出了100个富有代表性的家庭，提供了可供实际运用的多元投资理财组合模型，基本上我国所有家庭都可以对号入座找到适合自己的投资模型，虽然模型不可能完全精确，但是对实践具有保证大方向的指导意义。朱欢（2007）则对个人理财产品的营销策略进行了研究，指出在核心产品、产品组合、差别化、品牌建设和管理水平、信息技术等方面与国外先进水平存在差距，并提出我国在个人理财的产品设计、定价、服务等方面的策略。

3、中小城市工薪家庭理财风险及规避 家庭投资理财是一项充满风险的经济活动，所谓家庭理财风险是指居民理财主体在理财过程中，由于外部环境的复杂性和变动性以及居民理财主体对环境的认知能力的有限性，而导致的理财失败或达不到预期的目标的可能性及其损失。居民理财既要关心资本收益率，也重视面临的风险，研究和探索居民理财风险，有助于居民正确选择有效的理财方式，从而降低和防范风险。

王旭升（2005）从控制风险方面入手，提供了资产负债表的一些重要项目的辨别技巧，通过将利润表的信息分类的方法，来压缩利润的水分，并详细地论述了现金流量表的识别方法，为投资者如何使用企业财务报表控制个人投资风险提供了依据。周丹（2008）的研究结果显示个人金融资产配置存在问题，不仅不利于个人财富的积累，而且对金融市场的健康发展也带来一定的负面影响。叶杰（2009）的实证研究显示，为使作为风险厌恶者的个人投资者达到投资效用最大化，在仅投资银行储蓄、国债、股票的情况下，在过去的二十世纪九十年代里，最好把一半左右的投资金额放在银行进行储蓄，把剩下资产的五分之三用于购买国债，另外的五分之三投入到股市中。石晓燕（2009）以家庭为研究对象，根据家庭生命周期的不同特点提出了不同的理财目标和计划，强调家庭理财追求资产增值的同时要注意风险的控制。赵永秀（2009）认为家庭或个人理则需首先做好人，士各阶段的理财规划，并侧重介绍投资理财的心理准备，然后分门别类地介绍了银行储蓄理财、证券投资、房产投资、保险投资、黄会珠宝投资、收藏品等个人投资理财领域所需具备的主要财技。其中，作者在生命周期中认为：20－29岁：个人收入4％用于投资：投资资产中80％胡于增长型项目，20％用于增长型／收益型项目，在能承受风险范围内找高收益投资项目；这一点与上面阿瑟J基文提出的“普通股的投资时间越长就越有利，投资时间长可能比保守投资的利润要高”的观点不谋而合30－39岁：个人收入10％用于投资；选择增长最大的项目，股票不超过全部投资的5；40－49岁：12％用于退休金投资； 6％用于增长型项目，4％用于风险低的增长型／收益型项目；50－59岁：15－20％用于退休金准备，50％用于增长型项目，50％用于风险低的增长型／收益型项目；60—69岁：15％用于退休金准备，在这之前没做准备的要高于20％用于退休金；另外，投资资产中，30－40％用于增长型项目，60－70％用于风险低的增长型／收益型项目。

（三）总结部分 总结上述研究成果，家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理。通过对国内关于小企业筹资的理论文献进行阅读，我们可以发现我国关于家庭投资理财的研究忽视了基本理论的研究，对家庭理财前沿理论的实证研究匮乏。而且，现有的理论研究涉及宏观层面的较多，多从国家和金融业的角度探讨家庭理财的发展，较少关注微观层面研究，缺少从生命周期特点对家庭投资理财影响的研究。一些研究能够从个人角度出发探讨个人如何进行一生的财务规划，但这些研究忽视或者低估了人的生命周期在个人和家庭投资过程中的重要影响，并且缺少实证的证据来说明我国个人投资者一生投资理财的重要性和必要性。总的看来，西方人理财方面的研究实用性强，充分体现了理论来源于实践，为实践服务的思想。它关注微观主体的需求，研究范围广泛，内容非常丰富。但缺乏严密的理论框架，内容零散，没能充分发挥理论解释、预测、评价的功能。在投资风险及规避研究方面，西方学者对家庭投资理财过程中的遇到的各种风险及误区及对其做出的规划，选择正确的投资方式做了较为深入的研究，理论研究成果较为丰富。总而言之，当前我国家庭投资理财研究成果比较零散，侧重描述性，缺乏首位一致的理论框架体系，这不能不说是我国理论界的一大遗憾，尚有待我们去开拓和发展。

三、课题的研究内容及拟采取的研究方法（技术路线）、研究难点及预期达到的目标

（一）课题的研究内容：

1、中小城市工薪家庭理财的概念和基本要求；

2、中小城市工薪家庭投资理财的主要方式；

3、中小城市工薪家庭投资理财风险及其规避。

（二）拟采取的研究方法（技术路线）：

1、文献研究法。首先对于国内外相关理论文献进行广泛阅读，了解掌握国内外相关理论动态打好理论基础。

2、比较

分析法。在中小城市工薪家庭理财方式、家庭资产配置中均运用了比较分析法，并对不同理财方式特点进行了比较分析，使研究和结论更有普遍意义。技术路线： 中小城市工薪家庭投资理财问题 引言 背 研 基 框 景 究 本 架 意 方 内 结 概念、基本要求 义 法 容 构 概 念 基 本 要 求 理财方式 组 投 筹 合 资 资 投 方 方 理财风险及规避 资 式 式 概念及分类 风险形成 风险管理 结 论 主 要 结 论 需要进一步 完善的问题

（三）研究难点 课题的研究难点是中小城市工薪家庭投资理财风险及其规避。

（四）预期达到的目标 课题预期达到的目标是在界定中小城市工薪、家庭投资理财概念的基础上，总结和分析目前中小城市工薪家庭投资理财存在的问题，并提出相应的解决办法。

四、论文详细工作进度和安排 2010.10.08—2010.11.22 完成毕业论文选题 2010.11.23—2011.01.10 完成文献综述、开题报告及外文翻译 2011.01.11—2011.03.11 完成毕业论文初稿 2011.03.12—2011.05.03 毕业实习，修改论文 2011.05.04—2011.05.12 毕业论文定稿

第三篇：家庭理财

5原则

1、保证应支原则：一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应以能够应付家庭4—6个月生活中的各项支出为宜。以便家庭在面临意外变故、发生收入危机时，仍有较为充裕的资金面对短时困难。

2、风险忍受度原则：是指如果家庭收入支柱发生伤、病、失业等突然变故时，所能维持正常家庭经济生活的时间长度。人寿保险是转移和化解这一风险的最好办法。

3、未来需求原则：家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求主要包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大项。

4、熟知投资工具原则：家庭投资工具可依据保守、稳健、激进分为三类：最为保守的工具是银行储蓄；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；回报高但风险也较大的投资工具，包括股票、期货、收藏等。

5、个性原则：不同收入、不同年龄、不同职业及不同心理承受能力的人，其抗风险能力各不相同，因此，家庭理财一定要从自身实际出发，选择适合自己的理财方案和理财工具，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1，其余都是0。投资健康是最佳的首选项目，因为健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，赢得健康才能赢得生命，赢得生命才能时间，而时间就是金钱。最好的投资理财顾问是你自己。不要盲从别人，不要迷信专家。要靠自己的耳朵去接受正确的信息，靠自己的眼睛察看事实真相，用自己的大脑做理性分析判断。

投资要有长远战略眼光，小钱才会生大钱。短视的投资，时间和人力成本会吞噬你全部的获利。

生命在于运动，金钱也在于运动。因为在日新月异的经济社会中，金钱只有在投资流通中才能实现保值增值。投资失误是损失，金钱不动也是损失。

赚钱更要知足常乐。金钱的满足是没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度，要有满足感。

第四篇：家庭理财

一位会计女的理财妙招 因会计知识而收获精彩生活2014/01/2055

学会计教会你如何理财，这是真的吗?毋庸置疑，看这位位女会计的理财生活，你会发现原来学会计的女人与其他人真的如此大的差别！如果你是个靠领薪水过生活的人，养成必要的省钱习惯不仅能让你免于在发薪日到来之前陷入债务危机，也许还能帮你存下更多的存款呢。谁说女人只会花钱不会攒？下面小编为大家带来一位会计女的理财攻略，她总结了精省7招，果断帮你生活理财两不误。

女人理财第一招、不要忽视小额度消费

这是学习使用信用卡非常关键的一点。如果你不多加注意的话，很多小额度的消费慢慢积累起来就会变成财政的巨大压力。也许在你眼中，一些小物件根本不值几个钱，比如说ATM跨行手续费，iphone应用商店，或者在线音乐下载等等。这些消费其实可以完全避免，赶紧把它们从你的支出项目中丢掉吧！你会发现，每个月的银行存款又会多出几十块钱的。

女人理财第二招：使用优惠券

使用这个方法的诀窍在于，要买的东西一定是你真正需要的，而不能是为了使用优惠券而买了很多并不是必需的东西。你知道吗，给汽车加油、剪头发，可都是有优惠可寻的，别花了冤枉钱呀！

女人理财第三招、参加返现金活动

很多日常消费会有返现活动，比如我们最常使用的移动、联通业务，以及信用卡等等。对了，如果你经常在某个餐厅解决午餐，那也要注意一下这家餐厅是否在举行返现活动，可不能错过省钱的绝好机会！

女人理财第四招、在促销时买些将来会用到的东西

很多省钱高手在遇到促销打折的时候，并不仅仅考虑眼下马上会用到的东西，而是把那些打算在以后用的东西也放进购物车，比如说圣诞节装饰物，更换率比较高的牙刷、毛巾等等。当然，如果你还有备用的，那就完全没有必要再花钱囤积一堆了。

女人理财第五招、不在外用餐

如果你认真计算一下的话，一定会大吃一惊，原来在外面吃饭居然花掉了你那么多钱！

要知道，即使你每个星期不过在外面吃两次大餐，那也最少要花掉两三百块！尽量克制自己在外用餐的冲动吧，学着自己动手做些美食，不仅可以省钱，对身心健康也更加有益哦。

女人理财第六招、只用现金

这可是个相当不错的省钱方法。先计算一下自己一个星期大概要用多少钱，这是预算，然后留出这么多现金，把所有的银行卡、信用卡统统放起来，只带现金出门。

这么做会最大程度杜绝你的冲动消费，并强迫你靠着有限地消费生活！借钱或是透支信用卡都是非常糟糕的理财习惯，如果你已经开始有了这方面的烦恼，不妨试试这个方法吧。在这个月结束的时候，你会惊喜地发现，原来靠着自己那点微薄的薪水也可以攒下钱来呢！

女人理财第七招、稍稍降低一点水准

虽然可能很多人并不想这么做，但是在一些事情上如果能稍微降低一下你的标准，那么就能避免很多金钱上的浪费。

想想看，你每个月手机上网的流量都用完了吗？如果只是用电脑真的不能满足你的上网需求吗？虽然我们常常说，由俭入奢易，由奢入俭难，但衡量一下你的银行账户和即将面对的沉重经济压力，是不是过点节俭的日子也没那么难呢？

看了以上攻略你是不是对会计女又一次的刮目相看了呢？好老婆就是我，我就是会计女！学会计的女生生活理财工作赚钱样样行，女生学会计也是个明智的选择。盘点世界各行各业，哪个能缺少会计，而女生学会计最易找到工作。为什么那么多女性选择会计行业呢？原因有以下几个：光听别人说，不如真是体验一下，学会计体验通道>>>

第五篇：家庭理财

五步骤轻松搞定家庭理财

家庭理财五步骤：第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做“守财奴”，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并找出需要调整的地方。

注重现金管理。投资者应养成记账的习惯，记下家庭的每笔收入来源，以及资金支出的去处，并切记收入要大于支出。

你可以每月制定现金预算，有效使用现金以及活期存款、定期存款、货币市场基金等现金等价物；可以利用存款保证资金的流动性和安全性，满足家庭的短期目标。你可以合理使用信用卡，要注意，信用卡虽然安全、方便，有一定的免息期，但持卡人有可能被收取年费或者需要支付逾期利息，因此，一般人拥有的信用卡最好不要超过两张。

慎重选择投资品种，为使资金保值、增值，就需要进行投资。投资时，要重点考虑资金的收益性、安全性和流动性，同时还要考虑宏观经济状况、家庭风险承受能力、自身的专业度、投资周期、投资目标等。

可以选择的投资工具包括非证券类的房地产、收藏品、保险等，以及属于证券类的国债、股票、期货、基金等理财产品。

先买保障类保险产品，购买保险时，一定要注重保险产品的保障功能。可以依次购买人身意外险、健康险、长期寿险和投资型保险。

买保险时，应注意几个原则：先给家庭支柱买保险；第一张保单应是保障类的保险产品；保单的保障额度不超过家庭年收入的10倍；年保费支出不超过家庭年收入的10%。