如何科学进行家庭投资理财5篇

第一篇：如何科学进行家庭投资理财

合理进行家庭投资理财

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整等行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险等等

一、家庭理财的概念和目的：

家庭投资理财中，家庭是家庭财产的所有者。以家庭为单位进行各种投资，使家庭财产有效的保值和增值，从而达成家庭的各种生活目标，就叫做家庭理财。

换言之，家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。

个人也作为家庭的特殊形式之一，所以个人投资理财也应该归纳到家庭投资理财的范畴中去。

家庭投资理财的品种，以股票为主要分析对象

家庭投资理财的品种分别有：银行存款、股票投资、投资基金、债券投资、房地产投资、保险投资、期货投资、艺术品投资等等。

股票投资

按照经济学的观点，股票是指买卖生产资料所有权的凭证。简单的来讲股票就是股份公司发给股东作为已投资入股的证书与索取股息的凭证。

①股票分类

普通股：是指在公司的经营管理和盈利及财产的分配上享有普通股权的股份，代表满足所有债权偿付要求及在优先股东的收益权与要求偿权要求后对企业盈利和剩余财产的索取权，它构成公司资本的基础，是股票的一种基本形式，也是发行量最大、最为重要的股票；

（目前在上海和深圳证券交易所上市的所有股票都是普通股）

优先股：指相对与普通股具有某些优先权的股票，主要体现在两个方面：

1、是有限拥有固定股息，不随公司业绩好坏而波动，并先于普通股股东领取股息；

2、是当公司破产进行财产清算的时候优先股股东对公司的剩余财产有先于普通股股东的要求权。但优先股一般不参与红利分配，持股人也没有表决权，不能借助表决权参与公司的经营管理。因此，优先股与普通股相比，虽然收益与决策参与权有限，但风险较小；

绩优股：指业绩优良的公司的股票，投资价值和投资回报都较高；垃圾股：指业绩较差的公司的股票，投资风险较大；

蓝筹股：指在其所属行业内占有重要的支配性地位、业绩优良、成交活跃、红利丰厚的大公司的股票；

红筹股：这一概念诞生与九十年代初期的香港股票市场，由于中华人民共和

国在国际上有时候被成为红色中国，因此香港和国际投资者把在境外注册、在香港上市的那些带有中国大陆概念的股票称为红筹股。

②其他形式股票分类

国有股：指有权代表国家进行投资的部门以国有资产向公司投资形成的股份；国有股不能上市流通；

法人股：指法人或具有法人资格的事业单位或社会团体以其依法可经营的资产向公司非上市流通股权部分投资所形成的股份；

社会公众股：是指我国个人或机构，以其合法财产，向公司上市流通股权部分投资所形成的股份；

A股：指由我国境内的公司发行，供境内机构组织和个人（不含港澳台投资者）以人民币认购和交易的普通股股票；

B股：指以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）交易所上市的股票；

H股：指注册地在内地，上市地在香港的外资股；以此类推，在纽约上市的叫N股，在新加坡上市的叫S股。

③股票投资方式

股票投资可分为长期、中期、短期。

从一般炒股的意义上来说，我们可以把长期定为半年、一年、或更长一些时间，中期定为几周至几个月，短期则是看情况机动灵活而定，也许几天、也许几个小时、也许稍长一些时间。然后根据你本人的时间、精力、意愿等来决定采取哪种方式。

二、家庭投资理财的调整

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式。资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整才高效合理。

三、家庭投资理财如何获取收益：

①制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性;

②了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资;

③计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。

四、家庭理财的管理

在有条件的前提下，选择可靠的管理软件对全部理财活动进行管理。

管理内容包括阶段性财务计划的制定，日常的财务记录（收支记账），定期的各项财务状况查询（收支一览、投资损益等），实时的财务数据统计等方面。以下几个方面的问题需要提请您的注意：

1、坚定理财信心，切忌半途而废；

2、提高理财技巧，在实践中学习，尽量阅读相关书籍；

3、总结理财经验，温故知新，掌握理财动向；

4、强化风险意识，分析形式，规避风险；

5、遵循理财规范，不投机，不冒进，冷静投资，科学管理。

五、结论

总之，家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率

参考文献:

①家庭投资理财一本通 赵英杰„„科学技术文献出版社2007.9

②家庭理财与保险投资 张勤朴……上海保险1998年第08期

③庄乾志，刘光伟.家庭投资指南……石油工业出版社.2005.6

④家庭投资理财之道 薛韬……国际市场2001年第11期

第二篇：如何进行个人投资理财

个人投资理财是个人（或家庭）为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金 融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营，分 业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的 要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的 普及和推广受到了很大的限制。打新理财胜过炒股票 对于股民来说，今年上证指数很可能会下跌超过 10%，从事打新股的投资者，都得到了不 错的收获。今年发行 A 股约在 350 家，其中上市首日涨幅最大的是新亚制程，达到 275.33%，最差的奥克股份上市首日跌 9.91%，但是像奥克股份上市首日下跌的是极少数，多数都有 20% 以上涨幅，收益远远大于风险。预计 2011 年我国新股发行的规模和速度不会放慢，在紧缩银根、大盘加剧震荡的形势下，参与打新股既可避免大盘震荡带来的风险，也可得到不错的收益。房市投资需要慎对待 2010 年，我国为了抑制房价过快上涨，从国务院到各部委，先后出台了多项政策措施，但 并没有收到预期效果。为了防范房市泡沫，给国家经济建设的长远发展带来不良后果，国家或 会继续出台措施，如房产税，这对于炒房者会造成严重影响。再加上新一年，国家推出 1000 万 套保障房的投资计划，这会给商品房市场带来一定冲击。所以，新一年，给投资房地产者提个 醒，不要与国家政策唱对台戏。基金投资要用心选 在许多股民看来，证券投资基金都是专家理财，有专门的调研机构，具有高学历、高水准、高专业的属性。但从基金的业绩看，由于公募基金和私募基金的投资策略和风格不同，收益差 距很大。根据基金公司的投资报告，经营业绩相差几倍、甚至几十倍的都有，像著名的基金公 司管理人王亚伟，经营业绩一直走在各家公司的前列，如果你投资这样的基金公司，一定会取 得很好的收益，但如果投错了基金管理公司，有可能不仅没有收益，还可能赔上老本。所以，选择投资公司一定要仔细研究，认真对待。黄金投资增值机会多 黄市基本上处于单边上扬走势，特别近10 年来的发展趋势，更增强了投资人信心。目前我 国黄金投资有多种形式和品种，如黄金现货、期货和纸货；在现货中又分为金条、金币、各种 首饰和工艺品。去年以来美元走低，金价走高，专家预测，随着各国央行大量收储黄金，金价 还会震荡走高。国债投资安全收益好 投

资国债既安全，又具有稳定的收益。按照财政部 2010 年 12 月 6 日发行的第五期凭证式 国债，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明显高 于同期储蓄利率。如需提前兑取时，按实际持有时间及相应的分档利率计付利息，大大优于储 蓄提前兑付一律按活期利率执行的规定。

当前，储蓄依然在居民理财的投资组合中占据着重要地位，但在当前的加息周期内，一些 人因缺乏科学的储蓄理财规划而损失利息收入。理财专家建议，进入加息周期，为了使储蓄理 财能赚取更多的利息收入，储户应在存款期限、存款金额和存款方式上注意以下几点。其一，合理选择存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太长也不要太短，存款期限以不超过一年为宜。对于临时 需要用钱的储户，最好采用连月存储法，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但 到期日期分别相差 1 个月。连月存储法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，且能减少利息损失。其二，“阶梯存储”应对利率调整。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对利率调整，又可获取 3 年期存款的较高利 息。以 20 万元为例，8 万元存活期，便于随时支取；另外 12 万元分别存 1 年期、2 年期、3 年 期定期储蓄各 4 万元。1 年后，将到期的 4 万元再存 3 年期，以此类推，3 年后持有的存单则全 部为 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款转存要注意“临界点”。央行加息后，为应对利率调整，不少储户选择定期存款“转存”理财法。但是，根据储蓄条 例，支取未到期的定期存款，银行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临 界点就不要进行转存；如果小于转存临界点，就可以转存。临界点的计算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根据上述公式计算，三个月存期的存款 已存期限在 14 天内、半年期存款在 22 天内、5 年期存款在 176 天内，如果提前支取并转存同 期限的定期存款划算，已达到或超出上述天数，就不必转存。投资是件长期坚持的事情，投资的最终目的是让投资者的人生和家庭更为幸福。面对无法 避免的市场波动、无法简单预测的短期趋势，选择一种合适的投资方式至关重要。

相比黄金投资的高门槛，白银投资看上去似乎更加适合普通人，有些人甚至戏称其为“穷人 的黄金”。理财专家表示，目前中国市场上白银的理财方式主要有三种，实物白银，上海黄金交 易所的 Ag(T+D)，银行的“纸白银”

。由于白银市场需求的无限扩大，国内各大银行，如交通银 行、兴业银行等，也纷纷推出了白银 T+D 产品业务。但要谨慎下手，分批建仓。投资者如何打造自己的投资组合，既能战胜通胀，又能控制下行风险？很显然，不能把鸡 蛋放在同一个篮子里。股市和房地产市场不甚明朗的情况下，投资者应该将目光投向既能跑赢 CPI，收益又较为稳定的理财产品，信托理财产品以其稳健性、风险可控性受到投资者的追捧，因此在家庭理财中应合理配置以稳健为主的理财产品，不能将资金过度投放到不确定性过大的 产品上。在通胀的背景下，信托理财凭借高收益率，备受市场瞩目。近期，央行加息并再次上调存 款准备金率，收紧流动性的意图十分明显，今后将有更多企业要借道信托融资，而收益率也将 “水涨船高”。不过，考虑到政策的时滞效应，短期内收益率出现大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理财产品相比同期固定收益理财产品已经具有较明显的优势，因此，在确 保了稳健性的同时又能享受较高的收益，是家庭长期理财的明智选择。

“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这是投资学里永恒的真理。虽然抗通胀理财目标明 确，但是理财抗通胀的途径不是唯一的。张先生介绍，市民要根据自己的资金流情况、理财目 标和风险承受能力来进行投资组合。在投资组合上，专家建议，市民可以配备一些低收益的安 全产品，比如常规储蓄和股票、基金等高风险、高收益产品。另外，黄金、白银等贵金属近来 价格也节节攀升，有能力者可以将一部分资金投向贵金属。在投资贵金属上，一次性购入的风 险相对较大，投资者可以根据自己的情况采用黄金定投、白银定投等。适当配置“股票及混合型”基金 据清远某投资公司理财师张先生介绍，在高 CPI 下，适当配置“股票及混合型”基金，不但可以规避震荡行情下股票市场的大起大落，而且还能在持续通胀下实现保值。基金定投是基金投资中能够有效对抗通胀的一个有效途径。在 CPI 不断上升的当下，购 买的基金可以是一些符合“十二五规划”主题的基金，如关于产业升级的或者其他明确抑制通 货膨胀的建设基金，这些基金相对来说更加安全

（一）制定全面恰当的理财目标 1.集思广益全盘考虑理财计划 我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔 菲”法。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经 过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家

庭交流融 洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目 标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来 为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然有时还会有一些特别的 计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账 户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。2.制定理财目标应与个人收入相匹配 当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是 尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多 少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制 定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法 是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计 划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目 标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次 要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。总之，我们制订 理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助 我们真正实现梦想。3.理财目标的实现要有阶段性 确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标

不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标 像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可 以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。在 青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进 行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高 而花费又相对稳定，可为养老计划

多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分 配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同 的目标在不同的阶段完成不同的百分比。

（二）时时管理和监控理财账户 1.勤记录巧分类善分析 理财首先也是最好的方法莫过于勤于记账，记账可以统计个人收入支出情况，进而能够分析出 理财人的经济状况和经济结构。当然勤于记账并不是说样样都要记，我们可以以天为单位，将 每天的收入和指出按一定类别分别填入，然后每月将数据进行汇总，说到分类，同样我们不用 像专业人士那样做一张资产负债表和现金流量表，但我们可以将各个项目进行简单的分组。收 入可以分成工作收入（工资 奖金 补助 福利），投资收入（利息 分红 租金）和其他收入（中 奖 礼金），而支出则分为日常支出（可再细分为用 食 住 行 医），投资支出和其他支出。这样 做的目的是能够让我们在今后经济状况出现异常时找出大致方向的原因，从而才能采取适当的 手段进行有效的控制。除了做这些统计工作之外，我们还应当经常对这些数据进行分析，一般 一个季度一次为宜。分析时要注意技巧，可以按月份进行纵向比较，而更为准确的则是将本季 度数据与上年同期数据进行横向比较。因为在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如 年底会有年终奖，收入会大幅度增加，而年初因为过年原因会有较大的支出，这些异常的收支 变动在进行分析时我们应该将其考虑在内。2.时时监控你的理财账户 当我们把理财资金分散投入到各项投资中去时，我们就已经开始了我们的理财计划。为了避免 风险，最好就是将理财资金分别运用于不同的理财工具，这就涉及到账户管理的问题。各个账 户应该独立分开，否则会造成账面资金的混乱及各账户间资金的借用。各个账户中的资金原则 上应保持持续增长的趋势，一方面从每月收入中会提取一部分作为新的资金注入，另一方面为 原先资金投资所取得的收益。但并非一切都是在计划之中，我们必须时刻监控我们的理财账户，尤其是投资于风险较大工具的账户。通过本月市值与上月的对比，计算出收益率并同细化后的 目标进行对比，如果发现账面资金有严重缩水的趋势，或者收益未能达到我们分解后的预期目 标，我们就要分析其缩水原因，并迅速判断是继续持有还是果断卖出。同时这也提醒我们要经 常关注宏观经济形势和各行业状况，寻找更新更好的投资理财工具来帮助我们获得更大的收益 或降低更多的风险。3.投资理财贵在坚持 做任何事情都应坚持到最后
，投资理财也同样如此。如果我们决定将每月收入的 20%作为理财 资金，我们就应该坚持将每笔收入按比例进行提取，打入理财账户中去。注意这里所说的收入 并非仅仅是工资收入，而是各种来源的所有收入都应该提取，并且要坚持在可能长达 30 年的理 财期间内都能够做到。我们可以把这个想象成被政府征收了 20%的税收，打入理财账户后就不

要再去想它，除了特别情况，更不允许对该账户动歪脑筋，这样待你退休时会惊喜的发现，原 来我已经有了那么大一笔财富了。其实理财资金的主要来源组成是我们每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我们不能坚持我们的理财计划，没有坚持每月按计划进行投入，也 就谈不上实现我们的理财目标。用哲学的思想来讲，投入的理财资金是数量的增长，漫长的时 间是催化剂，当量的积累达到一定程度就会变成质的飞跃，没有量就不会有质。可见，坚持投 入往往是理财成功最主要的因素。三）选择多元化的理财工具 1.投资组合多元化分散风险 投资组合多元化对我们来说已经不再是个新名词了，其目的就是为了分散风险以求达到最佳的 收益，但我们对多元化投资往往会有一个错误的观念。就拿投资股市来讲，有的投资者简单的 认为分散投资就是将理财资金投资于“不同”的股票，其实“不同”准确地应该说是不同类的 股票，而不是同类股票的不同只股票。如果我们钟情于银行股，将全部资金分别买入浦发银行、民生银行、中国银行等股票，一旦银行业出现对其不利的因素，那整个行业的行情都会下滑，也就是说虽然你将理财资金分别分开投入各股，但还是未能达到分散风险的目的。那我们应该 如何进行多元化投资呢？各理财工具的投资比例应该是多少呢？其实这并非存在一个确定的数 值，须根据具体的经济形式来确定。通常如果三年期的存款利率能够达到 3.5%以上时，我们会 将更多的资金存入银行，以提高资金的安全系数，但更好的则是购买一些利率差不多的理财产 品，因为后者不要缴纳 20%的利息税，但缺点是不能确定利率是否能继续保持在这个高度。当 然国债或有政府担保的公司债券自然不能够放过，但应保证其收益在 5%以上，因为它的持有期 限一般都较长，我们需要避免在持有期间利率调整带来的风险。而选股票不如选基金，当然也 可以自己投资于不同类别的股票，这样才能保证我们的理财资金安全和收益并存。2.理财工具的选择更注重长期效果 投资理财是一个长期的过程，而我们选择理财工具时也应该更加关注其长期收益状况。有些理 财人贪图短期利益进行频繁
的操作，不断更换理财工具，这不仅风险很大，而且频繁操作所导 致的决策失误的概率也会大大增加。还有就是机会成本和转换成本，机会成本是指选择新的理 财工具时所要放弃原先理财工具所能带来的收益作为代价。如果我们有一笔存了两年半的三年 期银行存款（年利率 3.96%）如果我们发现有更好的机会，决定将它用于购买年利率 5%的国债，那我们这个行为的机会成本就是我们放弃了两年半年利率为 3.96%的收益，只能拿到活期 0.72% 的利息。而转换成本是指由于一系列因素导致的理财工具转换前后存在一个时间差，在这个时 间差内理财工具是不会给我们带来什么收益。举个简单的例子，我们有一套出租房，现在觉得 我们开出的租金相对于市场而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再续约，于是我们需要将 该出租信息挂到中介公司寻找合适的承租人，而在我们找到承租人之前，出租房是闲置着的。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收 益，更强调长期收益，以达到我们的最终目标。3.建立健全人身保障机制 虽然我们对保险存在偏见，但在投资理财过程中它是必不可少的一件理财工具，尤其是在这个 事故疾病多发的年代，如果遇到什么意外，尽管这种可能性还是相当的小，将会对一个家庭来 说是致命打击，很有可能会倾家荡产。而建立健全人身保障制度，不仅能够为我们赔付大部分 损失，而且为今后的生活创造了一个良好的环境。当然在选择保险公司的时候我们首先要关注 它的信誉度、赔付程度和赔付效率，以确保我们在造成意外时能及时得到我们应得的那部分。

在这一点上，国泰人寿要比太平和友邦等保险公司做得更到位。那保险在个人或家庭理财中如 何进行理财规划呢？我们应该遵循这么一个原则，家庭收入最多的人我们对其投入保险的比重 也是最大的，这样可以确保家庭主要劳动力的安全。而在保险品种的选择上，可以主要以医疗 和人寿为主，而且最好避免选择分红型或储蓄型的那种，因为它们的赔付比例都不高，而是应 该选择那种每个月固定支出一部分资金收益较大的那种保单来全面保障我们的生活。当然固定 财产较多的理财人还应对其所拥有的资产进行保险。四）安全谨慎原则下创新观念 1.发挥想象突破传统理财领域 正如西方经济学家所说的那样，市场是一只无形的手。现在传统领域或被我们所熟知领域的市 场容量已趋于饱和，收益率也都接近于市场平均利率，如果我们想获得更大的收益，就应该突 破现有的市场去寻找别人还没有发现的更

第三篇：家庭投资理财小窍门

家庭投资理财小窍门

投资理财已然成为时下一种时髦的生活方式，也是人们利用现有的手头闲散资金进行选择性投资并且获取收益的过程，因而人们掌握住一些理财方面的小窍门往往可以事半功倍的获得高额回报。

成功的投资理财是一生的理财，是人们计划性的规划生活和事业的关键点，因此掌握一些家庭理财的小技巧可以帮助消费者合理地进行家庭的资产配置，以便更快、更有效地向实现家庭财富的中长期目标迈进。那么，一个家庭应具备怎样的投资理财技巧呢？

一． 选择合适的理财产品

目前社会上的理财产品层出不穷，如基金、股票、黄金期货等等，风险不同所获得的收益也不一样，而且往往一些高回报的项目下面都暗藏着高风险，如果理财人不分左右、不加辨别的盲目选择一些高回报的或者收益合理，但不适合自己的理财产品，那结果只会因为理财打乱了自己的人生计划。微贷中国的理财专家建议：家庭理财是购车买房、子女教育甚至退休养老的中长期计划，如果没有充分的把握还是选择一些可靠，但收益高于其它方面的途径进行。

二． 选择合适的理财单位

人生需要规划，钱财也是需要打理。普通人没有理财的专业眼光和知识，同时也没有过多的精力去操作手中的资金，因此选择一家值得信赖的理财机构或者平台才是明智之举。在这种供需关系下，市场促生和锤炼了一大批专业的投资理财机构，如微贷中国。它们具有较高的可信度、较强的可操作性以及较好的自由性，而且开通的网上平台符合当代人们的生活方式，故受到越来越多理财者的喜爱。

第四篇：家庭投资理财分析

课程论文

投资与理财（2011年11月）

学号：姓名：

家庭投资理财分析

摘要：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理。本文简单介绍了家庭的投资理财方式，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

关键词：家庭投资理财 投资收益 投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险。

一、家庭投资理财的选择

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。

家庭投资理财的品种大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。

（1）银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

（2）股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬，股票己成为家庭投资的重要目标。

（3）投资基金。投资基金是指通过信托、契约或公司发行基金证券，将社会闲散资金募集起来，交由专业人员进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

（4）债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

（5）房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀较高，房地产价格上涨;以房地产作抵押，能银行取得贷款。

（6）保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

（7）期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

（8）艺术品投资。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。

从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大

得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。

但通过大量实证分析，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。例如以中老年为主要构成的部分家庭中，储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式。

资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

三、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？

（1）树立正确的投资理念，拥有良好心态。股神沃伦.巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的，他的收益率却一直很稳定。

（2）了解和掌握相关领域和学科的知识。首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（3）长期投资，精心规划，要有理性，时刻保持冷静头脑。例如首先要建立家庭应急资金，教育、退休基金等。建议每年固定的时刻买入50克左右的黄

金，一年买一次，退休的时候，每年卖出50克，这样就可以补充退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。

四、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有:因国家经济政策，法律法规的调整带来的风险；因市场规律变化而造成的风险。因投资过程中操作不当或被人诈骗而形成的风险。例如有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔等。

家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，如利率下调，应及时调整修改投资计划和投资方案。

结论：家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

第五篇：家庭投资理财规划

个人家庭理财投资规划报告

都说理财投资规划是有钱人做的事，穷人只知道攒钱。通过一学期的个人理财选修课程的学习，我了解到了理财投资规划是每个人、每个家庭都应该了解知道的。很好的理财可以让我们对生活中的钱财的分配得到更好的安排，以便不时之需。适当的投资可以让我们的钱财得到充分的使用，也可能增加收获，而不是仅仅储存在银行。所以生活中我们每个人都应该学会怎样对自己、对家庭的资产作出一个详细的理财规划。

下面是我对自己家庭作出的理财投资规划，首先介绍一下我的家庭成员，我的奶奶、爸爸、妈妈，姐姐、和我。家庭之中我在读书，奶奶没有劳动能力，一家只有爸妈，姐姐在挣钱。爸妈是在家一起养蛋鸡的，大约5000多只。姐姐在一家商场做销售员。

爸妈养的鸡的效益是不确定的，收成多少的看市场价格和鸡的成长率还有就是产蛋。但是一年差不多都是6万，7万。效益好的话可能达到10来万。姐姐一个月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以仅仅只是够自己的生活费，而父母的钱一部分用来交他们的保险费用一部分来攻我上学用的费用，还要给家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估计就生个2万左右，由于父母不善于股票和投资，所以大部分钱还是储存在银行，收获利息。这也是大部分农村人的投资方式，因为这是比较安全和稳妥的，没有风险，虽然回报率能低一点，但是还是很多农村人的第一选择，不过现在的银行利息政策还是可以的。可是现在的社会是有风险才会有回报的，只有把握住的人才有可能成为最大的赢家。

所以在利益与风险并存饿时候就看谁能沉住气。我认为现在农村人的投资方式还是可以，可是我还是建议父母能报金钱投资在一些场子里，那样得到更大的收益的，其实我的爸爸还是很有头脑的人，只是胆子小，这是农村人的共病，幸苦一辈子就是为了钱，为了让自己的子女过上好的生活，就怕一下子投资得不到收益，还赔进去了，这一辈子就完了。不想城里的人，他们敢于投资，敢于将金钱投资在风险大，回报也大的投资中去。比如像股票，期货，基金。他们也有时间去了解观察他们，可是on个村人不是这样，他们也不能这样，每一天都会有很多的事情要去做，从早上忙到晚上，从年头忙到年尾。几乎一天就没有闲的时候，所以他们没有时间去研究那样，他们只能投资在一些比较安全，不用操心的投资上。

家里银行上还有一些钱，只是为了防止以意外，所以在投资别的上面的时候，好要保留一些，留下1～２万作为活期储蓄，再急需使用的时候可以方便的取得。

避免了一些麻烦。不用再需要的时候东借西筹，但是在留一些存储为死期，那样回报率能高一点，而且还安全，不用担心其他的，可是人生就是一场赌博，年轻的时候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些钱还是想想可以往一些比较好的地方上投资。我建议父母可以将钱投在一些工厂里或者可以将金钱投在买楼，而且我家那是靠近海边的，那里海产品还是有很多的，所以我还建议投资在海上，比如和谁一起

买船或者买海鲜，在一起往外面卖。这样可以收阴比较可观。但是也有风险和需要花费精力去管理操作。经过学习，我比较了还是将钱投资在工厂还是比较好的。这样风险低，而且收益还是可观的。

我还在网上擦找了一些关于理财的投资的内容；一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里，以分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。理财师建议，在目前股市震荡的背景下，家庭资产中应配置20－30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期的投资；而面临房产市场的深度调整，需观望3－6个月，伺机出手；基金定投，属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式；同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的储蓄计划，为家庭生活保驾护航。毕竟保险才是家庭理财的“守门员”，安全与保障，是每个人生命中最大的需求。

购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据家庭情况，首要应考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。

具体来说，首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外，建议家庭中的“顶梁柱”成员购买较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）；对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况

下，可暂不考虑；父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。

值得一提的是，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一大笔利息。

在此基础上，还可以考虑购买一些分红型的保险产品，作为稳健理财类产品，既能保证本金安全，又能实现快速返还，在不影响当前生活品质的同时，又能为未来存上一笔钱，实现轻松理财。近期保险市场上热卖的中宏保险金福连连两全保险（分红型）就是此类产品的代表。这类分红型两全险的特点是：具有快速返还、每年分红等特征，且生存现金可以灵活运用，既可以按照合同约定，定期提取，作为现金流的补充；也可以留存公司复利滚存生息，等需要时再一次性或分批灵活领取，是偏好长期稳健型理财人群的上佳选择，有效提供财富积累、保值增值和财富传承的解决之道。

及时调整投资节奏

此外，不容忽视的是，每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上会导致减少投资收益的情况。因此理财师建议：家庭保持一定的活期存款（具体金额视家庭收支而定）来应付日常生活开销是必需的，但只需留足3-6个月的额度即可。

在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。

理财师表示，影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等。

还是那句老话“你不理财，财不理你”，在部分投资型产品面临回调的时候，重新调整家庭理财结构刻不容缓。

这些都让我们明白了，投资有风险，理财是必须。

生活中每个人都要学会理财的，这不仅仅是对自己，对家庭的负责态度，也是我们每个人人生必修课。它激励着我们前进，我们不能改变世界，但可以改变自己来适应这个社会。这个社会就是一个风险与利益并存的社会，没有勇气就难以成功的。我们虽然只是社会的底层，但是我们也不能放弃自己，要有自信的。

学会理财可以让我们对自己今后的生活总结出一个很好的规划方向的。我这学期感觉报这个个人理财还是很有收获的，让我学会了怎样理财，怎样投资，怎样规划自己。人生就是一场投资，有风险，有收获。抓住就会有收获，不能总是畏畏缩缩。学会理财，规划好自己就未来，适当的投资让我们生活更精彩。

家庭理财课程期末

考试案例分析报告

学院：土

班级：土

姓名：

学号：201

日期：201