2011年农业保险操作流程

第一篇：2011年农业保险操作流程

2011年政策性农业保险操作流程

政策性农业保险是国家惠农支农的重要举措，政策性强，必须强化农业保险依法合规经营和规范管理，切实做到“三到户、五公开”，即宣传到户、承保到户、理赔到户；惠民政策公开、实施方案公开、承保情况公开、理赔办法公开、工作程序公开。

2011年，我市农业保险项目确定为油菜、水稻、花生，开展范围在去年9个乡镇试点基础上适当增加，总体计划除母猪保险外保费收入300万元（农户自缴），那个乡镇愿意配合做好工作先办（投保乡村干部综合责任险的乡镇优先），规模达到原则上停止，所有开办乡镇必须按如下流程操作。

一、宣传到户

开办乡镇必须成立农业保险工作领导小组，主要领导或分管农业领导任组长，同时在财政所或农技站等内设机构设立农业保险服务站，由所长或站长兼任农业保险服务站长，农业保险服务站要有工作制度、农业保险宣传栏；各村要指定协保员，专人负责农业保险工作，协助人保财险公司做好农业保险的投保农户花名造册，农户自缴部分保费收取，同时协助人保财险公司处理受灾农户的农业保险理赔工作。

1、转发好一个文件，按农业局、财政局、人保财险支公司联合发文字[2011]03号文件精神，把农业保险相关政策向各村宣导，确保家喻户晓。

2、开好一个动员大会，各乡镇组织召开三农（水稻、油菜、花生等）保险推动会议，召集各村、组干部认真部署，把承保收费任务安排落实到村（拍照）。

3、搞好一次宣传，通过广播进行宣传或者召开村民大会向广大村民介绍农业保险的优惠和责任，动员农户积极参保（拍照）。

二、承保到户 在宣传工作推进的同时，开办乡镇农业保险服务站和各村协保员应认真细致开展工作：

1、各村召集所属各组组长会议，明确农业保险投保事宜；各组组长上门收取农户应交保费，并填写承保分户清单，农户签字认可；

2、各村委会将农户缴纳保费和分户清单上交乡镇汇总，由各乡镇统一交到人保财险高安支公司；

3、人保财险支公司收到乡镇交来的分户清单和农户保费后，以村为单位进行承保（对农户保费实行“见费出单”），并按照分户清单逐户打印保险凭证；保单和保险凭证打印后，由各乡镇服务站领回。保单交村干部保管，保险凭证由干部逐户发给农户；

三、理赔到户

开办乡镇场农业保险服务站和各村协保员，应密切关注农业保险灾情，出现灾害性天气时严阵以待，接到农户受损报案必须在第一时间赶到现场拍照，收集损失资料，及时向保险公司报案登记。

各村协保员对本乡、村农户受损情况及时统计，农作物收获时认真核定产量、测算农户实际受灾损失，确保公平合理，并登记造册向保险公司报送，及时索赔。

人保财险高安支公司按照合理公正、公开透明、惠民利民的原则，迅速、及时、足额做好理赔工作。保险双方确认理赔金额报上级公司批复后，必须在十日内支付赔款，保险赔款必须直接转至农户“一卡通”中。

第二篇：保险项目操作流程

保险项目操作流程

核保流编：XMBXWBZZLC

一、推介书及为什么选择保险经纪人

拜访客户首先由保险顾问自行打印《保险推荐书》和《为什么选择保险经纪》的介绍书，打印后立即交至核保检查确认，一个工作日内送达客户。

二、保险委托书

客户认可、接受环亚及环亚保险顾问后，保险顾问给客户送上保险委托书，并让客户确认盖章（如客户有确定的保险公司则提供三方合作协议确认盖章）。

三、制作保险方案

保险顾问向客户拿取相关资料，回来后由该项目保险顾问（或助手）填写《项目联系单》并准备项目资料报核保人。

1、核保部核保人收到《项目联系单》后当场与保险顾问沟通：

A、资料不齐全的，应要求保险顾问补充材料；

B、核保部核保人无法在规定时限内完成的，应在接到任务时与保险顾问进行沟通，修改时限要求。无法修改时限的，提交分管总进行工作协调。

2、核保部核保人在规定时限内完成相关项目文本的制作并交分管总审核：

A、项目规定时限在五个工作日以上的，核保人应在接到任务后五个工作日内完成项目文本的制作（预留分管总及总经理审核时间）；

B、项目规定时限在五个工作日以内的，核保人在接到任务后应按规定时限完成（预留分管总及总经理审核时间）；

C、项目完成后当日，核保人应将相关文本交分管总审核。

3、分管总审核通过后由核保人交保险顾问确认。

4、保险顾问确认后，核保人打印文本初稿交总经理审批。

5、总经理审批通过后，由保险顾问交客户沟通、确认。（客户确认后，如涉及向保险公司询价的，按询价流程执行）

6、客户和保险公司确认后的最终确认版本由核保人报总经理确认、审批和签字盖章，同时通过ERP系统发保险顾问留底便于跟踪服务，报项目分管总、核保部分管总及总经理备查。

7、所有沟通、制作、审核、确认过程均应在《项目联系单》上进行记录，并有相关责任人签字。

四、询价

1、保险方案客户确认后，核保人出具书面询价函，报项目保险顾问确认并经分管总审核同意后方可向保险公司询价。若客户未指定保险公司的，一般情况下应向二个以上保险公司询价。

2、询价函发出后，核保人应要求保险公司在规定时间（一般项目一个工作日、大项目二个工作日）内给予书面回复。

3、保险公司在规定回复时限前二小时未回复的，核保人应电话追踪。

4、保险公司未在规定时限内回复的处理：

A、客户指定的保险公司未在规定时限内回复的，应每隔半天电话追踪一次，仍未有回复的，应（最长不超过一天半）出具书面联系函。

根据联系函回复情况，项目保险顾问应及时与客户进行沟通。

B、非客户指定的保险公司未在规定时限内回复的，视同放弃。

C、经沟通保险公司确因特殊情况未按时回复的，可适当考虑延长时限，但最长不超过一个工作日。

6、保险方案询价统一由核保部核保人负责，保险顾问不得私下与保险公司进行沟通或达成协议。

五、评估报告

根据保险公司的书面回复，核保人在一个工作日内制作《保险公司综合分析评估报告》，报分管总审核、总经理审批。总经理审批通过后，由核保人交项目保险顾问与客户进行沟通、确认。

六、保险合同

客户确认后，核保在半个工作日内将保险合同制作完成，发客户确认，客户确认后再发保险公司确认，保险公司需在一个工作日内确认完成。三方都确认后，约定时间及签约方式签订保险合同。

七、环亚保险经纪有限公司浙江分公司

2010年5月11日

第三篇：政策性农业保险投保流程

政策性农业保险承保流程

一、宣传工作

1、保险公司要在各镇街召开专题会议，同时，要利用多种形式广泛宣传，让农户了解国家支农惠农政策、监管要求以及保险公司产品条款、承保流程操作规范及承保质量要求等内容，确保宣传到户。

2、组织农业保险从业人员、协保员开展对保险条款、流程、操作规范等相关业务培训。

二、承保工作

3、制定格式化单证，包括投保人、被保险人、保险标的、联系电话等相关要素信息。

4、采用分户标的投保清单，并详细列明农户基本信息、标的物和联系电话等信息，做到“承保到户”。

5、按照规定收取农户应交保费，并由农户对投保信息签字确认。农户要对缴纳保费和参加保险的行为知情，不允许出现代缴保费行为。

三、集中公示

6、保险公司在填写分户标的投保清单和预收保费后，应做好收费登记，并将分户投保信息以村或组为单位进行公示。公示地点选择村（组）中较为明显的区域，如村委会公告栏、宣传栏等。公示期限原则上不得少于7天。公示后，如农户反馈信息不准确，应及时核对调整。保险公司要将公示情况通过拍照、录像等留存。

四、出具保单

7、农户缴纳应缴保费并公示完成后，及时出具保险单、分户标的保险清单。

第四篇：4.意外伤害保险操作流程

意外伤害保险操作流程

一、意外伤害保险的办理：

公司所入意外伤害保险为太平洋意外伤害保险（财产险中的意外险），因为保险费用是按天来计算的，所以一年签订一次合同，以2011年签订合同为例，合同的起止时间为：2011年5月28日至2012年5月27日。

在合同期内若有离职员工或新进员工，意外伤害保险人员名单要随时更新，将离职人员的信息由新进员工代替，在保险批改申请书中做如下更改：

被保险人甲发生如下更改：

姓名由甲更改为：乙

身份证号码由：甲的身份证号改为乙的身份证号

将所有需要发生更改的人员填写在保险批改申请书中，然后加盖公章送保险公司。

意外伤害保险人员名单每月月底进行修改和上报。

二、意外伤害保险费用的计算方法：

公司所投意外伤害保险的标准为：165元/人（一年），假若2011年5月1日签订一年的合同（2011年5月1日至2012年4月30日），共有500名员工入意外伤害保险，则意外伤害保险共计：165*500=82500，假若到2011年9月1日又有20名新员工入意外伤害保险，则这20人的意外伤害保险费用为：（一个人一年的费用/一

年的天数）*合同期内的剩余天数*人数=（165/365）*242*20。

三、发生意外伤害时的报案程序：

1.报案电话：95500

2.报案时所需注意事项：

 在得知发生意外伤害事件以后，5天之内必须报案，因为报案时间在案发后5天以内才给予受理。

 报案时需向保险公司提供的信息：事故发生的时间、地点、人物、过程、伤害部位，当事人的身份证号，联系电话，就诊单位（必须为县级及县级以上医院才给予受理），花费用大约多少，保单号。

四、提取保金时所需提供的资料：

 公司出示的证明：证明发生意外的员工为公司员工，在什么时间什么地点因为什么原因发生意外伤害，需加盖单位公章；  发生的费用票据（原件）；

 当事人的身份证复印件；

 门诊或住院病历；

 诊断证明；

 费用清单；

 开户行的具体地址；

 受伤部位照片和全身照；

 保险业务结算事项授权委托书；

 意外险出险通知书；

 询问笔录。

第五篇：农业保险

农业保险补贴频频遭险企联手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 经济参考报

补贴被骗取巨灾风险大险企“下乡难”

农业保险三大症结待破

记者白田田李唐宁周勉毛海峰北京湖南陕西报道

我国农业保险业务规模和覆盖面实现了跨越式发展。财政部10月公布的数据，2003年至2012年农业保险累计实现保费约600亿元，为5.8亿户次投保农户提供风险保障1.78万亿元。

不过，《经济参考报》记者在湖南、陕西等地调研时了解到，农业保险面临着保费定价失灵、巨灾风险大、保险公司“下乡难”等问题。更有行业人士指出，农业保险补贴遭到一些保险公司和地方政府联手瓜分，骗取资金等违法违规行为频繁出现。

以往在没有相关政策支撑下，商业性保险公司办农业保险，在实践中已经被证明是行不通的；然而，在有了国家财政补贴以后，那些曾经制约商业性保险公司承办农业保险的因素也仍然存在。如果这些问题在理论和实践上没有彻底解决的话，势必将影响到政策性农业保险的发展后劲和前景。

农业保险补贴成为“肥肉”？

上月，中央财政提前下达2013年农业保险保费补贴预算指标56.6亿元，同比增加16.7亿元，增长41.9%。截至9月底，中央财政已安排拨付2012年农业保险保费补贴资金95.5亿元，比2011年全年增长43.2%，带动农业保险提供风险保障逾5000亿元。

“商业保险公司过去退出农业保险，现在抢着做农业保险，就是为了补贴。”江泰保险经纪有限公司农林部首席专家郭永利说，补贴资金并没有实实在在保障到农民头上，反而成了一些保险公司和地方政府官员联手瓜分的“唐僧肉”。

某商业保险公司的一位工作人员也直言，确实有的保险公司将农业保险的财政补贴看作是一块肥肉。广东肇庆市一位曾经在商业保险公司工作过的人士说，保险公司是以盈利为目的，要有财政补贴才开办农业保险，而且风险大的险种不做。

数据显示，自2007年以来，中央财政已累计拨付农业保险保费补贴资金360亿元。全国农险保费收入从2007年的51.84亿元增至2011年8月的142亿元，年均增长37.8%。

除了中央财政的补贴之外，各级财政还要安排相应的配套补贴资金。以湖南省为例，种植业保险保费中央财政补贴40%，省财政补贴25%，市县两级财政补贴10%，其余保费由农户、龙头企业或农村专业合作经济组织承担。

近几年，农业保险被曝出的问题大多与保险补贴这块“肥肉”有关。农业保险专家、首都经贸大学教授庹国柱表示，过去讲农业保险存在道德风险，主要指的是农民骗保，事实上保险公司和地方政府的道德风险也很严重，农业保险成为一些保险公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保险公司投机取巧、套取资金的案例很多。

2010年以来，阳光农险公司、人保财险[微博]、中华联合财险公司在多地分支机构的案件多次被披露，涉及骗取农业保险财政补贴资金、套取粮食保险保费资金、编造保险事故骗取保险金等问题。

庹国柱向《经济参考报》记者讲述了一个他遇到过的案例：某地保险公司与一家养猪场谈农业保险业务，一头猪100元的保费中政府补贴80元，保险公司告诉猪场负责人说只要交20元保费，保险公司再返还40元，不过一旦发生灾害，保险公司不负责赔偿。这样，保险公司等于将60元的补贴装进了自己的口袋。

庹国柱认为，农业保险成为“盛宴”，还表现为“封顶赔付”和“协议赔付”。封顶赔付是指有的地方以保费总收入的一定倍数作为赔付的上限，比如河南省是3倍封顶，浙江省是5倍封顶，这样农民的保障水平很低，实际上是保障了保险公司利益。协议赔付是指地方政府拿财政补贴和保险公司讨价还价，从中获取一定的利益。对于这些违规行为，法律法规中应该制定限制性条款，对地方政府的违规行为在罚则里也要作出明确规定。

人保财险湖南分公司农险部总经理宁松认为，承办农业保险是中国人保财险公司承担的政治和社会责任，不能靠农业保险来撑规模、撑利润。如果将农业保险作为主要的利润来源，这是对政府、公众和公司的“不负责”。

庹国柱说，农业保险的道德风险在任何国家都存在，不仅是企业骗取补贴，也包括农民骗保和有的地方政府套取资金等，关键是要制定更严格的制度进行防范和监督。

大公司能否对接小农户？

“2007年、2008年刚开始做农业保险的时候，感觉到没办法完全深入到农户中去。”宁松说，即使保险公司在县一级设有机构，也就20个人左右，而湖南省每个县一般都有20至30个乡镇，两三百个行政村，仅靠保险公司自身力量很难实现承保和理赔到户。

“体量巨大”的保险公司下乡从事农业保险，如何与小农户对接，确实是一个大问题。在从事互助保险的郭永利看来，在市场经济中，农民本身就分散、弱小、高风险，让他们和大保险公司来对接，两者不对等。对于保险公司来说，他们要服务这么多的农民，存在风险高、成本高、亏损高的问题。

宁松认为，保险公司和农户对接主要存在四个方面的难点。一是地域的分散性，像湖南户均农田3.6亩左右，有的地方户均才几分田，靠保险公司收取保费，付出的成本大于收到的钱；二是农民认识的差异性，很多农民只有遇到灾害才愿意投保，这是明显的逆选择，而保险的原则是大数法则。三是农业生产的季节性，比如湖南早稻有3000万亩左右投保，涉及1000万户，而政府的贴补方案又下达得迟，保险公司必须在相应的作物生产期内完成承保服务，任务很重。四是农民对政府的依赖性。广大农民更多的信任和依赖政府的行政管理和灾后救济，对保险公司或多或少存在不信任感，尤其在农业保险开展初期，这种不信任和不认同感十分明显。

人保财险长沙支公司经理助理李军今年上半年进行水稻承保工作时，天天要下乡宣传介绍农业保险，嗓子都嘶哑了。他说，工作中最困惑的就是收费难，长沙县参加水稻保险的有10万多户，一个家庭平均只有2.4亩农田，涉及面太广。

理赔的问题同样复杂，保险公司因此和农户发生纠纷是常有的事。宁松说，农业保险的赔款，是以农作物损失的30%为起赔点，但多少是31%，多少是29%；每个作物的生长期限的赔偿标准不一样，但很多时候是在临界点上；特别是损失特征大致相近的情况下，赔款如何平衡，公正性受到关注。由此可能出现是非，如果没有政府行政力量和专业部门技术的参与，单独由保险公司很难搞定。

低保费如何应对高风险？

农业保险本身属于高风险的险种，加之我国是自然灾害多发区，国内再保险市场不发达，分保方式单一，巨灾保险的损失基本上只能由直接保险公司自行消化，导致难以提升巨灾补偿水平。

对于保险公司来说，虽然当前农业保险经营情况较好，一旦发生大的灾害，这块到嘴的肥肉可能又得“吐出来”。

陕西省杨凌区是我国唯一的农业高新技术产业示范区，也是农业保险创新实验区。除了奶牛，育肥猪等中央财政补贴保费的品种，2010年开始，人保财险开始在当时试点“银保富”设施蔬菜大棚保险这一特色险种，并基本实现了全覆盖，但两年下来，试点效果不尽如人意。

“这个品种去年收取保费240万元，但赔款就达到330万元。”人保财险杨凌支公司经理余党民告诉《经济参考报》记者，去年当地遭遇了60年一遇的连阴雨，大棚受灾严重，导致设施蔬菜大棚保险亏损。“但这一块没有获得财政上的补贴，只能用其他险种的利润来填上这个窟窿。”

当地的情况并非个例，自然灾害导致的巨额赔付是商业保险面临的主要风险之一。宁松介绍，保险公司面临的经营风险主要就是巨灾风险。湖南人保8个亿的农业保险保费，如果承担的赔偿责任超过3倍以上，将直接影响湖南省分公司的经营稳定性。

宁松说，不支持大幅度地降低保费，因为前几年农业保险的经营效益不能真实地反映农业保险的本来面貌。第一是灾害的周期性和损失的巨大性，灾害一般10年一个大的周期，现在还没有遇到大的灾害；第二是农民的保险认知程度、维权意识在增强。

“巨灾风险对保险公司的打击很大。”庹国柱清楚地记得，他此前去加拿大考察时了解到，一家地方政府办的保险公司从1959年到1985年的26年间经营都比较平稳，但1986年到1988年发生大旱灾，导致保险公司把前二十多年积累的钱全部赔过去，还要借外债来进行赔付。

由于我国的农业巨灾风险分散机制尚未建立，而再保费率高、门槛高，支持力度有限，保险公司接受的巨灾风险得不到有效分散，难以提升巨灾损失补偿水平。对此，中国社科院金融研究所研究员郭金龙认为，应该由中央政府出资对再保险集团的经营管理费用给予补贴，或者为保险公司提供再保险补贴。同时，减免再保险业务的营业税和企业所得税。

此外，对于保费的确定，地方政府和保险公司之间也有分歧，地方政府希望压低费率，可以减少财政补贴，保险公司则担心亏损而希望保费定得更高。郭永利说，保费制定存在定价失灵的问题，比如政

府将保费定得过低，让保险公司按商业化的办法来经营，而保险公司接受不了这样低的保费，只能不予推行，比如目前拖拉机交强险的参保率就不足10%。

庹国柱建议，应该成立类似美国风险管理局的这样机构，有政府背景但保持相对独立，负责厘定费率和起草条款，避免“公说公有理、婆说婆有理”。

过去十年间，农业保险成绩有目共睹，但上述农业保险覆盖率低，保费收入不多，点多面广，业务风险大，保险经营成本高等问题仅仅凭商业性保险公司的政治热情显然是解决不了的。不仅如此，在目前巨灾保险缺失、相关农业保险法律法规尚不完善的情况下，商业性保险公司在经营逻辑上，是否真正具有参加政策性农业保险的热情和冲动，同样需要重新审视。

此外，试图借助政策性农业保险的开展，带动其他盈利险种的快速跟进，在目前来看，要取得效果也是不太现实的。那么，商业性保险公司在政策性农业保险上，是否真正能将之作为有效益的业务来进行开展呢？其动力何在？这些问题，还需要实践和积累来给出一个比较明确的回答。