我国银行业加强创新 力争为小微企业“雪中送炭”[最终版]

第一篇：我国银行业加强创新 力争为小微企业“雪中送炭”[最终版]

我国银行业加强创新 力争为小微企业“雪中送炭”

作为国民经济‚毛细血管‛的小微企业，自去年以来就感受到了我国经济增速下滑的‚凉意‛，不仅面临融资难，甚至遭遇还款难。记者在闽、浙、赣等地采访了解到，不少银行创新还款方式、抵押方式、拓宽融资渠道，在经济增速下行时力争为小微企业‚雪中送炭‛。创新还款方式与企业共渡难关

在浙江舟山，受欧债危机影响，去年以来，船东购船需求急剧萎缩，新船订单量价齐跌。

浙江晨业船舶制造有限公司在这个‚冷市‛期间遭遇了严重的资金缺口。‚因为国外船东预付款比例急剧下降，使我们资金周转出现较大困难。‛晨业船舶董事长郑荣跃说，后来通过向中国信保投保，得到中行舟山市分行融资１８５６万元，这才解了燃眉之急。

‚船舶出口企业将投保的保单权益质押给银行，银行根据情况对船企成本缺口进行融资，这种方式在特殊时期能够较好地解决企业困境。‛浙江银监局舟山分局局长郑子凯说。

除了遭遇较严重的融资困境，据浙江银监局调查，当前企业‚短贷长用‛、依靠民间融资临时周转向银行‚还旧款、借新贷‛的现象突出。

‚为了从根源上减少以上现象，银行机构探索了多种企业还款方 式的创新，如‘资金适配法’，即企业可选择一次性偿还贷款，也可分期偿还。‛浙江银监局副局长包祖明说，‚再如‘应急延期法’，针对市场前景好、经营运转正常但暂时出现资金紧张的企业，经审查可适度延长贷款期限。目前绍兴银行此类贷款占全部小微企业流动资金贷款余额的４０％。‛

发展新担保方式加大对企业支持力度

‚吉祥三保‛是客户对中国银行九江市分行创新的企贷保、联保联贷、银园保产品的亲切称呼。在小微企业普遍缺乏可质押物的情况下，中行选择与保险公司、担保公司、工业园区合作，破除抵押担保难题。

生产知名品牌‚香香瓜子‛的九江香香食品有限公司，去年以来即面临因物价上涨导致的资金压力。该公司负责人对记者说，‚除生产设备之外我们没有可抵押的房产和土地，不知道怎么向银行贷款。后来，中行选择两家企业为我们做担保，通过‘三户联保’贷到了流动资金。‛

中行江西分行行长傅正辉说，在小微企业普遍面临融资难的情况下，中行转变了问责机制，由过去不良授信逐笔问责，转为强调尽职尽责、失职问责，并且对遇到暂时性经营困难的企业设立信用恢复期，帮助企业渡过难关。

为突破‚担保难‛，一些银行甚至推出了‚无抵押信用贷款‛。在泉州，一家石材企业就在没有抵押物的情况下向建行泉州分行申请到了２００万元贷款。

建行福建分行小企业中心徐晓莉说，‚无抵押信用贷款‛不要抵押物，主要考察企业以及企业主的征信情况、交易行为安全、银行现金流、还款能力等，对考察情况进行评分。

福建银监局局长周民源认为，在一些企业发生资金链断裂的特殊时期，银行业机构更要大开‚正门‛，加强产品创新力度，加大对小微企业贷款投入，降低高息拆入民间资金对企业生产经营的压力。拓展融资渠道多方位为企业“输血”

面对大量‚嗷嗷待哺‛的小微企业，银行业机构纷纷拓展融资渠道，多方位为小微企业‚输血‛。自２００９年以来，南京银行在银行间债券市场成功为多家中小企业联合发行集合债券。

南京银行相关负责人向记者透露，今年还将加快推动小企业集合债务融资工具的发行工作，目前正在为江苏省宿迁两家小企业和北京四家科技型中小企业申请发行集合票据。

加强与其他新型资金服务机构的合作，是另一种解决渠道。华夏银行绍兴分行与绍兴汇金小额贷款公司联合在全国首创推出‚卖断型接力贷‛产品，将贷款分为两个阶段：第一阶段由银行发放贷款，占用银行贷款规模；若贷款到期企业还需继续使用资金，则转入第二阶段，由小贷公司承接上述贷款。

‚通过组合，企业的融资成本比单纯的小贷公司融资成本下降４０％左右。‛华夏银行绍兴分行副行长何强说。

与此同时，一些商业银行创新网络贷款申请渠道，支持小微企业发展。交通银行近日推出小企业‚ｅ贷在线‛，小微企业可通过网络 在任何时间和地点向银行提交贷款需求。交行小企业信贷部负责人表示，交行还将陆续推出小微企业网络自主提款、还款服务，为小微企业打造全流程网络金融服务，支持小微企业发展。

银监会相关负责人表示，在经济增速下行、增长企稳过程中，银行业机构的第一要务是‚服务实体经济‛，创新产品与服务方式，与广大小微企业共渡难关。

（新华社记者 苏雪燕、刘诗平）

第二篇：银行业开展小微企业信用贷款试点

附件二：

银行业开展小微企业信用贷款试点承诺书

为进一步加大对小微企业的金融支持，加强小微企业贷款精细化管理，切实缓解小微企业在融资领域面临的抵押担保困难，我们承诺：按照先行先试，在进一步创新小微企业贷款抵押担保方式、拓宽抵质押范围的同时，积极开展小微企业信用贷款试点，对符合以下六条良好标准的小微企业，各行根据风险可控原则，结合本行信贷政策提供相应的信用贷款产品服务。

1.企业依法合规经营。企业所属行业符合国家法律法规和产业政策要求，符合节能减排政策要求，无违法违规经营行为。

2.企业信用资质良好。企业财务管理相对规范，信用资质良好，具有较好还款意愿；有良好的还款记录，无违规挪用信贷资金行为；具有如实提供自身信息的意愿。

3.企业经营状况良好。企业产品有市场、有销路，发展前景良好，现金流正常。

4.企业主业突出。主营业务收入占比在70%以上，无跨行业投资房地产、资本市场等行为。

5.企业负债适度。总负债率适度；对外担保适度，担保总额不超过净资产，无关联担保。

6.企业主行为规范。未发现企业主有涉赌等不良习性；无参与民间借贷（包括借入和借出）行为。

承诺银行：

第三篇：银行业小微企业金融服务宣传月活动

XX银行业小微企业金融服务宣传月活动启动 银行业与小微企业“无缝对接”

为宣传和推广银监会小微企业金融服务政策和银行业金融机构小微企业金融服务经验和成就，努力提高小微企业金融服务水平，引导全社会共同关心小微企业的发展，4月13日，由XX银监分局和XX市金融办主办，XX银行承办，各金融机构协办的XX银行业小微企业金融服务宣传月活动正式拉开序幕。

小微企业也有大市场

银行业的稳健发展离不开实体经济这一基础，支持实体经济发展，小微企业是重头戏。近年来，银监会一直高度重视小微企业融资问题，出台多项措施支持银行业金融机构进一步加大对小微企业和“三农”的金融信贷支持力度。自2005年以 来，XX银行业金融机构连续七年实现了小企业贷款“两个不低于”工作目标，取得显著成效。截至2011年12月末，XX市小企业贷款余额326.97亿元，比年初增加58.26亿元，增幅为21.68%，高于全市贷款平均增幅4.95个百分点，有力地支持了辖区小企业的发展壮大。目前，XX辖内小微企业金融服务专营机构已覆盖整个XX市，并不断向县域地区延伸发展。XX银行业金融机构也不断转变观念，逐步扩大小微企业金融业务，为解决小微企业融资难题做出了积极努力。

作为地方银行，承办此次活动的XX银行 坚 持“小微企业金融服务、小社区便民服务”的定位，在小微企业金融服务上特色鲜明，推行差异化、特色化、社区化、精细化管理，推行“4个8”工作模式，分别设立8个特色支行，配备80名特色客户经理，专营“创业金融”等8大特色产业领域，研发出“创业通”等8大特色金融产品，成立广西首家“小微贷金融超市”，开辟小微企业信贷“绿色通道”，简化了流程，有力地扶持小微企业发展。据悉，截至2011年末，该行扶持小微企业达5599家，小微企业贷款户数占全部贷款户数的95%;小微企业贷款余额94亿元，占全部贷款余额的70%，超过全部贷款增幅23个百 分点，连续多年实现“两个不低于”目标。该行在支持小微企业发展方面做出的成绩，得到监管部门和社会各界的充分认可。先后获得中国银监会授予“全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”，自治区人民政府授予“支持广西经济发展贡献奖”和“小企业融资服务工作先进单位”称号;专门支持小微企业发展的“创业通”产品被《银行家》杂志评选为“金融产品十佳奖”。

搭建小微企业与银行业之间的桥梁

据了解，本次“宣传月”活 动的主题内容包括，推进小微企业金融服务的政策、小微企业金融服务取得的成效、小微企业金融特色产品和服务创新、小微企业融资案例等，宣传月活动持续至5月13日。“宣传月”共分为四个环节：启动仪式、宣传推介、举办研讨会或论坛以及活动总结。相关负责人在接受记者采访时称：希望通过此次“宣传月”活动，一是对近年来银行业小微企业金融服务工作做阶段性总结，展示成果，提升服务水平;二是帮助更多小微企业了解银监会服务政策;三是为小微企业和银行业金融机构搭建更广阔的交流平台;四是通过此次活动建立持续的小微企业金融服务宣传工作机制。

农行保定分行 倾力服务小微企业

今年以来，农行保定分行进一步加大服务小微企业力度，积极配置信贷资源、优先保障小微企业信用需求。截至4月末，累计向30余户小微企业发放贷款34笔、1.4亿元，余额达4.5亿元，增速15.87%，高于全行各项贷款增速9.9个百分点。

该行认真落实国家调控政策，积极创新担保方式，不断加强贷后管理等措施，利用简式快速、自助可循环等小企业信贷业务新产品，进一步加大对小微企业实体贷款投放。为提高工作效率，该行优化小企业审批流程，建立了独立的业务运作机制，下移信贷经营重心，把市、县分支行建设成为小企业信贷业务审批和风险控制中心，实行小企业信贷审批绿色通道，缩短业务链条，实现一次调查、一次审查、一次审批，提高了综合服务效率。

农行保定分行积极探索支持小企业发展的服务模式。建立了客户储备库制度，并确定了营销时间表，明确专人跟进。制定小企业金融服务对接会制度，下发对接会方案，邀请政府负责人、小企业客户代表参加，密切了银政企关系，取得了良好的社会效应。同时加强与市（县）中小企业局的沟通与合作，从已具有规模效应的产业集群和工业园区中，从与大企业、重点项目配套的中小企业中筛选目标客户，进行重点扶持。

为进一步深化小微企业金融服务，农行保定分行在全辖开展了“小微企业金融服务宣传月”活动，通过电子显示屏、条幅、标语、展板等形式进行宣传，共发放宣传资料4250份。该行在部分网点设立了咨询台，由专业人员负责小微企业金融服务咨询。该行还分别在定州、定兴召开了银企对接会，农行和信保公司专业人员讲解了金融产品及相关业务，当地19家企业代表应邀参加。该行行领导表示，将不断总结经验做法、典型案例，进一步促进小微企业金融业务持续健康发展。

省银监局和常州银监分局开展小微企业金融服务宣传月活动的统一部署，江南银行高度重视，结合实际，充分发挥自身“点多、面广”的优势和特点，采取多种形式和方法有声有色地开展全方位、立体式的宣传。

一是统一部署，责任到人。为确保宣传活动取得预期效果，江南银行高度重视，成立了由总行行长任组长，分管副行长任副组长，三农业务部、行长办公室负责人和一级支行行长为组员的专项活动领导小组，并由三农业务部具体负责活动方案的拟定、活动的组织落实和总结上报，办公室负责媒体联系和对外宣传，各一级支行行长作为责任人，具体负责本支行辖内宣传活动的组织开展。

二是发挥优势，全员参与。作为全国首家地市农村商业银行，江南银行充分发挥“人员多、网点全、地域大、覆盖面广”的特点和优势，全员参与，从全行、驻行、行外三个层面全面展开宣传活动：在全辖219个营业网点流动播放“江苏银行业小微企业金融服务宣传月”宣传字样，并确保每播三条信息即显示一次；50家一级支行在辖内至少选择一家专业市场专营机构或小微企业集中网点设立驻行服务咨询点，配备专人接待和受理客户咨询，收集整理服务需求、服务建议和客户投诉；在7家区级支行辖内选取红星美凯龙、万都国际陶瓷城、万都义乌小商品市场、长江贸易中心、津通国际工业园、苏浙皖边界市场、中大国际商贸城等八个小微企业集中园区或专业市场，设立行外咨询服务点，悬挂横幅、设置展台、发放资料，宣传小微企业金融服务政策、“微易贷”系列金融产品和服务流程，现场解疑答惑、咨询登记。活动期间，共张贴海报650份，印制展板32块，发放宣传资料60000份，小微企业品牌产品“微易贷”宣传手册20000份，专业市场及园区客户宣传覆盖率达90%。

三是形式多样，内容丰富。江南银行在该行内外网站同步设置小微企业金融服务专栏，在《江南银行报》和《三农业务专刊》设置专版和特刊，宣传和介绍该行小微企业金融服务特色产品、成功案例和服务亮点，实时报道小微企业金融服务宣传活动进展情况。作为2011省、市级小微企业金融服务先进单位，活动期间，江南银行接受常州广播电台、电视台直播专访，宣传介绍小微企业金融服务做法、经验和成效。组织小微企业专业营销团队深入一线，进市场、走村委，发放致客户函，告知该行小微企业金融服务产品及优惠政策，了解属地企业、个体商户生产经营情况和困难。通过宣传服务上门和与客户现场对接，成果明显，现场达成融资合作意向超过200笔，当月实际新发放小微企业贷款111笔，金额1.65亿元。

4月9日，以“助力千行百业，共创美好未来”为主题的江西省银行业小微企业金融服务户外展活动以南昌市为中心展区，其他10个地市为分展区，在全省范围内拉开帷幕。省政府顾问熊盛文出席开幕活动。

为了及时总结江西辖内银行业金融机构和各级监管部门小微企业金融服务工作的有益经验，构建小微企业金融服务长效机制，实现银行业金融机构和小微企业的互利共赢，江西银监局组织省内各家银行开展此次宣传活动。此次活动共有省内22家银行业金融机构参与，布展规模之大、参与银行之众在江西省尚属首次。作为江西银监局“小微企业金融服务宣传月”的主题系列活动之一，本次户外展示活动由工行江西省分行承办，各家银行倾力配合，围绕小微企业金融服务和产品，向小微企业经营者普及专项金融知识，搭建良好的银企合作和沟通交流平台。

据悉，为突出本次活动主题，各家银行结合本行业务特点，通过宣传展板、折页、视频等多种形式，全方位展示小微企业特色产品和服务。活动当天，各行派出业务骨干现场讲解、演示产品特点和业务流程，并与到场的小微企业经营者和财务人员加强互动沟通，让小微企业更加全面、深入了解银行业针对小微企业推出的新产品、新服务，更好地选择合适的产品和服务。

作为活动组织方的江西银监局相关负责人表示，今后还将继续督导银行业履行社会责任，提升小微企业金融服务水平，引导银行业对小微企业加大投入、加快创新，全方位、多渠道服务实体经济，支持江西经济又好又快发展，助力千行百业，共创美好未来！

农行大力开展小微企业宣传活动

为了宣传并推广小微企业金融服务政策和金融服务产品，不断提升小微企业金融服务水平，以更好地发挥金融对实体经济的支持作用。根据银监会的统一部署，4月以来，农行XX分行集中开展了以“服务实体经济，扶持小微企业”为主题的金融服务宣传月活动，各项工作扎实有效，活动开展有声有色。

一、加强领导组织。为确保活动扎实有效推进，该行专门成立了以行领导为组长，各相关部门负责人为成员的活动领导小组，并制订下发了全行服务小微企业专题活动方案，明确职责分工，加强协调配合，形成整体合力。

二、开展上门走访。为第一时间了解企业日常生产经营和金融服务需求情况，该行以支行为单位，分别组建小微企业服务月活动走访小组，积极开展上门走访对接服务，征求小微企业对资金需求、金融服务的意见和建议，向小微企业主介绍农行服务小微企业的政策，并送上小微企业产品折页等宣传资料。活动开展以来全行累计走访小微企业200多户。

三、组织现场活动。4月23日，该行组成专业服务团队，积极参加“送金融服务进园区”活动。通过制作专门的产品易拉宝，派发产品宣传折页和农行小礼品等形式，向开发区企业宣传我行服务小微企业的政策和产品，并耐心向现场咨询的客户讲解和推荐我行的“简速贷”、“透支宝”和“个人助业贷款”等专门服务小微企业的金融产品，充分得到了现场咨询人员的认可。

四、积极宣传推广。该行在各营业网点的LED门楣显示屏上，通过滚动播放“小微企业金融服务宣传月活动”及相关政策，开展对外集中宣传。专门制作了适用小微企业的产品手册和折页，以方便客户经理上门宣传与推荐；在报纸、电台、网络等各类媒体开展产品服务宣传，积极营造农行“扶小帮微”的良好舆论氛围。

今年以来，XX分行累计走访中小微企业300多家，为200多个企业（含个人助业客户）解决资金需求近30亿元。下一步，该行将继续做好服务月活动的总结与深化，并落实常态化工作举措，以进一步服务好小微企业。

兴业银行积极根据银监会统一部署要求，全面部署开展“小微企业金融服务宣传月”活动，通过各项有力措施提升金融服务成效：

一、成立领导小组 统一协调组织

兴业银行对此次活动高度重视，成立兴业银行小微企业金融服务宣传月工作领导小组，并设立领导小组办公室，负责宣传月活动的统一协调组织与落地推进工作。

二、周密部署 切实落地

兴业银行要求各分行高度重视，周密部署，认真落实，根据当地银监分局要求，结合区域发展实际与特点，切实贯彻执行监管部门关于小微企业金融服务宣传月的各项工作部署，积极宣传和推广本行小微企业金融服务成效，树立良好的社会责任形象，营造良好的社会舆论氛围，不断提升本行小微企业金融服务水平：一是要求各分行建立相应工作机制并指定专人作为本次宣传月活动的联系人；二是各分行应做好营业网点LED标语、展板制作、视频播放、宣传物料投放等工作；三是要求分行加强信息宣传工作，及时将宣传月工作进展情况、亮点做法、取得成效等报送总行。

三、及时总结 优化服务

兴业银行要求各分行以此次小微企业金融服务宣传月活动为契机，持续深入推进兴业银行小微企业金融服务工作，认真执行监管要求，不断优化金融服务流程，进一步提高小微企业金融服务的专业化、流程化、标准化、集约化。

第四篇：我国商业银行小微金融业务的创新

我国商业银行小微金融业务的创新

【摘要】在利率市场化背景下金融脱媒加剧和政府支持小微企业发展的背景下，发展小微金融已成为商业银行发展的重大契机。文章首先分析了我国小微企业所面临的市场环境、融资困难成因，然后从对商业银行如何发展小微金融业务提出了创新性的对策和建议。

【关键词】小微金融；小微企业；商业银行

一、小微企业界定及市场分析

小微企业通常指比中小企业规模更小的小型或微型企业，是小型民营企业、个人合伙企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称，其融资要求大多在500万元以内。当前，我国小微企业数量非常多，成为国民经济活力的重要支撑，是国家税收的主要来源，其发展也愈发受到国家的重视。而在当前中国市场中生存的小微企业，绝大多数缺乏企业优势，很难受到风险投资和科技基金的青睐，而仅仅依靠政府的扶持，不能从根本上解决融资问题。

对商业银行而言，随着经济、金融市场的飞速发展和逐步放开，我国的银行业外部市场竞争日益剧烈，加之利率市场化环境下银行存贷利差缩小，银行业已经不再像过去那样能轻松盈利了。在此背景之下，银行业要想得到更多的潜在市场与客户，给中小企业提供融资不失为一个新的利润增长点。只有通过商业银行的参与，在充分了解小微企业客户特点和需求的基础上，为小微企业设计个性化的产品，提供优质高效的金融服务，才能有效化解小微企业融资难的问题。

二、商业银行拓展小微金融存在的问题

目前，国内商业银行小微金融业务的发展模式还不够完善，经营理念与系统支持不够到位，风险管理水平相对较低，大多数银行在小微金融业务的发展上仍处于探索阶段，未实现规模效益，还面临着运营机制、资源配置、风险控制、人才培养等一系列的难题。一方面，商业银行当前能提供的服务难以满足小微企业日益多层次、多样化的需求，且所提供的业务多数处于摸索阶段，缺乏系统性规划和整体流程设计，风险评估体系等的建设也很不完善，且部分商业银行对小微金融业务营销和产品创新工作的重视力度不够，仅将之作为传统业务的附属；另一方面，由于我国小微企业财务报表缺乏透明度，且大量企业存在偷税漏税、真实销售情况难以核实等情况，导致商业银行难以对客户的资金实力、偿债能力等进行客观评价，可能会使得银行对小微企业融资过于谨慎。

三、商业银行开展小微金融业务创新的建议

（一）了解客户需求，量身定做产品

各类商业银行应遵循“可行、便捷、实用”的原则，以市场为导向加深产品创新力度，开发针对不同发展阶段小微企业的“定制”服务，应对其多层次的融资需求。针对成长初期的小微企业，商业银行应控制信贷规模和贷款的期限，为其提供短期信贷产品，并对资金实时监控，避免挪用，加强风险控制。针对成熟期的小微企业，商业银行可适当选择业绩优良、成长较快的小微企业作为客户对象，尽量满足其合理的融资需求，适当提供中长期信贷业务，并关注资金使用情况。同时，银行还可以开发固定资产抵押贷款、法人按揭贷款等各类质押产品。针对于衰退期的小微企业，商业银行要压缩贷款，杜绝中长期信贷业务，并且有步骤的将已发放的信贷资产从企业退出。

（二）优化贷款流程，提高审批效率

要想提高小微企业融资效率，商业银行就必须优化服务流程，建立门槛低、覆盖广、可持续发展的小微企业贷款投放机制。一方面，商业银行内部各部门间可将小微企业贷款环节“流水化”，建立与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程；另一方面，商业银行还可提快小微贷款审批的信息系统的建设进程，在该系统建成之后可自动区分高风险、中风险和低风险三种类型，分别进入自动拒绝、转入人工、自动接受的审批流程，缩短贷款等待时间。

（三）开放担保方式，创新融资路径

对于小微企业来说，提供担保品特别是不动产抵押物是很难的，这直接影响了其从商业银行获得融资的机会，所以商业银行需要创新担保方式。首先，创新质押担保。在保证银行风险管理的前提下，丰富推广诸如应收账款质押贷款、专利质押贷款、商标质押贷款、贵金属质押贷款等各类非固定资产抵押贷款品种，满足小微企业客户融资需求。其次，拓展信用担保。商业银行可开发、使用以小微企业为客户群的信用体系，开发许多如组合贷、小额信用贷、电销网贷、POS贷等信用贷款类产品。最后，加强银保合作。商业银行与保险公司共同确定双方承担风险比例，并将风险审查进行分工，确认抵押担保物范围，保险产品费率等，将融资成本控制在合理水平。

（四）设置专业机构，提升激励机制

对于开展小微金融业务的商业银行来说，合理的机构组织架构对推动业务水平至关重要。第一，在总行管理层面，设立专门掌管小微金融的机构，单独管理、单独考核、单独核算，做好相关业务推动、产品管理和人员培训工作。第二，成立一支专门经营小微金融业务的团队，促成财务、管理、投融资、法律等专业化金融服务人才的聚集，立足于本地特色经济和特色产业，为小微企业提供具有针对性的金融服务，积极培育客户群体。第三，明确激励机制。将小微企业贷款业务的规模、资产质量和贡献度等多项指标量化，并与信贷职员的收入、提示、业绩量等挂钩，充分调动信贷专业人员营销小微金融的积极性，推动小微金融业务的全覆盖。

（五）强化服务理念，提升服务质量

商业银行应强化服务理念和服务意识，创新服务的模式，将服务整体打造成全方位、一条龙服务产业链模式，为小微企业提供专门化、专业化的服务，培养长期的合作关系。一方面，商业银行各分行可将目光聚集在本区域内小微企业的集中地，利用信息集中的优势，研发专门针对该区域小微企业的信贷产品，根据每个企业的实际情况，提供针对性的个性化服务，为小微企业的发展需求提供策略指导；另一方面，商业银行还可为小微企业供应包括融资、结算、财务顾问、财富管理、私人银行、投资银行、企业并购重组等种种类型的综合型金融咨询服务，以及技术培训、市场推广等业务指导。

参考文献：

[1]郑九歌.积极的小微企业信贷政策研究[J].经济与管理，2012（01）

[2]李月.论商业银行开展小微金融服务的必要性[J].时代金融，2012（08）

[3]尚福林.新时期小微企业金融服务工作[J].中国金融，2012（16）

第五篇：银行业金融机构“小微企业金融服务”先进个人事迹材料

ⅩⅩ银行业金融机构“小微企业金融服务”先进个人材料

银海泛舟掌舵人

——记ⅩⅩ农信联社党委书记、理事长 ⅩⅩ

ⅩⅩ，男，现年43岁，汉族，研究生学历，中共党员，1988年4月参加工作，先后任信贷员、坐班主任、联社副主任、党委副书记、主任;ⅩⅩ年9月入河南省委党校经济管理专业研究生班学习；ⅩⅩ年6月调任ⅩⅩ农村信用合作联社党委书记、理事长。

ⅩⅩ到ⅩⅩ农信联社上任后，面对一个农业大县，农信社经营路子如何走？经过一番深入调查和审慎思考后他深刻地认识到：农信社要想发展壮大，就必须秉承“服务地方、服务小微、服务民营、服务三农”的市场定位，坚持走差异化、特色化发展之路，精耕细作，开拓创新，在支持小微企业方面积极探索，成为辖区小微企业名副其实的贴心银行。在支持农民增收、促进农村小微企业经济蓬勃发展的过程中，Ⅹ

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Ⅹ农信联社自身实力也得到稳步增强。截至2011年12月末，ⅩⅩ联社小型微型企业贷款余额53317,较年初增加25363万元，同比多增15811万元；2011年小微企业贷款增速为90.73%,高于全部贷款增速（26.03%）64.7个百分点；全面实现银监会小微企业贷款“两个不低于”目标。目前，该联社成了一家具有一定规模、经营稳健、治理规范，受小微企业欢迎的金融机构，为城乡经济发展做出了一定的贡献。他本人连续数年被县、市、省联社评为先进工作者；2008年获得省联社书法比赛二等奖；2009年获得ⅩⅩ市“五一劳动奖章”；ⅩⅩ年获河南省联社“先进党委书记”等荣誉。

携手进步相伴发展，为小微企业提供“贴身”服务 当初，该联社在确定市场定位之前，ⅩⅩ和他的团队经历了由不自觉到自觉、由被动到主动、从摇摆不定到躬身践行的曲折过程。如今，经过坚持与不断与完善，支持小微企业已经逐步上升为战略理念和企业文化，并在全员上下已经形成了一个基本共识，即一心一意服务中小企业，与他们携手进步、相伴成长。

“今年公司利润有望达到600万元，比去年增加150多

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万元，谢谢你们大力支持，是你们帮企业渡过难关,要不然就没有公司今天的发展。”谈起农信社对公司的支持,新民食品有限公司负责人秦新民感慨万千。这几年，他加工瓜子的销售量大幅增加，公司先后新上了两条国内同行业较先进的全自动流水生产线，全套设备共耗资400多万元。该设备生产流程由电脑自动控制，大大提高了生产效率，最高可日加工优质瓜子60吨左右，产值70多万元。随着国内市场的不断开拓，目前的销售、库存等能力已受到较大的限制，不利于公司的进一步发展壮大，可是要增加货物储备,资金周转又成了眼前最大难题。当时,ⅩⅩ农信联社正在开展“金燕助微企”活动，县联社把该公司列为重点走访对象，多次与公司法人代表秦新民深入交谈，分析公司发展前景后，力助企业渡过难关。经风险评估授信，为该公司发放贷款350万元。利用这笔资金购置优良品种瓜子进行库存，从而满足了新瓜子上市前的市场需求。

河南中原红饮料有限公司为我县知名企业，主导产品为“波蕊”牌系列口乐，年产1000多万瓶，其中软包口乐年产量为400多万瓶，瓶装口乐年产量为600万瓶，由于该公司的

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产品售价较低，深受农村广大消费者喜爱，产品在市场上有较高的占有率。近三年公司的产销率均处于90%以上，销售收入增长率为销售利润增长率每年都以50%以上的速度高速增长。在河南省范围内，特别是ⅩⅩ地区，属于饮料行业生产的龙头企业。去年又增加了新产品，随着新产品上市销售，该公司的赢利能力还将进一步增加，不仅给地方财政创造一定的收入，也为地方群众提供一定数量的就业岗位。我县联社通过1500万元的信贷支持河南省中原红饮料有限公司，帮助企业上规模，上项目，提高了企业的生产能力，提升了企业的竞争力，促进企业做大做强，经营效益逐年提高。截止2011年末，该企业实现收入9422万元，较去年增加6402万元；净利润1670万元，较去年增加1383万元。

联社以“公司+农户”方式发放贷款500余万元，支持公司与当地农户种植，实现了经济效益与社会效益双丰收。如ⅩⅩ市远航实业有限公司和ⅩⅩ冢头镇前王庄村无公害蔬菜基地的100余户种殖大户联姻。

ⅩⅩ冢头镇前王庄村支书兼ⅩⅩ市远航实业有限公司董事长王国申说：“正是由于农信社当初的20万元贷款解了燃眉

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之急”。提起创业时的那段日子，王国申直言太苦，真没想到办企业恁难。除了张罗工地施工的辛苦，最主要的还是资金上的压力。他把养老的钱和准备给儿子结婚用的钱也拿了出来，但很快就用光了，满盘一算还有20万缺口没处补。开弓没有回头箭，认定的事儿还得坚持……可这20万元钱真的难住了他。一筹莫展的王国申想到了ⅩⅩ农信社，农信社了解情况后，很快为他发放了20万元贷款。就在公司前期运作正常的情况下，农信社再次伸出援助之手，发放贷款200余万元发展80余户村民建“大根萝卜”种植基地，为公司组织货源加工奠定了良好的发展基础，也为冢头镇的农业产业结构调整创造了良好的发展空间。目前，萝卜、黄瓜、篙菜播种面积已发展近4000亩，年产值500万元。在农信社信贷资金支持下，前王庄村萝卜加工由起初的一个不赚钱小作坊，发展到现在年产值达2400万元高附加值的大产业。公司品种也由单一的萝卜干发展到现在篙菜、黄瓜、紫苏等20多种绿色酱菜系列，产品不仅远销日本、韩国，而且还热销于上海、长春各大超市。冢头镇政府一位干部满怀深情地说：“冢头镇这些年在悄悄地发生着变化，鼎力支持这一变化的力

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量就是农信社。”

目前，ⅩⅩ辖内有小微企业百十家。在资金供给紧张和融资成本快速上涨的环境下，为缓解微小企业的融资压力，农信联社对辖区内71家小微企业综合授信达67200余万元。自ⅩⅩ年以来，ⅩⅩ农信联社深入推进“送金融知识进万家”活动，特别是去年又结合实际组织开展了“金燕助微企”活动。支持县域特色农业、种植业和养殖业，以及辖内铁锅加工、花生米加工、瓜子加工等深加工行业。对符合国家产业政策，项目可行、效益好、规模大、科技含量高、信用成度高的小微企业优先给予信贷支持；对城乡产业集聚区进行走访考察小微企业284人次，了解小微企业需求，宣传金融政策，提供小微贴身金融服务。截至去年底，农信社累计走访产业基地71个，调查企业71家，建档71家，累计授信6.72亿元，用信2.54亿元，服务领域得到有效拓展。

截止2011年底，ⅩⅩ农信联社发放小微企业贷款25400万元，如：投放贷款600万元支持河南省中原红饮料有限公司；投放300万元支持ⅩⅩ马亮磨料磨具有限公司；投放500万元支持河南更强钢结构有限公司；投放350万元支持ⅩⅩ

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眼明寺造林有限公司；投放150万元支持ⅩⅩ华泰陶瓷有限公司等。我们还依托特色产业，选择关联度高的小微企业择优扶植。如积极扶持“铁锅”、“红牛”、“奶牛”这“一锅、二牛”小微企业，带动当地特色产业的蓬勃发展。

把风险控制作为小微客户信贷管理工作的“重中之重” 小微客户的规模、经营特征决定了其违约风险要高于大型客户。因此，控制风险成为就发展小微企业客户的关键。

一是谨慎“选”客户。在选择小微客户上，ⅩⅩ特别强调：主业是否突出，现金流是否正常，风险是否充分释放。对经销商，主要看其在本地同行业中的排名状况；对创业者，主要看其所处的行业是不是新兴行业。同时，对那些曾经受到其它银行机构“歧视”的小微企业，ⅩⅩ要求信贷部门也要投入更多的精力和感情。

二是渗透“到”客户。ⅩⅩ要求信贷人员深入小微企业现场，充分了解客户的生产经营情况和财务状况，与客户打成一片，渗透到他们中间去。

三是重视“审”客户。针对辖区商贸流通客户较多的特征，ⅩⅩ尤其强调注重对客户现金流的审查和监控。现金流的状

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况，不仅能反映出客户的经营现状和偿债能力，也能确定对客户的授信额度。

四是把好“入”门户。根据不同行业客户的经营情况，ⅩⅩ因地制宜确定客户准入门槛，防止由于规模过小、经营不善等原因带来的风险。

五是倾情“迎”客户。为规避客户由于盲目扩张而带来的风险，联社规定客户只能将信贷资金用于主营业务，对主营业务突出的客户予以情感倾斜优先支持。同时，ⅩⅩ要求信贷部门严格测算客户的资金需求以确定授信额度，防止客户盲目扩张，对主营业务造成不利影响。

六是细心“笼”客群。农信社与客户之间的信息不对称是产生风险的重要根源。为克服信息不对称的问题，ⅩⅩ采取的办法是努力把单一客户笼络到一起发展成为客户群。通过发展客户群，一方面可以更有效地解决单一客户信息对称问题，另一方面还很好地解决了行业信息对称问题，掌握行业信息后使得新客户拓展中的信息极易了解。

通过与小微企业客户的稳定合作，进一步拓展了小微企业及个体商户提供长期稳定的金融服务，促进“小微”长足发

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展。在此基础上，ⅩⅩ联社理事长ⅩⅩ针对小微企业业务提出了“沉、放、灵”三字要求：即：沉，就是沉下去，深入市场，充分了解每位客户摊位的具体经营状况；放，就是放下架子，与客户打成一片，充分了解每一个商户，最大限度实现信息对称；灵，就是灵活机动，针对小微客户确定灵活的担保方式以及期限和弹性审批工作时间、现金收付款方式。同时，他又提出了支持小微企业的三个“四”：一是“四项全新”，即全新队伍、全新机制、全新流程、全新产品；二是“四项独立”，即独立审批、独立风控、独立核算、独立奖惩；三是“四个标准化”，即管理标准化、操作系统标准化、贷前调查标准化、贷后管理标准化。

在贷款调查方面，采用“四表横列”的办法，现金流量表、还款意愿分析表、资产负债表、现金需求测算表缺一不可，以准确掌握和鉴别客户信息，确保信贷质量。

在审批流程方面，承诺24小时确认制度，设立“小微”审批绿色通道，确保上一工作日内调查的客户贷款情况都能在第二日进行审批，提高了工作效率。

在贷后管理方面，通过了解借款人的经营情况，按照经

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营特点对借款人的还款方式作出不同规定，采用“内外”式贷后管理模式，即对借款人自身经营状况、账户现金流交易情况以及从借款人亲戚、朋友处打听其经营现状等方面进行贷后跟踪。

在信贷队伍方面，为适应小微贷款业务开展，创建了专职的小微贷款客户经理队伍，方便了小微贷款业务的开展和专职的小微贷款客户经理队伍的建设和管理。

ⅩⅩ农信联社理事长ⅩⅩ在支持小微企业和当地“三农”贷款模式上，注重在实际中结合区域自然条件、经济状况和农村特点，灵活服务方式，降低服务门槛，采取因人而异，因地制宜的农贷模式使广大有借款需求的小微企业和种养农户得到资金帮助。正是他这种“因人而异”和“因地制宜”的发展模式在农村的成功实践，使得农信社在自身实力较弱、发展空间较窄的情况下，抓住机遇，积极探索出了自身发展同地方经济发展的最佳结合点，从而最终实现农信社与“微企”共同繁荣、共同发展的新思路。

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