中国农业银行贷款管理通则

第一篇：中国农业银行贷款管理通则

中国农业银行贷款管理通则

农银企字[1990]第13号

颁布时间：1990-2-28发文单位：中国农业银行

第一章 总则

第一条 为了加强贷款管理，根据国家有关法规和农业银行性质、任务及贷款管理的实际情况，制定

本通则。

第二条 贷款管理必须遵循国家法规，遵循国家经济、金融发展的方针、政策、计划、促进社会主义

有计划的商品经济持续、稳定、协调发展。

第三条 办理贷款必须坚持自力更生为主、贷款扶持为辅，区别对待、择优扶持，有借有还、到期归

还的基本原则。

第四条 按照国家产业发展政策和信贷计划，依据信贷资金力量安排贷款，发挥信贷促进农村经济发

展的作用。

第五条 坚持贷款自主经营，并承担贷款的经济责任。

第六条 贷款实行科学管理，不断提高贷款使用的社会效益和经济效益，提高贷款的安全性、周转性。

第七条 贷款是农业银行的基本业务，信贷管理实行各级行长负责制。

第二章 贷款范围、对象、条件

第八条 贷款坚持为农业生产服务，为农村经济发展服务的方向。根据国家产业政策和发展计划制定

贷款的产业、产品序列，并依此管理贷款投向。

一、农业贷款。重点支持农业生产，支持提高农业资源开发和农业技术改造，增强农业发展后劲。

二、工业贷款。重点支持发展农副产品和当地原材料的加工，支持农用工业、能源和出口创汇产品的生产。

三、商业贷款。重点支持农副产品收购和农村农业生产资料与日用工业品的供应。

第九条 办理下列对象的贷款：

一、全民所有制的农业、工业和商业企业；

二、集体所有制的农业、工业和商业企业；

三、联营企业；

四、农村承包经营户；

五、个体工商户、个人合伙经营户和私营企业；

六、外资及中外合资企业；

七、农村信用合作社；

八、其他符合贷款条件的经济组织和实行企业经营的事业单位。

第十条 申请借款必须具备下列基本条件：

一、借款从事符合国家经济发展方针、政策和计划要求的建设和生产经营，并有相关的经营业务计划；

二、有符合规定比例的自有资金；

三、借款确有经济效益，能按期偿还贷款本息；

四、有符合抵押、担保贷款条件的抵押物、担保人，以及应参加的财产保险；

五、工商企业、个体工商户、个人合伙经营户、私营企业，都要有工商行政部门颁发的营业执照或筹建许可证；农业、工业、商业企业，都要在农业银行开立基本帐户，并向开户银行报送经营计划和财务报表；各种贷款对象，都要接受银行的信贷监督和结算监督。

第十一条 贷款发放条件。除符合第十条规定的条件外，发放流动资金贷款还必须具备下列条件：

一、提供了借款用途计划，借款用途符合规定，有适用，适销的物资；

二、签订了符合法律要求的借款合同（包括借款契约，下同）；

三、企业生产经营资金运用合理，或对不合理运用的资金，落实了改善运用的切实可行措施；

四、不合理占用的贷款得到纠正，或制定了切实可行的纠正措施；

五、自有资金低于规定比例的得到了补充。或落实了切实可行的补充计划。

发放固定资产贷款，还应具备下列条件：

一、贷款项目完成了开工前期准备工作；

二、在开户行存入了规定比例的贷款资金；

三、贷款项目经有权单位批准下达了开工通知；

四、签订了符合法律要求的借款合同；

五、落实了项目竣工投产所需的自有流动资金。

任何单位和个人，不得强令银行违背或降低条件发放贷款。

第三章 贷款种类、期限、方式、利率

第十二条 贷款分为本币贷款和外汇贷款两类。

一、本币贷款分为下列五种：

（一）流动资金贷款。用于解决生产和经营中流动资金合理需要的贷款。

流动资金贷款期限，按合理生产、经营周期确定，原则上不超过十二个月。

（二）固定资产贷款。按生产建设项目性质分为技术改造贷款和基本建设贷款：

技术改造贷款。企业为开发新产品、推广应用科技成果、提高产品质量、降低消耗，而购置技术改造

项目生产设备和必要的配套土建工程的贷款。

技术改造贷款期限一般不超过三年，最长不超过五年。

基本建设贷款。企业购置新建、改扩建生产建设项目的设备及部分建筑材料的贷款。

基本建设贷期限，一般不超过五年，最长不超过八年。

（三）专项贷款。总行根据国家经济发展政策和计划而确定专项用途的贷款，包括特种贷款，扶贫专项贴息贷款、土地开发贷款等。用于流动资金的按流动资金贷款管理，用于固定资产的按固定资产贷款管

理。

（四）贴现。对持有未到期承兑汇票的企业，因生产周转急需资金，依据其票面金额而给予的贴现资

金。

贴现期限根据票面交易期限合理确定，一般不超过六个月，最长不超过九个月。

（五）委托贷款。农业银行根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等要求，而代理发放的贷款。

二、外汇贷款：用于解决对直接、间接有创汇收入的企业或项目购入进口原材料和引进技术设备所需

外币资金不足的需要。

第十三条 贷款方式。分抵押贷款、担保贷款和信用贷款三种。

一、抵押贷款方式。借款人以抵押物作为还款保证的贷款。抵押物必须符合相应的设定条件，银行对

借款抵押物拥有处置权，并优先受偿。

二、担保贷款方式。借款人采取第三方担保作为还款保证的贷款，贷款担保人要符合法定条件，借款人不履行债务，银行有权要求保证人代为履行或承担连带责任。

三、信用贷款方式。借款人以其信用程度作为还款保证的贷款。对信用程度高、经济效益好、借款期

限短等风险性小的借款人办理信用贷款。

以上三种贷款方式，一个借款人，可以单独适用，也可以合并使用。

第十四条 贷款利息。执行国家利率政策，并按规定及时计收利息。

一、实行差别贷款利率，固定资产贷款利率高于流动资金贷款利率，期限长的贷款利率高于期限短的贷款利率，风险大的贷款利率高于风险较小的贷款利率。

二、实行浮动贷款利率，即在国家规定的浮动幅度内，对不同的产业、对象、用途、期限，在基准利

率上浮动。

三、对借款人按规定计收利息。贷款贴息，坚持谁决定，谁贴息的原则。除国家专项核准者外，其他贷款利息的贴补办法，一般由利息贴补单位直接补偿给借款者。

第四章 贷款基本程序

第十五条 办理贷款必须遵循以下基本程序：

一、受理借款申请。各种贷款，都要有借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款

申请，并附有关资料。

二、贷款审查。开户银行受理借款申请后，对借款进行可行性全面审查。审查人员要签注审查意见。

三、贷款审批。对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并

办理贷款审批手续。

四、签订借款合同。对业经审查批准的贷款，借贷双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借

款合同。

五、贷款发放。根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。

六、建立贷款登记簿。基层营业单位在贷款业务发生后，应逐户建立贷款登记簿，记载、反映贷款发放、收回的日期、数额，遇有占用形态变化时，应及时调整。

七、建立贷款档案。档案按借款人分别设立。档案要记载借款人的基本情况，生产经营情况，贷款发放、信用制载、贷款检查及经济活动分析等情况。

八、贷款监督检查。贷款放出后，对借款人贷款政策、借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政

策和违约行为要及时纠正处理。

九、按期收回贷款。要坚持按照借贷双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的奖金。借款人因正当理由不能如期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审

查同意后，按照新约定的期限收回。

十、非正常占用贷款的处理。对非正常占用的贷款，要进行监测考核；要采取有效措施，分别不同情

况予以处理。

十一、经济活动分析。经营贷款业务要注重经济活动分析，掌握信贷资金运用状况和影响信贷资金运转的因素，研究改善管理的任务目标和提高经济效益的政策与措施。

十二、总结报告。要经常地或定期地总结贷款管理工作经验，并向上级报告。实行项目管理的贷款，要在项目建成和收回全部固定资产贷款后按项目分别进行竣工总结和项目总结。

第五章 贷款管理基本方式

第十六条 计划管理。按照国家信贷计划确定贷款计划。不得超计划发放贷款。贷款计划要体现经济

政策和生产、建设的需要，要与信贷资金衔接。

第十七条 合同管理。

一、各种贷款都要按照国家发布的《经济合同法》、《借款合同条例》和有关金融管理法规，由借贷

双方签订书面借款合同，依法管理。

二、借款合同必须符合法律程序，明确借贷双方权利义务，手续完备，依法成立。容易引起纠纷的合同，要办理公证。

三、依法业经收回的贷款，任何单位和个人不得追索。

第十八条 期限管理。

一、借贷双方要根据第十二条规定的各种贷款的基本期限，商定合理的具体还款日期。

二、借款延期归还只限一次，延还期最长不得超过原订期限。

三、按期收回贷款。任何单位和个人不得阻止银行收回贷款。

第十九条 信用等级管理。流动资金贷款，实行按借款人的信用等级进行管理。

一、借款人的信用等级标准的主要内容包括：发展条件，即符合国家产业政策、经济计划、市场需要；资金信用，即按信贷政策、制度运用信贷资金及企业债务清偿能力；经营管理，即生产经营和财务管理的状况。

二、对借款人，每年按照信用等级标准的内容，以科学公平的分析方法，评定一次信用等级。

三、区别不同信用等级，实行不同的贷款管理政策。

第二十条 项目管理。固定资产贷款和其他某些专项贷款，以项目为单位，全过程实行程序化、规范

化管理。

第二十一条 目标管理。贷款要根据客观经济规律和农村建设特点，实行宏观与微观、经济与信贷相

结合的目标管理。

一、实行以最佳效益目标为中心的目标管理。

（一）最佳效益目标，主要指贷款使用有最佳的社会效益、经济效益和信贷资金使用效益；

（二）适度规模目标，主要指贷款投放量要适度，促进生产、经营、建设稳定发展；

（三）合理结构目标，主要指贷款投向符合国家经济有计划按比例发展和地区资源合理配置的原则，信贷资金占用形态正常。

二、各级行要根据经济发展计划、国家信贷计划、信贷资金力量和各地资源、市场、技术等条件，制定短期、中期信贷计划，以促进当地经济稳定发展。

第二十二条 限额管理。合理确定借款人的贷款限额。

一、企业流动资金贷款限额，按照不同产业、生产经营合理资金需要和贷款安全保障、信贷资金力量确定。工商企业贷款金额不得超过定额资产或库存商品及其包装物总额的70％；农业生产企业贷款余额不得超过一个生产周期产品销售收入的40％至60％。

二、农村承包经营户贷款余额，不得超过一个生产周期产品销售收入的50％。

三、个体工商户、个人合伙经营户和私营企业的贷款余额，原则上不得超过其自有资金的30％，最高

不得超过50％。

第六章 贷款监督

第二十三条 对借款人实行信贷监督。主要监督下列内容：

一、执行国家经济政策和国家计划；

二、执行借款合同；

三、遵守信贷政策和规章。

对违反借款合同的借款人，依据情况给予下列贷款制裁：

一、加息或罚息；

二、停止新贷款；

三、扣收贷款或提前收回贷款。

对一个借款人可同时适用两种以上的贷款制裁。

第二十四条 贷款内部监督。主要监督下列内容：

一、执行国家经济和金融的方针、政策和计划；

二、执行贷款管理规章；

三、贷款的经济效益，安全保障和周转运用。

贷款内部监督的主要方式：

一、行长和上级行贷款管理机构，对下级行、基层营业单位和贷款管理人员的贷款管理进行监督。同时，下级行、基层营业单位和贷款管理人员，对上级行和贷款管理机构的贷款决策进行监督。

二、实行贷款全面稽核审计制度。

三、实行贷款公开制度。公开的主要内容包括贷款的方针、政策、管理规章和贷款投向、投量、经济效益。主要是公开农村承包经营户的贷款。主要农产品收购贷款和军工生产贷款不得公开。

第七章 贷款管理责任制

第二十五条 实行贷款管理岗位责任制。

一、贷款管理岗位责任制范围。以贷款管理人员为主，包括行长（含基层处、所主任，下同），信贷

处长（含科、股长，下同）。

二、明确规定各级行长、处长、贷款管理人员的贷款管理岗位责任制的权限、责任和任务。

三、贷款管理人员调离工作，要认真办理贷款业务接交手续。

四、实行责任效果与奖惩挂钩。对尽职尽责和效果好的单位和人员，要给予表扬奖励；对违章、失职、违纪等行为和给贷款造成不良后果的单位、人员，要追究责任，予以处罚。

确认责任效果要实事求是。确系由于客观原因而不是工作失误而造成的不良后果，包括贷款呆滞、贷款呆帐等，不确认责任行为，不追究单位或个人的责任。

第二十六条 实行贷款审批制度。贷款发放、延期偿还、贷款呆帐处理和实行贷款制裁等，都要建立

审批制度，明确审批权限。

一、贷款发放的审批范围，包括第十二条所列各项贷款。

二、审批贷款的限额，一般依据一个借款人或一个建设项目的贷款最高余额确定，贷款呆帐依据一笔贷款数额确定。在某种情况下，可视需要对一个借款人的某种性质贷款确定审批权限。

三、对借款人实行贷款制裁，原则上由县级支行审批。

四、合理确定各级行审批贷款的权限。明确申报行及其贷款管理机构与有关贷款管理人员应负事实和组织实施的责任，审批行及其贷款管理机构与有关管理人员负决策和检查考核的责任。

五、各级行都要建立贷款批审组织，在权限内实行集体审查，主管负责人审定。

第八章 贷款管理机构、人员

第二十七条 各级行的贷款管理机构，要根据贷款管理的需要，本着高效能、专业化的原则设置，并

按农业、工业、商业贷款归口管理。

第二十八条 各级行的贷款管理机构，是在行长领导下主管贷款管理的职能机构，履行下列基本职能：

一、根据国家有关法规和贷款基本规章，提出贷款管理办法、制度，并组织实施；

二、按照国家经济和金融事业发展的方针、政策、任务，提出贷款的方针、政策和任务目标，并组织

执行；

三、按照权限审批贷款和贷款项目；

四、根据国家授权管理全民所有制贷款企业的流动资金，协助有关部门管理集体所有制企业的流动资

金；

五、培训贷款管理人员；

六、检查贷款管理情况，总结交流贷款管理经验。

第二十九条 根据贷款管理的需要，配备素质相适应的贷款管理人员。贷款管理人员的基本条件：

一、坚持四项基本原则，具有一定的思想政治水平，懂得党和国家发展经济的方针、政策 ；

二、懂得信贷基本原理和贷款方针、政策，熟悉贷款规章；

三、掌握有关专业的生产经营和建设的管理知识；

四、秉公办事，廉洁奉公；

五、有一定的文字、综合、分析能力。

各级贷款管理机构的领导干部，还应具有较强的组织能力和一定的贷款管理实践经验。

第三十条 根据贷款管理的需要，确定不同层次贷款管理人员的职责。贷款管理人员的基本职责：

一、贯彻执行国家经济和金融的方针、政策和贷款管理规章；

二、根据确定的贷款计划，办理贷款发放、收回；

三、建议或在权限范围内决定对借款人的贷款，并承担相应的责任；

四、对借款人实行贷款监督；

五、按照有关规定管理全民所有制贷款企业流动资金，协助有关部门管理集体所有制企业流动资金。

第三十一条 根据贷款规模、贷款对象和服务领域等情况，配备数量相适应的贷款管理人员。贷款管

理专职人员应占全行职工总人数的20％以上。

一、贷款数额较大的企业，必须派驻有相应管理能力和职称的驻厂（公司、商店、农场）专职贷款管

理人员。

二、缺少贷款管理人员的基层营业单位，上级行应对其从严控制贷款规模，从严控制固定资产贷款项

目。

三、无专职贷款管理人员的基层营业单位，无权审批贷款，并停止扩大贷款规模或压缩原有贷款规模，停止审批固定资产贷款项目。

第三十二条 贷款管理人员应当保持相对稳定，试行等级管理。

一、对贷款管理人员试行等级制。贷款管理人员等级要根据条件，逐级严格考核评定报上级审查核定，并发给相应等级的证书。

二、对不同等级的贷款管理人员规定不同的权责。

第九章 附则

第三十三条 依据本通则，制定各种贷款管理办法。各省、自治区、直辖市分行及计划单列市分行，可以根据本《通则》和总行制定的各种贷款管理办法制定实施细则。

第三十四条 本通则适用于农村信用合作社。

第三十五条 本通则由中国农业银行总行负责解释。

第三十六条 本通则自发布之日起实施，中国农业银行在此以前印发的各种贷款管理办法，与本通则

有抵触的，以本通则为准

第二篇：中国农业银行贷款管理制度

中国农业银行贷款管理制度

第一章 总 则

第一条 为了加强中国农业银行(以下简称农业银行)贷款管理，规范贷款行为，防范贷 款风险，提高贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》 和《中华人民共和国经济合同法》以及中国人民银行(以下简称人民银行)《贷款通则》等法 律法规，制定本制度。

第二条 本制度是农业银行贷款管理必须遵循的基本准则，是制定农业银行各种类贷款管 理办法的基本依据。

第三条 本制度中所称贷款系指农业银行对借款人自主提供的并按约定的利率和期限还本 付息的货币资金。

第四条 本制度中的贷款包括人民币贷款和外币贷款。

第五条 贷款管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进经济发展。

第六条 贷款的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则，自主经营，自 担风险，区别对待，择优扶持，有借有还，到期归还。

第七条 贷款管理实行行长负责，分级审批，集约经营，审贷分离的体制。

第八条 贷款发放实行权限管理，总行对分支行实行授权和转授权。

第九条 本制度适用于农业银行在中华人民共和国境内的贷款业务。农业银行向境外借款 人提供贷款和境外分支机构贷款管理制度另行规定。

第二章 贷款对象和基本条件

第十条 贷款对象(借款人)应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业 法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自 然人。

第十一条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件：

(一)借款从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动；

(二)贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息和到期贷款已清偿或 落实了经开户行认可的还款计划；

(三)在农业银行开立基本帐户或一般存款帐户，在其帐户内应保有不低于贷款余额10%的 存款作为结算支付保证。自愿接受农业银行的信贷监督和结算监督，如实向开户行提供有关 经营情况和财务报表； (四)除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超 过其净资产总额的50%；

(五)实行贷款证的地区，应持有人民银行颁发的贷款证；

(六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管 理机关办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；

(七)不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物；

(八)申请短期贷款，借款人的资产负债率应低于70%。申请中、长期项目贷款，应有经国 家有权机关批准的项目立项批文，并有符合国务院规定比例的资本金；

(九)申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。

任何组织、机构和个人不得违背或降低上述基本条件发放贷款。

第三章 贷款种类和方式

第十二条 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

(一)短期贷款，系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。一般用于借款人生产、经营中的 流动资金需要。短期贷款依据借款人的信用等级、风险度或授信额度发放和管理。

(二)中期贷款，系指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。

(三)长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。中、长期贷款一般用于借款人生产、经营和建设中的固定资产项目投资需要。

中、长期贷款实行项目管理，并采用担保贷款方式。

中、长期项目贷款分为技术改造贷款和基本建设贷款。技术改造贷款，系指用于企业进行 技术改造中固

定资产投资的贷款。基本建设贷款，系指用于项目单位进行新建、改扩建项目 中固定资产投资的贷款。

第十三条 贷款按方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

(一)信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款只对经审查确认资信优良，能 按期偿还贷款

本息的借款人发放的短期贷款。

(二)担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

1保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人 不能偿还贷款

时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

办理保证贷款，应当对保证人担保资格及其偿还能力进行审查，并签订担保合同。

2抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财 产作为抵押物

发放的贷款。

办理抵押贷款，应当对抵押物的权属、有效性和变现能力以及实现抵押权的合法性进行严 格审查，签订

抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。根据抵押物的不同情况，合理确定贷 款抵押比例。贷款额不超过

抵押物变现值的70%。

3质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动 产或权利作为

质物发放的贷款。

办理质押贷款，应当对质物的权属和价值以及设定质权的合法性进行严格审查，与出质人 签订质押合同，并办理相关的登记手续。贷款额不得超过质物现值的80%。

(三)票据贴现，系指以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

第四章 贷款期限和利率

第十四条 贷款期限根据借款人的生产经营周期和还款能力，由借贷双方共同协商确定，并在借款合同

中载明。技术改造贷款期限一般为3年，最长不得超过5年；基本建设贷款期限 一般为5年，最长不得超

过10年，特殊情况需要超过10年的应报总行批准。

票据贴现期限自贴现之日起到票据到期止，最长不得超过6个月。

第十五条 不能按期归还贷款的借款人应在贷款到期日前10天向贷款开户行提出借款展期 申请。由开户

行报贷款审批人审批。担保贷款展期，还应由贷款保证人(抵押人或出质人)出 具同意展期并继续担保的书

面证明。

所有贷款只能办理一次展期。短期贷款展期不得超过原定期限；中期贷款展期不得超过原 定期限的一半；

长期贷款展期最长不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转

入逾期贷款帐户。

第十六条 贷款利率的确定和利息计收。按照人民银行规定的利率政策和计息方法，确定 每笔贷款利率，并在借款合同中载明。

对有关部门贴息的贷款，农业银行应当按贷款条件自主审查发放，严格管理，应补贴的利 息由利息补贴

者直接补偿给借款人。银行按正常规定向借款人计贷款利息。

逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收加、罚息。

除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。国务院确定的贷款 停息、减息、缓息和免息，要严格按规定办理。

第五章 贷款经营

第十七条 农业银行依法自主经营贷款，除国务院特定贷款外，不受任何单位和个人干涉。各级行在总

行授权或转授权范围内依法经营贷款。未经授权和转授权的不得经营贷款。

第十八条 县、市、区支行(以下简称县级支行)是农业银行贷款经营的基本单位。各级行 均应在权限范

围内经营贷款，按上级行授权，负责贷款调查、贷款审查、贷款检查、贷款发 放收回及权限内贷款审批等

管理工作，确保贷款效益。

第十九条 总行和省、自治区、直辖市分行及直属分行(以下简称分行)应依据国家区域产 业政策和农业银

行发展规划，统筹安排辖区内贷款投向和投量，负责权限内贷款的审查、审 批。

第二十条 充分发挥农业银行系统整体功能，逐步加大总、分行调控力度。突出效益原则，努力培育全

系统重点信贷区域、高效信贷行业和优良客户群体，实现集约经营。

第二十一条 实行人民币、外币贷款统一经营。

第六章 贷款程序

第二十二条 借款申请。借款人需要向农业银行借款，应当向开户行直接申请，申明借款 金额、借款用

途、借款期限、借款方式、偿还能力及还款来源等基本情况，并提供以下资料 ：

(一)借款人及保证人基本情况；

(二)财政部门或会计师事务所核准的借款人、保证人上财务报告，以及申请借款前一 期的财务报告；

(三)原有不合理占用贷款纠正情况；

(四)抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人同意担保的证明文 件；

(五)实行贷款证的地区、应提供人民银行颁发给借款人的贷款证；

申请中、长期项目贷款还应提供以下资料：

(一)项目可行性研究报告；

(二)项目开工前期准备工作完成情况；

(三)在开户行存入规定比例资本金的证明；

(四)实施项目必需的有权机关的有效批文；

(五)项目投资来源及资本金到位情况；

(六)与贷款相关的其它资料。

第二十三条 贷款受理。开户行同意受理的借款申请，由借款人填写《借款申请书》，开 户行负责人签

署意见，由贷款综合管理岗登记，移交贷款调查岗进行事实认定。

第二十四条 对贷款企业的信用等级评定。评定内容包括企业领导者素质、经济实力、资 金结构、履约

情况、经营效益和发展前景等因素。贷款企业信用等级统一划分为五个等级： AAA级、AA级、A级、B级、C级。评定企业信用等级坚持企业自愿，实事求是，公平合理，统 一指标，综合评价，按程序评定的原则。

企业信用等级评定办法由总行制定。

信用等级评定工作由分行组织，信贷部门具体操作，评定结果内部掌握。也可委托有关资 信评估机构进

行，评估结果经分行信贷部门认可。

第二十五条 贷款调查。开户行信贷部门调查人员应及时组织对借款人的信用等级及借款 人基本条件进

行调查核实，测定贷款风险度，并提出意见，移交审查人员进行审查确认。

对中、长期项目贷款，还应及时组织具有相应项目评估资格的评估机构进行贷款项目评估。

对自然人申请借款，应对其品格及还款能力进行调查。

第二十六条 贷款审查。贷款审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、审查，复测 贷款风险度，并提出贷款意见，按规定权限报批。

第二十七条 贷款审批。贷款实行按确定程序分级审批制，上级行接到下级行贷款报告后，先由贷款管

理部门负责审查，并提出意见，报同级行贷款审查委员会审查后，属权限内的 贷款由行长审批，超过审批

权限的再报上级行审批。

第二十八条 签订借款合同。农业银行贷款经营的基本单位均有权按授权与借款人签订借 款合同。借款

合同应使用农业银行统一印制的《借款合同书》。《借款合同书》应逐项填写，不得遗漏。保证贷款、抵

押贷款、质押贷款如有必要，也可单独与保证人、抵押人、出质 人签订保证合同、抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。

第二十九条 贷款发放。借款合同签订后，开户行要按借款合同规定按期发放贷款。

第三十条 贷后检查。贷款检查人员要对借款人执行借款合同情况及经营情况进行经常性 跟踪调查或定

期检查。检查结果应以书面形式向主管领导报告。应建立贷款风险早期预警制 度。对借款单位管理人员、银企关系、债权债务关系、产供销、财务状况等方面发生变化，可能危及贷款安全时，应及时向有关领导

报告。在贷款事实风险形成前，采取相应的防范措 施。

第三十一条 贷款收回。要坚持按借款合同规定的期限收回贷款。在短期贷款到期前7天，中、长期贷

款到期前30天，开户行要向借款人发出到期贷款催收通知书，按期收回贷款。贷款逾期，开户行要及时

发出逾期贷款催收通知书，做好逾期贷款的催收工作。

借款人提前归还贷款，应与开户行协商。

第三十二条 贷款总结评价。贷款开户行应对借款人的贷款使用及归还情况进行总结评价。中、长期项

目贷款要在贷款项目达产1年后，写出贷款项目后评价报告及时报贷款审批行。

第三十三条 贷款档案。应建立辖区内贷款档案，完整记录每笔贷款活动的全过程及借款 人的生产经营

和财务状况。贷款档案应由贷款综合人员负责管理。

第七章 不良贷款监管与考核

第三十四条 不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。

呆帐贷款，系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款。

呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期(含展期后逾期)超过规定年限以上仍未归还的贷 款，或虽未逾

期或逾期不满规定的年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆帐贷 款)。

逾期贷款，系指按借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆帐贷款和呆滞 贷款)。

第三十五条 不良贷款的登记。不良贷款由贷款开户行会计、信贷部门提供数据，经稽核 部门审核并按

规定权限认定，由信贷部门逐笔登记，建立台帐，定期逐级上报。在报上级行 的同时，抄报同级人民银行

分支机构。

第三十六条 不良贷款的考核。按月考核不良贷款占用额和占用率，以此评价各级行信贷 资产质量。按

季通报各级行不良贷款增减变化和清收任务完成情况，并与有关奖惩指标挂钩。

第三十七条 不良贷款的催收和呆帐贷款的核销。贷款管理人员负责不良贷款的催收，稽 核部门负责对

催收情况的检查。按照国家有关规定提取呆帐准备金，并按规定条件和程序核 销呆帐贷款。

贷款豁免权属国务院。除国务院批准外，任何单位和个人无权要求农业银行豁免贷款。

第八章 贷款管理责任制

第三十八条 贷款管理实行行长(经理、主任，下同)负责制。各级行行长应在授权范围内 对贷款的发放

和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责人审批贷款，副 行长或贷款管理部门负责人

对行长负责。

第三十九条 各级行均应建立有行长或副行长和有关部门负责人参加的贷款审查委员会(小组)，负责贷

款的审查。

第四十条 建立贷款分级审批制。总行根据分行所辖贷款质量、管理水平和贷款风险度授 予其不同的贷

款审批权限。贷款审批权限每年调整一次，分行以下机构贷款审批权限，由分 行转授。

第四十一条 实行审贷分离制，严禁个人自批自贷。贷款调查人员负责贷款调查评估，承 担调查失误和

评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款手续合规合法和贷款风险的审查，承 担审查失真失误的责任；贷

款审批人员负责贷款审批，承担决策失误的责任；贷款检查人员 负责代款的检查，承担检查失误，管理不

严的责任。

第四十二条 实行贷款管理岗位责任制。把贷款管理的调查(评估)、审查、审批、检查、综合及发放、收回各环节的责任系数量化到岗、到人。发生不良贷款按职责相应承担清收等 有关责任。

第四十三条 实行大额贷款专管制度。对大额贷款和重点企业贷款要派驻厂信贷员或驻厂 信贷组进行专

门管理。对大型企业集团且贷款达到一定额度的，应相应建立分理处或支行，全面加强贷款管理和提供信

贷服务。

第四十四条 实行贷款管理人员离职稽核制度。贷款管理人员调离工作岗位，要对其在任 职期间和权限

内所发放的贷款风险情况进行稽核。正确认定其任期内工作业绩，严格区分工 作责任。

第四十五条 实行贷款管理人员持证上岗、等级管理制度。所有贷款管理人员都应通过考 试或考核，取

得贷款管理岗位任职资格，持证上岗。在此基础上实行等级管理。对不同等级 的信贷员授予不同的贷款管

理权限。信贷员任职资格及等级的考试(考核)、评定，由总行制 定统一标准和统一印制证书，分行组织评

定。信贷员等级每两年考试(考核)、评定一次。

第九章 贷款保全和清偿的管理

第四十六条 谨防借款人借兼并、破产或股份制改造等途径逃避农业银行债务、侵蚀信贷 资金和借承包、租赁等途径逃避信贷监督以及偿还贷款本息的责任。

第四十七条 贷款开户行应参与借款人在兼并、被兼并、破产或股份制等形式的改造、改 组过程中的债

务重组工作，要求借款人落实贷款债务，并将有关情况及时向上级行报告。

第四十八条 对实行承包、租赁经营的借款人，应在承包、租赁合同中明确落实原贷款债 务的偿还责任。

第四十九条 对实行股份制改造的借款人，原贷款债务由改造后的股份公司全部承担，重 新签订借款合同；对实行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的资本 或资产的比例承担原借款人的贷款债务。

第五十条 对联营后组成新的企业法人的借款人，要将原贷款债务落实到新的企业法人，并重新签订借

款合同。

第五十一条 对被兼并(合并)的借款人，应在被兼并(合并)前清偿贷款债务或提供相应的 担保。也可由

兼并(合并)企业或合并后新成立的企业承担原借款人贷款债务，并重新签订借 款合同。

第五十二条 对与外商合资(合作)的借款人，应继续承担合资(合作)前的贷款归还责任，并要求将合资

(合作)后收益优先归还贷款。借款人用已作为贷款抵押、质押的财产与外商合 资(合作)时必须取得开户行的同意。

第五十三条 对分立的借款人，应在分立前清偿贷款债务或提供相应的担保。或由分立后 的各企业按照

分立时所占资本或资产比例承担贷款债务。

第五十四条 对产权有偿转让或申请解散的借款人，应在产权转让或解散前落实和清偿贷 款债务。

第五十五条 对破产的借款人，开户行应依法参与借款人破产财产的认定与债权债务的处 置。对已设定

财产抵押、质押的贷款债权，农业银行依法享有优先受偿权。无财产担保的贷 款债权应按法定程序和比例

受偿。

第十章 贷款管理电子化

第五十六条 贷款管理电子化建设方案由总行制定，并组织开发统一的贷款管理信息采集、传输系统。

逐步实现总行、分行、支行间的贷款管理电脑网络化。

第五十七条 各级行信贷部门和电脑信息管理部门应按时将规定的贷款管理有关数据、资 料及借款人档

案、信息输入电脑，及时上网传输。

第五十八条 各级行信贷部门和电脑信息管理部门应严守贷款有关机密，不得将电脑操作 码告知无关人

员或泄漏借款人的商业机密。

第十一章 贷款管理特别规定

第五十九条 借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款。

(一)借款从事国家明文禁止的产品、项目或违法经营活动的；

(二)借款申请者属于国家机关、团体和不具备法人资格、不按企业经营的事业单位；

(三)生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；

(四)借款用作企业注册资本金、股本金或法定资本金实收资本不到位的；

(五)借款用于财政性收支的；

(六)在实行租赁、承包、联营、合并(兼并)、合作、企业产权有偿转让、股份制改造等体 制变更过程中，未清偿原有贷款债务及未落实原有贷款债务或提供相应担保的。

第六十条 严禁违反贷款管理程序或逆程序发放贷款。

第六十一条 国务院指定由农业银行承办的特定贷款，按《中国人民银行特定贷款管理办 法》有关规定

办理。

第六十二条 严格遵守人民银行制定的企业贷款主办行制度。

第六十三条 同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一借款人发放贷款。

各分支机构不得超越辖区发放异地贷款。

第六十四条 不得对自然人发放外币贷款，经人民银行批准的除外。第六十五条 发放贷款除按规定计收利息外，不得收取任何费用。

第六十六条 严格控制信用贷款，积极推行担保贷款。

第十二章 罚 则

第六十七条 借款人未按本制度第九章有关规定履行义务，致使贷款债务悬空，开户行对 其停止发放新

贷款，并提前收回原发放的贷款。造成贷款损失的，依法起诉，追回贷款。

第六十八条 借款人有下列情形之一，可对其部分或全部贷款加收利息；情节严重的，可 停止支付借款

人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。

(一)不按借款合同规定用途使用贷款的；

(二)用贷款进行股本权益性投资的；

(三)用贷款从事证券、期货买卖和房地产交易的；

(四)未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的；

(五)不按借款合同规定清偿贷款本息的；

(六)套取贷款相互借贷牟取非法收入的。

第六十九条 借款人有下列情形之一，要责令其限期改正。情节严重或逾期不改正的，可 停止支付借款

人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。

(一)向农业银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的；

(二)不如实向农业银行提供所有开户行、帐号及存、贷款余额等资料的；

(三)拒绝接受农业银行对其贷款使用情况和有关生产经营、财务活动进行监督的。

第十三章 附 则

第七十条 本制度由总行制定、解释和修订。

第七十一条 本制度自发布之日起施行。

第三篇：中国农业银行贷款凭证

【标

题】 中国农业银行贷款凭证 【分

类】 信贷类合同

中国农业银行

贷款凭证

编号：第号

贷款日期

****年**月**日

┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │ 借款单位全称 │

│存款帐号│

│贷款帐号│

│ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤① │

│

│千│百│十│万│千│百│十│元│角│分│信 │借款金额（大写）│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤贷 │

│

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │员 ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤留 │贷 款 用 途 │ │贷款利率（月息）│‰│到期时间│ 年 月 日│存 ├────────┴─┴───────┬┴─┴────┴──────┤ │ 兹根据（）农银借合字第号借│ 信贷部门审查意见及签章： │ │款合同办理此笔贷款，我单位保证遵守你│

│ │行贷款管理办法和借款合同有关规定，按│

│ │规定用途使用借款，到期请凭此据收回贷│

│ │款。

│

│ │

借款单位（个人）签章 │

****年**月**日

│ │

（预备印签）

│

│ ├───┬────┬────┬────┼────┬────┬────┤ │

│偿还日期│偿还金额│结欠金额│偿还日期│偿还金额│结欠金额│ │分 贷├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │次 款│

│

│

│

│

│

│ │偿 记├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │还 录│

│

│

│

│

│

│ │

├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │

│

│

│

│

│

│

│ └───┴────┴────┴────┴────┴────┴────┘

中国农业银行

贷款凭证

编号：第号

贷款日期

****年**月**日

┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │ 借款单位全称 │

│存款帐号│

│贷款帐号│

│ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤② │

│

│千│百│十│万│千│百│十│元│角│分│代 │借款金额（大写）│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤借 │

│

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │据 ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤

│贷 款 用 途 │ │贷款利率（月息）│‰│到期时间│ 年 月 日│会 ├────────┴─┴───────┬┴─┴────┴──────┤计 │ 兹根据（）农银借合字第号借│ 信贷部门审查意见及签章： │部 │款合同办理此笔贷款，我单位保证遵守你│

│门 │行贷款管理办法和借款合同有关规定，按│

│留 │规定用途使用借款，到期请凭此据收回贷│

│存 │款。

│

│ │

借款单位（个人）签章 │

****年**月**日

│ │

（预备印签）

│

│ ├───┬────┬────┬────┼────┬────┬────┤ │

│偿还日期│偿还金额│结欠金额│偿还日期│偿还金额│结欠金额│ │分 贷├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │次 款│

│

│

│

│

│

│ │偿 记├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │还 录│

│

│

│

│

│

│ │

├────┼────┼────┼────┼────┼────┤ │

│

│

│

│

│

│

│ └───┴────┴────┴────┴────┴────┴────┘

中国农业银行

贷款凭证

编号：第号

贷款日期

****年**月**日

┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │ 借款单位全称 │

│存款帐号│

│贷款帐号│

│ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤③ │

│

│千│百│十│万│千│百│十│元│角│分│银 │借款金额（大写）│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤行 │

│

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │作 ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤付 │贷 款 用 途 │ │贷款利率（月息）│‰│到期时间│ 年 月 日│出 ├────────┴─┼────────┴┬┴────┴──────┤凭 │兹向你行借支上列款项│

银行审核意见 │

│证 │

├─────────┤

│ │

│

│

会计分录：

│ │借款单位（个人）签章│

│

（付）＿＿＿＿＿ │ │

│

│

对方科目＿＿＿＿＿ │ │

（预留印签）

│

│

│ │

│

│

记帐员

复核员 │ │

│

│

│ └──────────┴─────────┴────────────┘

中国农业银行

贷款凭证

编号：第号

贷款日期

****年**月**日

┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │ 借款单位全称 │

│存款帐号│

│贷款帐号│

│ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤④ │

│

│千│百│十│万│千│百│十│元│角│分│银 │借款金额（大写）│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤行 │

│

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │作 ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤收 │贷 款 用 途 │ │贷款利率（月息）│‰│到期时间│ 年 月 日│入 ├────────┴─┼────────┴┬┴────┴──────┤凭 │ 上列借款已转入该 │

备

注 │

│证 │单位存款帐户

├─────────┤

│ │

│

│

会计分录：

│ │

│

│

（收）＿＿＿＿

│ │

│

│

对方科目＿＿＿＿

│ │

│

│

│ │

│

│

记帐员

复核员 │ │

│

│

│ └──────────┴─────────┴────────────┘

中国农业银行

贷款凭证

编号：第号

贷款日期

****年**月**日

┌────────┬───┬────┬───┬────┬──────┐ │ 借款单位全称 │

│存款帐号│

│贷款帐号│

│ ├────────┼───┴┬─┬─┼─┬─┼─┬─┬┴┬─┬─┬─┤⑤ │

│

│千│百│十│万│千│百│十│元│角│分│给 │借款金额（大写）│

├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤企 │

│

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │业 ├────────┼─┬──┴─┴─┴─┼─┼─┴─┴┬┴─┴─┴─┤回 │贷 款 用 途 │ │贷款利率（月息）│‰│到期时间│ 年 月 日│单 ├────────┴─┴────────┴┬┴────┴──────┤

│

分 次 偿 还 借 款 记 录

│

│ ├──────┬──────┬──────┤上列款项已核准并转入指 │ │ 偿还日期 │ 偿还金额 │ 结欠金额 │定帐户

│ ├──────┼──────┼──────┤

│ │

│

│

│

│ ├──────┼──────┼──────┤

│ │

│

│

│

│ ├──────┼──────┼──────┤

（银行签章）│ │

│

│

│

│ └──────┴──────┴──────┴────────────┘

第四篇：中国农业银行贷款操作规程

中国农业银行贷款操作规程(试行)

中国农业银行

第一章 总则

第一条 为规范贷款运作，实现贷款业务程序化管理，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行颁布的《贷款通则》、国家外汇管理有关规定以及中国农业银行《贷款管理制度》、《短期贷款管理办法》和《中长期贷款项目管理办法》等有关金融法律、法规，制定本规程。

第二条 本规程是遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化管理。本规程实行贷款调查、审查、审批、检查部门或岗位分离运作。

第三条 本规程适用于中国农业银行境内自营的本币、外币贷款业务。商业汇票承兑与贴现业务、中国农业银行向境外借款人提供贷款及境外分支机构贷款另行规定。

第二章 借款申请与受理

第四条 借款申请。借款人应向开户行直接提出书面借款申请，说明借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人基本经营状况以及偿还能力等。

第五条 借款申请的受理。开户行贷款调查部门(岗位)负责接受借款申请，并对借款人基本经营状况及项目可行性进行初步调查。根据初步调查结果和银行资金头寸、贷款规模，由开户行负责人决定是否同意受理。

第六条 对同意受理的借款申请，贷款调查部门(岗位)通知借款人正式填写短期借款申请书或中长期借款申请书(见附件一和附件二)。借款人根据贷款人要求，向开户行贷款调查部门(岗位)提供以下全部或部分资料：

(一)借款人及担保人基本情况；

(二)借款人及担保人营业执照；

(三)有权部门批准的借款人公司章程及有关合同；

(四)有资格部门出具的借款人及担保人验资报告；

(五)中外合资经营等企业(公司)同意借款的董事会决议；

(六)借款人及担保人的法定代表人证明书或法人授权委托书；

(七)开户行会计部门开具的借款人已开立基本账户或一般存款账户的证明；

(八)财政部门或会计(审计)事务所核准的借款人及担保人上财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；

(九)借款人原有不合理占用贷款的纠正情况；

(十)抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书；

(十一)借款人及保证人信用等级证明；

(十二)实行贷款证管理的地区，借款人及保证人持有的中国人民银行当地分行颁发的贷款证；

(十三)购销合同、进出口批文及批准使用外汇的有效文件；

(十四)生产经营或投资项目取得环境保护部门的许可证明；

(十五)医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营等许可证明；(十六)申请中长期贷款还应提供以下全部或部分资料：

1.有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、项目扩初设计或实施方案、纳入固定资产投资计划等有关批文；

2.项目开工前期准备工作完成情况；

3.在开户行存入规定比例资本金的证明；

4.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料；

5.申请外币贷款要提供借款人前三经会计师事务所审计的财务报表；

6.与贷款相关的其他材料。

第七条 开户行负责人在借款申请书上签署同意进行贷款调查意见，贷款调查部门的内部管理岗(贷款综合管理岗)对有关资料登记后，贷款调查部门(岗位)开始进行贷款调查认定。

第三章 贷款调查

第八条 贷款调查部门(岗位)负责贷款调查。

第九条 贷款调查部门(岗位)根据贷款受理意见及借款人提供的有关资料，及时对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定，核实抵押物、质物、保证人情况，核实、认定借款人的信用等级，并测定贷款风险度。

第十条 借款合法性的调查认定，应根据中国农业银行贷款法律审查的有关规定，重点调查认定：

(一)借款企业、担保企业的法人资格。应着重调查借款人是否有固定的生产经营场所，是否有必要的财产或者经费，是否能够独立承担民事责任，借款企业、担保企业法人营业执照是否在有效期限内，是否经工商部门办理了年检手续，是否发生了内容、名称变更，是否已被吊销、注销、声明作废。

(二)对借款人、担保人为自然人的，应调查认定其为完全民事行为能力人；借款人且具有中华人民共和国国籍。

(三)保证人资格。国家机关(经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外)、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门(法人书面授权除外)，以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司，不得为保证人。

(四)借款人、担保人法人公章及其法定代表人、授权委托人签名的真实性和有效性。依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具备签署有关借款法律文件的资格、条件。

(五)依据有关法律规定和公司章程，审查借款人、担保人的法律组织形式和经营方式；对须经董事会决议同意借款和担保的，确认董事会同意借款决议、担保决议的真实性、合法性、有效性；对须经全体财产共有人书面同意担保的，确认财产共有人同意担保证明的真实性、合法性、有效性。

(六)抵押物、质物清单所列抵押、质押物品的合法性。根据《中华人民共和国担保法》，土地所有权，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权(《中华人民共和国担保法》第三十四条第(五)项、第三十六条第三款规定的除外)，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施，所有权、使用权不明或者有争议的财产，依法被查封、扣押、监管的财产，不得抵押。调查认定抵押人、出质人提供的抵押物、质物的权属证明真实、有效，抵押物、质物确为抵押人、出质人所有。

(七)借款用途的合法性。审查认定借款使用是否属核准登记的经营范围，是否用于生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目，是否属用贷款从事股本权益性投资、有价证券、期货等方面投机性经营等《贷款通则》所列禁项。审查认定生产经营或投资项目已取得环境保护部门的许可证明。审查认定中长期借款是否符合国家产业政策和社会发展规划，是否具有政府有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告、扩初设计和纳入固定资产投资计划批文。进出口业务是否有政府有关部门的批文，是否有有权部门颁发的医药、卫生、采矿等特殊行业的生产、经营等许可证明。

(八)购销合同的真实性。

(九)实行贷款证管理的地区，应对借款人及保证人提供的贷款证的真实性进行认定，并核实、

第五篇：中国农业银行贷款担保办法

中国农业银行贷款担保办法

（１９９３年９月２１日发布）

第一章 总则

第一条 为了加强贷款管理，保障信贷资产安全，提高资金使用效益，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国经济合同法》、《借款合同条例》的有关规定和银行贷款管理的基本制度，特制定本办法。

第二条 本办法所指担保限于抵押和保证方式。

贷款的抵押担保，是指借款人或第三人向农业银行提供一定的财产作为借款人按期偿还贷款的担保，借款人不能按期偿还贷款时，农业银行有权处分抵押财产和优先受偿的借贷方式。

贷款的保证担保，是指第三人向农业银行保证借款人按期偿还贷款，借款人不按期偿还贷款时，由保证人代为履行或者承担连带责任的借贷方式。

第三条 本办法适用于农业银行以抵押和保证担保方式发放的各种贷款。第四条 农业银行发放贷款，原则上适用抵押或保证担保方式。

第五条 担保贷款当事人必须遵守国家法律、法规、信贷政策和银行有关规章制度，遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。

第二章 抵押权的设定

第六条 抵押财产，是指抵押人（包括借款人或第三人）提供为保证按期清偿贷款、并经农业银行认可的财产。

抵押财产必须具有合法性、实用性和变现性。

抵押物的有效使用期须长于借款期限。

抵押人对抵押财产必须享有所有权或国家授于的经营管理权。

第七条 下列财产可以设定抵押权：

（一）房屋和其他建筑物；

（二）依法可转让的土地使用权；

（三）机器、设备、交通运输工具；

（四）可封存的原材料、产品；

（五）可以兑换的外国货币；

（六）金银及其制品；

（七）存单、债券等有价证券；

（八）法律允许转让流通的其他财产和依法可转让的权利。

前款财产设定的抵押权，其效力及于抵押物的从物、从权利和孳息。第八条 土地使用权抵押时，其地上建筑物，其他附着物随之抵押；地上建筑物，其他附着物抵押时，其使用范围内的土地使用权随之抵押。

第九条 下列财产不得设定抵押权：

（一）法律禁止买卖的自然资源，财产和禁止转让的权利；

（二）教育、文化、卫生、体育等公共福利设施和水库、农田水利设施；

（三）所有权、专用权、专有权有争议的财产；

（四）被依法查封、扣押或采取诉讼保全措施的财产；

（五）不能强制执行的财产；

（六）未经海关许可的海关监管物；

（七）法律规定不得抵押的其他财产。

第十条 以贷款购置固定资产的，可以该固定资产设定抵押权。

依法获准建筑的房屋或其他建筑物，可自动工建造之日起设定抵押权，但该项贷款必须用于该建筑物的建造。

抵押人购买依法获准建造的房屋或其他建筑物，签订了购买合同并预付价款的，可自该建筑物动工建造之日起设定与预付款金额价值相当的抵押权。

第十一条 按照法律、法规规定，企业以其财产设定抵押，须经有权部门审查批准的，应当办理报批手续。

第十二条 抵押人以其共同共有财产设定抵押的，必须取得其他共有人的书面同意，但该项贷款用于共同经营的除外；以按份共有财产设定抵押权的，仅限于抵押人所有的份额，并须事先书面通知其他共有人。

第十三条 抵押人就已出租的财产设定抵押权，应书面告知承租人。抵押人应就保证执行抵押借款合同与承租人达成书面协议，并送交农业银行。

第十四条 就同一财产设定若干抵押时，该财产价值必须大于各项抵押债权之和，抵押人应将设定抵押权的情况及其有关材料书面报送农业银行。

第十五条 抵押人以土地使用权或建筑物设定抵押权时，应向农业银行提交土地使用证，土地出让合同或建筑物转让证。

第十六条 抵押人隐瞒抵押财产存在共有、争议、被查封、被扣押、重复抵押等情况的，抵押人应承担由此产生的法律责任。

第三章 抵押财产估价和抵押率

第十七条 抵押财产现额根据不同种类财产的现行市场价格结合帐面净值及变现情况，由农业银行与抵押人共同估价。对估价有争议的财产可以委托评估机构估价。

国有资产的估价，依照国家有关国有资产管理的规定。

房地产的现值，应由当地房地产交易机构估价。

无形资产的现值，应由有关专业机构估价。

国家债券、金融债券和定期存单按票面金额作价。第十八条 抵押率，指抵押贷款本息之和与抵押财产作价现额之比。

农业银行根据借款人的资信程度、经营情况、抵押财产折旧率、贷款期限、投资风险以及价格波动等因素，分类逐笔确定贷款的抵押率。

第十九条 抵押贷款额度根据抵押率确定。但抵押贷款本息最高不得超过抵押财产作价现额的９０％。

第四章 抵押借款合同

第二十条 抵押贷款申请经农业银行审查同意后，即可签订抵押借款合同。合同适用中国农业银行借款合同制式合同文本。

抵押借款合同必须由当事人各方的法定代表人或者法定代表人授权的经办人签章，并加盖单位公章或合同专用章。

第三人以其财产为借款人贷款设定抵押权的，须出具书面证明。

第二十一条 抵押借款合同应载明下列抵押条款：

（一）抵押财产的名称、规格、数量、净值、处所、有效使用期及完好程度，产权或使用权属状况以及设定抵押状况；

（二）抵押财产的估价与抵押率。

（三）抵押财产的占管方式和保管责任，意外毁损、灭失的风险责任及补救措施；

（四）保险受益事项；

（五）抵押财产投保的险种、险别及赔偿方法；

（六）违约责任及抵押财产处分方式；

（七）抵押贷款当事人商定的其他条款。

上列各项在借款合同制式文本中未载明的内容，可由借贷双方签订补充条款。抵押借款合同未尽事项，按《借款合同条例》和银行有关贷款规定办理。

第二十二条 抵押贷款中有关抵押财产产权证明文件（原件）、抵押财产清册、抵押财产所有权代表机构或共有人同意抵押的证明文件以及抵押财产登记等文件资料，是抵押借款合同的组成部分。

第二十三条 抵押贷款当事人一方分立或合并后，原抵押借款合同仍然有效。合同的权利、义务由变更后的当事人享有和承担。

第二十四条 抵押担保借款合同及有关资料，农业银行认为有必要的，可向公证机关办理具有强制执行效力的公证。

抵押人以共有财产、出租财产设定抵押的，或以同一财产设定若干抵押的，或以可转让的权利设定抵押的，应当办理公证。

第五章 抵押财产登记

第二十五条 当事人签订抵押担保借款合同，除以金银及其制品、外币和不予挂失的银行存单、有价证券设置抵押权可免于登记外，须在规定的期限内到当地下列机关办理抵押财产登记：

（一）以房屋和其他建筑物设定抵押权的，在县以上房地产管理机构登记；

（二）以地面没有建筑物的土地使用权设定抵押权的，在县以上土地管理机构登记；

（三）以船舶、车辆设定抵押权的，在县以上交通管理机构登记；

（四）以记名的银行存单、有价证券设定抵押权的，在记名存录单位登记；

（五）以其他抵押财产设定抵押权的，在县以上政府指定的机构或有权机关登记。

第二十六条 抵押财产登记应凭抵押担保借款合同，登记内容应包括合同的主要事项。第二十七条 抵押担保借款合同变更或终止，应向原登记机关办理变更或注销登记手续。

第六章 抵押财产的占管

第二十八条 抵押财产按下列原则占管：

（一）本办法第七条第一至第三项规定的抵押财产，由抵押人占管，但该抵押财产产权证书及其他证明文件的原件应交农业银行保管；

（二）本办法第七条第五至第七项规定的抵押财产，由农业银行占管；

（三）本办法第七条第四、八项规定的抵押财产的占管，由双方在抵押合同中约定。

第二十九条 抵押人对自己占管的抵押财产必须妥善保管，在抵押期内负有维修、保养、保证、完好无损的责任；并接受农业银行的检查。因抵押人过错造成抵押财产毁损、灭失或受查封的，抵押人应在三十日内恢复抵押财产原状或提供其他等价的抵押财产，保证抵押财产价值不低于原估价金额。

第三十条 农业银行对自己保管的抵押财产，应妥善保管。如因农业银行过错造成抵押财产的毁损、灭失，由农业银行承担责任。

第三十一条 对易受灾害侵害的抵押财产，农业银行应要求抵押人办理财产保险，保险单交由农业银行保管。在抵押期间，农业银行应为保险赔偿的第一受益人，享有从赔偿金中收回借款人应偿还贷款本息的权利。

第三十二条 以有价证券作抵押的，在抵押期内，有价证券到期兑现，由抵押人与农业银行共同协商处理方案，并保证在抵押期内抵押财产价值不变。

第三十三条 抵押财产依法继承或遗赠，由继承人或受遗赠人继续履行抵押人签订的抵押借款合同，并办理变更登记。

第三十四条 抵押财产出租、出售、赠与、转移，必须经农业银行书面同意，并办理续约手续和变更登记。抵押人擅自处分抵押财产的，其行为无效，农业银行有权提前收回贷款本息，并要求抵押人支付违约金。

第七章 抵押财产的处分

第三十五条 借款人按期偿还贷款本息后，抵押担保借款合同及有关协议即告终止。农业银行应将占管的抵押财产及其产权证书和财产保险单等退还抵押人。第三十六条 出现下列情形之一的，农业银行有权处分抵押财产：

（一）抵押担保借款合同期满，借款人未按期偿还贷款本息、又未与农业银行签订延期协议的；

（二）借款人死亡而无继承人或受遗赠人的；

（三）借款人的继承人拒绝偿还贷款本息或继承人放弃继承的；

（四）借款人被解散、宣告破产或被依法撤销的。

第三十七条 农业银行处分抵押财产的方式：

（一）公开拍卖、售卖；

（二）转让；

（三）兑现；

（四）接受。

按上款方式不能处分抵押财产的或抵押贷款当事人发生纠纷且不能协商解决的，农业银行可依法向仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

第三十八条 农业银行处分抵押财产时，如抵押财产属海关监管物，须先同海关协商，办结海关手续。

第三十九条 处分土地上的房屋及其他建筑物，其土地使用权的转移按有关法律规定执行。

第四十条 抵押财产的拍卖由拍卖机构或省、市（地）、县政府指定的机构承担或申请县以上政府组成临时机构拍卖。

第四十一条 农业银行申请拍卖，应向拍卖机构提交拍卖申请书及有关证明文件。

拍卖机构受理后，如借款人已具有偿还贷款本息的能力，农业银行或抵押人可申请中止拍卖。

第四十二条 抵押财产拍卖所得价款按下列顺序处分：

（一）支付处分抵押财产的费用；

（二）扣缴抵押财产应纳税款；

（三）偿还借款人所欠贷款本息及罚息；

（四）剩余金额交还抵押人。

第四十三条 就同一财产设定若干抵押权的，其清偿顺序按设定抵押的先后确定。第四十四条 处分抵押财产的价款不足清偿贷款本息和加息的，农业银行有权另行追偿。第四十五条 抵押人因处分抵押财产出现关停、倒闭或破产时，农业银行不承担有关生产人员安置等责任。

第八章 保证担保

第四十六条 贷款采取保证担保方式的，保证人应当是具有代偿能力的公民、企业法人以及其他经济组织。国家机关不能担任保证人。第四十七条 借款人申请保证担保贷款，应将具有法人资格的保证人的营业执照副本、有关证明保证人偿债能力的资料及资产负债材料送农业银行审查。对上款提供的有关证明偿债能力的资料及资产负债材料，农业银行认为必要时，应经有权机关或注册会计师对其真实性进行鉴证。

第四十八条 保证担保贷款申请经审查同意后，由农业银行、借款人和保证人三方签订保证担保借款合同。合同适用中国农业银行借款合同制式文本。合同中应具有以下有关保证内容的条款：

（一）保证人的名称、地址、开户银行及帐号；

（二）保证人资信状况；

（三）保证金额及保证期限；

（四）代借款人履行偿还贷款本息的方式；

（五）代借款人承担加息等违约责任；

（六）其他保证条款。

保证担保借款合同须经三方当事人的法定代表人或者凭法定代表人授权证明的经办人签章，并各加盖公章或合同专用章。

第四十九条 保证人也可另行向农业银行提交保证书。保证书应具备前条所列的保证条款。

第五十条 保证人为两个以上的，相互之间负连带保证责任，保证人之间约定按份承担保证责任的除外。

第五十一条 在保证担保借款合同履行期间，如发生贷款金额、期限等主要事项变更，须经保证人书面认可。

第五十二条 贷款到期后，借款人不履行或不能履行偿还贷款本息义务时，保证人应代为履行并承担连带责任。

第五十三条 如被保证的借款合同被确认无效，借款人应当返回贷款的，保证人仍应承担连带责任。

第五十四条 保证人不履行保证条款时，农业银行可依照约定从其帐户中直接扣收贷款本息及加息，或以借款人、保证人为共同被告向人民法院起诉。

第九章 附则

第五十五条 按本办法办理抵押和保证担保贷款所需的公证、鉴证、登记、保险、估价、仓贮保管、运输等费用，由借款人负担。

第五十六条 本办法由农业银行总行负责解释。各省、市、自治区、计划单列市分行，可根据本办法制定实施细则，并报总行备案。信用社发放担保贷款可比照本办法办理。

第五十七条 本办法自公布之日起执行，《中国农业银行抵押、担保贷款暂行办法》同时废止。其他办法有关规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

发布部门：中国农业银行 发布日期：1993年09月21日 实施日期：1993年09月21日(中央法规)