第一篇：非车险理赔案件定责定损注意事项
非车险理赔案件定责定损工作指引
第一部分
定责就是根据查勘记录、事故证明及有关材料，结合保单中的保险责任和责任免除条款的规定，分析灾害事故的主客观原因，认定是否属于保险责任的过程。
一、保险责任认定步骤
1、比照保险条款，先看事故原因是否属于保险条款责任约定范围？
2、判断事故近因是否属于保单约定的除外责任范围？
3、根据现场查勘掌握的证据判断被保险人是否履行保单约定的义务。
一般情况下综合参考上述三个方面进行保责认定。
对于财产综合险（基本险）等列名式保险责任的险种，首先看造成事故的近因是否在列名范围之内；不在范围内即不属于保险责任，如在列名范围内就需要看是否符合责任免除的规定；符合责任免除的规定，即不属于保险责任，不符合责任免除的规定即属于保险责任。
财产一切险、机损险、建工险等都属于一切险的范围。此类险种是否属于保险责任主要看出险原（近）因是否在责任免除的约定范围之内；不在责任免除之内的不一定就完全属于保险责任，还要看是否达到了条款约定的程度，例如暴风、暴雨、暴雪等等。
对于投保人、被保险人的义务，各种保单都有专门章节论述。仅以其未尽到义务做到完全拒赔是很难的。应精确理解条款相关规定的
含义，掌握条款开发的本意，结合现场具体情况酌情灵活处臵绝不能简单根据字面理解生搬硬套。
二、认定财产险保责所需基本资料：
1、索赔企业概况；
2、事故经过；
3、被保险人向领导机关、董事会上报的事故原因分析报告或安监部门的事故鉴定书；
4、生产、交接班、运行等相关的原始记录；
5、受损机器、设备的维修记录；
6、受损设备技术资料，含购臵合同、供货范围、产品合格证、自制设备图纸、工艺流程等；
7、气象、消防等灾害环境证明，国家权威部门对受损机器设备的检测报告；
三、部分出险原因认定简介
1、火灾：主要依据是公安消防部门的火灾原因认定，结合条款进行认定，主要问题：
（1）、被保险人有无重大过失；拒赔
（2）、有无违章操作、无证上岗等现象；拒赔或比例赔付（3）、有无故意行为，起火时间、原因、生产经营状况等，当时的工作情况来结合分析，是否存在故意行为或人为纵火。（拒赔/追偿）按要求应提供公安消防部门的火灾原因认定，火灾责任认定等文件(要注意是否复议)，但目前一般情况下被保险人不会提供上述文
件，至多由消防部门出具“火灾证明”。
2、水灾：
（1）、根据当地水文资料判断是否达到灾害水位限定；（2）、当地的气象资料是否达到保单规定标准；
（3）、有无报纸等资料证明发生的损失原因，如果有注意收集。
3、被盗：
（1）、是否发生被盗事件；
（2）、有无明显被盗痕迹，如门、窗、墙等有无痕迹；（3）、是否有内盗之疑；（4）、防盗设施制度是否建全。盗窃案件需由公安部门出具相关证明。
4、雷击：事故发生时及受损财产所在地是否与发生雷击的时间地点相吻合？是直接雷击还是感应雷击？如属于感应雷击致财产损失，较难准确判定。此时应重点分析感应电流从哪里产生，经过什么部位，造成什么损失，损失状况、原因同雷击是否有关。还要分析被保险人保险标的的防雷设施、措施是否符合国家、行业规定要求。被保险人有无重大过失等。雷击证明材料需由当地防雷办或气象部门出具。
5、机损险：机损险的保险责任较难认定，应注意以下：（1）、是否属于突然的、意外的发生并造成财产损失的事故。（2）、是否正常抢修出险，还是因事故停机（如是正常抢修，应属于被保险人义务）。
（3）、损失原因证明，要求技术分析报告。（4）、设备的正常维护保养是否履行，有无记录。
（5）、断裂等引起重大事故，应有分析报告。如断口分析、金相分析等。第二部分
定损就是根据查勘所取得的信息，对保险财产的损失范围、损失数量、损失程度等损失内容进行确定的过程。
一、保险标的认定方法
定损第一步是确认保险标的，其认定的基本方法如下：
1、按帐面投保，关键看受损财产是否在帐册，如相关帐册没有，就不属于保险标的。注意问题：（1）、流动资产、不含增值税；（2）、帐外财产问题；（3）、代保管财产问题。
2、估价投保，应视为投保项目全部投保，应注意保额确定时将该项目全部纳入，计算保额。
3、按清单投保，即在清单上列名的全部是保险标的，未在清单上列名的均不属于保险标的。注意问题：投保清单是否经被保险人确认。
4、固定资产：可以查阅固定资产的明帐，严格区分帐内、帐外、未入帐、在建工程等项目，借以确定保险标的；
流动资产：以存货科目投保，应包括低值易耗品。
以产成品，半成品，原材料科目投保，一般不包括低值易耗品及工具；原材料一般只指消耗其价值转化到半成品中去，多次往返使用的，要注意区分。
5、模具：一般单独投保，未单独投保的不属于标的。
6、工程保险是标的认定争议最大的，一般情况看投保单，按招投标文件投保：一般不包括施工机具、钢模板、工程设备，业主提供的材料等，相关标的的认定，一定要查阅资料，保额包括构成，借以确定标的。
7、注意施救费用和清理费用的区别
二、保险金额是否是足额的确定
保险金额是否足额，根据险种不同确定方式不同
1、财产综合险是以重臵价确定保险金额是否足额，计算损失是一般不扣除拆旧；
2、财产险，财产一切险是以净值确定保险金额是否足额，计算损失是一般要扣除拆旧；
3、有帐企业，如果帐务资料真实，依据相关帐表科目确定是否足额，无帐企业或帐目不真实企业，可按以下方式确定：（1）、被保险人申报，库存及帐务资料，适用于损失较小，申报金额和实际估算金额出入不大，申报库存同保额比较高于保额的企业；
（2）、实物盘点，适用于加工企业，损失较大，申报全额和实际估算全额出入较大，估计保额大大低于实际价值的企业；
4、流动资产，应注意外来加工，委托加工等企业性质不同所造成的帐目资料和金额不一致。
5、列名清单投保的应清楚保额来源及细分保额的构成。
三、定损方法简介
1、火灾损失，主要是通过以下几种方法进行核对损失：
（1）、通过相关帐册，确定火灾损毁以前的堆放数据，主要是仓管帐，进出库记录，最近的盘点情况，有无电脑数据记录，如有封存电脑或立即打印，签章；
（2）、对火灾残区进行检验拍照，反映当时堆放的是什么物品，并据残值测量确定数量；
（3）、对库存数量进行测算，最大可容量，具体方法是堆放体积X价值/单位；
（4）、对正常库存量进行财务审核，控制正常财务数据，核对有关外来的量；
结合以上四种方法对数量价值进行确定。
2、水灾损失
水灾损失数量一般可以通过盘点确定，施救方法和措施对于受损结果有极大的影响。对于易发霉、变质等扩大损失的项目，应立即确定核损方案，避免损失扩大，其主要内容有：（1）、对进水高度进行确定；（2）、分区分类确定湿损情况；
（3）、立即制定施救方案和数量确定方法，同时查阅库存记录，比照
和现场情况相结合，确定损失数量。
3、对于某些特殊赔案可以采取抽样方法确定损失数量但应注意： 1）抽样样品具有代表性；
2）样品应切实按各代表受损部分的比例相应抽取； 3）尽力将抽样资产降到最低点。
四、定损所需基本资料：
1、固定资产清单及账面原值和净值、流动资产总帐、流动资产仓库账、流动资产会计帐；
2、车间台帐、出入库单据、盘点表；投保时的资产负债表,出险时的资产负债表（出险时或上 月的及到出险之日前的销售和财务资料）；
3、房屋预算、结算和施工验收图纸和资料、建筑物维修预算报价；
4、生产厂家的生产产品和原材料发票，进出库单；
5、报损清单（各设备的型号、生产厂家、制造和购买日期、自制设备、受损程度和报损金额）；
6、生产和销售合同和受损设备和存货的发票；
7、投保清单；
五、定损基本原则
1、多方询价，择优定损
2、统一定损标准
3、边查勘边定损
4、借鉴专家经验科学定损
六、定损主要内容：
1、标的损失的确定（1）房屋及装修
丈量所承保房屋的建筑或平面面积、每层高度等，最好向被保险人索取原建筑平面图、结构图等相关图纸；
丈量建筑物已损毁部分如屋顶、地面、周围墙壁的面积； 鉴定房屋内部装修形态即所使用的建筑材料等级与数量； 测算损毁房屋和装修恢复原状所需的费用；
查明房屋原始建筑、装修完成日期，向被保险人索取有关造价单、发票、凭证，以便确定折旧率；
在保险双方有争议时，可聘请具有良好信誉的专业机构对损失状况和修复方式、费用等进行评估；
（2）机器设备
清点机器设备遭受损毁件数，未损完好件数，详细记录机器名称、编号，对受损设备的放臵地点绘图记录；
详细检查受损设备，如受损较轻，则要求被保险人立即进行适当保养，以免加重损失。如需外送修理，则要求被保险人立即与修理厂联系，并尽快提供有关修复的估价单以便保险人评估；
查明机器设备原始购臵价格及其构成、现行市价、开始安装和正式投入使用的时间，并向被保险人索要说明书、购臵凭证等，以便确定折旧率；
（3）存货
向被保险人索要帐册、进出货凭证等资料，查明存货状况，与保单核对，以便确定是否清点所有存货
按照原材料、半成品、成品、辅料分类堆放清点数量，对各类产品原放臵地点分别绘图记录。记录内容包括存货数量、重量、种类：完好存货、轻微水渍存货、严重水渍存货、烟熏破损存货、部分烧毁存货、残余存货、存货全部烧毁的痕迹等等
对清点过的存货拍照后，立即将未受损存货交与被保险人，并要求其签字确认；对部分损毁的存货应估算其损失程度，取得被保险人的认可后要求其书面签字，同时开始协商损余物品的价值认定及处理方式
如存货全部烧毁，应要求被保险人提供明细帐、进货发票、销售发票、仓库保管帐、进出库单等资料以核定损失，并对现场残余灰渣、地面墙壁的痕迹进行查验，测量可能的存储空间，以便确定存货最大堆放数量
2、施救费用
保险事故发生时，施救是被保险人应尽的义务，所发生的施救费用应按以下原则从严掌握：
* 以发生保险责任范围内的灾害事故为前提； * 以减少保险财产的损失为目的； * 以保险事故发生时支出的费用为界限； * 以费用支出是否“必要”、“合理”为标准。
七、具体应注意下列事项：
（1）毗邻建筑物发生火灾，根据保险财产的可燃性以及当时的风力、风向、与燃烧处所的距离等情况，如果确实有波及的可能，对抢运保险财产以及事后搬回原处的费用，可以负责；
（2）被保险人在发生灾害事故时对保险财产进行施救，造成施
救工具的损坏、灭失或直接用于施救的物质消耗，可以负责。但不包括各种器材装备的折旧费用，也不包括公安消防队扑救火灾时损坏、灭失的消防器材及消耗的燃料、灭火剂等；
（3）发生火灾时，公安消防队扑救火灾所发生的费用，不予负责；
（4）在发生洪水灾害时，为了防止保险财产损失，采取紧急措施如堵口、排洪等所消耗的物资和费用，可予以负责；
（5）洪灾后，为施救、保护、整理保险财产而清除其本身及周围淤泥的合理费用可酌情负责。但为清除存放保险财产的车间、建筑物、仓库内外淤泥的费用，以及为便于交通和环境卫生而清除淤泥的费用，不予负责；
（6）为抢救保险财产到最近安全场所的临时堆存、摊晒、整理、监护等各种费用，以及因整理需要临时搭盖简易货棚的工时费，可以负责，但危险状态解除后如不及时搬回，延期存放的费用不予负责；
（7）出险单位员工参加施救、整理工作，属应尽的义务，其工资一般不应负责，但因施救而发生的加班费、餐费，施救、整理工作中发生临时雇用人员的工资，可以负责。
八、残值处理
残值处理应严格遵守国家财税制度，并根据残值的可利用程度加速处理，以免因时间拖延而增加损失。残值处理方式主要有以下几种：
（1）议价：保险双方可根据残余物的保险金额、保险价值、损
失程度等协商确定残值，之后将残值折扣归被保险人，从赔款中扣除。
（2）评估：保险双方对残值意见不一致时，可交由第三方（如物资回收公司）进行评估，如估价高于被保险人的要求，就将残余物资卖给物资回收公司，所得收入在赔款中扣减。
（3）标售：将残余物资详细登记后交由第三方处理，第三方宜采取公开竞拍方式，以保证标售的公开、公平、公正性，回收款项在赔款中进行扣减。
省公司理赔事业部 二零一二年四月
第二篇：非车险理赔复习题
非车险理赔类题库
一、单选题
1、以下属于财产保险承保的火灾风险是（C）A、烘、烤、烫、烙造成保险财产焦糊变质 B、点火烧荒、焚烧被玷污的衣物
C、烘箱烘烤时，变压线圈着火燃烧并延及其他保险财产 D、电机超负荷使用只造成自身损毁
2、某企业投保财产保险综合险，保险金额200万元，在一次电路短路引起的火灾中，实际损失95万元，为抢救保险财产支出必要费用10万元，经查帐属足额投保，为确认保险责任和财产损失的公估费用为2万元，保险公司应向该企业赔偿（B）
A、95万元 B、105万元 C、100万元 D、107万元
3、《企业会计准则》规定，各种存货应当按取得时的实际成本记账。历史成本的构成包括（D）A、购货价格、购货费用 B、税金
C、制造费用
D、上述全部
4、家庭财产综合险中，下列（D）损失和费用保险人负责赔偿。
A、发生火灾时，保险标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损失，以及灾后搬回原地、途中的损失。
B、发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造成的损失。
C、由于超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因引起的火灾造成其他财产的损失。D、以上全部。
5、国内水路、陆路货物运输保险基本险责任不包括（C）A、火灾 B、共同海损费用 C、盗窃
D、隧道、码头坍塌造成的损失
6、国内货物运输保险规定，货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期限最多延长至以收货人接到到货通知单后的（B）天 A、10天 B、15天 C、20天 D、30天
7、一批货物10包，投保海上运输货物保险平安险，保险金额10万元。在出口装船时2包不慎落海，经奋力抢救打捞上1包货物完好，另外一包救出后发现全损，共支出抢救费用3万元，则保险人的赔付金额为（B）
A、3万元 B、4万元 C、1万元 D、2万元
8、某工程保险期限为2001年１月１日－2002年12月31日，其中2002年10月1日－2002年12月31日为试车期。该工程所安装的设备均为二手设备。在试车期因试车原因发生事故并损坏，赔偿金额如何确定（D）
A、修理费用 B、重置费用
C、协商确定
D、不赔偿
9、关于意外险延期医疗费用的赔付：不论被保险人续保与否，保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人所负给付保险金的期限，自保险期间届满次日起计算，门诊治疗者以15日为限；住院治疗者至出院之日止，最长以（C）为限。A、30 日 B、60日 C、90日 D、180日
10、在人身意外伤害险中，被保险人职业或工种危险性是否已发生变化。被保险人出险时所从事的职业危险性增加且事先未向保险人做变更通知的，如变更的职业属于保险人职业分类表的可保职业，保险人按（B）计算给付保险金 A、原交保险费
B、原交保险费与应交保险费的比例 C、应交保险费 D、不赔偿
11、某被保险人参加人身意外伤害保险，保险金额5000元，第一次意外伤害头部表皮烧伤面积7%（烧伤给付比例75%），已付烧伤保险金3750元，第二次躯干及四肢烧伤面积10%（烧伤给付比例50%），则第二次烧伤保险金为（B）
A、0元 B、1250元 C、2500元
D、5000元
12、某被保险人参加人身意外伤害综合保险，保险期间2002年6月16日零时起至2003年6月15日二十四时止，保险金额50000元，其中意外伤害医疗费用限额为5000元。2003年6月13日，被保险人因不慎滑倒受伤，送县级医院治疗。2003年9月25日该被保险人出院，共支出医疗费5750元。经调查审定：被保险人住院责任期限90天内（即从2003年6月16日至9月13日），实际支出医疗费4750元，其中不符合当地社会医疗机构规定的医药费750元。则保险人应给付被保险人的住院医疗费是（D）
A、3600元 B、3900元 C、4000元
D、3120元
13、某工程承保了安装工程一切险，其中第三者责任险累计赔偿限额400万元，每次事故免赔额10万元。因连续发生两次保险责任事故，第一次实际损失270万元，第二次210万元，问两次事故先后各赔偿（C）万元：
A、260 200 B、270 240 C、260 140 D、260 210 14．（C）承保货物因装运不慎使包装破裂造成货物的短少、玷污、受潮等损失。A、B、C、D、短量险 钩损险 包装破裂险 偷窃、提货不着险
15.在我国，保险单可由投保方背书转让，无须征得保险方同意，适用于（A）A．货物运输保险合同 B．农业保险合同 C．保证保险合同 D．信用保险合同
二、多选题
1、下列不属于财产一切险保险责任的是（C、D、E）A、火灾、爆炸 B、暴风、暴雨、洪水 C、地震、海啸 D、盗窃、抢劫
E、因保险事故导致的公共供电、供气、供水中断造成的保险财产的损失
2、财产基本险固定资产的保险价值可以是（A C D）A、出险时的重置价值 B、出险时的账面余额 C、出险时的市场价值 D、其他价值
3、财产综合险存货的保险价值是（B C D）A、出险时的重置价值 B、出险时的账面余额 C、出险时的市场价值 D、其他价值
4、若财产保险合同中约定有重置价值条款，则（A B）有权选择重置受损保险财产的赔偿方式 A、被保险人 B、投保人 C、保险人 D、受益人
5、家庭财产综合险中，下列（D）损失和费用保险人负责赔偿。
A、发生火灾时，保险标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损失，以及灾后搬回原地、途中的损失。
B、发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造成的损失。
C、由于超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因引起的火灾造成其他财产的损失。D、以上全部。
6、根据我国家庭财产综合保险的规定，房屋内养的名贵花草属于（B）。A.可保财产 B.不可保财产
C.加费特约承保财产 D.不加费特约承保财产
7、保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人选择（A B C D）方式赔偿： A、支付保险金 B、以实物替换受损标的 C、自行修理修复受损标的 D、委托他人修理受损标的
8、对于复杂疑难案件，保险人收到被保险人的索赔申请后，应当在（D）日内作出核定，除非保险合同另有约定。
A、10 B、15 C、20 D、30
9、发生保险事故后，对赔偿保险金的数额不能确定的，保险人应当（A D）A、根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付 B、支付金额不超过估损金额的50% C、保险人自收到赔偿的请求和有关证明、资料之日起三十日内 D、保险人自收到赔偿的请求和有关证明、资料之日起六十日内
10、以下哪种情况下，保险人不承担保险责任（A B C E F）
A、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故
B、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故 C、约定一次性交付保险费的，投保人在约定交费日后交付保险费的，保险人对交费之前发生的保险事故
D、被保险人不认真遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的相关法律、法规及规定，导致保险事故发生的
E、保险标的转让的，被保险人或者受让人未及时通知保险人。因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故
F、被保险人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分
11、以下不属于爆炸现象的是（D）A、锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂 B、可燃性粉尘爆炸 C、化学物品爆炸 D、暖水瓶爆裂
12、下列保险标的保险价值的确定方式正确的是（A E）A、家庭财产综合险房屋的保险价值是出险时的重置价值 B、家庭财产综合险室内装潢的保险价值是出险时的实际价值 D、个人贷款抵押房屋保险房屋的保险价值是出险时的重置价值 E、个人贷款抵押房屋保险室内财产的保险价值是出险时的实际价值
13、张某2009年12月1日投保了一份家庭财产综合险，在保险期限内，因家用电器发生短路发生火灾，其房屋及室内财产及物品受损。以下哪种说法正确（D）A、受损的家用电器按照购买发票予以赔偿 B、室内字画应根据估价予以赔偿 C、室内名贵花草根据购买价予以赔偿 D、房屋受损按照第一危险方式赔偿 E、房屋受损按照比例赔偿方式赔偿
14、国内水路、陆路货物运输保险基本险责任不包括（C）A、火灾 B、共同海损费用 C、盗窃
D、隧道、码头坍塌造成的损失
15、国内货物运输保险规定，货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期限最多延长至以收货人接到到货通知单后的（15）天 A、10天 B、15天 C、20天 D、30天
16、一批货物10包，投保海上运输货物保险平安险，保险金额10万元。在出口装船时2包不慎落海，经奋力抢救打捞上1包货物完好，另外一包救出后发现全损，共支出抢救费用3万元，则保险人的赔付金额为（B）
A、3万元 B、4万元 C、1万元 D、2万元
17、（C）承保货物因装运不慎使包装破裂造成货物的短少、玷污、受潮等损失。A、短量险 B、钩损险 C、包装破裂险 D、偷窃、提货不着险
18、货物完好价值和受损价值的标准一般为(A)A.货物在出险当地的市场价格 B.货物在运抵目的地检验时的市场价格 C.货物在起运地的市场价格 D.货物在出险当地的批发价格
19、在我国，保险单可由投保方背书转让，无须征得保险方同意，适用于（A）A．货物运输保险合同 B．农业保险合同 C．保证保险合同 D．信用保险合同
20、侵权责任的构成要件包括（A B D E）A．损害事实 B.行为人的过错 C．损害的确定性 D．行为的违法性
E．违法行为和损害事实之间存在因果关系
21、在民事诉讼中对管辖权的确定方法主要有：（B C E）A．合同管辖 B．地域管辖 C．专属管辖 D．地址管辖 E．级别管辖
22、按照承保的方式和内容，可以将责任保险概括为以下几类（A C D E）A．公众责任险 B．校方责任险 C．产品责任险 D．雇主责任险 E．职业责任险 F．医疗责任险
23、在责任保险中，常见的约定赔偿限额有（B C D E）A．事故赔偿限额 B．财产损失赔偿限额 C．累计的财产损失赔偿限额 D．人身伤亡赔偿限额 E．累计的人身伤亡赔偿限额
24、以因产品缺陷发生意外主要涉及的下列损失和费用中，与产品责任险有关的有（B C）A．缺陷产品的修理和更换费用 B．缺陷产品造成其他三者财产损失 C．缺陷产品造成的人身伤害
D．缺陷产品丧失使用损失及其它额外费用
25、新的《保险法》65条责任险中赋予了第三者附条件的保险赔偿金直接给付请求权，我们理解该条款的适用条件为：（A B C D）A．被保险人对第三者的赔偿责任依法已经确定；
B．被保险人自身未依据已确定的法律责任向第三者进行赔偿或未足额赔偿； C．被保险人客观上能够请求却不请求保险人向第三者支付保险赔偿金；
D．第三者对保险人的直接请求权范围，限于其未从被保险人处获得的赔偿数额，最高不超过被保险人应当承担的赔偿责任数额，且应在保险合同约定的责任限额内。
26、下面所列哪些情形不属于医疗事故：（A B D）
A、患者因严重外伤入院，医院按规范程序处理，不久患者强行要求出院，院方劝阻无效患者留下“后果自负”字据后出院。后患者因伤口感染导致伤口恶化并截肢。B．某医院用正规合法来源的血浆给患者输血，导致患者感染艾滋病。C．患者由于急性严重外伤入院，由于情况紧急，医院违反了医疗护理操作规范给患者施救，导致患者死亡。
D．患者卡入鱼刺赴院就诊，医院按规范处理诊断食道损伤要求其做食道镜检查并纤维喉镜检查，但患者拒绝，医生向其家属交待病情并要求配合，亦被拒绝，后医院给予抗感染治疗。第二天，患者因食道穿孔抢救无效死亡。
27、在道路客运承运人责任险案件处理中，哪些行为可视为重大过失行为进行拒赔：（B C D）A．车辆严重超载，但交警并未认定超载是事故发生的主要原因； B．驾驶员驾驶车辆与准驾车型不符； C．驾驶员明知安全装置不全而怀侥幸心理 D．驾驶保险车辆肇事逃逸
28、在校方责任险处理中，下列（A B）情况的学生伤害事故中校方可被认为无过错。A．因不可抗力所致 B．因意外事件所致 C．因管理疏忽所致 D．因老师个人粗暴行为所致
29、责任险在确定追溯期时所遵循的适当原则和做法是：（C D）A．第一年投保时给予适当的追溯期；
B．在其他公司投保转入我公司的，给予适当的追溯期； C．连续投保的，追溯期追溯到第一年保单的保险期限起讫期； D．追溯期一般不宜超过5年。
30、下列关于建筑工程保险全部停工或部分停工引起的损失、费用和责任的说法正确的有（B C）A、如停工由承包人的原因所致，应由工程所有人承担承担责任
B、如停工由承包人的原因所致，应在承包人提供的工程履约保证项下要求损失或费用的索赔 C、如由工程所有人的原因所致，应由工程所有人自行承担责任 D、如由工程所有人的原因所致，应由承包人承担责任
31、建筑工程一切险在保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的（B）引起（D）的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。
A.自然灾害 工地内 B.意外事故 工地内 C.自然灾害 工地外
D.意外事故 邻近区域
32、以下关于意外险赔款理算，正确的是（BCDE）A、身故保险金=(保险金额—已给付的保险金之和)-免赔额
B、一次意外事故，在同一肢多处残疾，且以前未曾发生意外事故残疾的，保险金按残疾中最高的给付比例计付
C、一次意外事故，在不同肢多处残疾，且以前未曾发生意外事故残疾的，则保险金按各残疾给付比例之和计付
D、多次意外事故在同一部位烧伤，且本次烧伤比例高于前次烧伤比例的，则本次烧伤保险金=保险金额*（本次烧伤给付比例-前次烧伤给付比例）
E、多次意外事故在不同部位烧伤，且本次烧伤比例≤（100%--前几次烧伤给付比例之和），则：本次烧伤保险金=保险金额*本次烧伤给付百分比
33、下列关于建筑工程保险全部停工或部分停工引起的损失、费用和责任的说法正确的有（BC）A.B.C.D.34、在建筑工程一切险附加了“设计师风险扩展条款”，保险人承担在保险期间因设计错误或原材料缺陷或工艺不善原因引起意外事故并导致其他财产的损失发生的（ABC）费用： A.重置费用
B.修理费用 C.矫正费用
D.财产本身损失
35、某高速公路有四个标段投保建筑工程一切险，保单约定保险期限为2006年1月1日-2008年6月30日。该工程2006年2月1日正式动工，2007年6月30日第一标段、第二标段竣工验收合格并通车，2008年9月30日全线正式通车。2007年8月15日，因洪水灾害致使四个标段不同程度受损。以下说法错误的是（ABC）
A、承保工程保险责任起始日是2006年1月1日，保险责任终止日是2008年6月30日。第一至四标段损失属于保险赔偿范围。
B、承保工程保险责任起始日是2006年2月1日，保险责任终止日是2008年6月30日。承保公司仅负责赔偿第三标段和第四标段保险财产损失。
C、承保工程保险责任起始日是2006年2月1日，第一标段、第二标段保险责任终止日是2007年6月30日，其余两个标段以全部工程签发完工验收证书之日作为保险终止日。承保公司不如停工由承包人的原因所致，应由工程所有人承担责任
如停工由承包人的原因所致，应在承包人提供的工程履约保证项下要求损失或费用的索赔 如由工程所有人的原因所致，应由工程所有人自行承担责任 如由工程所有人的原因所致，应由承包人承担责任 负责赔偿第一标段和第二标段保险财产损失。
D、承保工程保险责任起始日是2006年2月1日，第一标段、第二标段保险责任终止日是2007年6月30日，其余两个标段保险责任终止日是2008年6月30日。承保公司仅赔偿第三标段和第四标段保险财产损失。
36、保险公司承保了某高速公路的建筑工程一切险（附加残骸清理费用）及第三者责任险，因连降暴雨造成大面积山体滑坡，造成工程边坡坡体松动，并导致截水沟损毁，路基左侧下边坡50米处的一幢民房被坍塌落石击中，房屋被部分砸塌，屋内物资被毁，居民一死一伤。事故发生后，由于存在巨石再次滑塌的可能，未排除隐患，被保险人用炸药破解巨石过程中，飞起的碎石又损坏了附近多户居民的财产。你认为保险赔偿项目应包括包括（ACDF）A、清理边坡坍塌土石方费用 B、清理山体滑坡土石方费用 C、刷坡费用 D、修复截水沟费用
E、山体滑塌导致民房及室内物品毁损及人身伤亡损失 F、放炮破解巨石过程中的附近居民的财产损失
37、某安装工程保险合同附加了“特别费用扩展条款”，保险人承担与本保险单项下予以赔偿的保险财产损失有关的相关费用，这些费用包括（ABD）： A.加班费
B.夜班费
C.空运费
D.快运费
38、家庭财产保险（2009版）对下列哪种财产的损失不采取比例分摊方式赔偿（ABCD）A．房屋 B．家用电器 C．衣物与床上用品 D．家具
39、一般事故现场摄影包括：（ABE）
A 方位摄影 B 中心摄影 C 风景摄影 D 人物摄影 E 细目摄影
40、代位求偿权实施的前提条件是（ABC）。
A、保险标的的损失属于保险责任事故 B、保险标的的损失是第三方责任造成的 C、被保险人对第三者依法应负赔偿责任 D、保险人履行了赔偿责任
41、民事法律责任的归责原则有（ABC）A.过错责任原则 B． 无过错责任原则 C． 公平责任原则 D． 过错推定原则
42、侵权责任的免责事由有（ABCDE）A.不可抗力 B． 正当防卫 C． 紧急避险 D． 受害人过错 E． 受害人同意
43、责任保险的特征主要有（ABC）A.责任保险以法制为基础 B． 责任保险以民事赔偿责任为标的 C． 责任保险事关第三人利益 D． 责任保险适用补偿原则
44、雇主责任保险与工伤保险的区别主要有（ABCD）
A.性质不同，雇主责任险属于商业保险，而工伤保险属于社会强制性保险
B． 保险对象不同，雇主责任保险的保障对象还包括各事业单位、社会团体、机关学校 C． 赔付范围不同，雇主责任险还负责对诉讼费用进行赔偿
D． 保险金的支付对象不同。雇主责任保险的赔偿金交给应负赔偿责任的雇主，工伤保险的赔偿金直接支付给受到伤害的雇员
45.意外伤害和健康保险的共性有：（ABC）A都以人的生命和身体为保险标的
B兼具价值补偿性保险和保险金给付性保险的特征,同属于保险的“第三领域” C具有一些特有概念，如保险责任期限，定残期限等 D具有相同的保险责任范围
46.下列有关保险利益的说法正确的有：（ABCD）
A投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保，但父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此限制。
B以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。C投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益 D投保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益
三、判断题
1、某企业为其存货承保了企财综合险，出险后，在受损产成品中，有部分已经完成销售手续，即所有权已经转移但尚未发出的货物，这部分存货在计算赔款时应予以剔除。（√）
2、某企业对低值易耗品承保了企财综合险，该企业对低值易耗品的核算方法为一次摊销法，即领用时将其全部账面价值一次计入成本费用，出险后，已经领用且正在使用的低值易耗品，在理算时应予以剔除。（√）
3、在机器设备损坏保险中，由于成套设备的部分损坏，造成了整套设备不能使用，所以，保险公司应按整套设备的重置价值赔偿。（×）
4、已经投保了机器损坏保险的机器设备，被生产厂家告知，该设备存有缺陷，要求用户进行纠正，否则会引起保险事故，纠正的费用应由保险公司负担。（×）
5、固定资产发生全损后按原值赔付时，还应再支付增值税、关税、安装费、运输费等。（×）
6、某大型机器设备1996年购置，2004年4月1日按账面原值承保，保险期限一年，保额2500万元。2005年2月20日发生保险责任范围内的损失，查2005年1月底固定资产卡片，确认账面原值为2500万元。理赔时认为该设备属于足额投保。（×）
7、我公司承保《国内水路、陆路货物运输保险条款》时，不包括“地震”保险责任。（√）
8、某公司对租入的房屋进行了全面装修，并将装修费用计入长期待摊费用，并对装修费用承保了财产综合险，保险期内发生火灾，保险公司在对长期待摊费用赔付时，不应包括房屋内空调设备的损失。（√）
9、某企业为存货投保企财综合险，为建造房屋而储备的工程物资受损，保险公司应在存货范围内赔付。（×）
10、财产综合险附加盗窃保险条款后，如发生火灾时保险财产被盗，保险公司应赔偿。（×）
11、某企业在接到气象部门关于暴雨的预报后，及时组织力量将室外财产搬运到仓库内，并在仓库库门设置挡水墙，由于工作及时，没有财产在暴雨中受损。被保险人的投入避免了损失的发生，属于施救费用，应予以赔偿。（×）
12、在建筑工程一切险中，原材料缺陷或工艺不善造成保险财产本身的损失，保险人不负责赔偿责任。（√）
13、对于建筑工程保险，如果工程开始日晚于保险期限起始日，保险人承担责任的起点以保险期限起始日为准。（×）
14、在安装工程一切险特别约定中，附加了运输险、工程险责任分摊条款（又称50/50条款）。当机器设备抵达工地后，外包装良好，但在开箱时发现后货物损坏，且无明显证据确定损失时间和损失的原因，则该损失由工程保险的保险人和货物承运人或其保险人各承担损失金额的50%。（√）
15、工程保险中的第三者责任是指投保人在工程项目建设过程中，在工地范围内进行有关活动中可能因侵权而产生的法律赔偿责任。（×）
16、保险人承担由于承包商施工工艺不善造成的被保险财产本身的损失和有关费用。（×）
17、在医疗责任险中，被保险人及其医务人员对患者在诊疗护理期间的人身损害无过失，但由于发生医疗意外造成患者人身损害而承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿（×）
18、在责任险中，医疗费用的赔付以治疗保险当事人本次事故创伤或疾病使身体复原所必需的药品费用和治疗费用为标准,包括与本次保险事故有关的营养保健药品、身体检查、健康护理等费用。（×）
19、保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。（√）
20、在意外伤害保险中，同一次意外事故造成多处烧伤或烧伤同时导致残疾的，无论是否发生在身体的同一部位按残疾或烧伤中最高的一项给付保险金。（√）
21、被保险人自意外伤害事故发生之日起180日内治疗尚未结束的，我公司应待被保险人治疗结束后指定医疗结构进行伤残鉴定。（×）
22、家庭保单中的子女若在可变换保单的年龄前变得不可保，则保单保证子女到达变换年龄时可变换一份最低保额的长期寿险。（√）
四、问答题：
1、关于现场查勘验险照片的要求有什么
答：全面：厂区全景、厂区周围情况、建筑物之间距离、建筑物外部建筑结构、厂区地势情况 细致：建筑物内部结构、电器电线安装情况、机器设备摆放情况、仓储物品摆放、堆垛之间距离、垫高情况、防雷设备、防水设备
特写：危险隐患点、不规范操作、防范好的局部
2、财产险一般条款结构有哪些？
答：标的范围；保险责任；责任免除；保险金额与保险价值；赔偿处理；投保人、被保险人义务
3、人身保险的含义？
答：人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。
4、人身保险的特点？
答：特点为：⑪保险标的的不可估价性 ⑫保险金额的定额给付性 ⑬保险利益的特殊性 ⑭保险期限的长期性 ⑮生命风险的相对稳定性
5、可保利益的要件是什么？
答：1.可保利益应为合法的利益。2.可保利益应为经济上有价值的利益。3.可保利益应为确定的利益，可以用货币形式进行估价。4.可保利益应为具有利害关系的利益。
6、什么是保险受益人？
答：一般属于人身保险范畴的特定关系人，即人身保险合同中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。
7、什么是重置价值保险？
企业财产保险中固定资产的保险价值是按出险时的重置价值确定的。重置价值保险即按重新购置或重建某项财产所需支付的全部费用金额来确定保险金额。
8、企财险的风险特征是？
答：（1）风险相对集中。企财险主要承保企业存放在保单列明地址内的固定资产和流动资产，存放地点的相对集中导致这些资产遭受火灾等意外事故以及暴风、暴雨等自然灾害的风险也相对集中。许多公司多年的经营数据表明火灾和暴风、暴雨是企财险的主要致损原因。（2）最大可能损失金额巨大。较高的保额（尤其是一些大型企业）以及风险的相对集中可能对一个危险单位造成巨额损失。
（3）心理、道德风险较大。企财险一般采用看帐承保或申报承保方式，容易导致被保险人逆选择，增加保险人的承保风险，因此，对被保险人的诚信水平和财务管理水平要求较高。另外，被保险人在安全生产、风险防范等方面的重视程度和行为规范对承保风险的影响也比较大。
9、企财险赔案的特点是？
答：（1）案均赔款较高。企财险案均赔款金额为一般为公司整体业务案均赔款金额的5－6倍。（2）损失的社会影响较大。出险企业所在地的政府部门一般也比较重视，这在一定程度上给赔案处理增加了难度。因此，遇有此类赔案，要加强与当地政府有关部门的沟通与协调以利赔案的处理。
（3）赔案处理的专业性较强。企财险的保险标的涉及各个行业，而且不同的致损原因导致标的损失的特点也不尽相同，具有很强的专业性，对理赔处理提出了更高的专业要求，一般需要借助一定的社会专业技术力量来完成。
10、企财险现场查勘应注意的事项有哪些？
答：（1）查勘前要注意准确、全面收集、掌握有关承保（包括共保和分保）信息，以做到心中有数。同时，也便于按照共保/分保要求及时通知有关共保方/分保人；
（2）查勘过程中要注重对损失情况进行全面、客观的了解、反映和记录，注重证据和信息的收集，不要过早涉及赔与不赔的保险责任认定问题，以免被保险人过早的不配合提供有关资料和财务帐册；
（3）现场查勘的主要任务还包括查阅被保险人的财务帐册，必要时要进行封帐处理，以查明受损财产是否属于保险财产、所归属的财产科目及其帐面数额。同时，要求被保险人尽快提供一次性受损财产索赔清单，尽量避免被保险人不断追加索赔情况的出现；
（4）查勘还应注重证据的收集和保留。对查勘中能确认的受损财产清单、损失数量或损失程度等内容均要求被保险人当场签章确认，作为以后理赔的依据之一，以免现场清理完毕后被保险人改变原有说辞；
（5）当得知电力、电信等需要实行紧急抢修的企业发生保险事故后，查勘人员应尽可能迅速抵达现场，获得有关损失的第一手资料。如果由于某些原因查勘人员不能及时到达，应向被保险人说明。在此之前可允许企业按照国家或行业规定，先行恢复生产，但要求其务必保留好第二现场。
（6）被保险人报案时应要求其同时提供“受损保险财产清单”，锁定受损范围。对于损失财产种类、数量较多的事故，在初步查勘现场后，出具正式“保险财产损失核定清单”前，应要求保户先行提供“受损保险财产清单”，并签字确认，锁定受损范围，以避免在定损和谈判过程中陷入被动。
11、现场查勘询问笔录如何制作？
答：（1）确定询问对象：事故当事者、发现者、单位负责人及其其他相关者。（2）确立正确询问原则：
①先当事人，后相关人员，尽可能调查周边人员
②内容：事故经过，事故如何发生或被发现、采取了什么措施、通知了哪些人员和部门、最终结果如何等
③方式：正式询问、随机询问、周边调查（3）制作询问笔录
一是倾听；二要精心设计提问的问题；三要单独询问，同时，询问时要注意印证各方信息之间的逻辑关系，并要求被询问人签字（盖章）确认。
12、现场查勘常用的清点方法有哪些？ 答：（1）现场清点（2）查账或查资料（3）体积法（4）生产分析法
13、对固定资产进行查账的目的，内容及所涉及的账表是什么？ 答：（1）目的：①核实承保时固定资产的原值和标的组成； ②核实出险标的的入账时间是否为承保前； ③核实出险标的的原值和数量； ④判断是否足额投保。
（2）内容：标的入账时间、原值金额、折旧程度（是否已提完转报废）、使用年限、账面数量等，可判断是否属保险标的、是否足额投保，还可作为定损参照。
（3）固定资产部分所涉及的账表：资产负债表、总账、固定资产明细账、固定资产卡片等。
14、对存货进行查账的目的，内容及所涉及的账表是什么？（1）目的：①核实出险时存货的账面余额； ②核实出险标的的单价； ③核实损失的数量； ④判断是否足额投保。
（2）内容：出险时的账面余额、单价、数量；确定受损标的的归属类别（牵涉到低值易耗品、废料、废品的处理问题）。（3）存货部分所涉及的账表：资产负债表、总账、明细账（包括原材料、产成品、成本等）。
15、企财险定损应注意的事项有哪些？ 答：（1）多方询价，择优定损
在确定保险财产损失金额时，应依据受损标的建造或购置时的价格，同时参考出险时该标的的市场价格、行业价格标准等进行确定。有些如电子、机械类产品在短时间内价格上下浮动很大，修复和重置时尽量多方询价比较，不同的公司可能就同一类产品报价差距较大。询价公司应选择具有一定规模、在同行业中口碑较好的公司，以保障产品质量符合要求，同时价格又相对合理。（2）统一定损标准
在发生大面积灾害时，由于涉及的受灾企业较多，为保证定损客观公证，首先应就同一行业或同一类产品制定统一的定损原则、定损标准，如统一清点、采证的范围和方式、方向及顺序。并征得被保险人的同意，以避免各个企业之间在理赔上相互攀比。（3）边查勘边定损
企财险业务不同于车险等业务，其查勘、定损很难分开，一般是结合在一起同时进行的。事故发生后，由于某些受损物品不能长时间放置在灾害现场，需立即清理，或者现场需清点、记录的物品数量多，种类杂。此时，为加快定损速度，查勘人员应与被保险方所派人员全程共同参与现场查勘工作，依据事先协商的定损原则、标准，并参考被保险人提供的损失清单，逐项确定受损物品的种类、数量、面积、程度等，切不可单方认定。确定的项目双方应及时签字，以免现场清理后被保险人再提出异议而无法核实。（4）借鉴专家经验科学定损
在发生性质复杂、损失严重的赔案时，分公司可能会聘请公估公司或外部专家。但是，分公司理赔人员不能因此就对赔案处理不闻不问，而应坚持“以我为主”的原则，积极参与，掌握理赔工作进程，并主动向专家学习相关知识，掌握特定行业的定损技巧，以便在日后独立处理类似赔案时能以更科学、更专业的语言、方法对受损标的进行准确合理的定损，让被保险人信服。
16、房屋及装修的损失如何确定？
答：（1）丈量所承保房屋的建筑或平面面积、每层高度等，最好向被保险人索取原建筑平面图、结构图等相关图纸；
（2）丈量建筑物已损毁部分如屋顶、地面、周围墙壁的面积；（3）鉴定房屋内部装修形态即所使用的建筑材料等级与数量；（4）测算损毁房屋和装修恢复原状所需的费用；
（5）查明房屋原始建筑、装修完成日期，向被保险人索取有关造价单、发票、凭证，以便确定折旧率；（6）查明房屋建造时的工程决算书及入帐凭证，确定装修费用是否在决算书中，即是否属于保险标的。
（7）对于房屋损失金额较大的，要查明出险时相同或类似构造的房屋的重置价格，确定是否足额投保。
（8）在保险双方有争议时，可聘请具有良好信誉的专业机构对损失状况和修复方式、费用等进行评估。
17、机器设备的损失如何确定？
答：（1）清点机器设备遭受损毁件数，未损完好件数，详细记录机器名称、编号，对受损设备的放置地点绘图记录；
（2）详细检查受损设备，如受损较轻，则要求被保险人立即进行适当保养，以免加重损失。如需外送修理，则要求被保险人立即与修理厂联系，并尽快提供有关修复的估价单以便保险人评估；
（3）查明机器设备原始购置价格及其构成、现行市价、开始安装和正式投入使用的时间，并向被保险人索要说明书、购置凭证等，以便确定折旧率。
18、存货的损失如何确定？
答：（1）向被保险人索要帐册、进出货凭证等资料，查明存货状况，与保单核对，以便确定是否清点所有存货
（2）按照原材料、半成品、成品、辅料分类堆放清点数量，对各类产品原放置地点分别绘图记录。记录内容包括存货数量、重量、种类：完好存货、轻微水渍存货、严重水渍存货、烟熏破损存货、部分烧毁存货、残余存货、存货全部烧毁的痕迹等等
（3）对清点过的存货拍照后，立即将未受损存货交与被保险人，并要求其签字确认；对部分损毁的存货应估算其损失程度，取得被保险人的认可后要求其书面签字，同时开始协商损余物品的价值认定及处理方式
（4）如存货全部烧毁，应要求被保险人提供明细帐、进货发票、销售发票、仓库保管帐、进出库单等资料以核定损失，并对现场残余灰渣、地面墙壁的痕迹进行查验，测量可能的存储空间，以便确定存货最大堆放数量。
19、确定施救费用的原则及注意事项是什么？
答：（1）保险事故发生时，施救是被保险人应尽的义务，所发生的施救费用应按以下原则从严掌握：
①以发生保险责任范围内的灾害事故为前提； ②以减少保险财产的损失为目的； ③以保险事故发生时支出的费用为界限； ④以费用支出是否“必要”、“合理”为标准。（2）具体应注意下列事项：
①毗邻建筑物发生火灾，根据保险财产的可燃性以及当时的风力、风向、与燃烧处所的距离等情况，如果确实有波及的可能，对抢运保险财产以及事后搬回原处的费用，可以负责； ②被保险人在发生灾害事故时对保险财产进行施救，造成施救工具的损坏、灭失或直接用于施救的物质消耗，可以负责。但不包括各种器材装备的折旧费用，也不包括公安消防队扑救火灾时损坏、灭失的消防器材及消耗的燃料、灭火剂等； ③发生火灾时，公安消防队扑救火灾所发生的费用，不予负责；
④在发生洪水灾害时，为了防止保险财产损失，采取紧急措施如堵口、排洪等所消耗的物资和费用，可予以负责；
⑤洪灾后，为施救、保护、整理保险财产而清除其本身及周围淤泥的合理费用可酌情负责。但为清除存放保险财产的车间、建筑物、仓库内外淤泥的费用，以及为便于交通和环境卫生而清除淤泥的费用，不予负责；
⑥为抢救保险财产到最近安全场所的临时堆存、摊晒、整理、监护等各种费用，以及因整理需要临时搭盖简易货棚的工时费，可以负责，但危险状态解除后如不及时搬回，延期存放的费用不予负责；
⑦出险单位员工参加施救、整理工作，属应尽的义务，其工资一般不应负责。
20、残值处理方式主要有哪几种？
答：（1）议价：保险双方可根据残余物的保险金额、保险价值、损失程度等协商确定残值，之后将残值折扣归被保险人，从赔款中扣除。
（2）评估：保险双方对残值意见不一致时，可交由第三方（如物资回收公司）进行评估，如估价高于被保险人的要求，就将残余物资卖给物资回收公司，所得收入在赔款中扣减。（3）标售：将残余物资详细登记后交由第三方处理，第三方宜采取公开竞拍方式，以保证标售的公开、公平、公正性，回收款项在赔款中进行扣减。
21、企财险保险事故原因分析的依据有哪些？ 答：（1）被保险人提供的出险通知书、事故原因分析；
（2）相关单位出具的事故原因分析、鉴定报告、证明材料（如火灾、爆炸、盗窃等，需要由公安消防等部门进行责任认定书）；
（3）在现场查勘基础上形成的查勘记录、专家意见等。
22、企财险保险责任如何认定？
答：首先，要对事故原因进行分析和鉴定。企财险涉及的工业门类多，技术性强，发生事故的原因较多，一般包括直接原因、间接原因，管理原因、责任原因，外因、内因等多个方面，因此，作为保险责任认定的第一步，理赔人员要对事故的原因进行详尽的调查和分析，确认事故发生的近因。
事故原因分析一般可分三种情况。一是对比较明显的原因，如大面积洪水、台风等造成的损失，理赔人员可根据现场情况及相关媒体报道直接认定，不一定要求有相关部门的气象证明材料；二是对部分灾害事故，如火灾、爆炸、盗窃等，需要由公安消防等部门进行责任认定的，应根据相关的责任认定报告确定事故原因；三是对一些技术含量高、理赔人员难以把握的原因，可委托专门的技术鉴定部门或科研机构进行事故原因分析和鉴定。
其次，结合保险基本原理，对照保单有关保险责任和除外责任的规定，对是否属于保险责任进行判定。首先要根据保险的近因原则，判断导致损失的最主要、最有效的原因，确定是否属于保险责任；其次是掌握条款开发的本意，不简单根据字面理解生搬硬套。
23、企财险保险事故原因证明材料如何获取？
答：企财险理赔中涉及多种类型的事故或责任认定证明性材料，可按以下方式获取：（1）气象证明材料
主要从当地气象部门获取。但对于明显的自然灾害，如台风、洪水等，可根据相关媒体报道和现场情况进行佐证的，不一定要气象部门证明；对于大面积暴雨造成众多保户受损的，可以用同一证明（复印件）代替；对于某些局部范围的、短时间的异常现象，气象部门往往也无法证明，主要通过调查取证获取。（2）火灾原因认定
按照《中华人民共和国消防法》第四章第三十九条的规定：“火灾扑灭后，公安消防机构有权根据需要封闭火灾现场、负责调查认定火灾原因、核定火灾损失、查明火灾事故责任”。因此，在一般情况下，火灾原因的调查与认定由公安消防部门（最好是较高级别的公安消防部门）进行。
由于火灾原因调查的复杂性和技术性，相当多的火灾原因无法查明，对于“火灾原因不明”事故的处理，如果没有疑点或公安机关没有立案侦察，不宜轻易拒赔。部分地区公安消防部门出具的证明为“火灾原因不明，但不是被保险人及其代表的故意纵火行为所致”，已根据保单除外责任作了限制，应给予赔偿，但最好要求被保险人出具未纵火保证书，明确赔偿前提。（3）盗窃证明
目前盗窃案件发生频率较高，而公安部门经常仅根据被保险人的报案就出具被盗证明。为控制道德风险，提高理赔质量，应从严要求证明材料，对被盗案件，要求被保险人提供公安部门立案的证明材料。
（4）委托专家、科研机构和专业鉴定部门进行事故原因鉴定的，其目的是为确定是否属于保险责任提供参考。对接受委托的对象，一般要求其在本行业具有一定的权威性，使鉴定结论易于被保险双方所认可，一般要求保险双方对拟聘请对象及鉴定结论都进行书面确认。
24、企财险的索赔资料有哪些？ 答：（1）责任证明资料：
①自然灾害：相关部门的证明文件，如出险地气象部门出具的气象证明； ②火灾事故：必须有消防部门出具的证明（火灾事故原因认定书和责任认定书）。
③意外事故：必须能够支持事故发生的原因，如技术鉴定书、专家意见、报警回执（盗抢）、二个月未侦破证明等。（2）数量证明资料：
①存货类：库存明细帐、出入库单、生产记录、购销帐（合同）、盘点表。②固定资产类：固定资产明细帐、固定资产卡片、购买合同及发票、预决算书。（3）价值证明材料
①存货类：资产负债表、损益表、总帐、库存明细帐、销售帐、采购帐、购销合同及发票、成本分析表等
②固定资产类：资产负债表、总帐、固定资产明细帐、购销合同及发票、租赁合同等。
25、企财险中保险金额和保险价值是如何确定的（包括金额来源及其构成）？
答：（1）固定资产的保险金额一般按帐面原值、帐面原值加成、承保时的重置价值或评估价值等方式确定。保险价值除特别约定外，一般为标的出险时的重置价值。对于市场价值变动较大的固定资产出险时，更要加强市场询价，以确切了解受损标的出险时的市场重置价值，避免超额赔付的发生。
（2）流动资产（存货）的保险金额一般按被保险人最近12个月任意月份的帐面余额确定，或由被保险人自行估价确定。保险价值则按保险标的出险时的帐面余额确定。
26、企财险中有效保额如何计算？
答：因为财产险（未附加自动恢复保额条款时）同一保单内出险结案后被保险人未补交保费恢复保额的，保险人应用赔款金额冲减保额，冲减后的保额才为有效保额，冲减保额（或恢复保额）的起始日期应为损失之日。
27、如何适用免赔额/免赔率的规定？
答：保单中规定的免赔额一般为绝对免赔额，即保险人不承担保险赔偿责任、而应由被保险人自负的金额，所以应在保险人最后的赔付金额中予以扣除；如果保单规定“免赔额为损失金额的一定比例”，则应根据“损失金额”先计算出免赔额的绝对数值，然后再在最终赔付金额中予以扣除。
28、固定资产部分损失如何理算？
答：当保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失或受损财产恢复原状所支付的修复费用计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额应根据实际损失或受损财产恢复原状所支付的修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。赔款=保险金额÷保险价值×实际损失或受损财产恢复原状所支付修复费用
29、重复保险如何理赔？
答：保险标的在发生保险责任范围内的事故造成损失时，如存在其他保障相同的保险单，且所有保险单承保的保险金额之和大于保险损失，除特别约定外，保险人根据《保险法》的规定，一般按其所承保的保险金额占各保单总保险金额的比例承担赔偿责任。
30、何谓代位追偿？
答：当保险标的发生了保险责任范围内事故造成损失后，如根据国家法律或有关规定，应由负有民事赔偿责任的第三者负责的，被保险人应向第三者进行索赔；如果被保险人要求保险公司先行赔偿，则在保险人赔偿以后，被保险人应出具书面授权书，将其向第三者索赔的权利及有关索赔资料转移给保险人，保险人有权站在被保险人的地位向第三者索赔。另外，被保险人还应书面承诺协助保险人向第三者进行追偿。
根据《保险法》规定，由于被保险人的过错致使保险人不能行使代为请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。
31、财产险追偿工作应注意的事项有哪些？
答：（1）对于可能涉及第三者责任的事故，追偿工作应该在赔案处理过程中尽早介入，而不能等赔案结案后才开始进行。理赔人员应有意识地随时收集向第三方提出追偿的有效证据，包括第三方造成保险事故而承担民事赔偿责任的证据、被保险人向保险人出具的《权益转让书》、法律方面的证明材料等。
（2）代位追偿权的行使是从保险人向被保险人支付赔款之后开始，但有的赔案可能会发生预付赔款、分期支付赔款的情况。此时，当被保险人得到部分赔款时，已经意味着保险人享有了这部分赔款所对应的代位追偿权利。因此，保险人不应等待赔款全额支付后才正式采取追偿行动，应要求被保险人保留和协助保险人获得向责任方追偿的证据和权利。
（3）赔案从事故发生到支付赔款会有一段时间，个别案件的处理会延续数月甚至数年。由于被保险人的过失或其他行为可能导致向第三方追偿的时效届满，这一点要特别注意，应及时督促被保险人以书面形式向责任方提出索赔。此外，还应通知法律岗人员参与责任认定和证据收集工作。
（4）在代位追偿赔案的处理过程中，保险人应坚持紧密依靠被保险人的工作方式，尽量取得被保险人的理解、支持和配合，尤其是机损险涉及供货/生产/修理商责任的案件，更需及早要求被保险人配合提供有关供货/修理合同等可能涉及第三者责任认定的文件。
（5）代位追偿可采用协商、诉讼或仲裁的方式加以解决。一般以协商为主，在不能协商解决时，则采取诉讼或仲裁的方式，在采用诉讼或仲裁方式时，应在诉讼/仲裁时效届满前提出。
32、财产险赔案应包括哪些单证？ 答：一般赔案单证： ①卷宗目录； ②赔款收据； ③赔款计算书；
④出险通知书及索赔申请书； ⑤出险报案记录（代抄单）；
⑥保险财产损失清单（或者定损协议书）； ⑦现场查勘报告；
⑧各种证明材料（如气象证明、火灾事故原因认定书、责任认定书、鉴定结论、账册等）； ⑨现场及事故损失照片；
⑩权益转让书（涉及第三者责任的赔案）。
33、财产一切险与建筑工程保险的区别是什么？
答：（1）“一切险“的保险单中，除责任免除范围内损失之外，一切自然灾害和意外事故造成的直接物质损失均属于保险责任范围，保险人用保险单中的责任免除来限制其承保风险。保险责任范围属于概括式描述。
（2）“建筑工程保险合同“的保险责任范围属于列明式。
（3）“一切险“的举证之责在保险人而非被保险人，除非保险人能证明损失是属于责任免除范围，否则所有损失均属于保险责任范围内。而列明责任的建筑工程保险保险单则相反，除非被保险人证明损失是属于列明风险的责任范围，否则保险人对损失不负赔偿责任。
34、建筑工程保险合同中保险金额是如何构成的？
答：保险人在保单项下的责任限额的确定根据保险标的的不同而不同，针对物质部分的损失的保险金额的确定通常是根据保险标的的保险价值作为确定的依据；对责任损失部分则是用赔偿限额确定；至于费用损失部分也是采用限额的方式。
35、工程项目的风险区间有哪些？
答：制造期、运输期、主工期、试车期、保证期。
36、国内水路、陆路货物运输保险如何进行理算？
答：货物发生保险责任范围内的损失时，按货价确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价计算赔偿；按货价加运杂费确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价加运杂费计算。但最高赔偿金额以保险金额为限。
如果被保险人不足额投保，保险金额低于货价时，保险人对其损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿。保险人对货物损失赔偿的金额，以及因施救或保护货物所支付的直接、合理的费用，应分别计算，并各以不超过保险金额为限。
37、国内水路、陆路货物运输保险被保险人的索赔时限是什么？
答：被保险人从获悉或应当获悉货物遭受损失的次日起，如果经过180天不向保险人申请赔偿，不提出必要的单证，或者不领取应得的赔款，则视为自愿放弃权益。
38、责任保险补偿对象的特殊性是什么？
答：责任保险的直接补偿对象虽然是保险人签订责任保险合同的被保险人，被保险人无损失则保险人亦无需补偿。但被保险人的利益损失又首先表现为因被保险人的行为导致第三方的利益损失为基础的，即第三方利益损失的客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时，才会产生被保险人的利益损失。因此，尽管责任保险人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的赔偿。按照《保险法》的规定，保险人的赔款既可以依照法律或者合同的约定直接支付给受害人，也可以在被保险人赔偿受害人之后补偿给被保险人。责任保险是由保险人直接保障被保险人利益，间接保障受害人利益的一种双重保障机制。同时，责任保险在正式赔付前，一般获得对保险事故赔偿的处理权，并要求被保险人不能自行承诺第三方的索赔请求，以最终保护自己的利益。
39、责任保险与人身意外伤害保险的区别
答：责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任，人身意外伤害保险的保险标的是被保险人的生命和身体。
责任保险的投保人通常是有可能承担民事赔偿责任的人，可以是自然人，也可以是法人，投保人与被保险人一般为同一人，也是交付保险费的义务人；人身意外伤害的投保人可以是被保险人本人、配偶、子女、父母，也可以是与被保险人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员和近亲属等有可保利益的，还可以是被保险人同意为其订立保险合同的受益人，投保人与被保险人可以为同一人，也可以不为同一人。
责任保险只有当被保险人依据法律对第三者负有民事赔偿责任时，保险人才履行赔偿责任。人身意外伤害保险则不论事故起因，凡属于保险责任范围内的事故造成被保险人死亡、伤残，保险人均负责赔偿。
责任保险适用损失补偿原则，责任限额就是赔偿限额。保险事故发生后，保险人按被保险人对第三者实际应该承担的民事赔偿责任核定保险金额，且保险赔偿金额以责任限额为限，保险人赔偿后依法享有代位求偿权。人身意外伤害保险适用定额给付原则，根据保险合同中约定的死亡或伤残程度给付标准确定赔偿金额，保险人给付保险金后不产生代位求偿权。责任保险的赔偿范围，既包括财产损失，也包括人身伤害，而人身意外伤害保险的赔偿范围仅限于人身伤害。
40、责任风险是指哪三方面的风险？
答：从责任风险发生的因素来看，一般可归纳为三个方面的风险。一是直接责任风险，主要指企业和个人由于自身的行为或财产所有人或代别人保管财产而产生的经济索赔；二是转嫁的责任风险，它指非直接肇事者但应直接承担风险；三是合同风险，它是指根据书面合同或口头协议，同意承担另一方的民事经济赔偿责任。
41、责任保险保险赔偿的构成要件是什么？
答：（1）被保险人发生属于责任保险范围内的保险事故，是保险人履行赔偿义务的基础条件。如果被保险人发生的事故不属于责任保险范围系除外原因，即使被保险人因主观过错或者根据法律规定无过错行为而产生法律上的民事损害赔偿责任，保险人也不承担赔偿责任。（2）被保险人对受害者依法应负担损害赔偿责任，是
保险人履行赔偿义务的前提条件。保险人承担的损害赔偿责任产生的原因有两个方面：一是被保险人主观上有过错，即由于被保险人主观过错导致受害者遭受人身和财产的损害；二是被保险人根据法律规定的无过错行为产生的损害赔偿责任。这两个方面行为造成的责任，法律有明确规定的无过
错行为的，被保险人必须承担赔偿责任。保险人对除此之外原因产生的损害赔偿责任都不予负责。
（3）受害者向致害者（被保险人）提出损害赔偿请求，是保险人履行赔偿义务的必要条件。由于责任保险的标的是一种无形的民事损害赔偿责任，即被保险人对受害者的损害赔偿责任。如果被保险人有侵权行为，而受害者基于多方面的原因，并没有向致害者提出赔偿请求，根据财产保险补偿原则（有损失、有补偿、损失多少、补偿多少），被保险人无损失，保险人无需承担赔偿责任。由此可见，缺少这一要件，保险人就可以不承担赔偿责任。
（4）保险人在责任保险赔偿限额内对被保险人损失予以补偿，这是保险人履行赔偿义务的限制条件。由于责任保险的标的是被保险人在法律上的损害赔偿责任，而不是具体的财产，所以责任保险合同中没有也不可能有保险金额，只规定保险人的赔偿限额。赔偿限额是保险人履行赔偿义务的最高金额，保险人对赔偿限额内的损失予以补偿，对赔偿限额外的损失不予补偿，更不是无论损失多少，一律按赔偿限额予以赔偿。由此可见，被保险人选择赔偿限额的档次直接决定着其能否得到足额补偿。
（5）保险人直接向受害者支付赔偿金应符合法律规定，是保险人直接向受害者履行赔偿义务的法律条件。我国《保险法》第50条第1款规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”本条所指的合同，不仅指保险合同，还包括被保险人与受害的第三者达成的协议，如果保险人同意双方协议约定的赔偿金额，而且赔偿金额在赔偿限额之内的，就可以按协议支付赔偿金；如果双方协议约定的赔偿金额大于保险人赔偿限额的，保险人只需按赔偿限额支付保险赔偿金，其余部分由被保险人自己负责赔偿。因此在法律有规定或者合同有约定的情况下，保险人才能直接向受害者赔偿保险金，否则保险人没有直接向受害者赔偿保险金的义务。
42、责任保险的赔偿范围是什么？
答：我国《保险法》第51条规定：“责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。”
在责任保险中，保险人除对依法应由被保险人承担的赔偿责任和被保险人为防止或减少损失所支付的必要的、合理的费用分项进行赔偿，赔偿金额分别不超过保险单中约定的每次事故的赔偿限额外，还应承担有关由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用（合同另有约定的除外）。
43、责任保险中被保险人的责任与保险人的责任差异在何处？
答：被保险人的民事赔偿责任不等于保险责任，即：被保险人依法应承担经济赔偿责任，不等于保险人应承担保险赔偿责任；被保险人应赔偿受害方的数额，不等于保险人应承担的数额。
44、何谓期内发生制和期内索赔制，责任险理赔实务中如何适用？
答：责任保险有两种不同的索赔基础，即期内发生制和期内索赔制。期内发生制，是指只要事故在保险期限内（包括追溯期）发生，无论索赔在何时提出，保险人均对保险责任范围内的索赔予以赔付。期内索赔制，是指只有事故在保险期限内（包括追溯期）发生，且在保险单有效期间内提出索赔，保险人才予以赔付。采用期内发生制，对于在保险期限内发生的事故，被保险人可能会在保险期限终止后一段时间，甚至很长时间后才提出索赔。为了避免这个弊端，目前责任险一般采用期内索赔制。
45、责任保险条款中过失与重大过失如何界定？
答：过失，是指行为人应当预见到自己的行为会引起某种不利后果的发生，而由于疏忽没有预见或虽已预见但轻信其能够避免的一种主观心理状态。过失分为重大过失、具体轻过失和抽象轻过失。重大过失是指，违反了普通人的注意义务，也就是说，行为人如果仅用一般人的注意就可以预见，但却怠于注意不作相应的准备。具体轻过失，是指行为人违反应与处理自己事务相同的注意义务。一般认为，如果行为人不能证明自己在主观上已尽该种义务，即存在具体轻过失。抽象轻过失，是指行为人违反善良管理人的注意义务。这种过失是抽象的，不依行为人的主观意志为标准，而以客观上应不应当作为标准。许多法学家将具体轻过失和抽象轻过失统称为一般过失。简而言之，一般过失是指未尽到轻微的注意，重大过失是指，未尽到一般人的注意。
46、责任保险中法律费用的赔偿范围是什么？
答：法律费用是指被保险人处理因保险事故引起的索赔而发生的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意的律师费用。该项费用应在被保险人与索赔方为确定赔偿责任提起诉讼或进行仲裁的情况下发生的。保险人对此费用的赔偿应符合以下条件：
（1）律师费用的赔偿必须事先经保险人书面同意，以保险人出具的同意书为依据。
（2）赔偿金额以实际发生数额为准，但与损害赔偿责任及下述必要合理的费用之和不得超过每次事故赔偿限额。
47、医疗审核工作流程是什么？
答：（1）对于涉及人员伤亡的报案，“95519”专线信息员应于调度查勘的同时通知医疗审核岗人员；
（2）接到通知后，医疗审核人员应对伤者的伤残原因、伤残程度和等级做调查和核实；（3）对符合医疗跟踪要求的案件，应从伤者首次赴医院开始,协调医院对伤者的诊治,跟踪伤者治疗过程,告知可以承担的医疗费范围;（4）依据条款及有关规定实施医疗费用审核，准确剔除不合理的医疗费用，并负责与被保险人或其代表对审核结果进行沟通；
（5）在《医疗跟踪查勘报告》和《伤残人员费用管理表》中详细记录医疗跟踪的全过程, 签字确认，并及时移交。
48、被保险人是否构成侵权行为的四个构成要件是什么？ 答：（1）行为的违法性
所谓行为的违法性，是指行为人实施的行为违反了法律的禁止性规定或强制性规定。（2）损害事实的存在
损害事实，既包括对公共财产的损害，也包括对私人财产的损害，同时还包括对非财产性权利的损害。（3）因果关系
侵权行为中的因果关系是指违法行为与损害结果之间的客观联系，即特定的损害事实是否是行为人的行为必然引起的结果。只有当二者之间存在因果关系时，行为人才应承担相应的民事责任。
（4）行为人主观上有过借
过错是侵权行为构成要件中的主观因素，反映行为人实施侵权行为的心理状态。
过错根据其类型分为故意与过失。故意，是指行为人预见到自己的行为可能产生的损害结果，仍希望其发生或放任其发生。过失，是指行为人对其行为结果应预见或能够预见而因疏忽未预见，或虽已预见，但因过于自信，以为其不会发生，以致造成损害后果。
49、责任保险赔偿责任确定的基础是什么？
答：（1）被保险人和向其提出赔偿请求的受害方协商并经保险人确认的；（2）仲裁机构裁决；（3）人民法院判决；（4）保险人认可的其他方式。
50、校园方责任险的基础保险责任是什么？
答：（1）学校的校舍、场地、其他公共设施，以及学校提供给学生使用的学具、教育教学和生活设施、设备不符合国家规定的标准，或者有明显不安全因素的；
（2）学校的安全保卫、消防、设施设备管理等安全管理制度有明显疏漏，或者管理混乱，存在重大安全隐患，而未及时采取措施的；
（3）学校向学生提供的药品、食品、饮用水等不符合国家或者行业的有关标准、要求的；（4）学校组织学生参加教育教学活动或者校外活动，未对学生进行相应的安全教育，并未在可预见的范围内采取必要的安全措施的；
（5）学校知道教师或者其他工作人员患有不适宜担任教育教学工作的疾病，但未采取必要措施的；
（6）学校违反有关规定，组织或者安排未成年学生从事不宜未成年人参加的劳动、体育运动或者其他活动的；
（7）学生有特异体质或者特定疾病，不宜参加某种教育教学活动，学校知道或者应当知道，但未予以必要的注意的；
（8）学生在校期间突发疾病或者受到伤害，学校发现，但未根据实际情况及时采取相应措施，导致不良后果加重的；
（9）学校教师或者其他工作人员体罚或者变相体罚学生，或者在履行职责过程中违反工作要求、操作规程、职业道德或者其他有关规定的；
（10）学校教师或者其他工作人员在负有组织、管理未成年学生的职责期间，发现学生行为具有危险性但未进行必要的管理、告诫或者制止的；
（11）对未成年学生擅自离校等与学生人身安全直接相关的信息，学校发现或者知道，但未及时告知未成年学生的监护人，导致未成年学生因脱离监护人的保护而发生伤害的；（12）学校有未依法履行职责的其他情形的。
51、校园方责任险约定的基础保险责任与《学生伤害事故处理办法》规定的校方违反未成年学生教育、管理、保护等法定义务的情形是一回事吗？
答：是一回事（一致的）。校园方责任险约定的基础保险责任完全照搬了《学生伤害事故处理办法》规定的校方应负责任的过错情形。
52、校园方责任险中校方应负事故的范围是什么？
答：在学校实施的教育教学活动或者学校组织的校外活动中，以及在学校负有管理责任的校舍、场地、其他教育教学设施、生活设施内发生的，造成在校学生人身损害的事故。
53、校园方责任险中校方应负事故的期间是什么？
答：未成年人在校学习期间，无论上课时间，还是课间休息时间以及中午吃饭休息期间。
54、何谓医疗事故？
答：是指医疗机构及其医务人员在医疗活动中，违反医疗卫生管理法律、行政法规、部门规章和诊疗护理规范、常规、过失造成患者人身损害的事故。
55、意外险理赔实务中一次事故多人出险或一人投保多张保单如何进行立案？
答：我公司在立案处理时，应该按照“分人分险、分别立案”的原则进行立案处理。如：
（1）一次事故多人出险 若一次事故造成多个保单的被保险人出险，此时理赔人员应该分别建立报案号，分别进行立案处理。
（2）一人投保多张保单出险 同一被保险人分别投保的不同险种，或投保的主险和附加险同时发生损失，应该由赔款申请人分险种填制保险金给付通知书，且按照“一险一案、分险处理”的原则分别立案。
（3）当被保险人与连带被保险人同时出险 由于被保险人与连带被保险人实际上是投保一个险种、持有一份保单，所以理赔人员只建立一个报案号，一个立案号。
56、意外险赔案中，需要进行理赔调查或医疗跟踪的案件有哪些？ 答：（1）死亡或失踪案；（2）永久性残疾案；（3）群死群伤等重大案件；（4）重大疾病案件；
（5）估损金额超过一定数额的案件；
（6）怀疑既往病史、先天性疾病或保单条款除外责任条款规定的其他情况的案件；（7）有欺诈嫌疑的疑难案件；
（8）理赔纠纷案件，如涉及法律纠纷，涉及第三方责任，保险责任不清等；（9）超权限案件；
（10）查勘、定损、理算、核赔人员认为需要进行调查的其他案件。
57、核赔人员应对那些环节进行审核？
答：需要审核的环节及内容是：现场查勘，责任认定、损失核定、赔款计算、赔案单证等。
58、简述责任险种过失和重大过失的区别？
答：过失，是指行为人应当预见到自己的行为会引起某种不理后果的发生，而由于疏忽没有预见或虽已预见但轻信其可以避免的一种主观心理状态。过失分重大过失、具体轻过失和抽象轻过失。重大过失是指，违反了普通人的注意义务，也就是说，行为人仅用一般人的注意就可以预见，但却怠于注意不做相应的准备。一般过失是指未尽到轻微的注意。
59、企业为其财产投保了财产综合保险，发生火灾后，承保存货因火灾残留物较少的情况下，根据什么定损比较合理？
答：在火灾残留物较少的情况下，查勘定损人员应及时索取被保险人的财务账册资料，查对受损原材料、产成品、半成品、包装物、低值易耗品等的明细账，进货发票、仓库保管帐、入库单、出库单等资料已核定损失数量及价格，并根据灰烬情况，估测损失数量，并与查账结果进行比对，确保定损更加合理。
60、财产一切险中未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的财产有哪些？
答：
（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；
（三）矿井（坑）内的设备和物资；
（四）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；
（五）尚未交付使用或验收的工程
61、财产一切险种不属于保险标的的财产有哪些？ 答：
（一）土地、矿藏、水资源及其他自然资源；
（二）矿井、矿坑；
（三）货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；
（四）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；
（五）枪支弹药；
（六）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；
（七）领取公共行驶执照的机动车辆；
（八）动物、植物、农作物。62、机器设备损坏险的保险责任有哪些？
答：(一)设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；
(二)工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；(三)离心力引起的断裂；
(四)超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；
（五）除本条款中“责任免除”规定以外的其他原因。
63、机器设备损坏险中哪些原因造成的损失，保险人不负责赔偿？ 答：
（一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失；
（二）被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷；
（三）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；
（四）政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；
（五）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；
（六）机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；
（七）由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；
（八）火灾、爆炸；
（九）地震、海啸及其次生灾害
（十）雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；
（十一）飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；
（十二）机动车碰撞；
（十三）水箱、水管爆裂。
64、机器设备损坏险中哪些损失、费用，保险人也不负责赔偿？ 答：
（一）保险事故发生后引起的各种间接损失或费用；
（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物(如润滑油、燃料、催化剂等)及其他各种易损、易耗品；
（三）根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；
（四）保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用；
（五）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。65、一般企业火灾风险的影响因素，主要包括哪些？
答：（1）企业的基本情况，包括所处的地理位置、周围环境等；（2）资产的布局或所处的位置、使用性质；（3）消防设施及公共消防队的远近及灭火能力；（4）安全管理程度及实施情况； 66、什么是免赔额？免赔额有几种？
答：免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。可分为“绝对免赔额”和“相对免赔额”。
67、财产险中不保财产的名称及不能承保的原因？
答：土地、矿坑等：此类财产不属于一般性的生产资料或商品，其本身的数量和价值不易估算。
文件：此类财产缺乏价值依据，很难鉴定其价值。
电脑资料、有价证券：此类财产的损失难以掌握。
违章建筑：有些财产承保后与政府的法规法令相抵触。
危险建筑：有些财产时时都处于危险状态下，发生危险是必然的趋势。
车辆：此类财产应属于其他险种承保。68、意外伤害的界定应满足哪些条件？
答：
1、非本意的。
2、外来原因引起的。
3、突然的。
4、非疾病的
69、火灾的概念是什么？烘、烤、烫、烙造成的物品焦糊变质属火灾责任吗？
答：是指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成火灾责任必须同时具备以下三个条件：
（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
烘、烤、烫、烙造成的物品焦糊变质属等损失，即无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，故不属于火灾责任。
70、爆炸的概念是什么？因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，属于保险责任吗？ 答：爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。
1．物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。如锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化气罐爆炸等。关于锅炉、压力容器爆炸的定义是：锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的事故，称为“爆炸事故”。
2．化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，不属于爆炸责任。71、什么叫工程保险？一般包括哪些种类？
答：工程保险指一切工程项目在工程施工期间，以及工程结束以后一段时期内，对承保的因自然灾害、意外事故、技术人员缺乏经验、疏忽、恶意行为所造成的损失和赔偿责任予以负责的保险。
一般包括建筑工程保险、安装工程保险、船舶工程保险、以及特种工程险中的航天工程保险、核能工程保险和海洋石油开发保险。72、工程保险的特点是什么？
答：（1）风险广泛而集中；（2）保险责任具有综合性（3）涉及较多的利害关系人（4）相互可以附加承保
73、什么是建筑工程保险
答：建筑工程保险简称“建工险”，是指以建筑工程项目为保险标的的工程保险，即承保各类以土木建筑为主体的民用、工业用和公共事业用的工程在整个建筑期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。
74、建筑工程保险的保险标的可包括哪几类？
答：（1）建筑施工合同中规定的建筑工程（2）建筑用的机器设备（3）工地上原有的财产物资（4）安装工程项目（5）民事工程项目
75、货运险业务中，查验货物重点应包括哪些内容？
答：查验货物重点应包括：（1）查验投保货物的名称、数量是否与头保安、货物运单上记载的内容相符；（2）检查保险货物的外包装是否符合国家或承运部门规定的标准；（3）了解货物的特性：（4）应核实保险货物的实际价值（以发票价、调拨价、合同价及其他货价证明为准）与保险金额是否一致，以避免超额投保；（5）检查货物的状态是否符合安全运输的规定；（6）检查承运保险货物的汽车是否保持正常运行的状态，主要审核行驶证、驾驶证、等运输凭证，确认车辆是否经过审核，驾驶证是否有效。76、固定资产部分损失如何理算？并写出计算公式？
答：当保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失或受损财产恢复原状所支付的修复费用计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额应根据实际损失或受损财产恢复原状所支付的修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。赔款=保险金额÷保险价值×实际损失或受损财产恢复原状所支付修复费用
77、现金保险的保险责任是什么？
答：在本保险期间内，本保险单中列明的地点范围内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：
（一）火灾、爆炸、洪水；
（二）被保险人的雇员在前往银行送款或自银行提款回程中遭受抢劫；
（三）存放在金库、保险箱（柜）内遭受盗窃或抢劫；
（四）在营业过程中遭受抢劫。
构成本条规定的盗窃或抢劫责任，必须是遭受外来人员（被保险人的雇员除外）并有明显盗窃痕迹或抢劫行为且经当地公安部门证明属实的损失。上述的分项赔偿金额不得超过本保险单中分项列明的保险金额
78、现金保险发生保险事故后，被保险人请求赔偿时，应向保险人提供哪些证明和资料？ 答：
（一）保险单正本、索赔申请、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票、必要的帐簿、单据和有关部门的证明；
（二）投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。
79、核赔初审岗的岗位职责是什么？
答：
（一）负责协调非车险理赔各岗位工作衔接，并对非车险理赔工作进行指导和监督。
（二）负责非车险核赔初审，落实核赔人核赔意见并及时进行双向反馈；
（三）负责公司非车险理赔规定及实务的贯彻落实，向上级公司提出完善非车险理赔系统的意见和建议；
（四）对查勘、理算和外部理赔资源行使调配权，并对外部理赔资源的工作绩效进行综合考评；
（五）开展业务培训，提高非车险理赔人员的业务技能；
（六）上级领导交办的其他工作。
80、非车险重大案件报告制度中报告的范围是什么？
答：符合下述任一条件的非车险案件，均属应报告范围：
1、案件理赔类型超出分公司核赔权限的案件；
2、同一险种同一次事故的报案估损总额、定损总额、理算总额中的任何一个指标数值，从当前掌握情况看可能超过分公司对应最高权限的80%，或金额大于RMB50万元的案件；
3、其它应上报的非车险重大案件。
81、非车险重大案件报告制度中报告的要求是什么？
答：
1、分公司在得知案件报告条件成立的24小时内，必须将有关案件情况按照总公司“非车险大案报告单”的统一格式（详见附件），报告总公司理赔管理部；
2、对事故损失较严重，暂时尚无法确定是否将会达到报告条件的案件，按照谨慎原则应予报告；
3、认真填写“非车险大案报告单”，不得漏报、迟报或缺项，用简洁的语言清晰描述案件发生的概况，以便总公司及时掌握案件基本情况，准确回复处理意见；
4、超过报告时限的案件在补报时，必须说明迟、漏报的原因和今后的改进措施。否则，总公司将责成上报分公司说明漏报原因，并根据情节严重程度对责任人进行处理；
82、责任险如何审定保险责任？
答：应根据被保险人提供的有关单证，遵照条款及条款解释有关规定，结合自己对该索赔所做的调查，全面分析主客观原因，确定事故是否属于保险事故。对于缺少必要单证，应要求被保险人在限期内提供。审定保险责任必须根据条款列举的责任范围和责任免除来确定应赔或拒赔。注意掌握两点：
第一，责任构成。我公司的责任保险是以意外事故作为起因的责任保险，是否构成保险项下的索赔，须看两点：一是否构成一次意外事故；二是否因该意外事故造成被保险人应承担对第三者的民事损害赔偿责任。如符合这两点情形，即构成本保险项下的有效索赔。在保险单中每一次事故的概念为：不论发生几次索赔，只要是由一次意外事故或由同一事件引起的一系列事故所造成的均视为一次意外事故。
第二，索赔基础。索赔基础有两种：一是以事故发生为基础，即造成第三者人身伤亡或财产损失的事件必须发生在保险期限内，不论以后何时索赔，保险人均予以负责；二是以提出索赔为基础，即不论造成第三者人身伤亡或财产损失的事件在何时发生（有的也规定在索赔前若干年为限），只要受害的第三者在保险期限内提出索赔，保险人均予负责。我公司的责任保险保单的责任归属是以事故发生为基础，但规定有索赔期限：即自事故发生之日起，不得超过二年。
83、责任保险的赔偿处理方式是什么？
答：责任保险的赔偿处理以责任保险条款的规定为基本依据，在保单规定的赔偿限额内以法院或政府有关部门依法裁定或经双方当事人及保险人协商确定的应由被保险人偿付的金额为准计算赔付。虽然强调以法院判决为原则，但在已确认属保险责任范围内的事故时，应及时协商处理。在达不成协议或分歧较大时，应通过法律解决，并以法院判决作为保险人赔偿的最终依据。
责任保险以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，若受害人未提出索赔，被保险人没有赔偿责任，保险人自然不用赔偿。同时鉴于责任保险直接的保障对象是被保险人，因此任何第三者均无权直接向保险人索赔，必须通过被保险人向保险人提出索赔。保险人认为必要时，可以代表被保险人直接对受害的第三者进行交涉。
84、道路客运承运人责任保险中的损失如何核定？
答：对被保险人提供的索赔单证材料进行认真审核，对存有疑点的，要多方调查，必要时要走访医院和主管部门，询问有关工作人员，咨询有关机构等，正确核查定损。核定损失应掌握：（1）明确被保险人依法应承担的责任范围
道路客运承运人责任的确定，首先是必须通过对事故的现场调查和情况的分析，然后对事故的事实情况进行认定；在认定事实的基础上，依据《道路交通安全法》、《最高人民法院法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》、《民法通则》、《中华人民共和国道路运输条例》等有关规定对于事故当事人应当承担的责任进行认定。（2）严格把握人身伤亡赔偿标准
人身伤亡是指受害人身体上的伤残、疾病、死亡，不包括精神伤害。根据有关部门技术鉴定，对受害者的赔偿范围和标准应根据保险条款规定，依照《民法通则》，参照公安部2004年5 月1 日实施的《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》以及各省制定的相关的法律法规的规定掌握。①一般伤害。指经过治疗可以恢复健康，尚未造成残疾或死亡的伤害。赔偿范围包括：医疗费、因误工减少的收入、经医院批准的护理人员的护理费和转院治疗的交通费、住宿费等费用。
②对于构成残疾的，赔偿范围除一般人身伤害的赔偿范围外，还包括特殊医疗费、残疾用具费、残疾者生活补助费、残疾者丧失劳动能力前实际抚养人的生活费等费用，但赔偿限额不得超过保单列明的赔偿限额。残后医疗费一般应以县级以上医院或法医鉴定的医疗终结 时间为准，给予一次性赔偿。
③发生死亡事故，对每个死亡者的赔偿金额为保险单中列明的每人责任限额。（3）严格掌握法律费用
保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意付的其它必要的、合理的费用（简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。对于每次事故，保险人对法律费用的赔偿金额不超过保险单明细表列明的累计责任限额的5%，但在保险期间内该项赔偿金额之和不得超过该累计责任限额的30%。（4）赔偿金额的确定方式 主要有以下方式：
①被保险人和向其提出损害赔偿请求的旅客协商并经保险人确认； ②仲裁机构裁决； ③人民法院判决； ④保险人认可的其它方式。（5）严格把握责任免除
被保险人及其雇员的故意或重大过失行为； 被保险人违反国家有关规定非法从事经营活动所造成的损失、费用和责任，拒绝赔付。
85、非车险案件赔款估计值应如何估算？
答：1.不涉及共保的情况下，根据该赔案的赔款估计来确定，即： 赔款估计值=损失金额估计值－免赔额+直接理赔费用估计值
2.存在有共保的情况下，共保单位按各自的承保份额确定赔款估计值，即根据该赔案最终赔款估计值中所承担份额部分的金额确定，即：
赔款估计值=损失金额估计值－免赔额+直接理赔费用估计值－共保其它公司的分摊 3.如属于不足额承保，对赔款估计值的估算应比例计算； 4.车险赔案如涉及责任分担，应按照责任比例进行估算； 5.在存在分保的情况下，分保应摊回部分不记入赔款估计值；
6.直接理赔费用是指直接发生于具体赔案的公估费、律师费、损失检验费等； 7.赔款估计值应包括已支付的预付赔款金额。86、工程一切险条款共分为几部分，每部分的名称叫什么？
答：工程一切险条款共分为三部分，分别是：物质损失保险部分、第三者责任保险部分、通用条款。
87、在工程一切险条款，物质损失保险部分中哪些原因造成的损失保险公司不负责赔偿？ 答：
（一）设计错误引起的损失和费用；
（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；
（三）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；
（四）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。
88、在工程一切险条款，物质损失保险部分中哪些损失、费用，保险人也不负责赔偿？ 答：
（一）维修保养或正常检修的费用；
（二）档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；
（三）盘点时发现的短缺；
（四）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；
（五）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；
（六）除非另有约定，在本保险合同保险期间终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收部分的损失。
89、电厂财产基本险的保险责任是什么？
答：在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：
（一）火灾；
（二）爆炸；
（三）雷击；
（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。
前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
90、电厂财产综合险的保险责任是什么？
答：在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：
（一）火灾、爆炸；
（二）雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；
（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。
前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
91、电厂财产一切险的保险责任是什么？
答：在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。
前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
92、电厂机器设备损坏险中哪些原因造成的损失保险人不负责赔偿？
答：下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：
（一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失；
（二）被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷；
（三）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；
（四）政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；
（五）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；
（六）机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；
（七）由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；
（八）火灾、爆炸；
（九）地震、海啸及其次生灾害
（十）雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；
（十一）飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；
（十二）机动车碰撞；
（十三）水箱、水管爆裂。
93、电厂机器设备损坏险中哪些损失、费用，保险人也不负责赔偿？ 答：
（一）保险事故发生后引起的各种间接损失或费用；
（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物(如润滑油、燃料、催化剂等)及其他各种易损、易耗品；
（三）根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；
（四）保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用；
（五）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。
94、最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件若干问题的解释》对被扶养人的范围、扶养年限、扶养费的计算方法是如何规定的？
答：被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。
三、案例分析题
1、某棉织厂于2005年11月投保了财产保险综合险，保险项目为固定资产和存货，保险期限一年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉布的购销合同。按照合同规定，制衣厂于2006年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶棉布验收并装车6100米时，天色已晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并装车余下的货物，已验收并装上车的货物暂交棉织厂代为看管。不料，在这天夜里该棉织厂发生了火灾，涤纶棉属易燃物，库内存放的35000米涤纶棉皆烧毁，由于已验收的6100米涤纶棉随车停放在仓库内，这些布匹也未能幸免于难。事故发生后，消防部门确认了事故是由于线路短路造成的。请结合保险利益原则说明该案保险公司应如何赔偿并说明理由。
答题要点：1）、保险利益原则是保险经营活动中的一项基本原则，它要求被保险人对其受损的保险标的必须有保险利益，换句话说，保险人只对与被保险人有经济利害关系的保险标的损失承担赔偿责任。在理赔实务中应注意判断：（1）受损财产是否属于保险标的；（2）被保险人对受损的保险标的是否具有保险利益。
2）、首先考虑库内车上的6100米涤纶棉。由于全部货款已付，当这部分财产由购货方验收合格后装上车，即完成了财产所有权的转移，这部分财产在出险当晚由被保险代管，说明这部分财产与被保险人之间还存在着利害关系，但这已不是保险利益了。《财产保险综合险条款》要求“帐外财产和代保管财产应在保险单上分项列明”，本案的被保险人并未对代保管财产投保，因此，被保险人对这部分财产已不具有保险利益，这部分财产的损失当然也就得不到赔偿。3）、其次再考虑库内存放的涤纶棉，问题的焦点是其中的3900米涤纶棉的损失如何理赔。虽然该部分涤纶棉是购销合同的一部分，购货方也已支付了全部货款，但并不等于说库内有3900米涤纶棉已经属于购货方所有，只有当被保险人将库中3900米涤纶棉出库并经购货方验收合格装上车后，所有权才发生转移，在此之前仍归被保险人所有。可见，在出险之前，库中的所有涤纶棉（包括3900米）都属保险标的，对其损失，保险人应当承担赔偿责任。4）、再次，由于库内存放的35000米（包括前述的3900米）涤纶棉全部烧毁，其中的31100米属于被保险人保险标的，对其损失，保险人应承担保险责任。2、2003年12月1日，被保险人海南经济特区某石油制品有限公司向人保某保险公司投保雇主责任保险，保险期限自2003年12月2日至2004年12月1日。
2003年12月15日，被保险人的雇员陈某在外出办理业务途中发生交通意外，经抢救无效死亡。当地劳动和社会保障局认定该事故属于工伤事故。据了解，被保险人已为陈某购买了工伤保险，但到目前为止，尚未从工伤保险基金获得赔偿。现被保险人向保险公司提出人民币20万元的索赔请求。
问：工伤保险和雇主责任保险并存时如何处理？
答案要点：目前，我国法律、法规没有规定工伤保险与雇主责任保险的关系。最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（法释[2003]20号）第十二条规定，“依法应当参加工伤保险统筹的用人单位的劳动者，因工伤事故遭受人身损害，劳动者或者其近亲属向人民法院请求用人单位承担民事赔偿责任的，告知其按《工伤保险条例》的规定处理。”最高人民法院原副院长黄松有就《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》答记者问时也认为，“发生工伤事故，属于用人单位责任的，工伤职工应当按照《工伤保险条例》的规定享受工伤保险待遇，不能再通过民事诉讼获得双重赔偿。”因此，企业参加了工伤保险后，在工伤保险的范围内，企业本应承担的赔偿责任被免除。从上述司法解释的规定看，可以从工伤保险得到赔偿的损失，保险人不承担保险责任。本案中，如果陈某家属向法院提起诉讼，我公司应主张其应当将雇主作为被告，只有法院判决雇主应当承担赔偿责任时，保险公司才对雇主承担的责任予以赔偿。
第三篇：为您支招车险理赔定损争议
为您支招车险理赔定损争议
车险定损业务人员经常会碰到这样的情况：新手车主在出险后，会直接对车辆进行修理，然后按照实际修理费用要求保险公司赔偿。
事实上，这样容易造成保险公司对修理项目和数额提出异议，若保险公司异议成立的话，被保险人可能要自行承担不合理部分的修理费用，这就出现了车主和保险公司之间的维修争议。
天平车险专家介绍说，车险理赔定损争议往往聚焦在维修方面，主要是以下两种情况：一是对于维修价格的争议，主要是维修厂的维修金额高于定损员核定的损失金额。定损员在定损时会参考市场维修价格，确定合理的维修金额。但维修厂因进货渠道等原因，所进的零件价格较高，或维修厂因为其他原因，造成维修金额比较高。在这种情况下，客户可以与定损员沟通，由定损员协商处理。
二是损失部件该更换或者该维修的争议。一般来说，保险公司对车辆损失部件以修复为主，即损失部件可以修复使用，且不影响正常使用功能的，应当进行修复处理。如果损失部件无法修复的，可以更换损失部件。故而在日常的维修过程中，建议投保人注意该分歧，确定好维修方式，以确保能够获得相关赔偿。
上述专家还提醒车主，如果前期已和查勘员确认按照4S店的维修方式确定损失金额的，切莫到普通修理厂进行维修后，而是按4S店的定损金额支付维修费用。因为4S店所需要的维修金额是高于普通修理厂的维修金额的，如果客户按照4S店的定损金额向普通修理厂支付维修费用，就相当于客户多支付了维修费用。到时候索赔时，保险公司是按照客户实际选择的修理厂标准重新确认损失金额，客户会承担不必要的损失。
第四篇：车险理赔查勘与定损小技巧（推荐）
保险人的网上家园—沃保保险网
车险理赔查勘与定损小技巧
车险理赔是让很多车主头疼的事，如何让车险理赔更快速及时的解决，本文提供了一些车险理赔查勘与定损小妙招。
车险理赔时限更明确查勘定损人员对事故车损失的确定应按照行业或公司制定的价格标准，并参考当地市场行情，确保定损结果公平、合理、科学。客户不认可定损结果的，查勘定损人员应主动与客户沟通，协商解决；当客户需要帮助联系修理单位时，查勘定损人员可将与保险行业建立合作关系的保险事故车辆维修企业名单信息提供给客户，供客户自行选择，并做好后续跟踪服务工作。
车险理赔查勘与定损如何避免车险定损争议？
“车险理赔怎么那么麻烦，明明就是一个很简单的小事故，忙活了近三周，才拿到理赔款。”新手马先生前不久驾车发生意外，车损虽不严重，但由于车险定损争议，在申请索赔时花了不少时间和精力。
保险顾问张驰指出，利用三招可有效避免车险定损争议。
第一，定损有争议可商榷解决。对于维修价格的争议是车主与保险公司之间最突出的问题。经常出现的情况是维修厂给出的维修费用金额高于定损员核定的损失金额。张驰指出，如果定损后被保险人不认可保险公司定损单确定的损失数额，可拒绝在定损单上签字确认。此时，由于双方未就修理项目和数额达成一致，保险公司出具的定损单对被保险人不发生效力，车主有权要求通过相关程序进行重新定损并请第三方的评估中心介入评估。
第二，提前确定维修方式。通常来说，保险公司对车辆损坏部件的处理意见以修复为主，若损坏部件无法修复，可以更换损坏部件。而作为车主，在部件发生损坏后，为避免日后隐患，多数会倾向于直接更换。故而在维修之前或者维修进行过程中，建议投保人及时与定损员协商，确定好维修方式，以确保能够获得相应的赔偿。
第三，定损维修去同一处。除上述两项内容外，他还提醒市民，如果前期车主已和查勘员确认按照4S店的维修方式确定损失金额，定损后就不要再到普通修理厂进行维修，以避免索赔时保险公司按照客户实际选择的修理厂标准重新确定损失金额，令车主本人产生不必要的支出负担。
车险理赔查勘与定损争议多学会妙招轻松化解 支招一：事先确定部件维修方式
沃保保险网——沃保专题
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保险人的网上家园—沃保保险网
通常情况下，出险后当车辆某些部件损坏，如果可以修复，且修复后不影响正常使用效果时，保险公司的处理意见都是以修复为主。但对于车主来说，由于担心修复后的零部件在日后使用中存在隐患，通常希望更换零部件。这个时候，在确定部件维修方式上车主就应事先和保险公司沟通，如果未经沟通，保险公司按照修复价格定损而车主却在维修时更换了零部件，就会导致定损金额不足的情况发生。
支招二：定损金额不足可商量解决
虽然大多数车主在定损时都会与保险公司沟通，但是在车辆维修时还是难免会出现维修价格有争议的情况。一般情况下，定损员在定损时会参考市场维修价格，再确定合理的维修金额，不过由于维修厂进货渠道等原因，往往会因为所进零部件价格较高造成维修金额较高。
如果真的发生了上述情况，车主朋友也不必担心。据介绍，如果定损后被保险人不认可保险公司定损单确定的损失数额，可拒绝在定损单上签字确认。此时，由于双方未就修理项目和数额达成一致，保险公司出具的定损单对被保险人不发生效力，车主有权要求通过相关程序进行重新定损。但专家建议车主先邀请承保公司和维修站一同到场，对事故车辆进行勘察定损。如果还不能达成一致，可以报相关行政执法机构，请第三方的评估中心介入评估。
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第五篇：车险理赔流程、注意事项
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车险理赔流程、注意事项
车险理赔难已经成为保险业的通病，其实理赔难是由多方面的原因导致的，除了个别保险公司缺乏诚信，车主对车险理赔知识的不了解也是其中一个原因。为此，这里将详细介绍车辆保险理赔流程及注意事项。
车辆保险理赔流程之流程介绍
第一，及时报案。发生交通事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好《索赔申请书》。
第二，了解拒赔范围和免责范围。
第三，损失过小索赔不划算。因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。
第四，发生道路事故后，先拨打110，让交警开好证明就去修理场，http://www.xiexiebang.com/
报案，定损全套现在修理厂都能做到。
第五，非道路事故(小区)：自己写个证明，然后找所属派出所盖章就可以了。
第六，单车事故: 110先交警开单，然后找修理厂。保险公司有的要看现场有的不要，不要的直接开去修理场，要的再报案等保险公司来看车。
车辆保险理赔流程之注意事项
不要总是不理赔
在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，如果事故不是太小，最好不要私了，更不能忍气吞声。
不要每次都理赔
哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增
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加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。我们拿太平洋保险公司举例，太平洋公司规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。由此看来，那一小点损失去理赔就不值了。因此建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。
那么，哪些情况下会获得车险赔付？哪些情况下不能够获得车险赔付？
4种情形可能获得赔付
自认为不会获得赔付，一些车主在遭遇以下情形车损时，就懵懵懂懂地自掏腰包。其实按照保险条款规定，有时可以获得赔付。
情形1：不慎撞到家人
驾驶员倒车时，家人站在车边指挥。操作失误后，车辆不小心撞伤了自家人。按照第三者责任险中有一条免责条款规定，被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员人身伤亡及其所有或保管的财产的损失，不负责赔偿。事实上，车主从多个类似案例获知，车辆撞到自家人，属于
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免赔范围。这是由于保险公司防范道德风险，且自家人不属于第三者范畴。
市内保险公司称，车险有A、B、C三种指导条款，其中有一种条款可以赔付。但不同保险公司车险执行不同条款或单独条款。车主购买车险时，要详细询问执行的是哪一种条款，经过对比后有选择性地投保。
情形2：车灯单独破损
市民开车时，一不小心将车灯撞碎了。个别保险公司会告知，车灯单独破损不在赔付范围。车主最终自己掏钱换车灯。
有的车险条款中，车灯、倒车镜单独损坏属于一个单独险种，需要车主附加投保以后才会获得赔付。市内一家保险公司人员表示，在有的车险条款中，车灯、倒车镜单独破损，是可以获得赔付的。
情形3：赔出租车“误工费”
驾车时，如果撞到了出租车，不管是谁的责任，出租车司机往往都会要求您赔偿他定额的“份子钱”，补偿误工费。这个费用，保险公司以往不负责赔偿的。
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随着新《保险法》的推出，保险公司是需要赔偿这部分费用的。
情形4：轮胎单独破损
驾驶员开车，一不小心撞到马路沿，车辆其余地方均未损坏，但车辆轮胎爆胎了。若您向保险公司报案说“车辆轮胎爆了”，可能被告知“车辆单独爆胎不能赔付”。一些车主将车停在小区楼下，次日却发现轮胎“不翼而飞”。即使车主投保了盗抢险，保险公司也可能告知，盗抢险针对整车被盗进行赔偿，部分零部件丢失在盗抢险免责条款内，所以拒赔。
尽管车轮、轮毂等消耗磨损较大的零配件，目前还没设相应的理赔条款供车主投保，但车主报案方式得当，就可能取得不同的效果。例如，事故造成车辆轮胎单独爆胎，可以获得赔付。若在正常行驶过程中爆胎，比如轮胎老化、扎到马路上的铁钉等，则不能获得赔付。
4种情形可能免于赔付
划痕险、玻璃险、盗抢险、车损险等，有的车主认为，多为爱车买些险种，凡是车辆受损都可以找保险公司索赔。其实不然，一些您认为
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可以获得赔付的损失，按保险合同约定，可能免赔。
情形1：零部件被盗窃
一些车主将爱车停放马路边，汽车内部零部件遭遇个别不法分子顺手牵羊。遭遇这类损失的车主或许会想，反正有车险，找保险公司理赔就行了。
即使您买了车险，甚至是盗抢险，当车辆零部件单独被盗时，按照保险合同约定，可能不会获得保险公司赔付。对此，市内一家保险公司工作人员表示，经常停放在路边的车辆，可单独购买一份车辆零部件盗窃险，则在此类情况下可予以索赔。
情形2：车内零部件损失
自己的爱车停放路边被人砸坏玻璃进行盗窃。车内一些物品被盗不赔，尚可理解。但当车内如换挡位箱体盖、车锁等被损坏，保险公司也往往告知除了玻璃，其余部分损失不在赔偿条款范围内。
回应：即使车主投保盗抢险，车锁损坏也不会赔。当车内零部件属于人为故意损坏，车损险也不予承保。同时，若您的爱车上放置了家电，http://www.xiexiebang.com/
不巧发生追尾事故，家电损坏的损失，保险公司也不予赔付。另外，车辆划痕险只对“没有碰撞痕迹的车辆表面划伤”进行理赔。倘不符合这一前提，即使买了该险种也白搭。
情形3：私自加装设备
脚踏板、全包围、导航等，不少车主买车以后给车辆加装了不少配件。一旦发生擦挂等事故造成加装设备损失，保险公司拒赔后，车主往往还觉得很委屈：“我在买车险的时候已经装好了，为何不赔？”
保险公司承保车损险时，一般按照车辆本身实际价值确定保额，若车主私自为车辆加装设备，发生车损事故后通常都不在赔付范围。车主可通过购买新增设备损失险，有选择性地进行补充投保。
情形4：收费停车场丢车
如果遭遇这类情况—明明将自己的车停在了正规收费的停车位里，或是更加稳妥的地下车库。一旦发生车辆失窃的情况，保险公司也是不会负责理赔的。
当车主遭遇此类情况时，办法只有一个，就是与停车场管理公司协商
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赔偿事宜。
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