民生银行个人贷款管理细则(暂行)

第一篇：民生银行个人贷款管理细则(暂行)

中国民生银行个人贷款管理细则（暂行）

第一章

总则

第一条 为规范我行个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款业务。

第三条 本办法是我行个人贷款业务的一项基本管理制度，适用于我行个人贷款业务的全流程管理。

第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人贷款，不得将贷款资金用于有价证券、期货等方面的投机经营及股本权益性投资，国家另有规定的除外。

各级经营机构应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第六条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第七条 个人贷款应根据我行的相关制度，综合考虑借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

用于生产经营的个人贷款应同时结合借款人所经营或控制企业 的营业收入、现金流、负债等因素，合理确定贷款额度与借款人家庭及所经营或控制企业可支配收入之间的比例。

第二章

受理与调查

第八条 个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人及所经营或控制企业信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）我行要求的其他条件。

第九条 借款人应以书面形式向我行提出个人贷款申请，并按相关贷款产品管理办法的要求提供资料,包括但不限于借款人的基础资料、贷款用途证明材料及贷款担保资料。

第十条 经营机构受理借款人贷款申请后，要严格按照《中国民生银行个人贷款客户调查操作指南》、《中国民生银行商户授信业务贷前调查工作指引》、《中国民生银行集群商户授信贷前调查工作指引》等制度的规定进行贷前尽职调查。在对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实的基础上，形成明确的调查意见。

贷前调查应严格执行面谈制度，遵循双人调查、实地调查、真

实反映的原则。

第十一条 贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人、相关关系人及所经营或控制企业主体的合法性、资料真实性以及信用状况；

（二）消费用途的贷款重点调查借款人收入的稳定、持续性；生产经营用途贷款要通过对用款企业经营环境及经营状况、借款人及用款企业收入、现金流等情况的评估，分析还款来源的充足性和可靠性；

（三）消费用途贷款应重点核对有关消费交易的手续是否真实、完备；生产经营用途贷款重点调查贷款资金用途是否真实、合理，是否符合相关政策的要求；

（四）调查保证人担保资格、担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力,综合判断担保的有效性；

（五）授信方案的合理性，具体包括授信金额、期限、支付方式及还款方式等方面内容。

第十二条 个人贷款的贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，可采取实地调查、现场核实、电话查询以及信息咨询等途径和方法。

实地调查包括但不限于对交易标的物、抵（质）押担保品、借款人生产经营场所等的实地调查。

第十三条 在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但第三方必须符合《中国民生银行个人信贷业务中介机构风险管理规则》等制

度规定的资质条件，不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第十四条 通过电子银行渠道发放的低风险质押贷款，采用数字证书、电子签名等安全认证方式核实借款人的真实身份，并要求借款人在每次提款前指定合法的贷款资金用途。

第三章 风险评价与审批

第十五条 审查审批部门应严格按照《中国民生银行个人授信业务审查审批管理办法（修订）》、《中国民生银行个人授信评审委员会工作制度（试行）》等制度的规定开展工作。

第十六条 严格执行审贷分离和授权审批制度，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

审查审批人员应符合我行相应岗位资格认证要求。

第十七条 审查审批部门应审核调查人是否具备个人授信业务岗位资格，并审查尽职调查职责的履行情况。

第十八条 审查审批部门应对贷款的合法性、合理性、准确性进行全面审查，按照法律法规、本办法及相关管理制度的要求，重点对借款人偿债意愿、诚信状况、偿还能力、担保情况等进行分析，在综合判断贷款风险程度的基础上确定贷款金额、期限、利率、担保方式、贷款用途、支付方式等贷款要素。

第十九条 对未获批准的个人贷款申请，由经营机构及时告知借款申请人，如有必要可以采用书面形式告知。

第二十条 各级风险管理部门应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审查审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审查审批政策，加强相关贷款的管理。

第四章 协议与发放

第二十一条 经营机构应确保与借款人及其他相关当事人当面签订书面借款合同及相关文件，需担保的应同时签订担保合同，但电子银行渠道办理的贷款除外。

第二十二条 经营机构应规范担保流程与操作。

按合同约定办理抵押物登记的，原则上应由我行员工办理；经营机构委托第三方办理的，仅可就交件环节采用委托办理，并应及时对抵押物登记情况予以核实。

以保证方式担保的个人贷款需双人核实。

第二十三条 借款合同应对贷款用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等做出明确约定。

额度借款，可在额度借款合同中对授信用途做出总体约定。借款人申请支用额度下单笔贷款时，在《个人额度借款支用申请审批单》中对上述内容做出明确约定。

单笔贷款，根据借款人交易具体情况在签署借款合同时确难明确上述内容的，需在“借款凭证”中对上述内容做出明确约定后方可发放贷款（借款凭证“备注”栏明确贷款用途）。

第二十四条 相关合同应明确约定各方当事人的诚信承诺，以及当事人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

第二十五条 使用非格式文本或在合同中增加、删除约定的，应经过法律合规部门的审查。

第二十六条 经总行法律与合规事务部审查同意使用的格式条款合同，由相关职能部门及时通过我行网站予以公示。

第二十七条 借款合同生效后，经营机构应按合同约定及时发放贷款。

第二十八条 经营机构应遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定的个人贷款。

第五章 支付管理

第二十九条 各经营机构应根据终审意见在合同中与借款人约定贷款支付方案，对个贷资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

支付方案包括支付方式和支付金额，其中支付方式包括借款人自主支付和我行受托支付两种方式。

借款人自主支付是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

受托支付是指我行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第三十条 个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对象支付，但有下列情形之一的个人贷款，经分行有权审批人（低风险质押贷款业务可由相应有权审批人）同意可以采取借款人自主支付的方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第三十一条 采用受托支付的，应要求借款人在支用贷款前提交支付申请并提供有关材料，经办人员应根据约定的贷款用途对借款人提交的支付申请所列支付对象、支付金额等信息与相应的交易合同等证明资料进行核对并出具审核意见，经有权人审批后生效。电子银行渠道办理受托支付的，另行制定细则。

第三十二条 运营部门办理受托支付业务时应按照个贷管理部门出具的放款通知书完成对外付款，其中：

通过个贷系统发放的受托支付贷款，系统自动完成贷款资金的发放及从借款人账户的扣划，运营部门应根据借款人放款通知书上所列交易对手的账号，及时完成应付款项的对外支付。

通过综合业务系统发放的受托支付贷款，借款人应在个贷经办行办理提款手续，运营部门应以审批后的客户提款申请及客户转账凭证为放款前提，根据放款通知书所示，在放款后即时办理对外支付手续，直接从客户账户将贷款转至其交易对手账户。

第三十三条 采用受托支付的经营性贷款，在公司预先向我行提交其结算户支付授权的前提下，可以根据借款人的要求将个人贷款

资金由借款人账户划入其经营企业在我行的公司账户，再由运营部门根据支付申请或企业结算凭证即时将资金划付至交易对手账户。

第三十四条 个贷管理部门应建立受托支付资金台账，包括收款人名称及账号、收款行等内容，在贷款资金支付后做好资金流向的详细记录；运营部门保存放款通知书、客户转款凭证等记录。

第三十五条 运营部门受理受托支付时应注意审核放款凭证中列明的交易对手、用途及金额与支付凭证是否一致。

第三十六条 采用自主支付的，运营部门受理时凭放款凭证将贷款资金划入借款人账户，由其自行将款项转给交易对手；

电子银行渠道受理自主支付业务时凭借款人提款请求，将贷款资金划入借款人账户，由其自行将款项转给交易对手。开通电子银行渠道进行自主支付业务的贷款必须符合以下条件：

（一）贷款用途明确，符合本办法自主支付条件；

（二）借款人能够按照合同约定定期报告资金支付情况。第三十七条 采用借款人自主支付的，个贷管理部门应根据与借款人在借款合同中的事先约定，要求借款人定期报告或告知我行贷款资金支付情况。我行应定期检查借款人资金支付情况，做好自主支付记录，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查资金支付是否符合约定用途。

第六章 贷后管理

第三十八条 个人贷款发放并支付后，应按《中国民生银行个人信贷业务贷后管理办法》、《中国民生银行个人信贷业务贷款检查

操作指引》、《中国民生银行个人信贷业务风险监测与预警管理办法》、《中国民生银行商户授信后管理指引》等的规定进行管理，针对借款人的特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，确保贷款资金安全。

第三十九条 个人贷款业务检查主要有项目风险检查、合作机构检查、借款人检查、所经营或控制的企业检查、保证人检查、押品检查、授信额度及资金用途检查，并按规定实施不同的检查范围和检查频率，资产监控及稽核部门对贷款检查的工作质量进行抽查和评价。

第四十条 经营机构要对贷款的支付环节进行重点的检查和监控，对于受托支付方式重点检查信贷资金是否按照约定用途划转和使用；对于自主支付重点检查贷款资金是否进入国家明令禁止的领域，同时要及时通过借款人的定期报告、我行支付记录，账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查资金支付是否符合约定用途。

第四十一条 经营机构应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

第四十二条 经营机构应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

未按照合同约定用途通过电子银行渠道提用贷款的，应按照合同约定关闭电子自助渠道。

第四十三条 各级个贷管理部门应动态关注借款人及所经营或控制的企业经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，对发现的

异常风险信号、欠息、贷款资金挪用等影响贷款安全的不利情形，应根据《中国民生银行个人信贷业务风险监测与预警管理办法》及时发布风险提示和预警，并根据合同约定及时采取有效措施，防范化解贷款风险。

第四十四条 经营机构对个人贷款业务不能按约定期限偿还借款本息的，可按照《中国民生银行个人信贷业务贷款催清收操作指引》的相关规定进行清收处臵。

第四十五条 经营机构在有效降低和控制贷款风险的原则下，适当实施制定贷款救济方案，重点分析借款人是否符合贷款救济条件、实施救济方案的必要性、救济方案预期效果及预期效果的可靠程度。

第四十六条 在符合我行相关管理办法的情况下，个人贷款可以展期，一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第四十七条 经营机构对确实无法收回的不良贷款，按照我行不良资产处理相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处臵。

第七章

分工与责任

第四十八条 总行风险管理部负责完善内部评级体系；完善个人贷款业务授权管理制度。

第四十九条 总行资产监控部负责对个人贷款贷中、贷后管理的执

行情况进行监督和检查。

第五十条 总行法律与合规事务部负责制定个人贷款标准合同文本；各级法律合规部门负责合同文本的审核、修改及个人贷款合规性审核和检查。

第五十一条 总行零售银行部负责本办法实施后全行个人贷款业务的协调和推动，制定或调整相关制度和每一贷款品种的操作规程；建立和完善有效的个人贷款全流程管理机制，完善差别风险管理，并按照区域、行业、客户群等维度将个人贷款逐步纳入风险限额管理体系；建立和完善借款人合理的收入偿债比例控制机制和贷款面谈制度；建立贷款各操作环节的考核和问责机制；负责建立和完善贷款质量监控制度和贷款风险预警体系，建立、健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。

第五十二条 总行财务会计部负责明确和落实个人贷款业务的会计核算规则。

第五十三条 总行运营管理部负责制定支付流程的操作细则，各级运营管理部门负责具体账务处理。

第五十四条 总行电子银行部负责提出电子银行渠道个人贷款业务管理制度和产品操作规则的调整需求，并协调、配合制度规程的调整落实。

第五十五条 各经营机构负责个人贷款受理、调查、实施和管理，并对借款人支付情况进行审核和定期检查；按照本办法规定制定个贷资金支付操作流程，在确保落实支付管理的前提下，根据本机构人员配臵情况合理分解工作职责。

第八章 罚则

第五十六条 总行各相关部门在个人贷款业务管理中存在下列情形之一的，应根据我行问责机制对经办机构及相关人员追究责任并进行处罚：

(一)因业务管理制度、核算制度、合同文本存在漏洞，风险控制不到位，或系统设计、流程设计有缺陷，而导致个人贷款业务出现重大问题，形成风险或被监管部门处罚的；

(二)未严格按照本办法要求进行个人贷款业务操作和管理，导致操作风险和违规风险的；

(三)未按本办法要求将个人贷款管理各环节的管理责任落实到具体部门和岗位的；

(四)在个人贷款业务管理中存在其他失职行为的。

第九章 附则

第五十七条 以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款可参照本办法执行；发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法；信用卡透支，不适用本办法。

第五十八条 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

第五十九条 本办法由总行负责解释和修订。

第六十条 本办法自颁布之日起生效。我行其他相关规章制度如与本办法不一致的，以本办法为准。

第二篇：中国民生银行个人经营性贷款管理办法

中国民生银行个人经营性贷款管理办法

第一章 总则

第一条 为改善我行个人贷款资产结构，提高综合收益，加强对个人经营性贷款的管理，特制订本办法。

第二条 本办法所称的个人经营性贷款是指我行对符合条件的小型私营企业业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人发放的，用以支持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。

第三条 个人经营性贷款坚持“全面规划、批量开发、专业管理、集中运作”的原则。

第四条 以我行认可的标准化质物作质押申请贷款用于经营用途的业务按照我行标准化质物质押贷款有关规定执行。

第二章 借款人条件

第五条 借款人及所经营企业的条件

（一）借款人要符合以下条件

1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人；

2、如借款人为小企业主，其家庭资产规模不低于200万元，其中实物资产不低于50万元，在经办行所在城市有固定的居所；如借款人为小业主之外其他自然人，要求至少应有二年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景。

（二）小企业主经营企业的条件

1、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所；

2、有一定的行业经验，主营业务突出，有稳定产购销渠道，盈利能力较强；

3、能够按我行要求提供3年的连续经营记录，包括财务报表、税单、银行流水等资料；

4、守法经营，无不良信用记录，有合法的生产、经营或销售许可（或授权），符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制度等方面的规定。

第六条 客户发展目标

（一）积极发展对象

1、具有全国或区域影响的商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场中的商户、品牌经销商、连锁经销商、外贸进出口经销商等；

2、具有产业集群型共生经济特征的工业园、科技园中的小企业主，特别是具备大企业供应链特征的企业集群、工贸一体化（又称前店后厂模式）日常消费品生产企业集群等；

3、城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌专卖店、专业店、连锁店等零售商店；

4、与大众生活关系紧密的社会服务行业（餐饮服务、医药销售、交通运输等）的业主；

5、与我行有长期业务往来，结算量大，信用较好的其他个人客户 等。

（二）限制发展对象

1、歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业和公司；

2、污染严重、技术落后、资源浪费的行业，如小煤矿、小炼油、小水泥、小玻璃、小火电等“五小”行业以及小造纸、小化工、小冶炼等面临淘汰关闭的行业或企业；

3、处于创业初期的企业。

第三章 贷款要素

第七条 贷款金额

贷款金额根据借款人经营状况、还款能力、贷款担保方式和抵质押物价值等因素综合确定，最低贷款 金额为30万元。

第八条 贷款期限

贷款期限根据借款人的贷款用途、还款能力和贷款担保方式等因素综合确定，且借款人年龄加贷款期限最长不超过60年。

采取房屋抵押方式的，贷款期限原则上最长为5年；对于具有长期稳定租金收入（指承租期限不短于贷款期限且租金基本能覆盖贷款期供）且我行能够控制租金来源的或房屋抵押率较低的（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤30%），贷款期限最长可为10年。

采取保证方式的，贷款期限最长为3年；采取信用方式的，原则上贷款期限最长为1年。第九条 贷款利率

（一）贷款执行利率的确定

贷款执行利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率标准执行，浮动比率在中国人民银行公布的浮动范围内与借款人协商确定，具体根据我行定价管理相关规定执行。

（二）利率调整方式

利率调整方式由我行和借款人协商确定，贷款期间如遇人民银行利率调整，按照人民银行有关规定及双方约定执行。

贷款期限一年以内的，遇人民银行利率调整贷款利率执行标准可保持不变；贷款期限超过一年的，可采用贷款利率“当日调整”、“按月调整”、“按季调整”等方式，但暂不能采用“每年一月一日调整”或“满一年调整”的调整方式。

第十条 还款方式

（一）一年期（含一年）内的贷款可采取按月（季）付息、到期还本、按月（季）等额本金还款、按月（季）等额本息还款及总行认可的其他还款方式；

（二）一年期以上的贷款可采用按月（季）等额本金还款、按月（季）等额本息还款、组合还款及总行认可的其他还款方式。

第十一条 贷款用途

贷款可用于短期资金周转与投资需求、扩大经营规模、店面装修改造等，不得从事股本权益性投资、股票、期货等投机经营活动或其他国家法律法规明确禁止的经营项目。

第四章 贷款方式

第十二条 经营性贷款可采取房屋抵押方式、保证方式、质押方式和信用方式。

（一）房屋抵押方式

1、抵押房屋的条件

（1）房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人，事业单位、行政机关、社会团体或其他组织的房屋不得为个人贷款提供抵押担保；

（2）抵押房屋须在经办行所在城市的市区行政范围之内，具有完全产权、能够上市交易；

（3）抵押房屋以住宅为主，抵押房屋楼龄一般不超过20年，房屋类型以配套设施完善、变现能力较强的高品质住宅和已形成商业环境的商业用房为主，商业性房屋应有良好平稳的现金流入预期；

（4）对部分区域的标准化厂房和仓库要谨慎介入并报总行审批；（5）对于高价住宅、高档别墅应控制抵押物成数审慎介入；对于低端住宅、一般地段的商业网点、写字楼和酒店房屋严格限制介入；

（6）严禁介入农业用房、宅基地房屋、集体用地的房屋、面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（7）抵押担保要取得产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意。

2、抵押率的确定

（1）以普通住宅作抵押的，贷款抵押率最高不超过70％；（2）以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率最高不超过60％；

（3）以商业用房（含写字楼、商铺）、商住两用房或标准化仓库、厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%；

（4）抵押率超过以上规定的，上报总行审批。

3、抵押物价值确定

抵押房屋价值按照《中国民生银行个人信贷业务房地产估价管理办法》有关规定执行。

（二）保证方式

保证方式分为法人机构保证和自然人保证。

1、法人机构保证

主要包括专业担保机构保证和市场开发商（或管理者）保证。（1）专业担保机构应按照《中国民生银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理；

（2）经销商/服务提供商保证要求经销商/服务提供商具有较强实力和品牌影响力，在当地和所从事领域中具有绝对经营优势；

（3）上述法人机构提供担保的同时，我行尽可能掌握借款人的其他有效财产作为法人担保方式的补充；

（4）法人机构保证方式需依照我行授权管理规定报有权人审批。

2、自然人保证：要求自然人具备良好的信用状况和还款能力，并依照我行授权管理规定报有权人审批。

（三）质押方式：如经营权质押、股权质押等，授信方案及额度 下单笔贷款依照我行授权管理规定审批。

（四）经总行审批的其他担保方式及信用方式。

第五章 贷款程序

第十三条 贷款受理

借款人填写个人借款申请表并提供以下资料：

（一）借款人资料

借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居留证明和婚姻证明等。

（二）经营资料

1、一般借款人提供以下资料：

（1）个人所得税单、近半年银行往来记录、缴交社保记录、其它财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证等）等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的材料;（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目的说明及成本收益测算等资料；

（3）银行要求的其他资料。

2、小企业主提供以下资料：

（1）营业执照副本、企业（公司）章程；

（2）企业验资报告及实收资本的变更情况说明、企业信贷登记系统查询报告、贷款卡及密码（如有）；

（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人 员工作经历证明；

（4）企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；（5）企业连续经营记录，主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业完税凭证和财务报表；

（6）实物资产清单等；

（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议等投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；

（8）银行要求的其他资料。

（三）担保资料

1、以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人（含承租人）出具的同意设定抵押权的书面证明、我行认可的房屋评估机构对所抵押房屋出具的评估报告或询价报告；

2、以法人保证方式申请贷款的，需要提供法人营业执照、法人代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料；

3、我行要求的其他文件和资料。第十四条 贷前调查

（一）商圈（企业集群）的调查

重点加强对整个商圈经营环境和经营状况的总体调查，包括该商圈的经营品种、经营规模、商圈覆盖范围、市场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流动程度、商铺租金价格、管理者情况、普遍的交易结算方式等，从总体 上评价该商圈的长期风险和竞争优势。

（二）对借款人的调查

1、对单个借款人身份合法性，资料真实性的调查；

2、对借款人公司和产品进行安全、污染、能耗方面的评估，考察是否符合国家产业政策和行业标准；

3、对借款人历史经营状况调查，重点分析借款人的从业经历、经营合法合规性、公司业务、工艺流程、经营盈利状况及所在行业的前景和风险等；

4、对借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单调查其平均的资金流量，估算平均经营收入，评估客户还款资金来源的充足性；

5、对贷款用途调查，主要了解贷款资金用途是否真实、合理；是否符合相关政策、是否用于股票、期货等高风险投资；

6、对担保人资格和担保能力进行调查；

7、对抵押房屋的调查，主要调查核实抵押物产权的真实性、合法性，特别要严格审查抵押物评估报告，主要包括是否根据物业类型采取多种方法进行评估及评估的技术线路和方法是否得当；商业用房的各项参数（预期收益、收益期限、资本化率）设定是否合理，数据采集是否有充足的依据；用于比较的样本是否合理；估价报告是否根据房屋的具体条件（包括楼层、朝向、结构、成色、交通、配套等）进行价格区域因素修正等，同时参考二级市场成交案例，分析抵押物的变现能力等；以抵押房产租金收入作为还款来源的要重点调查租赁合同的真实有效性、同地段同类房产的市场租赁价格、租赁房产所处地段未来发展前景 及对租赁价格的影响等情况。

8、上述调查要求、方式可参照《中国民生银行个人贷款客户调查操作指南》、《中国民生银行个人信贷业务房地产估价管理办法》等制度执行。

第十五条 贷款资料采集

贷款经办人员查询人民银行征信系统的相关记录并对贷款申请资料审核无误后，由个贷录入人员将相关数据和信息录入系统。

第十六条 贷款审查审批

贷款审批人员在系统中按照我行个人授信业务授权进行贷款审批。审批人员应根据客户信用情况、收入情况、企业经营状况及担保情况确定贷款金额、期限及利率。

第十七条 办理抵押物保险及登记手续

采用房屋抵押方式担保的，抵押房屋原则上要求办理保险手续并必须办理抵押登记手续。

第十八条 贷款签约发放

经有权人审批同意后，贷款行与借款人签订个人借款合同和相关的担保合同，落实贷款担保手续后办理贷款发放手续。

第十九条 贷款划转

业务人员需根据借款人指定的贷款用途，将贷款资金划付到借款人或供货方指定结算账户中，我行业务人员应严格监控贷款投向，确保其不得用于股市及其他高风险投资。

第二十条 归档管理 放款人员将贷款档案交有关人员保管，其中抵押权利证明、保险单整理后通过个贷系统发起入库同时将实物移交会计人员入库，借款人资料、借款合同、销售合同等交档案管理人员保管。

第六章 贷后管理

第二十一条 个人经营贷款监测、检查及不良贷款催、清收实行责任制。各经办机构要落实贷款监测、检查及不良贷款催、清收责任人，随时监测个人生产经营贷款的形态变化，定期组织实施贷后检查，对逾期及不良贷款应及时组织催、清收，并向总行及相关部门报告。

第二十二条 贷后监测

个人经营贷款应对重点对象进行重点监测，贷后监测的重点对象包括：

（一）借款人逾期超过1个月或多次出现在逾期催收名单中；

（二）借款人企业经营状况恶化或家庭发生变故的，保证人经营状况恶化的；

（三）借款人所属行业或企业易受国家或当地政策影响的；

（四）短期贷款和授信额度循环贷款；

（五）当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的；

（六）其他我行认为应予重点监控的对象。第二十三条 贷后检查

经办机构要定期对贷款的发放、管理、风险状况进行检查分析。贷款检查责任人应定期与不定期地对借款人执行合同用途等情况进行跟踪 检查，对不主动配合检查的借款人，应列入重点检查和限制发展的名单，借款人情况发生变化危及贷款安全时，应及时采取防范措施。

第二十四条 不良贷款的催收、处置、考核

经办机构要建立并落实不良贷款的登记、催收、考核制度。要逐笔落实清收措施和清收责任人，在法定期间内处置抵押物。贷款清收责任人与借款人须保持经常性联系，随时掌握借款人经营及收入变化情况。对采用一次性还款方式的，经办行要在贷款到期前15日，向借款人发送贷款到期通知书，通知借款人筹足资金及时归还贷款本息。对于采用分期付款方式的，清收责任人应及时发送《个人逾期贷款催收通知书》，由借款人签收后妥善保管回执，以保证贷款不超过诉讼时效。借款人拒绝签收或逾期3个月以上不还款的要依法清收贷款本息。

对不良贷款发生较多或清收措施不力的经办机构，要取消个人生产经营贷款业务的开办资格，并对有关责任人给予处罚。

第二十五条 借款人有下列行为之一的，我行有权依法处分抵押物、质物或提前收回贷款，提供保证担保的应要求保证人承担连带保证责任。

（一）借款人提供虚假证件、资料，已经或可能造成贷款损失的；

（二）借款人未经贷款人同意，将已设定抵押权财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押的；

（三）改变贷款用途、挪用贷款资金的；

（四）未能按期偿还贷款本息的；

（五）有严重违规经营行为的；

（六）影响贷款人权益的其他行为。

第二十六条 在保险期限内，如发生保险责任范围以外的损毁，应及时通知贷款人，并提供其他担保措施，否则贷款行有权提前收回贷款。

第二十七条 贷款档案管理

个人生产经营贷款的档案原则上分行集中保管，由具备一定档案管理知识与信贷业务知识的专、兼职人员承担档案管理工作。

档案管理要求：

（一）归档范围。个人生产经营贷款档案分为借款人资料、担保资料、借款合同资料、贷后管理资料、其他应归档资料五大类，凡入库保管的档案在信贷档案中要保留复印件；

（二）建立抵押物和有关权证保管台账。保险单正本等重要权证入库保管，列入表外科目核算。档案管理人员要与会计人员做好交接手续，防止资料丢失；

（三）严格遵守档案管理、保密制度。执行档案移交、查借阅批准制度，履行移交、监交、查借阅登记手续。

第二十八条 贷后管理中除延长贷款期限以外的贷款变更事项参照我行一手房屋按揭贷款的相关要求执行。

第七章 风险控制

第二十九条 经营贷款由于具有较强的专业性和复杂性，要求分行在大规模开展该业务前应具备以下基本条件：

（一）地区信用环境良好、个体私营经济发达，分行具有较高的风 险管理能力；

（二）完成经营贷款的地区开发规划或授信方案，明确细分市场和整体营销方式；

（三）配备专职的销售团队负责贷前调查，团队成员须信贷经验丰富，且通过我行个贷从业资格考试；

（四）配备专业的评审经理和充足的贷后管理人员。

分行不具备以上风险管理条件时，应将该业务作为我行个人授信产品的补充，不宜大规模开展。

第三十条 加强贷前调查，准确把握贷款客户的准入标准，积极介入有一定行业经验和资产实力的客户，不得将抵押物价值和贷款成数作为贷款发放的主要依据，要根据借款人的经营特点、还款能力和现金流确定授信方案。

第三十一条 防范抵押物价值高估风险和市场波动风险，要求抵押物必须由我行认可的评估公司进行评估，商业用房应采用多家公司询价方式进行复评。对于抵押物价值波动较大的地区严格控制贷款成数。

第三十二条 分行应定期对我行贷款担保的足值性定期进行复评估，复评估的结果要求形成评估报告并予以留档保存。

属于抵押担保的，分行每季度应就当地和各城区房地产均价信息进行搜集和整理，当房地产市场均价下降幅度超过20%的，应随时启动复评估程序。

属于保证授信的，分行应至少每年逐笔评估保证人的担保能力。

第八章 附则

第三十三条 本管理办法由总行零售银行部负责解释和修改，各分行应依照本办法制定操作细则，并报总行备案。

第三十四条 本办法自下发之日起实行，原《中国民生银行小业主贷款管理办法》（试行版）废止。

第三篇：民生银行企业贷款资..

授信申报资料目录

一、授信申请人资料

□ 授信申请书

□ 申请授信的董事会决议

□ 经年审的营业执照(注册登记证明)□ 工商注册登记信息 □ 公司章程 □ 注册验资报告

□ 税务登记证（国税□地税□）□ 组织机构代码证 □ 法定代表人证明书 □ 法人授权委托书

□ 法定代表人：身份证□签字样本□履历□ □ 授权代理人：身份证□签字样本□履历□ □ 财务负责人：身份证□签字样本□履历□ □ 董事会成员名单及签字样本

□ 贷款卡复印件（附卡号、查询密码）□ 贷款卡信息查询资料□ 财务报表

合并：上两年□上年□近期□上年同期□ 母公司：上两年□上年□近期□上年同期□ 子公司：上两年□上年□近期□上年同期□ □ 纳税申报表和纳税证明 □ 银行帐户对帐单

□ 相关商品交易、劳务合同或协议 □ 基本结算帐户开户卡

□ 《外商投资企业批准证书》（三资企业提供）□ 《外商投资企业外汇登记证》（三资企业提供）□ 《进出口企业资格证书》（进出口企业提供）□ 《特种经营许可证》(特种行业提供)

□ 企业资质等级证书(施工、房地产企业提供)□ 海关记录（进出口企业提供）□ 其它资料：

二、担保人资料

□ 同意担保的董事会决议

□ 经年审的营业执照(注册登记证明)□ 工商注册登记信息 □ 公司章程

□税务登记证（国税□地税□）□ 组织机构代码证 □ 法定代表人证明书□ 法人授权委托书

□ 法定代表人：身份证□签字样本□履历□ □ 授权代理人：身份证□签字样本□履历□

□ 财务负责人：身份证□签字样本□履历□ □ 董事会成员名单及签字样本

□ 贷款卡复印件（附卡号、查询密码）□ 注册验资报告□ 贷款卡信息查询资料 □ 财务报表

合并：上两年□上年□近期□上年同期□ 母公司：上两年□上年□近期□上年同期□ 子公司：上两年□上年□近期□上年同期□ □ 其它资料：

三、抵（质）押物资料

□ 抵（质）押物明细 □ 抵（质）押物产权证 □ 价值评估报告 □ 抵（质）押物照片 □ 抵（质）押物购置发票 □ 抵押物租赁协议

□ 进口设备报关单、完税（免税）凭证 □ 其它资料：

四、授信调查工作底稿

□ 股东情况

□ 个人股东的投资情况 □ 股东的投资情况 □ 股东之股东的情况 □ 企业投资情况

□ 控股子公司的投资情况 □ 人员情况表

□ 主要上、下游客户情况 □ 货币资金 □ 应收票据

□ 其他应收、应付帐款 □ 存货

□ 固定资产与无形资产 □ 他行融资情况 □ 合并报表情况 □

损益情况

五、固定资产投资项目资料 □

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项目立项批准文件 可行性研究报告 环境影响评价报告和批准文件 土地使用批准文件 项目资本金到位证明或依据资料 项目评估报告 项目方案变更、概算调整的批复文件 其它资料：

六、房地产项目资料 土地使用权证或国有土地出让合同 建设用地规划许可证 建设工程规划许可证 建筑工程开工许可证 商品房预售或销售许可证项目建设位置图 规划图纸 房地产项目可行性研究报告 房地产项目施工设计汇总部分 房地产项目施工预算汇总部分 招投标协议、施工计划 建筑公司的资信等级证书 监理公司的资信等级证书主要承建单位的施工合同大宗建筑原材料购销合同监理合同购买土地等大宗付款的支付会计凭证 需要证实的借款等资金来源证明 房地产项目销（预）售情况台帐 大宗房屋购售或典型购售合同等证明 房地产项目营销广告资料 房地产项目实景照片、电子图片、光盘等 房地产项目所在地的地图 其它资料：

第四篇：民生银行个人理财产品

目 录

一 民生银行个人理财产品介绍

二 银行理财产品

(一)产品介绍

(二)销售流程

三 产品方案基本概念和设计理念

四 设计方案

一民生银行个人理财产品介绍

1.我行个人理财产品主要可分为两大类：

银行理财产品——银行自行设计发售的“贴牌”产品； 2.目前主要包括汇理财、专项理财。代销产品——基金、证券集合理财、保险等 二银行理财产品

（一）产品介绍 1.汇理财产品介绍：

（1）此项目是民生银行设计、发售的个人结构性理财产品;（2）产品的期限、收益及风险结构等条款由银行与客户双方通过《产品合同》的形式书面确认 ；

（3）币种包括人民币/美元/欧元/澳元/英镑/港币。

（4）汇理财自2004年起开始正式发行，初期以固定收益产品为主;（5）自06年起，汇理财计入存款科目；

（6）06年开始推出与金融衍生工具挂钩的浮动收益产品；（7）07、08年浮动收益产品高速发展；（8）09年开始主要以稳利系列为主。2“汇理财” 稳利系列

（1）投资方向包括但不限于国内银行间债券市场、债券回购、信用拆借、信贷资产等。（2）产品分类：保本固定收益（3）本金保证：收益率固定，但银行有提前终止权（4）风险等级：低风险

（5）适合保守型、稳健型、积极型客户投资

（6）银行管理费：产品的收益率已经扣除了运营、管理费用和成本等。

（7）“汇理财”由总行统一开发，集中经营。

（8）分行负责客户产品营销、申购资金上划、售后服务等。（9）具体的产品销售工作，由具有经营外汇储蓄业务资格的营业网点办理。

3.产品附加功能：

(1)质押贷款(2)存款证明 4.专项产品介绍(1)定义：

银行按照与客户事先约定的投资计划和方式，以客户交付的产品进行投资和资产管理，根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，产品的投资风险由客户自行承担。(2)按风险分类：

保本保证收益型

保本浮动收益型

非保本浮动收益型(3)按资金投向分类： 项目贷款型：为重点建设项目募集资金 银行票据型：投资银行票据资产 资产转让型：投资于银行优质信贷资产(4)产品优势：

产品期限丰富 预期收益较高(5)目标客户：

适合稳健型、积极型客户投资，具体根据产品类型而定。5.基金

(1)省心省力甄选优质基金

400多只基金如何选择？浦发银行的基金精品屋，使用国际上最权威的晨星基金评级，向客户推荐晨星一年期、二年期评级4星、5星的优质基金100余只供客户选择。(2)多样化产品，满足不同投资需求

货币基金、短债基金、保本基金、债券基金、指数基金、混合基金、股票基金，满足客户不同风险收益偏好、投资期限需求。(3)什么是基金定投

即基金定期定额申购业务，类似于零存整取的一种基金理财业务。(4)基金定投的优点

股票市场走势难以预测，采用基金定投的投资方式，通过分批买入，可均衡基金投资成本，平抑选时风险。积少成多，复利效应，可使客户获得长期受益。6.证券集合理财产品

(1)由证券公司发起，集合投资者的资金集中进行投资，投资者按照投入的份额分享投资收益或者承担损失如：华安理财1号、国泰君安“君得利1号”、华泰“紫金鼎”、海通“金中金”、国元“黄山2号”等。

(2)证券集合理财产品一般起点较高，非限定性证券集合理财产品10万起，限定性证券集合理财产品5万起

（二）销售流程 1.销售网点：

2.不具备合规网点资格的网点不得销售个人理财产品。3.合规网点条件：

（1）PCRM系统已正式上线；

（2）设有专职理财经理岗，且已取得总行理财经理资格证书；（3）未发现重大违规事项；

（4）满足监管部门对相关产品的销售资格管理制度。3.合规销售流程：（1）了解你的客户（KYC）

首次在我行购买个人理财产品时通过PCRM系统进行，不设有效期、不需打印、不需客户签字。（2）风险承受能力调查

通过PCRM系统完成《个人客户投资风险分析评估问卷》，评估类型为保守型、稳健型、积极型，有效期一年；首次或重新评估须打印、客户签字、理财经理、个金主管签字、归档保管。购买银行理财产品的单笔投资金额超过100 万元（不含）人民币或等值外币的，须打印、客户签字、理财经理、个金主管、个金主管行长签字、归档保管。

三、产品方案基本概念和设计理念

1、方案名称 ：民生-首汽联名信用卡

2、产品基本概念及设计理念：

民生-首汽联名信用卡，是中国民生银行联手北京首汽（集团）股份有限公司倾情打造的提供全方位汽车服务的双币信用卡。北京首汽（集团）股份有限公司（简称“首汽”）是全国领先的全方位汽车服务提供商，在中国旅游汽车行业中历史最久、规模最大、综合接待能力最强。首汽的前身为1951年由周恩来总理亲自命名成立的首都汽车公司，历经半个多世纪的锤炼，今天的首汽已发展成为集汽车客运、汽车销售与维修、汽车租赁、连锁加油站四大汽车服务业态联袂一体的股份制企业集团。民生-首汽联名信用卡集中了中国民生银行最优厚的权益及北京首汽集团最优质的服务，不仅具有民生信用卡的所有金融功能，还为持卡人独家提供包括加油、汽车维修、汽车销售等众多超值服务，满足持卡人对汽车服务的一切需求，真正让您一卡在手，车行天下俱无忧！

四、设计方案

设计方案具体分如下几个部分：规划理财卡内的理财产品；设计和信用卡的结合点。并运用于网络。

1、民生-首汽联名信用卡产品设计 卡年费 100元

附属卡年费 50元 免息期(自账单日20天

起)循环信用利息(日0.05% 息)最低还款比例 10% 预借现金手续费交易金额的0.5%；(本地同行)最低1元； 溢缴款领回手续费免费

(本地同行)超限费 超限部分的5%；最低10元 滞纳金 最低还款额未还部分的5%;最低10元或1美元 短信通知费 3元 补发卡/损卡换卡/20元

提前换卡手续费 补制对账单手续费 10元 挂失费 80元 年费减免规则 按年预先收取，当年刷本卡消费8次免次年年费。

消费每满人民币1元可获得1积分，满美元1元可获得8积分方式

积分。2民生-首汽联名信用卡基本功能。

（1）私人律师 尊崇金卡专享。持民生信用卡金卡，尊享权威律师服务，全年24小时不限次数免费法律咨询、每年一次免费法律文书、法律见证、现场谈判服务，更可享受优惠折扣的委托服务。

（2）密码可选 兼顾便捷安全。可选择刷卡消费凭“密码＋签名”功能，刷卡双认证，保证您的用卡安全；亦可选择刷卡消费仅凭“签名”功能，使用灵活简便，刷卡更为舒心。

（3）短信确认 放心刷卡交易。成功申请交易短信通知功能，您的每笔刷卡交易或重要信息变更，均有实时短信通知，账务变动立刻确认，真正做到“我的消费，我知道”。

（4）年费优惠 刷卡随心所欲。金普卡核卡两个月内刷卡一次免首年年费，当年刷卡8次即免次年年费。刷卡连连，欢乐年年。标准版白金卡首年免年费，当年有效消费满5万元人民币或等值外币，即可豁免次年年费。

（5）合并积分 兑换礼品里程。“永久积分，礼享无限”，民生银行推出永久积分累积制，众多商户消费积分合并，精彩礼品任您挑选，更可超值兑换航空里程，成就畅游梦想，满载无限惊喜。

（6）短信查询 账户轻松掌握。办理卡片激活或账户查询等业务，无需经历柜台、ATM或电话银行的繁琐步骤，发送短信到指定号码，账户信息轻松获取！

（7）多种方式 还款省时省心。您可选择在民生营业网点柜台或ATM自助设备上通过转账或交存现金还款，亦可通过网上银行或电话银行转账还款，还可申办民生借记卡并将其与信用卡账户相关联进行自动还款，也可以在他行营业网点通过汇款方式还款，多种还款方式让您省时省心。（8）紧急救援 全球旅程无忧。若您于境外遇到任何意外状况，拨打VISA、万事达卡或银联的全球紧急服务电话，即可享受全球范围紧急取现、紧急补卡等服务。

2、民生-首汽联名信用卡增值服务

.1、旅行预订服务让您坐享轻松 2.汽车救援服务解您后顾之忧 3.全球紧急救援让您旅程无忧。其中，联名优惠：民生-首汽联名信用卡集中了中国民生银行最优厚的权益及北京首汽集团最优质的服务，不仅具有民生信用卡的所有金融功能，还为持卡人独家提供包括加油、汽车维修、汽车销售等众多超值服务，满足持卡人对汽车服务的一切需求，真正让您一卡在手，车行天下俱无忧！

1、加油： 在指定加油站刷卡加油，93#汽油每公升优惠人民币0.08元，97#汽油每公升优惠人民币0.05元；

2、汽车租赁： 在指定首汽租赁汽车(不带司机)，可享受以下合理及服务: A押金减半； B零租价格8-9折优惠； C全国租车卡5折优惠； D在首汽租赁直营分公司还可享受异地租还车服务。

3、汽车出租：在指定首汽网点租车（带司机）可享受租车7折优惠（黄金周除外）

4、汽车销售、维修、保险及年检：在指定汽车特约服务站进行汽车维修、检测等，可享受以下优惠： A、在首汽指定旗下4S店（不含奥迪店）消费，享受工时费8折优惠、24小时救援服务、免费技术检测，在首汽旗下指定奥迪店消费，提供更多尊享服务； B、在首汽保险理赔中心消费，享受承保、定损、理赔一条龙服务； C、在首汽机动车检测厂年检，享受免收押金、2次不合格车辆持维修发票免第三次（含）以后检测费用。

3、民生-首汽联名信用卡推广活动

（1）加油： 在以下加油站刷卡加油，93#汽油每公升优惠人民币0.08元，97#汽油每公升优惠人民币0.05元；

（2）汽车租赁： 在以下指定首汽租赁汽车(不带司机)，可享受以下合理及服务:.押金减半；零租价格8-9折优惠；全国租车卡5折优惠；在首汽租赁直营分公司还可享受异地租还车服务。

（3）汽车出租： 在指定首汽网点租车（带司机）可享受租车7折优惠（黄金周除外）。（4）汽车销售、维修、保险及年检：在以下指定汽车特约服务站进行汽车维修、检测等，可享受以下优惠：

1、在首汽指定旗下4S店（不含奥迪店）消费，享受工时费8折优惠、24小时救援服务、免费技术检测，在首汽旗下指定奥迪店消费，金卡享受工时费8.5折优惠，白金卡享受工时费8折优惠；

2、在首汽保险理赔中心消费，享受承保、定损、理赔一条龙服务；

3、在首汽机动车检测厂年检，享受免收押金、2次不合格车辆持维修发票免第三次（含）以后检测费用。

第五篇：个人贷款管理试题

个人贷款管理办法试题

一、填空题

1、个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

2、《个人贷款管理暂行办法》规定，中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

3、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

4、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性

分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

5、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

6、贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

7、借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

8、《个人贷款管理暂行办法》规定，采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

9、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

10、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

11、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

12、按照《个人贷款管理暂行办法》，贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金按照《个人贷款管理暂行办法》第三十七条规定，贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。

13、个人贷款应当遵循 依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚实。

14、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人对借款人未按合同承诺

提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为应当追究违约责任。

15《个人贷款管理暂行办法》规定，经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

16、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。

17、贷款人应要求借款人以 书面 形式提出个人贷款申请，并要

求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

18、贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

19、个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。20、贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

21、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性、进行调查核实，形成调查评价意见。

22、“三个办法一个指引”中，“三个办法”包括 固定资产贷款、流动资产 贷款、个人 贷款管理办法。

23、贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

24、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过 五十万 元人民币，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

25、以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

二、单选题

1、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于 B 名信贷人员完成？

A、一名 B两名 C、三名 D、四名

2、《个人贷款管理暂行办法》何时开始施行 C

A、2009年2月12日 B、2009年10月18日

C、2010年2月12日 D、2010年1月1日

3、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，应由 B 责令其限期改正。

A、中国人民银行 B、中国银行业监督管理委员会

C、中国银行业协会 D、人民法院

4、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过 C 元人民币，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。A、三十万 B、四十万 C、五十万 D、六十万

5、贷款人应要求借款人以 B 形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

A、口头 B、书面 C、电话

6、中华人共和国境内经 B 批准设立的银行业金融机构经营个人贷款业务，应遵守个人贷款管理暂行办法。A、中国人民银行 B、中国银行业监督管理委员会

C、中国银行业协会 D、人民法院

7、贷款风险评价应以分析借款人 C 为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

A、固定资产 B、流动资产 C、现金收入 D、信誉

8、借款无法事先确定具体交易对象且金额不超过 C 元人民币的，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A、五十万 B、四十万 C、三十万 D、二十万、9、贷款资金用于生产经营且金额不超过 C 元人民币的，经贷

款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A、三十万B、四十万C、五十万D、六十万

三、多选题

1、个人贷款应当遵循 ABCD 的原则。

A、依法合规不、审慎经营才、平等自愿的、公平诚信的原则。

2、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按 ABC 等维度建立个人贷款风险限额管理制度。A、区域 B、品种 C、客户群 D、额度

3、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人

贷款申请内容和相关情况的 ABC 进行调查核实，形成调查评价意见。

A、真实性 B、准确性 C、完整性 D、可靠性

4、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的 ABCDE 等。A、偿还能力 B、诚信状况 C、担保情况的

D、抵（质）押比率 E、风险程度

5、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应依照 AB 法律法规的相关规定，规范担保流程与操作？ A、《中华人民共和国物权法》 B、《中华人民共和国担保法》 C、《中华人民共和国商业银行法》 D、《中华人民共和国银行业监督管理法》

6、《个人贷款管理暂行办法》规定，有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： ABCD A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的

B、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的 C、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的 D、法律法规规定的其他情形的

7、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应当通过ABCD方式，核查贷款支付是否符合约定用途？

A、账户分析 B、凭证查验 C、现场调查 D、电话询问 E、信用状况良好，无重大不良信用记录

8、贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》进行处罚 ABCD A、授意借款人虚构情节获得贷款的

B、对借款人违背借款合同的约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的

C、严重违反个人贷款管理办法所规定的审慎经营规则的其他情形的

D、个人贷款用途不明确而且不符合法律法规规定和国家的有关政策。

9、贷款调查内容包括： ABCD。A、借款人基本情况B、借款人收入情况C、借款用途D、借款人还款来源、还款能力及还款方式

10、三个办法体现的主要实质： ABCDE。

A、全流程管理原则B、诚信审贷原则C、协议承诺原则 D、实贷实付原则E、贷后管理原则

11、个人贷款应当遵循的原则是 ACDE。

A、依法合规B、公开受理C、审慎经营D、平等自愿E、公平诚信

12、个人贷款是指贷款向符合条件的自然人发放的用于 AB 等用途的本外币贷款。

A、个人消费B、生产经营C、股权投资D、基本建设

13、贷款人有下列情形之一，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理办法》进行监管 ABCD A、贷款调查、审查未尽职的。B、未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的。C、借款合同采用格式条款未公示的。

D、支付办理不符合个人贷款管理办法的。

14、贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》进行处罚 ABCD A、发放不符合条件的个人贷款。B、签订的借款合同不符合个人贷款办法规定的。

C、贷款调查的全部事项委托第三方完成。

D超越或变相超越贷款权限审批贷款的。

15、个人贷款申请应具备以下条件： ABCDE。

A、具人完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人

B、贷款用途明确合法

C、贷款申请数额、期限和币种合理

D、具备还款意愿和还款能力

16、借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的 ABCDE A、用途 B、支付对象 C、支付金额 D、支付条件 E、支付方式

四、判断题

1、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成。(×)

2、《个人贷款管理暂行办法》第十七条规定，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。（×）

3、《个人贷款管理暂行办法》规定，通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人应当采取有效措施确定借款人真实身份。（√）

4、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。(√)

5、《个人贷款管理暂行办法》规定，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人不一定要参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。（×）

6、《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，不包括外币贷款（×）

7、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，也适用《个人贷款管理暂行办法》。（×）

8、信用卡透支，不适用《个人贷款管理暂行办法》。（√）

9、以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，不可参照本办法执行。（×）

10、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，也执行本办法。（×）

11、贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。（√）

12、对未获批准的个人贷款申请，贷款人可以不告知借款人。（×）

13、以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。（√）

14、《个人贷款管理暂行办法》规定，中国人民银行依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。（×）

15、个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。（√）

16、贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。（√）

17、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过五十万元的，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。（×）

18、贷款资金用于生产经营且金额在六十万元之内的可以采取借款人自主支付方式。（×）

19、贷款发放由原来的“ 实贷实付”向“实贷实存”的转变，是对我们长期形成的放款习惯的重大改变。（×）

20、对个人消费贷款，主要采取向交易商支付的方式，一般只对大额才直接支付给借款人。（×）

五、简答题

1、《根据《个人贷款管理暂行办法》，申请个人贷款应具备哪些条件？

答：《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款申请应具备以下条件

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

2、请问按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查应当至少包括哪些内容？

答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（三）借款用途；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

3、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应当主要包括哪些内容？

答：《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。