第三章 个人贷款管理

第一篇：第三章 个人贷款管理

第三章 个人贷款管理

一、单项选择题

1． 贷款人应要求借款人以()提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

A．公开形式

B．书面形式

C．口头形式

D．正式形式

2． 贷款调查应以()为主、()为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

A．实地调查 间接调查

B．直接调查 间接调查

C．间接调查 实地调查

D．实地调查 问卷调查

3． 以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于()名信贷人员完成。

A．2

B．3

C．4

D．5

4． 关于个人贷款的贷后管理，下列说法错误的是()。

A．贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况

B．经贷款人同意，个人贷款可以展期

C．一年以上的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限

D．对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组

二、多项选择题

1． 个人贷款应当遵循()的原则。

A．依法合规

B．审慎经营

C ．自主经营

D．平等自愿

E．公平诚信

2． 个人贷款申请应具备的条件有()。

A．借款人必须是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民

B．贷款申请数额、期限和币种合理

C．借款人具备还款意愿和还款能力

D．借款人信用状况良好，无重大不良信用记录

E．贷款人要求的其他条件

3． 出现()情形之下的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的B．借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的C．贷款资金用于生产经营且金额不超过一百万元人民币的D．借款人交易对象为符合国家有关规定的境外自然人

E．法律法规规定的其他情形的三、判断题(判断下列各小题的对错，正确的用A表示，错误的用B表示)

1． 根据相关规定，贷款人申请个人贷款的用途应符合法律法规规定和国家有关政策，但其具体用途可以是不确定的。()

2． 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。()

参考答案及解析

一、单项选择题

1． B[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第12条规定，贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请。B项正确。

2． A[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第15条规定，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅。A项正确。

3． A[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第26条规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。A项正确。

4．[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第39条规定，一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。因此项说法错误。

二、多项选择题

1． ABDE[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第4条规定，个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。因此ABDE项正确。

2． BDE[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第11条规定，个人贷款申请应具备以下条件：

(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

(二)贷款用途明确合法；

(三)贷款申请数额、期限和币种合理；

(四)借款人具备还款意愿和还款能力；

(五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

(六)贷款人要求的其他条件。

据此可知，A项说法错误。应选BCDE。

3． ABE[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第33条规定，有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

(一)借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

(二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

(四)法律法规规定的其他情形的。

因此CD项不符合题意。

三、判断题

1． B[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第7条规定，个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。因此本题说法错误。

2． A[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第21条规定，本题正确。

第二篇：个人贷款管理试题

个人贷款管理办法试题

一、填空题

1、个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

2、《个人贷款管理暂行办法》规定，中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

3、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

4、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性

分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

5、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

6、贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

7、借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

8、《个人贷款管理暂行办法》规定，采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

9、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

10、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

11、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

12、按照《个人贷款管理暂行办法》，贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金按照《个人贷款管理暂行办法》第三十七条规定，贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。

13、个人贷款应当遵循 依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚实。

14、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人对借款人未按合同承诺

提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为应当追究违约责任。

15《个人贷款管理暂行办法》规定，经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

16、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。

17、贷款人应要求借款人以 书面 形式提出个人贷款申请，并要

求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

18、贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

19、个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。20、贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

21、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性、进行调查核实，形成调查评价意见。

22、“三个办法一个指引”中，“三个办法”包括 固定资产贷款、流动资产 贷款、个人 贷款管理办法。

23、贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

24、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过 五十万 元人民币，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

25、以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

二、单选题

1、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于 B 名信贷人员完成？

A、一名 B两名 C、三名 D、四名

2、《个人贷款管理暂行办法》何时开始施行 C

A、2009年2月12日 B、2009年10月18日

C、2010年2月12日 D、2010年1月1日

3、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，应由 B 责令其限期改正。

A、中国人民银行 B、中国银行业监督管理委员会

C、中国银行业协会 D、人民法院

4、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过 C 元人民币，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。A、三十万 B、四十万 C、五十万 D、六十万

5、贷款人应要求借款人以 B 形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

A、口头 B、书面 C、电话

6、中华人共和国境内经 B 批准设立的银行业金融机构经营个人贷款业务，应遵守个人贷款管理暂行办法。A、中国人民银行 B、中国银行业监督管理委员会

C、中国银行业协会 D、人民法院

7、贷款风险评价应以分析借款人 C 为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

A、固定资产 B、流动资产 C、现金收入 D、信誉

8、借款无法事先确定具体交易对象且金额不超过 C 元人民币的，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A、五十万 B、四十万 C、三十万 D、二十万、9、贷款资金用于生产经营且金额不超过 C 元人民币的，经贷

款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A、三十万B、四十万C、五十万D、六十万

三、多选题

1、个人贷款应当遵循 ABCD 的原则。

A、依法合规不、审慎经营才、平等自愿的、公平诚信的原则。

2、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按 ABC 等维度建立个人贷款风险限额管理制度。A、区域 B、品种 C、客户群 D、额度

3、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人

贷款申请内容和相关情况的 ABC 进行调查核实，形成调查评价意见。

A、真实性 B、准确性 C、完整性 D、可靠性

4、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的 ABCDE 等。A、偿还能力 B、诚信状况 C、担保情况的

D、抵（质）押比率 E、风险程度

5、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应依照 AB 法律法规的相关规定，规范担保流程与操作？ A、《中华人民共和国物权法》 B、《中华人民共和国担保法》 C、《中华人民共和国商业银行法》 D、《中华人民共和国银行业监督管理法》

6、《个人贷款管理暂行办法》规定，有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： ABCD A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的

B、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的 C、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的 D、法律法规规定的其他情形的

7、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应当通过ABCD方式，核查贷款支付是否符合约定用途？

A、账户分析 B、凭证查验 C、现场调查 D、电话询问 E、信用状况良好，无重大不良信用记录

8、贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》进行处罚 ABCD A、授意借款人虚构情节获得贷款的

B、对借款人违背借款合同的约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的

C、严重违反个人贷款管理办法所规定的审慎经营规则的其他情形的

D、个人贷款用途不明确而且不符合法律法规规定和国家的有关政策。

9、贷款调查内容包括： ABCD。A、借款人基本情况B、借款人收入情况C、借款用途D、借款人还款来源、还款能力及还款方式

10、三个办法体现的主要实质： ABCDE。

A、全流程管理原则B、诚信审贷原则C、协议承诺原则 D、实贷实付原则E、贷后管理原则

11、个人贷款应当遵循的原则是 ACDE。

A、依法合规B、公开受理C、审慎经营D、平等自愿E、公平诚信

12、个人贷款是指贷款向符合条件的自然人发放的用于 AB 等用途的本外币贷款。

A、个人消费B、生产经营C、股权投资D、基本建设

13、贷款人有下列情形之一，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理办法》进行监管 ABCD A、贷款调查、审查未尽职的。B、未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的。C、借款合同采用格式条款未公示的。

D、支付办理不符合个人贷款管理办法的。

14、贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可根据《中华人民共和国银行业监督管理办法》进行处罚 ABCD A、发放不符合条件的个人贷款。B、签订的借款合同不符合个人贷款办法规定的。

C、贷款调查的全部事项委托第三方完成。

D超越或变相超越贷款权限审批贷款的。

15、个人贷款申请应具备以下条件： ABCDE。

A、具人完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人

B、贷款用途明确合法

C、贷款申请数额、期限和币种合理

D、具备还款意愿和还款能力

16、借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的 ABCDE A、用途 B、支付对象 C、支付金额 D、支付条件 E、支付方式

四、判断题

1、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成。(×)

2、《个人贷款管理暂行办法》第十七条规定，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。（×）

3、《个人贷款管理暂行办法》规定，通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人应当采取有效措施确定借款人真实身份。（√）

4、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。(√)

5、《个人贷款管理暂行办法》规定，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人不一定要参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。（×）

6、《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，不包括外币贷款（×）

7、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，也适用《个人贷款管理暂行办法》。（×）

8、信用卡透支，不适用《个人贷款管理暂行办法》。（√）

9、以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，不可参照本办法执行。（×）

10、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，也执行本办法。（×）

11、贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。（√）

12、对未获批准的个人贷款申请，贷款人可以不告知借款人。（×）

13、以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。（√）

14、《个人贷款管理暂行办法》规定，中国人民银行依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。（×）

15、个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。（√）

16、贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。（√）

17、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过五十万元的，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。（×）

18、贷款资金用于生产经营且金额在六十万元之内的可以采取借款人自主支付方式。（×）

19、贷款发放由原来的“ 实贷实付”向“实贷实存”的转变，是对我们长期形成的放款习惯的重大改变。（×）

20、对个人消费贷款，主要采取向交易商支付的方式，一般只对大额才直接支付给借款人。（×）

五、简答题

1、《根据《个人贷款管理暂行办法》，申请个人贷款应具备哪些条件？

答：《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款申请应具备以下条件

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

2、请问按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查应当至少包括哪些内容？

答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（三）借款用途；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

3、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应当主要包括哪些内容？

答：《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

第三篇：个人贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条

中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条

本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条

个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条

贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条

贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。第七条

个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第八条

个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第九条

贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条

中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。[2]

第二章 受理与调查

第十一条

个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。第十二条

贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

第十三条

贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。[2]

第十四条

贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（三）借款用途；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。第十五条

贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

第十六条

贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。第十七条

贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。[2]

第三章 风险评价与审批

第十八条

贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。? 第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。第二十条

贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

第二十一条

对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。第二十二条

贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。[2]

第四章 协议与发放

第二十三条

贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。

第二十四条

借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

第二十五条

贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。第二十六条

贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。

按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实

以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。第二十七条

贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

第二十八条

借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。[2]

第五章 支付管理 第二十九条

贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第三十条

个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。

第三十一条

采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

第三十二条

贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。第三十三条

有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。第三十四条

采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第六章 贷后管理

第三十五条

个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

第三十六条

贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

第三十八条

贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

第三十九条

经贷款人同意，个人贷款可以展期。

一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第四十条

贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。

对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。[2]

第七章 法律责任

第四十一条

贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：

（一）贷款调查、审查未尽职的；

（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；

（三）借款合同采用格式条款未公示的；

（四）违反本办法第二十七条规定的；

（五）支付管理不符合本办法要求的。第四十二条

〖贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：

（一）发放不符合条件的个人贷款的；

（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；

（三）违反本办法第七条规定的；

（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；

（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；

（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；

（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；

（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。[2] 第八章 附则

第四十三条

以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。

银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。

信用卡透支，不适用本办法。第四十四条

个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

第四十五条

贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。第四十六条

本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。第四十七条

本办法自发布之日起施行。[4]

《个人贷款管理暂行办法》相关政策解读编辑

《办法》的出台背景

近年来，随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃，个人贷款业务发展迅猛，仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年（2008年）同期多增3917亿元。但相对于数量日益增加、品种日益多样的个人贷款现状和趋势，我国尚缺乏规范这类贷款的统一的管理办法。商业银行个人贷款经营管理虽然取得了较为成熟的经验，但彼此之间缺乏统一的标准，面临较大的法律风险和声誉风险；同时，一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济，影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。为进一步贯彻落实党中央、国务院“保增长、促发展、调结构、惠民生”的政策要求，提振个人贷款的信心，进一步加大信贷对扩内需的支持作用，确保信贷资金进入实体经济，保护借款人和贷款人合法权益，构建和谐信贷文化，中国银监会在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，制定了本办法。[1]

《办法》的具体政策

1.不会抬高个贷门槛

《办法》不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。在贷款用途方面，强调不得发放无指定用途的贷款，明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制，实际上，目前（2009年）的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中已经按照此法支付。

同时，《办法》充分考虑了我国个人融资交易实际情况，各商业银行可按照相关政策要求，实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作流程。因此，不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用，而且由于《办法》对个人贷款支付方式的安排更加有利于个人贷款的安全使用，反而会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。[3]

2.实贷实付监控用途

《办法》对个人贷款实行贷款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“实贷实付”。此举能够有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险；同时可以防止“顶冒名”等违规损害借款人利益情况的出现，切实保护借款人合法权益。考虑到个人贷款中借款人交易对象的复杂性，对难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。对金融机构而言，这会增加业务操作环节及人力成本，但由于减少了贷款挪用的风险，将确保信贷质量，综合效益也将得到提高。[3]

3.面谈制度防范风险

国际个人贷款业务惯例和我国银行长期实践表明，面谈制度可以有效鉴别个人客户身份，调查借款人的信用状况和还款能力，有效防范个人贷款风险。因此，《办法》进一步强化贷款调查环节，提出了贷款调查的具体要求和方式方法，重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。[3]

4.信用卡透支不适用

根据银监会规定，银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，可暂不执行该《办法》；信用卡透支不适用该《办法》。

银监会将给银行业金融机构3个月的准备期，督促其按照《办法》的相关要求，制定或修改各自的管理细则和操作规程，做好实施准备工作。[3]

《办法》的贯彻落实

1.规定了不适用的业务范围 《办法》规定银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，可暂不执行本办法；信用卡透支不适用本办法。

2.给予了银行业金融机构三个月的准备期

银监会将督促银行业金融机构按照《办法》的相关要求，制定或修改各自的管理细则和操作规程，做好实施准备工作。

3.密切跟踪《办法》执行情况

《办法》实施后，银监会将跟踪银行业金融机构对《办法》的执行情况，针对出现的问题及时采取相应的监管措施，切实提高银行业金融机构个贷管理水平。[1]

第四篇：个人贷款管理暂行办法

《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿

第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个人贷款业务审慎经营管理,有效防范风险,促进个人贷款业务健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务应遵守本办法。

第三条 本办法所称个人贷款,是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人,按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为。

第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制定贷款管理办法及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条 个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理,按合同约定用途向借款人的交易对象进行支付。

第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制,结合借款人收入、负债、支出、贷款用途等因素,合理确定贷款金额、期限,控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条 银行业监督管理机构应依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章 受理与调查

第十一条 个人贷款申请应具备以下条件:

（一）具备完全民事行为能力中华人民共和国公民,非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定;

（二）有明确合法的用途;

（三）有合理的贷款申请数额、期限和币种;

（四）具备还款意愿和还款能力;

（五）信用状况良好,无重大不良记录;

（六）贷款人规定的其他条件。

第十二条 贷款人应要求借款人以书面或贷款人认可的其他形式提出贷款申请,并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对借款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性调查核实,形成调查评价意见。

第十四条 贷款调查应包括以下内容:

（一）借款人基本情况;

（二）借款人收入情况;

（三）借款用途;

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式;

（五）保证人担保能力或抵（质）押物价值;

（六）其他需要调查的内容。

第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等方式和方法。

贷款人在风险可控的前提下可将贷款调查中特定事项委托第三方,并签订信息保密协议。

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第十六条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的,贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

第三章 风险评价与审批

第十七条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查,重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程

度等。

第十八条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础,采取定量和定性分析方法,全面、动态地进行贷款审查和风险评估。同时,贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

第十九条 贷款人应根据审慎性原则,完善授权管理制度,规范审批操作流程,明确贷款审批权限,实行审贷分离和授权审批,确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

第二十条 贷款人对未获批准的贷款申请,应告知借款人。

第二十一条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况,对贷款审批环节进行评价分析,及时、有针对性地调整审批政策,加强相关贷款的管理。

第四章 协议与发放

第二十二条 贷款人应与借款人签订书面借款合同,需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件,电子银行渠道办理的贷款除外。

第二十三条 借款合同应符合《合同法》的规定,明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式。

借款合同应设立有关条款,明确借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等的违约责任。

第二十四条 贷款人应建立健全合同管理制度,有效防范个人贷款法律风险。

借款合同采用格式条款的,应注意维护借款人权益,并以合法方式公示。

第二十五条 贷款人应依照《物权法》、《担保法》等法律法规的相关规定,规范担保流程与操作。

按合同约定办理抵押登记手续,应由贷款人参与。贷款人委托第三方办理的,应对抵押登记情况予以核实。

办理保证手续,贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

第二十六条 贷款人应加强对贷款的发放管理,遵循审贷与放贷分离的原则,设立独立、统一的放款管理部门或岗位,负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。

第二十七条 贷款人应按合同约定及时发放贷款。

第五章 支付管理

第二十八条 贷款人应依据借款合同约定,通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第二十九条 个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。

对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金,经贷款人同意,可采取借款人自主支付方式。

对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的,经贷款人同意,贷款资金可采取借款人自主支付方式。

第三十条 贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请,并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

第三十一条 采用贷款人受托支付的,贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后,将贷款资金按约定支付给借款人交易对象,并应做好有关细节的认定记录。

第三十二条 采用借款人自主支付的,贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第三十三条 贷款支付完成后,贷款人应详细记录资金流向,归集保存相关凭证。

第六章 贷后管理

第三十四条 贷款支付后,贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析,确保贷款资产安全。

第三十五条 贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等,确定贷款检查的相应方式、内容和频度;贷款人内部审计部门以及其他部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

第三十六条 贷款人应定期分析评估借款合同中约定内容的履行情况,并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

第三十七条 贷款人应依照合同约定,收回贷款本息。

一年以内（含）的贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的贷款,展期期限累

计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第三十八条 到期不能偿还的贷款,贷款人应采取措施进行清收,也可以协议重组。

第七章 法律责任

第三十九条 贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的,银行业监督管理机构应当责令改正。贷款人逾期未改正的,或其行为严重危及贷款人的资产安全的,银行业监督管理机构可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施。

第四十条 贷款人有下列情形之一的,银行业监督管理机构除按本办法第三十九条采取监管措施外,还可对其处以警告、罚款:

（一）贷款调查、审查未尽职的;

（二）未建立、执行贷款调查面谈、借款合同面签制度的;

（三）违反本办法第二十六条的;

（四）借款人挪用贷款未发现的,或虽发现但未采取有效措施的。

前款罚款的限额,有违规所得的,不超过违规所得的3倍,且最高不超过3万元;没有违规所得的,不超过1万元。

第四十一条 贷款人有下列情形之一的,银行业监督管理机构除按本办法第三十九条采取监管措施外,还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处理、处罚:

（一）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的;

（二）授意借款人虚构事实获得贷款的;

（三）违反本办法第七条的;

（四）发放不符合条件的个人贷款的;

（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的;

（六）签订的贷款合同（协议）不符合本办法规定的;

（七）对借款人违背借款合同约定的行为未采取相应措施的;

（八）其他严重违反本办法规定的审慎经营规则的。

第八章 附则

第四十二条 银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款,可暂不执行本办法。

信用卡透支不适用本办法。

第四十三条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。

第四十四条 本办法自发布之日起三个月后施行。

第五篇：个人贷款管理总结

贷款实地调查的内容

1、去借款人居住地址看一看。看看借款人居住的地方，估测房子的面积，留心查看借款人房间的布置（可见财产），如果对方配偶在，询问对方配偶的职业、收入、对贷款的看法，对生意的看法（有防止借款人糊弄自己的作用）。查看借款人列举的主要财产的证据，比如房屋的房产证和土地证，车辆的发票、行驶证等。如果借款人贷款时有自有资金，要求查看其自有资金的证据，比如存折等。

2、去借款人的经营地址查看一下，看看实际的经营地址在哪里；经营面积多大；里面有几台生产设备？机器是否运转正常？查看：营业执照等证件；设备的购置发票；设备的成新率；设备的型号和名称、品牌等（回去可上网查询核对）；经营处所的产权证明（或者租借合同）；经营账目（销售记录等）；存货（最好有各类资产的明细）；与上下游的合同；雇工数量（特别是在生产现场的有几人）；已经生产出的产品；询问生产流程。核算利润率、每月流水、每月收入、每月支出等。

3、对于有固定单位的，必须亲自陪同借款人去开收入证明，一是了解借款人的工作地址；二是防止借款人开假证明。要求借款人同意在个人征信系统查询信用记录（签字）。

4、和担保人会面，去担保人的居住地址看一看，了解保证人的居住地址；职业、收入、财产、担保态度等因素，核实信息的真实性。陪同担保人去开收入证明。其他调查项目同借款人，原则是尽量多获得信息。要求担保人同意在个人征信系统查询信用记录（签字）。

5、带一个小本子，把所看到、听到的、想到的记下来。调查过程中，注意借款人说话是不是很黄（夸大、许诺等等），做事、能力是不是值得信任，其生意是否有持续性（比如同借款人谈探行业的发展、竞争状况、长期归划等）。通过交谈，更深入的对借款人和其生意作出判断。要注意：是否存在“有偿担保”。对于合伙生意，要加强检查，要求和其合伙人面谈，了解合伙人的素质和能力，原则上，对合伙生意保持警惕。

6、对信贷而言，“小心驶得万年船”这句话是真理。回单位后，通过信贷管理系统和个人征信系统查询借款人和担保人的信用状况（包括其经营实体的的信用情况）。

昨天听到一个言论，对于个人贷款，把贷款放给企业老板，只要手续合规合法，不办理顶冒名、私贷公用，风险是相对较小的，因为企业老板资产多，几十万的个人贷款一般能想办法还上，而且相对企业信用，老板更重视自己的个人信用，而且个人贷款还有担保人，老板们要顾及到自己的声誉。如果企业贷款和个人贷款都到期的话，企业老板会优先考虑归还个人贷款。这种说法今天想起来也有一些道理，如果确实是个人使用，有公司实体作依托，额度达到30万元似乎风险要小于那些贷个几万块钱但没有经营实体的农户。从自己的实践看，5万以下的贷款还不上的可能性反而比10万元的大。也许业大了，即使面临困难，对于小的债务，总有能力应付。

办理手续的要求：

1、所有表格都要填好，以后用到的表格也要填好，比如贷后检查表、贷款到期通知书、逾期催收证明、担保人履行责任通知书等，这些表难保以后用不到，所以干脆让他们提前盖章签字。

2、借款人、担保人必须当面签字。需要配偶签字的，必须当面签字。

3、所有手续、印章、签字必须检查齐全后才能让借款人、担保人离开。

4、尽量说服借款人预留贷款利息，最好是留一年的，最差是留一个月的。

5、办完手续后，不要吃借款人的饭。

贷后检查的要求：

至少每三个月实地检查一次，检查前先打电话通知，问一下借款人在哪里，沟通什么时候去比较合适。尽量不要在快吃饭的时候去。如果不得不如此，带点小礼物。如果此前没有让借款人签《贷后检查表》，趁机让他签上。检查中，主要是看看生产经营是否正常，贷款是否用到了正途上，聊聊行业趋势等，人家太忙的话，不宜过多打搅。

贷款催收：贷款到期前一个月应通知借款人，让其提前准备资金还款。此时最好上门走一趟，比如贷款前10天左右，主要是看看借款人的情况。借款人不能按期归还贷款，要了解真实原因。确实很难筹措到资金的，自己可以为其提供筹措资金的渠道信息，但千万不要介入其中的债务关系，只提供信息，具体运作不要参与。如果借款人在自己提供的渠道不能筹到资金，可以要求借款人先归还一部分，但这要取得主任同意，还容易养成借款人讨价还价的毛病，所以尽量不做。对借款人，必须坚持一个原则：还后再贷，不要幻想倒倒手续就行。

不要让借款人知道自己的家庭住址，这是一条应该坚守的原则。如果碰巧借款人请自己吃饭，回家自己打的，不要借款人送。如果借款人一定要送，让他送到住址附近大门即可，自己步行回家，不要借款人亲自送自己回家。

办理贷款时，不要接受借款人的礼物。传统节日，如果是约定俗成的话，可以收一点，但对于太贵重的实物，不要接受。同时应尽量回馈。

同借款人沟通的过程，也是学习的过程，可以了解很多行业和知识，人生很难讲那一天会遇到发达的机会，学到的知识也许能够用到。