个人贷款

第一篇：个人贷款

个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款

个人在银行指定商户购买耐用品时才可以申请个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款不使用不支付利息，个人旅游消费贷款可支付贷款申请人及其家庭成员的旅游费用。

商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则

个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年)

下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息;微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息，但逾期、延长期限内不贴息。

抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%

贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清

经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限

有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的80% 银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖欠本金，本期本金已归还。

设备贷款的期限一般为3年，最长不超过5年

二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。

征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复

银行个人贷款客户应当是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～65周岁(含)。债权人与债务人协议变更主合同，应当取得保证人的书面同意，如果没有经过保证人的书面同意，则保证人不再承担保证责任。

医院属于以公益为目的的事业单位，不可以提供担保。

仅提供保证担保方式的，只适用于贷款期限不超过5年(含5年)的贷款，其贷款额度不得超过所购(建造、大修)住房价值的50%。

商用房贷款信用风险的主要内容包括：①借款人还款能力发生变化。②商用房出租情况发生变化。③保证人还款能力发生变化。

下岗失业人员小额担保贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。中国银行业营销人员从业务分包括：公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理。

职工和单位住房公积金具体缴存比例不得低于职工上一年度月平均工资的5%，具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟定。

商业助学贷款中，以第三方担保的，保证人承担不可撤销的连带责任。

中国建设银行于1985年开办了住宅储蓄和住宅贷款业务，是国内最早开办住房贷款业务的国有商业银行。

中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。

专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。

1995年，中国人民银行先后颁布了《个人住房担保贷款管理试行办法》等一系列关于个人住房贷款的制度办法，标志着国内住房贷款业务的正式全面启动。

使用公积金个人住房贷款购买二手房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的70%。

个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过3年。

贷款审批环节主要业务风险控制点为：①未按独立公正原则审批;②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。

商品房销售时，按套内建筑面积计价的，在合同约定面积与产权登记面积发生误差时，若合同未约定处理方式，则面积误差比绝对值超过3%的，买受人有权退房。

设备贷款中，以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%。最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%

个人住房贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定。

根据相关规定以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%。

银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。

“直客式”个人贷款营销模式的特点在于买房时享受一次性付款的优惠，主要包括房价折扣、少交税费，保险、律师和公证一站式服务，各类费用减免优惠，担保方式更灵活，就近选择办理网点，不受地理区域限制等。

客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。贷款审批人依据银行各类个人住房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策或行业投向政策，从银行利益出发审查每笔个人住房贷款业务的合规性、可行性及经济性

个人住房贷款贷后检查的内容包括对借款人的检查，对保证人的检查，对抵押物的检查，对质押权利的检查，对开发商和项目以及合作机构检查的要点。

其他合作机构风险的防控措施包括深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构;业务合作中不过分依赖合作机构;严格执行准入退出制度;有效利用保证金制度;严格执行回访制度。自用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的80%;商用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的70%;二手车的贷款额度不得超过所购汽车价格的50%;

新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者。;二手车的价格是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者

合作机构管理的风险防控措施包括：

①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

落实商用房贷款发放条件：

a.确保借款人首付款已全额支付或到位;b.借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件;c.需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕;d.对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;e.对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。以质押方式申请担保流动资金贷款的，质押权利范围包括定期储蓄存单、凭证式国债(电子记账)和记账式国债、个人寿险保险单等。

商用房贷款发放时要进行出账前审核。审核放款通知，业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。

贷后档案管理是指商用房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。

个人经营类贷款的特征包括适用面广，银行审批手续相对简便，贷款期限相对较短，贷款用途多样，影响因素复杂，风险控制难度较大

商用房借款合同的变更与解除的情形包括：借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效;如需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续;当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保;借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事。行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。

借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。

个人信用贷款申请人必须具备的条件包括在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);各行另行规定的其他条件。

个人质押贷款贷款对象满足的条件是()。

A 在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人 B 提供银行认可的有效质物作质押担保，下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则 有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差

商业银行提供人民币个人住房贷款，也提供外币个人住房贷款。

个人质押贷款贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。

商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权，而不是口头授权。

到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理属于对个人结算账户信息有异议的处理。

第二篇：个人贷款

个人贷款职业及收入证明

中国建行银行

蚌埠 分（支）行：

本单位职工

(身份证号)向贵行申请个人贷款申请人在本单位的工作情况如下：

一、进入本单位的工作时间 :

年

月;工龄

年；

二、职务：

职称：

学历：

；

三、近三个月实际月综合收入：

元；

元；

元；平均月综合收入

元；

四、本单位性质：

;

五、与本单位签订合同期限 ：

□有固定期限

□无固定期限

□其他性质

（请说明）

六、本单位是否为申请人缴纳：

住房公积金

□ 是

□

否

养老保险金

□ 是

□

否

单位地址：

单位公章：

单位联系电话（固定电话）：

单位联系人：

****年**月**日-以下由银行填写-----------调查方式: □面谈 □ 电话调查

□实地走访

□佐证材料

□其他

调查意见：

客户经理签字

****年**月**日

第三篇：个人贷款

个人信贷调查评价

（一）个人信贷用途调查。个人信贷按用途可分为个人消费信贷

和个人经营信贷。个人消费信贷须有明确的消费合同或协议，贷款用途须与消费合同约定的消费行为一致。个人经营信贷业务调查比照公司类业务有关规定执行。

（二）借款人资信调查

1、借款人主体资格。重点判定借款人师是否具有完全民事行为

能力，核实借款人年龄、职业健康状况。

2、借款人家庭收支情况。通过审查借款人提交的收入证明材

料，电话查询和借款人的访谈等方式，按照审慎的原则，核实借款人家庭收支情况，并将借款人家庭成员的薪资、财产等其他合法收入折算成月收入。

3、调查分析借款人家庭收支情况，了解借款人除申请消费信贷

以外的正常消费支出，赡养义务费用支出，债务支出等情况，测算借款人家庭月支出金额。

4、以借款人家庭月收入减去月总支出得出借款人家庭净收入，确定借款人负责能力。

5、借款人的偿债能力，考察分析影响借款人家庭收的月净收

入，确定借款人负责能力。银行债务情况、信用记录是否良好，职业是否稳定，借款人的消费与还款能力是否相匹配。还款意愿是否强烈、品行是否端正等。同时，以借款人每月应还本付息金额以其家庭月均净收入，得出借款人偿债负担

比率，作为衡量借款人偿债能力的主要指标。

6、担保评价

对信贷业务担保评价，按照《宜宾市商业银行信贷业务担保管理办法》的方法、要求内容对客户提出的担保人和担保物进调查评价。

主要内容：信贷调查人员根据信贷业务调查评价结果，按照《宜宾市商业银行信贷业务调查实施细则》规定格式和要求撰写调查评价报告。

要求：实事求是、客观公正地对信贷调查结论发表倾向性意见，包括信贷业务种类、金额、期限、利率、担保方式、还款方式等要素作准确表述，对调查评价报告内容真实性、准确性、完整性及所判段的合理性负责。

信贷调查报告的主要格式

一、页眉和页脚：页眉居中为：XX贷款调查报告，页脚居中为

页码标识（第X页）。

二、标题：

1、流动资金贷款：关于对XXX公司申请XX万元流动资金贷

款的调查报告，公司名称要使用营业执照上的全称，贷款金额使用万元，贷款期限明确短期和中期。

2、项目贷款：关于对XXX公司申请XXX项目XX万元XX贷

款的调查报告，3、调查人员须在调查报告上签字。

4、日期：调查报告末端签注大写日期，样式为“二0XX年X月

X日。

5、字体：页眉页脚使用宋体小五号字体。调查报告题目使用黑

体三号字体，各个部分标题使用加粗四号仿宋，正文和落款使用四号仿宋。

贷款期限划分：

短期贷款：是指期限在1年以内（含1年）的贷款

中期贷款：是指期限在1年以上5年以下的（含5年）的贷款 长期贷款：是指期限在5年以下（不含5年）的贷款。个人信用贷款年龄不能超过55周岁。

宜宾市商业关于优化小微企业贷款流程和管理的通知

一、优化小微企业贷款的范畴

优化小微企业流程贷款仅指单户授信余额在500万元（含）以内的小微型企业贷款和个人经营性贷款。

二、简化小微企业贷款操作流程的方式

1、所有小微企业贷款由支行负责受理，取消超支行审批权限小

微企业贷款需上报总行核准的程序。

2、支行新增小微企业贷款，由客户经营受理并提交支行行长审

核后实施授信调查。

3、小微企业授信客户的循环贷款、最高额担保合同下的逐笔贷

款，由客户经理受理申请后直接开展授信调查。

三、建立小微企业贷款责任追究制度

四、落实小微企业不良贷款及时代偿制度

五、强化贷款违规操作检查监督力度

第四篇：个人贷款

1、个人征信系统所收集的个人信用信息中的特殊信息，不包括()。

A、破产记录

B、与个人经济生活相关的法院判决等信息

C、职业信息

D、信用报告查询信息

【答案】C

【解析】根据规定，特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询，因此ABD正确;C项为个人基本信息，符合题意，因此C为正确答案。

2、个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，不包括()。

A、个人身份

B、破产记录

C、居住信息

D、职业信息

【答案】B

【解析】根据相关规定，ACD三项均为个人信用信息中的个人基本信息;B项属于个人信用信息中的特殊信息，因此B符合题意，是正确答案。

3、个人征信系统所收集的个人信用信息中的信用交易信息中，不包括()。

A、银行信贷信用信息汇总

B、信用卡汇总信息

C、准贷记卡汇总信息

D、配偶身份

【答案】D

【解析】根据相关规定，ABC三项均为个人信用信息中的信用交易信息;D项属于个人信用信息中的个人基本信息，因此D符合题意，是正确答案。

4、()是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

A、个人信用征信

B、个人征信系统

C、个人信用报告

D、个人征信报告

【答案】C

【解析】题中叙述是个人信用报告定义，个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品，目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务，因此，C为正确选项。

5、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的实施时间为()。

A、2005年6月6日

B、2005年6月16日

C、2005年10月1日

D、2005年10月11日

【答案】C

【解析】《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》由中国人民银行制定并经2005年6月1 6日第11次行长办公会议通过，自2005年1O月1日起实施，因此C为正确答案。

1.个人汽车贷款资金安全的根本保证是()。

A.借款人的还款能力

B.借款人的还款意愿

C.借款人的良好信誉

D.借款人的收入水平

正确答案：A

2.市场细分的基础是()。

A.可衡量性原则

C.差异性原则

B.可进入性原则

D.经济性原则

正确答案：A

3.以下关于中国银行对个人质押贷款额度的规定描述不正确的是()。

A.中国银行个人存单质押贷款额度起点为人民币1 000元

B.贷款质押率不超过质押存单面额的90%

C.凭证式和记账式国债质押贷款额度起点为5 000元

D.记账式国债质押贷款最高限额应不超过账户余额的90%正确答案：D

4.各商业银行最普遍的个人贷款产品是()。

A.个人质押贷款

B.个人抵押贷款

C.个人保证贷款

D.个人信用贷款

正确答案：B

5.个人教育贷款贷后与档案管理的风险点不包括()。

A.未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力

B.未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料

C.合同凭证预签无效、合同制作不合格

D.他项权利证书未按规定进行保管正确答案：C

第五篇：个人贷款

2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：异议处理方法

(1)个人处理办法

个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门 或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身 份证原件、提交身份证复印件。如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须 提供委托人(个人自己)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用 报告、具有法律效力的授权委托书。

在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究。相信在不久的将来，个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的申请。

个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。

(2)银行处理办法

中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：应当向征信服务中心报送更正信息;检查个人信用信息报送的程序;对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。

征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的、征信服务中心应当对该异议信息做特殊标注，以有别于其他异议信息。经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。

征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复;异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。

转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载人异议申请人信用报告