商业银行互联网金融发展的优劣势分析

第一篇：商业银行互联网金融发展的优劣势分析

商业银行互联网金融发展的优劣势分析

银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。

金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。

创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。

管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。商业银行互联网金融发展的方向思考

商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。

第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。第二，整合相应资源，打造平台经济。整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与商业银行的粘性。

第三，构建多方合作渠道，借力发力。商业银行应寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道，共同打造互联网金融生态圈。积极与电商、第三方支付合作，开发金融产品，借助其平台宣传推广自身品牌；积极探索与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；与实体商户合作，快速获取各类应用场景；与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。

第四，探索体制创新，实现专业化运作。打破传统商业银行的体制机制约束，建立起与互联网金融发展相适应的专业化经营组织架构。商业银行可探索考虑成立专门的互联网公司或者事业部，建立与互联网企业可比的薪酬激励、人才引进与产品创新体制，在该体系内实现互联网化的专业运作。同时，建立相应的客户体验团队，帮助科技开发人员充分理解用户需求，有助于完善产品各项功能，力争在产品研发阶段就做到以用户为中心。此外，与互联网企业相仿，建立快速补偿和风险容忍机制。通过上述体制改革与创新，重构与传统商业银行不同的日常经营运作模式，提高市场化程度。

第二篇：互联网金融行业发展分析报告

互联网金融行业发展分析

发布时间：2013/08/1

1随着以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付、大数据、搜索引擎、社交网络和云计算等的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，将对传统金融模式产生根本的影响，为金融市场带来许多全新的课题。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。对政府而言，互联网金融模式有利于解决中小微企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，提高金融普惠性，但同时也带来了一系列监管挑战。对此，中关村将互联网金融作为国家科技金融创新中心建设的重要内容，在深入研究的基础上，积极推进相关工作的开展。

一、互联网金融内涵

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。在互联网金融模式下，因为有互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等先进技术手段，极大程度消除了市场信息不对称问题，使市场充分有效，从而接近一般均衡定理上描述的无金融中介状态。交易双方在资金期限匹配、风险分担上的成本非常低,金融产品的发行、交易以及货币的支付可以直接在网上进行，进而大幅度降低市场交易的成本。

互联网金融主要有三个特征，一是在支付方式方面，以移动支付为基础，个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开设存款和证券登记账户；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网进行；支付清算完全电子化。二是在信息处理方面，社交网络生成和传播信息，搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，云计算保障海量信息高速处理能力，最终形成时间连续、动态变化的信息序列，解决信息不对称问题。信息处理具有私人信息公开化、隐性信息显性化、分散信息集中化、海量信息指标化等特点。三是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易，形成了“充分交易可能性集合”，实现透明、公平的交易环境，中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题更容易解决。

目前我国互联网金融呈现快速发展态势，一是金融机构的互联网化，金融机构加速布局、积极开展基于互联网的业务创新。各金融机构纷纷意识到互联网金融将对传统金融业务产生变革，开始着手向互联网金融业务拓展。二是互联网企业纷纷进行金融业务布局，新型机构不断涌现、市场规模持续扩大。

二、中关村发展互联网金融的基础

作为我国互联网等信息技术发展的中心和国家科技金融创新中心，中关村具有发展互联网金融的现实需求和良好基础。第三方支付行业异军突起，呈现快速增长态势。人民银行已分7批向 1

250家企业发放了第三方支付牌照，其中上海54家，北京53家，分列第一、二位。互联网金融的新模式不断涌现，兴起了一批基于互联网的机构和金融服务平台。第一类主要是为个人与个人（创业者）提供便捷的借贷通道，如人人贷、宜信网等P2P平台。第二类是致力于为客户提供融资产品搜索、借贷备案登记，创业项目融资演示等服务的专业机构，如融360、好贷网、创业邦、36氪等。第三类是通过网络实现天使投资、创业投资和创业者撮合的众筹融资平台，如天使汇。电子商务企业开始涉足金融领域，开启小微企业金融服务新模式。以阿里巴巴、京东商城等为代表的电商系企业，依托其掌握的交易数据和信用信息优势，在互联网数据开发的基础上进一步加速挖掘金融业务的商业附加值，搭建出的不同于银行传统模式的业务平台。总体来看，中关村具有建设成为中国互联网金融创新中心的五大优势：

一是先行先试的优势。中关村是我国的科技创新中心和战略性新兴产业的策源地。党中央、国务院和北京市委、市政府高度重视中关村在提升自主创新能力、建设创新型国家中的示范引领和辐射带动作用，将中关村作为我国体制机制创新和改革先行先试的试验田。一些促进科技创新的先行先试的政策均率先在中关村开展试点。2009年以来，国务院相继出台了一系列支持中关村发展的重大举措，提出要将中关村建设成为具有全球影响力的科技创新中心。

二是创新创业企业有效融资需求旺盛的优势。目前中关村拥有高新技术企业近2万家，每年新创办企业4000家，而且创新创业企业具有固定资产比重低、商业模式新、非线性高增长等有别于传统企业的特点，这类企业有效融资需求的持续增加不断催生新的金融服务需求，形成新的金融业务增长点，为互联网金融服务中关村创新创业企业提供了大量的市场机遇。

三是科技金融服务体系完善的优势。多年来，中关村始终秉承金融服务于实体经济、服务于战略性新兴产业发展的本质要求，在聚集金融资源、完善技术和资本对接的机制、政策先行先试等方面做了很多探索，科技金融工作机制不断健全，科技金融发展环境日益优化，国家9部委支持中关村建设国家科技金融创新中心，为发展互联网金融提供了良好的基础。

四是下一代互联网等现代信息技术领先的优势。从外部环境看，由于互联网金融充分利用互联网等现代信息技术拓展金融业的边界和市场，通过提高用户体验来激发需求，完成之前不能完成的用户需求。中关村具有大量在互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等行业的领军企业，并且将通过“641”创新引领工程，重点培育下一代互联网等行业领军企业，这些产业的加速发展，为中关村互联网金融发展提供良好的技术支撑。

五是创新金融服务资源聚集的优势。目前在中关村形成了与互联网金融相关联的创新性金融机构和科技中介机构集聚态势，与此同时，由于中关村具有与“一行三会”等部门畅通的沟通和协调机制，中关村国家科技金融创新中心建设指导委员会的成立将进一步完善部市会商机制，加强对中关村科技金融工作的统筹协调，为加强互联网金融企业与国家金融监管部门及业务主管部门的沟通，引导行业规范发展提供了组织保障。

三、中关村支持互联网金融产业发展的工作重点

一是支持成立中关村互联网金融行业协会。发挥协会的优势，聚集各方力量，一方面整合互联网金融行业发展资源，加强企业间的沟通交流，实现优势互补、合作共赢、协同创新、规范自律。另一方面加强和国家金融监管部门和主管部门的对接交流，研究互联网金融行业发展规律，推动制订互联网金融行业发展规则和标准，引导行业健康规范发展。

二是建设中关村互联网金融信用信息平台。通过整合权威数据资源和会员企业信用信息，进行深入的数据挖掘分析，解决互联网金融模式下企业信用管理面临的三大问题，即信用信息情况查询，通过共享各企业信用信息降低成本，建立评分机制、实现信用审核标准化。平台按照“政府指导、企业建设运营、有偿数据共享和使用、联盟共同制定规则和标准”的原则进行建设运营。

三是出台《支持中关村互联网金融产业发展的意见》。《意见》将整合市区两级支持政策，形成合力，从优化发展环境、吸引机构聚集、支持互联网金融创新模式、完善发展孵化和服务体系、加强组织协调等方面支持中关村互联网金融产业发展。

四是支持中关村企业发起设立中关村银行。中关村银行体现三个定位，即主要为科技型、创业型、创新型中小微企业提供全面、快捷、低成本金融服务的科技银行;基于创新信用机制和大数据运用的互联网银行;由众多民营资本发起并参与、风险自担的民营银行。

五是建设中关村数据交易市场。数据交易市场将实现交易平台、数据增值和定价三大功能。交易平台通过整合数据的生产者资源和数据的需求方资源，使生产与数据使用分离，实现便捷交易；数据增值是在用户授权和确保交易合法的前提下，通过数据清洗、整合、加工，提供数据衍生产品，完成数据的增值；定价功能是指对数据和数据衍生产品定价，实现数据的市场价值。

第三篇：互联网金融对商业银行的影响分析

互联网金融对商业银行的影响分析

汤瑞欣

发布时间:2014-07-2

3摘 要：近年来，互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战，银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新，缓解互联网金融带来的前所未有的压力，已成为其迫切需要解决的问题。笔者在本文中简要介绍了互联网金融的发展现状，浅略分析其给商业银行带来的影响，并针对这种情况提出了几点应对策略，以供大家探讨。关键词：互联网金融，商业银行，影响，对策

一、互联网金融的概念和特征

随着金融技术的不断创新，“互联网金融”已成为当前的热门词汇之一，在2013年发展尤其突出。顾名思义，互联网金融是数据处理技术与金融产业发展相结合的产物，是基于信息时代大数据平台而构建的一种新型的服务模式。除了具有传统商业银行的信贷、支付、交易中介等多种功能外，互联网金融服务还包括第三方支付、移动支付、网络借贷、众筹融资、网络搜索五种形式。与传统的金融服务相比，互联网金融信用数据更丰富、信息更透明、交易更便捷、用户参与更深入、资源配置效率更高。

二、互联网金融对商业银行的影响

一是冲击商业银行的传统领域。互联网金融交易平台如第三方支付平台和P2P平台，冲击了银行传统的存贷业务和中间业务。一方面，仅以支付宝为代表的交易笔数在2013年“双十一”就为1.7亿笔，总金额超过350亿元，大大分流了银行支付结算客户；以余额宝为代表的第三方支付平台更可提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务，由于具有门槛低、赎回快、风险收益稳定等特点，吸引了不少客户和资金的投入。从余额宝的相关数据来看，截止到2013年6月30日，其累计的用户数达到251.56万，上线仅18天就已经转入了66.01亿元的资金，并产生了12.04亿元的消费量。另一方面，根据相关统计，国内目前有300多家以P2P为平台的网络借贷公司，一是以有利网为代表的有担保的网络金融交易平台，二是以拍拍贷为代表的纯信用无担保网络借贷平台；此外，还有以点名时间为代表的众筹模式，不到两年的时间上线项目

就达到了近700个，项目成功率接近50%。互联网金融交易平台的应用，拓宽了客户贷款途径，对银行冲击甚大。

二是削弱商业银行的服务角色。与传统的金融服务模式相比，在互联网金融服务中，客户的需求和体验更受到尊重，消费者能够自主选择金融产品和服务，客户追求多样化、个性化、差异化的服务要求和快捷、方便、互动的体验诉求得到显现；互联网金融强调服务产品的灵活性，主张交易过程中的信息对称，对银行的传统服务模式提出了很大挑战。互联网金融中发生的交易一般是通过第三方平台实现的，在这个过程中，客户没有跟银行发生接触，从而疏离了客户跟银行的关系，使得客户的忠诚度下降。在金融业务日益推进的大背景下，商业银行没有针对客户多样化需求及时作出相应调整，使得商业银行传统价值创造和体现方式被彻底颠覆。

三是减少商业银行的收入来源。互联网金融发展最直接的结果是减少银行的营业收入来源。互联网第三方支付企业已具有移动电话支付、银行卡收单等银行具有的业务功能。以第三方支付为代表的非银行机构凭借其掌握的大规模客户入口、强大的信息整合能力，使得商业银行在结算业务收入上分少一杯羹。随着互联网贷款平台的逐步优化完善，小微企业可在互联网上实现融资需求，因此银行流失了很大一部分的中小型企业贷款客户，利息收入进一步收窄。随着互联网技术的进一步应用，更多的公司会依赖互联网金融，这都将严重影响到银行的利差收入来源。如今商业银行的利润来源渠道正在一步步被互联网金融所挤占。

三、商业银行的应对策略

（一）推动大数据应用

互联网金融企业的成功，归功于他们在数据的深度挖掘应用方面。因此，商业银行可以借鉴利用先进的信息采集技术，将现有数据体系进行整合，通过对信息系统数据架构的改造和数据资产的规范治理，加快手机银行、云计算、大数据等信息技术在业务环节的应用，提升信息综合处理、技术应用、增值服务、市场拓展等能力。

（二）重视客户体验

互联网金融为客户提供了简便和个性化的金融解决方案，避免客户在办理业务时遇到的诸多麻烦。商业银行应要以此为鉴，以立足客户体验提升为根本，突破传统的经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。一是重新梳理业务流程，利用数据信息平台的优势，减少不必要的业务环节，高效配置资源。二是大力发展移动金融业务，创新移动理财、近场支付、网络贷款等手段，打破业务办理在时间上和空间上的约束。

（三）加快人才培养和储备

商业银行在新员工招聘时既要引进熟悉金融业务以及新技术运用的复合型人才，也要注重在工作中制定专门的培训计划，培养集金融业务知识、市场营销技能、网络信息技术于一身的综合性人才，根据自身发展的需要，逐步改善人力资源结构，打造自身的核心竞争力。

（四）合作中寻求共赢

商业银行可以以互联网为依托，以市场为导向，多方面、多渠道寻求合作机会，充分利用商户资源和客户信息。一方面，商业银行可以联合小额贷款、担保、租赁等金融服务商，形成金融服务联盟，实现资源共享、优势互补和交叉销售；另一方面，大力开发第三方支付方式或者与相关互联网平台进行合作，提高自身移动支付渗透率，扩大商业银行的电子商务方面的业务。

参考文献

[1]卓尚进.互联网金融：在创新中蓬勃发展[N].金融时报，2013（06）.[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.[3]李麟、冯军政、徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[J].上海证券报，2013（01）.[4]任曙明、张静、赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究，2013（03）.[5]谢平、邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.《时代金融》2014年第14期

第四篇：浅析商业银行的互联网金融发展模式

浅析商业银行的互联网金融发展模式

【摘要】2013年被称为互联网金融元年。云计算、大数据、移动支付等新一代信息通讯技术风起云涌，余额宝、网贷平台等基于互联网平台的新型机构正在迅速崛起，互联网、第三方支付、基金公司等企业的强强联合对商业银行的传统运营模式产生了较大的影响。在互联网金融的挑战面前，商业银行应何从应对？本文通过分析互联网金融的发展现状与特点、信息技术特点、存在的风险与分析，提出传统商业银行应对互联网金融发展挑战的措施。

【关键词】银行 互联网金融 模式 金融信息技术

一、互联网金融业务发展现状与特点

（一）互联网金融发展现状

近年来，随着互联网、云计算等技术的蓬勃发展，国内互联网金融领域的创新层出不穷。

各大互联网巨头推出的互联网理财业务表现尤为抢眼。2013年6月，阿里金融在国内首次推出“余额宝”服务，通过在支付宝系统内置基金支付系统，支持支付宝用户将沉淀资金直接购买货币市场基金，该产品实际上是支付宝和天弘基金合作推出的天弘增利宝货币基金T+0产品，主要投资于投资国债、银行存单等安全性较高的货币市场金融工具。该产品推出以来，或得了市场的热烈追捧，被戏称为“?潘坷聿粕衿鳌保?截止今年1季度，“余额宝”规模已突破5400亿，用户数超过1亿。自阿里金融推出“余额宝”后，其他互联网企业紧跟其后，陆续推出了百度“百发”、苏宁“零钱宝”、微信“理财通”等类似产品，这些产品的出现使得互联网理财渐成气候。

P2P及众筹等网贷模式在2011年进入了快速发展期，至2013年底已有523家网贷平台，同比增长253.4%，2013年全年的成交规模达897.1亿元，同比增长292.4%，年化收益率为25.06%。网贷平台主要集中在东部沿海民间借贷发达的地区，仅广东、浙江、山东三省就占据了50%。拍拍贷、人人贷、陆金所、宜人贷等一大批网贷平台存在。

（二）互联网金融发展现状的特点

以“余额宝”为代表的互联网金融业务，本质上属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新，与传统银行的储蓄存款、理财和代理基金等相比，具备投资门槛低、收益较高、流动性强等特点。一是投资金额较低。二是预期收益率较高。据统计，余额宝90%以上的资金投向为银行协议存款。在国内银行间流动性趋紧的情况下，资金价格处于高位，协议存款的利率也相对较高，导致余额宝的收益率水平远高于同期国内储蓄存款利率。三是流动性较好。目前，余额宝采用的T+0赎回到账的方式，比传统的货币基金和银行理财金到账时间更短，流动性也较好。

P2P面向的是有资金需求而又无法从银行渠道获取的企业和个人，资金主要用于生产或消费，针对有一定经济能力的客户。而众筹偏向于原始投资的模式，发起人提供有吸引力的投资项目来筹资，回报主要以产品为主。网贷平台为有资金需求的小微企业和个人提供了便捷的途径，能够满足短时期的需求，而在超高的利润吸引下，更高的风险随着而来，仅2013年就有75家平台发生了风险事件，随着行业洗牌及监管部门的积极参与及调研，逐步在规范化网贷平台。

二、互联网金融的信息技术特点

互联网技术的革新，使得在不增加大幅成本的情况下提供对大业务量吞吐处理的有效保障。以国内技术架构优秀的阿里金融为例，主要有三方面的革新支持。

一是基于X86服务器集群和开源软件搭建技术设施。阿里金融真正做到了“去IOE化”（IOE是业内的垄断，即IBM的小型机系统垄断，Oracle的数据库系统垄断，EMC的存储设备垄断，打破垄断，从成本费用较低和信息安全方面将得到全面提升），以分布式架构与开源软件的结合应用为特征，每个数据中心动辄部署上万台、几十万台X86服务器，进行动态资源调度，开源操作系统Linux、开源web服务器Apache、开源数据库MySQL、开源脚本语言Php/Perl等待。

二是基于场景的需求分析和应用开发。阿里金融的开发原则可总结为：SOA服务化，所有系统采取服务化模式，系统之间进行必要的分拆和隔离，通过服务调用和消息通知的方式进行协同。

三是自动化部署和运维体系。阿里金融开发了一套资产信息采集程序和采集流程，将服务器、网络设备、存储等资产信息，采集到数据库中。以自动化采集为核心的资产管理体系，主动监控确保资源池一致性，杜绝人为的操作错误。

三、互联网金融存在的风险与分析

互联网金融在吸收众多的小资金，快速汇聚形成了数个大资金池方面有着得天独厚的优势。与此同时，现阶段的互联网金融也存在着不可小觑的运作风险，主要表现在四各方面。

一是互联网金融存在迭代风险。金融行业和互联网行业自身都是高风险行业。作为二者的融合与创新的互联网金融，其风险远比单个行业的经营风险高，可谓是风险迭代。此外，互联网金融中普遍存在着跨业经营，非传统金融行业进入到金融领域，对金融风险和管控存在认识不足和能力不够的问题。以阿里的风控体系为例，淘宝和天猫拥有别人不可企及的交易数据优势，在大数据的基础上进行风险分析及控制似乎可行，然而，仅以交易数据的概率分析来进行风险控制，准确度将大打折扣，商业银行的一系列规章制度及风控措施的背后都是众多沉痛教训的积淀。

二是互联网金融存在监管风险。互联网金融创新太快，相应的监管机制却远未跟上。互联网金融的创新模式还是延续互联网公司的机制，先做大，吸引风投，再优化，沉淀，繁荣。而作为这些模式，本身是服务性质，且是对资金、货币的融通服务，而不是以前简单的信息服务，一旦形成虚假、违约交易，其后果都是很严重的。而监管机构人行目前的态势是支持，观望，行业自律先行，而刚刚成立的互联网金融协会又能有多大的制约作用呢？所以监管几乎为零，随着后续央行及银监的监管力度加强，金融业务需经过多次起伏才会进行健康发展的快车道。

三是互联网金融存在信用风险。现阶段，整个社会信用环境贫缺，产业发展环境不完善。社会诚信体系是互联网金融的心脏，而当前我国尚未建立完善的金融征信体系。网络贷款的最大特点是抛弃了传统银行贷款以抵押为主要特点的风险控制手段，将网络信用度作为贷款的主要参考标准之一，从而使客户不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破贷款的参考标准，实现进一步业务的发展。人们对信用度获取的无奈及对风险教育不足也就给予众多公司或者个人利用虚拟网络环境来进行非法交易，旺旺贷，投资传奇等诈骗跑路就是一个极端例子。而2013年至今已经有跑路或者经营不善倒闭的网贷平台就超过了100家，其中给投资者的损失就不言而喻了。

四是互联网金融存在市场风险。当前，我国金融行业发展不充分，金融业开放度不够。金融牌照严格管制、行业垄断明显、利率市场化进程缓慢、存款保险制度缺失、多层次金融监管体系尚未建立等。金融市场环境不完善给互联网金融带来机会的同时也带来了诸多不确定性。

四、商业银行面对互联网金融挑战的应对措施

（一）互联网金融带给传统商业银行的挑战

与作为金融主体的传统商业银行相比，互联网金融企业的优势主要体现在极其低廉的成本优势上。互联网金融对大量、小额、分散的小微贷人工辨别款具备低成本的优势，但是对于大额个性化的金融产品却力不从心。举一个简单的例子，一百笔五十万的信贷业务，如果采取人工逐笔审核的难度是远高于审核一笔五千万的信贷业务的，所以前者可能适合用互联网的方式进行共性化的审核标准，而后者则适合采取人工审核，因为收益远高于成本，并且可以进行针对性的分行管控及个性化的服务，这是前者很难提供的。所以，互联网金融可能更适合在小微企业层面融资发挥既定的优势。也正因为如此，互联网金融要改变商业银行信贷业务的总体方向的可能性不大。

在中央政策层面，发布了一系列有利于互联网金融发展的小微贷措施，国务院于13年8月发布了支持小微企业发展的实施意见，明确指出“小微企业是国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义”。央行于今年4月25日和6月16日两个月时间内两次定向降低存款准备金率，这说明国家从政策层面对扶持“三农”和小微企业的决心和力度。

（二）商业银行的应对措施

面对市场的趋势，政策层面倒逼商业银行改革的导向，商业银行唯有转变思路，化挑战为机遇，利用互联网技术的成本优势，承担好传统角色的同时找到新的利润增长点。

面对国家的政策导向及互联网金融的新形势，工、农、中、交等多家商业银行进行了的总行架构改革，做出有利于互联网金融态势的举措。农总行将原来的“四部五中心”调整为“三部六中心”，撤并重组5个一级部、8个二级部，增设了4个一级部，改建农村产业与城镇化金融部、新建小微企业金融部、网络金融部等新兴业务部门，重构了产品研发体制，搭建起大后台运营体系，突出“三农”，小微贷及互联网金融的职能级别，并将互联网金融上升到全行战略层面统筹谋划，增设互联网金融推进办公室，直接向业务总监和分管行长汇报，承担互联网金融的统筹规划，做好基于大数据的互联网金融服务、产品及运营模式的创新，研究大数据支撑的新型金融业态发展趋势，为客户提供不同于传统业务的产品和服务。基于新的组织架构，可以从以下四点进行改进。

一是优化信息技术平台。面对互联网技术的发展，我行需要做到科技先行。为满足云计算及大数据分析的需求，逐步实现“去IOE化”，这在全行范围内必将带来投入成本的大幅减低。同时需要整合业务系统的数据接口，去除业务系统之间的数据壁垒，为组建数据仓库作提供必要条件，并最终可进行用户数据的挖掘分析，充分发掘用户的金融习惯和金融需求。

二是拓展智慧型经营模式。过去，银行业一味求大求全、单纯扩张规模、拼抢资源、扎堆设立网点的粗放式经营模式导致银行同业间的恶性竞争。在当前互联网金融迅速发展的情况下，银行业不仅要在客户基础、网点服务等传统领域提升能力，更要寻求差异化竞争优势，走特色化经营道路，大力发展绿色金融、科技信贷、小微企业贷款等，降低产品和服务的可替代性，以智慧型经营模式提升软实力。

三是搭建多样化金融服务平台。搭建符合互联网金融用户多样化需求的金融服务平台，吸引客户更多潜在用户融入商业银行的服务体系。商业银行在面对互联网企业的金融竞争时，本身已经有很好的触网过程的，我行的网上银行、手机银行等电子渠道交易数占比已经超过60%，而随着我K令系统的推广使用，使得网银平台及手机银行平台融合通用成为可能，以我行在省域的优势占比及现有的庞大用户群，以及多年客户管理方面积累的经验为基础，强调客户为中心，强化用户的体验度，搭建多样化的金融服务平台，既能为“三农”及小微企业贷款提供服务，同时也能为金融理财产品的营销提供渠道。

四是整合优势资源，引入符合自身利益的战略伙伴。电商、网络企业、第三方支付平台以及社交网络，不仅是商业银行的竞争对手，也可以是商业银行的盟友，只要合作得当，发挥各自优势，在合作中形成互联网金融新模式。在合作中由非金融企业发掘及笼络客户群的金融需求，而由商业银行来进行风险控制及金融服务，推进信用卡积分的利用模式，均可增加客户对商业银行的黏性。如北京分行与北京雅酷时空信息交换技术有限公司开展B2C（含贷记卡）业务合作，浙江分行与浙江银付通信息科技有限公司开展预付卡受理业务合作等，只要合作得当，可以达到合作共赢。

五、结束语

互联网金融的蓬勃发展，为筹资困难而又有资金需求的小微企业及个人等用户提供了新的途径，能够形成商业银行的有效补充。同时也能促进商业银行的改革，调整自身结构，利用互联网金融的有利条件来进行数据整合、业务流程的优化、整合优势资源，在互联网金融大潮中找到新的利润增长点。

参考文献

[1]2013年网贷行业特刊.http：//.[2]国务院办公厅发布关于金融支持小微企业发展的实施意见.http：//news.xinhuanet.com/fortune/2013-08/12/c_11691187.htm.

第五篇：商业银行如何应对互联网金融的挑战

商业银行经营管理

商业银行如何应对互联网金融的挑战

院系： 统计学院 班级： 互联网金融 姓名： 佟妍妍

商业银行如何应对互联网金融的挑战

近年来，在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓“如火如荼”。阿里巴巴推出“余额宝”之后不到两个月的时间就突破了100 亿元的规模，使得合作方天弘基金在短短两个月时间内从默默无闻成为行业领先。其他互联网巨头也不甘落后——腾讯最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微银行”业务，东方财富旗下天天基金网也推出了理财产品“活期宝”。高速发展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎视眈眈”演变为“来势汹汹”。传统银行的概念正在被颠覆，传统的金融生态链也将面临重大变局。

一、互联网金融与银行业的区别与共性

互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别，又有一定的共性。首先，从区别来看，传统的银行业发展数百年，其业务开展具有一定的专业性。需要大量掌握专业知识的从业人员，成熟的经营管理理念和稳健的风险防控手段，这些都是目前开展金融服务业务的互联网企业所不具备的。其次，银行业历来处于严格的监管之下，以中国为例，商业银行的经营就受到中国人民银行和银监会的监管，对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严格的规定，以保证银行业整体的稳健运行，相关法规也日趋完善。此外，中国的银行业背后，至少到目前为止，存在着国家的隐性担保，有国家信誉作保障，发生系统性金融风险的概率较低，存款人的利益也可以得到保障。而反观目前的互联网金融，在专业金融技术和专业人员的储备上都无法与银行媲美，在监管方面尚处于真空状态，且对于风险的防控能力较弱。特别是目前流行的互联网信贷，一旦出现借款人违约和兑付困难，企业就会面临倒闭的风险，贷款人的利益是难以保障的。

从共性来看，金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段来分析辨识客户，从而管理风险，这是金融行业最核心的竞争力，而基于大数据经营的互联网企业，如阿里巴巴、腾讯等掌握着海量的客户信息，包括交易信息、个人信息等，可以高效地将这些信息转化为客户的信用信息，并提供相应的金融服务。此外，互联网企业掌握着大量稳定的客户群体，而客户的粘性对于银行业的

经营也是至关重要的。

二、互联网金融对商业银行的冲击

互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势，不断推出新产品、新商业模式，对商业银行产生全面性、系统性和持续性的冲击。

（一）对商业银行盈利方式的冲击

在互联网金融模式下，目标客户的类型、客户的消费模式和消费习惯，经过互联网这一平台的筛选，其需求的共性和服务渠道的共性集中度提高。这也使互联网金融盈利模式发生了根本性的变化。在这一模式下主要的客户群体集中在小型和中型的企业、追求时尚的青年人和广大普通市民，这些客户群体的社会背景、学历水平、资金实力等因素被削弱，金融产品或服务的提供商可以专注于为客户提供快捷，低成本的通用服务，这在极大程度上改变了物理网点分层服务的理念。在这一变革的背景下，商业银行在降低服务成本的同时，也改变了投入与盈利的实现方式。

（二）对商业银行支付中介的冲击

随着互联网第三方支付平台交易量，虚拟货币发行量不断扩大，第三方支付己经成为一个庞大的产业。据中国金融的数据显示, 2012年中国第三方互联网支付市场全年交易额达38039亿元，较2011年增长了78.4%。按如此发展趋势，未来几年，第三方支付的交易金额将迎来爆炸性增长，其对商业银行的业务冲击将进一步加剧。

（三）对商业银行融资格局的冲击

在互联网金融模式下，2005年3月诞生了全球第一家互联网人人贷公司。这是一个在互联网上建立的融资平台，作为贷款者可以在网站上列出可以提供资金的金额、利率和计划出借时间;而作为借款者可以在这个平台上自由寻找自己需要的金额和合适的利率。同时，在这一平台上还可以实现一对多、多对一等多种组合模式，极大地提高了融资的效率。在贷款利率方面，由于这一平台采用了撮合成交的市场机制，大量客户形成的大量交易必然能代表市场中实际资金借贷的价格。

目前我国己经有拍拍贷、阿里小贷等多家互联网公司介入人人贷互联网融

资平台领域，而且业务规模增长迅速。这种流程便利、交易便捷的融资方式己经对传统商业银行一手揽储，一手放贷的传统融资业务经营模式形成冲击。

三、互联网金融时代商业银行的应对策略

（一）在巩固客户基础上，竞争中求得合作取得双赢

随着互联网金融公司的异军突起，越来越多的客户对支付宝等互联网金融服务产生了认同感，并将部分信用卡还款、网上缴费等传统商业银行的业务转由互联网金融公司的平台办理。对于这一互联网金融公司在此方面的先天优势，商业银行在短时间很难追赶。因此，商业银行与互联网金融公司既要保持互相依存、紧密合作的关系，还不可避免地存在业务上激烈竞争的关系。从合作关系上，商业银行与互联网金融公司需要寻求更多的互惠互利的共同的发展空间。从竞争关系上，商业银行要以巩固现有客户基础为出发点，以满足客户实际需求为着眼点，针对互联网金融公司重新确定市场定位和竞争策略。同时，时机成熟时，银行可以寻求自建或者收购第三方支付平台，以降低切入互联网支付行业的支付牌照获取、商业模式熟悉、人才培养等成本，并做好法律和声誉等相关的风险的预防。

（二）以客户为中心，更新产品设计

互联网金融公司的迅速崛起，其中的首要推动力就是为个人客户在互联网环境中提供了良好的体验。它提供了更加简便和个性化的金融解决方案，介质单一化，功能多元化是未来的大方向。这就要求商业银行重新探索，尽快从银行为中心向客户为中心转型。例如建立客户体验指数，从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验，提升客户体验和交易活跃度。还有要紧贴生活变化，洞察引领客户需求，依托数据挖掘和信息平台，借助银行自身优势，突破传统经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。最重要的要重塑业务流程，高效配置资源，提升客户体验，简化介质，为客户提供灵活多样的产品和便利快捷的服务。

（三）提高服务效率，更新管理模式

互联网金融时代商业银行不仅面临外来的挑战，同时也面临着自身的挑战。安全性、效益性和流动性历来是金融行业生存和发展的基石，在互联网金融的大潮中，金融服务的渠道不断拓展，金融服务的效率得到了大幅度提升，但在新的环境中如何保证资金安全，提高综合效益，加快资金流动仍是金融行业必须面对 的问题。在此背景下，商业银行必须针对新的环境配套新的管理模式，从了解客户需求，收集客户反馈，细化客户服务等前台管理，到加快产品研发，业务集中处理，加强内部控制等中台管理，以及业务风险防控，保护客户信息，优化业务流程等后台管理，这些环节如有疏漏，都可能会给商业银行造成不可弥补的损失。因此，商业银行在抢抓互联网金融发展机遇的同时，同步加强内部控制，创新管理模式也是实现稳健发展的重要一环。

（四）加大技能培训，发掘和培养复合型人才

互联网金融的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求。目前，银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，缺乏既懂得数据建模，又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。招聘时偏重于复合型人才，也要加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。