积极培育合规文化氛围 切实提高风险防范能力

第一篇：积极培育合规文化氛围 切实提高风险防范能力

积极培育合规文化氛围 切实提高风险防范能力

近期，总行合规文化暨案防制度宣讲团在全省农行开展了以“合规理念、合规制度、案例分析、合规感悟”为主题的宣讲活动。通过这次活动，我深刻认识到，农行的健康成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为农行经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证，建立风险防控长效机制是现阶段的重要任务。从宏观来看，各家商业银行普遍感到合规性风险成为商业银行面临的一个重要风险，加强合规性管理相应成为银行自身和监管部门的一项基本要求，也成为监管机构对商业银行监管的一项指导原则。而作为刚进行完股份制改革的农业银行不仅要接受监管机构的监管，同时在自身特色的基础上，还要依照现代商业银行经营管理的根本要求，建立完善的内控机制，进行全面风险管理。

作为现代商业银行经营管理的一项基本要求，合规性要求是基于合规性风险的存在而提出来的。合规性风险是现代商业银行面临的核心风险之一，因而合规性管理也成为现代商业银行一项核心风险管理。合规性风险是银行因为未能遵守相关的行为规范而承担的法律上或事实上的不利后果的可能性。合规性要求是对现代商业银行的一种诚实守信的要求，而银行就是经营信用的，诚实守信不仅是银行经营管理的基本要求，更是银行的生命线。

（一）合规性要求是深化改革、实现资本保本增值的需要。农业银行改革的目标是要把我行办成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。这一改革目标就包含了对商业银行经营管理的合规性要求，这就要求 我们在日常的经营活动中必须讲合规。不讲合规，就否定了现代企业和现代市场经济的理念，也否定了公司制和股份制得以确立的基础，商业银行改革的目标也就不能实现。健全健康的股份制公司，必须以合规经营管理为基础。同时，我们经营的基本目标是切实保障和增大股东权益，即实现资本的保值增值。如果在经营活动中没有坚持合规性要求而导致违法违规事件频发、不良资产不断上升，将给银行实际资产和声誉等无形资产带来不可估量的巨大损失和难以挽回的负面影响。因此，强调银行业经营管理的合规性要求，是当前股份制改革、实现银行资本保值增值战略目标的需要。

（二）合规性要求是加强银行内控管理的需要。由于合规性风险的存在，促使我们必须对合规性风险进行管理，以达到有效控制和规避合规性风险的目的。加强内控管理不仅是商业银行自身经营管理的需要，也是监管部门加强监管的需要。因此，内控管理主要就是对风险的管理，也包含了对效率的管理。合规性风险是银行经营管理的一种重要风险，是银行内控管理的控制目标之一。合规性管理就是对合规性风险的管理和控制，应视为银行的核心风险管理之一。如果合规性管理存在问题，那么整个的内控体系就不能说是健全的，而内控体系的健全与否，关系到一家银行能否实现持续、健康发展。

（三）合规性要求是建立银行诚实守信形象、提升银行无形资产价值的需要。合规性要求是基于合规性风险的存在而对银行经营管理提出的一项基本要求。合规性风险有明显不同于信用风险、市场风险及其他风险之处，即它是以违反或不遵守合规法律、规则和准则为前提，由此导致的后果是直接的财产包括有形资产或无形资产的损失。这样的后果当 然是相当严重的。相反，如果银行主动地加强合规性风险管理，积极落实有关合规性要求，则不仅可以避免不利的后果，而且有利于银行诚实守信形象的建立，有利于银行商誉的提高，有利于银行无形资产价值的提升。

（四）合规性要求也是监管机构加强银行业金融市场监管的需要。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，该法的立法宗旨是加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展。银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。这些规定，都体现了监管机构对银行业的合规性要求，以防范和化解银行业风险，提升银行业形象，增强公众信心，确保我国银行业金融市场的健康发展。由此可见，对现代商业银行经营管理的合规性要求，也是加强监管、促进银行业健康发展的需要。

就当前我行经营管理中所揭示的合规性风险现状看，加强合规性管理尤显迫切和必要。前几年接二连三发生的案件和近几年来内外部审计及各类检查中发现的问题，反映了我行违法违规行为仍然存在，遏制和防范违规违纪行为发生、确保依法合规经营的机制尚未真正建立，部分员工包括高管和基层管理人员合规经营意识不强，自我保护能力较差，领导的控制力和员工的执行力还比较薄弱。针对我行目前合规风险管理状况，结合合规性要求，应建立完善合规管理长效机制，积极营造合规文化氛围，切实提高风险防范能力，有效规避合规风险发生。

（一）围绕合规人人有责，努力培育一种合规文化氛围。合规文化是银行整个企业文化的重要组成部分。必须坚 持以人为本，全员参与，最大限度地发挥每个干部员工的能动性，逐步把合规管理培育成一种文化，注入每个员工的脑海，落实到每个工作岗位，切实发挥好各个层面的作用，形成全员抓合规的合力。一是充分发挥领导班子的作用。合规要从高层做起。各级领导班子在合规管理中要起表率带头作用，增强政策法规观念，坚持依法合规经营。要牢固树立科学的发展观和正确的业绩观，正确处理合规经营与业务发展之间的关系。二是充分发挥中层骨干的作用。各级中层干部是合规管理中承上启下的中坚力量，要认真履行各自的合规风险防范职责，善于观察、分析和解决制度执行过程中存在的问题。要密切关注辖属员工的思想表现和言行举止，做到看好自己的门，管好自己的人。三是充分发挥职能部门的作用。职能部门的员工要有善于发现问题的能力，要有重事实、讲原则、敢揭短的职业操守，要有严谨、务实、细致的工作作风，自觉履行好自己的合规职责。四是充分发挥一线员工的作用。在制度执行过程中，一线员工既是落实者，又是监督者。因此，一线员工在合规风险防范工作中要牢固树立合规经营意识和自我保护意识，养成遵章守纪的良好习惯，不断提高制度执行力。

（二）围绕严格追究落实合规管理责任

进一步细化和明确各级各类人员的合规管理责任，细化和明确在合规管理工作中，具体人员和具体岗位职责，同时要切实强化责任追究，严格按照《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》的规定，对不履行或不正确履行制度规定要求的行为，追究经办人员和管理人员责任。

（三）落实制度扫除合规管理盲区

细化和完善各类规章制度和操作规程，防止制度真空产 生。一是制定和细化岗位责任。对现有岗位制定更加具体明确的工作职责和操作管理权限，形成岗位职责分明、环环相扣的内控管理运行模式。二是规范业务操作流程。根据业务发展需要，对规章制度和操作流程进行整合和再造，通过全方位的规范业务流程，把全行所有业务活动、每一个业务环节都纳入有效的合规管理体系之中，使每项操作都有章可循。三是建立各级合规管理考核制度。对岗位职责履行、内控制度执行、业务规范操作等情况进行考核，作为年薪收入、评先选优、晋级晋升的重要依据。

（四）强化监督制约增强合规管理

一是强化关键问题和重点环节的管理，关注高级管理人员、各级业务管理人员的执行力建设问题；二是关注重点业务，主要包括会计、信贷、国际业务、电子银行和银行卡等容易出现操作风险的业务。要持续关注集中对账、上门收款、授权管理等高风险业务；三是关注重点岗位。高管人员、会计主管、守库、押运等容易发生违规问题的岗位，要通过强化对管理人员内控管理职责履行情况的检查、评价和考核，督促管理人员正确、全面、有效的履职。四是关注重点环节。对现金出入库、对账、轮岗、强制休假等容易出现风险的环节，要严格落实岗位、环节制衡制度。五是关注重点设施。对金库、运钞车辆、自助银行等有可能受到重大侵害的设施，要落实单位、部门职责，建立定期巡查、检修和应急处理制度。六是关注重点人员。要重点关注会计主管、管库员、守库员、上门收款员等在重要岗位工作的人员，以及各种排查中有重要疑点的人员。

（五）合规风险防范关口前移，落实五项制度 落实基层机构负责人和会计主管的管理责任。切实加强 对基层机构负责人和会计主管的管理和监督，对全行的经营管理乃至生存发展至关重要。完善基层机构负责人和会计主管的监督考核机制，定期进行考核，并将考核结果与绩效分配直接挂钩。

落实业务风险点和员工不良行为排查制度。业务风险点排查主要排查“四个重点”，即重点部位、重点环节、重点机构和人员、重点区域和时段。员工不良行为排查，把重要岗位员工作为重点对象，全面掌控员工行为动态和不良行为，迅速妥善处理“苗头”，同时建立日常性员工行为动态管理机制，把员工的行为管理落实到经常性的人员管理中。

落实人员交流和强制休假制度。推动全行岗位交流的制度化、规范化和经常化。

落实案件防控分析会制度。及时了解经营管理与案件防范方面的实际情况，帮助分析风险隐患和研究防范对策。

落实违规行为积分管理制度。积分管理制度对提高员工的合规操作能力、防范大案要案和重大责任事故发生发挥着重要作用。将积分管理与业务管理工作紧密结合起来，提高全员制度执行力。落实长效管理措施。结合员工劳动合同管理运用积分管理结果，对屡查屡犯的违规责任人员严肃问责。同时，将违规积分与绩效考核分配挂钩，形成激励与约束并重的管理机制，从根本上解决有章不循、违章操作问题，从源头和细节上防范合规风险发生。

第二篇：内控合规建设+提高风险防范能力

人保健康：创新内控合规建设 提高风险防范能力 新《保险法》的出台无疑是对保险业的内部控制和风险管理提出了更高的要求，本文以人保健康公司为例，介绍了公司是如何从四个方面推进其内部控制的巩固和完善，对潜在的风险作出防范的。

健康保险有其内在的经营特殊性和特有风险，如赔付风险大，运营成本高，医疗风险管控难，盈亏平衡周期长，市场竞争激烈等。

面对这些严峻的风险管理形势，中国人民健康保险股份有限公司（以下简称中国人保健康）认真研究和把握健康保险的发展规律，以促进业务发展和防范风险为目标，以建立健全规章制度和内控合规文化建设为重点，创新内控合规组织架构和管理模式，构建流程规范、运作高效、管控有力的内控运行体系，强化监督和问责，有效防范和化解各类风险，为公司持续健康发展提供了坚实保障。以制度建设为切入点

夯实内控基础

健全、合理、有效的规章制度，是公司内控建设的基础。中国人保健康从规章制度清理入手，合理规划公司规章制度体系，将规章制度区分为基本管理类和业务操作类，规范基础管理，细化操作流程；按照新《保险法》对规章制度、产品条款、业务单证等进行梳理、规范，做到合法合规；制定《规章制度管理办法》，规范规章制度的制定、发布、修订等管理程序。通过清理，总公司规章制度数量由380余个精简为171个，覆盖公司管理、业务运营各个流程和板块。在此基础上，编印公司《规章制度汇编》，管理人员、重要岗位人手一册，初步构建了具有专业健康险特色较为完备的制度体系。同时，该公司还积极探索、研究健康保险行业法律法规基本内容、构成体系，编印了国内第一部较为系统、全面的《健康保险法律法规及规范性文件汇编》，发挥了健康保险引领者的作用，在行业内产生了良好的影响。

以合规管理为重点

筑牢风险防线

公司强化销售队伍建设和品质管理，修订和完善营销员基本管理办法，重点防范单证保证金管理、营销员、兼业代理机构资格证管理、销售误导、佣金手续费管理等方面的合规风险；按照成本低、效率高、服务优的原则，大力推广和复制“湛江模式”，优化业务流程，完善“政府主导、合署办公、专业运作、便捷服务”的社保补充业务模式，有效控制经营风险和运行成本；建立中介业务考核评价体系及台账制度，重点规范佣金手续费结算等环节管理。

公司通过调整保险费率、保障责任、起付线、止损线和赔付比例等关键要素，不断提高社保补充业务的质量；根据健康险医疗风险管控较难，专业技术要求较高，理赔发生频率高的风险特点，实施“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查”“三位一体”的医疗风险控制机制，推进合署办公，强化理赔审核作业管理和理赔调查体系建设，严格控制赔付风险。

公司严格遵循监管机构资金运用管理规定，加强对经济金融形势的分析研究，与人保资产等兄弟公司密切配合，完善决策流程，加强投资风险评估，审慎选择投资项目，强化资产负债管理，在资本市场复杂多变的情况下，实现了较好的投资收益。

以内部控制为保证

实行全程风险管控

中国人保健康加强领导干部特别是分支机构负责人的选任、管理、监督，严格落实《国有企业领导人员廉洁从业若干规定》，层层签署《党风廉政建设责任状》、《依法合规和风险管理责任状》，对新任领导干部发送《廉政提示函》，严防用人风险。加强财务基础管理和精细化管理，在核心业务系统中专门开发反洗钱功能，利用信息技术手段实现内控合规流程化管理。

中国人保健康建立了“事前风险识别与防范、事中风险监测与完善、事后风险监督与整改”全流程的风险管控机制。以流程梳理为切入点对全系统87类岗位流程进行梳理, 共识别、分析出224个岗位违规风险点。在加强岗位违规风险教育宣导，特别是对基层员工进行关键风险点识别教育的同时，事前加强法律法规和公司规章制度的常规化宣导培训，重大项目和业务活动必须进行法律合规审

查和风险评估，落实“三重一大”项目集体决策机制；事中实时监测经营风险，密切关注重点区域和重点业务，定期开展全面风险分析与评估；事后加强监督检查频次、广度和深度，及时发现各管理、业务板块风险漏洞，督促整改落实。

以“三种教育”为核心

大力培育合规文化

强烈的风险意识和良好的合规文化，是公司依法合规经营的基础。中国人保健康着力通过“三种教育”大力培育合规文化。通过举行系统性综合内控合规培训、入职上岗前合规培训、业务合规管理培训等方式，加强全员合规基础教育；通过对省、地市级机构负责人及总部处以上高级管理人员多次开展提升经营管理水平和内控合规能力建设的集中轮训，强调合规从高层做起，强化合规责任教育；通过及时通报系统内外各种违规违纪受处罚事件、审计检查发现的各种问题以及依法合规经营考核结果、发布风险提示等方式，以典型案例、典型事件对广大干部员工进行合规警示教育，在全系统培育良好的合规文化氛围。

来源：中国保险报

第三篇：合规防范风险 合规从我做起

合规防范风险 合规从我做起

通过学习李国华董事长、吕家进行长、陈跃军监事长对“阳泉3.20案件”的批示，深刻领会到合规操作、合规守法、合规经营和合规管理是银行内部的一项核心风险管理活动。下面我就“合规防范风险，合规从我做起”谈几点认识：

一、合规经营，防范风险。合规风险与信用风险、市场风险、操作风险、战略风险等有着非常紧密的联系，甚至合规风险在其中基本处于核心位臵，它是导致或影响其他各类风险发生、发展、扩散的一个重要诱因。从一定意义上说，控制住了合规风险，虽不能完全杜绝其他各类风险的发生，但绝对可以大幅度地减少其他各类风险发生的概率和造成损失的程度。银监会颁发的《商业银行合规风险管理指引》中指出：合规是可以创造价值的，也是可以度量和考核的。首先，合规不是机械地执行规章制度，被动地接受监管处罚，而是要主动合规、有效合规、科学合规，实现合规与监管的良性互动。其次，合规是违规的对立面和制衡手段。违规必然会损害银行的价值和效益，则合规肯定将减少或避免违规的风险或损失，而这种被减少或避免的风险或损失就是合规创造的价值。第三，银行坚持合规经营的宗旨和原则，能够提升银行在客户中的信誉和社会地位，合规银行将增强持续 1 竞争力，带来财富收入和声誉价值。第四，坚持合规经营，能够避免银行管理者和其员工最大限度地减少工作失误或渎职等违纪、违规、违法、违德行为，合规能够保护银行管理者和广大员工健康成长，以激发和成就其奉献社会、报效祖国、服务单位、提升自我的人生价值。

二、合规操作，人人有责。合规是商业银行减少案件的必要前提透过对各类案件的分析，一个明显的事实说明，尽管案件的表现形式有不同特征，但其内在原因都有一个共同的特点：违章操作，可以说每一个案件背后，都有一个违章操作的典型事例。在一些基层机构，出于经办人员业务不熟练、工作责任心不强或者对同事的盲目信任等原因，一些基本的甚至重要的规章制度得不到落实。“十案十违章”的警示，并不是危言耸听。如果说违章违法必然萌发或诱发案件，那么可以反证：只要合规守法，一定可以减少案件频发。违章违纪违法即是害人害己害行。目前，大案要案频发已到了岌岌可危的地步，不能再有丝毫的麻痹松懈。为此，坚持对每一级领导、每一个机构、每一个员工进行合规守法、遵章守纪的教育，使人人养成自觉的合规守法职业习惯，事事都有明确的合规守法的工作标准，处处都有严格的合规经营纪律约束，每个产品都有科学适用的流程控制。如果做到了这几点，相信我们的商业银行将不再是案件丛生、令人担惊受怕的高风险领域。邮储银行合规文化理念的表述为诚信、正直、2 守法、合规。邮储银行把合规文化作为本行合规政策和企业文化的一个重要组成部分来进行规范和培育。加强合规管理体系建设，努力构建合规风险防范长效机制，培育健康的合规文化是一项百年大计和系统工程。

三、合规守法，从我做起。各级领导带头做培育良好合规文化的先行者和领头羊，要身体力行，做诚信、正直、守法、合规的表率，做合规工作的坚定组织者和强力推进者。在经营与管理过程中，从各级领导到具体操作人员，都必须提高执行力，严格执行制度，不能有例外，不能随便搞变通，讲制度不讲情面，对不按制度办事的，无论是否造成不良后果都要严肃处理。大力培养合规意识，强调人人遵从合规作为邮储银行业务经营的一个基本前提和重要组成部分，与银行的各个流程、各个工作环节和每个银行员工都息息相关。让合规的观念和意识渗透到每个员工的血液中，形成大众性的合规文化，要经过“被动接受－－理解消化－－主动合规”的过程，通过“学规章、重规范、守法纪”为主线的合规经营教育活动，通过金融犯罪案例的剖析，以活生生的事例和对社会、家庭造成的极大危害，警示全行员工，使员工在思想道德上筑牢“不能为、不愿为、不敢为”的合规经营意识。根据岗位特点和业务风险点进行有针对性的系统培训，充分利用网页、宣传栏等载体，交流学习体会，提高各级领导和所辖员工的合规意识和合规工作技能。变“要我合规”为“我 3 要合规”，让合规人人有责、合规有利和谐、合规创造价值等理念成为广大员工的自觉行动，使每个员工都具有合规意识，使邮储银行的经营管理活动都能依法合规。

四、合规管理，增强执行力。在经营与管理过程中，从各级领导到具体操作人员，都必须提高执行力，严格执行制度，不能有例外，不能随便搞变通，讲制度不讲情面，对不按制度办事的，无论是否造成不良后果都要严肃处理。加大检查频率，采取现场检查与非现场检查、重点检查与随机抽样、跟班检查与突击抽查等方式。严格执行发现问题不放过、问题不整改不放过、原因不查清不放过、责任人不处理不放过的“四不放过”原则，从经办层、管理层及时查处违规行为。提高轮岗工作的制度化、规范化。对于那种“最不能交流”和“最不愿交流”的人员，一定要及时进行交流轮换，全面改善内控管理，提升案件防控水平。

合规问责制度和诚信举报制度是对我国传统文化中过份讲究人情世故、得过且过、老好人主义的一种挑战。由于对违规的行为和后果过去很少有人被问责或究责，很多人明知他人有违规行为也“事不关己高高挂起”，既不劝阻制止，也不检举报告，使得一些人的违规行为可以通行无阻，或者逍遥法外，这是造成银行内部始终不能有效遏制内部人员作案和减少严重不良贷款损失的一个重要原因。在重点时段、重点区域开展风险点和员工不良行为“双排查”活动，是合 4 规风险防范行之有效的措施。经常与员工交流思想，增强员工的稳定感、归宿感，培养员工的敬业精神、进取精神，提升员工对银行的忠诚度和贡献度。定期进行员工排查，及时掌握员工的思想和行为动态，将案件隐患消灭在萌芽状态。“合规是荣，违规是耻，违法是罪”，我们要进一步增强全行员工的诚实守信、遵纪守法意识，有效防止和减少各类合规风险的产生，杜绝各类案件的发生，为全行依法合规经营，持续健康发展奠定坚实基础。

第四篇：加强合规意识,防范突出风险

加强合规意识，防范突出风险

为全面贯彻落实总分行活动要求，切实控制和防范案件风险，保障业务安全运营，XXXX支行结合实际情况，及时进行安排部署，加强组织领导，抓好贯彻落实，取得治理实效。

XXXX支行高度重视，组织召开专题会议，支行主要负责人在会上提出三点要求：一是加大培训力度，树立合规经营意识。要求各部门利用班后时间组织员工开展多形式、多角度的培训活动，重点学习涉及部门业务所涉及的各项重要规章制度和规范性文件，使员工充分掌握业务操作的主要流程、重要环节和关键风险点，保障业务合规操作。二是加强组织部署，落实责任，构建案件防范的长效机制。各部门负责人从思想上树立依法管理、合规经营意识，按制度办事议事、规范领导行为，用自己的一言一行影响员工。三是自查自纠，总结提高。各部门重点围绕信贷业务、跨业合作等业务领域的案件风险以及业务用公章违规保管使用、非法集资和违规代客交易行为等进行自查，提高全员风险意识。依照自查情况，做好整改和总结工作。

通过此次活动的开展，以期使各岗位员工对内控和案防相关制度进行一次全面系统的学习和梳理，增强员工学制度、抓内控、防案件的意识，筑牢案件防范的思想防线，促进支行风险防范能力的提升。

第五篇：信贷合规与风险防范

信贷合规与风险防范

近几年，农信社信贷业务得到迅猛发展,有力地支持了中小企业、“三农”经济和县域经济的快速发展。但是,伴随着业务的快速增长，信贷风险也日渐显现,非应计贷款和不良贷款额有反弹趋势。如何加强信贷风险管理,合规有效进行信贷风险防控,已经成为农村信用社经营管理的重心。

信贷风险现状：随着农村信用社改革的不断深入，农村信用社风险管理有了质的改变，信贷风险得到有效遏制，风险状况明显好转。合规建设活动以来，合规理念逐步增强，合规意识明显提高，风险管理水平大幅提升，有章不循、有规不依的现象基本得到遏制。但从目前情况看，信贷风险状况还不容乐观：部分员工合规意识淡薄，信贷违规现象还时有发生，道德风险难以控制，风险隐患较为突出；不良贷款占比较高，压降难度增大，新增不良贷款控制不力，不良贷款有反弹趋势；不确定因素导致潜在的信用风险、道德风险和市场风险逐步显现，并有加大的趋势。

信贷风险成因：风险防控意识淡薄，“三查”制度落实不够。长期以来，农信社一直存在“重经营、轻管理”思想，没有风险防控意识，自从省银监局、省联社加大对农信社的监管力度加大，施行了规模最大，时间最长的大型检查后，合规经营深深的在员工中扎了根。贷款“三查”制度未能有效落实，贷前调查走过场，贷款双人调查未落到实处，资产盘点无序。贷时审查形同虚设，信贷专管形同虚设还是和以前没两样。贷后检查流于形式，不能深层次揭示借款人资信、经营管理等情况，往往是贷款发放后、甚至贷款逾期后风险才被暴露。贷后检查未尽职，建议是否在基层由信贷主管和专职人员进行贷后检查，或2-3个信用社成立一组，贷后检查是贷款风险防控重要一环，能有效控制顶名贷款肆虐，做到贷款风险提前防控；道德风险难以把控，违规贷款屡禁不止。虽然加大了违规贷款的整治力度，违规行为明显减少。理事长热线，近期违规人员处理，起到震慑作用。但员工个人素质、职业道德等参差不齐，顶名贷款，垒大户、跨区域等违规贷款还不同程度的存在。受利益驱使，吃、拿、卡、要现象依然存在，导致“问题贷款”难以清收。从处理人员来看，缺乏监督监控，形成事实处理晚矣。起到震慑作用，但无法挽回损失；风险责任界定不明，存量贷款管理不力。不良贷款一直是农信社较为沉重的包袱，经过央行票据置换及不良贷款清收攻坚战苦苦清收，目前才渐有起色。但由于人员调整、岗位交流等因素影响，往往出现对新增贷款管理较为严格，对存量贷款管理薄弱，存量贷款责任界定不明，特别是一些有问题贷款和个人的责任贷款，人员调离后，这些贷款在管理上就形成了“真空”，成为“烫手山芋”，人为造成贷款逾期，甚至丧失诉讼时效；切实实施岗位轮换提高贷款质量。客户经理实行跨乡镇交流能够有效防范信贷风险，弊是组织存款弱化，出现贷款营销及责任扯皮现象。建议在本乡镇或低比例跨乡镇交流，驻地片，贷款管理3000万元以上，有不良苗头的客户经理重点轮换，客户经理交流势在必行。

信贷风险防控对策：加强内部控制管理，构建完善内控体系。一是实行统一授权管理。建立有效的授权决策机制，建立统一的授权操作规范，适度上收贷款权，（现在贷款权限上收是个不错的措施）明确贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和操作规程，建立内部控制监控防线，业务办理实行双人、双责，实行交叉控制；充分发挥风险管理与合规部门职能。作为信贷风险防控的中台，要充分发挥风险管理部门的管理职能，强化中台风险控制，制定和完善相关风险控制及责任追究规章制度，构建完善的内部控制体系，进行有效制度约束；同时，要有效发挥合规部门的作用，完善操作流程，规范操作行为，将违规现象扼杀在萌芽状态；强化内部稽核和审计。进一步强化内部稽核监督职能，充分发挥稽核部门作用，不断改进稽核方法，有效增强稽核部门独立查处权，切实提高内部稽核的独立性和权威性，让稽核部门敢于查处，敢说真话；培育合规企业文化，全面提升贷款质量。首先培育合规企业文化，有效防范道德风险。首先要强化营销人员培训，切实提高营销人员风险防控意识和风险识别能力，从思想上重视风险防控，从操作上提高风险识别能力，提高客户经理的营销水平，打造一支过硬的客户经理队伍。其次要培育合规企业文化。培育合规文化，要从总部高层做起，高层、特别是信用社负责人要主动合规、带头合规。强化职业道德教育，努力培育员工合规意识，从“要我合规”向“我要合规”转变，杜绝违规现象发生，有效防范道德风险；进一步推进贷款核查制度。重点是核查贷前调查的真实性，特别是贷款用途的真实性。贷款用途真实性是控制跨地区、垒大户、借名等违规贷款的第一道防线，也是防范和控制道德风险的重要措施。通过贷款核查，可以有效防范违规贷款，也可以对信贷人员形成威慑，从而有效提高新增贷款质量；坚持柜面办理，增强贷款透明度。信贷业务必须坚持柜面办理，要充分发挥信贷专管的作用，在资料审查、借款人身份核对、贷款资金去向等方面严格把关，有效增强贷款办理透明度，把违规贷款扼杀在柜面。

创新信贷产品，分散信贷风险。不断推出新的贷款品种，改变以往单一的农户小额信用贷款局面。结合当前农村经济发展和县域经济的实际情况，营业部推出汽车消费贷款，商用房按揭贷款，是不错的尝试。逐步提高抵（质）押贷款比例，缩小信用、担保贷款比例，分散信贷风险，全面提升信贷质量。加大责任追究力度。要合理界定贷前、贷中、贷后各个环节的责任。对违规贷款，发现一个重处一个，增加违规成本，要让违规人员付出惨重代价；对责任贷款，按照“尽职免责、失职追究”原则严格责任追究；对因催收不力、保全不及时等失职行为造成损失的，由责任人承担责任，并按赔偿标准赔偿贷款损失；触犯法律的，坚决移送司法机关。

严控顶名贷款切实提高警惕防范化解信贷风险。注意公司的股东顶名贷款给公司使用或他人顶名贷款实为公司使用和别人顶名贷款给个体工商大户使用的情况。这类贷款应该说即有先前明知的，也有通过贷后检查发现的，同样也有贷后检查难以发现的。这些贷款存在着信贷人员主观上早已知晓而发放的，也有其根本不知晓而发放的。从主观上知晓而发放的这类顶名贷款来分析，大部分办贷人员感觉其顶名的贷款风险较小，认为不会造成损失，缺乏应有的制度观念和风险防范意识，并存在监督制约环节乏力的现象，甚至是不以为然，而另一类是信贷人员其主观上根本不知晓发放的顶名贷款，往往是借款人和实际用款人在采取顶名过程中策划的较为慎密，从表面上很难发现借款人在贷款后给他人使用，并且真正察觉到系顶名贷款后，往往在核实过程中顶名者也会自圆其说其是自愿贷款给他人使用的。进一步防范和化解顶名贷款的几点建议：加强学习教育，引导信贷从业人员认真学习和领会信贷操作规程和法律、法规，提高对发放顶名贷款的危害性认识，让信贷从业人员明白发放顶名贷款不仅仅是违规的问题，而可能违法这样一个高度来严肃对待；适当提高经营较好、规模较大、资产较多、效益较高农户、个体工商户贷款的额度，从而有效避免顶名贷款的现象；对已发现和已暴露的顶名贷款采取循序渐进的清收战略，能收回的逐步收回，能够落实到实际使用者名下的，只要条件允许并符合规定的可予以落实；下大气力从严控制新增顶名贷款，堵塞各环节上存在的漏洞；加大“三查”力度，对新增贷款从贷前的调查、贷时审查到贷后的检查，及时准确的了解和掌握借款人贷款的申请和使用情况，并着重在调查时把好关，做到关口前移，从而有效避免调查不实、审查失真和贷后检查流于形式出现顶名贷款的现象；加大检查、监督力度，通过各种检查及各环节的有效监督制约，堵塞贷款管理中出现发放顶名贷款的漏洞；加大责任追究和处罚的力度。对顶名贷款实行新老划段，对原有的存量顶名贷款实行限期整改，限期清收，从轻处罚或免于处罚。对新出现的顶名贷款已经查实加大对相关责任人员的追究力度，实行从重处罚，从而有效避免顶名贷款前清后增的现象。