2010年信用卡发卡量调查

第一篇：2010年信用卡发卡量调查

2010年信用卡发卡量调查

理财周报零售银行试验室调查 424银行信用卡大战

第一梯队：工行、建行、农行、中行、招行，发卡量2000万张以上；

第二梯队：交行、深发展、平安银行、兴业银行、中信银行、民生银行等，发卡量几百万至上千万不等，特点各异；

第三梯队：北京银行、宁波银行、上海银行等城商行，多关注具体区域及细分客户；

每一家都有对手，每一处都有硝烟。

经过广州的天桥上，总是能看到银行设点摆档在推销信用卡。

我向某家银行信用卡部负责人问到，银监会不让信用卡发卡赠礼，你再如何增加发卡量呢？

他说，“赠礼开卡”只是初期开荒的事情，低门槛打肉搏战。银监会的新政策是让我们银行业增加信用卡的核心竞争力，以战略取胜。

这位信用卡负责人能轻松的面对这个新政策，是因为该银行有较多信用卡客户量，或者是该行信用卡策略与新政策正好不谋而合，他才有如此的镇定。

“信用卡发卡赠礼”的禁令，总该有银行愁。

在理财周报零售银行实验室中将16家发行全国性信用卡按发行规模、发行区域等因素划分出四大档。第一梯队不容质疑的是工行、建行、农行、中行、招行。他们的累计发卡量都是在2000万张以上。

当然四大行能有如此高的发卡量是得益于庞大的网点数，而招商银行仅只有700多个网点，能获得与四大行同列的资格，是取决于跑马圈地的策略。而现如今，这5家银行在获得丰厚的客户基础的同时，还实施细分客户，挖掘高端信用卡客户的需求。

发卡量略低的交行、中信即归于第二梯队，同时还有深发展和兴业银行、民生银行等。

兴业银行所施行的“银银合作”的模式，可以将银行信用卡布局是大而全，虽然能将接触客户网撒开，但是合作的银行所拥有的客户群并不高端和成熟，还是存在弊端。

合作模式不仅只有兴业银行，还有深发展、平安银行。“平深恋”最大的战略模式可以交叉销售，这也意味着面对两家银行的潜在客户是庞大的平安保险客户。

民生银行的信用卡是具有较广的群众基础，累计发卡量在800万张以上。同时民生银行在发卡种类上还有多次的创新。

作为累计发卡量只有工行1/10的浦发银行，405万张信用卡客户，他们的圈地运动还只是刚开了头。

但是对浦发不容小视，这405万张信用卡所给银行今年上半年带来了近3亿的收入，同比增长17%，要略高于拥有1000多万客户量的中信银行。浦发最不能忽视它与中移动的战略合作。国内信用卡跑马圈地的策略最早来源于台湾，现如今这项策略已步入尾声。行业里人说道，未来信用卡的发展将继续学习日本，与移动通讯合作。如此浦发就要比其它银行更有得天独厚的条件去增加信用卡的黏度，同时也能开拓新客户。

而第三梯队的北京银行、宁波银行及上海银行等。它们都属于城商行，虽然它们在地域上具有局限性，但是能在有限的空间，无限地细化它们的客户。它们的信用卡主要客户群是高端客户，或者具有交叉营销需求的客户，这样才能获得较高的客户黏度及较低的不良率。

尽管战略合作方式能让各银行加大客户的接触面，促进增加新的信用卡客户。但银行信用卡负责人一致认为增加产品的独具性及创新性才是硬道理。

现如今国内信用卡的战火只是刚打响而已，客户基础弱的银行并不一定在这场战役中会落败的。现有些银行早已有所准备，在信用卡创新及营销策略上下了功夫。跑马圈地的肉搏战将渐渐远行，后期国内信用卡界将会是百家争鸣之势。

四大行第一梯队：工行信用卡全球第四，建行单卡最高额度500万

信用卡网上申请总量突破100万张，单日申请量峰值突破2万张，成为仅次于摩根大通、美洲银行和花旗集团的全球第四大信用卡发卡行。全球最赚钱银行工商银行在信用卡领域依然一骑绝尘。

“跑马圈地”一直是国内各银行在信用卡市场采取的模式，但是面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，有一定市场占有率的银行逐步进入“精耕细作”时代。其中四大国有银行和招商银行凭借自己庞大的优质客户群，已经在高端信用卡领域、团购和移动支付方面发力。

四大行“财大气粗”，开始进军高端信用卡

高端信用卡一直是每家银行梦寐以求的精耕细作方向。据相关数据显示，2010年上半年，白金卡发卡量环比上升11.32%。但与门槛较低的普通信用卡相比，像白金卡这样的高端信用卡，仅动辄数千甚至上万元的年费就还是将普通客户挡在门外。

不过对于拥有者庞大优质客户基础的四大国有行和招行等少数股份制银行来说，其仍然在高端信用卡领域有着绝对优势。

据理财周报零售银行实验室研究员监测，四大行目前均大量发行了高端的白金信用卡，建设银行更是发行了最高额度500万元的钻石信用卡。

据了解，这些高端的信用卡需要收到银行的邀请函才可以申请，申请人的年收入一般要达到30万元以上，在银行的资产必须达到一定数量，并且有良好的信用记录。刷卡能力也是申请高端信用卡的一个重要门槛，多数银行要求持卡人年消费额达到一定的水平，建行需要年消费10万，工行则需要20万元。

同时，高端信用卡的授信额度也较高。一般金卡的授信额度在1万元到5万元之间，白金信用卡持卡人则可轻松获得超过5万元以上的额度。建设银行、工商银行白金卡最高信用额度可达100万元。

虽然高端信用卡持卡人为数不多，但为银行贡献的利润却非常可观。因此，银行在高端信用卡的销售上也各显神通。这些高端持卡人显然更愿意将钱花在体验时尚潮流和商旅服务上。因此大部分银行也紧贴这些商务人士的消费和生活需求，推出了一系列增值服务满足客户。

据了解，目前很多银行都陆续推出多家高尔夫练习场和球场优惠击球的增值服务，并定期举办邀请赛。工商银行还发行了“工银北高协联名信用卡”，为国内首张具有高尔夫差点计算功能的联名信用卡产品。

“跑马圈地”转向“精耕细作”，团购和移动支付助跑

相比一些股份制银行，国有银行在信用卡业务上虽然起步较晚，但呈现出一种惊人涨幅。工行作为国内第一大信用卡发卡行，信用卡网上申请总量已突破100万张，单日申请量峰值突破2万张，成为仅次于摩根大通、美洲银行和花旗集团的全球第四大信用卡发卡行。建设银行半年报则显示，累计发卡达2638万张。

银行业内人士表示，四大国有行信用卡业务的发展模式一直是先跑马圈地，再在圈的地盘里细分客户。实际上信用卡发得越多亏得越多，银行必须要找到适合自己的盈利模式。

“一段较长时期的跑马圈地时代确实为招行的信用卡带来许多客户，只有客户数量有一定的保证，业务才能发展起来。”招行主管零售副行长丁伟表示。“但如果要让信用卡业务实现持续发展，就不能单以发卡规模来衡量业绩的好坏。所以我们现在主张发有效卡，同时改变销售渠道与方法，更为精细化的管理客户是支撑业务持续发展的动力所在。” “大而全”转变为“细而精”的计划已在逐渐升温发酵，而借助信用卡引爆消费市场以实现产业联动成为当前最为流行的模式。

目前，各大银行都热衷与知名餐饮、电器百货、酒店、服饰等品牌进行合作，只要通过信用卡消费就可获得特殊优惠，涉及的范围也比较大众化，从一定程度上更为直接的刺激了持卡人的消费欲望。

不仅如此，银行作为一个独立的运营主体，开始正式涉足团购领域，招商银行推出的团购服务“非常团”业已上线，首日团购“1日租车”服务较为少见引发广泛关注，业内人士预测未来会有更多此类型的尝试出现，但进行市场的差异化定位尤为重要。

除此之外，移动支付也从国有行开始，中国工商银行、中国联通、中国银联推出全国首张“手机SIM卡+PBOC2.0贷记卡”标准的手机信用卡，开展手机快速支付业务试点。消费者把此卡装进手机，可以正常通信，也可在商家的POS终端，将手机轻轻一挥便可完成支付，所有支付结算款项直接通过工行信用卡完成。

城商行信用卡细分再细分：浙江泰隆主打企业主，宁波银行不主动发卡

据中国银联今年4-9月最新数据显示，国内最大的城商行北京银行跨行活动信用卡卡均交易笔数连续6个月排名全国第一。而杭州银行在华东也独占鳌头，覆盖了江浙远超一半的市场。

但理财周报零售银行实验室研究员对宁波银行、杭州银行、浙江泰隆银行、北京银行和平安银行等多家城商行监测发现，由于受地域和网点限制，城商行的信用卡业务并没有像大银行一样大规模发卡，而是集中于一定区域，有针对的进行市场细分。

作为后起之秀，城商行在一开始就走了一条与大银行先“跑马圈地”不同的路线，而是从“精耕细作”起步。

杭州银行信用卡定位中青年白领，平安银行主打年轻人

华东是一个银行卡集中发售的区域，而作为国际化大都市，上海是各家银行零售业务的必争之地，但对于受地域限制的城商行，其在信用卡业务上只能有所为有所不为。

“截至11月中旬，我们分行发卡量有5866张左右，但不到总行发卡量的一半。不过，新增激活卡有大幅增长，接近80.4%。”杭州银行上海分行信用卡中心相关人士告诉理财周报零售银行实验室研究员。

即使以5866张为总行发卡量的一半，杭州银行总行的发卡量也只有10000多张。但是该人士告诉理财周报研究员，他们发行信用卡的对象有着明确的细分，“杭州银行是根据年龄、收入、职业、所处区域等因素做市场细分，通过市场细分，将目标客群定位在年龄25岁至45岁区间的中青年白领。”

正因如此，卡量虽少，但稳定的客户群使得杭州银行信用卡贷款迅速增长。“截至三季度末，杭州银行上海分行信用卡期末信贷总额为6941.05万，较去年同期有较大增长。”平安银行同样采取了具有针对性的发卡策略。据平安银行信用卡内部人士称，“平安银行的信用卡其实主要定位在于年轻人，所以我们主要通过定期举办一些年轻人感兴趣的信用卡优惠活动来吸引客户进行消费，而且看重了年轻人的消费能力比较巨大，这是一块非常巨大的市场。”

北京银行上海分行副行长王纳新在接受理财周报研究员采访时也表示，北京银行的信用卡客户主要面向中高端客户以及收入比较稳定的优质职业人群发行，尤其公用事业单位工作人员和公司经营业绩比较突出的企业里的员工持有比例比较高，但发卡对象还是以个人客户为主，公司卡为辅，为了降低风险、缩紧不良率，营销策略主要以内部推荐为主，目前的发卡区域主要集中在华北地区，上海这边要到明年才会有信用卡的发行。

浙江泰隆信用卡偏爱企业主，宁波银行不主动发卡

网点主要集中在浙江东部的浙江泰隆商业银行，以其特殊的“专为中小企业服务”的特殊定位，信用卡产品的主要功能也是希望能较好地满足中小企业、个体经营业主的消费性融资和经营性融资的需要。

浙江泰隆商业银行信用卡部总经理贺建中在接受理财周报研究员采访时表示，“发卡客户的群体细分主要按客户的职业性质和行业特点以及根据客户的消费信贷需求和经营性信贷需求进行细分的。对于行政机关、事业单位及有稳定收入的其它单位工作人员以满足他们的日常刷卡消费需求为主，为其提供刷卡便利、消费信贷及信用卡附加的增值服务；对于从事生产、贸易经营活动的中小企业主、个体工商户、从事农林牧渔等生产经营的‘三农’客户，我们主要是为他们提供我行信用卡所特有的自助便捷的经营性融资服务，以满足他们小额便利的信贷需求。我行信用卡的营销重点放在挖掘后者的客户资源上，与大行的营销(以行政机关、事业单位为主)形成了错位的竞争。”

贺建称，截至2010年11月，该行信用卡累计发卡量为8.15万张，较上年增长79%。信用卡贷款余额为34亿元，比上年末增加20亿元，增幅达143%。同时信用卡不良透支(按五级分类标准)率仅为0.3%，处于较低的风险状态。

相对于浙江泰隆银行的积极细分市场，推广信用卡，宁波银行上海分行相关人士则表示，宁波银行不主动发卡，只发给那些对交叉营销有需求的既有客户，设摊的不会去做。通常一些优质的企业主会有这方面的需求，但由于信用卡不是特别盈利的项目所以并没作为重点业务来开发。为了降低死卡数量、提高动卡率，信用卡的建设基本上都在既有客户的开拓与维护上，为他们提供多样化服务。

民生多次创新累计829万张，光大浦发都冲得很猛

对于现有客户，浦发信用卡中心实施专业的生命周期管理，强调信用卡在客户生命周期各阶段可提供的不同体验

我国信用卡市场当前人均持卡数及使用频次与发达国家相比仍有一定差距，这给各发卡银行提供了较大的发展空间。起步较晚，客户数量较小的银行在继续跑马圈地的同时，也没有忘记独辟蹊径为自身创造发展的空间。

民生发活动性卡，浦发推功能性卡 从浦发银行半年报中看出，2010年上半年信用卡新增发卡超过31万张，截止到6月末累计发卡405万张。民生银行发卡829万张，虽说数量已比之前有了大幅增长，但前方的路依然很远。

民生银行信用卡中心相关负责人表示，错过了被称为中国信用卡元年的2003年，作为信用卡市场的后来者，民生银行更应该注重自己的辨识度、吸引消费者的关注，是民生信用卡在发卡之初就必须面对的挑战。

民生银行在市场拓展方面大打情感牌，让消费者获得好感，从而使其优先购买或选择所营销的产品和服务。这是强化夯实品牌定位、塑造形象、甩开竞争对手的“重武器”。

民生银行信用卡从日常生活用品入手，开展持续刷一定金额送牛奶送大米的活动，就圈定了大量的群众基础。

在圈定大量的信用卡客户后，信用卡中心有针对性地细分客户。简单的考虑从生活消费的层面区分了客户族群，对此进行情感营销、精准营销。同时还针对性地按区域来进行分类。像针对有富人较多区域的北京、上海、杭州、苏州、宁波地区的客户开展活动，目的是想获得当地居民的认可，发卡量明显上升。

累计发卡量只有民生银行一半的浦发银行，也曾施行开卡送小礼物的策略。但浦发银行信用卡部门提出，客户的需求越来越明显，目的性越强，送礼解决不了根本问题，只是短时间内能刺激开卡量而已。

浦发银行经市场调研后，发现刷卡积分是持卡人所看重的关键点，从而推出加速积分信用卡。这款信用卡与目前市场上较为普遍的短期性积分翻倍等促销活动不同，该产品将“加速积分”作为产品核心功能，让持卡人长期享有，较好地满足了喜欢刷卡积分换礼的目标客群需求。“这类功能明确的产品也会让持卡人的刷卡及忠诚度有更好的表现，会大大降低睡眠卡的产生。”浦发银行上述人士表示。

对于现有客户，浦发信用卡中心实施专业的生命周期管理，强调信用卡在客户生命周期各阶段可提供的不同体验。

“我们对于每一位持卡人消费行为进行跟踪管理，持续与客户进行多样化的互动交流，对于处于不同周期的持卡人的不同需求，来给予相应的活动及服务，在提升客户忠诚度的同时，精耕细作，实现更多的利润增长点。”

而在信用卡业务方面起步最晚的邮政储蓄银行，在成立之初，就毫不掩饰在信用卡业务上的野心，今年年初，终于发行了该行第一张信用卡“鼎卡”，全面发力信用卡业务市场。

寻找产品的差异性是关键

调查显示，有近三成的信用卡持卡者认为各行信用卡没有差别，认为有较大差别的持卡者仅占总调查人数的12%左右。

由于各银行保留客户能力差异不大，因此突出产品和服务的差异化，注重服务功能细分及消费者心理细分，持续满足持卡人对新功能、利益的需求将成为信用卡业务后起之秀的制胜筹码。光大银行将信用卡功能放大化，一张信用卡同时拥有储蓄和消费透支功能。信用卡中心推出的“阳光存贷合一卡”在推出后的不到半年中，发卡量已经超过70万张。

“阳光存贷合一卡”在享用信用额度内先消费、后还款的信用卡功能，又能使用取现、转账、投资理财等普通银行卡功能。同时又能降低了信用卡准入门槛，更加符合广大普通群众需求。

数字华夏品牌传播机构首席顾问姜培峰表示，这种原创技术创新把消费者、银行后台技术、理财功能几个要素有机地结合在一起，受众范围会进一步拓宽。

为开发具有差异性的产品，浦发银行信用卡业务部门也做出了充分的准备。在新产品开发前期均会进行全面的市场调研，针对不同客户群体的特征及需求进行市场细分，丰富产品结构，满足客户需求。除标准信用卡外，浦发信用卡中心面向高端优质客户开发了标准白金信用卡，面向青年群体发行了浦发WOW卡、麦兜主题卡，面向商务人士积极拓展航空、酒店、百货联名卡等，并且在每个产品中加入创新化的增值服务。

在信用卡增值服务方面，浦发信用卡历年来也推出了众多国内首创的创新性功能。包括率先推出信用卡购物和旅行不便保障，保证持卡人签账消费所购物品在一定期限内遭受损坏或意外被盗，同时保障航班、行李等延误时，可获得相应赔偿；在业内率先为持卡人提供免费照片卡服务，不仅易于辨认，而且照片与持卡人的签字相配合，签账消费更有保障；为持卡人提供免费“及时语”短信服务功能，让持卡人随时掌握账户情况，确保用卡安全。民生银行也是拥有众多个“首次”的业务创新活跃银行。

前几年，民生信用卡在全国范围内正式推出“民生女人花信用卡”，这也是国内首张以女性为主题的异型信用卡。目前，该系列产品发卡量已突破80万张，引领了国内女性信用卡消费市场。

今年的民生南非世界杯双币信用卡在国内独家问世，该卡的发行也标志着中国首张也是唯一一张南非世界杯双币信用卡的诞生。

某股份制银行客户经理表示，大型银行信用卡客户量已经接近饱和，转而深入挖掘高资产客户市场，而对于仍在市场客户规模争夺战中拼抢的中小银行来说，创新的动机更大一些，也更容易让人眼前一亮。

深发展交叉发404万信用卡，交行不发“手风琴”卡

交行信用卡相关负责人表示，“我们不会发‘手风琴’卡，也就是说，不会向同一个持卡人销售很多信用卡”

1902万、1030万、625万、404.4万，这是交通银行、中信银行、兴业银行和深发展2010年9月30日交出的信用卡数量成绩单。

面对近百家银行“混战”国内信用卡市场的局面，这四家银行的发卡量根据自身的规模算是中等。相比单纯的“跑马圈地”式发展，他们已经开始在信用卡细分领域发力，形成拓展客户与细分客户齐头并进之势。有专家预测，信用卡的中国之战将会愈演愈烈，争夺的核心在于营销方式和风险控制上。而这也许就是交行、中信、兴业和深发展实现客户拓展和细分的重要步骤。

兴业发卡量是深发展1.5倍，贷款额度仅差4亿

据三季报显示，上述四家银行中，交通银行累计发卡量1902万张居首，中信银行以累计发卡量达到1030万张紧随其后。而另外两家银行深发展和兴业银行则徘徊在1000万张以下，分别为404.4万张、625万张。

如单从发卡量看，最多的交行是深发展的4.7倍，即使是中信银行，也是深发展的2.5倍。因深发展卡量规模较低，截至2010年第三季度，信用卡贷款额度只有67亿元，比兴业银行的73亿略低。

不难看出，虽然深发展和兴业两家银行的累计发卡量相差比较大，但是其贷款余额差距却不明显。同时深发展的信用卡不良贷款率比兴业银行的低0.53个百分点。

对此，深发展信用卡总裁彭小军曾表示，“信用卡的发展最主要看的不是发卡量而是贷款余额，资产回报率与资本回报率，这三项元素才是银行信用卡竞争的主要武器所在。”

交通银行信用卡相关负责人也表示，“我们不会发‘手风琴’卡，也就是说，不会向同一个持卡人销售很多我们的信用卡，不会盲目地追求卡量。因为一般来说，持卡人虽然持有很多张卡片，但经常使用的只有1-2张，所以向同一个持卡人销售很多卡片对于盈利的益处并不大，反而会增加我们的制卡和管理成本。”

可见，不在发卡的数量，而关注卡的质量是交行和深发展的共同策略。同时，银监会对信用卡的管理也促使各银行由“跑马圈地”转向“精耕细作”。

银监会限制发卡，银行在消费终端和销售方面齐发力

近来，银监会为了控制银行的信用卡坏账和不良贷款率，限制信用卡的发卡数量，规定银行发放信用卡不准送礼品。理财周报零售银行实验室研究员从四家银行的网点调查得知，目前各家银行确实没有办卡送礼的活动，但是各银行使出浑身解数，开始推出各种各样的信用卡消费优惠活动。

如交行向市场推出了“刷得保”产品，将第三方保险服务与客户用卡行为紧密结合。

中信银行肇嘉浜路支行大堂经理说，“信用卡办卡要讲究质量的，不然办出来都是坏账，不送礼品，但电影票买一送一。”

由此而导致的银行信用卡销售模式也逐步改变。“现在银监会规定不能在学校销售信用卡，但可以在企业销售。”中信银行肇嘉浜路支行客服人员表示。

深发展内部员工也透露，“现在如果想要像以往那样在商铺或大街上获得客户根本不容易，况且银监会已经有相关规定了，而且往往这种客户的质量并不是很高。” 各家银行都曾以拉拢新客户，增加新开卡数量来提升其信用卡业务水平。然而，现在更多银行则从观念上有所改观，开始细分客户群。其中从已有的客户群中挖掘信用卡客户资源是常用方式之一。

中信银行的客服人员称，“中信银行资产在200万以上的客户都有白金卡，都是银行免费送的。”

这种模式的改变也将体现在合并后的深发展和平安银行。深发展行长理查德就表示，“未来两行进行有效整合后，信用卡将会拥有更大的想象空间。”

深发展信用卡相关人士称，“其实发卡量特别是有效卡数量的增长是每个银行都在着急的事情，从目前的情况来看信用卡确实总体而言有呈现一定的饱和状态，所以目前挖掘客户主要从银行内部不同业务间的交叉销售进行深入挖掘，这样既能够更详细了解客户也能够更有效地控制风险。”

产品创新和风控仍是银行信用卡业务的重点

面对客户，是不断增长的需求；而对于银行，风控一直是个大问题。因此，无论是加强消费终端的管理，还是改变销售模式，产品创新和风控都是重中之重。

“继续推行环保、时尚的核心价值定位是深发展目前信用卡主要发展思路，现在总体的情况来看还有非常大的进步空间。”深发展信用卡中心总裁彭小军表示。

兴业银行信用卡中心总经理严学旺则介绍，该行下一步将进行大量的通过数据提炼技术上的精准营销。同时，在信用卡业务未来的发展上，严学旺还强调，经营模式、经营过程、服务、风险控制和客户的融合。与前两者不同的是，交行则注重运营成本的降低。交通银行信用卡部门相关负责人表示，“交行除了根据客户的需求创新产品外，还不断降低运营成本和提高运营的自动化水平，一方面可以减少人工误判的差错，另一方面可以提升运营效率。另外，在2008年，我们在武汉建成了第一个专业处理运营业务的异地中心，进一步节约了成本。同时我们也从不放松对风险的管控。我们从来没有放松过对信用卡风险的管控，所以到目前为止，我们的坏账率等风险指标一直保持在一个合理的范围之内。”

第二篇：北京工行信用卡发卡量突破400万张

 北京工行信用卡发卡量突破400万张

至8月末，工商银行北京市分行信用卡发卡量已突破400万张，同业占比已超过30%，并且一直雄踞北京同业市场龙头位臵。

据了解，今年以来，该行认真落实信用卡发展的战略决策部署，不断巩固和加强北京分行的旗舰地位和“北京第一卡”的市场地位；同时，坚持量质并举的发展原则和优质客户的发展策略，积极依托其在渠道、产品、技术等方面的领先优势，多措并举，在加快市场拓展步伐、扩大发卡规模的同时关注、培养优质及潜力客户，使信用卡业务的综合竞争力得到了进一步增强。该行信用卡所取得的骄人业绩与多方面的努力是分不开的。

记者了解到，该行领导非常重视发展信用卡业务，把继续扩大发卡规模当作第一要务，借助牡丹信用卡发行20周年之机加大产品创新力度，进一步明确发展目标，继续巩固并扩大牡丹信用卡的规模优势。

据悉，北京工行以重点项目为抓手，稳步推进发卡规模；例如，该行不断拓宽新版牡丹交通卡在金融服务领域中的应用，积极寻找产品与服务的结合点；交通卡代理业务的推出，令广大车友深切感受到了科技给生活带来的便利；在给客户带去方便的同时也为牡丹交通卡打造北京市交通领域第一银行卡品牌奠定了良好的基础。与此同时，该行全力推进公务卡和商务卡项目的实施，与100余家企、事业单位开展了公务用卡项目合作，取得了良好的效果，得到了企业及员工的普遍认可及好评。另外，该行还联合美国运通公司成功举办了“2009牡丹卡杯贵宾客户高尔夫邀请赛”，通过沟通与了解，进一步提升了对高端商务卡客户的服务水平，使商务卡产品的利用率和综合贡献度不断提高。不仅如此，北京工行还深入挖掘重点联名卡和主题卡的潜在市场价值，国航知音联名卡、牡丹1872高尔夫球联名卡等多款信用卡产品已被列为重点发展项目；牡丹美食卡、建国60周年卡发行量也有不俗的表现。

北京工行在不断加大发卡数量的同时积极拓展重点行业收单业务，努力提高信用卡的质量；例如，保险行业的“见费出单”业务及酒店行业FIDELIO酒店MIS均取得了良好的效果。另外，该行还精心组织了形式多样的刷卡促销活动；今年以来，该行在“百城万家刷牡丹—节节多重礼”的大主题下，先后推出了“欢度父亲节刷卡满额赠好礼”、“牡丹信用卡暑期出行双优惠”、“璀璨绽放—牡丹多重礼”等30多项新颖促销活动，该系列活动囊括了全部卡种，惠及工商银行的全部持卡人；不仅如此，该行凭借其技术优势，成功实现了POS终端直接进行消费积分兑换及消费折扣的功能；创新的积分兑换方式简化了持卡人兑换积分的流程，在方便客户的同时提高了持卡人的消费热情，得到了商家与客户的一致好评。北京工行所推出的一系列活动不仅提升了信用卡的质量，而且切实令广大持卡人得到

了实惠。

北京工行相关负责人告诉记者，该行之所以能够取得令人刮目相看的优秀业绩，主要得益于其管理的高效、制度的创新和相关技术的飞速发展。下一步，该行将致力于信用卡质量的提升，进一步拓展其在金融领域和消费领域的功能，充分利用在技术上的优势，为客户提供更加完善的金融服务。

第三篇：2014银行招聘时政：工行信用卡发卡量和消费额蝉联亚太第一

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2014银行招聘时政：工行信用卡发卡量和消费额蝉联亚太第一

全球支付行业核心期刊《尼尔森报告》近期发布了2012年的亚太地区前十名信用卡发卡行消费额和发卡量排行榜。榜单显示，中国工商银行信用卡的消费额已连续两年位居亚太第一。如果按照信用卡发卡量排名，工行已连续四年稳居榜首，进一步巩固了亚太地区第一信用卡银行的市场地位。

此外，最新的统计数据显示，截至2013年末工行信用卡发卡量达到8805万张，比年初增长14%，客户持工行信用卡实现消费额达到1.61万亿元，同比增长24%。在发卡量和消费额同步增长的同时，工行还注重发挥信用卡的短期信贷功能，帮助客户将潜在的消费需求转换为实际需求。截至2013年末，工行信用卡贷款余额达到3062亿元，较年初增长26%，其中分期付款余额1746亿元，增长21%。

工行相关负责人表示，近年来工行紧密结合刷卡消费时代的客户需求，积极从发展分期付款业务、优化用卡环境、丰富产品功能、优化用卡服务等方面着手，持续提升银行卡服务的品质、效率和适应性，不断满足客户便利消费和便捷支付的需求，有效地促进了信用卡业务的快速健康发展。

在产品创新方面，2013年工行推出大来品牌卡，实现了与全球各家知名卡组织的全面发卡合作，成为全球首家“全品牌发卡银行”。根据商旅人士的支付需求特点推出了工银环球信用卡，在支持10种外币支付功能的基础上，精选了航空、酒店、旅行社、租车公司等10大消费行业，每个行业精选至少10家境内外知名企业提供优惠权益，为客户境外旅行开支提供实惠和帮助。截至2013年末，工银环球信用卡累计发行已经超过6.8万张。

在优化用卡环境方面，截至2013年末，工行已全面完成柜面和自助机具受理芯片卡的技术改造，POS设备总量超过100万台，全年银行卡收单交易额超过2.54万亿元，同比增长近四成。同时，工行加快了特约商户的拓展步伐，截至目前特约商户数量已达75万户，既包括满足居民吃、穿、用、住、行、娱等日常生活消费需求的普通商户，也包括满足居民改善型消费需求的品牌商户。

在服务提升方面，工行将电话银行打造成高效便捷、服务优质的银行卡服务主渠道，目前客服电话20秒接听率稳定保持在90%以上，并保持了每日、各时段的接听率平稳运行。同时，工行大力拓展自助服务渠道，推出短信银行、网上银行和电话银行自助语音，并于2013年末全新推出微信客服，为客户自助办理业务提供更多选择和便捷性。

2012年亚太地区前十名发卡机构数据一览

排名 发卡机构 国家 消费额(亿美元)发卡量(万张)1 中国工商银行 中国 2009.460 7715.2 2 中国建设银行中国 1254.152 4032.0

http://tj.offcn.com/ 三菱UFJ Nicos 日本 1132.684 3050.0 4 中国银行中国 1051.315 3622.0 5 招商银行(600036,股吧)中国 1044.676 4753.2 6 三井住友 日本 985.900 2240.0 7 中国农业银行中国 941.988 3698.0 8 交通银行中国 864.454 2703.0 9 新韩卡 韩国784.034 2464.7 10 赛松信用 日本 655.368 3310.0 注：1.根据消费额排名 2.数据来源:尼尔森报告

第四篇：信用卡调查论文

关于国内银行信用卡的调查报告

姓名：蔡文浩 广播电视大学管理学院行政管理专业 10秋届

一、调查的目的及意义

“刷卡一族”逐渐成为现代社会身份的象征。因为它同时具有支付和信贷两种功能，持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款，给客户生活带来很多便利。

但是这种便利是要付出代价的。使用信用卡的原则是“救急不救穷”，信用卡持有者很容易会因为循环利息而使资金陷入困境。“天下没有免费的午餐”，我们可以通过了解信用卡而用好信用卡。

二、调查过程

我们借鉴了国际上的一些方法，主要采用了抽样的调查方式，将信用卡进行市场细分。

调查区域：地铁站

调查方法：访问法、询问法

(一)对同学和各银行客户经理进行交流与访谈，定性分析，提出假设

(二)在假设基础上，设计问卷，进行调研

(三)利用调研得到的数据进行分析解剖，论证假设

1、女性信用卡（中信的魔力卡），具有专为女性设计的魔力因素：健康魔力、时尚魔力、关爱魔力等4大因素

2、大学生信用卡（工行的圆梦卡），异地存款无手续费，无年费，有小额信用度

3、联名信用（招行的魔兽卡、凡客卡，中信的12580联名卡、信诚金融卡等）积分可以换取起联名合作商的优惠

4、公务卡（公司卡、商务卡等）为公司员工出差提供便捷方式，也一定的扫除公司财政弊端

5、其他信用卡如白金信用卡 旅游信用卡 汽车信用卡 航空信用卡业务的概述然后按比例抽取，所以抽取的样本基本上能够反映总体的状况。

三、调查结果

在经历了金融危机以及国内经济的起伏后，我国信用卡市场在2010年亮点频频。截至2010年底，国内信用卡发总量已突破2亿张。2010年全国信用卡交易量达5.1万亿元，消费金额2.7万亿元，信用卡消费在社会消费品零售总额中所占的比重不断提升。国内已发行信用卡品牌主要包括：银联、维萨（Visa）、万事达（MasterCard）、运通和JCB等。银联卡仍然占据绝大部分，其次为万事达卡和维萨卡，JCB和运通卡占比相对较低。在外币类卡片中，万事达卡所占比重

上升明显。

从中国信用卡发展状况来看，同质化竞争依然激烈，但已经不再拘泥于同类产品定位上的竞争，而是上升到附加服务、贵宾礼遇的竞争，这就迫使部分信用卡产品必须根据问题，全面调整、全线升级。一些成熟的持卡人早已不受礼品等方式的迷惑，信用卡依托服务的优劣才是持卡人选择产品的首要标准。优质的服务已经成为各类带有服务性质机构增强竞争力的首要条件。从短期来看，服务升级能够吸引更为成熟的持卡人；从长期来看，全面提升信用卡服务水平，进而拉动信用卡业务升级，才符合信用卡的发展趋势。

虽然目前国内只有招行、中信等为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利，然而盈利的预期却是相当诱人。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，盈利状况趋向好转，未来发展前景广阔。

四、调查结果分析

信用卡因其使用便捷而受到越来越多的人青睐，先消费后还款，购物享受折扣，积分还可兑换礼品„„中国信用卡业务的高速崛起为各大银行带来了巨大商机。但与此同时，国内信用卡发卡商们正面临着前所未有的严峻挑战。信用卡发卡商是否具有平衡风险与收益的能力是其成败与否的关键。如何扭亏为盈，避免中国信用卡市场走向整体长期亏损，战略转移已刻不容缓。2011年前四个月，金融市场总体运行平稳。4月份，银行间信用卡发行量有所减少，4月份，批卡率先涨后跌，成交量有所减少。如果说银行在大举抢占行用卡市场的同时代进入新的消费模式，那在没进行相关知识的灌输是银行自食恶果的重要原因。

（一）缺乏信用卡消费常识，造成非主观性坏账率上升

据调查，大多数客户在办理信用卡的同时，对还款期、结账日、取现利率等概念不甚了解，对延期还款的结果也缺乏客观认识。由此可见出现坏账，并非持卡人所想，其部分是不解个中重要性而犯下对其个人信用体系有长远影响的错误，信用卡发卡机构对外宣传的就是，先消费后还款，长达50——56天的还款期。而信用卡临时提现作用可以解决持卡人的不时之需。这是信用卡的最大好处和优势。持卡人无论消费或是提现都是要付出代价的，消费至少1%的刷卡手续费，取现1%——3%的手续费加日万分之五的利息。

还有，申办信用卡时，银行一般会给出两个选择，最低还款方式与全额还款方式。相比较，最低还款一般只需偿还透支金额１０%左右，这种方式惟一好处是，减轻还款压力，少支付滞纳金，且算信用良好。但这等好事不要轻易尝试。持卡人只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇；而选择最低还款方式的持卡人，必须为今后所有的透支消费支付利息。因此持卡人千万不要想当然选择最低还款额去还款，免息待遇会因此溜走，得不偿失。

（二）理财知识缺乏

调查显示，在使用信用卡后，近一半的客户每月消费额上升，甚至有爆卡现象。在抽调时我了解到，大多数客户因为刷卡消费，不用从口袋掏现金，不会肉痛，所以随意行提升，导致过度透支、无力偿还、同时对取现、分期、最低还款等收费情况不明确，不咨询，促使额外的负担加重。

比如说分期付款，免息分期付款为持卡人提供了一种消费选择余地。比如通过这种方式，大学生或刚参加工作收入不高的人，可以提早实现拥有电脑的愿望。不过，它的问题也不少，主要是会增加持卡人消费成本。分期付款尽管免息，但部分银行的手续费却高过同期贷款利率，对消费者而言并不划算。以某大型商业银行为例，旗下某张信用卡消费交易金额达人民币１５００元即可申请分期付款，但其手续费率高达０.７２%，最低费率为０.６８%。以每期０.７２%的手续费率计算，一年共需要付相当于消费金额８.６４%的手续费;即便以最低的０.６８%计算，一年也达到８.１６%，远高于贷款利率。持卡人在选择分期付款前最好先计算一下分期付款的成本，再决定是否要分期，不要盲目选择以增加个人支出。毕竟量入为出，是个人理财基本原则之一。

（三）信用卡工作者对客户的不负责与欺瞒

尽管客户是持卡人，但作为卡中心工作人员，应该早邀请客户办卡是讲重点明确告知。银行在设计行用卡时充分考虑客户的特殊需求，发行联名卡。例如中信与国航合作的国航知音卡，12580联名卡等就可以借鉴。但很多客户经理为求业绩，以礼品为诱饵发行的多数信用卡都很少激活使用，严重浪费国家金额，信用卡的理财功能也无法实现。客户无从得知消费了如何还款，还款期限，该卡产品的优势在哪里，甚至不知道是谁帮他办了卡或者收到好多张卡，严重打击客户积极性与消费欲望

由此可见，如何从正面健康引导，树立起各持卡人正确的理财与消费观念，合理使用信用卡，是包括社会、发卡银行在内的所有成员应着重思考并有效实行的问题

（四）行业竞争激烈

广州是信用卡市场比较成熟的地带，早几年前的不规范办卡，导致大多数客户无法接受现今对双方负责的办卡模式。在广州，不仅有4大银行，还有很多一优惠活动为主打似的股份制银行：浦发、中信、广发等同行业劲手。银行间竞争激烈。在压力下一部分卡工作者开始走钢丝，钻空子，引发一系列麻烦，如征信不良客户，伪造信息，欺瞒客户等。其结果是严重影响银行信誉度及个人名声，是衍生化为泡影。不仅各银行间竞争激烈，就是内部人员间也是无声硝烟弥漫。失常导致客户刚接完一个人，另一个人可能就有约电话了。引发部分客户的烦躁与不满。

五、思考与建议

（一）开放网上银行市场

现在电子商务已经初步稳定，宅家里网购成为一种时尚。网上银行的推广，既可以为发布者提供销售平台也为宅男女足不出户的生活只要学有所用，能充分发挥特长就能成就事业。引导青年树立临时就业、阶段性就业和弹性就业也是就业的新观念。这样，就业的路子就能够越走越宽广。网银有很多好处而缺点有限，并且这些缺点是可以通过并不复杂的学习来克服的。盲目地认为网银不安全而不使用它，我认为是因噎废食，即使我们生活在一个现代化的繁华都市，恐怕也不能称为一个现代人。所以网银的推广势在必行。

（二）开阔电子支付平台

随着电子商务的快速发展，人们对电子支付的需求进一步提升。而第三方支付凭借其对交易过程的监控和交易双方利益的保障，获得了更多广大个人用户及商户的青睐。此外，企业逐渐开始利用第三方电子支付进行跨地区收款及各类资金流管理，行业应用逐渐普及和成熟。

从2005年到2010年，我国电子支付行业延续了强劲的增长态势，交易额连续几年翻番增长。电子支付凭借灵活便捷的支付方式，优质的服务保证，对企业成本的降低等优势，吸引了更多的用 户加入到其中，规模不断的迅速壮大。随着电子商务的大发展，网上支付逐步渗透到网络购物、旅行预订和生活缴费等多个领域，第三方支付已经成为中国网民日常生活中一项重要的网络应用服务，渗透率的不断提升形成了良好的社会化效应，从而推动了整体市场交易规模的上涨。2010年中国电子支付行业强劲增长，整体交易规模突破万亿元大关。从2010年6月份央行出台《非金融支付机构管理办法》，直至12月底17家申请牌照企业被受理，我国电子支付行业发展的政策环境不断改善。基于健康的政策发展环境，第三方支付企业获得了更加宽阔的市场发展空间，而这一效果未来也将更加明显。电子商务、旅行预订等支付相关行业的繁荣发展，将带动支付行业的快速成长。电子支付行业将以线上线下、PC端和手机端等多种应用形式，向更多应用服务领域渗透。今后整个行业将呈现多元化发展的格局，发展潜力巨大。

（三）加大客服职业技能培训

客服是建立与客户的长期交往的渠道，利于深度开发客户资源了解市场提高产品销售量,便于长期考察客户对产品的使用情况，以便改进产品.是市场信息反馈的接收者,可有效提高用户对企业的认知度并全面接受用户的不满，提高企业管理运做水平。所以加大对客服的职业技能培训，是对产品有效生存、衍生的重要途径。客户有问题，找客服，满意而归，该信用卡的口碑好了，自然发卡量和有效卡就上去了。比如现在有70%的客户喜欢用一些知名度不高的卡，主要就是优惠多且服务好，例如广发银行，中信银行等。经常与客户通过电话、电子邮件以及面谈等方式进行沟通，以保持良好的关系。客户服务人员实行对特定客户访问和所有客户巡回访问相结合的回访制度，充分了解客户的需求。

（四）保障持卡人的切实利益

只有对自己有好处有优势的信用卡产品才能长久生存。只有保障持卡人的切身利益，他才会使用并赞美该产品。诸如信用卡年费问题，密码问题，遗失问题等都是要着重注意告知客户的。业内资深人士对此认为，广发行一直关注真正的客户需求，基于广发卡有效的风险控制，在业内首家推出全额失卡保障，可保障持卡人用卡安全与切身利益，经过在安全用卡领域的不断突破，广发卡成为了最为安全的信用卡。最为安全的信用卡，招来更多市民的关注雨办理，形成双赢局面。所以，如果银行换位思考，将客户的利益最大化，那自身的盈利也将最大化。

（五）精耕细作现有市场同时开发“荒地”

巩固原有市场，开发未经营场地，争取将产品推广。

1、经常与客户通过电话、电子邮件以及面谈等方式进行沟通，以保持良好的关系。

2、客户服务人员实行对特定客户访问和所有客户巡回访问相结合的回访制

度，充分了解客户的需求。

（1）积极地将各种有利的情报提供给客户，包括最新的行业信息和政府信息等。

（2）提供给客户企业新产品信息以及使用新产品的感受。

（3）耐心地处理客户的异议，经常地帮助客户。

（4）企业进行促销优惠活动时应及时通知客户。

（5）邀请重要客户参加公司举办的优秀客户服务人员奖励会，并根据情况请客户颁奖。

（6）每年召开一次客户服务会议，邀请代表客户参观本企业，增强客户对本企业的了解。

（7）国家法定假日期间向客户表达节日的祝福并赠送带有公司特点的小礼品。

六、小结

众所周知，银行的贷款抵押手续很繁琐，也很漫长。而每个公民在生活和工作中，都会难免遇到暂时的资金困难。另一方面很多个人和中小企业在创业中需要资金支持。而银行的苛刻贷款条件是这种资金支持需求变得渺茫。信用卡的灵活性正好能解决人们的暂时生活问题、创业问题和中小企业发展资金支持问题。然而银行信用卡的额度过低，收费偏高，不合理的手续费和高额的利息都是信用卡的优势大打折扣。因而持卡人就想到了以消费的方式转移支付来实现提现的目的。这时一些中介公司便投机从事这个营生。可以肯定的是如果一个正常的百货公司从事这样的活动，持卡人不买货刷卡消费后提现不存在任何违法问题。但是，专门的从事投机的公司就不同了。他们由于逃避税收而是持卡人刷卡提现蒙上了违法的阴影。为什么正规的公司不从事刷卡消费边线体现呢？上边的分析很清楚税收的影响如果考虑进去，最终持卡人至少高达10%的取现费用将阻碍这种变

相刷卡方式的生存发展空间。

我们国家面临着越来越大的就业难。而自助创业和自主科技创新都需要资金支持。银行如何改进服务为公民提供更加便利实惠的金融服务，将极大的促进科技创新和自助创业。我们国家的银行信用卡刚刚起步，发展还很不完善。银行信用卡信用额度的授予过低，取现制度和手续费不合理，利息偏高，年费过高等等都使信用卡的优势作用降低。信用卡制度上的不完善导致了中介公司为持卡人变相的刷卡消费提现，而偷逃税款。银行在这一环节的利润丧失。而银行信用卡注定是将来银行的核心利润增长点。我们不能因为银行信用卡制度本身的不合理造成的持卡人变相提现，而否定持卡人提现行为的合法性。无论信用卡持卡人是哪种方式提现，只要按期还款，这种行为就是合法的理财行为。所以有关持卡人变相刷卡消费取现违法的说法站不住脚。相反银行应当在降低信用卡利息和取现手续费，以及提高信用额度上做出更大努力，使信用卡持卡人用卡更方便，更诚信！

第五篇：信用卡资信调查函

信用卡资信调查函

人事部：

中国银行自1986年发行国内首张信用卡以来，得到了社会各界人士的广泛欢迎。目前，中国银行已形成了以中银信用卡、中银长城国际卡和中银长城人民币卡为代表的系列产品，成为客户依赖的知名品牌。

中银信用卡：一卡双币，全球通用；先消费，后还款，方寸之间，信用无限。中银长城国际卡：分别有美元、欧元、港币三个币种，向持卡人提供优质、专业、国际化的服务，是持卡人出国旅游、公务、求学首选的金融服务产品。

中银长城人民币卡：人民币结算，先存款，后消费，更有转帐支付和短期透支便利。

为更好地向持卡人提供服务，同时保障持卡人和银行的合法权益，烦请责单位提供申请人的以下个人资信情况，中国银行对持卡人的所有个人资料均会严格保密。谢谢合作！

24小时咨询电话：95566

中国银行股份有限公司安徽省分行

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请责单位如实填写以下内容：

中请人姓名 连续工龄 年 已在责单位工作 年 学历 职务 技术职称 工作部门 当前固定月收入 元 年收入总额 元（含奖金、津贴）其他：

1、在职（）

2、聘用（）

3、合同制（）

4、离退休（）

单位盖章

年 月 日

涂改无效