中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书

第一篇：中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书

中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书

第一部分 背景

如今信用卡已成为人们使用最广泛的非现金支付工具之一，也是中国个人金融服务市场中成长最快的产品之一。研究表明，今后10年间中国信用卡发卡量的年均增速将保持在14%左右。到2020年，信用卡累计发卡量将超过10亿张。信用卡将越来越深地渗入到人们生活，在日常消费中扮演着越来越重要的角色。

但在信用卡越来越普及的当下，信用卡的功能实际上是小额的贷款功能和理财功能的综合体。持卡人是否完全理解并使用信用卡、其用卡消费习惯在如何变化，了解上述问题将令银行业更好的服务信用卡持有者。

为此，2013年9月，南方都市报、金融观察和银行联合发起中国信用卡使用习惯调查活动，有针对性的对信用卡使用习惯进行深度调查，了解消费者的所想所求。

一、调研对象：中国信用卡持卡人

二、调研内容：

1、刻画国内信用卡行业概况；

2、了解持卡人对信用卡的满意度和使用情况。

三、调研区域：

北京、上海、广州、深圳以及其它消费主导的二线城市

四、调研方法及执行情况

本次调研采取网络调查的形式，共收回有效样本1000份。从调查区域上看，广州/深圳的样本数为290人，占29%；北京样本数为260人，占26%；上海样本数为250人，占25%；其他二线城市选取样本200人，占样本总数的20%。

从持卡人职业特征上看，参与的调研群体主要以公司白领为主。公司职员参与人数为739人，占总样本的74%；其次为公务员和事业单位职员，总数为92人，占总样本的9%；自由职业者、个体经营户、学生以及其他职业，在总样本数中分别占比9%、6%以及1%、1%。

所有的有效问卷均经过在线调查系统逻辑自动检查功能查错，误差率控制在5%以内。

五、分析维度

根据样本中不同类型持卡人对信用卡的态度及行为分析，主要分群维度包括用户价值、用户用卡频率及用户年收入。

在用户价值方面，以每月平均刷卡消费金额（不含透支取现，下同）作为主要判断标准，分为高价值用户、中端用户及低端用户。其中，高价值用户每月平均刷卡消费金额在3,000元及以上，中端客户在1,000~2,999元，低端用户则在999元及以下。在总样本中的比例分别为39%、39%、22%。

在用户用卡频率方面，以每月平均刷卡消费频次作为主要判断标准，分为高频用户、中频用户及低频用户。其中，高频用户指几乎每天都用卡，中频客户每周用卡1-4次，低频用户每月用卡1-2次或几 乎不用卡。在总样本中的比例分别为32%、65%、3%。

在用户年收入方面，以全年个人税前收入总数作为主要判断标准，分为高收入用户、中等收入用户及低收入用户。其中，高收入用户年收入在150,000元及以上，中等收入用户年收入在50,000-149,999元，低收入用户年收入在49,999及以下。在总样本中的比例分别为21%、52%、27%。

第二部分 主要内容

一、国内信用卡行业概况

根据调查结果显示，中国城市居民已使用信用卡平均在2-5年，且多数持卡人经常使用信用卡。其中，最常使用的信用卡为位列国内行业第一梯队的招商银行、广发银行、交通银行及四大国有银行。

信用卡刷卡金额 用户收入越高刷卡消费金额越大

从刷卡金额看，用户平均每月刷卡金额均值为3,523元，其中，上海居民刷卡的热情更高。上海用户均值最高为3,779元，广州/深圳用户稍低为3，355元。月均刷卡金额在3,000元以上的比例，一线城市达到42%，明显多于二线城市的30%。同样的，每周刷卡比例一线城市明显较高。

在使用信用卡的人群中，收入越高的人群对于信用卡的使用更加频繁、刷卡月均消费金额也越大。数据显示，高收入用户月均刷卡金额达到7,757元，远高于中等收入的3,874元和低收入的2,424元。而在月均刷卡消费在3,000元以上的高价值用户的平均年收入为16万元，大约是低端用户平均年收入的2倍多。其中，七成多高价值用户的年收入集中在10~50万元。而高价值用户的平均使用时长明显高于其他人群，达到5.2年。

一线城市高端用户用卡频次较高

不同类型城市居民对于银行卡的选择诉求也很不一样，一线城市相对更在乎还款的便捷服务、积分政策及用卡安全等，且刷卡概率明显高于二线城市。就刷卡频率而言，北京和上海用户的刷卡频次明显高于广州深圳用户，其中北京用户每天使用的比例达到了11%。

此外，52%的高价值用户每周使用3~4次以上，明显高于中端用户和低端用户。相较而言，低端用户的使用频次多集中在每月1~2次以下，达到70%，对信用卡的使用较为低频。在各家银行中，34%的广发忠诚用户每周使用3~4次以上，高于其他银行忠诚用户使用频次。

信用卡忠诚用户 高价值用户中广发招商忠诚度最高

众所周知，忠诚用户是各银行争夺的用户对象。而从这部分人群对信用卡品牌的选择上看，广发忠诚用户的经济收入水平较高，平均年收入高于其他银行的忠诚用户；广发忠诚用户使用信用卡的时长较长，在用户连续使用粘性上优于其他银行。广发忠诚用户的月刷卡均值为4,312元，明显高于其他银行忠诚用户，比第二位的招商忠诚用 户的3,683元高，优势明显。相较而言，四大国有银行的忠诚用户的经济水平较低；招商银行忠诚用户和交行忠诚用户的平均年收入水平相近。

高价值用户信用额度高

信用额度方面，1000份样本中，用户拥有信用卡额度多为8千元~10万元间，均值为31，705元。各个价值群体中，高价值用户中达到30,000以上额度的比例占到53%，远高于其他用户人群，低端用户的信用额度多集中在8，000元以下，额度均值仅为15，596元。从品牌看，广发银行与招商银行的信用额度均值同属于第一阵营，较其他银行领先较多。

用户办卡的驱动因素主要为安全性、还款便利性和信用额度 从对信用卡的诉求上，功能性利益是用户选择办卡的主要影响因素，而吸引用户办理信用卡的因素主要是：安全性、还款便利性和信用额度。其中，高价值用户对信用额度和还款便利性更重视。其中，对于各个品牌的选择不同，也反应了持卡人的不同诉求。如广发忠诚用户对信用额度，安全性比较重视。此外，调查也显示，各个地区的持卡人对于银行卡的诉求有所偏重，如北京用户办卡重点考虑信用度；上海用户重点考虑还款便利性；广州深圳用户重点考虑信用额度和安全性。用户用卡大部分为日常消费

从功能的选择上看，持卡人平时信用卡使用时机排序依次为日常消费、大宗商品购买。八成左右的高价值用户和中端用户会在日常消费中使用信用卡，这说明，银行业已培育居民使用信用卡消费习惯。而值得注意的是，现今网络购物已成为信用卡消费的三驾马车之一。

用户最常使用广发招商信用卡

从品牌选择看，调查显示，用户最经常使用的信用卡主要为信用卡第一梯队的招商银行、广发银行、交通银行和四大国有银行。不过，在高价值客户中，广发银行在高价值用户中的忠诚度较高，达到21%，居于第二位；同时在广州/深圳区域广发银行的忠诚度也较高，达到26%；高价值用户人群中，广发银行信用卡的忠诚度达到21%，高于交通银行和四大国有银行。而从对用户的渗透情况看，信用卡的用户渗透率行业第一梯队的招商银行、广发银行、交通银行及四大国有银行远高于其他梯队的银行。

二、信用卡满意度及使用情况

根据调查结果显示，信用卡持卡人对于产品的要求越来越高，用户使用信用卡的满意度也由于各类服务及功能而有着不同的显现。

1、信用卡总体使用情况

信用卡申领 有形优惠成首要开卡因素 首先，在申请信用卡环节，过去相当长的时间里，客户从提交申请到最终拿到信用卡，往往需要数周乃至更长的时间。不过通过此次调查发现，随着服务理念的提升，科技的进步和银行流程的简化，持卡人申领信用卡的速度已较过去有明显改善，已经不再成为用户选择办卡的主要影响因素。

与此同时，功能性利益日益受到信用卡申领人的重视。调查发现：信用卡优惠、安全性、还款便利、信用额度已成为用户在选择银行卡时最主要考虑的4个因素，分别占到受访信用卡客户数的75%、73%、66%和66%。

其中，信用卡有形优惠（诸如广发日、买一送一等），已成为广发银行和招商银行忠诚用户首要的重视要素，分别占2家银行信用卡忠诚客户数的80%以上；而相对来说，四大国有银行的忠诚客户对安全性最为重视，占受访忠诚客户数的76%。

调查还发现，除了上述4个因素外，银行形象、积分兑换、透支取现额、客服、国内外使用便利性等因素，亦是信用卡忠诚客户选择办卡时考虑较多的因素。其中，客户服务好和国内外通用便利性虽然不是主要影响因素，但不排除在办卡后，其重要性会明显提升。

分人群看，信用卡高频用户比中频用户和低频用户更为关注透支取现额、客户服务和国内外通用便利性，高频用户上述3项因素上的重视程度，分别比低频用户高出13、13和30个百分点。其中，对于招行和广发2大信用卡业务领先的银行来说，广发的高频用户更为重视还款便利，而招行的高频用户对客户服务质量的要求显然更高；此 外，2家银行高频用户的刷卡频次差异较小，几乎天天刷卡的客户占比均在25%左右。

信用卡激活 1/4客户未有激活信用卡

在此次调查中还发现，大约有1/4的受访客户表示手中还有未激活的银行信用卡。这种现象广泛分布在高价值用户、中端用户和低端用户中间，其中29%的中端用户表示手中有未激活的信用卡。

调查发现，不知道激活程序的用户很少，而忘记激活和激活程序繁琐是造成用户未激活信用卡的障碍。其中，高价值用户忘记激活信用卡的概率较高，达到48%。

从受访客户的反馈看，持卡人普遍认为信用卡品牌转换的成本较高。广发忠诚用户和交行忠诚用户对信用卡激活程序的便捷性比较敏感，2家银行均有超过半数的持卡人明确表示，激活程序繁琐是造成他们未激活其他银行信用卡的主要原因。这也反衬出广发和交行信用卡在激活的便捷性具备较大优势，也给竞争对手设置了一定障碍。

调查还发现，招商银行忠诚用户的粘性较强，不容易通过发卡来拉动用户转移，因为55%的招商银行忠诚用户会忘记激活手中的其他银行信用卡。而在活跃度方面，招商银行和广发银行的比例也领先于其他银行。不过值得一提的是，多数用户认为，通过经常性的激活提醒有可能降低这种品牌转换障碍。

2、持卡人使用信用卡的满意度

根据对信用卡满意度的调查结果显示，持卡人对信用卡积分政策、有形优惠活动、境外用卡、临时额度调整、分期业务、还款渠道等几个服务及功能方面最为注重。

积分政策：客户普遍认为 “鸡肋”，招行、广发满意度业内领先

在信用卡积分政策满意度调查方面，招商银行、广发银行无论是在细分客户群还是在细分地域分布上，均明显领先同业。

总体来看，招商银行的积分政策满意度较高，而交行和广发银行虽然在细分客户和细分地域方面有所差异，但总体的满意度相近，与招行处于第一阵营。

在积分兑换方面，调查显示普遍信用卡持卡人认为信用卡积分较“鸡肋”，对积分政策最不满意的地方中，积分礼品不够诱人高居第一，占比达到52%。其中尤以中高端客户对此不满意程度最高。

其中，广发和招行的持卡人对积分礼品的不满意见最为集中，这也从另外角度反映出2家银行的持卡人对于积分礼品兑换政策改良仍抱有相当期望。基于此，广发信用卡日前推出“积分换购”活动，积分“变身”成为了钱，无论是美食佳肴，还是日用百货，消费者都可以用积分去埋单。这一积分兑换政策，也受到广发忠诚用户的欢迎。

值得一提的是，往年一度备受客户指责的银行信用卡服务态度在本地调查中不满意比例较低，其中广发忠诚用户对服务态度的不满意比例仅有12%。

有形优惠：受欢迎程度高

在信用卡有形优惠方面，招行、广发、交行的持卡人对所持信用卡的优惠活动提及频率最高，分别达到83%、85%和77%。

具体来看，招行“五折美食日”和广发的“广发日”受欢迎程度最高，处于市场前列，且大幅远超其他银行；此外招行、广发和交行的优惠活动，也对四大国有银行的忠诚用户有一定吸引力。总体来说，招商银行美食日优惠对中端用户吸引力最高，对四大国有银行忠诚用户也有较高的吸引力；广发日的优惠活动对高价值和中端用户的吸引力较强，活动喜好度分别为25%和22%。

境外用卡：安全性最重要

随着国内居民人均收入的日益提高和人民币持续升值，出国旅游消费的人数逐年攀升，由此也带动了信用卡境外使用量的快速增长。

调查显示，用户境外使用信用卡首先集中关注安全性、其次是还款渠道和使用便捷。

从细分客户群看，高价值用户对安全性关注度最高，达到92%。从发卡行忠诚客户看，广发的忠诚用户对安全性、使用便捷性的关注度高于其他银行的忠诚用户。

总之，安全性是所有用户境外使用信用卡关注的首要因素，尤其得到高价值用户的关注度高；广发忠诚用户因境外使用比例高于其他银行，对使用的安全性和便捷性的关注高于其他银行。

临时额度：广发临时额度渗透率最高

信用卡临时额度调整是发卡行针对持卡人临时大额消费但额度不足时，提供的一种及时快捷的增值服务项目，目前国内主要商业银行的信用卡均已具备了该项功能。

然而在本次调查中却发现，临时额度功能在用户中虽然有较高认知度（只有12%的受访者表示未听说过），但除了广发用户外，其他银行使用渗透度不高（听说过但从未使用过的受访者高达60%）；仅有28%的用户使用过或经常使用临时额度。

从细分客户群角度看，高价值用户使用临时额度的比例高于其他人群，达到42%。

从发卡行忠诚客户角度看，由于广发在近两年有了SMART-E系统的支撑，多个渠道办理临时额度调整相对最为便捷（最快仅需3秒），所以广发忠诚用户的临时额度渗透率最高，达30%以上；其次临时额度使用情况较好的为招商银行，但也只有约1/3的客户使用过该项功能，而包括2家银行在内的大多数发卡行在进一步提升临时额度渗透率方面都有较大的潜力空间。

分期付款：广发忠诚用户使用率居银行之首

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。在调查中发现用户对信用卡分期付款的认知度很高，使用率也较高，达到44%，但仍有提升的空间，有54%用户听说但未使用，而高价值用户和中端用户的分期付款的使用率较高，达到四成以上；低端用户的使用率较低，大约38%。此外，调查显示四成多用户使用过信用卡分期付款，使用率较高，认知但未使用比例为54%，仍有一定潜力可挖；广发忠诚用户的使用率达到49%，居于各银行之首。

信息接收渠道多样化：微信账单或将未来方向

调查显示，用户使用电子账单和手机短信的比例分别达到72%和55%，远高于传统的纸质账单和电话客服。

其中，高价值用户使用电子账单的比例高于其他人群，达到77%；招行和广发的忠诚用户显然更偏爱使用电子账单方面，比例均达75%；而交行和4大国有银行的忠诚用户在这方面没有表现出明显的偏好。整体来看，用户获取系统账单的主要方式，一方面已从过去的纸质账单演变为电子账单、手机短信等非实体账单；另一方面，随着新通讯技术的发展，微信账单等新的方式已经出现，并将成为未来发展的方向。

微信账单虽然发展时间不长，但仍然获得了7%的占比，未来可与电子账单搭配使用。其中，招商银行在利用微信账单上先行一步，已经有11%的招商银行忠诚用户使用微信账单。

还款便捷性：便捷性满意度招行领先广发紧追 调查显示，网上（手机）还款和银行自动划账已经成为还款方式主流，占比分别达到54%和49%，高价值用户尤其更偏好这两种方式，表现出对还款便捷性更为关注；而ATM机还款的占比仅有39%，虽然较前几年有所下降，但与自动划账、银联转账方式一样，仍是主流的信用卡还款方式之一。其中，广发忠诚用户对网上（手机）还款使用比例高于其他银行忠诚用户。

值得一提的是，经过数年的发展，拉卡拉的使用渗透率已经达到15%，虽还没有成为主流方式，但广发忠诚用户中拉卡拉的使用渗透率已经达到21%，占比较高，对拉卡拉已经形成一定使用依赖。

通过对还款方式背后的动机调查还发现，选择网上还款用户最关注还款便利性，而选择银行自动划账的用户相对更为重视银行形象；选择ATM还款的用户相对更为重视信用额度；选择拉卡拉用户的刷卡频次稍高一些，而网上还款用户刷卡频次多为每周1~2次。

从客户满意度的角度看，招商银行再次全面胜出，用户对招商银行的还款便捷性满意度达到33%；在网点数量和规模上最小的广发银行居于第四位，与交行和四大国有银行的差距不大。特别是在高价值用户和广州/深圳用户2项调查中，广发银行还款便捷满意度均居第二位，仅次于招行。

对广发来说，其信用卡便捷满意度在高价值用户、中端用户、广州/深圳区域用户中排位领先，有能力追赶业内同属于领先地位的招商银行。而招商银行在中高端用户、公司职员用户中的便捷性满意度全面超越同业。

第三部分 调研小结

通过本次调查显示，尽管目前的信用卡服务水平、服务质量较过去有了明显改善，但仍有进一步提升的潜力和空间。

接受调查的信用卡用户普遍认为，信用卡服务改进应多倾向于“增加积分运用途径”，“使用安全”，和“刷卡优惠”等；而高价值用户对“使用安全”更为重视。

其次，银行信用卡服务差异，可以多在用户改进意愿强的积分运用途径、使用安全、刷卡优惠上多做差异性服务。

第三，对于使用信用卡增加个人信用，尽管超过9成的用户知道，但交行和四大国有银行的忠诚用户对此的了解程度明显不及股份制银行，需要进一步做好教育和普及。

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第二篇：城市居民问题问题调查

关于城市居民贫困问题的调查

城市居民的生活水平状况和很多因素有关，以往也有很多前辈对这方面的情况作了一些详细的调查。从那些报告中我们可以总结出，随着城市的不断发展，改革开放以来，国民经济持续快速增长，城镇居民个人收入总量迅速增加，人均收入和生活水平明显提高。但是，与这一主要发展趋势不协调的是城镇贫困群体的不断增加，城市贫困现象已经成为我国不可忽视的社会问题。虽然我国在社会救助方面已经采取了相应的措施，但仍存在一些弊端，我们必须尽一步完善社会救助制度，兼顾效率和公平，缩小地区、城乡之间的差异，保障公民基本生活，促进社会公平，维护社会稳定。

这次的调查时针对城市居民的贫困问题而做的一次调查，而我接下来的调查报告是联系自己所住小区以及周边一些地区住户的具体情况了解所做。调查方法是最基本的谈话询问记录和通过在互联网上查询其他城市的贫困状况情况两种方法综合起来。

在我身边的众多家庭中，贫富差异可以说很明显，月薪有几万开好车的，当然也有没工作月薪只有几百的。贫富的差距在一个小区内都如此，那么放大到不同类型的区域或城市，其贫困程度差异自然更是大了。尽管现在已有一些社会的保障制度和福利救助，但是城市贫困居民的情况还是不怎么客观。在我国，其实大部分城市居民贫困的原因可以反映在以下几点：

1首先，居民的收入是要靠工作得来的，那么一些区域产业的结构调整与企业破产，就会引起一定的职工下岗与失业，下岗与失业家庭的实际收入便会减少，从而产生贫困；其中，无固定职业的比例最大，仅次于的是下岗。我国这些年来的城市经济体制改革、经济结构调整和企业转换经营机制与那些现象是息息相关的。就下岗这点来看，一般性随着城镇就业规模的扩大，劳动力供求逐渐矛盾，再加上经济活动人口二元化明显，是城镇居民的下岗率大大的增加，其产生的原因非常复杂，既有体制和制度的原因，又有历史的和现实的原因。

2其次，个人因素也占了很大的一部分，个人的教育程度、健康状况、素质修养、择业观念等各种反复多样的原因，导致一部分人不能从事或只能从事低一些收入工作；

3最后应该还要算上家庭因素，如老人的赡养，下一代的养育以及一些其他的家庭负担都会影响一个家庭的实际开销和收入。如今特别是在一些大城市，独生子女比较多，这样的话家庭因素带来的贫困则更加的严重，一个家庭里若是都由独生子女组成，那么就会有上有四个老人下还有孩子要养活的局面，其赡养系数之大或其他负担之重可想而知。

当然，这三个方面可以往细里分，从一些调查结果看，首要原因是无固定职业，其次是，下岗，然后是子女上学，意外事故，天灾等。而对于一些有小孩的家庭来说，子女上学已成为城市居民贫困第三大原因。在这个国民经济不断增长和物价飞涨的时代，教育费用自然也是水涨船高，在居民消费开支中，教育开支占有很大的比例，这对本来生活上就难以维继的贫困居民来造成很大的压力，对子女教育费用的支出可能导致其更加贫困。现在托儿所幼儿园的费用确实不低，而家长们普遍抱着这样的想法，就是宁可花大笔的钱也不能让孩子输在起跑线上，苦什么都不能苦孩子。我的邻居中有为了小孩能够上一个好的小学而花大价钱去买学区房，自己却负债累累。调查结果显示，其他致贫原因主要来自贫困居民家庭因素，如子女患病、主要劳动者身体状况差失去劳动能力、家庭突遭变故等。

城市贫困问题的存在不从根本上解决的话将会拖累整个城市的经济发展，所以如何解决城市贫困问题成为了一个很重要的事情。近年来，我国实行了包括就业和再就业工程、养老保险、医疗保险、失业保险、最低工资、下岗职工基本生活费、城市居们最低生活保障等一系列扶贫帮困、亲民措施，在解决城市贫困问题上发挥了巨大的作用。其具体的方法有很多：

（1）矿大就业渠道和就业面，通过就业帮助贫困群体脱贫。刚才说过，城市居民大部分的贫困原因是没有工作，对于贫困的无业人员来说，生活的压力是他们对于就业的积极性高过其他群体，因此只要增大岗位的数量就会有相当一部分人能够得到工作从而缓解贫困问题。

（2）实施再就业培训计划，提高贫困劳动者素质和职业技能水平，为再就业提供保障。政府应该对贫困群体进行免费的职业培训，以市场为导向，为用工单位提供所需的各项技能培训，那样能够更有效的促进就业。

（2）进一步完善城市居民最低生活保障制度。相应调整最低保障政策，使之有利于鼓励

有劳动能力的低保对象积极就业。

（3）联合社会力量，建立生产自救基地，或者建立综合性城市贫困救助体系。城市居民

最低生活保障金只能维持生存的最低标准，要解决贫困居民家庭深层次的困难，还需要政府有关部门的大力只会和配合，共同构建综合社会救助体系，为贫困低保户的教育和就医等出台配套的救助政策。

尽管已经做了相当多的措施，但是全方位的城市社会救助体系尚未完全成型，社会救助的法治不够健全，社会力量对城市反贫困工作的作用未能得到成分的发挥，反贫困工作的社会化程度还相当低。低保制度在很多方面还需要进一步完善。因此为了全面解决城市贫困人口生活困难问题，应该加快建立城市救助工作体系作为一项重要任务，以城市居民最低生活保障制度为主体，以临时救助和社会互助为补充，以优惠政策相配套，以基层社会组织为依托，充分发挥社会各方面的力量，是贫困居民得到多方面的照顾，走出贫困。

第三篇：信用卡如何使用（本站推荐）

信用卡如何使用

（1）刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡片遭误用或盗刷；

（2）请不要随意在空白的或未填妥金额的签账单上签名；

（3）签名前，请务必确认签账单所列的卡号、签账金额是否正确，并留意消费币种及大小写金 额是否正确；

（4）使用信用卡时，确认消费必须签名，一般无需出示身份证或输入密码。但是发生下述情况 时请予配合： 由于操作标准方面的原因，部分城市的 POS 机仍需输入密码，请您随意输入 6 位数字即可。若 是大额消费或购买易变现商品时，建议您输入准确的自动提款机私人密码。

（5）若签账单因错误需重写或取消该笔交易时，请要求商户将原签账单全部撕毁，保留商户给 予的退货证明，以避免日后发生纠纷；

（6）签账后，请确认特约商户售货员交还的信用卡，确实为您本人的信用卡；

（7）完成交易后，请保留签账单持卡人根联，以便与银行所寄出的信用卡对账单核对。

二、许多人在使用信用卡进行网上购物时．期待的是网上有许多好的商品及资讯，怕的是发生信用 卡被他人窃取或多收账款。除了尽量使用 SET 安全交易系统外，有以下几个实用的方法可以参考：

第一，在没有信誉的购物网站上最好不要刷卡。如果选择国内外的购物网站时，一定要选择具 有知名度的商店。

第二，巧用上网浏览器的加密功能。不论是 IE 或 NETSCAPE 浏览器，目前都具有加密的功能，尤其是在线上刷卡购物时，在网页上都会出现金钥匙或是保密程度的交谈对话框。只要浏览器上显 示安全程度不够或是资料传输有可能遭他人窃取的字样时，就不要刷卡。

第三，保留及列印交易记录。上网者务必要将订购单的网页分别进行存档及列印，这样既可以 让白己随时查询究竟买了哪些东西及花了多少钱，又可以在发生购物纠纷时作为购物证明。

妙用信用卡 大宗消费刷卡可理财增值。家用电器或者婚庆宴席，费用动辄几千元。刷卡消费的话，等于免费借用了银行的钱先行支付，你的钱则可以躺在银行生息，又可以多赚积分等日后换奖。选择最佳时机享受最长免息期。信用卡一般都有 25 天-58 天的免息期，只有你在每月结帐后的第一天消费，就能享受最长 的免息期。双币种信用卡外币结算本币还。到国外旅游，带许多外币出国既不安全也不经济。现在有许多信用卡都是本外币双币种的，可以在国外用外币消费，回国后再到银行用人民币还款。理性消费还款要准时。不能盲目透支，到期要足额还款，这样才不会支付透支利息。

刷卡六大注意

一、在商场刷卡消费时，若发生交易错误或取消交易的情况，您一定要把错误的交易单当场撕毁；如果商家使用的是储蓄 电脑连线刷卡终端，要请销售员开一张签账单以抵消原交易，再重新进行交易或取得商家的退款说明。

二、尽量不要让银行卡离开您的视线范围，注意确认交易单据是否有两份重叠等情况出现。

三、不论本市用卡，或异地用卡，均应妥善保管好交易凭条，如果发生因跨行或者跨地区银行交易重复扣款等现象，应该 凭交易凭条及时与发卡行联系。

四、在收银行卡对账单后应及时核对用卡情况，在收到对账单后 15 天内通过客户服务中心进行查询。

五、在境外消费时，通常银行卡交易单据上都会有三栏金额：基本消费金额、小费及总额。根据当地习惯，您可在“小费” 栏内填写您想支付的小费金额，与基本消费金额相加后的数字填入“总金额”栏内，最后再签字。

六、在境外刷卡时，都是凭签字授权支付，而不用密码或者证件，您在收到国际卡后第一件事除了验证姓名正确与否之外，还应在国际卡背面磁条上方的签字一栏中签好字。

第四篇：信用卡使用

这位父亲之所以一笔笔替女儿还钱就是怕女儿被追究刑责。的确如此。有一个“恶意透支罪”，属于信用卡诈骗的范畴。透支数额在1万元以上，经过2次催收，3个月不还，就可能被追究刑事责任。这也成了“信用卡犯罪”甚至“金融诈骗”犯罪中的主要类型。北京和上海是信用卡人均拥有量最高的城市。在北京，管辖海淀、石景山、昌平、门头沟、延庆五区县的一中院，11-13年年中，三年审理的信用卡诈骗案有1145起，其中六成是恶意透支。而上海的统计是，在2012年检察机关受理的信用卡诈骗案中，超过八成都是恶意透支，有1700多件。

一旦被判罪名成立，刑罚很严厉。浙江的王春雷案被当作一个典型案例在推广，以警世人。他因为经营饭店失败，无力偿还5万元的卡债，东躲西藏后，终于被起诉，被判处有期徒刑三年，并处罚金人民币5万元。

当然，不说刑责，就算被普通追起债来，也让很多人叫苦不迭。媒体报道过，不少银行会把业务外包给第三方。这个第三方就可能无所不用其极了。去年，海口媒体就报道，因为欠债半月，结果一位市民就被追债公司不断地谩骂和骚扰，不得安生。…[详细]

走投无路下，子债父偿这种事情并不少见，甚至有人铤而走险

这位替女还债的父亲绝非特例。以往媒体也报道过“卖房替儿还债”这样的事情。“更胜一筹”的是，还有人为了还卡债去抢劫。2012年，北京发生一起“黄金大劫案”，一家金店被劫，歹徒抢走了15条金项链。据媒体报道，犯罪动机竟然是还20多万的卡债，怕坐牢。

让人走投无路的追债、索债方式争议很大，不具备可持续性

早有人问，有“恶意透支”，为何没有“恶意发卡”

对于大部分人来说，刷了卡还不上钱，当然有自己理财失败、花钱无度的责任。也有少部分人是因为不可抵抗力，例如那位被判刑的王春雷，根据报道，他是因为投资饭店失败这个意外还不上款的。

另一方面，早就有人在问，有“恶意透支”，为何就没有“恶意发卡”？这位女儿就提到办卡很容易。银行跑马圈地，滥发信用卡是个众所周知的事情。这样的飞速增长，似乎没有停下来的架势。根据央行的统计，截止2013年年末，2013年信用卡累计发卡3.91 亿张，较上年末增长18.03%，增速加快2.03 个百分点。大家都滥发，一人多卡也成为主流。一个银行办张卡透支1万元，有10个银行的10张卡就能透支10万元。有的人干脆拆东墙补西墙，以卡养卡，当然，最后也不能翻身。

治“恶意透支”者罪，而不问源头或者说“鼓励者”，确实有不公平的嫌疑。更为严重的是，根据相关法律解释，其实即使被起诉，还钱也基本没事。刑法似乎被利用成了银行讨债的一个手段。原文是，“恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显着轻微的，可以依法不追究刑事责任。”北京一中院的统计就是，在一审法院宣判前能够退赔全部或部分赃款的占案件总数的67%。而事实上，早有专家指出，发卡方和消费者之间的事情，怎么说都先是民事纠纷，动不动就用公检法来解决问题，实在有挥霍公共资源的潜在问题。…[详细]

告别走投无路，应该允许“个人破产”，防范更大的社会性风险

“个人破产”是让欠债人不会背负巨债，一辈子不得翻身，是一种救济

对于这些身背卡债、无力偿还的“卡奴”，国际上一般通行的最后一条路是允许他们“个人破产”。而目前中国大陆只有“企业破产”没有“个人破产”，被称为一半的破产法。破产听着似乎很别扭或者丢面子，不过其实，它本质是一种救济。

一般而言，多数无力还债的“卡奴”其实是社会弱势群体，倘若被举债压垮，还可能会发生很严重的道德风险，或者去“抢”，或者“自残”。而允许“个人破产”，其实是一种救济方式。美国曾经的调查是，大部分的申请破产者都是无力支付医疗费的因病致贫者等弱势群体。中国估计也八九不离十，就拿前文提到的北京一中院的统计来说，“在恶意透支型信用卡诈骗案中，被告人多为无业的中青年男性，受教育程度普遍不高，61%的被告人在犯罪时处于无业状态，他们多以打零工、家庭救济作为收入来源，只有17%的被告人具有大学以上的教育经历。”所以，“个人破产”是对弱势群体的道德关怀。

当然，救济也不止体现在对“弱势群体”的关怀上。可能一说到破产，大家会想到香港艺人钟镇涛，他就申请过破产，2002年宣布破产，2006年解除破产令。并且，他在告别破产后，很快就通过勤奋工作，利用自己的知名度开始赚钱。他的破产就会让人觉得和“弱势群体”不沾边，甚至会不理解。不过，破产的救济功能，其实最本质的是给予背负巨债的人一个“重生”的机会。而“重生”之后的举债人，能够重新融入社会，也有了能力为社会作出更多的贡献。否则，背债还不上，对于债权人和债务人来说，都是“一潭死水、了无生机”，对于社会而言也是如此。

再来看这位父亲的诉求，“家里人替她还了钱，并不代表这个孩子有偿还能力，如果能把她拉黑就能杜绝以后再犯，既是对孩子本人负责，也是对国家财产负责。”而目前的情况是，银行并不同意这个父亲的请求。“个人破产制度”刚好能够满足，给予教育和警示，又不会让她翻不了身。…[详细] “个人破产”也是给予借债双方以约束，让其在借贷行为产生前就三思

倘若有“个人破产”制度存在，银行在发信用卡之前会更加地慎重。事实上，监管机构早就注意到信用卡滥发无度，也三令五申，不过还是没有用。那么，“个人破产”制度的存在，不啻为在制度设计上的约束。

而对于消费者来说，也是约束，倘若申请破产，就不会发生这种父亲给各大银行写信求别发卡的事情。当然，在很长一段时间内节衣缩食、简朴过日子，也是一次很好的“理财教育”，帮助杜绝大手大脚的消费习惯。在一些地方，成熟的“个人破产制度”还包括强制性参加由政府组织的金融理财课程教育。并且目前破产的主流发展方向已经转向积极型，不至于在破产期间受到太多牵制，什么都不能做。这方面下段有具体论述。

最大问题是有偿还能力者也借破产来逃避债务，但是不能因噎废食，且破产也分好几种

但是，“个人破产制度”也是有弊端的，也是因此，许多专家们认为中国不适合“个人破产”制度。这个弊端就是明明有能力偿还债务，却通过财产转移等方式来逃避。有时候，贪便宜是人性的一种。比如美国，2005年对破产法进行了大修，提高了破产的门槛，原因就是，之前门槛太低，申请破产的案例数激增，2003年是1994年的5倍多。再不改，人们怕引起严重的道德危机。尤其是在中国没有完善的财产登记制度和社会信用环境下，人们更觉得该谨慎。

不过，话分两头说，一项公共政策一定是利弊权衡后的结果。而破产也分为好几种，并非单一的。第一种就是就是所谓的完全破产，也就是欠债人除保留最基本的生活资料，其它的财产都会被变卖，平均分给债权人，相应的，他的枷锁也解除了，几年后又是一条“好汉”，有机会东山再起。第二种则是近年来的流行趋势，叫作“重整型”，前一种是消极破产的话，这一种是积极破产，通过法定的程序，对积欠的债务做一个有规律的长期偿还安排，不至于对财产和生活影响太大。本世纪初，韩国爆发了严重的信用卡债危机，2003年9月底，债务拖欠比率达到11.2％，拖欠债务超过90天的信用卡持卡人一度达全国劳动人口的16％。许多人无力偿债。尽管韩国没有“恶意透支入刑”这一说，不过欠债人也感受到沉重压力，快被催债公司逼上绝路。并且，因为信用破产，没有担保人，也很难找到新工作来还债。结果，韩国在2002年成立了“信用恢复委员会”等机构，帮助欠债人阳光还贷。给受资助人制定长期计划，让其每月都还一笔。这实质就是债务重整计划。另外，一般而言，破产程序的实施也会促进双方进行和解，倘若金额不多，各退一步，是一个令人满意的方式。

第五篇：信用卡使用

信用卡可以直接使用网上银行吗？

您的信用卡需要在网银上或者网点注册开通网上银行后，才可以使用。如果您是网银客户，则需要在网上做“账户追加”即可实现信用卡网银功能。

信用卡激活有什么作用？

您在使用信用卡前需要进行“信用卡激活”操作，无论是主卡还是附属卡（包括：新发卡、补发卡、换卡），只有在选择网银方式或电话方式进行激活成功并设置查询密码后才能使用。

通过网上银行可以给其他人的信用卡还款？ 如果您的转出账户是签约账户，可以通过网上银行为本人及他人信用卡进行还款，并需要知道对方的卡号及姓名。

通过转账功能能否办理网上信用卡还款业务？

可以办理。

通过个人网上银行挂失信用卡收费吗？网上银行挂失需要收取20元手续费。挂失成功后，不能解挂失，可以换卡或销卡。

什么是“最低还款额还款”？

最低还款额还款为您还款的底限，是您在规定的到期还款日前，按时还足最低还款额以上，不影响您信用记录，不会有滞纳金。最低还款额计算方式如下：最低应还款额=本期利息+本期费用+本期取现本金+上期最低还款额未还部分+（上期消费未计入上期最低还款额且未还的余额+本期额度内消费金额）×10%。