近期信贷业务风险排查关注点

第一篇：近期信贷业务风险排查关注点

近期信贷业务风险排查关注点

今年以来，国家实施稳健的货币政策，陆续上调存款准备金率和贷款利率，收缩流动性。近期，部分银行贷款收紧，市场贴现利率节节攀升，银行贷款利率呈现出逐步上升态势，部分企业出现融资难，融资成本提高的问题，增加了银行信贷风险。近期要进行第三季度的实地贷后检查，除按照总分行要求做好实地贷后检查外，还需关注借款人及保证人以下风险点：

一、生产经营情况

1、关注目前主导产品生产经营是否正常，生产线是否正常运转。

2、关注库存原材料情况，主要原材料库存情况，主要原材料储备是否能满足正常生产需要。

3、关注库存产品成品情况，库存产成品是否正常，是否有积压情况。

4、对关联企业涉及房地产开发的，分析房地产开发情况，土地取得价格变化情况，房产销售价格及销售情况。

二、财务情况

1、关注企业的货币资金，重点检查银行结算性存款和短期票据等准货币情况，分析否能满足企业正常生产需要及偿还近期到期债务。

2、关注应收账款情况，应收账款是否大幅增加，增加的原因，对银行信贷风险影响等情况。

3、关注固定资产和在建工程情况，分析企业是否有重大投资建设项目，建设项目进度，资金来源，项目风险情况。是否存在前期投入过大，目前资金来源不足，项目建设处于停滞状态等情况。

4、关注长期投资情况，长期投资余额较年初变化情况，若增加较大，分析原因，并进行风险评估。

5、关注短期借款情况，一是，对短期贷款到期情况进行分析，并根据企业的货币资金、货款回笼等情况分析还款来源情况，是否存在风险。二是，短期借款较年初变化情况，若短期贷款年初大幅减少，分析原因，是否银行在压缩企业的贷款规模，并进行风险评估。

6、关注其它应付款，了解企业是否存在民间拆借等情况，并对风险情况进行评估。

三、信用情况

1、通过银行企业征信系统和银监会大额风险预警系统查询，企业的资信情况，银行贷款变化情况，对外担保情况，并对此进行分析评价。

2、通过最高人民法院执行网查询是否有涉及诉讼案件（网址：http://zhixing.court.gov.cn/search）

3、通过他行了解企业的融资及履约等情况

四、集团客户整体风险

1、关注集团客户关联企业的生产经营、财务等情况。

2、关注集团客户关联企业的融资情况。

第二篇：信贷业务风险排查方案

******农村信用合作联社信贷业务风险排查

方案

为进一步加强信贷管理，及时发现和化解目前我联社信贷业务存在的操作风险风险和道德风险问题，根椐《关******银监局办公室关于转发加强信贷管理严禁违规放贷的通知》（内银监办发„2014‟41号）文件精神，我联社结合本单位信贷业务实际情况及时制定了风险排查方案，认真部署信贷业务风险排查工作。

一、组织领导。

（一）我联社成立了理事长为组长，监事长、主任为副组长，其他班子成员及相关部室负责人为成员的信贷业务风险排查工作领导小组，负责此次风险排查的总体部署工作。

（二）领导小组下设办公室，办公室设在联社风险管理及法律事务部，负责此次风险排查的具体实施工作。办公室电话：*******

二、时间安排

联社决定抽调业务骨干成立信贷业务风险排查工作检查组，自2014年4月初开始至9月末结束，利用半年时间对辖内办理信贷业务的网点信贷业务操作和道德风险开展全面排查。

三、排查内容 1.排查自2012年1月1日至2014年3月31日新增的不良贷款信贷档案的合规性、完整性及真实性，并在信贷系统查询客户相关信息，排查客户及其配偶是否在本网点或其他网点有其他借款；是否超诉讼时效等情况；并查明不良贷款形成的具体原因，落实具体责任人；

2.排查存量展期贷款展期手续的合规性及完整性、展期后利率执行是否正确；

3．排查是否存在因经办工作人员操作失误或其他原因造成借据及借款合同等内容涂改、不一致或其他不利于保全我联社信贷资产的问题；

4.排查正常类贷款科目中是否隐藏不良贷款； 5.排查是否存在借新还旧贷款和放贷结息问题； 6.排查法人类贷款所提供的营业执照、机构代码证及企业股东名单等资料是否属实，股东决议签名是否真实有效、是否存在以虚假的资料和交易背景骗取贷款问题；

7.排查是否存在内部工作人员与借款人内外勾结，弄虚作假骗取贷款问题；

8.排查是否存在信用社工作人员利用职务之便，不遵守联社规定为本人及配偶办理贷款；弄虚作假利用他人名义或冒用他人名义贷款自用的；排查是否存在超权限、跨地区或垒大户等违规放贷问题；

9.排查存量担保贷款的合规性及合法性； 10.排查存量新增贷款是否符合贷款准入条件；是否存在手续不合规、资料不完整、超权限或向产能过剩企业发放贷款等违规问题。

四、工作要求

（一）各网点要积极配合检查组工作，如实反映情况，提供真实资料，确保此次检查工作顺利开展。检查期间发现案件线索的，检查组要立即向联社领导汇报，并根据情况对检查范围向前追溯或向后延伸。

（二）要严格落实首查责任制，明确检查人员的责任。要坚持“四不放过”，即：违规问题不查清不放过，违规原因不查清不放过，违规金额不查清不放过，违规责任落实不清和追究不彻底不放过。

（三）检查人员要注重检查方法，做到：反映情况必须实事求是，不能歪曲或夸大事实；提出建议必须有据可查、客观公正，不能千篇一律、无的放矢；沟通一致必须做到认识统一、心服口服，不能强迫签证；及时报告必须讲求时效，不能拖延误事；在核对贷款时，要借结息、贷后检查等工作之机与借款人核对，避免引起借款人不满情绪。

（四）要求工作人员在检查中做好记录，留存工作底稿，并于检查结束后5个工作日之内将检查内容汇总与工作底稿一并交风险排查办公室。办公室于10月15日前将检查情况汇总并形成报告上报******银监局。

第三篇：浅析个人信贷业务风险控制

浅析个人信贷业务风险控制

[摘要] 大约从20年前开始，我国的个人信贷业务市场的发展速度越来越快。城镇居民的消费热情也在随着我国的经济改革的深入而逐渐的上涨。在商业银行的贷款业务中，个人消费信贷业务在其业务中占有一个非常大的比重。虽然信贷业务的不断扩展让人们对这个行业前景看好，但是其中所存在的众多风险和隐患也不得不防。此外，由于全球层面的金融危机的影响持续不断，所以对此我国采取的是增大内需作为相应的处理措施，而众多商业银行也都大力促进贷款，针对种情况，需要加强对于信贷业务的风险控制。

[关键词] 个人信贷 风险控制 信贷风险

自从七年前由于美国爆发了次贷危机，其形成的金融海啸就在全球范围内持续的对全球的经济产生影响，其中中国的经济发展也受到了很严重的干扰。宏观层面我国的经济压力山大。所以我国的中央银行针对这种情形采取了一系列的宏观调控政策，出台了中国扩大内需的政策，所以我国的众多商业银行也都在紧跟央行的脚步。短短几年，我国的新增贷款的金额就飞速上涨。面对信贷金额井喷的情况，需要加强对于信贷风险控制。并且，从整体的角度而言，中国银行在尚未经历完整的经济周期检验的情况下就进行了个人信贷的发放，很容易发生低估信贷风险的情形。所以对于个人信贷的风险需要时刻保持着高度的重视，并且思考如何将个人信贷风险降至最低。

我国的个人信贷金额由于国家的宏观经济政策的改变，在扩大内需的带动下，金额在飞速上升，并且，主要的信贷业务都集中在工商、农业、建设、中国四大国有的银行，并且信贷金额的分布也是东部经济发达地带占据较大的部分。

此外，与个人信贷相关的产品也越来越多，这也间接的导致个人信贷的管理难度越来越高。当前我国的商业银行基本存在诸如个人住房贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、个人助学贷款、个人质押贷款等等，众多贷款加起来大约百余种，并且每种贷款产品的管理办法、针对客户、功能设计和操作方式都不尽相同。所以让信贷的管理难度在的不断地加大。

在个人信贷业务的办理过程中存在着个人信贷业务的风险，由于借款人的违约、央行对于利率的调整、宏观经济环境的变化和银行中个人信贷业务的操作人员的错误操作所导致的个人信贷资产收益的不确定性或者发生损失的可能性。本文中我们主要研究的是对于银行而言破坏性最强的风险。

一、个人信贷业务风险的来源

（一）来自借款人信用的风险

对于信用风险而言，实质上就是一个无法对冲的小概率但是可以产生很大影响的时间。个人信贷风险主要集中在借款人本身，借款人自己的个人收入、就业前景的稳定性、经营情况的发展好坏、个人身体状况以及个人道德的变化都会对银行的信贷资金能否安全和及时的收入产生明显的影响。倘若借款人的收入、经营等发生了变化，那么银行就面临着资金无法收回的风险，作为风险之源，信用风险是个人信贷风险中最为基本的一种风险。

（二）借款用途方面存在的风险

贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的。借款人在借款之前，需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人借款的货款使用方向要不能够违背国家的法律法规，放贷的前提是明确贷款的用途是和合法和真实的。此外，银行还需要深入分析贷款的投资方向和用途，对市场风险进行全面的衡量。

此外，我国很多地方都还存在着“私贷公款”的情况，也就是组织或企业凭借其个人的名义在金融机构进行贷款，然后所贷款的资金交由企业或者组织使用。我国目前对该类问题的处理方式是，无论金融机构之情与否，都要求实际的用款单位负责全额的还款；另外一种是借款人和用款单位共同进行借款的还贷；还有一种是，对金融机构对借款的实际用途是否知情，倘若不知情则要求借款人承担借款责任，而实际用款人则不承认还款责任，如果金融机构在借款时候就很清楚这笔资金真正的使用用途，那么就判决用款人还款针对以上的情形，商业银行需要对此类贷款进行特别的处理。

（三）市场经营所存在的风险

市场经营风险主要存在两个时间段，第一个时间段是在市场营销拓展的时期，需要慎重选择目标市场。如果将目标市场定位为低收入的人员，那么入门需求就会很低，就会很难控制相关的风险；如果将目标市场定位在了高收入群体，而忽略了市场细分，那么就会对业务的进一步发展产生很严重的影响；第二个时间段是经济下行周期阶段，尤其是房地产市场在进行深幅调整的时候，贷款金额高于所抵押的房产的市价，依照利益最大化的标准，借款人会自动的进行理性的违约，这无疑就提高了个人住房贷款的风险。

（四）来自内部人的风险

来自内部人的风险主要有三类。第一类是由于银行的从业人员自身存在道德问题，与外部人员进行勾结采取填写虚假资料以及违规操作、跳过相关规定等方式来进行贷款，导致信贷资产没有足够的信用保证，从而形成了信贷风险，造成了信贷损失；另外就是银行的从业人员自身并不存在道德问题，但是其在进行贷款的处理过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细的操作，从而造成了调查情况不够完整、关键环节处理不够彻底等情况，例如借款合同中的内容不够详细、相关的调查工作不够完整，造成银行未能及时落实其债权；第三类是在款项贷出之后，相关的管理人员对于借款人耳朵经济状况不闻不问，让贷后管理无法做到真正落实，未能及时发现贷款所存在的重大风险问题，造成贷款损失。

（五）政策和法律方面的风险

我国在个人信用贷款方面的法律依然是空白，尽管我国已经为信贷编写了诸多法律《担保法》、《票据法》、《贷款通则》等等，但是这些法律适用对象都是生产型的企业，而不是个人信贷。现有的《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、《信用卡业务管理办法》等等都没有达到全国人民及其常务委员会的立法层次。倘若个人信贷的货款本息收回发生了困难，相关保证的履行、抵押物的处理以及质押物的变现都会因为没有足够的法律支持而很难进行司法操作。

二、个人信贷业务风险控制的措施

次贷危机之所以会诞生，就是因为审慎原则未能在美国的所有银行的经营管理中得到应用。面对央行扩大内需的政策，需要借助审慎原则对个人信贷风险进行有效的控制，帮助我国的银行管理人员寻找出一个真正适合我国目前银行个人信贷的风险控制的方法。

（一）构架一个完善和科学的个人信用评级体系

根据商业银行自身的业务特点和发展战略，商业银行应该构建自己的个人信用评价体系。具体评价体系可以由四部分构成，第一部分是基本情况的评分，这个评分主要是个人的工作经历、工作单位以及家庭状况等；第二部分则是业务状况的评分，也就是在存在信用记录的情况下，所进行的每一笔业务对应的相应的信用积分；第三部分是有关特殊业务奖惩的积分，例如，在使用信用卡进行透支消费之后，如果在一定期限内可以将透支金额全部还回的，可得进行额外的信用分数的奖励，如果有恶意透支拒不还款的行为，可以进行信用分数的扣分，有情节较为恶劣的人，可以将其加入黑名单；第四部分是综合上述三部分进行个人信用评价的整体汇总。

（二）针对贷款环节进行严格把关

（三）加强对于贷款控制

1、加强准入控制

准入控制分为三类，第一类是产品的准入控制，商业银行的产品需要结合当前的市场需求、客户群体以及风险特征等特点进行研究开发，保证产品的功能完整和抗风险能力强。第二类是客户准入，商业银行需要制定一个主要客户群体，包含优质客户、高信用客户、高学历客户、高质及客户和高成长客户等等。并且针对这些不同的客户制定不同的准入标准。第三种则是机构准入，针对那些风险管理能力强和经营规范的机构，可以为其授予优先贷款的权限，并且要对这些具备优先贷款权限的机构进行定期的审查，同时对于管理混乱、人员配备不齐的机构贷款进行严格控制。

2、控制贷款额度

额度控制主要有两种情况，第一种是针对个人的总体额度的控制，如果某个个人贷款的总结达到了一定的额度，那么将停止对其的贷款，这样可以有效的抑制多头贷款的风险；第二种是针对单笔贷款额度的控制，在贷款之前，对客户的自身经营规模、承受能力和综合还款能力以及客户的担保能力进行测算，深入评估客户的资产总成本，另外还需要综合控制客户的其他方式耳朵融资能力。

3、进行担保控制

将客户的核心资产作为担保，采用实地调查、间接调查的方式，将客户的核心资产作为抵押物，这些抵押物可以是客户的房产或者贵重物品等。

针对担保控制，需要严格对抵押物的选择进行把关。商业银行在进行贷款之前，需要将抵押物进行严格的分类。优先选择高价值的房产，或者借助优质评估机构的帮助，对抵押物的价值进行公允，此外，在确定抵押物的时候，需要注意某些法律上明令禁止作为抵押物的资产。

4、通过现代的金融工具和政府力量来减少风险对于银行的影响

采用购买商业保险的方式来对借款人个人财产量和收入水平的有限而造成的风险吸收能力的不足进行弥补，这样也可以很好的弥补因为个人行为的不确定性所造成的风险。

采用担保的方式也可以很好的削弱风险的影响，以政府和中介机构作为担保，从而让很多原本处于中低收入的居民也有了个人信用贷款的资格，倘若这些贷款无法按期进行偿还，那么政府和中介机构就会代替这些借款者进行还贷，从而让个人信贷的风险得到降低。

三、总结

只有健全、完善银行内部的信用贷款的管理机制，并且加强对于从业人员的专业技术的培养，构建科学的个人信用等级评价体系，才可以让银行的利益得到更好的保障，才可以更好的规避因为个人信贷业务所产生的风险。

参考文献

[1] 涂志云,汪涛.国外个人消费信贷业务管理的经验及借鉴[J].华北金融.2006(5)[2] 吴亚,刘成起.我国个人消费信贷的风险分析与对策研究[J].未来与发展.2006(7)[3] 赵鹏.商业银行和人消费信贷的风险分析与对策研究[J].消费导刊.2008(8)[4] 何元年.对发展消费信贷的几点思考[J].消费经济.1999(5)

第四篇：银行开展信贷业务风险专项排查工作经验简报

为了保持信贷业务的稳健发展，xx分行组织开展了多次业务检查和风险排查，逐户信贷风险排查、贷款集中度风险排查、集团客户风险排查、担保圈贷款风险排查、贷后投后管理风险排查、贸易融资风险排查等，信贷业务风险得到了较好的控制。

一、强化贷后管理，履职到位。关注贷款风险点等各环节的考核，进一步夯实贷后管理基础，在贷款计价考核方面，全面向支行人员倾斜。客户经理严格执行间隔期检查，严密跟踪贷款用途，监督贷款资金的使用情况，提高企业销售归行率占比低于融资占比，对未按合同约定用途使用的，坚决在第一时间进行核查、并考虑提前收回贷款，确保融资安全。

二、强化动态排查，有效防控信贷风险。为保障信贷业务的健康发展，把风险排查作为强化信贷管理的有力抓手，突出抓牢煤炭及其相关行业等重点领域以及网贷通、贸易融资、个人经营贷款等产品面临的风险，研究细化贷后投后风险排查的具体工作举措，建立风险排查定期汇报制度，落实风险排查责任制。按月举行风险排查工作汇报会，听取各行贷款管理工作进展和风险排查情况，共同分析研究客户的风险点，一户一策制定风险防范措施。

第五篇：风险排查

联社扎实推进“合规管理和风险防控年”活动

时间:2011-07-27 09:14来源:霸州农信联社 作者:张文江

自6月中旬“合规管理和风险防控年”活动动员大会召开以来，霸州市农信联社按方案中的步骤要求，全面进入了自查自纠阶段。联社结合《霸州市农村信用合作联社关于行风建设三项主题活动的实施方案》和《霸州市农村信用合信联社案件风险防控培训实施细则》对本阶段活动步骤进行了细化部署，使“合规管理和风险防控年”活动取得了有效进展。

一、成立组织，深入动员

联社要求各信用社主任作为本单位“合规管理和风险防控年”活动的第一责任人，充分发挥活动主体作用，结合机构自身特点，协调组织本单位“合规管理和风险防控年”活动的安排部署和开展工作。截止7月15日，各信用社已将本单位的“合规管理和风险防控年”活动领导小组名单全部上报联社稽核监察部备案。

二、梳理完善制度，重塑制度流程

联社要求相关部室对照《河北省农村信用社管理制度汇编》、最新文件规定、相关岗位操作流程和廊坊办事处制定的有关制度办法，认真梳理农村信用社各岗位“应知、应会、应做、应遵”制度、知识、技能以及职业操守，制定本岗位和基层营业网点学习的文件材料清单或文件目录并组织学习。

三、认真开展合规文化教育

联社结合行风建设三项主题活动和案件防控培训活动，要求各部室、信用社认真梳理和完善的制度，分层次、分内容、分阶段，各有侧重地认真组织集中学习教育。截止6月30日，各信用社主任、部室经理所撰写的学习“两个规范”心得体会已报联社稽核监察部。另外根据广泛开展“做人与廉洁”、“做事与合规”教育活动的要求和学习内容，联社要求各信用社制定本单位的具体学习计划，截止7月15日各信用社已将学习计划全部上报联社稽核监察部备案。同时各信用社主任、副主任、委派会计，部室经理、副经理所撰写的风险防控培训活动心得体会已全部上报联社稽核监察部。

四、做好自查和整改。

联社要求各社要成立检查小组按照活动方案规定的排查内容、规定的时间段，认真开展对重点区域、重点业务、重点环节和重点部门的自查自纠活动。并要求各部室、信用社要在自查自纠阶段建立自查问题整改台账，每一名员工及部门都要写出本人及部门的自查报告，明确存在的问题和整改措施，层层签订整改承诺责任书。

五、加强督导检查

为确保各项活动落到实处，活动期间联社合规管理和风险防控年领导小组、三项主题领导小组、案件防控培工作领导小组将联合组织相关人员，深入基层对各项活动的开展情况进行督导检查，确保活动严格按方案要求落实各项工作。