小贷贷款业务风控调查规定

第一篇：小贷贷款业务风控调查规定

济南融鑫小贷贷款业务风控调查原则

第一章 总则

第一条 为规范我公司企业以及个人资金出借业务的开展，明确信贷业务项目调查人员的职责，以及调查的原则、程序、内容、方法，做到从源头控制出借风险，保证出借资金安全，特制定本规定。

第二条 本规定所称调查，指从接受客户借款申请开始，经过收集资料、调查分析、完成出借前调查报告、出具明确的资金出借方案、直至形成完整的送审资料报送审查审批部门的整个过程。

第三条 凡公司开展的资金出借业务，均须遵照本规定进行出借前调查。

第二章 调查原则

第四条 公司相关部门调查人员进行出借前调查时，必须遵循如下调查原则：

1、客观公正原则。

对借款申请人提供的信息不可盲从、不可偏信，须客观公正地开展调查，保证调查的独立性、客观性。

2、实地调查原则。必须对借款申请人进行实地调查，获取第一手资料，熟悉客户和市场，不得仅凭借款申请人提供的资料出具意见和完成报告。

3、双人调查原则。资金出借业务调查必须执行客户部和风险部双人调查制度，贷款数额较大时，必要时需要配备财务部人员一起进行调查。调查人共同对出借前调查的合法性、真实性、完整性和有效性负责。

4、完整性原则。授信调查前应该设计充分、完整的调查方案（包括调查方式、调查程序、调查内容、调查重点等），尤其强调对非财务信息的调查，以获得出借审批所需的完整信息。

5、信息核实原则。通过向借款申请人往来企业或知情人（如银行同业、中介机构、政府管理部门、专家）等第三方咨询，或公开信息搜集（如新闻媒体、网站）等方式，核实所获取信息的真实性。

6、回避原则。调查人员应主动回避与有自己利益关系的人所申请的资金出借业务。

第五条 资金出借业务的调查流程如下：

1、对于首次借款申请人，客户部负责人应在对企业或个人有基本了解的基础上，与企业法人代表或个人进行交流和沟通，并填写《首笔资金出借谈话记录表》。

2、客户经理接收《客户借款申请表》，进行初步分析，判断是否受理；

第六条 客户部和风险部对可以受理的授信项目，进行贷前调查，按《借款申请资料清单》收集资料，核实信息；

第七条 对于提供担保品的，担保品核查岗进行担保品实地核查，出具核查意见，担保品评估岗自行评估或联系我公司指定外部评估机构进行担保品评估，出具评估意见或获取外部评估意见；

第八条 客户经理撰写《出借前调查报告》，提交本部门负责人审批；风险经理填写《风险评价意见》，提交总公司总部风控委员会审批；

第九条 客户部负责人和风控部负责人审批同意后，提交公司总部委员会评审。

第三章 项目的受理

第十条 资金出借项目受理。客户经理在受理申请时，应主要考虑以下因素：

1、借款申请人是否属于我公司企业和个人业务营销范围；

2、是否符合我公司企业和个人出借政策，满足基本准入条件；

3、借款申请用途是否符合国家的法律法规。第十一条 企业申请人必须满足以下基本条件：

1、经工商管理登记机关登记注册的企业法人或个体工商户或自然人，产权明晰，管理基本规范，工商年检合格；

2、有固定的经营场所，依法进行税务登记，照章纳税；用工、薪资制度符合国家和当地政府管理规定，个人信用良好；

3、生产经营符合国家法律法规、产业政策和环境保护要求；

4、借款申请人及其实际控制人无不良嗜好，无刑事处罚记录和无不良信用记录。

第十二条 有下列情况之一的申请人严禁出借资金：

1、涉及重大不利法律纠纷、诉讼，或违规经营被国家有关部门处罚，严重影响企业正常生产经营的；

2、生产和经营国家明令禁止、产业政策明显限制或假冒伪劣产品的；

3、有不良商业信用记录、存在虚假注资、抽逃资本金或资本金未按期足额到位的；

4、借款申请人及其法人代表、主要股东、实际控制人或高层管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支、涉黑、涉赌、涉毒等行为的；

5、上次借款期间严重违反其承诺或合同约定的。

第十三条 对借款项目进行初步了解后，对明显不符合我公司借款条件的，客户经理在征求本部门负责人意见后，提出不予受理的意见，及时通知借款申请人，并向申请人解释不予受理的原因；对初步判断可以受理的，进入正式出借前调查阶段。

第四章 出借前调查

第一节 调查人员

第十四条 在正式受理借款申请后，由客户部和风险部双人开展实地调查工作，共同对申请人资料的真实性、完整性和合规性负责。其中客户部承担第一位的调查责任，风险部承担第二位的调查责任。

第十五条 客户部和风险部共同商定调查计划，明确调查内容、调查方式、时间安排等事项。

第十六条 客户部负责撰写授信调查报告，风险部负责填写风险评价意见。

第十七条 业务部负责实地核查担保品，对核查行为的真实性、核查内容的完整性、核查结论的正确性负责。

第十八条 业务部负责自行评估或联系我公司指定的外部评估机构进行担保品评估，对评估岗的评估行为的真实性、报告的完整性和结论的合理性负责。

第二节 资金要求

第十九条 客户部、风险部应针对不同借款业务品种、按公司规定的资料清单收集和整理借款业务资料，风险部对客户部收集的资料进行复核，客户部与风空部共同对资料的真实性、有效性和齐全性负责。

第二十条 借款资料为复印件的，在与原件核对一致后加盖“与原件一致”章。

第二十一条 所有参与调查人员均应在公司风险管理部预留签字样本。

第二十二条 除规定的借款资料以外，客户部和风险部还可以提供包括现场签约照片、视频或幻灯片以等辅助性材料，以便于审查审批人员做出正确判断。

第三节 调查方式

第二十三条 客户部和风险部应对借款申请人及保证人提供的资料以及所收集信息的合法性、真实性进行核实。调查核实应以实地调查为主，并综合运用电话、函证、公开信息查询等其他方式。

第二十四条 对于首次借款客户，客户部和风险部必须到借款申请人及保证人的办公场所、生产场地、施工现场、仓库、抵质押物等进行实地调查，关注对上、下游客户构成及交易背景真实性的审核；对于续借款，客户部和风险部必须在办理续借款业务前10天内进行双人实地检查。

第二十五条 客户部和风险部必须与借款申请人的实际控制人或主要经营管理者、自然人股东、财务负责人等进行面谈，随机与企业其他层面工作人员交谈，验证所调查情况的可靠性。

第二十六条 对中小企业的借款调查，应特别注重调查借款申请人和保证人的非财务信息，通过向借款申请人和保证人往来企业或知情人咨询，如上下游企业、同地域企业、同行业企业、银行、中介机构、政府管理部门、专家等，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等）核实所获取信息的真实性。第四节 调查内容

第二十七条 对企业和人个人借款客户的调查过程，应针对其商业模式、借款品种等所具有的不同风险特征，而在调查重点方面有所差异。

第二十八条 出借资金前调查内容应包括：非财务因素、财务因素等，取得财务资料后交由公司财务部门进行财务数据分析并出具财务分析报告。

第二十九条 在资金出借前调查中一旦发现借款申请人有以下情况并经证实的，即可停止调查，直接做出不予出借的结论：

1、企业或个人存在恶意骗贷行为的；

2、企业或个人被法院、人民银行、银监会、外汇管理、税务、审计、纪检监察等部门列为黑名单的；

3、企业或个人资不抵债面临破产清算的；

4、存在其他严重影响我公司债权的因素。

第五章 调查完成与项目送审

第三十条 资金出借业务报审工作依据本公司相关制度的规定开展。特殊情形须经总经理签字同意，提请董事长核准，方可进行例外操作。

第三十一条 完成资料收集和信息核实工作后，客户部撰写资金出借前调查报告，反映调查实施情况，调查获取的主要信息，提出出借建议和具体出借方案（出借品种、金额、用途、利率或服务收费、期限、偿还方式、担保条件等），提交本部门负责人审批。

第三十二条 风险部对借款申请人和保证人进行信用等级初评，对出借前调查报告和相关资料的真实性、有效性、完整性发表意见，进行初步的风险分析（包括政策风险、行业风险、经营风险、财务风险、操作风险、担保风险等），提交总经理审查。

第三十三条 在上述工作结束后，客户部相关人员应对借款申请人的全套借款调查资料进行整理，业务人员、客户部负责人和风险经理、总经理在《借款审批表》上签署意见后，报送总公司风险决策委员会审批。

第六章 贷前贷中贷后调查细则

第三十四条

一、贷前调查 1.贷前调查的基本内容

(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。

(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。

(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。

(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。

(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。

(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。2.贷前调查的程序和方法 一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（业务部与风空部人员）共同完成。3.调查结论

经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。

第三十五条

二、贷中审查 1.审查的主要内容

(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。(2)借款企业或个人是否符合贷款基本条件。

(3)借款企业和个人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。

(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。

(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。2.贷款审批

在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。

三、贷后检查

1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。2.贷后检查的主要内容(1)对借款企业结合个人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。

(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。

(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。3.贷后管理

(1)贷款到期前一个星期，要向借款企业和个人发出提示还贷的通知(电话提示)。

(2)贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。

(3)贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷或走相应的法律程序来收回贷款。

第七章 审批、复议、续议、已审批出借方案调整 第三十六条 审批：公司风控决策委员会拥有公司资金出借业务的最终审批决定权，公司所有资金出借业务必须经公司风控决策委员会批准后方可实施。公司风控决策委员会接到《借款审批表》及相关资料后，组织召开风控决策委员会会议进行资金出借项目审批。

第三十七条 复议：资金出借业务“复议”是指出借项目已被公司决策委员会否决一次，原上报部门再次上报，且原出借方案变更，或对审批决议的否决理由有异议，或因外部情况变化致使原否决理由不再成立。

第三十八条 复议相关规定：

1、报送复议申请时，客户经理须同时报送全套原出借申报资料、相关补充资料和《资金出借项目复/续议审批表》；

2、复议申请原则上应在收到终审决议通知书一个月内发起，超过一个月的视同放弃复议机会，须按新出借项目正常报批（资金出借申请方案发生重大变化的除外）；

3、复议只允许发起一次，经复议否决的项目在六个月之内不得再次提请复议，六个月后可按新出借项目正常报批。

第三十九条 续议：资金出借业务“续议”是指对原审批结论为“续议”的项目，针对原审批意见提出的要求，进行理由陈述、资料补充、方案完善后，提出再次审议的申请。

第四十条 续议相关规定：

1、报送续议时，客户经理须同时报送全套原资金出借申报资料、相关补充资料和《资金出借项目复/续议审批表》；

2、续议申请原则上应在收到终审决议通知书一个月内发起，超过一个月的视同放弃续议机会，须按新出借项目正常报批；

3、每笔出借项目只能续议一次。

第四十一条 出借业务“已审批出借方案调整”是指在出借方案执行前或执行中，对已审批的出借方案进行调整。

第四十二条 已审批出借方案调整事项适用于以下调整内容： 1． 出借额度、期限、品种、利率和费率调整； 2． 额度循环方式调整； 3． 用款计划和还款计划调整；

4． 不涉及风险敞口增加的保证金比例调整； 5． 担保方式调整； 6． 操作方式调整；

7． 其他不涉及风险敞口增加的出借方案调整。

第四十三条 以下出借方案调整事项不得按“已审批出借方案调整事项”办理，应视同新发起出借项目，按照正常出借业务审批流程报批。

1． 无风险敞口的出借申请调整为有风险敞口的出借； 2． 1年以内出借调整为1年以上出借期限。

第八章 附则

第四十四条 本规定由济南融鑫小贷公司负责制定、解释和修订。

济南融鑫小贷风控部

2016年5月6日

第二篇：审贷及风控业务操作细则

审 贷 及 风 控 业 务 操 作 细 则 审贷及风控业务操作细则

一、贷款申请条件

1、具有稳定的收入来源和还本付息的经济能力及明确的贷款用途。

2、具有稳定的居住场所和经营场地。

3、遵纪守法，无不良的信用记录。

4、在符合上述条件后，就可以将个人身份证、收入证明、工作证明、社保或公积金证明、居住证明、经营场地证明等资料提交给经办审贷员。

5、公司根据借款人提交的资料进行审查，之后根据实际情况给予借款额度和期限。

6、抵押条件：① 借款30万元以下1位公务员担保或2位以上事业单位正式工人担保；

② 借款50万元以下2位公务员担保；

③ 借款50万元以上需抵押物（房产、车产、预告登记、等有价物品）；

④ 借款100万元以上抵押物需齐备，且需评审会通过；

⑤ 担保人资料与借款人一样需夫妻双方签字。

二、贷款流程

借款人向审贷员咨询借款所需的材料：如利率、还款方式、需要哪些材料等问题。同时审贷员向客户了解借款人的基本情况（参考公司产品大纲要求）：如借款用途、还款来源、个人及企业的经营收入和其他隐形负债情况、有无被执行记录、信用记录是否良好、能否提供抵押物等问题。审贷员根据沟通了解的情况提供所需资料明细给借款人准备贷款资料。2． 受理借款申请

借款人填写贷款申请表及相关资料文件。将咨询时审贷员要求提供的资料提交给审贷员，由经办的审贷员受理借款业务。3． 前端筛选

经办审贷员对借款人提供的资料进行整理。根据有关规定采取合理的手段对客户提交资料的真实性进行网查和电核。

4、催收外访

内容包括经营状况、厂房面积、员工规模，并与借款人及财务负责人进行面对面交流，了解客户创业历程、贷款目的、上下游企业的合作关系及今后的发展方向，给予授信额度提供客观评价。（附件一《外访调查要点》）

5、风控反欺诈调查

风控反欺诈调查员会收集分析欺诈信息及电核过程中发现的问题，对存在欺诈嫌疑的用户进行调查，若判定欺诈行为属实，将直接拒绝。评估风险点及风控措施方案。（附件二《反欺诈审核要点》）

6、终审授信额度

由终审委员会根据借款人提交的资信材料，结合分审团队的审核结果，给借款人核定一个授信额度和期限。

7、现场签订借款合同 1． 贷款业务咨询 预约签约时间。借款人必须带提交资料的所有原件，并提供银行流水的网银。对于成功授信的借款人进行现场签约，须进行15分钟以上的面对面交流，进一步了解并核实贷款目的、企业性质、经营方向及还款意愿，验证资信材料原件，为风控最后一道关口保驾护航。

8、挂标、放款

签订借款合同后挂标，待标满后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必须落实到位；应付费用必须在放款前付清。）

9、贷后管理

审贷员按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。

10、贷款回收

审贷员要电话通知还款，确保借款人不存在因遗忘导致还款逾期的情况，要求借款人按借款合同约定的还款计划和日期，及时足额偿还本息，到此贷款流程结束。

三、审贷操作细则

1． 确保申请表的填写的真实完整：

 客户类型，申请贷款用途、金额、利率、期限必须填写清楚。 客户身份信息、住址必须和客户身份证、户口本上的信息一致。

 客户住宅地址，工作单位地址必须真实有效，严禁虚假编写，或借用他人地址。 客户单位电话，手机电话，家庭电话必须保持畅通，真实有效。

 已婚客户家庭联系人必须填写2位联系人分别为配偶，父母（父母其一，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）；紧急联系人必须为父母（父母其一，例家庭联系人填有父联系电话，紧急联系人则为其母联系电话，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）。 企业进件，客户所占股份未超过40%，须提供其他股东的联系方式。 客户负债情况，财产情况必须填写清楚。2． 提供的申请贷款资料必须完整：

 按产品大纲要求提交相应资料，针对客户具体情况补交相应资料，如当前逾期（小于200无需提供还款证明），历史逾期的非恶意拖欠证明，客户自身情况的其他相关资料等。

 提供的各种资料无论是纸质档还是电子档必须清晰，各项资料分门别类，图例：

 客户的征信报告必须提供原件，调取时间为申请贷款当月。由客户经理陪同客户在当地人民银行调取或网上注册提取。严禁帮客户造假，制作，涂改征信报告。注：① 如首次提供信用报告时间与放款时间间隔没超过半个月，则无需再次提交，如放款时间跨月，则需重新提交信用报告。

② 如个人贷款，征信报告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；负债过高自身收入无法承担负债的，需提供其配偶的征信及相关进件资料共同借款；企业进件股东为夫妻两人的需提供夫妻双方征信报告。

 房产证明须提供房产证原件照片或复印件（房产证须显示产权号）如未办理房产证则提供房屋买卖合同原件照片或复印件。

 银行流水须提供最低6个月银行流水原件，客户提供的银行流水必须加盖银行公章，流水必须显示银行卡号及客户姓名。可提供网银流水，必须提供网银首页截图，图例：

 为客户提供担保的担保人必须提供身份证，户口本，征信报告，银行流水，工作证明，相关担保财产证明。如为担保公司，则提供该担保公司的资质证明。

 客户所在的工作单位，经营的商铺，开设的公司以及客户名下房产、担保人提供担保的房产需提供相应照片，拍照规则如下：

① 根据贷款人的住址，担保人所提供房产的地址进行调查拍照。例如地址为XX街道XX门牌XX楼层XX房号，需拍摄街道名，门牌号码或者该楼盘名称，房号及房屋内部照片。

② 根据个人贷款中贷款人所提供的单位地址进行调查拍照。例如地址为XX街道XX门牌或者楼盘名称XX公司，需拍摄街道名，门牌号或者该楼盘名称，该公司的名牌，申请人在其办公桌前的照片。

③ 根据个体工商户、企业贷款中的申请人所提供的商铺和公司地址进行拍照。例如地址为XX街道XX门牌或者楼盘名称XX公司，需拍摄街道名，门牌号或者该楼盘名称，该公司的名牌或者商铺名称，商铺和公司内部照片，企业多提供厂房，生产线，生产场景，生产机器，产品，库存照片。

 生产型企业需提供近期销售合同。

 社保或者公积金纸质档须加盖相关部门公章或提供网络查询账户。 户口本必须提供首页到尾页的照片或复印件。

 验资报告复印件或照片须提供全部资料，二年内无需附加企业机读档，超过二年需附加企业机读档案。自然人独资有限公司需提供验资报告，合伙企业需提供合伙协议。一人有限公司，独资的需要验资报告。如果是厂房性质，是不需要验资报告的，但是如果厂房有股权变更，需要提供相关证明，来证明清晰股权。

 企业三证需提供机构代码证、税务登记证和营业执照副本。3．实地调查流程

① 个体工商户、个人独资企业、合伙企业（负责人，无法人资格）特点：定额税企业，一般不设会计，以现金交易为主，采购销售基本采用普通单据凭证。查验相关材料并拍照：  营业执照及负责人身份证

 经营地租赁合同及相应房租支付凭证  采购销售单据及合同 近期工资发放清单  社保缴款单据及税单  商标注册证书  个人及企业名下不动产 ② 有限责任公司、股份有限公司

设有会计岗位，具有一定的财务制度，有正规销售发票，以银行票据为主要结算手段。查验相关材料并拍照：

 营业执照及法人代表身份证

 经营地租赁合同及相应房租支付凭证复印件

 采购销售合同及发票（小规模纳税人为普通发票，一般纳税人为增值税发票，增值税发票造假难度大更直观体现销售及上下游关系） 社保缴款单据及税单 近期工资发放清单  商标注册证书  个人及企业名下不动产  其它相关材料

在收集资料的过程中，客户既能态度积极配合，又能有条不紊的提供材料，则能体现出客户的贷款意愿也能反映出客户企业的内部管理是否有序。如客户有不耐烦情绪，可以告知客户提供的资料越具体对风控审查通过约有利，来说服客户。③ 与客户的现场交流

贷款目的是否合理（如原料采购、销售增长、新产品投入等等） 企业主要产品及上下游关系  年销售额及利润率（净） 应收应付款周期  工人人数

 个人及企业其他借贷

 抓住机会与企业其他人员交流对调查情况进行印证

 与目标企业周边相邻的其他企业或个人进行交流，了解目标企业在此处的经营年限和经营状况。

 询问客户是否有被通知收取额外费用（如高额中介费、手续费、实地征信费用等）。④ 现场拍照

 门牌号、办公环境、外围图片

 车间工人工作状况（是否停产或半停产）及设备  原材料仓库（是否与企业生产规模相匹配） 成品仓库（货品是否有积压情况，外观是否整洁） 注意实际工人人数

⑤ 撰写实地审贷调查报告

四、风控细则

1、反欺诈工作流程 ① 网查

 根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行谷歌、百度搜索；  记录搜寻内容（包括借贷情况、所有公司经营范围、其他负面信息）。 对于网查及借贷的相关内容向客户验证。② 电核

 整理电核需要问询的疑点（包括网查及需要补充的资料）。

 电核客户对疑点进行验证，把验证结果及电核过程中了解到的其他情况反映到移交意见中。

 商户贷客户需电核租赁信息，确认其真实性

 对于审贷部移交材料中附带购销合同，确认其真实性（可以抽查形式，进行核对）。③ 报告描述

结合审贷调查报告的流水意见、客户基本情况、资产情况、租赁情况、企业情况、征信情况、网查情况，对客户进行综合描述，对于网查属于黑名单客户、公司属于同行业、提供虚假材料的直接退单。

2、网查及电核话术 ① 网查

 及时雨作为P2P贷款平台，必要的网查能最大程度的减少案件的风险。一般按照下列流程进行网查。

 根据客户的姓名在网贷之家、法院执行网、谷歌上进行搜索，主要查询是否有黑名单，执行记录及其他负面信息。在查询的过程中可以根据客户的具体属性增加关键字来删选不必要的讯息，比如姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，公司名称，用户名，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手机号码。

 根据公司名称在法院执行记录、汇法网以及与姓名的的搭配进行关键字搜索。 其实网查的收获来源于对案件的责任心，作为风控人员是要保证自己经手的案件能最大程度的减少风险，只有在强烈责任心的驱使下才会对客户产生兴趣，会对他的身份、职业、公司等有搜索的冲动，从而会根据客户的具体情况组合关键字进行搜索，建议谷歌搜索引擎。

 了解了客户的基本信息及公司情况后，闲暇时间可以多了解各大P2P网站的逾期黑名单，有助于增加我们的工作效率。同时可以和网站现有平台的客户进行比对，给予那些已经被其他平台通缉的客户进行必要惩罚。② 电核话术

首先告知客户我们的身份

例如：xx先生（女士），你好，我这里是及时雨网贷，你是否向我们公司申请贷款吗？我现在方便同您核实一下您的基本信息？ ◆ 企业法人核实要点：

 家庭住址（如客户提供房产证所显示地址是否与家庭住址）。 客户贷款目的，还款来源。

 公司生产（经营）xx产品，进货渠道，供货下家，员工人数，毛利润及净利润，销售额（如流水与销售额相差较大，须询问原因），公司办公地相关信息（如面积、租金、年限）等。

 从何种渠道了解我们公司，是否了解我司贷款利率（但不可直接告知客户贷款利率）。 婚姻状况。家人或配偶是否了解贷款事项（同意与否），企业的经营状况。

 如在网上查询到与客户相关信息必须直接向客户进行核实，客户如有法院被执行记录需了解被执行原因。

 了解其它民间借贷机构的贷款情况。

 了解客户创业历程，是否涉及其他行业的公司。

 对以上电核内容的存疑点进行着重询问。（如客户提供房产或车产，但征信上无贷款信息，可进行询问，当时是否进行贷款或征信逾期严重，询问客户原因）。◆ 工薪族核实要点： 反欺诈：

 核实单位电话及地址的真实性（114正反查，网查），核实无误后，致电单位确认雇佣关系是否属实，最好能够联系客户同事或领导确认。 工作单位、职务、工作年限、工资发放情况（是否打卡）。 居住地址（是否自有产权或租房情况），是否与提供信息相一致。

 贷款目的用途是否合理（如需装修，是否可提供装修合同，如需购车，询问看车情况，哪个牌子、价格多少）。

 电话核实家人（配偶、父母）,同时可询问朋友是否近期家里有装修，或购车购物等事项。 必须联系2人以上的联系人确认工作情况、居住情况及兴趣爱好。3.重点附件 ① 工资流水

本人名下，交易类型显示“工资、薪金”等字样，显示的工资为近6个月。（注：计算出的实际平均每月进账数，与客户所填的月收入做比对）② 银行流水

公司名下银行主要账户银行流水或可证明其经营情况的主要账户对私流水，显示的交易类型为近6个月。

（注：计算出的实际平均每月进账数，与客户所填的月收入及过去1年的销售总额做比对）③ 验资报告

借款人为法人或股东，必须占有股份（51%以上），公司运营期间如发生股权变动，可从验资报告上体现，并附股权转让协议书，便于审核人员及时了解借款人现经营时间和稳定性。④ 企业租赁合同

正规的生产场地及办公租赁合同，需包括公司或个人抬头、有效期限、付款方式及付款额、最后的双方签字红章页。如场地为公司所有，须提供相应产证。⑤ 企业办公室（厂房）内外部照片

正规的生产场地及办公场所内外部照片，照片内容须包括（门牌号、办公环境、外围图片、车间工人工作状况（是否停产或半停产）及设备、库存及实际工作人数等），数量要求不少于10张

⑥ 居住地证明文件

正规房屋租赁合同+近一个月水电煤账单，合同上须有借款人本人及房东签字，居住期限在有效期内，水电煤账单所示地址须与租赁合同上地址一致。如发现不一致，可拒绝。⑦ 人行征信报告

本人在人民银行或其他商业银行拉取的个人征信报告，有效期为进件当日前的1个月。⑧ 劳动合同

正规劳动合同文件，须有借款人名称和用人单位名称及公章，合同上须有签订日期和公司各项正式用工制度。⑨ 学历

大专及以上需要学历认证。姓名一致，学历一致。⑩ 社保或公积金

姓名一致，最近6个月缴费单位与客户所填单名一致，当前缴费状态为正常。★ 其他附件

① 身份证（二代）

姓名一致，号码一致，有效期内，清晰可辩，非虚假身份证 ② 户口本

首页+户主信息页+本人信息页 ③ 私营企业主

个体户，必须提供个体工商户营业执照，税务登记证。若企业法人，需提供企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证。私营企业主必须提供对公账户近6个月流水、近3个月购销合同。营业执照要注意年审记录，在年审有效期内方合格。④ 房产证

本人名下房产证、购房合同、房屋预售合同、房贷合同、正规购房发票。⑤ 行驶证

机动车行驶证+车辆登记证。⑥ 其他隐性债务

无论有无填写，必须询问。

五、关于二次借贷的补充管理办法 1．循环借贷

 须是我司成功贷款客户。

 须按合约规定的还款方式正常还款，且还够贷款本息的70%。

 在我司无逾期记录，如遇特殊情况导致逾期的，经领导确认同意的，予以进入正常流程。 自首次成功借款起，6个月内无需递交材料，可自行发标进行循环借贷。

 自首次成功借款期，6个月后需递交全套材料进行重审，审核通过后，可进行循环借贷。2．升额借贷

 须是我司成功贷款客户。

 须按合约规定的还款方式正常还款，且全额结清上次贷款本息。 允许客户提前1个月还款，超出该期限则不予受理其提额请求。

 无逾期记录，如遇殊情况导致逾期的，经领导确认同意的，可予以进入正常流程。 1-3个月短借客户1年内限申请提额1次。 自首次成功借款起，6个月内需递交：

（a)身份证原件

（b）近3个月对公或对私流水

（c）近1个月征信报告或代拉征信申请表原件

（d）经营场所照片

 自首次成功借款起，6个月后需递交全套材料进行资质重审。

 关于升额幅度现采取综合考量，提升幅度范围：0-100%，总额度上限为100万。 首次额度已达100万的客户不予申请提额。

附件一《外访调查要点》

1、检查进件资料是否齐全，是否达到进件标准。

2、执行网查询，客户姓名，身份证号，公司名称，组织机构代码证分开查询，如客户正在被执行中直接退单；有相关被执行记录的，需补交法院判决书。

工商网查询：无论客户是以何种进件方式申请贷款，在工商网企业和个体查询中需全部查询，认为有和客户相关联的公司或者个体在执行网查询，搜索引擎查询并在报告中记录提示反欺诈电核。

3、进件后核实所有资料真实性，信用报告：调取时间，所显示账户及金额，页码确定真实性，是否有当前逾期和即将到期的贷款。

流水：账号，户名，银行公章，网银须有首页截图，计算6个月的银行流水，几份流水之间是否相互走账。

照片是否按照公司要求提供相应的张数。

4、网查客户公司情况，是否有负面消息，利用组合词组在谷歌，百度，搜搜进行查询，在相关贷款平台搜查是否有贷款或者黑名单，如有相关信息在报告中记录.5、114查询客户单电，宅电是否有登记，电联客户及联系人，确认客户的贷款目的，询问客户家人是否支持其贷款，家庭状况，居住地，工作地；核实相关租赁合同是否在有效期内，电联房东核实租赁真实情况。▲ 名下资产及贷款目的

① 个人贷款：公司介绍，地址，成立时间，注册资本，客户在公司的部门职位。

② 个体和企业贷款：个体商铺，公司介绍（经营范围），地址，成立时间，注册资本，公司的场地如自购，描述面积，楼盘地址，产权所有人，是否在房产网查询；如租恁，租房面积，租金，期限，是否电核房东。

▲ 客户的征信情况：贷款（贷款起始时间），信用卡透支金额，逾期次数，近期贷款查询，征信是否为公司调取。▲ 银行流水情况:6个月流水及月均流水，流水之间是否互相走账。▲ 家电，宅电114是否有登记，家人是否支持其贷款。

附件二《反欺诈审核要点》

1根据客户的姓名、公司、、手机号码及关联信息组成关键字再次进行谷歌，搜搜，百度搜索。2 核实客户补充的相关资料。结合审贷报告，网查的相关信息，客户资料，银行流水，销售合同（抽查合同的真实性，检查相关合同货款是否在提供银行流水中显示），相关销售单据来确认客户真实的经营状况，客户的人品及消费投资习惯，确认相关资料的逻辑关系，是否在其他贷款公司有贷款，决定客户是否能达到贷款条件，批款额度。企业：

a.客户贷款目的，还款来源。

b.公司生产（经营）xx产品，进货渠道，供货下家，员工人数，毛利润及净利润，销售额（如流水与销售额相差较大，须询问原因），公司办公地相关信息（如面积、租金、年限）等。c.家人或配偶是否了解贷款事项（同意与否），企业的经营状况。

d.如在网上查询到与客户相关信息必须直接向客户进行核实，客户如有法院被执行记录需了解被执行原因。

e.了解其它民间借贷机构的贷款情况。

f.了解客户创业历程，是否涉及其他行业的公司。

g.对以上电核内容的存疑点进行着重询问。（如客户提供房产或车产，但征信上无贷款信息，可进行询问，当时是否进行贷款或征信逾期严重，询问客户原因）。工薪族

a.工作单位、职务、工作年限、工资发放情况（是否打卡）。

b.贷款目的用途是否合理（如需装修，是否可提供装修合同，如需购车，询问看车情况，哪个牌子、价格多少）。

c.电话核实家人（配偶、父母）,同时可询问朋友是否近期家里有装修，或购车购物等事项。d.必须联系2人以上的联系人确认工作情况、居住情况及兴趣爱好。

附件三《复议规则》

为了便于管理，理清信审流程，加快审核速度，加强审贷部的业务能力，对被拒贷款申请单实行复议规则，规则如下： 采取一次复议终审的规则，即被拒申请单只能复议一次，表决未能通过者不得再议。禁止复议单类型：

未达到公司产品大纲基本进件要求的； 产品大纲禁止性行业,规避行业； 家属或股东不赞同借款； 客户正在被法院强制性执行； 在网络中有负面报道（能够核实）。复议按照谁主张谁举证的原则，有异议者，需提供书面复议理由报告，在复议前一天需提供给，风控部和终审委员会各一份。复议人员须为单数，审贷部和风控部人数对等，公司负责人居中裁判。5 复议时按实情陈述，反驳，不得进行人身攻击。复议通过最终由终审委员会裁判。

附件四《资料审查重点》 身份证明文件 1.1 身份证明文件的种类  二代身份证

 护照上必须有居民身份证号码才能作为有效的身份证明文件 1.2 身份证明文件的审核  姓名为申请人本人

 姓名和证件号码必须清晰可辨(手描的认定不清晰) 若有有效期则必须在有效期内

 同时满足以上3点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”。★注1：如遇以下情况，则判断为虚假身份证  二代身份证的“居民”两字出头

 二代身份证的生日若为“1980年06月06日”，为虚假身份证。应为“1980年6月6日”  二代身份证的号码中“3”为平头“3”，“4”为缺口“4”。若不是，则为虚假身份证 ★注2：身份证的有效期：16周岁以下，5年；16~25周岁，10年；26~45周岁，20年；46周岁以上，长期。2 户籍证明

① 文件户籍证明的种类

户口簿 ② 户籍证明的审核  姓名为申请人本人

 必须有：首页+户主页+客户本人页（即与户主关系页）

 同时满足以上2点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”。

3、工作证明文件 ① 工作证明的种类

名片原件、工作证、上岗证、出入证、胸牌、劳动合同复印件、工作证明原件、教师最近一年聘书、注册医师证、医保清单。

 若客户为公司法人，则公司法人的营业执照（营业执照上的法人一栏应为客户姓名，单位名称与所填的一致）也可以作为工作证明。

 若客户提供校园一卡通、公务员培训证书，则不可认定为工作证明文件。但若一卡通上有“职位”、“单位”等字样，可以认作合格。② 工作证明的审核  以下3种情况均可认为姓名为申请人本人  工作证上的姓名与客户姓名完全一致  工作证上的姓名是客户姓名正确的汉语拼音  工作证上的姓名与客户姓名简繁体一致 ◆ 以下4种情况均可认为单名一致

 工作证上的单名与客户所填写的单名完全一致

 工作证上的单名与客户所填写的单名的关键字相同，其他内容只是存在删减的情况无不一致的情况，则可认为单名一致。

 工作证上的单名与客户所填写的单名明显属于上下属单位的则可认为单名一致。 工作证上的单名是填写单位名称的缩写，则可认为单名一致。

③ 工作证（包括工作证、上岗证、出入证复印件、胸牌、名片）的审核点：  姓名为申请人本人

 单位名称必须与客户所填写的一致  若为名片，则必须为原件。 若有有效期显示必须在有效期内。

 同时满足以上4点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”。④ 单位开具的工作证明的审核点：  姓名为申请人本人

 盖章有效（1.只接受四章：单位公章、人力资源部章、财务部章或工会章2.章内的单名与申请表上填写的一致） 开具日期在3个月之内  必须为原件

 同时满足以上4点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”

★注: 财务专用章（方形章除外）、劳动工资科章、劳动工资专用章可视为有效财务章；机关事业单位的人事处、组织人事部、政治处、办公室章可视为有效人力资源章。⑤ 劳动合同的审核点：  姓名为申请人本人

 有客户本人签名，且签名一致  单位名称必须与客户所填写的一致

 盖章有效（1.只接受四章：单位公章、人力资源部章、财务部章或工会章2.章内的单名与申请表上填写的一致） 在合同有效期之内  必须为原件

 同时满足以上6点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”

★ 注: 财务专用章（方形章除外）、劳动工资科章、劳动工资专用章可视为有效财务章；机关事业单位的人事处、组织人事部、政治处、政工科、办公室章可视为有效人力资源章。⑥ 教师岗位聘书（教师适用） 姓名为申请人本人  学校名称与所填单名一致

 由国家教委或学校颁发

 若有有效期限，则需要在有效期内（若无有效期限，则聘用开始时间在近一年内） 同时满足以上4点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” ⑦ 注册医师执业证书（医生适用） 姓名为申请人本人  单名与客户所填单名一致

 同时满足以上2点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” ● 营业执照

 登记人姓名/法人姓名为申请人本人  单名与所填单名一致

 若有有效期显示必须在有效期内。

 同时满足以上3点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” 4 收入证明

① 若客户提供有申请人姓名及单位名称的有效收入证明文件(如税单,工资单等),则可作为有效工作证明文件。⑪ 入证明文件的审核 ● 工资单

 姓名为申请人本人  有月收入

近3个月之内的工资单  单名与所填单名一致

 同时满足以上4点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” ● 银行对账单/存折（可为复印件、数码打印件或网页截屏） 姓名为申请人本人

 入账明细为“工资、薪金”等字样  显示的工资为近6个月内的

 同时满足以上3点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” ● 单位开具的收入证明  姓名为申请人本人  有具体的收入金额

 盖章有效（1.只接受4章：单位公章、人力资源部章、财务部章、工会章2.章内的单名与申请表上填写的一致） 开具日期在3个月之内  原件

 同时满足以上5点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”

★注：财务专用章（方形章除外）、劳动工资科章、劳动工资专用章可视为有效财务章；机关事业单位的人事处、组织人事部、政治处、办公室章可视为有效人力资源章。5 居住证明 ① 居住证明的种类 ● 公用事业费账单/金融对帐单

 申请人名下3个月内任何一个月的公用事业费账单复印件（含水、电、煤气、固定电话或手机等）；

 最近3个月任何一个月银行、证券、保险、基金对账单复印件。● 户口簿、驾驶证、房产证、房贷合同、发票租房合同复印件

 显示申请人现居住地址的户口簿、驾驶证、行驶证、房产证、社保卡、购房合同、房屋贷款合同、正规购房发票复印件等  租房合同复印件，在合同期有效期内 ② 居住证明文件的审核

 姓名为申请人本人。若提供了非本人名下的居住证明，另外还提供了关系证明（结婚证、户口本等），也可以认可。

 居住证明上的地址必须与客户填写的住宅地址一致。 若有有效期，则必须在有效期内

 同时满足以上3点，审核结论为“合格”；否则为不合格。

★注：居住证明必须为客观存在的文件，而不能是开具的证明。因此居委或者派出所开具的居住证明不认。

6、财力证明

① 房产证、购房合同、房屋预售合同、房贷合同、正规购房发票的审核点：  姓名为申请人本人即为合格。若非本人，审核结论为“不合格” ② 行使证正本的审核点：  姓名为申请人本人  车辆类型必须为轿车  使用用途必须为非营运

 同时满足以上3点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” ③ 车辆登记证

 车辆登记证第三页若显示有抵押的话就让客户提供贷款合同及还款证明。

★注：车辆登记证第三页非常重要，有抵押及过户信息，能真正了解车辆价值及所有人。若用户提供了车辆登记证，则此页必须要提供。

7、房贷证明文件

① 房贷证明文件的种类：

还款账单凭证复印件和房贷合同复印件 ② 房贷证明文件的审核： ● 还款账单凭证复印件

 含银行名称、房贷金额或尚欠贷款本金  正常还款记录

 借款人姓名之一为申请人本人

 同时满足以上3点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” ● 房贷合同复印件  含银行名称、房贷金额  借款人姓名之一为申请人本人

 同时满足以上2点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”

8、社保证明文件（包含住房公积金和养老保险）

社保清单以及社保信息中的投保单位及其他社保事项的认定 ① 关于社保清单

 社保清单必须是客户本人。（除以下二种情况外，其他情况均认为非本人的社保清单）。 社保清单上的姓名与申请人一致即可（无论有无身份证号码） 社保清单上只有身份证号码时，只要身份证号码一致即可  当前缴费状态必须是正常

 社保清单只接受养老保险信息或综合社会保险或公积金信息。除以上险种则在审核结论为“不合格”。② 关于投保单位

最近一条交费记录的缴费单位与申请表上填写的单名必须一致 ● 判断投保单位与所填单名一致的情况有以下几种：  投保单位与所填单名完全一致  投保单位与所填单位明显为上下级关系  投保单位与所填单名的关键字一致

 投保单位为人事代理公司（如：投保单位名称中有“人力资源”、“劳动服务”、“对外服务”、“人才交流”、“职业介绍所”、“人才市场”、“中智经济技术”、“外国企业服务公司”等字样）

 人尽皆知的著名企业及其下属分公司。例如：百胜和肯德基、必胜客；易初莲花和卜蜂莲花等

 政府单位的公务员的投保单位若显示“财政统发”也认为一致。③ 关于缴费月数

若社保清单上显示的投保时间为某个区间段但只显示了起始时间而未显示终止时间(如终止时间为空或者-等),则默认为终止时间为当前月.

第三篇：小贷风控问题凸显

7月27日，央行发布了《2016年上半年小额贷款公司统计数据报告》。报告显示，截至2016年6月末，全国共有小额贷款公司8810家，从业人员数115199人，实收资本8379.2亿元，贷款余额9364亿元。2016年上半年全国小贷行业主要指标全面负增长，全国小贷公司数量、从业人员、实收资本、贷款余额分别比去年底减少100家、2145人、80.09亿元、47.51亿元。

这一情况是全国小贷行业有史以来首次出现。截至2016年6月末，全国共有小额贷款公司8810家，较2015年年底的8910家减少100家，减少1.12%。全国小贷公司从业人员数115199人，较2015年年底的117344人，减少2145人，减少1.83%。

全国小贷公司实收资本8379.2亿元，较2015年年底的8459.29亿元，减少80.09亿元，减少0.95%。

全国小贷公司贷款余额9364亿元，较2015年年底的9411.51亿元，减少47.51亿元，下降了0.05%。

实际上，在近几年的发展中，全国小额贷款公司出现了融资难、风险高、税负重、监管缺等问题，其生存状况不容乐观。数据显示，“十二五”期间全国小额贷款公司主要指标增速逐年下降，如贷款余额从超过20%年增长速度下降到负增长。今年第一季度小额贷款行业的机构数量、从业人员数量、实收资本、贷款余额4项主要指标环比均出现负增长，分别减少43家、979人、33.89亿元、31.41亿元，下降幅度分别为0.48%、0.83%、0.40%、0.33%。

然而现实中，不良率远高于披露的数据……

小额贷款公司的困境成因

（一）身份定位模糊不清

小额贷款公司的身份定位类似于“准金融机构”，既不能享有金融机构相关的优惠政策，还会受到金融政策限制以及相关部门的监督管理。这些就导致了小额贷款公司的身份模糊，市场定位不明晰，严重制约了小额贷款公司规范、健康的发展。

（二）信贷资金匮竭

小额贷款公司的资金主要来源于股东缴纳的资本金、捐赠金以及来源于不超过两个银行业金融机构融入的资金，没有资金循环的机制，而有限的自有资金和后续资金的严重不足形成了小额贷款公司经营的举步维艰甚至面临破产的主要原因。

（三）经营管理不完善

小额信贷飞速发展，而小额贷款公司的经营管理制度却一直处于摸索和修正的过程，这就严重增加了小额贷款公司的经营风险。小额贷款公司的管理制度的不完善，给管理带来了无序性。

（四）信用信息不对称

信用信息不对称，严重制约着资金的有效利用，是导致信用风险的主要原因。国外小额贷款公司取得的成功是在社会诚信度较高的环境下实现的，而我国的社会诚信还需加强培育。我国的农村信用体系相对滞后，农户和中小企业信用信息并没有纳入征信系统，给小额贷款公司收集客户信息带来了困难。在保障效益性的原则下，小额贷款公司效仿正规的金融机构，导致小额贷款公司在涉足小额贷款的各项业务中缺乏严格的贷前审查、贷中审查、贷后审查的业务流程和操作规范，并且与相当一部分被正规金融机构淘汰出局的客户发生贷款关系。而由于信息的不对称性，商业银行很难掌握小额贷款公司的融资去向，导致其不能贸然的对小额贷款公司进行投资。因此，形成了银行、小额贷款公司、借款人三方之间的信息不通畅的局面，在信息不对称的情形下发生的任何经济业务都是高风险的。

大数据征信开启风控新格局

与传统征信相比，大数据的助力将带来以下三大益处。

首先，大数据征信模型可以使信用评价更精准。

大数据征信模型将海量数据纳入征信体系，并以多个信用模型进行多角度分析，以美国互联网金融公司ZestFinance为例，它的模型基本会处理3500个数据项，提取近70000个变量，利用身份验证模型、欺诈模型、还款能力模型等十余个模型进行分析，使评价结果更加全面准确，是模型评估性能大大提高。

其次，大数据征信能纳入更为多样性的行为数据。

大数据时代，每个相关机构都在最大程度上设法获取行为主体的数据信息，使数据在最大程度上覆盖广泛、实时鲜活。

过去，征信机构对于企业和个人信息的搜集相对比较困难，数据搜集数量也比较有限。随着互联网和大数据的普及，依托于大数据和云计算技术优势，可挖掘大量数据碎片中的关联性，推动数据统计模型不断完善，更加科学的反映用户的信用状况。

大数据风控的一个最大的优势就是丰富了信用风险评估的数据维度，征信数据规模越来越大，数据维度越来越广，模型不断迭代优化，大数据等新兴技术正在成为征信行业突破传统瓶颈的重要手段。

最后，大数据征信带来了更为时效性的评判标准。

传统风控的另外一个缺点是缺乏实效性数据的输入，其风控模型反映的往往是滞后数据的结果。利用滞后数据的评估结果来管理信用风险，本身产生的结构性风险就较大。

大数据的数据采集和计算能力，可以帮助企业建立实时的风险管理视图。借助于全面多纬度的数据、自我学习能力的风控模型、实时计算结果，企业可以提升量化风险评估能力。

不过，虽然大数据征信能够降低信息不对称，更全面地了解授信对象，并增加反欺诈能力，同时更精准的进行风险定价，但目前还不能完全取代传统征信。大数据风控可以从数据维度和分析角度提升传统风控水平，是一个必要的补充，可以让传统风控更加科学严谨，但目前由于覆盖率、匹配率等问题，不能完全取代传统风控。

与传统征信相比，大数据的助力将使信用评价更精准，纳入更为多样性的行为数据，带来更为时效性的评判标准。

南京甄格资产专注于为民间借贷机构提供风控数据服务。凭借对行业的深厚积累，把大数据、云计算和移动互联网技术有机结合，提出了民间借贷风险控制和贷后催收的智能金融新模式。

信用评价更精准

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纳入更为多样性的行为数据

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带来更为时效性的评判标准

传统风控的另外一个缺点是缺乏实效性数据的输入，其风控模型反映的往往是滞后数据的结果。利用滞后数据的评估结果来管理信用风险，本身产生的结构性风险就较大。

甄查查大数据平台的数据采集和计算能力，可以帮助企业建立实时的风险管理视图。借助于全面多纬度的数据、自我学习能力的风控模型、实时计算结果，企业可以提升量化风险评估能力。

不过，虽然大数据征信能够降低信息不对称，更全面地了解授信对象，并增加反欺诈能力，同时更精准的进行风险定价，但目前还不能完全取代传统征信。大数据风控可以从数据维度和分析角度提升传统风控水平，是一个必要的补充，可以让传统风控更加科学严谨，但目前由于覆盖率、匹配率等问题，不能完全取代传统风控。

第四篇：小贷公司风控年终总结

导语：我们已经经历了足够的市场磨练，我坚信透过我们共同的奋斗，架好“支点”撬动市场，打造“势能”以便放行销惯性，进行整合构成“拳头”能量，接下来小编整理了小贷公司风控年终总结，文章希望大家喜欢！

20xx年，风险控制部在公司领导的关怀和各部门同事的大力支持下，按照公司总体工作思路和部署，努力工作，克服人员调整频繁给工作带来的不便，完成了申保项目保前实质性考察、法律文件审核及签署、组织项目论证会、拓展新业务品种、不良项目的处等一系列工作。现将一年来的主要工作总结如下：

一、切实做好申保项目保前实质性调查，监督业务人员尽职尽责。

根据公司业务流程要求，风险控制部对项目调查小组调查的合规性进行检查和监督。一年来与担保业务部进行项目实质性考察100余户，确保各项调查工作符合公司规定。调查中配合业务人员对每家企业的生产经营、财务状况、合同订单、投资新建等方面进行调查，并对业务人员是否履行尽职调查义务实施监督。做到发现问题及时提醒及时处理。

二、严格把控风险，完成法律文件的审核与签署工作。

法律文件的审核与签署工作是风险控制部的一项重要工作，一方面是公司正式与银行签订《保证合同》之前，对公司于贷款企业、反担保企业、反担保自然人、银行等四方签署法律文件内容完整性、合规性审核工作。在工作中，我们协同担保部业务人员发现了几起申保企业伪造签字样本的案例，并进行了纠正和整改。另一方面是根据我们与银行签订《合作协议》、《保证合同》。今年完成工行、建行合作协议的续签工作，兴业银行为我公司综合授信2亿元人民币，招商银行、农行、交行正在审核沟通过程中。

三、积极组织项目论证会。

根据《担保业务管理办法》和《项目论证会议工作细则》的规定风险控制部我们积极组织项目论证委员会。包括项目资料的完整性审核、项目评审报告的合规审核、会议申请、会议组织、发布会议纪要等。一年来，风险控制部总共组织召开了项目论证会议58次，审核新增续保项目122个。其中会议通过新增项目28户，续保项目50户。

四、加强风险防范，制定系列措施和制度。

今年下半年以来，面对国家货币政策紧缩，信贷资金紧张，企业的融资环境不断恶化，担保公司面临的担保代偿风险持续发酵。开展融资性担保业务蕴含的风险不断加大，如何加强风险防范，谨慎开展担保业务是我们公司面临的重要问题。部门先后发布了《风控部人员考察项目十条注意事项》、《关于加强风险防范、谨慎开展融资性担保业务的通知》等。要求树立全员风险防范意识，每个人、每个岗位都是风险控制点，牢记蚁穴溃坝的教训。着重落实反担保措施，加大追偿线索的搜集，反担保措施要避虚务实。

五、统计在保项目，做好项目到期前提醒。

风险控制部认真做好项目统计工作，并根据在保项目统计表及时的做好临近到期项目提醒工作。每月月底前做好下一个月到期的项目统计，形成《到期项目统计表》并送达担保业务部部门经理手中。为业务部及时做好续保工作做好相关服务。

六、不良项目的代偿、追偿、诉讼工作。

认真做好山东**项目的追偿工作，做好与法院、律师事务所的沟通工作，及时通报有关情况。山东***项目风险发生后，风控部坚持信息公开，及时通报，群策群力的原则，及时通报事态进展，不断更新周边信息变化，使得领导决策更加有力。

七、新业务品种的拓展及新系统的开发。

今年下半年以来，根据公司领导的部署，我们部门与其他部门合作开发业务新品种和新系统的工作。新业务方面主要有以下两点：

1、加入省再担保集团。截止到现在对再担保现有业务品种的了解、前期准备材料、到我公司考察座谈已全部结束，等待对方上会通过加入该体系。

2、诉讼保全业务。目前已经完成和省高院的接触，有关负责人对我公司诉讼保全担保业务的开展表示认可，并提出由我公司作为发起人制定担保公司业务规则，年内配合完成国内诉讼保全业务的进展调研。

3、区域集合票据业务的开展。风控部及时了解到该项业务的试点政策，及时通报公司并走在了同行的前列。

信用担保综合业务系统的开发。我部与其他部门配合完成设备及软件的购买、设备的安装、系统的调试、操作培训等。

总结过去的一年，风险控制部做了一些工作，但与公司领导要求以及公司业务的发展需要相比，我们清醒的认识到还有较大差距，主要表现在以下几个方面：

（一）风控业务工作流于形式，甚至成为业务部的附属部门。由于两个部门人员紧张，业务量大，有时工作出现两个部门交叉进行，许多项目为了赶进度导致风控部许多审核工作无法按时有序进行。我们认为严格完备的业务流程和手续是我们最后的风险屏障，我们每一个业务人员都应该遵守，不应流于形式、颠倒顺序。回顾以往的工作，我们部门的工作人员出现与业务部门人员沟通少，发现问题碍于怕影响工作效率而没有及时提出。严格完备的业务流程和手续在短时间内可能会影响工作进度和效率，但是这种工作习惯的养成正是我们工作可以大胆有序开展的前提和保证。

（二）未及时督促业务部门开展保后检查。

今年以来，受担保业务压力和人员变动影响，在保项目的常规保后管理基本停止，风险控制部也没有及时督促业务部门做好保后检查工作。导致没有及时发现风险的存在，发生了不良项目的代偿。

（三）风控人员自身理论水平和专业知识有待进一步提高。随着公司业务的开展，对高素质专业人才的需求越来越大，风险控制部今年人员调整频繁，从制约了风控业务的全面开展。至今缺少备律师资格或有实际法律工作经验的法学毕业生，来处理法律文件的审核等法律事务。现有人员相关知识面较窄，应该加强理论知识、国家政策、业务技能等方面的学习和提高。

（四）制度虽有，执行欠佳。

今年，风险控制部根据实际情况相继制定了相关的制度和表格。但是执行力度不够，迫使一些制度成了摆设。好的制度重在执行,如果执行力度不够,再好的制度也等于零。

我们反思执行力不够的原因有两方面：

1、制度本身的缺陷：制度与企业现实脱节，缺乏执行基础；

2、执行制度的人的问题，人对制度的重视程度不够，缺乏执行的动力。

二○xx年工作初步打算

20xx年，风险控制部做好日常做的基础上打算重点抓好以下几项工作：

一是进一步提高风控人员业务理论水平和职业判断能力。加强学习，提高自己，不应该忽视学习的重要性，每周一组织部门会议，集体学习风控准则，项目报告，经济走势等关系到业务水平，风险因素的内容，平日要多关注一些大事、时事。

二是积极发挥工作主动性，努力拓展新业务品种。在今年新业务拓展工作的基础上，争取在新业务品种上做出成绩。

三是加强风险把控能力。做好保前、保中保后检查，并根据项目保后调查结果进行风险分级调整，根据分级结果采取不同的保后管理方式。及时发现潜在风险的，及时与公司领导沟通汇报，短时间内正确的应对措施。

四是做好不良项目的追偿、诉讼工作。五是理论联系实际，切实把公司制度和风控部门制度切实贯彻到实际工作中去。

总之，在新的一年里，我们将按照公司的安排，尽最大努力来完成各项决策的具体实施，加强业务学习，认真开展工作，不断提高加强风险防范的能力，为公司的加快发展贡献一份力量。

第五篇：车贷风控调查工作流程

资信调查部调查工作流程

一、初步审单

1、书面审查案卷；

2、了解拟购车辆的实际价格，确定调查重点;

3、填写工作单。

二、电话预约客户

一）购车人约定上门及到单位时间，并要求客户做以下准备：

1、购车人和其配偶的身份及住所真实性证明（原件、复印件）：

 身份证与户口簿、结婚证，学历证，驾驶证；  工作证、公务员证件、职务证明等；  房产证。

2、现有财产证明：

 房产，证券，人寿险单，其它。

3、收入及费用证明

 购车人及配偶收入存折或个人所得税纳税凭证；  水电、通讯等费用证明。

4、应到场家庭成员

5、其它材料（根据具体情况而定）

二）与担保人约定上门时间，并要求担保人准备如下：

1、担保人身份及住所真实性证明（原件、复印件）：

 身份证与户口簿、结婚证，学历证；  工作证、公务员证件、职务证明等；  房产证。

2、现有财产证明：

 房产，证券，人寿险单，其它。

3、收入证明及费用证明

 购车人及配偶收入存折或个人所得税纳税凭证；  水电、通讯等费用证明。

4、应到场家庭成员

5、其它材料（如担保人配偶的身份证明，收入证明等）

三、准时到达购车人住地进行调查。调查步骤如下：

一）、文件核实：（确定购车人的真实存在和有无还款能力）

1、居住地真实性证明：实际居住地址及门牌号码；电话(固定电话 和手机电话)；房产证。

2、身份真实性证明：⑴夫妻身份证与户口簿、结婚证，学历证，驾驶证；⑵工作证、公务员证件，职务证明（工作单位职务及年限）。

3、财产：估计房产价值（依据住宅区段、家居环境、室内装修）、室内设备价值，储蓄，其它财产(人寿险单,证券等)。

4、收入和费用：存折或个人所得税纳税凭证，其它收入；水电、通讯等费用证明

二）、问话调查（主要了解购车人的购车目的和还款意愿，社会对购车人的综合评价）

1、了解购车人的情况：人品；购车用途（是否必要）；购车人面对危机的态度，有无解决危机的途径；

2、了解购车人的家庭情况：家庭结构（从成员及构成判断结构是否稳定），家庭关系（是否融洽和睦，购车人的家庭责任感），家庭成员对购车的态度。

3、单位调查（单位调查的形式：⑴对购车人为公务员、事业单位、金融机构、电信电力、区以上医院、学校的正式员工可通过电话间接调查；⑵对其他行业的购车人到单位现场了解情况。）：

 工作单位的真实长期存在；

 购车人在该单位工作及职务真实性， 单位对购车人的评价。

四、准时到达与担保人约定的地点，进行调查步骤。

一）、文件核实：（确定担保人的真实存在和有无担保能力）

1、居住地真实性证明：实际居住地址及门牌号码；电话(固定电话 和手机电话)；房产证。

2、身份真实性证明：⑴夫妻身份证与户口簿、结婚证，学历证，驾驶证；⑵工作证、公务员证件，职务证明。

3、财产：估计房产价值（依据住宅区段、家居环境、室内装修）、室内设备价值，储蓄，其它财产(人寿险单,证券等)。

4、收入和费用：存折或个人所得税纳税凭证，其它收入；水电、通讯等费用证明。

二）、问话调查项目（间接了解购车人的情况及担保人的担保意愿）

1、间接了解购车人的社会关系，购车人与担保人的关系；

2、了解担保人的情况：人品，作担保的原因，有无承担担保责任的思想准备；

3、了解担保人的家庭情况：家庭结构，家庭关系，是否知道为购车人作担保及态度。

4、担保人单位调查（根据实际情况电话或实地了解）：  单位的真实存在及担保人在单位的真实情况；

三）如果购车人或担保人为私营业主、个体工商户、工程承包人等，调查重点为：

1、居住地、身份真实性证明：⑴实际居住地址及门牌号码；电话(固定电话 和手机电话)；房产证。⑵夫妻身份证与户口簿、结婚证，学历证，驾驶证

2、个人财产证明：估计房产价值（依据住宅区段、家居环境、室内装修）、室内设备价值，储蓄，其它财产(人寿险单,证券等)

3、企业的情况：

⑴企业的真实合法性：营业执照、组织代码证、国税地税证（了解经营的合法性、企业的性质、经营期限、注册资本、经营范围）。

⑵企业的财产：房产、工厂设备及企业其它财产（了解企业固定流动递延财产的数额及组成）。

⑶企业的经营状况：

 经营成本和收入：员工人数及工资、生产管理费用；进货渠道和付款方式；销售渠道和收款方式，年收入状况；企业的利润额；企业的纳税状况。

 企业的经营期限、规模、在当地的知名度和信誉。 行业的经济周期（旺淡季，行业稳定性，行业市场容量和利润空间，行业准入和转换的难易度）；

 企业的其它经营数据和情况。

五、参加审贷会议 一）、调查结束当日整理调查材料，次日向审贷会详细汇报调查结果，汇报程序为但不限于：

1、贷款情况及拟购车的情况；

2、已核实的申请人及其配偶的身份、房产、家庭总财产、家庭收入及消费，还款意愿，家庭结构及关系，单位情况；

3、已核实的担保人及其配偶的身份、房产、家庭总财产、家庭收入及消费，还款意愿，家庭结构及关系，单位情况

4、其他须强调说明的情况。二）、对审贷会议同意贷款的，资信部立即出《担保承诺书》交内务部，内务部安排出保险单、通知银行贷款、办理汽车上牌和抵押手续。

三）、审贷会结束后，调查员填写案卷总结，结束一单资信调查。