富国银行-风控与小微贷（5篇范文）

第一篇：富国银行-风控与小微贷

富国银行：在金融危机中逆势发展

作者： 薛 彤 张忠永 / 时间： 2013年 1月号

2012年三季度，美国银行业利润总和为376亿美元，连续13个季度增长。有较大倒闭风险的“问题”银行数量三年来首次降至700个以下。作为资产排名第四的富国银行（1.3万亿美元），占据了银行业中股票市值最大的位置，超过美国银行、高盛以及摩根士丹利股票市值之和，甚至超过了资产是其两倍的摩根大通。在市场效率相对较高的美国股市中，这些差异充分显现出市场对富国银行经营模式的认可。

富国银行财务表现

纵观2006年以来富国银行的经营表现，也受到次贷危机的明显影响。2008年，富国银行的净收益仅有27亿美元，每股收益为0.7美元，ROA（资产充足率）和ROE（资本充足率）分别跌至0.44%和4.79%，均为历年最低。但相对其他热衷衍生品投资的银行所遭受的重创（如花旗集团2008年的ROE为-20.9%，稀释后每股收益为-56.29美元），富国银行所受影响并不算大，且通过在2008年收购饱受金融危机困扰的美联银行，富国银行一举跻身美国银行业“第一阵营”。

从2012年情况来看，截止到第三季度，富国银行总收入达到641亿美元，同比增长6%；净收益达到138亿美元，同比增长17%；每股收益达到2.45美元；ROA和ROE分别达到了1.45%和13.38%，均为次贷危机以来最好，远高于美国银行业1.07%和9.46%的平均水平，也高于资产排名更靠前的花旗银行和美国银行。同时，一级普通股资本充足率提升为10.06%，表现出良好的经营状态。

以上成绩的取得，除了外部经济环境的改善，富国银行自身的经营特色也是重要因素。主要表现在以下方面。

贷款质量的提升。2012年，富国银行贷款业务量继续增长，截止到第三季度，期末贷款余额为7826亿美元，同比增长3%。但鉴于美国经济的好转和富国银行良好的风险控制机制，贷款质量有所上升。不良资产率由2011年的3.37%下降至3.21%，贷款损失准备金同比下降8%，对净收益的增加作出很大贡献。

存款成本的良好控制。2012年，富国银行存款总额继续增长，截至第三季度，平均存款额为9465亿美元，同比增长7%。其中，特别突出的是零利率存款增长率达到21%，从而节约了大笔利息支出，存款利息支出同比下降23%，因而在利差收窄的情况下，利息收入仅下降1%。

非利息收入的多元化。2012年前三季度，富国银行的非利息收入达到315亿美元，同比增长11%。其中，抵押银行业务费涨幅最高，达到57%。同时，富国银行的非利息收入呈现很好的多元化组合状态。其中，收入最高的信托与投资费和抵押银行业务费分别占总非利息收入的27%左右。存款账户服务费以及其他收费收入仅占总非利息收入的10%左右。其余的项目如银行卡收费、保险费收入、交易业务净收益、股权投资净收益以及经营性租赁收益则均在10%以下。这点尤为重要，因为除高盛、摩根士丹利等典型的投行外，在混业经营体制下，即使花旗等商业银行，投行、自营业务等也一直是重要的收入支柱。但经济疲软和“沃尔克规则”使之承受了太大压力。如花旗投行业务收入第二季度和第三季度同比下降分别达到21%和29%，自营业务正逐步取消，因此整体盈利压力很大。

经营成本的下降。厉行节约是富国银行一贯禀行的宗旨，2012年，通过全行上下对部门结构的重新整合及削减不必要开支，富国银行成本收入比由2011年的61%下降至57.1%。

对我国银行业启示

富国银行由一家地区性的小银行发展成为美国第四大商业银行，并在本次危机中表现良好，剖析其业务发展，有很多做法和经验值得中国银行业借鉴。

坚持特色化经营。主要体现在三方面：

富国银行的特色之一是坚持本土化发展。与其他大型商业银行积极进行海外扩张战略不同，富国银行始终坚持“美国本土”的市场定位。截至2011年末，富国银行97%的银行资产和98%的员工都在美国本土，外国分行仅有八家，外国贷款也只占富国银行资产的5%，与花旗银行54%的资产在本土、外国分行达到347家形成鲜明对比。当前，由于国外银行业受到危机影响，中国银行业“出海”的欲望更为强烈，但是否需要急于国际化、是否都要国际化等问题也需要认真思考。

富国银行的特色之二是以社区银行为主业。作为一家全能型银行，富国银行的业务范围涉及商业银行、保险、投资、经纪等多种业务，且逐渐形成了三条业务主线：社区银行、批发银行以及理财业务。虽然是大型商业银行，但富国银行以社区银行为主，为个人和小企业提供全方位的服务，社区银行业务对其净收益以及存款和贷款业务的贡献度一直保持在60%左右。庞大的网点覆盖为富国银行发展社区银行业务提供了基础，富国银行一直保持全美网点数量第一的记录，而且在不同区域的网点密度通常也位列前三。2011年，富国银行网点数量超过9000家，ATM机超过1.2万台。社区银行业务看似琐碎，但因为银行职员了解客户的需求，且客户选择的可替代性较小，因此银行的议价能力较强，净息差较高，也为富国带来了稳定的存款。在2011年前，富国银行的净息差一直保持在4%以上，2012年三季度，虽降为3.66%，但仍高于同期美国银行业3.44%的平均水平。

富国银行的特色之三是重视小企业贷款业务。与传统的“大银行服务大客户、小银行服务小企业”的理念不同，富国银行一直重视小企业贷款业务，通过细分客户群体、改进放贷程序、严格风险管理等措施，成为美国最大的小企业贷款发放者。2012年前三季度，富国银行对小企业新增贷款114亿美元，比上年同期增长约30%。同时，富国银行与美国SBA（小企业署）进行合作，通过SBA对符合SBA标准的小企业发放贷款，一旦这些贷款成为坏账，政府担保率可达80%，富国银行也连续三年成为向SBA发放贷款额最多的银行。

贯彻“顾客第一”的原则。富国银行始终坚持将客户的利益放在第一位，目标是尽力满足客户的全部需求。这一点贯穿在产品设计、销售和服务中，成为富国银行的核心理念和发展动力。在产品方面，为客户“量体裁衣”，通过80多个业务单元，为客户一生可能产生的各种金融需求提供合适的产品。同时，良好的交叉销售机制取得了良好的客户口碑和销售业绩。2011年，富国银行对每个家庭的零售产品数量平均达到5.92个，在最高区域达到7.38个。“顾客第一”的原则还表现在为顾客着想，帮助客户减少损失。在次贷危机中，富国银行建立了专门的工作室，面对面帮助出现财务问题的家庭，通过修改抵押贷款合同、再融资等方式帮助其渡过危机，不仅帮客户留住房产，也降低了自己的坏账率。目前，富国银行92%的住房抵押贷款处在正常状态，仅有不到2%的抵押贷款需要抵债出售。

秉承谨慎的风险文化。富国银行一向秉承谨慎的风险文化，采用科学的风险评估与管控机制。较少参与高风险的金融衍生品交易，传统的信贷业务也是采用科学化、数量化的风险管理技术来保证风险的可控性，严格执行信贷标准，并注重贷款风险的分散化，如对贷款发放规模的控制、贷放行业的分散化以及发放对象地理位置的分散化等。富国银行CEO斯坦普曾说：“我们不会做任何大而且复杂的业务，除非它真的合适”。富国银行的净利息收入占比一直保持在50%以上。次贷危机发生前，当其他金融机构纷纷降低房地产信贷门槛，大量投资房地产抵押贷款的衍生品时，富国银行却主动退出次贷市场，专注于传统的信贷业务，并严格执行信贷审核标准。虽然短期内使富国银行在盈利能力上比花旗、美国银行等略逊一筹，但却使富国银行在次贷危机来袭时没有损失惨重。中国银行业是在经济高速增长的环境下壮大的，“规模-利润”模式根深蒂固，没有“风险-收益”的匹配观念，大多数银行仍没有将风险调整收益（RAROC）贯彻到经营理念中，房地产、平台融资、理财等问题正是典型体现。如何从“规模情结”改变观念，注重风险、效率、可持续性等新要素，是中国银行业当前面临的重要课题。

（作者单位：北京第二外国语学院 中国民生银行）

第二篇：银行风控报告

关于对xxx申请装修贷款的审查报告

2011年7月10日，贷款申请人xxx向我行提出个人装修贷款申请，申请金额170万元人民币，期限12个月，还款方式为按月还息到期还本，贷款年利率为8.528％。经我部审查，现将该笔信贷业务的审查情况报告如下：

一 该笔贷款种类为个人消费类贷款，符合国家产业政策、金融政策和我行的信贷业务政策。二 贷款申请人符合我行信贷条件。

三 该申请人所提供相关文件及我行要求的相关资料合法、合规、有效。四 贷款用途

该笔贷款用途为个人消费贷款，用于装修贷款申请人xxx名下的房产，并与装修公司签订了装修合同，所需装修款200万元，故向我行申请贷款金额170万元，其余款项自筹。五 担保情况

该笔贷款采取房产抵押的担保方式，抵押房产为贷款申请人xxx名下的房产，和平区卫津路xx公寓xxx，建筑面积153.48平米，钢混结构，共15层所在8层，设计用途居住，评估价值为285万元，设定抵押权利价值170万元，抵押率59.64%。六 还款来源

该笔贷款第一还款来源为贷款申请人的家庭月收入，经调查，贷款申请人xxx月收入为10万元，其配偶xxx月收入为14万元，且收入情况稳定。该笔贷款第二还款来源为贷款申请人名下的抵押房产，位于和平区xxx路xxx，建筑面积153.48平米，钢混结构，共15层所在8层，设计用途居住，评估价值为285万元，设定抵押权利价值170万元，抵押率为59.64%。按贷款申请人申请贷款及还款金额计算，贷款申请人每月还款共计153748元，上述二人家庭收入与贷款申请人月还款金额相匹配。

七 风险评估

该笔贷款种类为个人消费类贷款，符合国家产业政策、金融政策和我行的信贷业务政策；该笔贷款申请用途为个人装修名下房产，贷款用途合法、合规、合理。该笔贷款申请人xxx家庭收入可观、稳定，现金流量充足；同时以房产抵押方式进行担保，抵押房产分别位和平区xx路xxx，房产足值、易变现。八 风险防范措施

该笔贷款种类为个人消费类贷款，符合国家产业政策、金融政策和我行的信贷业务政策；该笔贷款申请用途为贷款申请人装修名下房产，贷款用途合法、合规、合理。贷款申请人夫妻二人工作稳定，家庭收入可观、稳定，以房产抵押方式进行担保，房产价值综合抵押率为59.64%，房产足值、易变现。九 审查意见

结合该笔贷款资金用途、担保方式、以及还款来源等综合因素，我个人同意对xxx发放贷款170万元，期限12个月，还款方式为按月还息到期还本，年利率8.528％。

审查岗人员签名： 二零一四年七月十九日

第三篇：银行风控最全总结

银行风控最全总结：银行授信前须问企业100个问题

行业及相关行业特征

1、什么行业？

2、行业所处阶段？（新兴、成熟、衰退）

3、行业是否受以经济周期影响？

4、行业的整体盈利情况？与企业盈利状况比较。

5、企业规模及市场占有率状况，是否为龙头企业？

6、行业产能是否过剩？

7、行业经营资质是否需有关部门审批？是否受法律政策限制或影响？

股东和经营者相关信息

8、企业性质是什么？（民营、国有、股份、合资、独资、合伙、个体）

9、股权结构是什么？谁控股？企业实际控制人是谁？

10、股东以什么方式投资？是否到位？是否抽逃？

11、是否有经营团队？经营团队是否有足够的经验？

12、企业的组织构架是什么？管理是否有深度和广度？管理是否规范？企业的激励机制和用人机制是什么？企业文化是什么？

13、是否有董事会？是否有独立董事？董事会是否在行使职权？董事会对管理层是否有足够的制约？

14、企业的历史沿革，近三年经营班子的目标是什么？是否完成？（年终总结）

15、企业的母公司、子公司、兄弟公司及其他关联企业有多少？股东的关联企业有多少？关联企业在社会的信誉如何？在我行和他行的融资情况如何？

16、企业的关联企业与企业采购合同和购销合同的价格、数量、结算是否真实？是否符合市场行情？

生产经营情况

17、生产什么产品或提供什么服务？

18、产品或服务的特点是什么？竞争力是什么？（差异优势、技术优势、成本优势、关系优势）

19、是否有替代品将影响企业经营？

20、产品的市场供求状况分析，是供大于求，还是供不应求？

21、客户对企业产品的依赖度如何？（单一产品）

22、原材料价格波动趋势和供给情况如何，对公司产品销售的影响是什么？

23、原材料质量、保存有什么特殊要求？

24、生产是否符合环保要求？（环保批文）

25、生产技术是否落后？是否具有自主知识产权？与同行业比较？

26、产品的销售渠道是什么？

27、是否有销售团队？销售手段是什么？

28、产品的销售政策是什么？是否赊销？是否有现金折扣？

财务数据分析

29、企业近三年的销售收入是多少？是增长、下降还是波动？原因是什么？

30、企业近三年的利润总额和销售利润率是多少？是增长、下降还是波动？原因是什么？

31、企业近三年的资产、负债、所有者权益是多少？资产负负债率是否符合行业特征？

32、企业近三年的经营性现金净流量是多少？现金净流量与利润总额之间的差额是多少？现金净流量小于利润总额的原因是什么？

33、企业流动资产和流动负债是多少？流动负债与流动资产的差额是多少？流动负债过高是否有短贷长用的现象？

34、货币资金中保证金存款和已冻结的定期存单存款有多少？货币资金与抽查的现金日记账、银行日记账、银行对账单是否相符？

35、应收账款明细是什么？一年以上账龄的应收账款有多少？应收账款坏账有多少？是否按财务制度规定计提准备？

36、应收账款客户是否集中、单一？单一客户是否可能违约或取消合作？

37、应收账款周转速度是否符合同业标准？

38、应收账款增长额是多少？应收账款增长额与销售收入增长额之间的关系？与利润总额之间的关系？

39、存货明细是什么？存货结构是什么？

40、一年以上产成品、半成品有多少？

41、原材料的采购成本与市场价格之间的差额是多少？是否计提存货跌价损失？

42、存货周转速度是否符合同业标准？

43、存货增长额是多少？存货增长额与销售收入增长额之间的关系？与固定资产增长额之间的关系？与利润总额之间的关系？

44、存货的结转方法是什么？对当期成本和利润的影响是什么？

45、存货存放在场内还是场外？存货是否已在他行或第三人质押？

46、预付账款明细？采购价格与市场价格比较？是否符合采购合同约定？

47、其他应收款明细是什么？在同业中占比是否过高？有无与实收资本金额相近的大额其他应收账款？有无注册资本抽逃现象？有无大额资产转移现象？

48、固定资产明细是什么？产权是否明晰？

49、固定资产入账依据是什么？固定资产账面价值与实际购买价值是否相符？固定资产评估入账的依据是否充分？评估价值是否过高？

50、固定资产是否已在他行或第三人抵押？

51、固定资产折旧方法是否符合财务制度规定？对当期的利润影响是什么？

52、设备是否为专业设备？是否已被淘汰？变现能力如何？

53、在建工程的总投资多少？已投资多少？竣工验收还需投资多少？在建工程投入使用对未来销售收入、利润、融资需求的影响？在建工程是否已抵押？

54、土地性质是什么？是否已缴纳全额土地出让金？是否先征后返？地方是否有禁止转让或补交土地出让金后转让的要求？土地是否已抵押？

55、固定资产是否已出租？出租合同的期限和付款方式是什么？出租价格是否合理？承租人是否同意租赁人违约时解除租赁合同或将租金缴纳给银行？

56、短期借款、长期借款、应付票据明细？各银行授信金额多少？授信余额多少？到期日？利率水平？是否逾期？五级分类？担保方式？是否有短贷长用现象？

57、应付账款明细？应付账款期限是多少？一年以上应付账款有多少？是否已违约？是否有纠纷？ 关注公众号：金融人士备忘录，精彩文章不断。

58、应付账款增长额是多少？是否高于往年增长额？是否高于平时增长额？是否有调整经营性现金净流量的嫌疑？

59、预收账款明细？预收账款金额与合同约定生产进度是否相符？是否已开出预收账款保函？

60、企业营业税缴纳多少？企业进项增值税多少？销项增值税多少？是否与税单相符？与报表销售收入是否匹配？

61、企业是否享受各种税费减免政策？是否享受各种补贴？

62、企业实收资本多少？注资方式是什么？是否抽逃？

63、企业资本公积计账是否合理？固定资产评估增值是否符合市场价格？

64、企业经营性现金流入量占销售收入比是多少？

65、销售成本占比是否异常？是否存在少结转成本增加利润现象？

66、投资收益率是否符合同业水平？投资收益中获得现金的比率是否正常？长期投资是否存在不良资产？

用途、期限和还款来源

67、企业的贷款用途是什么？

68、是否有订单？

69、项目贷款是否符合手续？如立项、可研、环评？

70、自有资金有多少？占资金需求比例是多少？是否已到位？

71、贷款的还款来源是什么？测算还款来源是否扣除铺底流动资金？

72、何时还款？流动资金贷款测算企业的经营周期，项目贷款测算企业的每年净现金流量。

风险控制手段

73、如何控制企业信贷资金流出和销售资金回笼？

74、如何监管企业生产或项目进度？

75、担保方式是什么？

76、抵押物评估价值是否偏高？抵押物是否有瑕疵？

77、保证人还款能力如何？

78、仓单如何监管？

79、是否同意签订个人无限责任担保和远期拍卖协议？

收益测算

80、授信产品如何设计？

81、是否在我行开立基本账户？

82、贷款利率是否符合企业信用等级标准？

83、是否有中间业务收入？

84、企业是否在我行代发工资？

85、法定代表人是否办理贵宾卡？

86、员工是否办理信用卡？

87、关联企业是否办理网银？

88、关联企业和上下游企业是否在我行开户？下游企业是否办理保理？上游企业可否办理保兑仓业务？

89、授信余额是否超我行集中度要求？

90、信用等级是否在AA级以上？

91、抵押率是否在50%以下？

92、授信业务种类和行业收取的资本占用费率是否最低？

企业的社会信誉

93、是否到工商局查询企业年检状况、公司章程和股东变更记录？

94、是否到房交所查询企业固定资产是否已抵押或查封？

95、是否到房交所查询企业法定代表人个人财产状况？

96、是否到其他融资银行了解企业的信誉状况？

97、是否到同业或行业协会了解企业在同业间的口碑？

法律相关要件

98、是否有董事会决议？

99、借款合同、担保合同是否当面签章？

100、个人无限责任夫妻双方是否当面签字？

第四篇：银行风控履职

新年伊始,东川路支行在各位领导的关心指导下,配合各营业室主管，认真执行中国银行“以会计基础工作规范化管理为中心，以提高会计核算质量，防范金融风险为重点，扎扎实实地开展工作”的这一工作思路，经过网点全体人员的精诚合作和自身的不懈的努力，各方面的工作都有了不同程度的提高。现将本人的日常工作进行如下总结：

一、坚持以加强管理、控制风险为主要责任。

(一)坚持制度管理，严格把好各类业务关口。制度是会计工作的生命线。首先要严格执行岗位制约规定，坚持不相容业务岗位分离制度。其次严格监控重点业务，如现金尾款、对账、重空凭证等。

(二)切实抓好操作规范，有效防范操作风险。通过采取业务学习和技能训练考核措施，强化员工的规范化操作意识和能力的培养。严格进行各类业务的授权，及时发现违规操作问题。

(三)加强检查监督，及时发现和整改问题。坚持每日重点业务的必审制度，特别关注重点时段、节假日业务和冲正抹账、挂失等特殊业务的处理。利用监控系统进行录像调阅，发现问题。要加大对违章行为和屡查屡犯问题的整改力度，制订考核办法，严格奖惩兑现。

二、以争创一流工作业绩为目标，在主动认真履职上追求卓越。

业务经理对待工作要有一种目标追求，就是争创一流的工作业绩，这是实现自身价值的一种体现。一是要加强学习，不断提高自己的政策业务水平和协调能力;二是要以身作则，努力发挥表率作用;三是要敢抓敢管，一丝不苟抓好监督管理;四是要勤于思考，不断增强履职能力，要每天进行下列思考：当天柜员有哪些值得关注的思想苗头，重要制度有哪些执行不到位，当天的业务有哪些需要重点检查，明天应重点抓好哪些工作;五是要关心员工，体现人性化管理;六是要主动争取当家行长支持，要经常向行长汇报工作，对工作中遇到的困难和问题及时沟通，取得理解、支持和帮助。

三、以加强教育培训为重要手段，在抓队伍素质提高上下功夫。

把加强对柜员的教育、培训贯穿于日常管理，一是要着力培养员工的爱岗敬业精神;二是要坚持定期的业务学习制度;三是要加强对柜员的业务技能考核;四是要加强对资金结算产品营销的培训;五是要加强对员工的遵纪守法教育;六是要及时化解不利因素，创造团结和谐的气氛。

四、以服务全行业务经营为重要任务，在促进各项业务又好又快发展上主动作为。

业务经理在做好日常监督管理的同时，必须积极主动地参与网点业务发展。业务经理需要拓宽工作思路，充分认识到业务的快速健康发展对于做好本职工作的支持与促进作用。一是积极发挥本岗位的应有职能。首先要主动关注网点的业务经营，积极参与网点业务经营情况的分析研究，提出合理化建议，为业务的有效发展积极献计献策。二是在严格执行费用计划的前提下，正确合理有效地使用费用，正确核算反映财务收支，确保各项收入不流失。三是对网点各项经营目标任务的完成情况，进行经常性的监测分析，发现存在问题主动提出建设性意见。四是要狠抓柜面服务的改善。要加强对员工的教育引导，增强主动改善服务的意识。强化日常管理措施，监督柜员严格执行文明服务规范，采取有效措施，不断提高柜面一线人员的业务技能和办事效率。根据业务的发展变化，弹性排班，最大限度地满足客户需要。第五是要敢于抵制一切违规行为，注意工作方法、加强内外上下的沟通协调，确保业务的平安运营。

总之，业务经理责任重、压力大。在日后的工作中我会坚守风控底线，克服畏难情绪，正确认识自身承担的工作责任，认真履行岗位职责。

第五篇：富国银行小微企业贷款历史

富国银行目前是美国第5大银行，主要在美国西部和中西部开展业务。因巴菲特在1989年开始对其投资，而被投资者们熟知。而并不太为投资者们熟知的是，富国银行在小微企业贷款业务领域所作出的杰出贡献和取得的辉煌业绩。本文就是我在“研究”了富国银行的经营后，对其在小微企业贷款上的一些看法。最近关注银行的坛友很多，我在这里就抛砖引玉，希望大家共同来探讨，如有谬误，也请各位坛友不吝指正。

一、富国银行小微企业贷款历史：

1、1990年以前，富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。

2、1989年（巴菲特也在此时开始买入富国银行股票），在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。

3、1994年，成本分析显示，通过传统的标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）来发放超小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”，采用简化流程的方式，向年销售额低于200万美元的微型企业提供上限10万美元的超小额贷款。

4、到目前，富国银行已成为美国小微企业贷款排名首位的银行，其在该领域所占的市场份额，超过了第二名（花旗）和第三名（摩根大通）的总和。其拥有全美第1的网上银行服务体系，1年能受理200万笔小微企业贷款。

二、富国银行的小微企业贷款产品介绍：

小微企业贷款市场由该银行旗下的两家专门机构负责，各负责以下两个贷款产品线：

1、“企业通”（Business Direct）。

a、贷款上限为10万美元；

b、客户定位为年销售额<200万美元的微型企业；

c、大部分贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发放，连客户经理都没有；d、在贷款发放和账户监控中大量使用信贷评分，不使用纳税申报表或财务报表；

e、通常无担保物。

2、“小企业银行”（Business Banking）。

a、贷款上限为100万美元；

b、客户定位为年销售额200－2000万美元的小型企业；

c、贷款由训练有素的客户经理负责发放；

d、贷款发放基于企业财务报表分析；

e、通常需要提供担保物。

三、富国银行小微企业贷款的一些闪光点：

1、定位：

富国银行是将95%的小微企业定位为个人（消费者）市场下的一个特殊细分市场，而不是“企业”客户。

2、客户分布：

（1）按企业规模分：

大多数客户的企业规模都很小（这似乎是废话），其中：

年销售额<5万美元的企业约170万家

5－10万美元约260万家

10－20万美元约220万家

20－50万美元约180万家

50－100万美元约70万家

100－500万美元约60万家

500万美元以上约20多万家

由上分布数据可见，年销售额100万美元以下的客户在数量上占绝大多数（90%以上），年销售额50万美元以下的在数量上也占85%。70%的企业只拥有5名及以下的员工。

（2）按经营年限分：

它们不是“初创公司”。

经营了20年以上的企业约350万家

12－20年约420万家

10－12年约100万家

10年以下约110万家

由上经营年限客户分布数据可见，富国银行在挑选小微企业时，经营了10

年以上的企业数量占了约90%。

3、美国的小微企业贷款市场的历史表现：

在美国，向小微企业提供小额贷款是一项庞大且仍然处于增长阶段的业务。以10万美元及以下的贷款额的历史发放情况来看，2005年以前8年的年复合增长率为13%，是美国GDP增长速度的3－4倍。

4、放贷流程的重大改变：

若继续采用传统的标准放贷程序来发放小额贷款的话，则小微企业贷款业务只有在很少一部分客户身上才能盈利。这主要是由于各种成本太高造成的。富国银行在1994年对小微企业贷款流程作出了重大改变后，使小微企业贷款业务的盈利性大增，持续十多年来都收到了良好的效果，并成功经受住了次贷危机的巨大考验。

放贷流程主要有如下改变：

传统流程新流程

（1）必需通过分行或信贷官员进行申请―――――只需通过邮件、电话或分行柜台进行申请

（2）必需提供报税表、财务报表――――――――无需提供这两表

（3）由人工对申请进行仔细审核――――――――2/3的申请实现了电脑自动化审核、批复

（4）需进行审核―――――――――――――无需定期审核，授信是“常青的”

（5）通常需要担保物―――――――――――――通常不需担保物

（6）在企业贷款系统中簿记――――――――――在个人贷款系统中簿记

（7）要求很低的贷款损失―――――――――――因定价较高，可以允许较高的贷款损失

5、记分卡：

针对小微企业主申请贷款的记分卡，是富国银行用来审核该申请是否可以通过的决策依据。这个记分卡是一张电脑机读卡（有点像中国的学生考试用的机读卡），上面记录有该企业、企业主的各种相关信息，其中典型的信息有：

（1）行业

（2）经营年限

（3）成为富国银行客户的年限

（4）存款余额

（5）营业收入区间

（6）营业场所

（7）企业主的信用记录

（8）企业主的金融资产和负债

„„

在美国这样的信用社会中，记分卡及其后台的自动化系统的使用实现了银行对小微企业贷款申请的自动化审核批复，使小微企业贷款得以实现大规模“工业化”操作，从而在降低成本的前提下，大举提高了富国银行该业务的总量，并使

其最终成功抓住了这一片蓝海。

6、放贷后的管理：

对每个客户进行持续的动态的风险评估，并采取必要措施以提高盈利性。关键词是“持续”、“动态”。能达到这样的自动程度，得益于美国高度发达的个人信用记录网络体系。比如，每个月，银行都从个人征信机构获取他的每个客户的100多条动态信息（如评分、用款、查询、账户数量、贷款余额等），在通过电脑程序根据这些信息自动作出判断，并根据得出的判断，采取必要措施，比如“企业通”经常根据客户的风险行为（如经常性拖欠、超出额度）来提高价格，对表现良好的低风险客户降低利率，或提高贷款上限，从而逐步压低风险较高客户的贷款余额比重，增加低风险客户的贷款余额比例，甚至对某些进入黑名单的客户直接关闭账户。这样提高了总体安全性和盈利性。

7、交叉销售：

在大量小微企业成为富国银行的贷款客户的过程中及以后，很多都与富国银行签了企业、个人的金融中间业务的合同，这样就实现了银行中间业务收入的长足进步，而这也是巴菲特看好富国银行的重要原因之一。

四、富国银行小微企业贷款的成功对我们的启示：

小微企业贷款业务在大多数人（包括银行们）心目中，是风险很高的地雷阵。而富国银行过去15年在该领域的实践表明，只要方法正确，这个别人眼中的地雷阵也可以变成自家治下巩固的根据地，成为塑造辉煌的前进堡垒。小微企业贷款业务按照传统模式操作无疑是高风险的，而在采取了符合实际的金融创新后，则变成了巴菲特的信里和价值投资者们口中低风险的化身。

中国与美国的差距可能很大，这既可以视为小微企业贷款的艰巨性，也可以看作它的巨大潜力。可以说，在中国的小微企业贷款领域里，同当年富国银行理念和行动最接近的银行将最有希望拥有和主宰这片蓝海领域。而遍观国内诸银行，这样的未来之星会是谁呢？请大家讨论。