风险评估 把好银行风控第一关

第一篇：风险评估 把好银行风控第一关

风险评估 把好银行风控第一关

近年来,海内外金融领域因为IT失效导致银行损失惨重的案例层出不穷。比如说,黑客入侵美国花旗银行设在连锁便利店7-11店内的自动提款机的计算机网络,盗取客户个人识别码,从2009年10月至2010年3月,盗取至少200万美元;美国青年阿尔伯特•冈萨雷斯领导的黑客团伙利用计算机技术疯狂作案,先后盗取超过4000万张信用卡账号和密码……

IT在银行业扮演着越来越重要的角色。随着银行业电子化程度的不断提高,加强IT的风险管理势在必行。

为此,银监会于2009年出台了《商业银行信息科技风险管理指引》,对信息科技风险管理目标提出了具体的指导性意见。

风险管理是识别风险、评价风险、控制风险的过程,最终目标是将风险控制在可接受范围。而风险评估是对风险发生的可能性及可能造成的影响进行分析,是识别风险、评价风险的过程,是风险管理的基础。

信息科技的风险管理也需要以风险评估为基础。

整体和专项两种评估

风险评估是风险管理过程中重要的一环,在安全规划、业务连续性管理和实施等级保护等方面也离不开风险评估。

信息科技风险评估可以分为整体风险评估和专项风险评估。

整体风险评估是指对信息科技的各个方面,如治理、信息安全、信息系统开发、测试与维护、信息科技运行、外包、业务连续性管理等,进行全面的风险评估。专项风险评估则是指针对信息科技的某一方面、某个系统或为某个目的而进行的评估。常见的专项风险评估还会根据评估对象分为网络评估、系统风险评估等。

整体风险评估侧重于反映宏观层面的风险,即全面反映影响实现IT目标的风险,帮助银行高级管理层把握信息科技的整体风险状况,从而据此来进行战略决策,最终提升风险管理能力。专项风险评估则侧重于反映微观层面的风险,即反映信息科技某一方面或者某个系统存在的风险,据此来决定采取相应的风险处理措施,降低相关系统所面临的风险。

评估风险的七个步骤

风险有影响及可能性两个属性,而影响是由资产的价值与资产存在的弱点决定的,可能性是由资产面临的威胁及资产存在的弱点决定的。因此,风险评估需要对资产、弱点及威胁进行综合分析。

风险评估工作一般有以下七个步骤:描述分析评估对象,确定其目标或者价值;识别评估对象存在的弱点;识别评估对象面临的威胁;通过分析弱点及威胁,确定风险发生的可能性;通过分析资产及弱点,预测风险如果发生可能带来的影响;通过已经分析出的可能性和影响确定风险等级;根据风险等级提出风险处理建议。

这几个步骤可划分为风险识别、风险分析、风险定级三个阶段。

风险识别是风险评估的基础,只有完整地识别出被评估对象的风险才可能进行正确的风险分析、风险定级。风险识别要对评估对象存在的弱点及面临的威胁进行识别,这是风险识别的关键。

整体风险评估覆盖范围广,反映的是宏观层面的风险,因此在进行整体风险评估时应该以调查方式为主,以检查、安全测试方式为辅。

在做整体风险评估时,要先准备详细的调查问卷,问卷内容涵盖信息科技的各个方面。一般来讲,银行的IT目标是在满足合规管理要求的前提下,支持业务创新和业务运营。为了实现这个目标,需要管理流程和基础资源配备作为支撑。其中,管理流程可分为IT业务创新支持、IT业务运营支持、IT合规管理及IT治理等四类,基础资源配备包括支撑IT运行的人、信息、应用系统及基础设施。

专项风险评估反映的是微观层面的风险,要深入查找评估对象存在的风险。因此,专项风险评估应该采取以检查与安全测试为主,以调查为辅的方法。

启明星辰公司经过长期的实践和积累,在整体风险评估、专项风险评估方面都积累了丰富的经验。

启明星辰公司近日为国内某大型银行提供了良好的风险评估与安全技术服务:通过利用结合该银行特点设计的风险评估模型,对发现的重要网络系统的安全威胁和风险进行综合分析和评价,并进行了有针对性的整改与风险处理,逐步完成了该银行网络风险的自我识别和自我完善;通过日常性的信息安全技术保障服务,提高了互联网安全防御能力,以及安全事件响应和处理能力;通过大量的技术培训和以项目实践为手段的知识转移,逐步形成了自主的专业知识储备,为该银行培养了大量信息安全专业人才。

第二篇：把好幼儿园人生第一关

把好幼儿园人生第一关

塔头幼儿园德育特色教育方案

儿童教育之始――童蒙养正

中国古人历来十分重视在童蒙阶段的培养，因为“少成若天性，习惯成自然”。做人的教育、生活的教育是中国童蒙养正的主要内容。

遗憾的是我们现代年轻的父母多注重子女纯书本知识的传授和技能的习练，而忽略了孩子的根本教育。但有没有这基础教育对孩子的影响是非常大的。我们举一个身边的例子：

两个新分配的名牌大学的毕业生甲和乙，学业成绩是同样的优秀。但试用期过后，单位只留下了甲，却没有给乙转正的机会。为什么呢？

我们看一看甲乙的表现：

甲到办公室后，微笑而有分寸地与同事和领导打招呼，在工作中言语有礼，称呼冠师，尊敬每一个同事。工作之中常常热心帮助大家，大到电脑故障的解决，小到提重物，擦桌扫地，样样干得。同事们也因此都乐于在工作中教导和提示这个新来的小伙子„„

乙呢？不论是到达还是离开办公室对谁也不打招呼。对于单位的长辈直呼其名，态度随便。周遭同事需要帮忙时，他往往是视而不见。就连午餐也是大家都点好菜后，他才来，还有人未吃完时，就无故提早退席。常常令大家感到另类、不易交流、不好合作。

甲乙的差别实际上就在于有没有接受过基本的、点滴的、做人的教育。乙的职场生涯从一开端就跌跤了。

这仅仅是一个小例子。在幼童阶段进行的德行培养、做人教育和生活学习，其对人生和社会的影响远比此例所表述的要重大且深广得多。

所以，幼儿园教育是一个人成长过程中重要的阶段，是一个人良好的行为习惯形成的重要阶段。在幼儿园里，为孩子们播下良好的思想的种子，就会收获好的行为；播种了良好的行为，就会收获好的习惯；播种了良好的习惯，就会收获好的命运。正是由于我们的以上认识，所以我园将中国传统文化《弟子规》的学习和力行作为我园的教育特色。“以人为本，为孩子的幸福人生奠基；办人民满意教育，创和谐文明校园”便是我园教育发展的总目标。具体措施：

（一）抓德育队伍建设，促进德育队伍水平的整体提高

1、学理论，学先进，提高教师自身思想素质。

孩子的教育教师的行为示范作用非常重要，因此，教师的学习力行非常重要。首先，我们从学习抓起，多途径、多渠道提高全体教职工理论水平。利用政治学习的时间，学习《中小学教师职业道德规范》，中共中央国务院《关于进一步加强和改进未成年人思想道德建设的若干意见》，并学习《义务教育法》、《教师法》等法律法规。结合传统文化的传承，我们学习和践行《弟子规》。使广大教师明确师德的根本就是“爱与责任”，教师随时进行学习交流和分享，提高教师的责任感、使命感。开展“班主任工作经验交流”，分享在实践过程中的成功经验。

2、教师要努力研究学习和践行《弟子规》的方法，发挥其作用。首先教孩子学会孝敬，学会感恩（即《弟子规》的“入则孝”）；其次教孩子懂得礼貌（对家长、老师、长辈、小朋友之间要有礼貌），学会简单的礼仪；再次就是培养孩子良好的学习、生活习惯。

（二）抓好孩子的各种教育活动，潜移默化受教育

1、利用好绘本教材的教育作用，把良好思想行为习惯的培养渗透在日常的教学之中。

2、教孩子们诵读《弟子规》，教孩子们用《弟子规》中的道理规范孩子的言行。

3、教孩子把《弟子规》中的行为用情景表演的方式，是孩子们在愉悦的情境下受到教育。

4、用不同的形式演绎中华传统美德故事。例如：看光盘，绘画，讲解，表演等。让孩子们在故事中受到德育养成教育。

5、开展“我做孝亲敬长的好孩子”评选活动。

„„

（三）家园互动来促进 “三位一体”家园合作互动是幼儿园与家庭携手共同促进孩子成长的一种教育行为，目的是以营造互动、沟通、协调、一致的家园和谐关系，形成同向、同步的教育合力作用。家长学校、家访、家长座谈会、亲子活动、家园联系卡等都是家园和谐关系及形成良好的合作关系的重要内容。

现在的家长都是80后，他们的教育方式方法简单粗暴，他们的心里很不平衡，更不用说教育的艺术。还有更多的家长是把孩子交给老人不闻不问。多数孩子在家庭只是接受衣食住行的养育，而缺乏思想的教育。家长言行等对幼儿的潜移默化作用至关重要。

因此，幼儿园教育面临巨大的挑战，那就是家长的教育——家长学校。

1、做好家长的培训工作

利用家长问卷的方式，征得家长的意见和建议，每周二下午对家长进行培训。给家长提供《弟子规》教育光盘，从“家和万事兴”到“幸福人生讲座”，为家长提供学习的内容，随到随学，并要求家长和孩子一起学习践行《弟子规》，家长给孩子做好示范。年末对学习认真，能与大家交流分享教育成果，参加培训次数多的家长给以表彰。

2、利用“家园知心卡”做好家园联系

请家长配合幼儿园的教育活动。园中要求每位家长在学习力行《弟子规》的同时，多多鼓励孩子在家“行孝行，懂礼貌”。“父母呼，应勿缓。父母命，行勿懒。父母教，须静听。父母责，须顺成”。“或饮食，或坐走，长者先，幼者后”„„让幼儿在家园的共同教育下形成良好的思想行为规范。

教师利用家园联系卡，随时向家长汇报孩子的进步与问题，及时得到家长的支持与配合，是家园形成教育合力，为营造孩子和谐的身心、和谐家庭奠定坚实的基础。

3、开展家长学习交流分享活动，给家长展示交流的机会，让懂的教育的家长现身说法介绍经验，使所有的家长受益。

以上是我园特色教育活动的总体方案，各班要结合本班幼儿的年龄特点及身心发展特点，及教师自身的特长，围绕远的实施方案，制定适合本班实际的实施计划，在特色的创建方面多多积累经验，做好教育的成果展示交流准备。

第三篇：银行风控报告

关于对xxx申请装修贷款的审查报告

2011年7月10日，贷款申请人xxx向我行提出个人装修贷款申请，申请金额170万元人民币，期限12个月，还款方式为按月还息到期还本，贷款年利率为8.528％。经我部审查，现将该笔信贷业务的审查情况报告如下：

一 该笔贷款种类为个人消费类贷款，符合国家产业政策、金融政策和我行的信贷业务政策。二 贷款申请人符合我行信贷条件。

三 该申请人所提供相关文件及我行要求的相关资料合法、合规、有效。四 贷款用途

该笔贷款用途为个人消费贷款，用于装修贷款申请人xxx名下的房产，并与装修公司签订了装修合同，所需装修款200万元，故向我行申请贷款金额170万元，其余款项自筹。五 担保情况

该笔贷款采取房产抵押的担保方式，抵押房产为贷款申请人xxx名下的房产，和平区卫津路xx公寓xxx，建筑面积153.48平米，钢混结构，共15层所在8层，设计用途居住，评估价值为285万元，设定抵押权利价值170万元，抵押率59.64%。六 还款来源

该笔贷款第一还款来源为贷款申请人的家庭月收入，经调查，贷款申请人xxx月收入为10万元，其配偶xxx月收入为14万元，且收入情况稳定。该笔贷款第二还款来源为贷款申请人名下的抵押房产，位于和平区xxx路xxx，建筑面积153.48平米，钢混结构，共15层所在8层，设计用途居住，评估价值为285万元，设定抵押权利价值170万元，抵押率为59.64%。按贷款申请人申请贷款及还款金额计算，贷款申请人每月还款共计153748元，上述二人家庭收入与贷款申请人月还款金额相匹配。

七 风险评估

该笔贷款种类为个人消费类贷款，符合国家产业政策、金融政策和我行的信贷业务政策；该笔贷款申请用途为个人装修名下房产，贷款用途合法、合规、合理。该笔贷款申请人xxx家庭收入可观、稳定，现金流量充足；同时以房产抵押方式进行担保，抵押房产分别位和平区xx路xxx，房产足值、易变现。八 风险防范措施

该笔贷款种类为个人消费类贷款，符合国家产业政策、金融政策和我行的信贷业务政策；该笔贷款申请用途为贷款申请人装修名下房产，贷款用途合法、合规、合理。贷款申请人夫妻二人工作稳定，家庭收入可观、稳定，以房产抵押方式进行担保，房产价值综合抵押率为59.64%，房产足值、易变现。九 审查意见

结合该笔贷款资金用途、担保方式、以及还款来源等综合因素，我个人同意对xxx发放贷款170万元，期限12个月，还款方式为按月还息到期还本，年利率8.528％。

审查岗人员签名： 二零一四年七月十九日

第四篇：银行风控最全总结

银行风控最全总结：银行授信前须问企业100个问题

行业及相关行业特征

1、什么行业？

2、行业所处阶段？（新兴、成熟、衰退）

3、行业是否受以经济周期影响？

4、行业的整体盈利情况？与企业盈利状况比较。

5、企业规模及市场占有率状况，是否为龙头企业？

6、行业产能是否过剩？

7、行业经营资质是否需有关部门审批？是否受法律政策限制或影响？

股东和经营者相关信息

8、企业性质是什么？（民营、国有、股份、合资、独资、合伙、个体）

9、股权结构是什么？谁控股？企业实际控制人是谁？

10、股东以什么方式投资？是否到位？是否抽逃？

11、是否有经营团队？经营团队是否有足够的经验？

12、企业的组织构架是什么？管理是否有深度和广度？管理是否规范？企业的激励机制和用人机制是什么？企业文化是什么？

13、是否有董事会？是否有独立董事？董事会是否在行使职权？董事会对管理层是否有足够的制约？

14、企业的历史沿革，近三年经营班子的目标是什么？是否完成？（年终总结）

15、企业的母公司、子公司、兄弟公司及其他关联企业有多少？股东的关联企业有多少？关联企业在社会的信誉如何？在我行和他行的融资情况如何？

16、企业的关联企业与企业采购合同和购销合同的价格、数量、结算是否真实？是否符合市场行情？

生产经营情况

17、生产什么产品或提供什么服务？

18、产品或服务的特点是什么？竞争力是什么？（差异优势、技术优势、成本优势、关系优势）

19、是否有替代品将影响企业经营？

20、产品的市场供求状况分析，是供大于求，还是供不应求？

21、客户对企业产品的依赖度如何？（单一产品）

22、原材料价格波动趋势和供给情况如何，对公司产品销售的影响是什么？

23、原材料质量、保存有什么特殊要求？

24、生产是否符合环保要求？（环保批文）

25、生产技术是否落后？是否具有自主知识产权？与同行业比较？

26、产品的销售渠道是什么？

27、是否有销售团队？销售手段是什么？

28、产品的销售政策是什么？是否赊销？是否有现金折扣？

财务数据分析

29、企业近三年的销售收入是多少？是增长、下降还是波动？原因是什么？

30、企业近三年的利润总额和销售利润率是多少？是增长、下降还是波动？原因是什么？

31、企业近三年的资产、负债、所有者权益是多少？资产负负债率是否符合行业特征？

32、企业近三年的经营性现金净流量是多少？现金净流量与利润总额之间的差额是多少？现金净流量小于利润总额的原因是什么？

33、企业流动资产和流动负债是多少？流动负债与流动资产的差额是多少？流动负债过高是否有短贷长用的现象？

34、货币资金中保证金存款和已冻结的定期存单存款有多少？货币资金与抽查的现金日记账、银行日记账、银行对账单是否相符？

35、应收账款明细是什么？一年以上账龄的应收账款有多少？应收账款坏账有多少？是否按财务制度规定计提准备？

36、应收账款客户是否集中、单一？单一客户是否可能违约或取消合作？

37、应收账款周转速度是否符合同业标准？

38、应收账款增长额是多少？应收账款增长额与销售收入增长额之间的关系？与利润总额之间的关系？

39、存货明细是什么？存货结构是什么？

40、一年以上产成品、半成品有多少？

41、原材料的采购成本与市场价格之间的差额是多少？是否计提存货跌价损失？

42、存货周转速度是否符合同业标准？

43、存货增长额是多少？存货增长额与销售收入增长额之间的关系？与固定资产增长额之间的关系？与利润总额之间的关系？

44、存货的结转方法是什么？对当期成本和利润的影响是什么？

45、存货存放在场内还是场外？存货是否已在他行或第三人质押？

46、预付账款明细？采购价格与市场价格比较？是否符合采购合同约定？

47、其他应收款明细是什么？在同业中占比是否过高？有无与实收资本金额相近的大额其他应收账款？有无注册资本抽逃现象？有无大额资产转移现象？

48、固定资产明细是什么？产权是否明晰？

49、固定资产入账依据是什么？固定资产账面价值与实际购买价值是否相符？固定资产评估入账的依据是否充分？评估价值是否过高？

50、固定资产是否已在他行或第三人抵押？

51、固定资产折旧方法是否符合财务制度规定？对当期的利润影响是什么？

52、设备是否为专业设备？是否已被淘汰？变现能力如何？

53、在建工程的总投资多少？已投资多少？竣工验收还需投资多少？在建工程投入使用对未来销售收入、利润、融资需求的影响？在建工程是否已抵押？

54、土地性质是什么？是否已缴纳全额土地出让金？是否先征后返？地方是否有禁止转让或补交土地出让金后转让的要求？土地是否已抵押？

55、固定资产是否已出租？出租合同的期限和付款方式是什么？出租价格是否合理？承租人是否同意租赁人违约时解除租赁合同或将租金缴纳给银行？

56、短期借款、长期借款、应付票据明细？各银行授信金额多少？授信余额多少？到期日？利率水平？是否逾期？五级分类？担保方式？是否有短贷长用现象？

57、应付账款明细？应付账款期限是多少？一年以上应付账款有多少？是否已违约？是否有纠纷？ 关注公众号：金融人士备忘录，精彩文章不断。

58、应付账款增长额是多少？是否高于往年增长额？是否高于平时增长额？是否有调整经营性现金净流量的嫌疑？

59、预收账款明细？预收账款金额与合同约定生产进度是否相符？是否已开出预收账款保函？

60、企业营业税缴纳多少？企业进项增值税多少？销项增值税多少？是否与税单相符？与报表销售收入是否匹配？

61、企业是否享受各种税费减免政策？是否享受各种补贴？

62、企业实收资本多少？注资方式是什么？是否抽逃？

63、企业资本公积计账是否合理？固定资产评估增值是否符合市场价格？

64、企业经营性现金流入量占销售收入比是多少？

65、销售成本占比是否异常？是否存在少结转成本增加利润现象？

66、投资收益率是否符合同业水平？投资收益中获得现金的比率是否正常？长期投资是否存在不良资产？

用途、期限和还款来源

67、企业的贷款用途是什么？

68、是否有订单？

69、项目贷款是否符合手续？如立项、可研、环评？

70、自有资金有多少？占资金需求比例是多少？是否已到位？

71、贷款的还款来源是什么？测算还款来源是否扣除铺底流动资金？

72、何时还款？流动资金贷款测算企业的经营周期，项目贷款测算企业的每年净现金流量。

风险控制手段

73、如何控制企业信贷资金流出和销售资金回笼？

74、如何监管企业生产或项目进度？

75、担保方式是什么？

76、抵押物评估价值是否偏高？抵押物是否有瑕疵？

77、保证人还款能力如何？

78、仓单如何监管？

79、是否同意签订个人无限责任担保和远期拍卖协议？

收益测算

80、授信产品如何设计？

81、是否在我行开立基本账户？

82、贷款利率是否符合企业信用等级标准？

83、是否有中间业务收入？

84、企业是否在我行代发工资？

85、法定代表人是否办理贵宾卡？

86、员工是否办理信用卡？

87、关联企业是否办理网银？

88、关联企业和上下游企业是否在我行开户？下游企业是否办理保理？上游企业可否办理保兑仓业务？

89、授信余额是否超我行集中度要求？

90、信用等级是否在AA级以上？

91、抵押率是否在50%以下？

92、授信业务种类和行业收取的资本占用费率是否最低？

企业的社会信誉

93、是否到工商局查询企业年检状况、公司章程和股东变更记录？

94、是否到房交所查询企业固定资产是否已抵押或查封？

95、是否到房交所查询企业法定代表人个人财产状况？

96、是否到其他融资银行了解企业的信誉状况？

97、是否到同业或行业协会了解企业在同业间的口碑？

法律相关要件

98、是否有董事会决议？

99、借款合同、担保合同是否当面签章？

100、个人无限责任夫妻双方是否当面签字？

第五篇：皮带队把好安全生产运输第一关

皮带队把好安全生产运输第一关

皮带队始终将职工安全放在首位，为进一步提高职工安全意识，实现矿井生产建设“三零”目标，皮带队从源头抓起，规范区队班前礼仪，把好安全第一关。

皮带队在规范召开班前会的同时，制定出符合皮带队的班前礼仪程序，进一步促进了皮带队安全生产建设。

一是班前安全检查：班长、值班人员每班提前到达队会议室，查看当班职工身体状况，检查是否班前饮酒、小病小伤、连续工作的人员，是否离岗三班以上上班、是否遇到烦心事等现象，发现其中一项不合要求严禁下井。

二是坚持班前培训，营造良好学习氛围：该队制定了班前提前十分钟到会议室进行培训制度；不断创新培训形式，丰富每日一题内容，严格考核岗位“双述”及职工应知应会内容；在全队形成了文化支撑、制度保障、全员同行的学习型组织建设，努力培养良好的学习氛围，提高全队职工整体素质。

三是把班前会作为现场管理的第一道程序：结合上一班作业现场存在的问题，针对每一个环节、每一个岗位，布置好当班安全生产建设及各岗位应协调处理的问题，明确工作中应注意的问题，识别不安全因素，做到安全注意事项不讲明不下井，责任不明确不下井。

四是班前会管理精细化：皮带队从班前会到岗位工作面，每一个程序力争做到了精益求精，在职工心中树立了安全工作人人有责的思想，从源头抓好安全管理第一道防线。在有效的措施下，该队在按时完成矿上下达的各项生产运输任务的同时“安全事故”现象明显减少，这只是皮带队规范班前礼仪的一个缩影，在科学的管理下，各项工作稳步推进，为矿井安全生产建设奠定了坚实的基础。（皮带队 卫聪聪