车贷风险管控评估

第一篇：车贷风险管控评估

二手车车贷风险的种类与管控

贷款均有风险，对于其他贷款来讲，车贷风险介于房贷与信用贷款之间。其中二手车的贷款（不论贷前、贷中、贷后）风险又高于新车风险，对于二手车风险可能存在的形式与种类及相应的管控手段，以下是我个人的见解与建议。

贷前：车辆贷款最重要的环节，如果贷前调查的环境出现疏忽，则贷中、贷后的风险将无限扩大，因此，贷前风险必须严格把控。其主要风险为真实性、贷款目的、车辆合法性、车辆价值评估、贷款手续及贷款合同等。

一、了解借款人的资产真实性。

二、了解借款人贷款的真实目的。

三、了解借款人贷款所需资料的真实性，做好贷前调查、资料收集的工作。对于必须收集的资料，不能有一丝疏忽，对于数额较高的贷款，应当请客户寻找一位担保人，以便进行贷后管理或逾期追偿。

四、了解贷款标的车辆的合法性，包括有无查封、抵押、是否为盗窃车等。

五、了解贷款标的车辆的评估价值、并将贷款金额控制在一定范围内。其中评估风险包括：

1、对车辆市场价值把握不准确，其中包括对应的新车价格及同类竞品价格的综合评估，造成误判。过高或过低的评估车辆价值。

2、对车辆贷款期间的车辆贬值预期不足。以至于在车辆逾期收回后，处理时造成不必要的损失。

3、评估车辆是否为事故车、水泡车、火烧车等。是否贷款标的还有贷款的价值或抵押价值。以免客户偷梁换柱。（注：对于豪华车或者贷款金额较大的车辆，个人认为应当两名评估师一同前往，必要时，应当将车辆开往4S店进行检测）。

4、对于车辆预期的一个厂家政策判断或国家宏观调控的政策判断。

六、使用完善的合同文件，以便充分的保障公司权益，避免不必要的损失，将一些可预见的问题用合同条款规避或保护。

贷中：是对贷款客户、贷款资料、贷款标的等一个综合的审核、整理、评估的过程。风险主要在于信息的错报、漏报、瞒报、客户档案建立与车辆GPS的安装，督促相关人员完善后续工作。

一、认真填写调查报告、整理贷款资料后上报到公司后台。发现错误或疑问及时整理或者返回贷前调查步骤。不能瞒报、错报、谎报客户信息、客户贷款资料等。做到认真、公正、客观。对于贷款标的应当提供足够具有说服力的文件或资料以证明其评估价值的真实性与准确性。

二、公司后台对其资料的真实度应始终抱有客观、公正、怀疑的态度。不可因为同事关系或职务之便瞒报、错报、谎报等。发现问题或错误应及时向上级汇报并与贷前调查人员沟通。不漏过每一个可疑的地方。在贷款放出前把好关。

三、对于高审通过的客户，应当督促相关人员立即对贷款标的做抵押登记与GPS安装（不押车的贷款标的），建立完善的客户档案。

贷后管理：主要针对的是贷款不押车的情况。主要风险为逾期风险、事故风险、车辆贬值风险、车辆收回处置风险、如果是营运车辆，还存在营运收益风险。

一、逾期风险指的时在贷款偿还期间客户发送逾期不还款的情况。针对车辆的特殊性、应该在贷前对客户的住地的真实性进行确认。贷中对车辆安装GPS。对于数额较大的，可以寻找其担保人进行追偿。在锁定贷款标的车辆或逾期客户时，如果需要抓人或抓车，必须一次成功。对于逾期车辆应当让其一次性付清尾款并处以罚金，否则，应当尽快出售抵押车辆以免出现贬值风险。

二、事故风险一般是指会大幅造成贷款标的贬值或完全消灭的，不可逆转的一种变故，如导致车辆损毁或人员伤亡的交通事故、车辆出现自燃、水泡等情况。一般出现这样的风险几率为0.05%-0.3%左右，且事故风险无法控制，唯一只能提高贷款标的车辆的保险金额并要求其购买包括车损、三者、盗抢、自燃、人员（包括但不限于）的车辆商业保险并约定保险第一受益人。一旦出现事故后可以将损失降到最低。

三、车辆贬值风险是指在贷款期间内车辆价值损耗的情况，一般分为自然性贬值和事故性贬值。

1、自然性贬值是指车辆随着时间推移及使用所造成的一种自然损耗并使其价值逐渐衰减的情况，此类风险贬值预防主要是在前期在对车辆在贷款周期内的车辆贬值有一个较好的预计，包括车辆历史降价次数、幅度、市场保有量、车辆维修使用成本等等综合因素判断后得出。以防止车辆在逾期收回后发生不必要的损失。

2、事故性贬值是指车辆发生事故，产生贬值但是不影响车辆性能的一种风险，比如车辆追尾，大面积擦挂等，可以通过约定保险第一受益人、或者约定发生重大事故提前偿还等手段进行预防。

四、对于营运车辆还存在收益风险，主要是对营运车辆的营运路线、路况、运费收益、结算周期、成本核算等进行预判与评估。并针对营运车辆的贬值做出一个合理、公正的市场评估。

风险始终存在，如果操作规范，严于利己，给客户一个规范、高效的正面印象，也可以有效降低贷款逾期风险。不论做房贷、车贷、信贷，最终都是针对“人”这个本质的主体，所以要做到：“贷前看准人、贷中看透人、贷后看住人。”所有的同事都对自己的工作负起责任，才是最好的风险防范。

第二篇：车贷风控流程

车贷风控流程

(1)客户来源，可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。

客户的初步筛选，应符合以下六个条件

1、年满18周岁的本地车牌车主

2、持有有效的身份证明文件。

3、拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权

4、业务开展城市长期居住和工作。

5、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票。

6、保险单、车船税、进口车辆相关税证明业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

(2)业务部门负责客户相关资料的收集与整理，主要是以下资料。其中必要材料

包括身份证，近六个月之内的银行流水，深圳居住证明，工作证明和收入证明和车辆备用钥匙。其他材料包括社会保险卡，机动车行驶证，机动车驾驶证，机动车登记证书，机动车保险合同，购车发票。补充材料包括电、煤气、水、固定电话、手机的“发票”或“账单”，信用卡的详细“账单”，房屋的租赁合同，房产证，房产共有证明。业务部门完成规定资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料。

(3)风控部门进入业务系统开始进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款

人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。

(4)综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见，完成初步审核

流程。

(5)结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由业务部门进行实地考察

和客户背景调查，并且按照操作规范拍摄现场照片。然后将考察资料和调查结果交由风控部门进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。

(6)根据前两次审批的情况和结合相关资料，风控部门内部就能不能放贷，批准

多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由总经理进行审批。总经理批复过后，终审完成。

(7)由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款。

(8)风控部门进行对应出借人信息匹配，并且由业务部门通知客户签约时间。

(9)风控部门与客服部门核查过客户资料之后，业务部门与客户签订合同。

(10)财务部门放款，贷后管理则由业务部，风控部和客服部共同完成。

第三篇：车贷法律风险

关于汽车贷款的法律提示

主持人：今天来到我们节目做客的是文康律师事务所的庄慧鑫律师，欢迎您！庄律师：主持人好，听众朋友们大家好！

主持人：今天庄律师想和大家聊点什么呢？

庄律师：眼下是汽车销售旺季，很多人都选择贷款买车，我们就聊聊有关车贷的法律问题吧。

主持人：好的。据多家品牌4S店的统计数据显示，今年以车贷方式买车的市民已占到汽车销售的三成左右，这让不少财力有限的市民终于圆了汽车梦，有的银行还针对特定车型推出了“零利率”服务。那么什么是“零利率”车贷呢？

庄律师：所谓“零利率”车贷。是指由银行通过与汽车厂商、经销商合作，定期或不定期地为购车者提供某种车型的分期贷款，购车者不用支付贷款利息。这种贷款一般最长期限为3年，最高贷款额为车价的70%。

目前来看，车贷有三种方式：银行个人汽车消费贷款、汽车金融公司贷款和信用卡分期付款，其中信用卡分期付款成本较低，购车者不用支付利息，只需要支付较低的手续费。

贷款“零利率”大都要求较高的首付，一般在30%-50%之间，银行或汽车金融公司会根据购车者的信用状况，来确定是否给予“零利率”优惠。虽然“零利率”，但可能会收取其他费用，比如刚刚提到的信用卡分期付款要支付一定的手续费。

主持人：我们都知道，银行往往都是靠赚取利息来生存发展的，‘零利率’就是白白借钱给老百姓用，怎么会有这样的好事呢？掉馅饼吗？

庄律师：‘零利率’并非是银行不收利息了，按照规定，银行并不能向消费者发放零利率汽车贷款。实际上，这部分利息是由厂家和经销商承担，然后再补贴给银行。

汽车商家为消费者的利息埋单，这其实是一种变相的优惠促销。消费者看上去是免了贷款利息，得了不少优惠，其实如果购车者不贷款购车，大概可以享受相当于车价5—10%左右的优惠，但若选择贷款购车，车价就不能再享受优惠了。

另外，通过“零利率”车贷购车，虽然不用交利息了，但购车者还需向经销商交纳一笔手续费，而且还款期限越长，费用越高。当然，“零利率”车贷与常规车贷相比，利率较低，还能享受一次性付款买车的优惠，还是相对划算的，这才是“零利率”日趋红火的真正原因。

主持人：贷款买车倒是火了，可我们也经常看到新闻报道说，因为有的车主拖欠银行贷款不还的，竟然要车行替他们还贷，这又是怎么一回事呢？

庄律师：在购车者贷款买车前，银行一般都要求借款人提供担保，而担保人的角色往往会由汽车经销商来担当。在购车者不按期还款时，担保人就有义务垫付银行的贷款。

银行为了转嫁车贷风险，往往要求担保人在银行存一笔少则几十万元多则上千万元的保证金。如果贷款人不继续还款的，银行就要扣掉担保人保证金。担保人在垫款之后，有权利向车主，也就是借款人追偿，比如说歌星含笑被判偿还车款的案子：

N年前，歌星含笑买了一部莲花跑车，总价69.8 万元，在他与车行、银行签订的贷款购车合同、保证合同中约定：首付14万元，其余55.8万元由含笑向银行申请五年期汽车消费贷款。根据银行要求，在含笑偿清全部贷款之前，车行为含笑提供保证担保，含笑需将所购车辆抵押给车行。一旦含笑不还贷款，车行就得向银行履行保证责任，还款；那么车行也就有权向含笑追偿。

结果合同签订以后，银行放款，含笑提车开走，但他仅支付了三个月的贷款本息，就开始拖欠；车行没办法，按合同代含笑向银行偿还了全部贷款本息56万余元，然后一纸诉状，起诉到北京某区法院，要求含笑偿还这56万余元借款，并支付相应的延期付款违约金。经过一审、二审法院审理，车行胜诉，含笑被判还款并支付逾期付款违约金。至于本案的执行情况，咱们不清楚，不过要是车行早知道卖一部车给大歌星会带来这么多麻烦的话，恐怕车行在为他办车贷时就得好好掂量掂量啦。

主持人：那么照您这么说来，就是车贷有风险，放贷须谨慎喽？

庄律师：对啊，因为事情总是一分为二的，蒸蒸日上的车贷背后，违约率也在逐日上升，根据有关银行的数据统计，近两年车贷的违约率已达到0.5％至0.9%，有的已超过1%。为此银行使出了各种方法，对违约客户进行催讨，但催讨工作仍然存在很多困难。对于很多银行主管车贷的客户经理来说，每天上班都会花很多时间和精力去打电话或外出催讨欠款人。

随着汽车贷款坏账的不断提升，国家通过宏观调控的手段紧缩汽车消费信贷，规定个人贷款购车最低首付从原来的10％升为20%，与之密切相关的车贷险也一度被保监会叫停。

主持人：车主到期不能按时偿还贷款本息，汽车信贷风险居高不下，主要是由什么原因导致的呢？

庄律师：我们通过分析一些经办的案例，总结出这些原因主要在于以下几个方面：

第一，汽车是可移动的资产，追索难度大且成本高；而且汽车折旧率高、价格变化较快，更高性价比新车的不断推出，极易使贷款汽车的现时市值低于贷款余额；另外，整个社会信用体系缺乏对违约个人的约束和惩罚，这都会滋生恶意不还贷行为。

第二，个人还贷能力不确定的因素较多。因为个人收入会受到经济形势、企业经营状况、个人身体健康状况、意外事故等多方面因素的制约，而收入的变化便直接影响到个人的还贷能力。

第三，个人征信制度*的不健全，增加了贷款主体(银行、汽车经销商或金融公司等)贷前风险控制的难度。一方面，使得恶意贷款有了蒙混过关的机会；另一方面，也使贷款主体因“设卡不严”而怂恿了贷款人超偿还能力借贷，比如提供不真实的收入证明。

第四，贷款主体内部机制不健全，不仅存在信贷员因开拓业务帮助贷款人更改个人信息以超额获批贷款；甚至还存在个别信贷员违规操作，与客户串通蓄意牟取私利，进而增大了信贷风险。

第五，贷后风险控制难度大。由于汽车信贷每笔贷款的额度较小(平均约为13万元)，对每笔贷款进行全程跟踪的成本费用又太高。事实上，缺乏有效贷后监控也增加了车贷风险。

第六，贷款主体迫于竞争压力，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，续而埋下了巨大的风险隐患。

第七，汽车价格的不断下降，使车贷客户的心态越来越不平衡。特别是一些车贷零首付的客户，他们看着车价每况逾下，想想每月的车贷还款，总觉得在购车价格上吃了大亏。于是把这个怨气便撒在了银行及车行身上，这就使银行和车行承担了由此产生的风险。

主持人：从法律的角度来说，怎样才能有效地降低车贷风险，解决您刚才提到的常见问题呢？

庄律师：我们不妨把这个问题分为放贷前和还贷期间两个阶段来说：一方面，车行帮助购车者办理车贷应采取以下措施：

1、规范贷款购车合同文本；

2、规范抵押合同及完备登记手续；

3、建立专门的防范风险部门，落实贷前资信调查；

4、健全信用评估体系；

5、认真签订同意书、担保书；

6、加强人员素质，严格审批手续。

另一方面，在客户还贷期间，车行应加强以下几个方面：

1、建立客户档案，保持密切联系；

2、和车管所等相关部门保持密切联系；

3、和银行，保险公司保持良好合作；

4、向客户提供良好的售后服务；

5、采取灵活有效的催讨方式（包括诉前谈判、诉讼）；6，妥善将车收回予以变现（如在法院执行阶段评估、拍卖）。

主持人：刚才您说了车行、银行可能遇到的风险隐患，那么消费者在车贷业务中会遇到哪些问题呢？

庄律师：消费者如果作为实际车主，能够有效控制所购买的车辆，那就按时足额地偿还贷款，即便拖欠

一、两个月，只要及时补交，也是不会有什么麻烦的。但是也有例外的情况发生，比如新疆的“中兴案”就非常典型：

中兴公司急需购买一批重型机车，却苦于资金短缺，就找了一批挂名车主，借用他们的个人资料，办理了收入证明等手续，交给银行办理汽车贷款手续，于是挂名车主们与银行签订了汽车消费贷款合同。之后，由中兴公司以挂名车主的名义向银行偿还贷款；经过一段时间后，中兴公司因资金周转困难无法按时还贷，于是最终这些所谓的“车主”就陷入被各方追债的怪圈！所以在此告诫大家：请不要轻率地把自己的身份证借用给他人使用，尤其是在您不了解他干什么用的情况下。

主持人：可不可以问一下，在车贷风险防控方面，律师可以发挥什么作用呢？ 庄律师：律师除了可以协助车贷各方理顺关系，解决纠纷之外，有一项基本的法律服务功能就是资信调查工作。

把好贷前调查这一关，就能够有效控制风险。对银行来说，依靠专业的法律服务机构开展调查工作，既符合国际惯例，又切合我国实际，既解决银行因为发展业务人手不足的矛盾，又能够发挥银行自身的优势，进一步发掘和培养优质客户，增强银行竞争力。

律师事务所作为专业资信调查机构介入汽车消费贷款，在调查的方法和程序上能够发挥律师的专业所长，对购车人的履约记录、资产状况都能够从法律的层面做出全面而独立的评判。律师事务所直接对银行负责，将调查所取得真实客观的资料交给银行，再由银行进行严格审核基础上，对确实符合贷款条件的客户决定放贷，这样做就比较安全。同时，律师的调查也能够为今后的催收工作打下牢固的证据基础，律师跟进催收工作，可以及时了解客户的还款情况，一旦欠供，律师可以从法律的层面进行处理，有效地降低成本。

主持人：有关车贷的法律话题还有很多，因为时间关系，今天就只能到这里了，观众朋友们如果需要咨询还可以与庄律师联系。

庄律师：观众朋友们可以拨打文康律师事务所的电话80775029，欢迎咨询。

第四篇：企业内部风险管控

企业内部风险管控

威胁企业商业安全的根源，在于来自企业内部的管理风险以及外部的经营风险。企业对外经营运作过程中，面临各种经营风险，包括因竞争对手的恶意竞争行为导致的风险、因合作伙伴履约资信问题导致的风险以及因经营环境变化导致的风险，如国家法律、政策的变化。

企业内部管理追其根源，均在于人力资源的掌控，因此我们通常将企业的内部管理风险概括为“人力资源风险管理”。

人力资源风险管理中最常见的几类问题，包括：黑单、泄露公司机密及商业秘密、虚报或假报帐目等。出现以上问题，究其根本，有三个层面的原因：

第一，目前我国社会信用体系不完善；

第二，公司内部管理制度存在缺陷，制度制订不足，特别是有些企业根本没有建立人力资源道德风险的防范和监督制度，公司管理层对公司制度执行不力，甚至参与有损公司利益的行为；

第三，员工职业素养有待提高，缺少必要的职业规范和素质或者道德水准、特别是尽职性不高。

因此，企业必须加强内部风险控制，建立并完善内部人力资源风险防范体系和危机处理机制，控制内部人力资源风险，从而保障企业商业安全。

企业增强风险控制能力，首先，必须建立事前防范保障机制。设立对应聘人员和重要岗位待聘人员的资质审核程序，全面、深入核实其背景资料，同时也可通过心理测试，获取一些其它途径无法得到的真实信息，比如应聘人员是否对企业隐瞒的、档案材料中无记载的重要背景信息，如是否有犯罪前科，是否有吸毒、同性恋和其它不良嗜好，是否加入非法组织，是否是国外间谍或竞争企业的商业间谍。

其次，建立事中预防监控机制。事中预防监控是事前防范的延伸。公司内部，要对在职人员，特别是重要岗位员工进行公开的定期、不定期考核或心理测试；加强对员工个人职业素养的培训与提高，完善新员工的培训机制和对在职员工的考核机制。公司外部，可聘请专业的调查公司对重点岗位员工的尽职状况进行定期保密调查。

最后，建立事后危机处理机制。公司内部要设立专门的危机管理部门，并不断健全和完善部门制度；公司外部，可聘请专业调查公司对在职人员、离职人员的职业去向进行追踪调查。

我们对不同阶段对风险控制的程度有一个大概的统计，基本上是：事前控制：100％，事中控制：85％，事后控制：15％。可见事前对风险和危机进行控制是最有效的。因此，企业加强风险控制，建立人力资源风险管理体系，其重点也在于建立事前的风险防范和事中风险监控机制。总结以上风险控制方法，现阶段企业人力资源风险控制与管理应着眼于以下方面：

1、企业必须培养事前风险防范的意识，并建立相应的监督体制，以确保这种意识落实到现实的管理过程中；

2、企业监督体制的建立和实际运作，包括雇佣资质调查和背景调查、风险测试机制；

3、企业须建立完善的数据记载机制，对记载数据进行分析并合理利用。

胡明杰

2010年8月17号

第五篇：风险管控学习心得

随着社会法制化的推进及企业竞争的加剧，企业只有建立、健全并执行行之有效的内部控制体系，才能够获得持续稳定的发展，做到基业长青。

掌握先进的内部控制、风险管理、内部审计及职业舞弊等理论;掌握快速诊断企业内部控制缺陷的方法，评价内部控制的效果并进行改进;提升管理层对内部控制自我评估的能力，建立有效的内部控制环境;明确如何结合企业自身特点、建立适合企业自身情况的内部控制系统;通过企业运作中的典型实例学习明确主要业务活动中的控制要点、控制标准和控制方法。

此次培训使我系统地学习了内部控制与风险管理中一些实用的技巧和功能，不仅知道了如何使用，更了解了原理，对今后的工作十分有帮助，可以提高工作效率，使工作的成果更美观，为自己的工作成果加分，使老板满意。

柳玉丰 2017年3月10日