0701Pos交易及预授权问题处理

第一篇：0701Pos交易及预授权问题处理

Pos交易及预授权问题处理

交易叙述

消费类交易是实时完成对持卡人账户资金的一次性扣款；

预授权类交易是对持卡人的账户余额（或信用额度）预先冻结，结账日再扣款的过程。一般类型的商户受理银行卡可使用的交易有：消费类交易（消费、消费撤销、手工退货）； 宾馆酒店类商户受理银行卡可使用的交易有：预授权类交易（包括预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成结算、预授权完成撤销）、消费类交易（消费、消费撤销、手工退货）。推荐在宾馆酒店使用预授权交易，主要交易流程为：客人入住时通过预授权交易冻结持卡人账户，客人离店结算时通过预授权完成或者预授权完成结算将实际金额从持卡人账户扣款。适应了宾馆酒店类商户在不确定消费金额的情况下需要预留客人押金，客人在押金范围内住店消费，离店一次性支付的需要，为持卡人提供方便服务，同时商户有三种方式（预授权联机完成、预授权完成结算、手工托收）提交预授权完成交易，为商户资金到账提供了全面的保证。消费类交易作为宾馆酒店类商户使用预授权交易的备用和补充，在特殊情况下使用。>> 预授权交易

指特约商户通过POS终端渠道，就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程。

（一）适用范围

客人入住并使用银行卡作为支付工具时，收银员按入住天数根据酒店预交押金规定估算消费金额，使用此交易对客人账户资金进行冻结。

（二）发起方式

商户收银员通过POS终端渠道联机发起。

（三）交易要求

1、审卡

（1）卡片贴有“银联”标识；

（2）卡片上无“样卡”、“专用卡”或“VOLD”等字样，无损坏或涂改痕迹；（3）照片卡上的照片为持卡人本人；

（4）卡片背面签名条应有签名，签名条上无涂改或损毁痕迹。

对不符合审卡要求的卡片应拒绝受理。有效性难以判断的，可请持卡人出示本人身份证，核对卡片印制的姓名、持卡人预留的签名与身份证上的姓名是否相符，并将身份证号码抄录在签购单上，或者联系收单机构。

2、刷卡输入预授权金额，提示持卡人输入个人密码。

3、交易成功，打印交易凭证。收银员核对预授权金额、交易账号和卡号是否相符；交易不成功，收银员应就终端提示咨询银联或发卡行，据具体情况向持卡人解释。

4、请持卡人在入住单签字，核对持卡人入住单签字和卡背面签名条。持卡人签名相符后，将入住单、交易凭证妥善保存。

（四）交易流程

(五)注意事项

1、商户印制的持卡人入住单商应明确以下内容：持卡人同意通过冻结其银联卡账户资金作为入住押金，在持卡人未结账离店时，商户可在押金金额115%的范围内，依据该入住单及其他在商户消费的且经持卡人签名确认的单据，按实际应结账金额通过发卡机构扣收。

2、预授权只是对持卡人授权额度进行冻结，并不进行实际扣账,交易成功后要妥善保存单据，供离店结算时查阅预授权号、预授权日期等信息，完成收款。

3、预授权交易成功，标志着商户正确操作的前提下，将在预授权金额115%范围内根据持卡人实际应结账金额获得付款。

4、收银员对持卡人提交的符合审卡要求的卡片无论借记卡或贷记卡均应予以受理，根据终端提示进行后续操作。需要说明的是，工、农、中、建借记卡暂不支持预授权类交易，不能进行预授权交易。>> 预授权撤销交易

指特约商户在取得预授权后通知发卡机构取消付款承诺的过程。

（一）适用范围

当客人换用其他付款方式或取消入住时，收银员可使用“预授权撤销”。

（二）发起方式

商户收银员通过POS等终端（联机方式）或手工填写预授权撤销申请单提交收单行（手工方式）发起。推荐使用联机方式，如联机不成功，可再行通过手工方式发起。

（三）预授权撤销（联机）方式 １、交易要求

（1）收银员找出预授权单据，在终端上刷卡，输入预授权日期、预授权号码和预授权金额；（2）交易成功后，将凭证的客户回单联与原预授权交易凭证交持卡人，商户保存联妥善保存；交易不成功，收银员应就终端提示咨询银联或发卡行，据具体情况向持卡人解释。可通过发卡银行申请手工撤销。２、操作流程

（四）预授权撤销（手工）方式

１、适用范围

如果出现POS或系统故障不支持联机预授权撤销操作，为避免继续冻结持卡人的信用额度，商户收银员应使用手工方式提交发卡行完成预授权撤销操作。

２、操作流程：

（1）收银员找出预授权单据，填写预授权撤销申请单，要素包括：

卡号、商户名称、商户所在城市、交易日期、预授权撤销日期、预授权日期、预授权金额、预授权号码、撤销原因等。

（2）业务主管签名并盖章，附上原预授权的签购单的影印件，在3个工作日内将申请单提交发卡机构。

（五）注意事项

１、联机预授权撤销交易应在预授权交易日起30日内进行；因手工预授权交易流程长，在预授权交易后的25日后提交收单行就没有意义了；

２、撤销申请一旦发出，不得再要求取消“预授权撤销”； ３、预授权撤销交易，不支持对部分预授权金额的撤销； ４、预授权撤销成功后，持卡人原被冻结的额度自动解冻。

>> 预授权完成交易

指特约商户对已取得预授权的交易完成持卡人付款的过程。

（一）适用范围

当客人离店结算时，已作过借记卡（工、农、中、建借记卡除外）预授权交易的，通过“预授权完成”交易进行银行卡支付。贷记卡建议采用“预授权完成结算”交易进行结算，下面将会详细提及。

（二）发起方式

商户收银员通过POS终端的联机刷卡方式发起。

（三）预授权完成（联机刷卡）方式

１、交易要求

（1）收银员找出商户保留的预授权单据；

（2）在POS终端上选择预授权完成（联机）交易；

（3）收银员在终端上刷卡，输入原预授权日期、预授权号码、实际交易金额；（4）交易成功，打印交易凭证；（5）收银员在核对交易金额以及凭证上打印的交易账号和卡号相符后，交持卡人签名确认；（6）收银员核对、确认持卡人签名与卡片背面预留签名一致后，将凭证的客户回单联和原预授权凭证交持卡人；（7）交易不成功，收银员应就终端提示向持卡人解释。２、操作流程

（四）预授权完成结算方式（即手工输入卡号的预授权完成）１、适应范围

当客人离店结算时，已作过预授权交易的贷记卡交易，通过“预授权完成结算”交易进行银行卡支付；或者以做过预授权交易，且预授权完成交易未成功的借记卡交易。

２、交易要求和操作流程

收银员应在POS终端上选择“预授权完成结算”交易功能，手工输入卡号，其他交易要求和操作流程同“预授权完成（联机）”。

（五）预授权完成（手工）方式 １、适应范围

当收银员在POS终端或系统发生故障，无法提交“预授权完成”和“预授权完成结算”交易时，可手工提交受理行完成交易。

２、操作流程

（1）收银员填写预授权完成手工单，要素为：

交易类型、卡号、酒店名称、酒店所在城市、交易金额、小费金额（可选）、交易日期、商品或服务的描述、入住日期、离店日期、房间号码、预授权号码、预授权日期、预授权金额、收银员签字等；

（2）收银员核对凭证内容后，交持卡人签名确认，并将客户回单联和原预授权凭证交持卡人；

（3）商户将预授权完成手工单附上原预授权交易凭证的影印件在3个工作日内提交收单机构（如持卡人未结账离店，还应附持卡人签名的消费凭据复印件）。

（六）预授权完成（离线）方式

适用范围：目前内卡不建议进行此类交易，可能导致帐务不平；主要用于外卡交易。

（七）注意事项

１、预授权完成的结账交易金额应在预授权金额的１１５%之内。如预授权完成金额超过１１５％的额度，发卡行将会拒绝此交易，造成风险由商户负全责。

２、每笔预授权交易，只能进行一次预授权完成交易，如输入差错，可通过预授权完成撤销（具体方式见“预授权完成撤销”）对所作的预授权完成进行撤销，撤销成功后再次提交预授权完成交易。

３、预授权完成交易必须在预授权交易日起30天内完成，否则发卡银行拒付，只能通过托收处理，产生的风险由商户承担。由于预授权完成（手工）交易需由受理行操作人员手工处理，建议商户在预授权交易日起２５天内（如临近长假，应在２０天内）提交，给收单银行预留一定处理时间。

>> 预授权完成撤销交易

指特约商户由于各种原因对已经成功的预授权完成交易，于当日当批主动发起的取消。

（一）适用范围

如发生预授权完成金额错误或客人要求改变结账方式等情况，商户收银员需要取消已成功的“预授权完成（刷卡方式）”交易时，可使用“预授权完成撤销”交易。

（二）发起方式

通过在POS终端上联机方式发起。

（三）交易要求 １、收银员在当日当批原交易终端上选择“预授权完成撤销”交易，输入预授权完成交易流水号进行处理；

２、对撤销不成功的，特约商户应在对账确认后及时通过收单机构提交差错处理。

（四）操作流程

（五）注意事项

1、预授权完成撤销后，无法再对该笔撤销交易进行取消；

2、预授权完成撤销交易成功后，发卡机构将恢复对原预授权金额的付款承诺。

3、对预授权完成结算交易不能进行预授权完成联机撤销，仅能通过商户调整实现。>> 消费交易

指特约商户通过POS终端，实时完成客人用卡支付的过程。

（一）适用范围

部分银行卡片不支持预授权类交易，可以使用此交易进行银联卡结算。目前，工、农、中、建借记卡建议采用消费交易。

（二）发起方式

在POS终端联机发起。

（三）交易要求 １、审卡

审卡要求同预授权交易；

２、刷卡输入交易金额，采用个人密码的，由持卡人输入个人密码；

３、交易成功，打印交易凭证。收银员核对交易金额、交易账号和卡号是否相符；交易不成功，收银员应就终端提示向持卡人解释；

４、请持卡人在签购单签字，将客户回单联交持卡人。

>> 消费撤销交易

指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。

（一）发起方式

理论上可以通过在POS终端上联机方式或手工方式发起。由于浙江绝大部分终端和银行不支持联机退货交易，故终端界面中虽有退货菜单，但此功能不支持。目前，浙江只有采用手工提交受理行方式进行退货。

（二）手工退货 １、交易要求

（1）特约商户可手工提交受理行方式处理，并应告知持卡人由此可能导致入账时间延长；（2）要求持卡人提交原始交易凭证及商户认可的其他退货有效单据；（3）收银员在退货手工单上填写相关要素：

交易类型、卡号、商户名称、商户所在城市、退货交易日期、退货交易金额、商品或服务描述（可选）、原始交易日期、原始交易金额、原始检索参考号、原始交易流水号、收单机构编号、特约商户编号、发卡机构名称、持卡人签名、收银员签字等；（4）收银员将凭证交持卡人签名确认；

（5）交易完成，收银员应将凭证的客户回单联交持卡人；

（6）商户应在3个工作日内将退货手工单及相应的资金（支票）提交收单机构，收单行收妥款项后办理退货。也可通过协议委托收单行从其在收单行开户的结算账户中或当日的销售收入中扣除 ２、处理流程

（四）注意事项

１、可部分退货和多次退货，但累计退货金额不能大于原始交易金额； ２、退货款项必须划入消费交易所使用的银行卡内，不得以现金方式退款。

>> 交易的应用

预授权类交易和消费类交易是宾馆酒店类商户使用的基本交易类型，能够满足受理过程中的不同需要。在实际受理过程中，如果出现了较为特殊的情况，可以按以下方式分别进行处理。

一、跑单的处理

（一）适用范围

当客人入住时办理了预授权交易，而离店时未履行正常的预授权完成手续进行结账。

（二）操作方式

1、采用预授权完成结算 在POS终端上手工输入卡号，通过联机进行预授权完成处理，并妥善保存预授权完成交易凭证、原预授权交易凭证、入住单和持卡人签名确认的消费明细。

2、采用预授权完成（手工）方式 商户需将预授权完成手工单、原预授权交易凭证、入住单和持卡人签名的消费凭据复印件一并在3个工作日内提交收单机构。

二、对预授权完成结果进行修正

（一）商户收银员预授权完成交易成功后发现输入金额有误的，可先进行预授权完成撤销，在撤销成功后输入正确的交易金额进行预授权完成处理。

（二）当客人离店结算，发现实际消费金额已高于预授权交易金额时，可先使用“预授权完成”交易对预授权范围内的金额进行结算，然后就高于预授权完成交易金额的部分做“消费”交易处理。

（三）如预授权交易成功而持卡人希望采用其他方式结账，商户收银员可先发起预授权完成撤销交易，成功后发卡方将继续冻结持卡人的信用额度，再进行预授权撤销处理，恢复持卡人的信用额度。

三、退货的不同处理

持卡人退货分为当日退货和隔日退货、部分退货和全额退货。

对消费完成后当日当批次的全额退货，建议采用消费撤销处理；对当日当批次部分退货，可先做消费撤销，再将未退货的部分金额做消费处理；对当批次后退货的，采用手工方式的退货交易处理。

>> POS机一般业务处理流程

一、签到

（一）检查POS设备情况

1、检查电源线的连接情况

检查电源开关是否已开，电源线的插头是否接妥，变压器是否接好等。

2、检查打印纸的安装和使用情况

打印纸的前沿是否和POS打印机的锯尺形边沿平齐；打印纸是否满足当日营业需要；是否出现卡纸的现象等。

3、检查电话线的连接情况
POS显示“线路繁忙”或者“通讯故障”等情况时，要检查电话线和座机的LINE接口是否接好，电话线是否有并机现象，电话线是否被其他设备占用等。

4、检查POS整体情况
要检查POS是否处于待签到状态，上一班次POS刷卡是否正常，POS是否被损坏，按键是否正常，提示界面是否正常等。

（二）执行POS签到操作

（三）需要注意的问题

从POS操作的权限管理和安全操作的角度出发，建议使用密码输入的签到操作，以验证操作员的合法性。

二、日终结算

为了保证POS交易资金的准确清算，POS一定要完成结算交易。为规范POS操作的权限管理，建议该项权限授权于收银主管进行操作。

操作流程

（二）需注意的问题

1、打印出的结算单应与当日的签购单逐笔核对交易，确保交易金额、笔数完全正确。发现异常，立即通知收单机构或银联处理。

2、特约商户对各类签购单据、交易数据及与交易相关的原始凭证等保留至少12个月，以便持卡人及发卡行在此期间进行查询和调单。

三、签退

商户营业终了，POS完成结算后，收银员需对POS执行签退操作，在POS界面中选择“签退”的功能，选择柜员签退，POS屏幕显示签退成功。

>> 商户没收卡处理

一、商户没收卡条件

（一）POS终端显示的交易应答信息为发卡机构发出的没收卡指令；

（二）联络发卡机构时，发卡机构给出没收卡的指令。

二、没收卡处理

（一）使用POS签购单向持卡人开具没收卡的收据一式三份，收据上须抄录卡号及没收原因，分别由商户、持卡人和收单机构保管。

（二）没收卡后应立即当场进行剪角处理（即沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于45度角方向进行剪切处理），在没收次日起3个工作日内通知收单机构，并对未按要求处理产生的风险承担责任。

三、没收卡奖励

特约商户按要求没收卡片并进行相关处理的，收单机构将对商户收银员进行一定的奖励。>> 调账处理

持卡人向商户投诉引起的调账流程

一、商户接受持卡人投诉，核实账务确认情况属实后，填写商户调账通知单提交给收单机构或银联。

二、收单机构或银联根据通知单内容进行查询，并要求商户配合提交相关交易凭证。

三、收单机构或银联查询完毕后，对于核实后可以调账的交易，在当日商户交易款项中进行相应调整，并将调整后的款项清算给商户。

持卡人向发卡行投诉引起的调账流程

一、发卡行接受持卡人投诉，并通过中国银联的跨行交易差错处理平台对争议交易进行提交（如进行查询、调单、退单等）。

二、中国银联将相关交易转给收单机构进行查询。

三、收单机构查询完毕后，对于核实后可以调账的交易，在当日商户交易款项中进行相应调整，并将调整后的款项清算给商户，同时将相关交易款项通过差错处理平台划给发卡行。

四、发卡行对持卡人账户进行相应账务调整。

商户对账引起的调账流程

一、商户在对账过程中如发现账务不平，可填写商户调账通知单提交至收单机构或银联。

二、收单机构或银联根据通知单内容进行查询，并要求商户配合提交相关交易凭证。

三、收单机构或银联查询完毕后，对于核实后可以调账的交易，在当日商户交易款项中进行相应调整，并将调整后的款项清算给商户。

>> 风险防范

受卡流程中的风险防范要点

一、验卡

1、验明持卡人所持信用卡的颜色、图案和标识与相应发卡银行卡是否相符。

2、核对信用卡的有效期，失效卡应立即拒绝受理。

3、识别卡片是否有打孔、剪角、作废、损毁等现象，如出现以上异常，应立即拒绝受理。

4、检查卡背面的签名栏是否有涂改痕迹及是否有签名，若卡片背面的签名栏没有任何签名，应建议客户先签字；若卡背面签名是中文，应与卡面凸印的英文名相符。如果发现明显不符，应立即拒绝受理。检查是否有“样卡”或“测试卡”、“VOID”字样，如有，应立即拒绝受理。

5、对于照片卡，还要核对照片与持卡人相貌、持卡人性别是否与卡面凸印的MS或MR相符，如出现不符，应立即拒绝受理。

6、核对卡片凸印卡号前四位数字和平面印刷的微型数字是否一致，如不一致，应立即拒绝受理。

二、核对交易要素

正常交易完成后，要详细核对交易凭证明细（卡号、金额、交易类型等）与实际交易是否相符。

三、核对签名

POS成功交易完成，打印出签购单，或手工压印签购单后，收银员要立即请持卡人在签购单上签名，并与卡背的签名进行核对。注意：签购单必须由持卡人本人当面亲自签名予以确认，收银员刷卡完毕后不得立即将卡片交还给持卡人，应一直持有卡片，待核对签名完毕后才能将卡片予以交还。如果难以辨认签名，收银员可通过收单机构联系发卡机构，对持卡人身份进行确认。

如何识别伪造卡

一、检查凸印卡号的前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。

二、使用POS机刷卡，并检查POS上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。

三、致电收单机构或中国银联授权中心, 并将卡片BIN号（卡号的前六位数字）报给授权人员,请其尽快查询该BIN号所属的发卡行是否与卡面显示的发卡行一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。也可通过致电发卡行，核对持卡人身份信息，如姓名、出生年月、地址、电话等，如不一致，可判定为假卡或伪卡。

识别不法分子的欺诈用卡行为

商户若遇到以下情况，请及时与收单银行的24小时授权中心人员联系，若有任何麻烦，请要求商户保安人员处理，以免发生冲突。

一、购物或消费时非常随便，不加考虑与挑拣，不关注价钱，只希望尽快刷卡完成交易。

二、购买价钱昂贵的服饰，消费无节制，且均不进行试穿，急于成交。

三、对所购物件没有明显兴趣。

四、消费时持有多张银行卡，当一张卡无法刷卡获取授权后，不要求进行人工授权，而是立即换刷其他卡片。或者，单笔刷卡不成功立即要求将金额降低，反复多次试刷。

五、持卡人不愿刷卡；或刷卡未能取得授权时要求分单压卡进行支付。

六、在收银员操作时不停催促，且故意分散收银员注意力。

七、在签单过程中神色慌张，左顾右盼。

八、在签字时要求看卡背面的签名或签字很慢。

九、持有外卡消费，但持卡人的穿着打扮、言行举止与其身份不符，并且无法提供护照，也不能正确说出发卡行名称和所在地等。

在可疑情况下采取的措施

1、对于有疑问的卡片，可用放大镜验卡，询问其发卡国家和银行，并请持卡人提供有效证件进行核对，同时注意观察持卡人神色是否慌张。

2、当收银员对卡片或持卡人产生怀疑，但尚不确定时，可致电其收单银行的24小时授权中心，向授权人员报称“代号10”，授权人员将向收银员提出一系列问题，收银员只需要以“是”或“不是”进行回答即可。授权人员将根据收银员的答复进行判断并联络发卡行进行授权，并对收银员提供必要的帮助。

常见违规操作行为

商户和收银员的过失或欺诈行为将承担相应的民事及刑事法律责任，主要包括以下几个方面：

一、拒绝受理银行卡。收单银行可以向商户追究违约赔偿责任。

二、向持卡人收取刷卡手续费，一方面收单银行可以向商户追究违约赔偿责任，另一方面持卡人可以不当得利为由要求返还。

三、分单操作等违反收单银行规定的行为，收单银行可以此为由退单。分单操作是指将同一笔交易使用同一张卡时，分成几笔交易处理。商户必须拒绝持卡人分刷交易金额的要求，不可故意分刷。

四、违规向持卡人提供套现，收单银行可以向商户追究违约赔偿责任；情节严重的，将构成信用卡诈骗罪。

五、收银员未核对刷卡者身份造成银行卡被他人冒用损失，持卡人将可以商户未尽到“表面审查义务”为由要求商户承担损失

六、以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金，将构成侵占财产罪或盗窃罪。

七、收银员捡到他人银行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，数额较大的，将构成信用卡诈骗罪。

八、收银员窃取他人银行卡后使用，涉嫌盗窃并使用他人信用卡，数额较大的，将构成盗窃罪。

九、商户或收银员与伪卡团伙相勾结，盗录银行卡磁条信息，涉嫌共同犯罪，以伪造金融票证罪定罪处罚。

十、商户或收银员刷假卡或协助他人刷假卡，将构成信用卡诈骗罪。

十一、商户虚假申请或恶意倒闭，涉嫌欺诈银行，将构成诈骗罪。注意：商户不得随意泄露任何有关卡片交易的信息和资料。所有违规操作造成的损失由商户承担。

>> POS机使用注意事项

1、不要打开POS机壳。

2、不要将POS放在潮湿的地方，不要让液体流入机器内部，万一不慎进入，尽快关掉POS电源，通知POS维修人员维修。

3、不要让金属、杂物掉入打印机内部，以免引起卡纸，烧坏机器等。

4、POS做交易处理期间，请勿动用与POS相连的电话。

5、POS做交易处理期间，请勿断电。

6、打印机正在打印时也不要突然断电，以免损坏打印机。

7、当雷雨天晚上不用时，拔掉电话线插头防止雷击损坏POS。

8、避免用力敲打机器，避免使机器掉落地上造成LCD、打印机等损坏。

9、当POS出现不能拨号、不打印、不能交易等故障时，请联系维护人员，不要擅自处理，造成不必要的损失。

10、有些POS自带电池，新电池使用前三次一般应连续充电15小时以上，使用时尽量注意电池用完后再充满，防止长期处于充电状态导致电池损耗过快。

11、所有机具需要对配件部分拔插前，应先将电源关闭，以免热拔插引起机具故障或连接口烧坏。

12、机具电源关闭时应使用电源开关，不要直接拔插。

13、不要使用非银行卡的硬卡片在POS机上刷，以免损坏读卡器磁头。

第二篇：预授权撤销申请书

预授权撤销申请书

客人姓名，性别，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXX，于XXXX年XX月XX号入住我酒店XXXX房间，房价XXX元一天，XX月XX日退房，用现金结账，但客人未用卡做预授权撤销。因pos机无法使用手输卡号进行预授权撤销，特申请将此次预授权交易撤销。

商户名称：公司注册名称

商户编号：商户编号

终端编号：终端编号

卡号：卡号

卡类别：发卡行

有效期：00/00

授权码：授权码

票据号：票据号

特此证明

酒店公司注册名称

XXXX年XX月XX日

公章：

第三篇：关于银行卡预授权的有关规定

关于银行卡预授权的有关规定

总台各工作人员：

近段时间，总台银行卡预授权经常出现预授权不能完成和撤销的问题。现将银行卡预授权操作等若干注意点和问题公布如下：

一、只有各银行发行的贷记卡和信用卡才具有预授权功能，而借记卡和准贷记卡并不支持这项业务。

二、总台工作人员应该入住客人出示银行卡的时候，问清客人出示的是信用卡或贷记卡还是借记卡或准贷记卡（即问清此卡可否透支消费！）。

三、贷记卡和信用卡 与 借记卡和准贷记卡的区别

贷记卡和信用卡

借记卡和准贷记卡

四、借记卡或准贷记卡一律不准使用预授权业务（能刷预授权但完成不了！）

五、在入住客人身上无现金，且只带借记卡或准贷记卡的（无信用卡或贷记卡）时候，总台人员可以按房间所需押金的金额，从客人借记卡或准贷记卡中按正常刷卡消费刷取押金，并出具押金单，退房时，按现金退换客人余款（做好刷卡消费登记）。

金茂宾馆

第四篇：信用卡预授权纠纷案的法律思考

金融法论文

信用卡预授权纠纷案的法律思考

【摘 要】根据中国银联股份有限公司（下称中国银联）的有关统计数据表明，近年来，预授权类交易笔数占POS机成功交易的比重呈逐年稳步上升的趋势，但占POS机交易的比重相对较低，预授权业务尚有很大的发展潜力。由于预授权业务还尚未为大众所熟知，其一般仅用于酒店宾馆类消费，而银行也未在客户开通信用卡业务时进行必要宣传，笔者在《中国银行信用卡章程》中甚至没有明确涉及预授权相关业务的条文。本文通过一信用卡预授权纠纷案例，引出关于现阶段预授权交易过程及规则的一些法律关系，并进一步分析了信用卡交易中的权利与义务关系问题。

【关键字】信用卡；预授权；信用卡预授权；信用卡纠纷

一、典型纠纷案例

谢某与工行一支行签订《信用卡领用合约（个人卡）》，申领了卡号为427030004411xxxx牡丹贷记卡一张。在申请表申请要求中的“消费密码选择”一栏中，谢某选择“消费使用密码，输密限额0元（含）以上使用密码”。2010年8月14日，谢某通过携程公司客服电话预订了上海外滩茂悦大酒店三间江景房，入住时间为2010年8月17日至8月18日，入住天数为一天，房费为人民币2,013元（以下币种同）一间（含早餐），合计6,039元，支付方式为前台现付，付款方式为现金支付，信用卡使用类型为：担保，订单号为：75491278。携程公司客服人员明确告

金融法论文

知谢某“此订单一经确认预订成功之后您不能取消，也不能更改。如果没按照约定入住，我们将会扣除您一天的房费，一共是6,039元；如果3间房您有部分没有住，我们将扣除您没有住的每间房费2,013元。”同时，谢某同意以卡号为427030004411xxxx的牡丹贷记卡进行担保，并向携程公司客服人员提供了卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校验码、持卡人姓名以及持卡人身份证号码等信息。

2010年8月17日，谢某致电携程公司客服人员，要求取消订单，携程公司客服人员告知其经和上海外滩茂悦大酒店协调后不同意谢某要求，当天如果不入住将会按照预订房间时的约定，扣除3间江景房房费合计6,039元。谢某遂致电工行客服热线，要求拒付，工行客服人员明确表示由于卡未作冻结，建议做挂失处理并与商户协调。2011年8月24日，谢某系争信用卡被扣划6,039元。根据牡丹贷记个人卡对帐单，该笔款项的交易类型为“预授权确认”，金额为6,039元。嗣后，由于谢某为该笔款项进行交涉，延期支付该笔款项，产生了利息和滞纳金，各方当事人确认该笔款项产生利息为101.19元，滞纳金29.78元，谢某已经向工行一支行归还上述款项合计6,169.97元。

2010年9月9日，携程公司汇划订单号为75491278、金额为6,039元的款项至“外滩茂悦大酒店”账户。上海外滩茂悦大酒店认可房费已按双方协议扣除6,039元，同时载明“根据携程公司与我司的合作协议，凡携程公司提供担保的订单，在世博会期间，客人没有实际入住仍按协议收取房费”。

因协商无果，谢某一纸诉状将工行一支行和携程公司告上法庭。法院认为：上诉人谢伟在申领系争信用卡时，在申请表上明确选择“消费使用密码，输密金额0元（含）以上使用密码”。两被上诉人进行信用卡扣款，应当遵循该约定。两被上诉人在未事先告知持卡人的情况下进行“无密扣款”侵害了持卡人的财产权益，应赔偿其损失。

一、被上诉人工行一支行于判决生效之日起十日内赔偿上诉人谢伟损失人民币130.97元；

二、被上诉人携程公司对本判决第一项确定的款项承担连带责任；

三、驳回上诉人谢某其他诉讼请求。

二、案例的相关问题分析

本案是一起由信用卡预授权引发的典型案例。工行一支行与携程公司联合推出

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“信用卡担保”业务，并采取了“无密扣款”方式，在未事先告知持卡人扣款系采用“无密扣款”方式的情形下，工行一支行与携程公司是否存在过错，是本案的焦点所在。

在谢某与工行一支行明确约定凭密码消费的情形下，工行一支行与携程公司联合推出的信用卡担保进行“无密扣款”，存在过错，主要鉴于下述理由：1.违反当事人之间的约定。即与谢某与工行一支行申领信用卡时“消费使用密码，输密金额0元（含）以上使用密码”之约定冲突。2.同意信用卡担保不代表同意“无密扣款”。预订酒店过程中，上诉人谢某向携程公司表示同意将信用卡作为担保，并将信用卡卡号、身份证号码、校验码等告知携程公司。对持卡人谢某而言，其同意以信用卡担保的意思是明确的，但并不能得出告知上述事项就意味着授权银行和携程公司进行“无密扣款”。3.银行在联合特约商户进行信用卡支付结算方式创新的同时，应充分尊重包括知情权、财产权在内的广大持卡人权利保护。若新类型业务下信用卡扣划方式根本改变了银行与持卡人之间的事先约定，应得到持卡人的明确同意。

本案最终认定携程公司与工行一支行构成共同侵权，在于充分注意到，就邮购服务中的信用卡担保及“无密扣款”，是携程公司与银行共同推出的一项新类型业务。携程公司并不能超脱于个人与银行之间的信用卡划付法律关系。具体如下：携程公司在信用卡担保及资金“无密扣款”的过程中，在该项支付业务的推出、信息披露等方面扮演重要的角色。换言之，信用卡担保是这一新类型信用卡使用方式，是特约商户携程公司在开展业务过程中，要求客户提供的，且并未向其告知将进行“无密扣款”。就此，本案系争侵权行为也不仅仅就在于工行一支行进行款项扣划之时，事实上，在携程公司根据其与工行一支行之间达成的协议，要求谢某进行信用卡担保，且在国内信用卡支付普遍凭密码或签字的情况下，未告知信用卡担保将进行“无密扣款”之时，携程公司就开始参与了“无密扣款”的侵权行为，其行为是整个侵权行为中不可分割的组成部分。故本案“无密扣款”非工行一支行单方所为，而是工行一支行与携程公司根据双方之间的协议，共同开展的一项业务，具有共同的意思联络，侵害了广大金融消费者的知情权及财产权益。要求携程公司承担连带责任，从金融商事审判的价值取向来看，有利于进一步规范金融创新业务和市场秩序、加强金融消费者权益保护。①

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三、预授权业务及法律思考

1、信用卡预授权中的法律关系

预授权业务涉及三方主体——持卡人、银行、特约商户，三者之间形成三种相互独立的民事法律关系，即持卡人与特约商户之间的关系、银行与特约商户之间的关系以及持卡人与银行之间的关系。②

从预授权业务操作环节上看，上述三种法律关系具有一定程度的关联：持卡人为担保支付其与特约商户之间的交易款项，通过信用卡预授权使特约商户获得发卡银行无条件付款的承诺；特约商户因获得银行无条件付款的承诺，可以在未收到交易款项的情况下为持卡人提供服务；发卡银行因对特约商户做出无条件付款承诺，需冻结持卡人信用卡账户资金或相应信用额度；持卡人与特约商户完成交易后，发卡银行履行其付款承诺并扣收持卡人账户资金，同时完成特约商户资金结算。

从实际运作上看，持卡人与特约商户之间的交易关系，一般认为在法律上与普通的商品买卖或服务关系并无不同。依照一般交易习惯，消费者在入住酒店、租赁物品时，酒店、租赁公司通常要求消费者提前交付一定金额的押金，如果客户在接受服务后不付款，酒店、租赁公司或医院即可直接扣收押金。预授权环节实际上就是将消费者交付押金的行为通过信用卡资金冻结的方式来完成，其法律效果则是特约商户获得银行在预授权金额范围内无条件付款的承诺，此时特约商户系基于对银行信用的信赖为持卡人提供服务；如果发生持卡人跑单的情形，特约商户即可通过银行从持卡人账户扣收消费金额。

预授权业务法律关系的核心主体是银行，银行通过与特约商户及持卡人签订信用卡受理合约、信用卡领用合约来确定三方主体的权利义务。交易过程中，银行冻结持卡人资金以保障特约商户的交易安全，预授权交易确认后，银行释放持卡人账户中的相应资金，完成消费交易。因此，银行的担保作用是预授权交易中的基础，其法律地位及其行为性质直接决定了预授权业务的法律关系性质。

正如上述案例所提到的，当事人谢某在交易的过程中，并未表达对其所进行的消费进行支付确认的意思，而银行依据特约商户单方面的预授权确认，在当事人毫不知情的情况下，就对其账户资金进行划扣，而这一行为是否也意味着持卡人对其

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财产的控制权在法律保护方面出现缺失？

2、持卡人权利与义务的失衡

在申请信用卡的过程中，消费者要填写申请书，声明接受银行的信用卡章程和领用合约的各项规定。信用卡章程和领用合约都是银行单方面制定的格式条款，持卡人没有协商余地。从《中国银行信用卡章程》③中不难发现，银行对持卡人的义务进行了详细的规定，而模糊化了银行的义务和持卡人的权利。笔者粗略统计，《章程》中涉及的持卡人义务的条款有十三条，而关于发卡机构义务的规定仅有两条（提供密码及咨询服务）。

随着信用卡消费的普及，持卡人面临着层出不穷的商家陷阱、承担着前所未有的信用风险，在交易过程中不断出现信用卡诈骗及纠纷等法律问题。在《章程》第十七条中规定，持卡人及其附属卡持卡人与特约商户间发生的交易纠纷应由持卡人与特约商户自行解决，持卡人不得以和商户发生纠纷等为由拒绝支付所欠款项。然而，这一规定只有在特约商户坚持诚实守信原则的前提下，才能够正常运行。如果特约商户违背了市场的诚信原则，甚至被不法分子所利用，它将使持卡人处于交易的不利地位，甚至会对持卡人的声誉和财产安全造成威胁。

在这种形式下，持卡人无法对消费的产品或服务进行检验和申辩，在双方的消费合同纠纷未解决之前，只要持卡人欠银行的款项到期，银行仍然会向持卡人催收款项甚至开始记收罚息，这对持卡人显然是不公平的。而这也是为什么会发生上述信用卡纠纷案例的原因之一。

3、三方应当承担的风险防范义务

在这一交易过程中，银行有告知持卡人义务。预授权业务是一项新兴的具有专业技术性的银行业务，持卡人与特约商户对该业务流程环节的把握以及相应的权利义务的熟知程度处于相对弱势。因此，在经济实力和技术水平均处于强势地位的银行应履行必要的告知义务。实践中，银行通常通过格式合同与特约商户、信用卡申请人约定权利义务。在缔约过程中，银行应详细提示对方当事人业务操作流程、特别注意事项、各种潜在风险等，并如实回答对方当事人提出的疑义。应当指出的金融法论文

是，银行出具的格式合同须在风险提示方面作出明显标识，使对方当事人知悉潜在风险，防止纠纷发生后双方当事人因标识不明显而产生责任推诿。④

持卡人的事先判断义务。作为消费者，持卡人应选择适合的结算方式，因其一旦选择预授权，则银行在接收到预授权确认的指示下，须履行无条件付款义务，也就是说，选择预授权的交易方式即等于承认银行的独立担保地位。对于持卡人而言，选择预授权作为交易方式，在发生消费交易纠纷时，最为妥善的解决方法应当是主动与商户协商解决。

特约商户应严格按照合同约定履行义务。预授权业务中，银行是依据特约商户的预授权操作、预授权完成操作来进行持卡人账户资金冻结、划转的，特约商户应当协助银行做好审核工作。在预授权操作中，特约商户应尽告知义务，提示持卡人选择预授权交易方式意味着银行在结账日无条件付款；预授权产生的交易单应交持卡人签名确认，并核对持卡人签名与卡片预留签名是否一致。在预授权完成操作中，应就消费金额与持卡人确认一致再进行确认操作；在与持卡人发生消费交易纠纷的情形下，应尽量通过协商方式解决争议；完成预授权确认操作后，将确认单交持卡人签字确认并核对其有效性；对于持卡人跑单、拒绝付款的情形，可以单方面进行预授权完成操作，但须保存好交易单、确认单等相关凭证。银行应在与特约商户的合约中明确约定，因特约商户不作审核产生的恶意刷卡等情况，特约商户应承担相应责任。

参考文献：

①陈兴.信用卡担保未经持卡人同意进行无密扣款构成侵权【I】.律师快车.②④肖亮亮.信用卡预授权业务法律问题及其风险防控【J】.西南金融，金融法论文

2009,02：59-60.③资料来源：http://wenku.baidu.com/view/d4fc6a59be23482fb4da4c22.html?from=related&hasrec=1，2013年12月20日访问.⑤李飞.信用卡关系中持卡人权利义务的失衡与救济.金融法苑，2009,79:26-38

第五篇：金融资产交易费用的处理

对于不同的金融资产，交易费用的处理是不同的：

（1）交易性金融资产：发生的相关交易费用计入“投资收益”；（2）持有至到期投资：发生的交易费用要计入“利息调整”明细；（3）贷款和应收账款：发生的交易费用计入贷款和应收款项的成本；（4）可供出售金融资产：发生的相关交易费用，要区分是权益工具还是债务工具。如果是权益工具，应将公允价值和交易费用之和计入“成本”明细；如果是债务工具，则将面值计入“成本”明细，实际支付的金额与面值之间的差额记入“利息调整”，因此交易费用也就倒挤到“利息调整”明细中了