各种车险逐条解读

第一篇：各种车险逐条解读

各种车险逐条解读：投保车被浸到底赔不赔

2010年05月23日08:03新快报张潇我要评论(2)字号：T|T ■新快报记者 张潇

一辆行驶了不到一年的凯美瑞(图库 论坛)，在小区的地下车库停了一夜就变成了报废车——经历了5月的一场豪雨，广州众多车主有了和张先生一样的经历。最新的统计数据显示，“5·7”暴雨中的水浸车超过1.8万辆，其中广州就有1100辆车被没顶浸泡。有保险公司专业查勘员凭经验分析，水浸超过车辆仪表台，就需要全部拆卸后大修，而一旦没顶基本可以推定为全损，“没顶之后，绝大部分车就可以算是报废了。”

爱车变成废品，众车主心痛之余也想起了自己投保的那份车险，希望保险公司可以承担全部损失。尽管保险公司全都举起了将通融赔付的大旗，但当不少车主拿着保险合同找到保险公司的时候，却发现自己每年缴纳的数百乃至上千元保费无法换回足额赔偿，甚至有些是一毛钱都没得赔。到底是保险公司耍滑头，还是车主投保时贪了便宜？

案例

张先生购买了一辆23万元的凯美瑞轿车，也就开了一年时间。5月7日的那场暴雨之后，他的爱车在停车场里被泡了两天才被拖了出来，米白色的真皮坐椅都被泡得起鼓褪色了。拉到修理厂，师傅看了都直摇头，说这车基本上就是报废了，建议他直接跟保险公司报全损。不过，保险公司的查勘员，一拿到张先生的投保合同，就明白地告诉他，这辆车保险公司不能负责赔偿。原因是张先生只投保了交强险，而水浸事件并不在交强险的保障范围之内。

误区一

“我投的是全险”什么都可赔

正解

车险没“全险”产品只有基本险+附加险

相比市面上各种品牌的汽车，车险的种类也并不算少。不过，记者在采访中就发现，一问车主投保了什么车险，往往脱口而出的就是“我投的是全险”。但如果仔细询问全险包括什么，大部分车主只能叫得出交强险的名字，因为交强险是强制投保的，不买不行啊。此次水浸车事件发生后，涉事车主都拿着保险单冲到保险公司要求理赔，此时不少车主才发现自己的投保有问题。

从车险产品的性质上来分，主要是分为强制性保险和商业保险，强制性的就是交强险，只要是机动车就必须投保。交强险的赔付范围只是被保险车辆对第三者造成的伤害，且有一定的保险金额为限制。另外一部分就是商业保险类的。商业车险的种类较多，包括第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、轮胎单独破损险、车身划痕险、自燃险、涉税险、发动机特殊损害保险、不计免赔险等。

“那么我投保的‘全险’又是什么？”有这样疑问的车主不在少数。事实上，车险中并没有全险这个产品，只是集中主要的车险产品搭配成为组合。因此，尽管都叫全险，但事实上每辆车投保的具体产品可能并不一样。一般来说，除了交强险外，新车车主投保的商业车险产品会更加全面，第三者责任险、车损险、盗抢险是主力险种，其余则会视情况附加。因此，第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险也被称为商业车险中的基本险，其他为附加险。

险种产品对对碰

基本险

●第三者责任险：驾驶被保险车辆碰撞了别人，导致他人受伤或财产直接受损，这笔赔偿款是由保险公司来承担。在这方面，它与交强险的规定类似，第三者责任险的赔付标准有浮动，如果认定司机全责，则赔付比例不超过100%；负主要责任的赔付不超过70%；负同等责任的不超过50%；负次要责任的不超过30%；无责的不赔付。

重要程度：★★★★★

专家点评：虽然有了交强险，但交强险的赔付上限较低，对于现在的交通事故来说，动辄可能要赔付数十万元，投保第三者责任险非常有必要。一般建议新手或车车技一般的车主投保额度在30万元以上（视当地经济条件而定）。

●车损险：指车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，修理费用由保险公司承担。这里特别需要注意的是，虽然洪水、泥石流等都在保障范围内，但地震是被排除的责任。

重要程度：★★★★★

专家点评：经过水浸车事件，车主们肯定对车损险的认识大大提高，因为只有投保了车损险才可能获赔。在车损险中有一个非常重要的部分，就是投保时候按照新车价投保，但最终的实际赔付则是按照车辆现在的市场价值进行理赔。(关于这点，我们将在后文的水浸车理赔中具体分析。)

●全车盗抢险：相比水浸，车辆出现被盗窃、抢劫而造成损失的概率也并不低，而这种损失就盗抢险的赔付范围，基本上新车都会投保这种产品。如果盗抢中造成了车辆的损坏，该险种也承担修理费用。

重要程度：★★★★

专家点评：盗抢险不是想买多少就可买多少，一般是按照车辆当时的市场价格来投保的。即使保额买高了，多缴了保费，但最终保险公司也只会按照市价来赔付。这是为了避免车主故意制造盗抢事件来骗保。

●车上座位责任险：指自己开车遭遇意外，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，这时候保险公司帮助负担。

重要程度：★★★★

专家点评：因为交强险与第三者责任险都只赔付第三方的损失，司机和车上的乘客是不在保障范围之内的。因此，对于经常会搭载别人的车主来说，投保这种产品还是有必要的。不过，一般车主都是每个座位购买一万元左右的座位险。对于司机来说，如果是车主自己驾车，还是建议购买意外险比较划算。

附加险

●玻璃单独破碎险：车辆在使用过程中发生破碎，当然前提是必须投保了车损险才可以附加这项保险。

重要程度：★★★★

专家点评：玻璃单独破碎的概率较高，有的时候走在路上被碎石打破玻璃，当然，如果是在交通事故中造成玻璃破碎，是可以由车损险来负担的。

●涉水险：车损险中虽然明确规定了当车辆遇到暴雨引发损失保险公司可以赔偿，但汽车排气管进水导致的发动机受损的情况却不包含其中。也就是说，一旦行驶中遭遇水浸，则需要有涉水险来赔付。

重要程度：★★★★

专家点评：这次水浸让车主们都知道了涉水险，这种产品非常小众，投保者非常少。在广州目前经常水浸的情况下，投保这样的产品也颇为必要，尤其是对于新手，往往不能正确估计通过水浸区域的风险，导致车辆在行驶中遇水熄火。

●不计免赔：为防止车主购买了保险就在马路上随意驾驶，这种免赔额规定，不管事故有多么严重，车主也得承担20%，保险公司最多承担80%。

重要程度：★★★★

专家点评：每种车险产品，基本都有免赔额，比例在5%至20%之间。例如，车损险，免赔额一般是20%，假如车辆发生碰撞，维修需要1000元，而根据20%免赔则有200元需要车主自己支付。因此，一般建议车主对于基本险还是应购买不计免赔，这样保险公司就会100%承担赔付。

●车身划痕损失险：车辆不小心被弄出小划痕，所产生的修理费由保险公司给付。

重要程度：★★

专家点评：这种划痕一般需要没有明显碰撞而导致的，如果是交通事故造成的则可以由车损险来负担。对于新车，或家里有小孩经常乘坐的可以考虑购买。

●轮胎单独破损险、自燃损失险、车辆停驶损失险、代步车费用险、新增加设备损失险、车上货物责任险、附加油污污染责任险、交通事故精神损害赔偿险等。

重要程度：★

专家点评：基本都没有购买的必要，一方面是有些赔偿责任可以由车损险等其他基本险来承担，另一方面相关风险的出现概率非常低。

附表：车辆投保单（购置价23万元，现价16万元）

交强险

保险责任 赔偿限额 无责任赔偿限额 年保费 950.00元

基本险

险别 保险金额/赔偿限额 标准保费

车辆损失险 230000.00元 3319.00元

第三者责任险 300000 元 1289元

全车盗抢险 160000 元 904元

车上人员责任险（驾驶员）10000 元 42元

（乘客）4×10000 元 108元

附加险

险别 保险金额/赔偿限额 标准保费

涉水险 230000.00元 166 元

玻璃单独破碎险(国产)—— 460元

不计免赔特约险（第三者责任保险）—— 193.35 元

（车辆损失保险）—— 497.85 元

（车上人员责任险）—— 22.50元

标准保费合计：7951.70元

误区二

买了车损险，只要水浸就能赔

正解

水浸后，强行发动汽车坏了不赔

1.8万辆水浸车，受灾车主们自然最关心自己爱车的保险理赔问题。而对于近期暴雨不断的广州来说，即使没出险的客户也应该提早检视自己的车险保单，是否已经拥有了水浸风险的保障。对于水浸车的保障，在此次事故中专门处理水浸车事件的广州某财险公司查勘员告诉记者，“水浸风险主要有两个保险保障，一个是车损险，一个涉水险。”据他介绍，洪水等造成的车辆损失是在车损险赔付的范围内，如果车辆停驶的时候被雨水浸泡，造成的损失就可以由保险公司赔付。但需要注意的是，如果车辆在行驶中通过一些积水的区域，造成发动机的熄火后被水浸，此时就需要涉水险来承担风险。“因为第一种情况下，车辆没有运行，即使浸泡了几天，发动机可能出现损坏的概率较小。要知道，一旦发动机出问题，维修费用不菲。而运行中熄火，或多或少都会有水被吸入发动机，因此需要特殊的保险来承担损失。”但他强调，无论哪种水浸，如果车主强行再次发动汽车，造成的发动机损害不在赔付范围之内。也就是说，一旦二次启动了，车主就要自己承担发动机的所有损失。

理赔环节

普通水浸车理赔：停放水浸按车损险赔 行驶遇水熄火按涉水险赔

对于一般的水浸车来说，保险公司直接按照实际的维修费用来进行赔付。但需要注意的是，车损险的保额是按照新车购置价来投保的。也就是说，尽管张先生的车已经开了一段时间，市价已低于23万元的新车价，但投保车损险的时候还是需要按照23万元的额度来投保。

“车损险在承保时将新车购置价作为保险金额是公平合理的”，广东省保险行业协会的负责人告诉记者，一辆现有价值20万元的新车和一辆现有价值10万元的同品牌型号旧车，两者出险概率差不多，出险大多数情况是维修，出险后到4S店更换零件均是使用同样的新零配件，“不可能因为投保的是新车就换新零配件，投保的是旧车就换旧零配件”，两者维修费用均是一样的。所以，保险公司在承保对同一品牌型号的车辆时，均按该车的新车购置价作为保险金额计算，对车主来说是更加公平合理的。

因此，对于已投保了车损险的车辆来说，如果停放时被浸泡后花了5万元来维修，那么这笔维修费用就由保险公司来承担。而对于投保了涉水险的车辆来说，如果在行驶中遇水熄火，那么也可以在保险额度内获得保险公司的赔付。

没顶车的理赔：三种主流理赔方式

此次水浸事故中还有1100多辆没顶车，这些车辆报废的概率极高，因此保险公司大多以推定全损来处理。这时候的理赔就比较复杂，有三种情况。

以一辆新车价为23万元的车为例，行驶一年，在遭没顶浸泡前的市场价格约为16万元，遭没顶浸泡后车辆几乎报废，维修需要11万元，如不维修，则残车的市场价格在6万元左右。那么车主可选择的理赔方式有：

1.如果推定全损，车主若将残车交由保险公司处理，则可以获得16万元的赔款，这16万元即为保险价值。

2.如果车主选择留下残车自行处理，则可获得16万元的保险价值减去6万元的残值，即10万元的赔款。

3.如果车主选择维修，虽然维修费用可能要达到11万元，但保险公司至多只能赔付10万元（16万元保险价值减去6万元的残值）。当然，如果车主的维修费用不足10万元，则赔付以实际的维修费用进行赔付。

第二篇：全面解读新版商业车险

全面解读新版商业车险

2007年04月02日01:57 [我来说两句] [字号：大 中 小]

来源：

4月1日起，上岗不到9个月的机动车辆第三者责任保险再度升级换代。记者从省城各家产险公司了解到，2007版商业车险已正式上岗，各家公司车险投保情况未出现大的波动。但是随着新版车险推出的消息传出之后，很多市民表现出极大的关注，记者为此采访了省城保险业内人士，让您更全面地了解新版车险。

亮点解读:

新版商业车险

附加险：部分统一

车身划痕险、玻璃单独破碎险等，目前市民投保中几种常用的附加险在2007新版车险中进行了统一，客户在选择时将更加方便，无需一一比较。

据了解，A款产品的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款。B款产品的附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款。C款产品的附加险则包括玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。

目前我省9家产险公司中，选用A款产品的有人保、天安、大众、安邦、大地，选用B款的有平安、华安、太平，C款的只有太平洋保险一家。盗抢险：可单独投保

有关人士认为，盗抢险作为主险可以单独投保是新车险的一大亮点。据介绍，2006版商业车险(A、B、C)中，A款的盗抢险为附加险，B、C两款商业车险中盗抢险均可单独购买。业内人士介绍，主险是指客户可以单独购买，而附加险是一种产品的附加产品，如果想要购买这个附加产品，那么前提是必须先购买主险，使得一部分不需要购买该主险的保户为了购买附加险而额外支出一部分保费，新版商业车险的A、B、C条款均将盗抢险设为主险。这样车主就可以单独购买，避免了被搭售提价的可能。不过业内人士建议单独投保应视自身情况，因为车损险的出险率较高，以免得不到全面的保障。而各家保险公司也可根据各种车型及实际情况，自行决定车上人员责任险、盗抢险作主险或附险。划痕险：保额区间多了原先只有5000元的保额在新版车险中，保额档次增加了，在新版车险条款中，车身划痕险保额有了2000元、5000元、1万元、2万元等不同档次，而且，保费与保额、车龄、新车购置价等密切相关，新车购置价越高车龄越长，其年保费也就越高，个别保险公司的划痕险保费上涨明显。

据了解，由于各家公司开办划痕险以来，风险状况比较大，开展情况不是很好，所以各家公司对于划痕险的承保都采取较为谨慎的态度。在新版条款中，一些公司规定家庭自用车、3年以上的非营业性车辆、营业性车辆、特种车不予承保划痕险，并且增加15%的免赔率。酒后丢车：拒绝赔偿

在2007版车险中，酒后丢车将被保险公司拒赔。新版AB条款中均规定“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”是免责条款。虽然C款责任免除中未明确，但C款明确提到了“合法驾驶人”的概念。而根据法律，饮酒、吸毒后的驾驶人并非合法驾驶人，其驾车行为是违法行为，违法行为造成的机动车盗抢损失不包含在保险责任内。C款机动车全车盗抢损失险条款第九条规定：“其它不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。”因此在4月1日后，按照新版车险条款中的规定，因酒后丢车的客户将得不到保险公司的赔偿。

保费变化

高额三者险将“涨价”

新版车险亮相前，不少车主都担心车险价格会上涨。省城多家保险公司的相关负责人指出，新版车险与2006版车险费率变化不大，车主完全不必担心。

据了解，新版车险进一步统一了三套条款的费率，但总体保费支出变化不大。据平安产险安徽分公司有关人士介绍，在2006版商业险条款中，三套条款的总保费差别也只在5%之内，费率差别已经不大，此次调整，实际是将条款乃至费率更进一步地统一，保险公司今后在价格上做比较已没有太大意义。尤其是新版A款的商业三者险和车损险几乎与老款完全一致。以6座以下私家车20万元的商业三者险为例，新版ABC三套条款安徽地区的保费均为1518元。

不过，人保合肥分公司车险部经理刘芳透露，保额50万元、100万元的保费分别将上调5%和10%，并取消了1000万元的保费上限。此外，A款商业车损险条款还取消了家庭自用车“9座以下”的限制，各车损险条款还删除了指定专修厂的相关规定。

哪些条件可优惠

优良车主

新版车险对于一些优惠系数上也给予了统一。2007版商业车险给“优良车主”的折扣作了进一步统一：上年没有发生车险赔款的，续保时可以打九折；连续两年无赔款，可打八折；连续三年及以上无赔款，可打七折。

反之的惩罚措施也统一了：如果上年发生5次及5次以上赔款，保费则要上浮三成；上年发生4次赔款，上浮二成；上年发生3次赔款，上浮一成；新保或上年发生3次以下赔款则维持基本费率。车况较好

新车险规定，市民续保时，投保车辆平均年行驶里程不到3万公里的，三款产品提供的优惠均为九折；而年平均行驶5万公里以上，保费要提高10%~30%；属于老、旧、新、特车型的，保费将上涨三成直至翻番。女性投保

新车险条款中规定，如果驾驶人年龄小于25岁，或者大于60岁，车险价格则要上浮5%；如果年龄在30岁至40岁之间，则可获得5%的优惠；如果驾驶人年龄在25岁至30岁，或是40岁至60岁之间，则不能享受车险优惠。在同等情况下，女性还可以获得更多的优惠。

虽然对于性别差异的优惠受到质疑，但是保险业内人士表示，虽然女性驾驶技术相对男性来讲更弱一些，出现的小刮、小蹭比较多，但是从整个赔款上看，男性的赔款要比女性驾驶的赔款要高。有关人士认为，“看人定价”是对优质客户的奖励，而不是对一般客户的惩罚。当然，不管投保人属于哪一类人群，如果在续保时纪录良好，就会获得更多的优惠。

投保建议

无须重新购买

老版车险已于4月1日停止使用，不少客户担心是否会影响到之前购买的旧版车险。对此，省城产险公司有关人士介绍，对在4月1日前已经购买的商业车险，仍按照合同规定进行赔付，直到保险期满。因此新版商业车险实施后，不会影响到旧版车险的赔付。此外，业内人士告诉记者，在4月1日之前，部分保户听到一些保险公司关于“车险涨价”的说法之后便提前续保，其实这种做法是没有必要的，从新条款中可以看出，新版车险费率浮动并不明显，而且附加条款的设定与旧款相比更利于投保者选择。另外，车险条款逐渐统一的另一因素，是更好地配合交强险实行浮动费率。对于在4月1日后需要投保商业车险的客户，由于车险的条款与费率更加趋同，所以应多比较各家公司的服务水平，根据自己的需求选择适宜的险种，同时做好交强险与商业险的衔接。可选特色附加险

伴随着新版车险的亮相，各家公司的产品差异化更小了，但各家公司在行业基本条款的基础上，又增加了各自数十种特色附加险，市民在投保时，除了投保交强险、三者险、车损险、盗抢险等主险外，还可以根据具体情况为爱车投保几个特色附加险。

如人保的新车险产品还包括代步机动车服务特约条款，可选免赔额特约条款，火灾、爆炸、自燃损失险，发动机特别损失险，机动车停驶损失险，更换轮胎服务特约条款，送油、充电服务特约条款，拖车服务特约条款，附加换件特约条款，新车特约条款A，新车特约条款B，教练车特约条款，附加机动车出境保险，异地出险住宿费特约条款，起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款，特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款，多次出险增加免赔率特约条款，约定区域通行费用特约条款，租车人人车失踪险和法律费用特约条款。

平安新车险还包括了代步车费用险，车辆停驶损失险，车载货物掉落责任险，全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险，车轮单独损坏险，涉水行驶损失险，保险事故附随费用损失险，车辆重置特约险条款A，车辆重置特约险条款B，换件特约险，系安全带补偿特约险条款，特种车特约条款和多次事故免赔特约条款。

太平洋新车险还包括了涉水损失险，车轮单独损坏险，零部件、附属设备被盗窃险，特种车车辆损失扩展险，特种车固定机具、设备损失险，免税车辆关税责任险，车损免赔额特约条款，救援费用特约条款，修理期间费用补偿特约条款，事故附随费用特约条款，更换新车特约条款，多次事故免赔率特约条款，使用安全带特约条款，法律服务特约条款，节假日行驶区域扩展特约条款和换件特约条款。(孙茂丽、伍静)

来源：

新安晚报

第三篇：2015年全省非车险专业工作会议材料解读

2015年全省非车险专业会议材料解读

一、财产险

（一）主要内容摘要

1、环境分析：预计2015年宏观经济将持续低迷，宏观经济形势难有根本性好转；固定资产投资增速放缓；中小企业寒冬未过，传统的出口型珠三角中小企业生存依然艰难；企财险部分传统承保行业发展较慢甚至萎缩，企财险市场增量有限。

2、市场成长性方面：宏观经济层面，企财险市场缺乏快速增长基础，行业自律形势的好转，为市场发展提供有利环境。

3、市场盈利性方面：预计2015年自然灾害形势将比2014年严峻，预计市场经营效益将较2014年略有回落。

4、市场整体预测：预计财产险整体增速在6%左右，其中企财险预计5%-6%，家财险4%-5%左右，工程险15%左右。

5、2015年全省经营目标

全面对标市场，长期稳健发展：市场份额止跌回稳，经营效益优于市场平均。目标增速：7.22% 综合成本率：92%，其中企财92%，家财68%，工程98%。

6、2015年重点工作

（1）建立价格体系：结合企财险风险定价系统及各分公司当地市场情况，重新梳理建立分公司细化的区域费率表。省公司将指导或协助各地市建立或完善自身的区域价格体系。（2）建立风控体系：结合各地市分公司地区差异，以全省体系为基础，建立区域风控体系：加强培训，制定完善的考核方案，提升风控人员素质；制定区域风控方案。

（3）建立费用体系：科学制定业务分类，指引分公司优化费用资源配置。已有业务中主要的行业类型（保费占比在前十位的行业）近三年赔付情况、销售费用情况

（4）建设风控、承保、理赔环环相扣的闭环管理体系

（二）内容解读：以上关于市场环境、成长性预测及盈利状况预测与我们珠海公司的预测基本一致，但关于明年的经营目标上，我们根据我司的项目情况，预测出来的增长率均远远高于全省平均水平。在明年的财产险重点工作安排上与我们的精细化承保方案与加强风控的方向完全一致。

二、责任险

（一）主要内容摘要 1、2014年经营情况：截至12月14日，全省责任险增速20.13%；截至11月底，全省责任险实现承保利润1645万元，同比大幅下滑（去年同期利润4539万）。

2、2015年总体思路

紧抓新国十条机遇，全面对标市场，主动进攻，推动责任险发展上新台阶。3、2015年目标：增速20%，利润率4%，市场份额基本稳定

4、措施：利用新“国十条”契机，推动政府引导、市场运作的发展模式，大力发展自然灾害公众责任险、食品安全责任险和养老机构责任险等新险种。

（二）内容解读：今年全省责任险的总体发展情况与珠海类似，一方面是保费实现较快增长，另一方面利润有下滑的趋势，全省除国际部利润与去年基本持平外，包括珠海、东莞、佛山、顺德、中山等几家大的分公司的责任险利润同比均有较大幅度下滑，且其中多家公司出现经营亏损。说明传统责任险的经营形势堪忧，但新的责任险发展机遇很大，市场前景广阔。由于中石化综合责任险今年已全部录单，新的责任险种是我司2015年责任险的主要增长点。同时，传统责任险续保业务的扭亏也是我们明年的重点工作。

三、船货险

（一）主要内容摘要

市场研判：货运方面，2015年预计全省物流总额增长10%，进出口增长8%；船舶方面，受原油价格下降等因素的影响，航运市场有复苏迹象，多年的熊市正在成为过去，将带动航运企业走出困境，利好船舶保险市场发展。

近几年，船货险市场发展速度总体呈下降趋势，其中，船舶险保持增长，货运险持续下降。从发展空间看，我司船舶险市场份额高达

78%，呈饱和状态，货运险保费和市场存量比，占比小，发展潜力

较大。综合考虑各方面因素，预判2015年船货险发展趋势：船舶险整体增速在2%-5%之间；货运险整体增速在10%-18%左右。

（二）内容解读：我们对船货险的市场预测与省公司的基本一致，我们制定的2015年船货险的增长目标分别为13.6%和9%。最近几年，全省船货险的利润占比一直高于保费占比，所以船货险仍是效益险种，我们珠海公司的情况差不多，但我们的货运险盈利基础仍要强化，2015年仍要对货运险的亏损业务像今年这样持续进行整改。

四、意外健康险

（一）主要内容摘要 1、2014年经营情况：2014年意外健康险非专项业务同比增长14.30%，超额完成全年目标，市场份额23%。赔付率同比下降13个百分点。2、2015年目标：全省意外健康险增长20%。3、2015年行动方案：巩固传统险种、推动新险种、新渠道业务的发展

（二）内容解读：2014年我们珠海公司的意外险发展速度超过全省平均水平，但由于基数较低，目前保费规模与全省很多地市公司相比，都还比较低，落后于珠三角的所有公司（11月，中山1013万，顺德1374万、江门1845万、佛山3055万、东莞6300万）。在市场份额方面，我们与全省平均水平基本一致，即虽然市场份额保持第一，但与其他非车险相比，份额较低，只有23%，与市场主要竞争主体的差距只在1-2个百分点。在经营效益方面，全省的意外险赔付率普遍较好，但我们珠海公司近几年的意外险经营效益一直不好，今年也处于亏损状态。考虑到目前我司意外险保费规模和市场份额都较低，所以明年我司意外健康险一方面要保持较快增长，同时要调整业务结构，对亏损的续保业务的承保条件进行改善，对新增业务加强风险识别，同时加强风控，减少亏损。

省公司2015年意外健康险的增速目标是20%，那么我司的意外健康险增速应达到20-25%。所以此前我们定的15%增速显得过低了。

在发展路径方面，我们要巩固学意险的份额、扩大团单渗透率（目前与全省相比，珠海渗透率较低）、扩大建工人意险的份额；要改进格力安装工人意外险的条件并同时加强风控、推动借意险和手术意外险等新险种；还要挖掘旅游意外险的潜在市场。

五、信用保证险：

（一）主要内容摘要

1、市场研判：无论是贸易信用险、还是贷款信用保证险，市场容量巨大，预计2015年市场增速80%； 2、2015年发展目标：全省保费增速100%，利润目标：5%

3、发展路径：大力推动信用保证险发展，主推短期出口信用险、金融机构贷款损失信用险、助贷险、“政银保”、国内短期贸易信用险。主要通过建立专门的团队和专门的门店来发展这些业务。

（二）内容解读：

对于信用保证险，省公司提出了“积极进取、创响未来”的发展口号，从发展目标上来看，是一种跨越式发展的要求，且信用保证险多数险种都属于新险种，所以发展潜力较大，将是未来非车险发展的重要“蓝海”业务。

六、总结：

从上面的内容可以看出，2015年以及将来很长一段时间，传统非车险业务维持低速增长将成为一种“新常态”，而新险种、新业务的发展方兴未艾，将是未来非车险最主要的业务增长点。

我司2015年的非车险发展计划中，企财险、货运险、船舶险、特险和意外险的保费增长率指标较低，而工程险、责任险和信用保证险的增长率较高，这与整个市场发展情况和我司的实际情况是基本相符的。考虑到特险和责任险在明年将有较大保费缺口，所以在新的责任险和信用保证险方面，我们要加大发展力度。特别是信用保证险方面，省公司已经专门成立了信用险部，预计2015年将大力推动这方面的业务发展。省公司将在全省八个地市（包括珠海）试点推动 “助贷险”业务。省公司要求试点的公司至少要建立1-2个专门的“助贷险”销售门店，省公司在门店建设的费用投入方面进行大力扶持。从平安和阳光保险公司近两年的发展情况来看，“助贷险”的发展潜力巨大。

在实现明年非车险业务发展的路径方面：多条产品线都提到了“建团队、建渠道、精细化管理、抓过程管理、强化续保、提升服务、制定展业地图以开展新保业务”等措施，这些也将是我司2015年推动非车险业务发展的主要方向和措施。

第四篇：商业车险改革示范条款解读

商业车险改革示范条款解读

本次商业车险改革主要有：费率管理制度改革、条款合并为4个主险和11个附加险、条款简化几个方面。

一、费率改革

(一)、赔款计算方法

1、车损险(1)全部损失

《我司计算方法》当保险金额等于或低于出险时的实际价值时：

赔款=(保险金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)《新示范条款》赔款=(保险金额-被保险人已从第二方获得的赔偿金额)×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额(2)部分损失

《我司计算方法》赔款=(实际修复费用-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×保险金额/投保时的新车购置价×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人白行承担。

《新示范条条款》赔款=(实际修复费用-被保险人己从第三方获得的赔偿金额)×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额

2、第三责任险 《我司计算方法》(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时： 赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)《新示范条款》(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：

赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)《我司计算方法》(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：

赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)《新示范条款》(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额。机动车交通事故责任强制保险 的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：

赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)

3、机动车车上人员责任保险

《我司计算方法》(1)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时：

赔款=每次事故每座赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)《新示范条款》(1)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时：

赔款=每次事故每座赔偿限额×(1-事故责任免赔率)《我司计算方法》(2)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例低于每次事故每座赔偿限额时：

赔款=(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额．应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)《新示范条款》(2)对每座的受害人，当

(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例低于每次事故每座赔偿限额时：

赔款=(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)

4、机动车全车盗抢保险

《我司计算方法》(1)保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款： 当保险金额高于出险时的实际价值时： 赔款=出险时的实际价值×(1-绝对免赔率)当保险金额等于或低于出险时的实际价值时： 赔款=保险金额×(1-绝对免赔率)出险时的实际价值=出险时的新车购置价×(1-保险机动车已使用月数×月折旧率)《新示范条款》(1)保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款： 赔款=保险金额×(1-绝对免赔率之和)《我司计算方法》(2)保险机动车发生本条款第六条第2款、第3款列明的损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿： 赔款=实际修复费用×(1-绝对免赔率)实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人自行承担。

《新示范条款》(2)保险机动车发生本条款第六条第2款、第3款列明的损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：

赔款=实际修复费用×(1-绝对免赔率之和)实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人自行承担。(二)、免赔率差异(四大主险免赔率上调一致)《我司》保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔15％，负主要责任的免赔10％，负同等责任的免赔8％，负次要责任的免赔5％。单方事故责任免赔率为l5％。

(2)被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30％的绝对免赔率。

《新示范条款》保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％。

(2)被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30％的绝对免赔率。

(3)造反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10％的绝列免赔率。(4)对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。

二、免赔条款

1、免赔条款均增加：(1)吸食或注射毒品：(2)驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；(3)学习驾驶时无合法教练员随车指导；(4)非被保险人允许的驾驶人；

(5)被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险入、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；(6)被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。

2、四大主险承担责任条款均删除：保险机动车方负全部事故责的，保险人按100％事故责任比例计算赔偿： 三、四大主险基本一致，附加险有删减

《我司》l、自燃损失险

《新示范条款》

1、自然损失险

2、玻璃单独破碎险

2、玻璃单独破碎险

3、新增设备损失险

3、新增加设备损失险

4、车身油漆单独损伤险

4、车身刮痕损失险

5、涉水损失险

5、发动机涉水损失险

6、零部件、附属设备被盗抢险

6、修理期间费用补偿险

7、车上货物责任险

7、车上货物责任险

8、精神损害抚慰金责任险

8、精神损害抚慰金责任险

9、随车携带物品责任险

9、不计免赔率险

10、特种车车辆损失扩展险

10、机动车损失保险无法找到第三方特约险

11、特种车固定机具、设备损失险

11、指定修理厂险

12、免税车辆关税责任险

13、道路污染责任险

综合险特约

1、车损免赔额特约

2、救援费用特约

3、修理期间费用补偿特约

4、事故附随费用特约

5、更换新车特约

6、多次事故免赔率特约

7、使用安全带特约

8、基本险不计免赔特约

9、附加险不计免赔特约

10、法律服务特约

11、节假日行驶区域扩展特约

12、指定专修厂特约

13、换件特约

机动车损失无法找到第三方特约险：

投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本附加险后，对于机动车损失保险条款列明的，被保险机动车损失应当由第二方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担免赠，保险人负责赔偿。

四、条款简化

1、如：应由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失与费用。

2、投保人义务精简：等等。。

五、解读

1、规范条款，达成统一监管的目的

2、删减、整合条款，更大限度让投保人理解和接受。

3、增加免赔率和免赔率的累加(之和)，应对风险高频发，降低事故赔付额度，压缩保险承保，缓解承保压力。

4、优化附加险，使附加险更为迎合市场需求。

5、对责任免除中的扩展解释：地震及其次生灾害。

地震爆发增多，调整风险成本管控。

6、违法活动改为犯罪行为。

违法活动的范畴太广，变为犯罪行为后理赔定义更加明确。

7、增加对吸食或注射毒品的免赔。

对于酒驾免赔后又一重要补充，既相应了国家对毒品的打击力度，也合理规避此类影响事故多发的绝对因素。

第五篇：车险热点问题

1、投保了车损险，如果遭遇了大暴雨，车辆受到损失，车主可以向保险公司索赔。但如果在暴雨中发动机进了水，发动机的损失却不能获赔。上述条款是否矛盾？

答：根据《保险法》规定，保险公司可以在保险合同中设定“责任免除”条款，将保险责任中的特殊情形作为责任免除。车损险条款将“暴雨”作为保险责任，而将“发动机进水后导致的发动机损坏”设定为责任免除，并不矛盾。

“发动机进水后导致的发动机损坏”属于一个风险较高的损失类型，如果将其完全纳入车损险保险责任，将会导致车损险保费的大幅上升，容易让消费者产生“强制购买”的误解，因此将其作为附加险由客户自主选择购买。客户根据自身保障需要，如果购买了“发动机涉水损失险”，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人将负责赔偿。

2、针对车险“高保低赔“、“无责不赔”等产品服务问题，保险业已经推出了新的条款费率，不过离正式实施还有一段时间。请问在这个过渡期，如果出险，是按照新规定办还是旧规定办？

答：在新条款没有正式实施前，原有车险保单按原有保险合同约定处理。在这个过渡期，我们还是建议保险消费者能够正常购买商业保险，避免车辆脱保风险。

3、为什么同一辆车，相同的保额，不同保险公司给出的保费不同，甚至差好几百元？

答：同一辆车的保费水平除与保额有关外，还与以下几种情况相 关：一是投保主险和附加险的险别，不同的主险与附加险的险别组合对应的费率是不同的；二是投保条件，比如指定驾驶人和约定行驶区域；三是选择的赔偿限额不同也导致不同的费率；四是销售渠道，比如电销渠道的保费就比其他传统渠道要低。

4、买新车被要求买全险，请问这是保险业的规定吗？ 答：首先保险业“全险”的概念是不存在的。其次，保险消费者投保商业保险，其险种选择完全是根据自愿原则，保险业无权限定。当然，新车主往往因为驾驶技术、爱惜车辆等方面原因希望得到较全面的保障，我们也建议其购买较为全面的保险险种，尽可能多的提高风险保障水平。另外，对于贷款车辆，银行从维护自身权益的角度出发，也会建议客户购买较为全面的保障。

5、一些车主反映，车险还有一个多月到期，每天都有好几个保险公司的续保推销电话骚扰，非常烦恼。这些客户信息不是从车险信息平台走漏出去的吧？车主怎么保护个人信息安全？遇到保险公司电话骚扰怎么办？

答：保险业始终高度重视消费者信息安全及权益的维护，监管部门对保险业电话销售行为有明确的要求和具体的规范，保险业也在严格落实监管要求方面做出了很多努力。一是保证依法获取客户资料；二是严守客户信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供给其他人；三是建立电话号码屏弊制度，对客户明确表示拒绝的，使用技术手段 对该号码进行屏弊，一段时间内不得对其再次呼出。

车主接到保险公司不适当的电话后，可以致电当地的监管机构、行业协会进行投诉处理。

6、我国已决定对外资保险公司开发交强险，请问允许外资开办交强险，对车险消费者有哪些好处？何时能到外资保险公司购买交强险？

答：外资开办交强险，给广大车险消费者提供了更多保险主体供选择，也可以将国外优秀的服务理念、先进的技术优势以及全面的风险防范手段引入国内市场，对于提升国内保险业整体经营水平起到积极作用。保险业将严格按照国家有关部门的要求开展相关工作。

7、买了“全险”就等于什么意外都能赔吗？

答：所谓“全险”的说法，是一种对车险产品的错误理解。广大车主尤其是新车主购买保险时，往往想保障全面，一旦发生事故，事故损失能够得到保险公司全额赔偿。而部分保险机构销售人员为了迎合消费者这种心里，违规采用了“全险”这个概念。以致消费者就会很容易将“全险”和“所有险种”以及“所有保障”划上等号，产生不必要的理赔纠纷。其实，所谓“全险”一般只是投保了交强险、车损险，商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险以及不计免赔率特约险等几个主要车险险种。由于风险管理能力和定价等方面的原因，所有的保险产品包括车险产品是不 可能覆盖所可能遭受的风险的，每个险种都有不同的保障范围，也会规定不同的免责条款。

综上，购买了所谓的“全险”不等于够买了车险的所有险种，更不等于所有意外都能获得赔偿，消费者可以根据自身的经济能力和风险状况选择购买合适的险种。

8、车险条款规定，事故双方是直系亲属的，也就是说，自家车撞了自家人保险公司不赔。请问是出于什么考虑？

答：第一、机动车第三者责任保险（包括交强险和商业第三者责任保险）的保险责任范围是“被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任”。而被保险人的家庭成员是不属于第三者范围的，被保险人不存在依法对第三者承担的损害赔偿责任的。

第二、从道德风险角度考虑，保险公司如果对与被保险人同属于家庭成员的进行赔偿，从某种角度讲，对受害方的赔款会回到被保险人那里，存在道德风险。