农村信用社“阳光信贷”工程推广实施方案

第一篇：农村信用社“阳光信贷”工程推广实施方案

ⅩⅩ市农村信用社“阳光信贷”工程推广实

施方案

（初稿）

为全面贯彻落实科学发展观，巩固农村市场，积极抢占市场份额，加强贷款营销力度，提升农村信用社形象，同时更进一步规范管理，提高办贷效率，更好地为客户提供优质、高效的服务，增强服务“三农”功能，经联社研究决定，在我市推行“阳光信贷”工程。按照有关办法及制度并结合我社实际，特制定本实施方案。

一、推行“阳光信贷”的重要意义

（一）加大贷款投放，强化贷款营销。“三农”是信用社发展的根基、主阵地，“阳光信贷”工程的开展，进一步扩大贷款支持面，有力的加快贷款营销进度，扩大信用社在农村市场的占有份额，充分发挥信用社的支农主力军作用。

（二）加强贷款的管理，提高信贷管理水平。实施“阳光信贷”后，信贷人员从日常重复的业务办理中解脱出来，有更多的时间进行贷款的检查、管理以及不良贷款的清收等工作，提高了信贷管理的水平。

（三）转变服务观念，提高员工素质。针对部分信用社在信贷管理上的个别人为因素和“吃、拿、卡、要、报”等不正之风，通过该项活动从制度上堵住源头，防止了个别人

违规违纪行为。

（四）有利于防控信贷风险。通过公开贷款条件、操作流程、服务承诺以及设立投诉电话等，接受社会公众的有效监督，促进信贷管理规范化，防控信贷风险，实现业务可持续发展。

二、“阳光信贷”工程推广原则

（一）稳步推进、确保质量。要严格标准，规范操作，循序渐进，成熟一户发展一户，严禁“一窝疯”的做法。

（二）依法合规、贷款自主。各信用社根据客户、市场等情况自主决定贷款对象、授信额度和放贷数量，任何组织和个人不得强制发放贷款。

（三）客观公正、公平公开。各信用社“阳光信贷”的条件、程序、要求和结果，要自觉接受企业、群众和社会的监督，做到全过程公开、公平、公正。

三、加强组织领导

为确保“阳光信贷”工程的顺利推广，联社成立以任成常同志为组长、李哲同志为副组长，个人业务部、风险管理部、公司业务部、资产管理部负责人为成员的活动领导小组，并抽调人员成立办公室设在风险管理部，由杜业忠同志任办公室主任，具体负责“阳光信贷”工程推广的全面工作。

四、“阳光信贷”工程推广实施步骤

（一）制定实施方案（2009年12月19日-31日）

在成立活动办公室、充实相关人员的基础上，通过调查、讨论、研究，借鉴莘县联社成功经验的基础上，结合ⅩⅩ联社实际，制定详细的“阳光信贷”工程推广实施细则，为下一步工作打下坚实的理论基础和参考依据。

（二）召开动员大会（ⅩⅩ年1月1日-5日）实施方案制定完成并经反复论证修改完善后，联社组织召开全市信用社“阳光信贷”工程推广活动动员大会，由联社理事长做重要讲话，联社主任宣读《ⅩⅩ联社“阳光信贷”工程推广实施方案》，并具体部署全市信用社“阳光信贷”工程推广工作，要求各单位高度重视、加强组织领导，根据联社统一要求，全面推广实施“阳光信贷”工程。

（三）前期准备工作（ⅩⅩ年1月6日-11日）

1、信用社成立领导小组。动员大会结束后，各信用社根据联社安排部署，深入贯彻落实，成立由主任为组长，信贷主管、信贷专管为副组长、信贷员为成员的活动领导小组，具体负责本单位“阳光信贷”工程的推广工作。各信用社要根据当地的实际有计划、有步骤开展“阳光信贷”工程。

2、调查摸底，确定推广村。各信用社信贷员通过村委或走进农户等形式对所管辖村的基本情况进行调查，统计本村实有农户数、长期在本地经营户数，同时对存量贷款证进行梳理，统计户数和授信金额以及不良贷款户数和金额，经信用社“阳光信贷”工程领导小组研究分析后，确定信用状

况良好、推广前景好的村为下一步拟推广实施“阳光信贷”工程的村，并报联社审批同意。

3、制定工作配档表，确定推广计划。各信用社根据自身实际情况，按村制定“阳光信贷”工作配档表，逐村确定集中信用等级评定时间、集中授信时间和集中办理贷款证时间，并明确负责信贷员，作为下一步各村推广实施“阳光信贷”工程的实施步骤。

4、成立“村信用评审小组”。由分管该村的信贷员牵头，与各村的村委联系协调，成立由各村村支部书记任组长，协理员、村文书以及一名责任心强、办事公正、威望高的村民为组员的村信用评审小组，并将成员名单及联系方式进行公示。“村信用评审小组”协助信用社对有贷款意向的村民进行考查，并提出初步考查意向供信用社信贷人员参考。（村信用评审小组职责另行制定）

同时，为激发“村信用评审小组”成员的工作积极性，由信贷员讲明信用社相关政策：每新增一个贷款证奖励村委6元，奖励协理员5元，作为业务开展费用。

5、组织培训。为明确“村信用评审小组”职责和信用评定操作流程，由各信用社负责组织各村的“村信用评审小组”进行培训，培训内容主要包括：宣传方式（村委会广播、公告栏、散发传单等）、调查表格的填写、信用评审的流程、职责分工、资料如何收集等。（培训方案另行制定）

（四）宣传发动（ⅩⅩ年1月12日-17日）

1、宣传方式：广播、电台、报纸、传单、宣传车、张贴公告等。

2、宣传内容：主要包括“阳光信贷”工程的惠民、利民作用、工作流程、客户贷款条件、贷款利率定价、致客户的公开信、倡议书等。

确保宣传到位，宣传面达到100%（具体宣传发动方案由办公室制定并实施）

（五）全面推广实施（ⅩⅩ年1月17日-27日）

1、信用等级评定

（1）由各信用社、分社根据实际情况设立“阳光信贷”服务点（如村委会或信用社），门外显著位置悬挂横幅、张贴公告，公开操作流程和贷款条件。

（2）接受客户贷款申请。客户根据贷款条件、办贷流程等要求向“村信用评审小组”提出贷款申请并提供如下相关资料：

a、申请人身份证、户口本等证件复印件

b、《ⅩⅩ市农村信用合作联社___信用社自然人基本情况调查表》

c、《ⅩⅩ市农村信用社信用户评定申请书》 d、《个人信用报告查询授权书》

e、《个人信用报告》（由信用社根据客户授权打印）

（3）信用等级初评，确定客户信用等级。“村信用评审小组”根据客户提供的相关资料填写《ⅩⅩ联社农户信用等级评定、审查、审批表》，对客户的信用等级进行初评，交信贷员审核后，由信用社信用等级评定小组确定客户信用的等级。

（4）确定授信额度。根据客户信用等级评定结果，由“村信用评审小组”对符合条件的客户进行初步授信，填写《村贷款授信额度审批明细表》，经信贷员及信用社审贷小组审查提出意见，由信用社主任确定最终授信额度。

2、张榜公示

信用社将拟授信客户名单及其拟授信金额、授信期限予以张榜公示，公示时间不少于5天，公示要设立监督电话，接受群众监督，对反映的问题要进行调查并对评定结果进行修订。使客户对自己能不能贷、能贷多少、利率如何都做到心中有数。

同时，建立了信贷人员公示制度，在各村主要路口设立信贷公示栏，公布专职信贷人员的姓名、工号、联系电话、举报电话，加强对信贷人员的监督。

3、集中授信，整理“阳光信贷”档案

经张榜公示无异议的客户，由各信用社根据自身的实际情况进行统一集中授信，由信用社信贷人员与客户面对面签订借款合同（需要提供担保的，完善担保贷款手续），并发放贷款证。实

施“一次授信”，客户根据实际需要，在授信额度和期限内“余额控制、随用随贷、周转使用”。

信贷员根据《ⅩⅩ联社农户贷款档案目录》完善每一个客户的档案资料，并汇总填写《信用等级评定及授信一览表》。

4、发放贷款

在借款合同的有效期限内，客户根据自身资金需求，持“两证一章”即贷款证、身份证、个人名章到信用社柜台办理借款手续。

（六）总结提高阶段（ⅩⅩ年1月27日-31日）

此次“阳光信贷”工程制定了详细的工作流程，推广完成以后，由相关人员对本次活动进行认真及时总结，尽一步修改完善“阳光信贷”工程实施方案及工作流程，形成一套完整的制度体系。

（七）存量贷款证的处理

1、需要增加授信额度的，首先由客户按照合同偿还贷款本金，同时参加本次“阳光信贷”工程推广活动，重新向信用社提出借款申请，经“村信用评审小组”、信贷员、信用社审核同意后，增加授信额度，办理相关手续。

2、不需要增加授信额度的正常贷款，按照原借款合同的约定继续执行，待合同到期后，参加信用社组织的“阳光信贷”工程，对于符合条件的贷款期限与本村集中授信期限一致，便于集中、统一管理。

3、对于现有贷款已形成不良，但有贷款需求的，要查明原因，区别对待：

（1）属于恶意讨债或者贷款核销的，坚决不予新增授信，并加快不良贷款清收。

（2）对于非主观因素造成不良，并能够积极偿还利息，有还款意愿的，在收回全部贷款本息后，可重新授信。

第二篇：信用联社阳光信贷工程推广工作方案

信用联社阳光信贷工程推广工作方

案

信用联社阳光信贷工程推广工作方案 为全面贯彻落实科学发展观，巩固农村市场，积极抢占市场份额，加强贷款营销力度，提升农村信用社形象，同时更进一步规范管理，提高办贷效率，更好地为客户提供优质、高效的服务，增强服务“三农”功能，经联社研究决定，在我市推行“阳光信贷”工程。按照有关办法及制度并结合我社实际，特制定本实施方案。

一、推行“阳光信贷”的重要意义

加大贷款投放，强化贷款营销。“三农”

是信用社发展的根基、主阵地，“阳光信贷”工程的开展，进一步扩大贷款支持面，有力的加快贷款营销进度，扩大信用社在农村市场的占有份额，充分发挥信用社的支农主力军作用。

加强贷款的管理，提高信贷管理水平。实施“阳光信贷”后，信贷人员从日常重复的业务办理中解脱出来，有更多的时间进行贷款的检查、管理以及不良贷款的清收等工作，提高了信贷管理的水平。转变服务观念，提高员工素质。针对部分信用社在信贷管理上的个别人为因素和“吃、拿、卡、要、报”等不正之风，通过该项活动从制度上堵住源头，防止了个别人违规违纪行为。有利于防控信贷风险。通过公开贷款条件、操作流程、服务承诺以及设立投诉电话等，接受社会公众的有效监督，促进信贷管理规范化，防控信贷风险，实现业务可持续发展。

二、“阳光信贷”工程推广原则

稳步推进、确保质量。要严格标准，规

范操作，循序渐进，成熟一户发展一户，严禁“一窝疯”的做法。依法合规、贷款自主。各信用社根据客户、市场等情况自主决定贷款对象、授信额度和放贷数量，任何组织和个人不得强制发放贷款。

客观公正、公平公开。各信用社“阳光信贷”的条件、程序、要求和结果，要自觉接受企业、群众和社会的监督，做到全过程公开、公平、公正。

三、加强组织领导

为确保“阳光信贷”工程的顺利推广，联社成立以任成常同志为组长、李哲同志为副组长，个人业务部、风险管理部、公司业务部、资产管理部负责人为成员的活动领导小组，并抽调人员成立办公室设在风险管理部，由杜业忠同志任办公室主任，具体负责“阳光信贷”工程推广的全面工作。

四、“阳光信贷”工程推广实施步骤 制定实施方案

在成立活动办公室、充实相关人员的基

础上，通过调查、讨论、研究，借鉴莘县联社成功经验的基础上，结合章丘联社实际，制定详细的“阳光信贷”工程推广实施细则，为下一步工作打下坚实的理论基础和参考依据。召开动员大会

实施方案制定完成并经反复论证修改完善后，联社组织召开全市信用社“阳光信贷”工程推广活动动员大会，由联社理事长做重要讲话，联社主任宣读《章丘联社“阳光信贷”工程推广实施方案》，并具体部署全市信用社“阳光信贷”工程推广工作，要求各单位高度重视、加强组织领导，根据联社统一要求，全面推广实施“阳光信贷”工程。前期准备工作

1、信用社成立领导小组。动员大会结束后，各信用社根据联社安排部署，深入贯彻落实，成立由主任为组长，信贷主管、信贷专管为副组长、信贷员为成员的活动领导小组，具体负责本单位“阳光信贷”工程的推广工作。各信用社要根

据当地的实际有计划、有步骤开展“阳光信贷”工程。

2、调查摸底，确定推广村。各信用社信贷员通过村委或走进农户等形式对所管辖村的基本情况进行调查，统计本村实有农户数、长期在本地经营户数，同时对存量贷款证进行梳理，统计户数和授信金额以及不良贷款户数和金额，经信用社“阳光信贷”工程领导小组研究分析后，确定信用状况良好、推广前景好的村为下一步拟推广实施“阳光信贷”工程的村，并报联社审批同意。

3、制定工作配档表，确定推广计划。各信用社根据自身实际情况，按村制定“阳光信贷”工作配档表，逐村确定集中信用等级评定时间、集中授信时间和集中办理贷款证时间，并明确负责信贷员，作为下一步各村推广实施“阳光信贷”工程的实施步骤。

4、成立“村信用评审小组”。由分管该村的信贷员牵头，与各村的村委联系协调，成立由各村村支部书记任组长，协

理员、村文书以及一名责任心强、办事公正、威望高的村民为组员的村信用评审小组，并将成员名单及联系方式进行公示。“村信用评审小组”协助信用社对有贷款意向的村民进行考查，并提出初步考查意向供信用社信贷人员参考。同时，为激发“村信用评审小组”成员的工作积极性，由信贷员讲明信用社相关政策：每新增一个贷款证奖励村委6元，奖励协理员5元，作为业务开展费用。

5、组织培训。为明确“村信用评审小组”职责和信用评定操作流程，由各信用社负责组织各村的“村信用评审小组”进行培训，培训内容主要包括：宣传方式、调查表格的填写、信用评审的流程、职责分工、资料如何收集等。宣传发动

1、宣传方式：广播、电台、报纸、传单、宣传车、张贴公告等。

2、宣传内容：主要包括“阳光信贷”工程的惠民、利民作用、工作流程、客户贷款条件、贷款利率定价、致客户的公

开信、倡议书等。

确保宣传到位，宣传面达到100% 全面推广实施

1、信用等级评定

由各信用社、分社根据实际情况设立“阳光信贷”服务点，门外显著位置悬挂横幅、张贴公告，公开操作流程和贷款条件。

接受客户贷款申请。客户根据贷款条件、办贷流程等要求向“村信用评审小组”提出贷款申请并提供如下相关资料： a、申请人身份证、户口本等证件复印件 b、《市农村信用合作联社＿＿＿信用社自然人基本情况调查表》 c、《市农村信用社信用户评定申请书》 d、《个人信用报告查询授权书》 e、《个人信用报告》 信用等级初评，确定客户信用等级。“村信用评审小组”根据客户提供的相关资料填写《章丘联社农户信用等级评定、审查、审批表》，对客户的信用等级进行

初评，交信贷员审核后，由信用社信用等级评定小组确定客户信用的等级。确定授信额度。根据客户信用等级评定结果，由“村信用评审小组”对符合条件的客户进行初步授信，填写《村贷款授信额度审批明细表》，经信贷员及信用社审贷小组审查提出意见，由信用社主任确定最终授信额度。

2、张榜公示

信用社将拟授信客户名单及其拟授信金额、授信期限予以张榜公示，公示时间不少于5天，公示要设立监督电话，接受群众监督，对反映的问题要进行调查并对评定结果进行修订。使客户对自己能不能贷、能贷多少、利率如何都做到心中有数。同时，建立了信贷人员公示制度，在各村主要路口设立信贷公示栏，公布专职信贷人员的姓名、工号、联系电话、举报电话，加强对信贷人员的监督。

3、集中授信，整理“阳光信贷”档案 经张榜公示无异议的客户，由各信用社

根据自身的实际情况进行统一集中授信，由信用社信贷人员与客户面对面签订借款合同，并发放贷款证。实施“一次授信”，客户根据实际需要，在授信额度和期限内“余额控制、随用随贷、周转使用”。

信贷员根据《章丘联社农户贷款档案目录》完善每一个客户的档案资料，并汇总填写《信用等级评定及授信一览表》。

4、发放贷款

在借款合同的有效期限内，客户根据自身资金需求，持“两证一章”即贷款证、身份证、个人名章到信用社柜台办理借款手续。

总结提高阶段

此次“阳光信贷”工程制定了详细的工作流程，推广完成以后，由相关人员对本次活动进行认真及时总结，尽一步修改完善“阳光信贷”工程实施方案及工作流程，形成一套完整的制度体系。存量贷款证的处理

1、需要增加授信额度的，首先由客户

按照合同偿还贷款本金，同时参加本次“阳光信贷”工程推广活动，重新向信用社提出借款申请，经“村信用评审小组”、信贷员、信用社审核同意后，增加授信额度，办理相关手续。

2、不需要增加授信额度的正常贷款，按照原借款合同的约定继续执行，待合同到期后，参加信用社组织的“阳光信贷”工程，对于符合条件的贷款期限与本村集中授信期限一致，便于集中、统一管理。

3、对于现有贷款已形成不良，但有贷款需求的，要查明原因，区别对待： 属于恶意讨债或者贷款核销的，坚决不予新增授信，并加快不良贷款清收。对于非主观因素造成不良，并能够积极偿还利息，有还款意愿的，在收回全部贷款本息后，可重新授信。

第三篇：阳光信贷实施方案

关于印发十堰市农村信用合作社联合社 “阳光信贷”实施方案的通知 各县区联社农合行 为全面贯彻落实科学发展观支持社会主义新农村建设促进我市农村信用社进一步规范管理、提高效率、防范风险更好地为客户提供优质、高效的信贷服务进一步提升服务形象根据省联社《湖北省农村合作金融机构“阳光信贷”管理办法》要求并结合十堰联社实际特制定本方案。

一、实施“阳光信贷”的主要意义 “阳光信贷” 是指各级行、社采取多种方式将各类贷款的办贷流程、申贷条件、定价方式、限时服务等内容以及客户经理姓名、联系方式、岗位职责、监督电话等信息公布于众接受社会公众的有效监督督促各级行、社合规办贷高效办贷增强借贷双方合作互信的一种贷款行为。随着国家在农村金融领域政策的不断放宽以村镇银行为代表的新型农村金融机构已经对原本在农村处于优势地位的农信社形成了前所未有的挑战。农信社要想继续保持农村金融主力军的地位牢牢掌控优质客户资源就必须创新服务手段以优质服务来赢得客户“阳光信贷”“公开、透明、高效”的办贷特色可以让农信社获得竞争的主动权。实施“阳光信贷”有利于提升行业形象。通过实行信贷过程阳光化管理提高信贷业务透明度增加必要的社会监督必将有助于树立良好的企业形象。有利于促进业务拓展。通过畅通贷款申请渠道公开信贷流程、服务内容公布包片信贷人员联系方式实行“首问负责制”等有助于解决“客户不知找谁贷款”、“没有熟人贷不到款”等问题促进贷款营销。有利于实现便民惠民。通过实行公开服务、限时服务、违规处罚提高办贷效率真正达到便民惠民吸引优质客户。有利于培育健康的信贷文化。通过实行信贷阳光化运作可以抑制信贷人员权力寻贷及潜在的道德风险杜绝违法乱纪行为培育健康的信贷文化。有利于防控信贷风险。通过公开贷款条件、操作流程、服务承诺以及设立投诉电话等接受社会公众的有效监督促进信贷管理规范化防控信贷风险实现业务可持续发展。

二、实施“阳光信贷”的具体措施 一加强领导大力推行。市联社领导要求将推行“阳光信贷”工作作为一项重要工程来抓统一领导统一布署市联社针对工作需要成立 “阳光信贷”工作领导小组。组长李维林 副组长李汉民、赵国成、张斌 成员张功林、段天贵、曾小蕊、钱庆山、段荣梁 领导小组办公室下设信贷管理科。二实施“八公开”推行透明化服务。各县级行、社要从改进服务方式抓起面向社会公开服务承诺内容。各信贷服务网点要实行信贷服务“八公开”。一是贷款品种公开及时将贷款品种向社会公众进行宣传和推广二是贷款基本申报条件公开明确贷款基本申报条件、申报方式、申报资料的具体内容和要求并向社会公开发布三是贷款办理流程公开制定标准化、规范化的贷款操作流程并向社会公开发布四是贷款定价方式公开建立科学合理的贷款利率定价机制并向社会公开发布五是贷款收费项目公开对办理贷款过程中涉及的收费项目、收费标准向社会公开发布六是客户经理信息公开明确客户经理岗位职责和岗位行为规范并向社会公开发布七是贷款监督方式公开建立“阳光信贷”监督机制。设立专门的投诉电话、意见箱、网站通道等接受社会公众的投诉和建议并指定专门的部门和人员负责处理并及时反馈八是贷款服务承诺公开制定“阳光信贷”服务承诺并向社会公开发布。服务承诺应包括廉洁办贷承诺、限时服务承诺、优质服务承诺等内容。明确限时服务承诺要严格按照《湖北省农村合作金融机构“阳光信贷”管理办法》的规定:“原则上基层网点审批权限内的贷款从受理完整的申报资料到审批要在5日内办结县级行、社审批权限内的贷款要在7日内办结市州行、社办事处审批权限内的贷款要在15日内办结跨市州社团贷款要在30日内办结。” 各县级行、社落实信贷服务“八公开”要做到不打折扣、充分透明要以网点宣传牌、对外门户网站、地方政务网站、地方主要报纸、电视专题宣传等多种形式向社会发布公开服务信息。各县级行、社办贷网点的“八公开”宣传牌必须于3月底前上墙网站、报纸、电视等媒体宣传要选择一种或多种在4月底前实施到位。三根据“八公开”要求规范公布服务程序杜绝“人为障碍”。各信贷服务网点必须公开不同贷款类别的基本条件、资料需求、业务介绍、操作流程、客户须知等内容。“信贷服务大厅”各项制度必须在“八公开”服务承诺事项的基础上细化并公开上墙主要包括

1、《阳光信贷承诺服务》牌。包括农村信用社信贷承诺服务、信贷服务产品及办理流程、借款客户须知、保证人须知等。此项工作要求在4月底前完成。

2、《信贷业务操作流程》牌。包括小额信用贷款、农户联保贷款、保证贷款、质押贷款、抵押贷款、最高额抵押循环贷款等基本信贷业务的客户准入条件、业务操作流程等具体内容。整个程序要严格规范从制度上保证信贷服务工作规范、有序进行。此项工作要求在4月底前完成。四完善服务设施增强服务手段。根据各县级行、社的实际情况在办贷中心或营业网点服务窗口设立“贷款受理”专岗并设置贷款需求登记簿接受客户的贷款咨询和贷款申请登记。既要突出服务特色和优势又要体现人文理念给群众和客户提供一个集中、开放、透明的信贷场所实现零距离接触面对面服务。信贷服务必须有专人接受咨询、有接待座椅和茶水、有信贷产品资料。五要建立“阳光信贷”值班制度、服务事项登记制度进一步规范信贷人员的行为。各县级行、社所辖信用社、营业部、公司经营部负责人每周至少坐班一天。营业期间由指定的内勤人员或信贷人员轮流值岗接受客户的贷款咨询和按照有关规定提交的贷款申请材料及时将客户的贷款申请材料交给相应片区的信贷员或由分管主任信贷负责人指定信贷员开展贷前调查、答复并负责办结。六聘请社会监督员监督“阳光流程”。为进一步改善服务态度提高服务质量密切与农户的联系不断提升我市联社的信贷服务水平各县级行、社应聘请当地有一定社会地位和名望的干部群众担任社会监督员必要时可以邀请各县级行、社行风评议监督员兼任从贷户的申请、信贷员的调查、贷款的回复、贷款的办理、贷款的收回等流程进行全方位的监督从而进一步拓宽监督渠道完善和扩大监督网络更好地接受社会的监督促进农村信用合作事业的进一步发展不断促进“阳光办贷”效率。此项工作要求在5月10日前完成。七要建立违规处罚机制。对于群众举报的冷、推、拖等不文明办贷、不依法办贷、不廉洁办贷的或未按贷款限时服务承诺办理业务尤其是在贷款发放过程中存在吃、拿、卡、要的工作人员稽核监察部门一经查实要给予相关人员相应的经济处罚或行政处分。各县级行、社要组织辖内信贷从业人员认真学习并贯彻落实“阳光信贷五严禁”塑造良好的职业形象。“五严禁”具体内容要在3月底前公开上墙。

1、严禁直接或变相向借款客户索取好处费。信贷从业人员不得接受借款客户礼品、礼金和购物卡不得向借款客户兜售商品谋取利益不得接受借款客户的吃请等娱乐消费活动不得让借款客户派车、派饭、派钱、派物。

2、严禁经商办企业。信贷从业人员不得以任何方式参与经商、办企业。

3、严禁不合理收费。不得擅自提高或降低贷款利率不得擅自增设收费项目向借款客户收取不合理的费用。

4、严禁向关系人发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。

5、严禁授意或指使借款客户违规达到借款条件。

三、实施“阳光信贷”工程的几点要求 一加强组织领导。各县级行、社要从战略高度充分认识推行“阳光信贷”工作的重要性将推行“阳光信贷”工作作为一项重要工程来抓并与辖内开展的信用村、镇、信用户建设结合起来统一领导统一布署。要成立“阳光信贷”工作领导小组要明确目标、明晰责任、措施到位稳妥有序地推进“阳光信贷”工作努力把“阳光信贷”打造成我市农村信用社的贷款管理品牌。各县级行、社要加强信贷队伍建设整合信贷队伍、优化队伍结构充分认识推行“阳光信贷”工作的重要性要统一集中办公执行信贷员协办制度提高信贷业务透明度做到公开、透明接受社会监督。此项工作要求在3月底前完成。二坚持按章操作。各单位在推行“阳光信贷”工作中要全面落实贷款“三查”等信贷管理制度规范信贷操作流程正确处理好“阳光信贷”与按章操作的关系严禁逆程序操作。同时要认真按照档案管理要求加强对信贷档案及“阳光信贷”相关文档的管理不断提升风险管控水平。三建立激励机制。各社、部要建立、健全“阳光信贷”工作的激励考核机制有效提升贷款营销的积极性改善服务质量。在关注信贷人员的业务营销数量指标的同时更应注重改善服务方式和提升服务质量。四强化宣传力度。各社、部要加强宣传引导利用信用社点多面广直接面向“三农”的优势通过宣传页、宣传牌及面对面讲解等方式充分调动社会力量参与的积极性营造浓厚的推进氛围。各单位主任要认真总结和推广好的做法和先进经验定时向市联社“阳光信贷”工作领导小组汇报推行“阳光信贷”工作的进展情况及时解决具体工作中出现的新情况和新问题。五加强检查保证“阳光信贷”落到实处。4月底前各联社要将“阳光信贷”工程开展情况专题上报市联社信贷科5月份市联社将开展“阳光信贷”工程实施情况专项检查对经检查未落实各项公开上墙措施及其他具体要求活动开展流于形式的将追究各县级行、社主要领导及分管领导的责任。十堰市农村信用合作社联合社 二0一一年三月十日

第四篇：农商行推进阳光信贷工程实施方案

XX农商银行

深入推进“阳光信贷”工程实施方案

为进一步巩固市场阵地，积极抢占市场份额，加强贷款营销力度，坚持支农支小支微的市场定位，同时做到了解客户，也让客户了解我行的产品和服务优势，在2014年“阳光信贷”标准化推广的基础上，总行决定进一步深入推进“阳光信贷”工程。现结合本行实际，制订实施方案如下：

一、目标宗旨

通过深入推进“阳光信贷”工程，把“阳光信贷”标准化系统与客户关系管理系统（CRM）进行有效对接，建立全市基础客户信息数据库，为今后大力拓展农户、小微客户及自然人消费贷款客户，开展分层、交叉、精准营销建立数据基础，同时加强贷款申请和审批工作的透明度和公信度，对符合条件的客户，无需“跑人情、拉关系”，便可快捷获取贷款，充分发挥“阳光信贷”的品牌力量，提升我行金融服务水平和良好的社会公众形象。

二、目的意义

深入推进“阳光信贷”工程是我行商务转型的重点工作之一，是坚持支农支小支微市场定位的需要。坚定服务“三农”和小微企业的市场定位，不仅是党和国家赋予我们XX农商银行的光荣使命，也是我们拓展市场空间，加强品牌建设，推进可持续发展的根本途径。

深入推进“阳光信贷”工程是我行增强竞争实力的需要，是实现信贷经营管理方式转变的需要，有利于引导基层信贷人员主动走出去，了解和掌握客户需求市场的变化，不断修正经营理念、思路和对策；有利于挖掘、培养更多的客户资源，通过对客户资源的分析和甄别，实现对优质客户的锁定，从而进一步提升市场

竞争力。

深入推进“阳光信贷”工程是改进工作作风的需要。“阳光信贷”工作的核心是公开、透明，可以让XX农商银行贷款对象、条件、方式、程序以及操作要求置于多层次、多角度的社会监督之下，促进XX农商银行更好地规范自身行为，进一步提高工作效率，更加有效地防范信贷人员道德风险，杜绝暗箱操作，树立良好的品牌形象，有利于让符合条件的客户能够顺利获取贷款，有利于解决三农经济及小微企业“贷款难”问题。

三、组织领导

总行成立深入推进“阳光信贷”工程工作领导小组，主要负责深入推进“阳光信贷”工程的组织领导和业务协调。

组 长：XX 组 员：XXXXXXXXX 领导小组下设督查组和指导组，督查组主要负责“阳光信贷” 工程的推进与问题的协调；指导组主要负责“阳光信贷”工程推进过程中具体操作要求的指导与业务辅导。

督查组长由XX兼任，成员为总行各副行长。指导组长由XX兼任，成员为总行各部室负责人。

四、工作目标

通过深入推进“阳光信贷”工程，对辖内所有有经济活动的、符合我行建档要求的农户、个体工商户、小微企业主、社区居民、机关事业单位人员要做到全面建档，建档面不得低于95%；对符合预授信条件的做到应授尽授，预授信面不得低于70%。

五、操作流程

第一阶段 走访建档（7 月25日— 9月15日）

1、上下联动，大力宣传

各单位要组成由行长带队、所有客户经理和相关内勤人员组成的“阳光信贷”宣传小组，针对不同的客户开展不同层次的宣传，充分运用横幅、海报、宣传册等多种形式，开展全方位、多层次的宣传活动。一是各网点要以开展“富农通”和“金领通”业务为契机走村入商户进企事业单位，宣传深入推进“阳光信贷”工程的重要意义和主要举措，同时要把今年“阳光信贷”宣传工作的重点从农户向城镇个体工商户、机关事业单位转移；二是城区网点要与街道、社区做好对接，建立城区居民的基础信息资料，做好居民消费类贷款的宣传工作，为开展社区金融服务和营销工作奠定基础。

2、成立组织，全员参与

各单位和总行各部室要组织召开职工动员会，认真学习“阳光信贷”工程深入推进方案，充分认识与理解“阳光信贷”的真正内涵，特别是网点负责人和总行蹲点部室领导，更要认识到深入推进“阳光信贷”工程的重要性。本次工作时间紧、任务重，一方面要保证其他经营管理工作不放松，另一方面要保质保量按时完成“阳光信贷”既定工作目标。各单位要制订详细的工作方案，细化工作计划，明确职责和时间进度，同时要成立以支行行长为组长，信贷主管和会计主管为副组长，全体内、外勤为成员的工作小组，做到全员共同参与，各网点详细推进方案于2015年7月30日前纸质上报总行业务发展部。

3、走访客户，采信建档

在做好宣传工作的基础上，各单位“阳光信贷”客户的建档对象要在2014年农户建档基本完成的基础上，一方面继续完善农户档案资料，另一方面要把建档对象的重心从农户向个体工商户、小微企业主、机关事业单位人员转移，其中城区网点也要从以前的贷款被动建档转变为主动进社区、进商铺、进专业市场、进机关事业单位采集信息建立档案。各单位要积极与村委会、街道社区、学校、医院、政府机构、移动公司、供电公司、金融机构等事业单位沟通，或通过其他渠道获取每位“阳光信贷”客户的姓名、性别、家庭住址、身份证号码、电话号码等基础信息。信息收集过程中要按照省联社固定表格格式要求，把自然人基础信息中的必输项采集完整，非必输信息也应尽可能采集,同时为丰富走访内容，在走访过程要按照《电子银行业务调查问卷》的填报要求，对客户的详细数据进行填报，并分发我行的宣传资料。非XX籍的外来常住人员在XX进行经营生产的，基础信息收集工作归集到经营地所在的支行(已发生信贷业务的除外)，评议人员在去年授信调查时对有遗漏的人员信息可以进行必要添加。对有下列情形之一的自然人，不纳入阳光信贷建档范围：

（一）不具备独立民事行为能力；

（二）游手好闲、不务正业；

（三）信用观念差；

（四）丧失劳动能力；

（五）涉及黄赌毒、放高利贷、参与非法集资；

（六）服刑、有犯罪前科；

（七）有恶意不良信用记录；

（八）其他不符合贷款条件的情形。

各单位基础数据采集完成后，开展三项工作：一是前期阳光信贷标准化管理平台已经建档的客户，在确保身份证号码准确一致的前提下，及时更新过期的信息内容或者由于发生变化导致不相符的内容；二是本期活动中新拓展客户各支行要按省联社固定表格格式要求，导入阳光信贷标准化管理平台，为每位客户建立详细的基本信息档案。三是各单位要按《预授信调查评议表》的填报要求，按每个评议小组整理形成一个Excel电子表格，再将

每个评议小组的Excel电子表格以支行为文件名建立电子文件夹发送给办公室，办公室负责将总行统一设计的《预授信调查评议册》封面和各支行整理成册的电子文件夹交印刷厂，按每个评议小组印制5本《阳光信贷预授信调查评议册》的要求予以统一印制。

第二阶段 预授信评议（9月16日— 10月15日）

1、选取对象，组织辅导

各单位要与村委会、街道、机关事业单位沟通对接，深入了解自然人情况，可以根据村干部、居委会人员、机关干部、朋友、客户等多方面的介绍与推荐来选择预授信评议人员。其中以村委会或街道为单位设立的预授信评议小组应在所辖区域的村委会或街道选取5名熟悉本区域情况、为人正派、在当地有一定威望的人员作为预授信调查评议小组人员（如：村干部、大学生村官、机关干部、商店老板、种植大户、老党员等群众代表且注意村委会或街道干部不得超过2 人）；各单位除辖内的村委会或街道成立评议小组外，还必须结合本区域实际情况成立学校、机关团体等其他预授信评议小组，以学校或机关团体成立的评议小组，外部人员为3人，本行人员为2人；其他类预授信评议小组由本行人员组成，人员不少于3人。对选出的预授信调查评议人员就如何填写《阳光信贷预授信调查评议册》要进行集中辅导，主要向他们说明“阳光信贷”预授信调查评议工作的意义和相关填表要求：一是必须先确定每户家庭的授信对象（家庭授信代表）；二是针对阳光信贷客户采集数据不齐全的情况（如没有身份证号码、家庭地址、电话号码等），要充分运用评议人对辖内情况较为熟悉的优势，尽量把相关数据补充齐全；三是向填表人说明对于资产、负债、家庭总收入、净收入等指标为评议人主观估值，但尽可能要客观准确，保证所填数据具有一定的真实性；四是要明确所填授信额度尽量控制在被测评人家庭净收入的1.1-1.5倍之间，防止超过还款能力,过度授信。

2、授信调查，公开评议

经过对评议人员的集中辅导后，各单位把印制好的《阳光信贷预授信调查评议册》分发到相关预授信调查评议小组的评议人员手中进行预授信调查。在预授信调查评议过程中，评议人员应采取“背靠背”方式，通过各自掌握了解的预授信对象的家庭信息和资金需求状况，进行独立、真实填写，互不交流预授信结果。各单位应结合《阳光信贷预授信调查评议册》的数据和《阳光信贷预授信客户评级表》的填报要求对预授信客户进行评级。各单位包片客户经理应执行回避制度，支行行长和其他客户经理每天实行交叉跟踪辅导与督查，保证预授信调查评议工作的客观性和公正性。

第三阶段（10月 16 日— 10月31 日）

1、回收表格，信息录入

各单位将每个预授信评议调查小组填写好的5本《阳光信贷预授信调查评议册》收齐后，要对所填写内容进行核对核查，尽量使评议册的调查内容填写齐全，对信息填写较完整的册子进行信息录入。把纸质的《阳光信贷预授信调查评议册》上的数据输入电子表格的过程工作量较大，各单位要抽调年轻的内外勤人员进行信息录入（必要时安排加班），年龄较大的员工对录入信息予以核对，确保录入信息的准确性。同时，总行蹲点部室要配合做好统一安排，必要时机关各部室要抽调相关人员帮助信息录入，做到内外结合、上下联动，确保信息按时保质录入。

2、数据汇总，筛选比对

各单位把评议人员填写的纸质《阳光信贷预授信调查评议

册》中的相关数据输入到电子表格格式的《阳光信贷预授信调查评议册》后，电子表格会自动通过设定的函数进行数据汇总，将预授信调查评议册中的数据去掉一个最高值和一个最低值，取中间三个预授信额的平均值作为拟预授信金额（填报要求详见表格说明）。通过汇总比对后，按评议小组形成《阳光信贷预授信调查评议汇总表》EXCEL电子工作簿。

第四阶段（11月1日—11月10日）1，数据核查，确定额度

各单位将每个评议小组最终定稿的《阳光信贷预授信调查评议汇总表》EXCEL电子表按评议小组形成电子文件夹，进行认真数据核查：一是查看是否存在支行已发放贷款但不在预授信名单之内的客户；是否存在贷款金额超过预授信金额，如存在，要认真查找原因，查不出合理原因的，要提交给总行审计部门对该部分贷款所涉及的支行、客户经理、贷款客户开展专项摸底审计；二是查看建议授信对象是否存在不良记录，主要关注以下几个方面：（1）查看现有存量不良贷款客户是否在建议预授信名单中；（2）查看由担保人偿还贷款的客户是否在建议预授信名单中；（3）查看历年支行核销的个人贷款名单是否在建议预授信名单中；（4）查看有对外担保且不履行责任的客户是否在建议预授信名单中；（5）查看通过依法诉讼偿还贷款的客户是否在建议预授信名单中。通过核查且去掉不符合预授信条件的客户后，对授信对象进行核定额度行内评议，各单位负责汇总并最终确定预授信对象和额度（表6中的汇总表）。

第五阶段（11月 11 日—11月15日）

1、与“阳光信贷”平台系统和“CRM”系统对接

授信额度确定以后，各单位将最终确定的预授信对象和金额

输入到《预授信批量导入数据模板》并导入阳光信贷客户管理平台，确保信息及数据与“阳光信贷”平台系统有效对接，实现“阳光信贷”标准化、规范化运作。同时阳光信贷客户系统将所有客户信息导入到“CRM”系统中，建立基础客户群体信息库，为以后分层、交叉、精准营销提供信息与数据依据。

2、常态化动态管理

对确定的阳光信贷客户预授信额度不得随意调整；若遇特殊情况需要调整的，必须将调查信息及相关信息上报总行，由总行业务发展部核实有关情况并同意后，由总行授信部在信贷系统内调整预授信信息。预授信结果属于本行内部授信，只作为客户关系管理或客户实际申请贷款时的参考，不得对客户公开或承诺。客户在实际用信时，各单位要参照预授信额度，按照阳光信贷操作流程，按权限申请授信。各支行要通过客户关系管理系统（CRM）收集、掌握的相关信息，并结合阳光信贷客户档案年检工作以及贷后管理情况，不断完善客户信息资料，建立阳光信贷工作的长效机制。

五、具体要求

1、统一思想，高度重视

各单位要高度重视“阳光信贷”工程的重要性，深刻认识到“阳光信贷”是一项长期的系统工程，是我们XX农商银行生存与发展的根基，只有做到与客户心连心，才能真正筑牢我们的发展基础。各单位要按照总行的统一部署，召开深入推进“阳光信贷”工作动员会，让每位员工认识到推进“阳光信贷”工程的现实作用和长远意义，严格按照操作流程的要求，把“阳光信贷”工作做实做透，为今后的营销和个性化服务提供基础数据，所有数据只能通过内网传输，不得对外泄露客户信息。

2、汇聚力量，上下联动

总行工作指导组人员每周至少利用一天时间深入到蹲点网点开展工作辅导，及时帮助协调解决工作困难；同时总行蹲点部门要派相关人员全流程参与蹲点单位的“阳光信贷”工作；总行督查组人员每周至少抽一天时间到分片支行进行深入推进工作的督查，并及时帮助协调相关问题，全力保证“阳光信贷”工作按时按质推进。

3、强化考核，确保实效

各单位要在具体方案中将每个阶段的各个流程环节细化到每天，并责任到人，并按旬次日向总行业务发展部上报进度情况，总行业务发展部进行及时通报。总行由业务发展部、信息科技部和办公室组成考核小组，按照实施方案的要求从工作目标完成、工作推进时间进度和工作质量三方面进行考核，各单位行长从绩效工资中拿出6000元进行挂钩考核，对没能达到工作目标的扣2000元，对在规定时间内没能按质完成阶段性工作的扣2000元，对发现有弄虚作假行为的，一经查实的扣2000元，同时各蹲点部室负责人和分片领导分别从绩效工资中拿出3000元进行挂钩考核，并按未完成项对蹲点部室负责人和分片领导分别处罚1000元。

附：

XX农商银行深入推进“阳光信贷”

工作操作流程图

1、农户基础信息收集整理→

2、形成电子文档→

3、建档数据导入阳光信贷平台→

4、选取预授信调查评议人员→

5、预授信对象确定→

6、开展预授信调查评议，填写表格→

7、回收册子→

8、信息数据录入→

9、信息数据汇总筛选比对→

10、信息数据核查→

11、确定预授信额度→

12、预授信信息导入“阳光信贷”系统并与“CRM”系统对接→

13、建立长效机制→

14、分层、交叉、精准走访营销

第五篇：澄城县阳光信贷实施方案

澄城县信用联社阳光信贷工程实施方案

为了全面贯彻落实银监会“三大工程”，支持新农村建设，促进我县农村信用社进一步规范管理、提高效率、防范风险，更好地为客户提供优质、高效的信贷服务，进一步提升信用社社会形象。根据银监会《关于实施阳光信贷工程的指导意见》结合我县实际，特制定本方案：

一、实施阳光信贷工程的主要意义

“阳光信贷”是指实行信贷过程阳光化管理，拓展贷款营销业务，优化信贷服务环境，加强贷款业务监督，为客户提供公开、诚信、高效的信贷服务。

推行“阳光信贷”意义重大。一是有利于提升行业形象。通过实行信贷过程阳光化管理，提高信贷业务透明度，增加必要的社会监督，必将有助于树立良好的企业形象。二是有利于促进业务拓展。通过畅通贷款申请渠道，公开信贷流程、服务内容，公布管片信贷员联系方式，实行“首问负责制”等，有助于解决“客户不知找谁贷款”、“没有熟人贷不到款”等问题，促进贷款营销。三是有利于实现便民惠民。通过实行公开服务、限时服务、违规处罚，提高办贷效率，真正达到便民惠民，吸引优质客户。四是有利于培育健康的信贷文化。通过实行信贷阳光化运作，可以抑制信贷人员权力寻租及潜在的道德风险，杜绝违法乱纪行为，培育健康的信贷文化。五是有利于防控信贷风险。通过公开贷款条

件、操作流程、服务承诺以及设立投诉电话等，接受社会公众的有效监督，促进信贷管理规范化，防控信贷风险，实现业务可持续发展。

二、实施阳光信贷工程的具体措施

(一)加强领导，大力推行。县联社针对工作需要成立 “阳光信贷”工作领导小组。

组长：姜建鹏

副组长：权佩丰、张波

成员：陈宏斌、王建刚、李少华、张利锋、陈卫民、赵宇哲、王军虎。领导小组办公室下设业务发展部。

（二）实施六项工作。一是推行公示制度，主动公示贷款种类、条件、流程、利率、信贷人员信息、办结时限及监督方式等。二是开展社会评议，按村组成评议小组，吸收威望高、情况熟的村民代表参与授信评议。三是实行阳光操作，推行“首问负责制”、“一次性告知制”、“一站式服务”等，实行一揽子阳光化操作。四是承诺办理时限，业务各环节均要合理确定办结时间并及时告知客户，不符合受理条件的要在限定时间内说明原因。五是公开定价标准，公开贷款利率定价方法和各项优惠政策，严格遵守银监会关于整治不规范经营的“七不准”规定。六是强化社会监督，通过选聘群众代表担任阳光信贷监督员等方式，监督违规放贷和不作为行为。

（三）完善服务设施，增强服务手段。根据“六项要求”，完善服务设施，规范服务程序。一是建立信贷服务大厅，按规范化标准将各种办贷流程和制度公示并上墙。包括：信用社资信等级评定小组，信用社授信领导小组，信用社风险管理小组，信用社五级分类认定小组，客户经理公示牌，岗位职责，办贷流程，服务承诺，信贷人员工作纪律、客户经理监督牌等共16个。二是设立客户经理便民服务牌，下发到村，公开信贷政策，明确信贷服务范围，客户经理联系方式等，虚心接受群众监督。三是建立授信村评小组吸收威望高、情况熟的村民代表参与授信评议。

（四）推行贷款公示制度。在贷款正式发放前，将借款人和担保人的基本情况、担保形式、审批金额等内容，在规定范围内，采取灵活多样的办法（一般采取固定公告栏张贴公告），进行3-5天公示，贷款公示期间，对所公示的贷款存在异议的机构内部员工或农户，应以书面形式向风险管理部提出异议。公示期届满未提出异议的，视同无异议。同时，设立举报箱，公布24小时监督举报电话，接受群众监督等措施，建立监督检查制度，定期不定期的开展贷款公示的普查、抽查和重点检查工作，保证贷款公示的顺利实施。

（五）建立“阳光信贷”值班制度。各社（部）负责人每周至少在信贷服务大厅坐班一天。营业期间由指定的客户经理轮流值岗，接受客户的贷款咨询和按照有关规定提交的贷款申请材料，及时将客户的贷款申请材料交给相应片区的客户经理。实行“首问负责制”，建立服务事项登记制度做好记录，承诺办理时限，（小额农贷3个工作日，大额贷款7个工作日调查后给予答复）实现便民惠民，促进贷款营销。

（六）要建立违规处罚机制。对于群众举报的冷、推、拖等不文明办贷、不依法办贷、不廉洁办贷的，或未按贷款限时服务承诺办理业务，尤其是在贷款发放过程中存在吃、拿、卡、要的工作人员，稽核监察部门一经查实，要给予相关人员相应的经济处罚或行政处分。

三、实施阳光信贷工程的工作要求

（一）加强组织领导。各社（部）要从战略高度，充分认识推行“阳光信贷”工作的重要性，并与辖内开展的信用工程建设结合起来,统一领导，统一布署。要成立领导小组，加快信贷服务大厅的建设，尽快完善各项信贷制度上墙公示，提高信贷业务透明度，公开接受社会监督。联社各部门要加强对包联社工作的督导，确保此项工作在9月15日前完成。

（二）强化宣传力度。各社、部要加强宣传引导，利用信用社点多面广，直接面向“三农”的优势，通过宣传页、宣传牌及面对面讲解等方式，充分调动社会力量参与的积极性，营造浓厚的推进氛围。各单位主任要认真总结和推广好的做法和先进经验，及时向联社汇报工作的进展情况，便于及时解决具体工作中出现的新情况和新问题。

（三）加强监督检查，保证“阳光信贷”落到实处。联社九月份将开展“阳光信贷”工程实施情况专项检查，对经检查未落实各项公开上墙措施及其他具体要求，活动开展流于形式，没有坚持客户经理轮流值岗制度和服务事项登记制度的将追究社主任责任。

二0一二年八月二十五日