担保项目流程

第一篇：担保项目流程

担保业务操作过程中的风险管理 ——信用担保全过程管理

一、信用担保全过程管理概述

1、过程管理的含义

过程管理是对过程运行实施控制各业务环节将风险理念贯穿始终，建立适应风险防范与控制的内控机制、组织设计、文化理念与管理体系，以客户满意度和风险管理水平为质量指标，使质量控制与风险管理融为一体。

2、过程管理的重要风险控制点

（1）保前过程控制：项目调研、项目审批、法律法务操作

（2）保后跟踪及还款前的过程控制：建立保后监督制度、制定保后跟踪工作指引

二、项目受理

1、项目受理条件：

具备还款来源；具有还款意愿；能够提供反担保措施。

2、项目咨询：

方式：面谈、电话咨询、网络咨询。内容：

了解申请人基本信息；

了解申请人经营状况及融资需求； 了解申请人的反担保资源； 介绍担保机构的性质和服务

3、项目初审

审核申请人的贷款资格； 了解企业基本面； 初步商定反担保措施； 就担保方案初步达成一致。

4、项目材料的准备（1）担保申请表（2）企业基本资料

营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡、验资报告、章程、法定代表人证明书、授权委托书（3）企业同意贷款证明

董事会或股东会决议、董事签名样本（4）财务资料

审计报告、财务报表、银行对账单（5）企业基本情况

简介、产品、市场情况、借款用途、还款来源

三、尽职调查与担保方案设计

1、尽职调查的标准化规程（1）非财务因素调查 1企业基本情况： ○a.企业基本概况

注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构 b.历史沿革

近三年的主营业务、股权、注册资本等变动及原因，近三年业绩 发展方向、发展战略 2企业管理 ○a.管理层素质及经验;b.管理层关系及稳定性;c.管理现状;d.企业人员情况 3产品及技术情况 ○a.产品结构;b.技术状况;c.对技术重视程度;d.研究成果及技术发展前景 4行业及市场情况 ○a.行业情况;b.竞争情况;c.营销模式;d.客户情况;e.销售变化趋势 5产品制造 ○a.生产场地；b.制造方式；c.生产管理；d.进货渠道;e.质量保证体系f.安全生产g.环保问题 6企业资信状况 ○a.开户行及主要结算行情况;b.近三年贷款记录;c.对外担保记录;d.诉讼记录 e.纳税记录;f.企业信用网记录;g.人民银行黑名单记录;h.国税网、地税网记录(2)财务因素调查

1资产、负债及所有者权益核实(主要是确认资产负债表内重要事项内容是否属○实)2销售收入、利润核实 ○销售明细帐、总账、报表、销售回款、纳税情况、生产记录、入库单、出库单、运输单、发票、出口报关单、贸工局出口证明、企业采购环节核证、用电量对比

2、基本面分析与评价（1）定量分析

1现金流量历史状况、规律性分析、现金流量预测 ○2主要财务指标及其分析 ○a.偿债能力:净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、或有负债比率、贷款按期偿还率、利息保障倍数。

b.经营能力:年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、存货周转率、净资产回报率。

c.成长能力:净资产增长率、销售收入增长率、利润增长率、利润增长额。(2)定性分析 1资信状况○2市场状况○3企业技术状况○4经营管理状况○5产品状况○6管理层素○质

（3）综合评价

1影响决策的专项特别分析 ○a.技术是否领先；销售是否有优势；管理层是否具有较强的市场运营能力；是否有政策倾斜。b.项目经理认为需详细说明的问题。c.重要问题的补充说明。2重点风险分析与提示 ○a.经营管理风险b.过分依赖关键人员风险c.市场风险d.生产风险e.技术风险f.财务风险g.政策风险h.道德风险 3担保效益分析 ○a.资金需求、贷款用途;b.还款来源分析;c.预期经济效益和社会效益

3、反担保措施的设置与评估（1）反担保物的种类

1变现能力强的反担保措施：房屋建筑物、土地使用权、有价证券、机器设备 ○、车辆、船舶

2信用反担保措施：关联企业保证、个人保证、其他企业保证。○3具备制约能力的反担保措施：应收账款监管；退税账户监管；知识产权、收○益权质押；存货、提单质押。（2）选择反担保需考虑问题 变现能力、可操作性、制约能力 4.担保方案设计

（1）担保额度的确定，根据客户提供的反担保物及风险程度进行评估后确定（2）放款及还款方式的确定，一般是交纳担保费后签订合同后放款

四、项目决策与实施

五、保后跟踪

1.保后跟踪制度 检查时间

贷后第1个月、每2个月，贷款到期前1个月。检查方法

自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建议相结合；保后业务和争取派生业务。检查重点

贷后1个月：贷款使用情况，用途是否改变。

贷后每2月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。

到期前1月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。保后跟踪记录

保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。2.保后跟踪工作指引

（1）财务因素检查：资产、负债、所有者权益变化情况；财务指标情况；其它财务情况

（2）非财务因素检查：

1行业风险：有无重大不利行业发展的因素出现；行业有无萎缩；国家政治、○经济政策的调整有无影响。

2经营风险：经营者策略是否调整；生产是否正常；订单是否饱满；原材料价○格、产品市场价格有无变化；供应商、产品用户有无变化。

3管理风险：主要经营者、核心技术人员有无变更；股东、关联企业有无变化。○（3）反担保情况

1抵押物情况：是否完整并得到较好维护；变现值是否变化；其他债权人是否○主张权利。

2反担保物的监管情况：出口退税账户是否正常；应收账款回款是否正常；按○揭房付按揭款情况是否正常；存货情况有无异常。

3反担保企业情况：经营是否正常；财务状况是否良好；对外负债和担保额有○无增加；资信状况；有无不利评价。

4个人无限责任反担保情况：资产有无转移；承诺有无兑现；有无不利评价。○3.保后跟踪预警

（1）财务类预警：不明应收账款、存货的增加；销售增加利润减少；债务增加；亏损且呈增加趋势；关联企业非正常转移资金；坏账增加；现金流不足以支撑正常业务；支付危机。（2）非财务类预警

行业情况：不利政策出台；行业或相关行业经营策略调整。

经营情况：不按用途使用借款；拖欠利息；经营活动发生重大变化；产品滞销；出售生产经营性固定资产；出现重大安全事故；擅自处理抵押物。投资情况：投机倾向；准备实施重大投资策略；准备实施资产重组。管理情况：管理层变化；管理层出现分歧。

外部联系：不按时递送报表；工商、税务、海关处罚；媒体披露不良行为；违法乱纪；吊销营业执照、生产许可证；重大经济纠纷。

六、担保业务计划管理

第二篇：申请担保流程

申请担保流程

1．借款人向担保中心提出书面担保申请并提供所需证明文件。

2．担保中心自收到申请人的书面担保申请及相关证明文件后，经审核做出同意或者不同意提供担保的书面答复。

3．担保中心同意提供担保的，担保当事人应当签订保证担保合同及反担保合同。申请人向住房贷款担保中心交纳担保服务费。

4．担保中心要求对担保物价值进行评估的，反担保人应当到担保中心认可的资产评估机构进行价值评估。担保物价值评估费由反担保人负担。

目前，住房贷款担保中心为消费者提供高效、经济、便捷的服务，简化贷款与担保的手续。（云贷undai）如北京市住房贷款担保中心规定，在公积金贷款担保方面，申请公积金贷款的借款人可以在公积金中心下属各管理部办理公积金贷款申请的同时办理担保申请手续，也可以委托担保中心认证的中介机构代为办理，免去了借款人在担保中心、公积金中心及银行之间的奔波。同时，抵押登记工作由担保中心代借款人办理，在很大程度上减轻了借款人的负担。在商业贷款担保方面，担保中心采用商业贷款原有的成熟模式，即委托律师事务所全程代理。担保服务费的交纳按照北京市物价局批准的收费标准。该项担保服务费（含抵押登记费、抵押登记工本费）是北京市住房贷款担保中心目前向借款人收取的惟一费用。借款人交纳担保服务费后，担保中心不但对借款人提供全程连带保证责任担保，还对借款人免除抵押登记全部费用，对商业贷款借款人由担保中心办理抵押物评估并承担评估费用。此外，借款人的保险责任由担保中心通通与太平洋财产保险公司签订协议进行分保的方式得以解决。

第三篇：担保项目调查报告

担保项目调查报告

根据公司相关规定，在搜集了XX公司有关贷款担保调查资料的基础上，对XX公司向XX银行申请X年期XX万元项目资金贷款事项进行了调查，现将调查情况报告如下：

一、企业情况

（一）企业基本情况

包括企业名称、成立时间、注册资本、住所、经营业务、法定代表人、营业执照号、组织机构代码证、税务登记证号、开户行和账号等基本信息，以及企业的资质、所获得的荣誉等。要注意证照年检情况，核对原件，保证复印件与原件相符，并在报告中注明类似“经核实，以上证照均经过相关部门年检，真实有效”的语句，表示这个企业是真实合法存在的。

（二）股权结构

很多公司都是多个股东合资开设的，出资额不同，所占股份比例不同，相应承担的责任也不同。只有搞清楚股东出资比例及相应的股权结构，才能更好地把责任落实到位，以免出问题时都不知道该找谁。股权结构一般采取表格式说明，内容包括股东姓名（可附上身份证号码）、认缴出资额、实际出资额、出资方式、占总出资额的比重（即所占股权）、出资时间等。

（三）企业组织结构

清晰的组织结构往往体现着一个公司的经营管理水平和效率。搞清楚企业的组织机构，可以把调查工作的触角伸到其“神经末梢”，往往能获得更全面、更详实而准确可靠的信息，使决策更科学合理。

（四）调查基准期估基准期末或期内的财务状况和经营业绩简介，金融机构借款的偿还情况及对外担保情况简介

二、企业基本素质

（一）法定代表人情况（或实际控制人）

法定代表人（或实际控制人）一般是股东中出资额较多的人，且公司很多对外行为都需要其代表公司进行，所以了解其情况非常重要。信息点主要包括法定代表人的姓名、职务、教育背景、工作经历、信用记录状况等。此外还可以了解 1

其经营管理水平和经营理念、兴趣爱好和特长、获得的荣誉等等辅助信息供参考。

（二）经营管理层主要成员情况

经营管理层，尤其是高层管理人员很多就是公司股东，还有的是外聘职业经理人。他们的素质和能力决定了公司的经营业绩，进而影响到公司的资金融通能力和偿债能力。其信息点和法定代表人情况介绍一样。

（三）企业内部各项管理制度的设立以及落实情况。

（四）股东对企业支持及关联企业情况

股东对企业的支持和限制，在资金、人员方面的体现。一般来说，股东对企业的支持力度越大越好，对企业的限制越多越不利于企业自身的独立经营。

如果企业公司有关联企业，就要核实清楚具体的关联关系,如出资控股关系则出资额与出资比例、股权占比是多少？如是上下游企业关系则这种关系形成的时间、对企业经营稳定性和经营收益有何影响等。其他需要收集的关联企业信息与前面说的基本一致。

三、企业所在行业情况的简要分析

考察国家的产业政策对企业所处的行业有利程度。行业产业政策分为重点扶持产业、优先发展产业、维持产业、限制产业。分析考察国家的经济周期，金融形势；通货膨胀，考察国家的信贷政策、财税政策等法律环境变迁对企业生产经营活动的影响。

考察企业所在行业的周期（即初创阶段、成长阶段、成熟阶段衰退阶段），一般来说，处于初创阶段的企业易变性强，处于成长阶段的企业发展空间较大，成熟阶段的企业较为稳定，但很快将进入衰退期，处于衰退期的行业行将灭亡发展空间有限。

四、企业经营情况

如果企业经营状况较好，能获得较高的利润，则其按时足额偿还银行贷款就有保障。如果经营状况不好，则很可能发生代偿风险。虽然代偿后有反担保措施保障担保公司的利益，但是追偿是个不确定性因素很多的过程，谁都不能确定到底能追偿会多少来弥补损失。担保公司更多的还是希望企业能按时偿贷，所以关注企业的经营情况尤其重要。

企业经营情况主要关注的信息点是：主营业务；营业规模；在行业里的优势；

产品优势及销售额；销售范围及渠道；是否具有垄断性的畅销产品；未来几年销售情况预测；是否拥有专利技术、注册商标及其数量与质量等。

由于企业经营状况的重要性，所以特别注意收集、审核证明经营情况的合同、汇款单、对账单等材料，不能听信企业的一面之辞，也不能过分依赖书面材料，进可能通过各种渠道掌握真实情况。此外，对企业的经营情况影响较大的关联关系较为密切的企业的经营情况，也要尽可能多做了解。

五、财务状况分析

担保项目的风险简单而言可以分为财务分析和非财务风险。而财务风险的识别，最重要的一个途径就是认真分析企业的财务报表。企业的拥有的资产和运营状态好坏集中反映在资产负债表、现金流量表和利润表等财务报表中。通过阅读财务报表，可以结合现场调查所看到的情况对企业有更深入准确的理解，通过资产负债率、流动比率、速动比率等财务指标的分析，还可以对企业的偿债能力、营运能力和成长能力进行分析，这些都是项目决策非常重要的信息。

当然，由于财务报表的内容繁多，而且往往需要看近三年左右的报表，不可能全盘照搬到调查报告中，而应择其重点进行深入研究分析，比如固定资产总额、负债总额、或有负债、资产负债率、利润率等都应提及，对于数额比较大的，还要说明原因。

六、借款需求、还款来源和合理性分析

企业借款一般分为流动资金贷款和固定资产贷款，它们用途不同、期限不同、利率不同，所可能蕴含的风险也不同，所以要搞清楚企业借款需求是什么，是用于支付货款、工程款还是投资购地建厂。这对于今后开展保后监督工作，督促企业按贷款用途使用资金也是必需的信息。

如果说愿不愿按时还款是一个企业的信用问题，那么能不能还款、拿什么还款就是能力问题。只有这二者兼备，担保业务的风险才会尽可能降低。企业还款来源一般是经营收益所得，所以分析还款来源时要结合前面的企业经营状况进行说明，要尽量拿详实的数据说话，要合理、可信、可靠，最好还要可控——即企业获得收益后担保公司可促使其及时将此收益用于还款。

通过借款需求和还款来源分析，基本就能得出是否合理的结论。如果一个企业借款需求符合要求，但是没有还款来源，那么对于担保公司来说就是不合理的。

七、反担保设置

这一内容可以说是担保公司决策层最关注的。因为如果发生了代偿，担保公司追偿的首要选择就是行使对反担保物的权利。如果反担保设置不符合要求，一个项目很可能就因此被毙掉了。

反担保设置要遵循可行和易操作的原则。可行包括反担保物（或反担保设置的权利质押）合法、可供设置反担保等因素，受保企业没有处分权或法律禁止设定抵押、质押的物或权利就不能作为反担保设置的内容。易操作就是反担保物或权利能快速变现，不能变现或变现成本太高的物或权利也不能作为反担保设置的内容。

八、主要存在的风险

通过阅读分析书面材料和现场调查了解到的企业情况，有积极的因素，肯定也有消极的因素，而不可能全是积极因素，否则企业就不用来找你担保了，银行直接放贷就好了。这些消极因素往往也就是风险隐藏的所在。所以一定要列出主要存在的风险，可能是企业法人代表或经营管理层带来的风险，可能是经营过程中出现的风险，也可能是反担保物的风险等等，各企业不一样，需要具体分析。

需要注意的一点是不能只列出风险就完事了，这只是解决了风险识别的问题。一定要说明风险是否可控，如果不可控，则发生代偿的可能行就加大。其实也就是风险的识别性和可控性两个问题都要在这里有个清楚地交代，而且要尽量做到有理有据，不能是“我觉得”“我想”“好像是”之类的模棱两可的话。毕竟你作为调查人，比较了解情况，要勇于表明自己的态度，不管对不对都还有后面的决策层在把关呢，你只要做到前面说的有理有据的要求就不算你的错误。

九、风险防范措施

前一部分内容说明了存在的风险和风险是否可控，这一部分就是要拿出办法来证明风险如何可控，采取哪些措施可以有效防范风险。一般而言，包括“督促企业按贷款合同约定用途使用资金”、“核实反担保物情况，认真落实抵押登记措施”、“加强贷后跟踪检查，及时发现风险并采取措施及时防范”等，当然这只是一些普适性的措施，具体的要根据各个企业的情况采取有针对性的风险防范措施。只有风险防范措施得力可行，才能保障担保公司的利益。

十、结论

结论一定要明确、简洁，明确表明肯定或否定的态度，千万不要含糊不清模棱两可。

作为调查人员来讲，其结论一般都是建议性的，所以可以说“建议为XX公司提供担保，担保费率为贷款金额的X%”等。

Xxxx

调查人：A 调查人：B 年xx月xx日

第四篇：担保公司流程

《担保公司业务流程》

第一章 总则 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本业务指引。担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章 担保业务程序 担保业务程序如下：

（一）企业申请

（二）担保受理

（三）项目初审

（四）项目复审

（五）总经理办公会审议通过。单个企业或相互关联企业担保项目金额超过公司实收资本10%（含10%），单笔业务担保期限超过一年的须经公司董事会审议通过。

（六）出具担保意向书

（七）签订担保合同

（八）抵押登记

（九）签订正式保证合同

（十）担保收费

（十一）发放贷款

（十二）保后管理

（十三）代偿和追偿

（十四）担保终结

担保业务程序细化列示：

一、企业申请： 《委托担保申请书》

二、担保受理：

1、《担保项目受理登记表》

2、《业务受理通知书》（代评审费收取通知书）

三、项目初审：

1、《担保项目处理表》

2、《调查报告》

四、项目复审：

1、《项目评审报告》（暂无固定格式）

2、《担保项目评审意见书》（复审期间该意见书依次由主办业务部门、评审部门、主管副总签署意见）

五、总经理办公会评审：

1、《担保项目评审会议纪要》

2、《担保项目评审意见书》

3、《总经理办公会议决议》（办公会成员签署意见）

4、需上报公司董事会审议通过的担保项目，公司董事会评审《担保项目评审意见书》，（董事会成员签署意见）出具《董事会决议》。

六、出具担保意向书： 《担保意向书》

七、签订相关担保合同：

（一）准备空白合同文本

1、《委托保证协议》

2、《抵押反担保合同》

3、《质押反担保合同》

4、《反担保保证书》

5、《财务监管协议》

6、《保证金管理协议》

（二）审核空白文本 《合同审核表》

（三）正式签订合同

1、《合同登记表》

2、《担保费认缴单》

八、抵押登记：

九、与银行签订保证合同： 《保证合同》（银行固定格式）

十、收取担保费

十一、发放贷款：

1、《担保业务联系单》

2、《贷款担保台帐》

十二、保后管理

1、《担保项目检查报告》

2、《担保到期通知函》

3、《担保项目展期（逾期）报告》

十三、代偿和追偿

十四、担保终结：

1、《还贷凭证》（复印件，银行固定格式）

2、《免除担保责任确认表》

第三章 担保申请和受理

第4条 企业申请担保需填写《担保申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

（一）代管人（担保申请人）应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书

3、法人代表授权书

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡回执单；

7、资信证明；

8、公司章程及公司合同

9、借款申请书；

10、申请借款和担保的董事会决议；

11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；

12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；

13、项目可行性报告及主管部门批件；

14、生产经营情况；

15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

16、其它有关材料。

（二）反担保第三人应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书；

3、法人代表授权书；

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡回执单；

7、资信证明

8、公司章程及公司合同

9、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；

10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

11、其它有关材料。

（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权力凭证

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、董事会同意抵押、质押的决议；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

9、其他有关材料。

（四）注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖公章；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。第5条 公司融资担保部项目经理负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》。《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《担保申请书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。

第六条担保受理条件

（一）具备企业法人资格并已经通过年检；

（二）依法经营，经营范围符合国家政策；

（三）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施

（四）原则上对单个企业或相互关联企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过；

（五）申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；

（六）该企业资产负债率不超过70%。

第四章 担保项目初审和实地调查

第7条 公司融资担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查认为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。

第8条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保调查报告》。

第9条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户登出获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处体积发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。

第10条 资料审核要点

第11条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。

（一）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理手续；

（二）有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规。

（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

（四）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物、的权属（权力凭证）是否明晰。

进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，提保证调查的质量和效率。第十二条实地调查要点：

（一）访问企业、会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途合欢款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；

（二）对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

（三）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（四）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1、解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐彪、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负载、全已是否有虚假；

4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5、企业的或有损失或有负债情况。

（五）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工是检、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。

第13条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较、何评价，主要有以下几个方面：

（一）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

（二）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺现金程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率），2、盈利能力（盈利比率），3、营运能力（效率比率），4、资产质量，5、资金结构，6、预测近三年的发展趋势。新近流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的先进流量偿还银行借款。

（四）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的语气变现难以程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；

（五）基本风险度分析。

第14条 项目初审结束，项目负责人须向部门提交《担保调查报告》。《担保调查报告》的主要内容：

（一）借款人背景情况；

（二）项目基本情况；

（三）市场预测及销售分析；

（四）财务状况及偿债能力；

（五）借款用途及还款资金来源；

（六）反担保情况

（七）与银行往来及或有负债情况；

（八）综合分析该项目风险程度；

（九）其他需要说明的情况；

（十）调查结论。

第15条 项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应再《担保调查报告》中说明原因，填报《担保项目处理表》，经部门负责人签署意见后报公司主管副总审批。项目负责人将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第16条 项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如果超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向主管副总报告。

第五章 担保项目评审与决策

第17条 担保项目的评审（详细评审）包括三个环节，即项目初审、项目复审和总经理办公会评审。

第18条 项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交融资担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。

部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。

（二）对反担保措施提出意见； 部门审核的主要内容有：

（一）项目资料的真实性、完整性、正确性；

（三）对企业的保身资料从法律角度加以审核；

（四）对项目的风险度进行评价；

（五）对企业的财务状况进行评价。

评审意见和结论填写《担保项目评审意见书》得一至七项。（见附件）评审一般应在3个工作日完成。

第19条

部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交评审部评审。项目评审部在不接触贷款企业的情况下会同公司计划财务部、律师对项目进行综合公正的分析，并形成评审意见报主管副总审核。

第20条 公司总经理办公会暂时承担公司项目评审委员会职责，成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，主任委员有公司总经理担任。

评审会议参加人员：

（一）经理办公会全体成员；

（二）项目负责人和协办人；

（三）办公会认为须参加的人员。第二十一条会提评审工作程序：

（一）融资担保部门至少在会议召开前2天，将会议内容（包括：担保调查报告等相关项目资料）提交参加会议人员并通知具体开会时间；

（二）会议由主管副总负责召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特属情况不能出席时，必须事先向公司总经理请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行；

（三）项目负责人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；

（四）部门负责人报告部门审核意见；

（五）参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑；

（六）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（七）公司总尽力综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；

（八）会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》的第十项明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意实为项目评审通过。

第22条 担保审批权限（包括担保额度、担保期限、担保玉器、担保展期及撤保的审批）：单个企业或相互管理企业担保金额低于公司实收资本10%，但比担保业务期限一年以内（含一年），由公司董事会授权公司法人代表全权办理，超出授权范围的须经公司董事会审议通过，审批意见天道担保项目评审意见书的第十一项（见附件）

第23条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。

第24条 会议由办公会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第25条 发生一下情形的项目须进行复议

（一）公司办公会否决（三分之一以上评审人员不同意），但公司董事会决定复议的项目；

（二）多数评审人员质疑，公司总经理认为有必要进一步调查的项目；

（三）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。

复议仅限一次。对复议的项目，资项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。

第六章 担保合同的签订

第26条 项目正式批准后，有融资担保部发函通知担保企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前，项目责任人要确认贷款应行的承贷情况。

第27条 融资担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人，签约程序如下：

（一）准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；

（二）由融资担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写再《合同审核表》中，保总经理审定；

（三）公司经办人等级《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字； 须注意事项：（1）与贷款人签订的《保证合同》中的“其他约定”要注明“该合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人受到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”，（2）与抵（质）押人签订的《反担保第（质）押合同》一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单证本须存放我公司；

（四）对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第（二）向相同；

（五）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；

（六）企业签署《担保费认缴单》，一式两份，其中一份交公司财务部门；

（七）法人代表、公司签章。

第28条 办理完签约手续的项目资料移交综合管理部档案管理员同意管理。重要文件融资担保部复印留存一份。

第七章 反担保措施

第29条 队获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。

公司原则上不接受保证反担保。

30条 企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第31条 项目负责人负责准备抵（质）押等级资料和办理抵（质）押登记手续。抵（质）押等级资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。

办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权利证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。

第32条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权力质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第33条 采用保证反担保措施的企业，必须满足一下条件：

（一）必须具备《担保法》规定的担保资格；

（二）资产负债率不超过70%；

（三）连续2年盈利；

（四）企业资信和经济实力要优于借款企业；

（五）企业在承保期必须参加保险。第34条 办妥抵（质）押登记手续后，经办人填写一式两份《担保贷款联系单》，联系单上注明“已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款”字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份《担保贷款业务联系单》（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档。

第八章 担保收费

第35条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。第36条 公司担保费率（年率）按贷款担保额度的2~5%收取，同时视项目具体情况收取贷款额度的10%风险准备金。

第37条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取或从风险准本金中计提。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。

第38条 企业在签署《担保费认缴单》时，要让企业确认担保费率和担保费金额。担保费由融资担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保部存档。

应交担保费的当日，融资担保部和公司财务部门有关人员必须填制《担保费收缴确认表》，将交费情况确认，报保总经理核准。

第九章 担保项目管理

第39条 担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放款致担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等。

第40条 担保项目的检查由融资担保部会同评审部共同负责，每个部门派出1人组成检查小组。检查前要制定检查计划，报主管副总经理审批。

保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。

检查完毕后，检查人员须填写《担保项目检查表》禀赋检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，保总经理签批意见后与有关资料一并归档。

第41条 保后检查的内容：

（一）企业是否按借款合同规定支付利息；

（二）债务人生产经营和财务状况；

（三）反担保措施中是否发生了新的不利因素；

（四）风险计量和总结（贷款的五级分类）；

（五）其他须说明的情况

第42条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告主管副总经理。

对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第43条 对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由融资担保部填制《担保到期通知函》，通知项目承担企业。第44条 每月月末前，融资担保不合项目评审部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《担保项目检查表》。

第45条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日向我公司提出担保展期书面申请。融资担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报主管副总并总经理审批。

对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。

第36条 对逾期的担保项目，由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。

对逾期担保项目的处理意见包括：

（一）采用更为可靠的反担保措施；

（二）建议撤保。

对逾期的担保项目按经理办公会评审及审批权限办理。第47条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

（一）担保贷款未按担保申报时的用途使用；

（二）项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；

（三）公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。

第48条 项目撤保由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，主管副总签署处理意见后报总经理审批。

对项目撤保按会议评审及审批权限办理。

第49条 已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，融资担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押等级，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》保公司主管副总核准。

担保部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。

第50条 项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容既是录入微机，包括：担保业务动态表，担保项目检查一览表等。

第十章 债的追偿

第51条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。

第52条 代偿和追偿方案由融资担保部负责制定并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。

对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。

对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，凡担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人机反担保人提起诉讼。

第十一章 责任和罚则 第53条 项目负责人、部门审核人员、经理办公会评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。

第54条 因具体原因是公司招受损失。要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。

第十二章 档案管理

第55条 担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。

第56条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案是要有移交记录，填写《档案移交登记表》。

第57条 担保项目终止后，融资担保部将档案移交给公司档案管理部门。

第十三 章附则

第58条 本业务指引如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。第59条 本业务指引由本公司负责解释。

第60条 本业务指引经公司董事会批准后施行。第61条 本业务指引自2004年4月1日起施行。

第五篇：担保操作流程(工行)（精选）

担保操作流程（工行）

客户经理A接到项目，收集贷款资料（初审）初审通过 申请人资料一式两份，一份交于工商银行，另一份和《委托担保申请书》交于风控部银行初审风控审查风控审查通过，客户经理A填写《受理表》、《担保项目审批表》与银行电话沟通，确定项目操作可行性、确定评估价值、确定担保金额。

客户经理A带申请单位人员去工商银行开户、签字。

银行开户、签字完毕

尽职调查（双人调查制）

调查完毕，客户经理填写《项目调查报告书》

评审

评审通过出决议书，并与银行沟通，该项目担保是否通过进行最后确认，确认通过的。

泰茂担保与银行签订《担保合同书》，并与申请单位签订《委托担

保合同》、《反担保合同》，并办理相关反担保措施（抵押登

记等）。

客户经理A与银行确定放款时间

并向申请单位收取担保费用、保证金

泰茂担保在放款前一天将保证金打给工商银行，客户经理A发

《担保承诺函》给工商银行，工商银行放款。

担保期限到期或者申请单位申请提前还款（需提前一个月

书面告知泰茂担保）

合同解除（客户经理A填写《解除反担保审批表》，收回担保合同、解除合同说明书）