农村信用社主要经营业务（写写帮整理）

第一篇：农村信用社主要经营业务（写写帮整理）

农村信用社主要经营业务

一、贷款业务

(一)贷款对象

农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。

(二)农村信用社办理的信贷业务种类

1.按期限划分有短期贷款、中期贷款、长期贷款

短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。

中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。

长期贷款，是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。

农村信用社以发放短期贷款为主。

2.按贷款方式划分为信用贷款和担保贷款

信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。现阶段农村信用社只对持有《农户小额信用贷款证》的农户发放小额信用贷款。

担保贷款，又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

(1)保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。农村信用社各级经营机构只发放保证人承担连带责任的保证贷款。

(2)抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，要根据不同的抵押物和其评估价值来合理确定贷款抵押比例。抵押率原则上不超过50%。

(3)质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押的贷款额要控制在其评估价值的60%以内。权利质押要根据权利凭证的票面利息及贷款利息来合理确定贷款比例，贷款额原则上要控制在质押凭证面值80%以下，最高不超过90%。

【华图教育阅读提示】农村信用社主要经营业务是各省市农村信用社考试的公共基础知识，本文中华图教分类育介绍了农村信用社主要经营业务，并通过真题进行了解读。

农村信用社主要经营业务

一、贷款业务

(一)贷款对象

农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。

(二)农村信用社办理的信贷业务种类

1.按期限划分有短期贷款、中期贷款、长期贷款

短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。

中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。

长期贷款，是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。

农村信用社以发放短期贷款为主。

2.按贷款方式划分为信用贷款和担保贷款

信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。现阶段农村信用社只对持有《农户小额信用贷款证》的农户发放小额信用贷款。

担保贷款，又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

(1)保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。农村信用社各级经营机构只发放保证人承担连带责任的保证贷款。

(2)抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，要根据不同的抵押物和其评估价值来合理确定贷款抵押比例。抵押率原则上不超过50%。

(3)质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押的贷款额要控制在其评估价值的60%以内。权利质押要根据权利凭证的票面利息及贷款利息来合理确定贷款比例，贷款额原则上要控制在质押凭证面值80%以下，最高不超过90%。

二、储蓄业务

(一)办理储蓄业务贯彻的原则

存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密

(二)农村信用社储蓄机构可以办理下列人民币储蓄业务

1.活期储蓄存款;

2.整存整取定期储蓄存款;

3.零存整取定期储蓄存款;

4.存本取息定期储蓄存款;

5.整存零取定期储蓄存款;

6.定活两便储蓄存款;

7.经银监会派出机构批准开办的其他种类的储蓄存款。

(三)农村信用社经国家外汇管理部门批准，储蓄机构可以办理下列外币储蓄业务

1.活期储蓄存款;

2.整存整取定期储蓄存款;

3.经有权机关批准开办的其他种类的外币储蓄存款。办理外币储蓄业务，存款本金和利息应当用外币支付。

(四)经银监会派出机构批准，储蓄机构可以办理下列金融业务

1.代理发售和兑付以居民个人为发行对象的国库券、金融债券、企业债券等有价证券业务;

2.个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款业务;

3.教育储蓄业务;

4.其他金融业务。

(五)利率执行情况

农村信用社储蓄存款执行经国务院批准、人民银行公布的统一利率。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。

三、结算业务

(一)结算原则

结算的原则有：(1)恪守信用，履约付款;(2)谁的钱进谁的账，由谁支配;(3)银行不垫款。

(二)结算纪律

(1)单位和个人办理支付结算，不准签发没有资金保证的票据或远期支票，套取信用社信用;不准签发、取得和转让没有真实交易和债权债务的票据，套取信用社和他人资金;不准无理拒绝付款，任意占用他人资金;不准违反规定开立和使用账户。

(2)信用社办理结算，不准以任何理由压票、任意退票、截留、挪用客户和他行资金;不准无理拒绝支付应由银行支付的票据款项;不准受理无理拒付、不扣少扣滞纳金;不准违章签发、承兑、贴现票据，套取银行资金;不准签发空头信用社汇票、信用社本票和办理空头汇款;不准在支付结算制度之外规定附加条件，影响汇路畅通;不准违反规定为单位和个人开立账户;不准拒绝受理、代理他行正常结算业务;不准放弃对企事业单位和个人违反结算纪律的制裁;不准逃避向人民银行转汇大额汇划款项和清算大额银行汇票资金。

(三)支付结算

支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币支付及其资金清算的行为。信用社的支付结算类业务包括支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付。

1.汇票、本票

信用社汇票是出票信用社签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。信用社本票是信用社签发的，承诺其在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

2.信用证、托收承付

信用证是一种信用社有条件保证付款的凭证，是开证社根据申请人(进口商)的要求和指示向受益人(出口商)开立的一定金额，在一定期限内凭符合规定的单据付款或承兑汇票的书面承诺，进出口双方则利用银行信用担保，进行发货与结算的结算方式。托收承付，是根据购销合同由收款人发货后委托信用社向异地付款人收取款项，由付款人向信用社承认付款的结算方式。

四、发行金融债券

(一)金融债券发行的三个基本原则

(1)中国人民银行依法对金融债券的发行进行监督管理。未经中国人民银行核准，任何金融机构不得擅自发行金融债券。

(2)金融债券的发行应遵循公平、公正、诚信、自律的原则，金融债券发行人(以下简称“发行人”)及相关中介机构应充分披露有关信息，并提示投资风险。

(3)金融债券的投资风险由投资者自行承担。

金融债券的发行可以采取一次足额发行或限额内分期发行的方式。发行人分期发行金融债券的，应在募集说明书中说明每期发行安排。发行人(不包括政策性银行)应在每期金融债券发行前5个工作日将所对应要求的文件报中国人民银行备案，并按中国人民银行的要求披露有关信息。

金融债券的发行应由具有债券评级能力的信用评级机构进行信用评级。金融债券发行后信用评级机构应每年对该金融债券进行跟踪信用评级。如发生影响该金融债券信用评级的重大事项，信用评级机构应及时调整该金融债券的信用评级，并向投资者公布。

(二)金融债券的信息披露

信用社应在金融债券发行前和存续期间履行信息披露义务。信息披露应通过中国货币网、中国债券信息网进行。同时，信用社应保证信息披露真实、准确、完整、及时，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

经中国人民银行核准发行金融债券后，信用社应于每期金融债券发行前3个工作日披露募集说明书和发行公告。信用社应在募集说明书与发行公告中说明金融债券的清偿顺序和投资风险，并在显著位置提示投资者进行独立的投资判断。

金融债券存续期间，信用社须于每年4月30日前向投资者披露年度报告，年度报告应包括发行人上一年度的经营情况说明、经注册会计师审计的财务报告以及涉及的重大诉讼事项等内容。

信息披露涉及的财务报告，应经注册会计师审计，并出具审计报告;信息披露涉及的法律意见书和信用评级报告，应分别由执业律师和具有债券评级能力的信用评级机构出具。上述注册会计师、律师和信用评级机构所出具的有关报告文件不得含有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。

五、代理保险业务

(1)农村信用社代理保险业务是指农村信用社各机构受保险公司的委托，利用农村信用社储蓄遍布城乡的网点，为保险公司代办保险、收取保险金的中间业务。

(2)经营宗旨：诚信为本，客户至上，服务制胜，追求卓越。

(3)指导原则：稳步推进，全程监督;锁定目标，适度调整;专项指导，比例控制;创新发展，严控风险，合规经营。

(4)合作伙伴：拟与中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、中国人保、平安财险、大地财险、太平洋财险等多家保险公司建立代理合作关系。

(5)业务范围：农村信用社可代理保险公司收取保险费;根据保险公司的委托，协助保险公司办理相关业务。

(6)投保手续：如果需要投保，可到全市各县(市)区任一农村信用社储蓄网点直接办理。

(7)保险常识。

何谓保险：保险关系实质上是一种社会经济关系，是以合同的形式确立各方经济关系，集合多数单位或个人，用科学计算的方法，共同聚资，建立专用基金，对遭遇约定的灾害事故所致的损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险的分类：

按照保险的对象分类，可分为财产保险和人身保险两大类。

按照保险实施方式分类，可分为强制保险和自愿保险两大类。

按照保险保障的范围分类，可分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险四大类。

按危险转嫁分类，可分为原保险、再保险和共同保险三大类。

按经营方式的社会属性分类，可分为商业性保险和政策性保险。

【真题实例】根据《商业银行法》规定，信用社可以经营下列业务()。[2009年河南省农村信用社考试真题]

A.吸收公众存款B.发放短期、中期、长期贷款

C.办理国内外结算D.发行金融债券

E.代理收付款项及代理保险业务

【华图答案】 ABCDE

【华图解析】根据《商业银行法》的规定，信用社可经营的业务包括吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算;发行金融债券;代理收付款项及代理保险业务。ABCDE五个选项都为应选项。

第二篇：县农村信用社一季度业务经营

2008年一季度，我县农村信用社在省联社**办事处的正确领导下，合理确定工作目标，以发展为主线、改革为动力、效益为中心，以强化管理、防范风险为重点，积极支持春耕生产和惠农工程，锐意改革、开拓进取，勇于创新，真抓实干，在全县干部职工的共同努力下，各项工作取得了阶段性成果。

一、业务指标完成情况

3、不良贷款。3月底，按四级分类不良贷款余额6883万元，占比8.5%，较年初下降40万元，下降0.13个百分点；按五级分类不良贷款余额为31419万元，占比为38.6%，较年初下降649万元，下降1.18个百分点。

二、金融运行情况分析。

（一）存款业务分析

一季度我县信用社各项存款完成较好，主要采取了四项措施：一是领导重视措施得力，一月中旬，及时召开了全县信用社双先表彰暨2008年工作会议，把存款任务分解到各信用社，做到了早计划、早安排，夺得了首季开门红。二是大力开展“三收”竞赛活动。为抓好旺季工作，根据市办事处安排部署，我们组织全县信用社全力开展了“三收”竞赛活动，在全辖掀起了一个“三收”竞赛活动的热潮。三是在全体职工中开展营销存款活动，班子成员每人200万元，中层80万元，一般职工40万元，三月底都完成和超额完成了个人营销任务。四是结合陵川实际，及时恢复了信用营销人员，针对陵川地域广阔，人口较少的实际，为方便农民存款，我们及时将原来撤并的信用站人员通过考核，重新聘任一部分高素质人员来帮助农村信用社开展存贷款营销和收贷收息，有效占领了农村阵地，增强了农村信用社的竞争力，方便了群众。

(二)清收不良贷款情况

2、不良贷款行业分布及利息收回情况（按五级分类口径）：

（3）、建筑业不良贷款余额为52万元，不良贷款率10.13％。

以上不良贷款，在一季度经过积极清收，共收回利息521万元。

辖内高污染、高耗能行业占用信贷资金及资产质量情况分析：

经对全县信用社的分析，辖内高污染、高耗能行业占用信贷资金及资产质量情况为：钢铁行业5000万元，全部是不良贷款，其大部分是以前的小铁厂、小高炉贷款，属于五小企业，已全部被政府取缔关闭，；电石行业1200万元，涉及世鑫电化有限公司，目前该厂因为电力紧张，压电导致生产不正常，结息困难；水泥行业500万元，全部是不良贷款，所涉企业主要是以前农村信用社支持的小水泥厂，全部关停倒闭。

3、不良贷款增、减原因：

从上述数据分析，和年初相比，我县农村信用社不良贷款呈现下降趋势。下降的原因主要是全县农村信用社在在一季度大力开展了三收竞赛，全县信合员工深入农户企业，开展收贷收息，同时加大考核力度，有效盘活了不良贷款。其次，在盘活存量的同时用好增量，全县农村信用社严格执行信贷政策，加强信贷管理，发放贷款时认真把关，严格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查的三查信贷制度。各信用社认真进行贷后检查，如果贷户所涉项目属于国家严令取缔的小高炉、小砖窑等限制性项目,就对此给予密切关注,如果向下迁徒，就督促其及时清收。三是增设专门机构管理不良贷款。经社务会研究，成立了不良资产部，专门负责各信用社不良贷款的管理工作，制定了严格的不良贷款管理制度，各信用社按五级分类逐笔建立不良贷款管理台帐，并按旬、按月、按季向联社不良资产部报表。准备地掌握了全县信用社不良贷款的增、减情况。

4、清收不良贷款的经验和做法

今年来，全县上下采取多种措施清收不良贷款，取得明显成效，主要做法是：

（１）、自加压力定目标，落实责任抓清收。元月初就按全社不良贷款总额的分布实际，确定了全年清收计划为5000万元，并与各基层信用社及时签订责任状，落实了清收目标任。各信用社实行了主任负总责，信贷组长担负清收任务，清收人员各负其责的清收责任制，社与组、组与人签订了清收责任状，做到计划到组、任务到人，同时制定了不良贷款清收奖罚办法，严格实行考核奖罚，上下封顶，不下保底，有力地激发了清收人员的信心和决心，掀起了大力清收不良贷款的热潮。

（2）、讲究清收方法，活化沉淀贷款。全县信用社充分采取“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”的办法，大力清收盘活不良贷款。如：附城信用社王文山89年欠信用社贷款750元,当时用于生活,目前本人经济条件不错,但不愿意归还信用社的贷款,清收人员经过认真分析，认为此人的个性倔强，讲义气，于是，信用社主任和不良资产部人员多次上他家做工作,讲道理,功夫不负有心人,经过多次谈心,做通了该人的思想工作，乐意地还清了信用社贷款本息合计4075元。

（3）主攻钉子户，细致耐心做工作。全县信用社对所有贷款按金额大小、清收难易、时间长短等进行分类筛选，在清收上主攻大户、重点对欠息大户、钉子户，一户一笔抓落实，收到了良好效果。

（4）注重资产保全，确保诉讼时效。通过对各信用社不良贷款的检查核对，发现部分企业和个人贷款有超诉讼时效现象,因此联社积极组织相关信用社,采取对每个企业补订还款计划、签订协议，下发催收通知书，完善抵押担保，或收回利息倒约换据等补救保全措施.有效地确保了贷款诉讼时效.5、对1000元以下、50万元以上的不良贷款清收情况

（三）、惠农工程开展情况

一季度，我们在资金短缺、存贷比例严重超限的情况下，积极采取四项措施深入推进了惠农工程开展。一是领导重视，责任到人。我县联社及时成立了领导机构，确定分管领导和具体承办科室和责任人，至上而下形成了有人抓、有人管，层层抓落实的良好局面。二是确定目标，调查摸底。为把我县的惠农工程做得扎实有效，信贷业务科、客户部深入基层，进行调查摸底，层层筛选，确定了惠农工程目标。三是加大宣传力度，做好沟通协调。通过横幅、标语等广泛宣传惠农工程的真正涵义，有效地提升了农村信用社的形象和地位。四是健全制度，狠抓落实。我们坚持做到扶持资金落实，支持对象落实，支持项目落实。通过这些举措，大大促进了全县“三千三百惠农工程”的稳步推进。

惠农工程亮点和特点

三是专业合作社健康发展。截止目前，我县信用社为张氏峰业合作社等6个专业合作社，累计发放贷款360万元，其中08年一季度新增贷款10万元，全力支持农民专业合作社的发展和壮大，以此带动全县种养殖业发展，推动陵川“农业、畜牧、药材、旅游”四大产业健康发展。

（四）、试点工作情况

根据市办事处安排，我县联社的试点任务是信贷管理建设。任务下达后联社班子召开专门会议进行了研究，拟定了实施方案，具体工作责成信贷业务科落实，目前进度是完善了各种信贷手续300笔，金额4250万元，完善了信贷管理制度3个，为信贷管理系统上线奠定了较好的基础。与此同时，联社责成不良资产管理部，集中管理全县信用社不良贷款，建立了不良资产台帐，制定了清收不良贷款措施，各项工作均在有序进行。

（五）贷款业务分析。

1、贷款投向投量分析

今年一季度，全县农村信用社净投放贷款782万元，贷款投放减少的主要原因是：年初全县农村信用社存贷比例超过80%，资金严重短缺，面临支付风险，为压缩存贷比例，联社决定在一季度大力组织资金，减少贷款投放，保稳定，保支付，防风险。

针对贷款萎缩的现状，我们采取了二条措施进行解决，一是针对资金短缺问题，积极开展组织存款工作，重点狠抓了全员存款营销。一季度底，营销存款达到5250万元，3月底转存银行款余额达到7300万元，存贷比例为73.9%，解决了资金短缺问题。二是针对存贷比例超限的问题，全县实行盘活旧贷款，发放新贷款，不增加新余额的办法，对春耕生产所需资金及时支持，解决了支持春耕生产资金不足的问题。

为此，我们计划从四月一日起，在全县信用社开展贷款营销工作，全年计划营销贷款3000万元，实现利息收入330万元。同时在做好春耕生产调查和惠农工程项目调查的基础上，对全县的春耕生产和惠农工程给予重点支持，将有限的资金用在刀刃上，全力推进三千三百惠农工程，促进社农双赢。同时要继续

加强资金组织工作，壮大资金实力，努力解决资金来源与使用的矛盾，使我县农村信用社业务又好又快发展。县农村信用社一季度业务经营责任编辑：飞雪 阅读：人次

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第三篇：农村信用社的贷款业务经营中

农村信用社的贷款业务经营中，“三查”制度是必不可少的,但在实际业务操作过程中, 信贷员对贷款贷前调查、贷时审查的工作把关很严,做的也很细。但是贷款发放后，贷后检查与管理工作往往滞后和流于形式。搞好贷后管理是防范贷款风险，确保贷款本息安全收回的重要基础工作，是信用社盈利的基本保障,切不可掉以轻心。贷后管理工作要求我们信贷人员必须做到“五勤”。

一是“勤 跑”。贷款发放后，信贷员对贷后管理工作应立即进行。最基本的管理工作，就是不定期、经常深入到客户中了解掌握资金使用情况、经营管理、行业情况、经济纠纷情况、担保人的担保能力情况、经营收入情况、资产净值情况、生产经营的市场前景等等。由于这些情况是动态的，因此信贷员要经常深入客户当中，才能及时掌握这些情况。

二是“勤分析”。对通过深入客户了解掌握的各种信息、资料和情况，要进行整理，及时加以分析。首先要对贷款资金使用进行分析，看是否按照贷款申请提出的方案在使用资金，有无挪用或变相挪用信贷资金的现象；其次是对客户经营状况进行分析，通过对经营产品的生产、销售，资金投放与回笼，经营利润等情况进行分析，及时发现存在的问题，对有可能给信贷资金带来风险的问题，及时加以解决，以便化解可能发生的信贷风险。

三是“勤汇报”。在贷后管理工作中，对贷款客户在经营中出现的可能影响信贷资产安全的问题，信贷员对不能解决的问题，要及时收集资料，整理情况，勤于向社领导和上级主管部门汇报，争取社领导和上级主管部门利用有利的条件参与对出现问题的解决。对客户出现的问题，决不能拖而不报，更不能隐瞒不报。直到信贷资金出现风险，甚至造成损失才向上级主管部门报告，就失去了贷后管理的作用和意义。

四是“勤服务”。贷后管理，一部分工作是管理，还有一部分工作是服务。因此，信贷员要勤于为客户搞好服务，在服务的过程中要善于收集信息、掌握情况、发现问题、加强管理。事实上客户在生产经营中需要信用社给予各种金融服务，帮助其解决一些生产经营中遇

到的困难，改善经营状况，化解一部分影响信贷资金安全的经营风险。同时，信贷员也只有通过艰苦扎实地工作，开展热情细致地服务，才能及时有效地了解和掌握客户各方面的真实情况。

五是“勤学习”。信贷员在开展贷后管理的过程中，需要过硬的业务技能，才能开展切实有效的贷后管理工作。以往难以开展好贷后管理工作。一种情况是管不了，放弃管理；另一种情况是乱管一通，不能管理好客户，达不到管理的目的。总之，要搞好贷后管理，学习是很重要的一个环节，要勤于学习相关的政策法规、金融业务、经营管理、市场营销等有关知识，用新的知识增强自身的管理能力是十分重要的。

农村信用社全面推向市场后，信用社正处于改革之中，中国入世后，内外部环境地不断发生变化。信贷工作也面临着诸多新情况和新问题。从现实情况看，还有许多方面需要加强和改善，促使信用社上、下转变经营观念和工作作风。传统的农业信贷逐渐向“防范风险、稳健经营、注重效益”转变。如何在新时期下，加在支农力度，促进农业结构调整和农民增收致富，是新时期做一名合格的信贷员必须学习的新课题。

一、加强学习，提高整体综合素质

农村信用社不同于其他商业银行，不仅体现在体制上、服务对象、市场定位上都存在巨大的差异。市场经济的发展需要一支相适应的信贷员队伍。做一名合格的信贷工作人员，除具备政治、文化素质外还必须具备较高的业务能力，掌握一定的农业科技知识。现在信贷队伍，知识老化、观念陈旧、整体素质偏底，已是不争事实已不能适应新时期信贷工作的需要。因此，在今后的工作中，必须加强学习，一要加强金融法规，信贷规章制度和农业科技知识的学习，这样才能在工作中有法可依，有章可循，给农民生产出谋划策。二要加强业务知识的学习。随着信用社的不断发展，不断学习其他行先进经验，有关业务知识也在不断更新，只有加强对新业务的学习，努力扩大知识面，在工作中不断提高自己，丰富自己，才能不会落伍，不被淘汰。三要加强更新思想和转变观念的学习，思想落后、观念陈旧、没有开拓进取精神，制约信贷业务的发展，因此，要更新思想，转变观念，投身到广大的农村市场，抛弃把贷款看作是自身的特权产品的思想，发挥“地源优势”，积极营销自身的金融产品——贷款。

二、全面提高业务能力，做好本职工作

从事信贷工作是一项艰苦细致的工作，想要做好信贷工作，就要把精力用到工作上，尤其是做一名合格的信贷员，更应该恪尽职守、勤奋工作、踏实办事、认真履行岗位职责。完成上级下达的各项工作任务。在做好本职工作和同时，必须具备较高的业务能力，因此，要加在岗位培训力度，树立忧患意识和创新意识增强紧迫感，责任感和使命感，努力创造一个良好的信贷环境，不断提高信贷员工队伍的素质和战斗力。

三、真诚服务，积极树立行业新形象

信贷员置身于基层第一线，常年和农民打交道，不熟悉农村、农民的基本情况就无法开展工作，直接影响业务的发展。因此，我们要发扬吃苦耐劳、走村串户的老传统，掌握农民的基本生产、生活情况，把握贷款的投量，切实提高信贷资产质量。作为一名合格信贷员，就要深入农村、走近农民、与农民交朋友。树立以农为本，服务“三农”的思想，真诚服务，热情感受、切实帮助解决农民生产、生活中的实际困难，帮助农民增收到富奔小康。

一分耕耘，一分收获。相信通过信贷人员的努力工作，将为广大农民朋友提供实用、简单、快捷的信贷服务，走出一条富民强社之路。

第四篇：四川省农村信用社业务经营“20个不准”规定

四川省农村信用社业务经营“20个不准”规定

1．不准对行业信贷政策明确要求退出的客户或项目新增贷款。

2．不准对应评级授信的客户不进行评级授信，或对关联客户、集团客户不按规定统一评级授信，以及为满足客户贷款申请额度搞虚假评级授信。

3．不准对证照不齐的借款人，或者资本金未达规定比例、末依法报经投资行政管理部门批准立项．以及未取得国土、建设、规划、环保、安监等有权部门批准的许可手续的项目发放贷款。

4．不准对个人客户发放项目或公司贷款，或者对无生产经营资质、无生产经营场所、无生产经营项目的个人发放非消费性贷款。

5．不准对应办理固定资严贷款的项目用流动资金贷款替换发放。

6．不准对在金融机构有不良贷款或欠息超过3个月的客户发放非重组性质的贷款。

7．不准以贷收息，以及在借款人未履行合法手续的情况下私自转贷。

8．不准同一法人单位辖内多个机构对同一客户发放贷款，或者超过规定的贷款范围、额度、期限、利率等发放员工个人及其亲属贷款。

9．不准发放保证人不具备担保资格或担保能力不足的保证担保贷款。0.不准在融资担保公司担保的保证金余额未达规定比例的情况下发放贷款，或者在贷款未清偿前解付保证金导致保证金余额不足。

11．不准虚增抵（质）押物价值，或伪造抵（质）押物评估报告。2．不准在贷款未清偿前返还抵（质）押物权证，以及全额或部分解除抵（质）押导致抵（质）押物不足值。3．不准在未审核交易真实性的情况下，仅凭借款人提供的合同或协议支付贷款资金。4．不准对借款人资金账户监管不力，在项目销售已达到规定比例未全部收回贷款本息，或不按合同约定收回贷款本息，导致贷款出现风险。5不准核销不符合条件的员工及亲属贷款、员工担保贷款和员工责任贷款。

16．不准逆程序接收、处置抵债资产，以及在具备财务承受能力的情况下为虚增经营业绩而对处置抵债资产形成的损失长期挂账，不按财务制度计入当期损益。1 7．不准搞虚增存款、虚收贷款本息、虚增收入、虚假入（退）股等弄虚作假经营行为。8．不准未经批准或“先斩后奏”，以及越权超标购建固定资产。9．不准购买非保本型理财产品和未经批准购买理财产品，以及低于市场利率向其他金融机构融资或向风险较大的中小金融机构融资。0．不准未达标的新建的营业网点、金库、自助银行及设备和无基础安防设施的临时性网点投入营运。

第五篇：县农村信用社2008年一季度业务经营分析

县农村信用社2008年一季度业务经营分析

2008年一季度，我县农村信用社在省联社**办事处的正确领导下，合理确定工作目标，以发展为主线、改革为动力、效益为中心，以强化管理、防范风险为重点，积极支持春耕生产和惠农工程，锐意改革、开拓进取，勇于创新，真抓实干，在全县干部职工的共同努力下，各项工作取得了阶段性成果。

一、业务指标完成情况

1、各项存款。3月底，我县农村信用社各项存款余额达到了110124万元，较年初净增9464万元，完成上级下达一季度任务9000万元的105%，其中低成本存款余额为13721万元，较年初增长2001万元。

2、各项贷款。3月底，各项贷款余额为81352万元，较年初净投782万元，其中农户贷款余额为52253万元，较年初减少568万元，占各项贷款总额的64.23%；农业经济组织贷款余额为14803万元，较年初减少59万元，占各项贷款总额的18.19%；农村工商业贷款余额为14295万元，较年初增加1410万元，占各项贷款总额的17.57%。

3、不良贷款。3月底，按四级分类不良贷款余额6883万元，占比8.5%，较年初下降40万元，下降0.13个百分点； 按五级分类不良贷款余额为31419万元，占比为38.6%，较年初下降649万元，下降1.18个百分点。

4、本期损益情况。一季度，全县农村信用社实现各项收入1788万元，其中利息收入1739万元，收息率为2.1%，各项支出1518万元，实现盈余270万元。

二、金融运行情况分析。

（一）存款业务分析

从一季度各项存款运行的趋势来看，有三个特点：一是总量增长迅速。三月底，各项存款较年初净增9464万元。二是定期储蓄比重大，低成本占比小，三月底，各项存款余额110124万元，其中储蓄存款占95.56%，定期储蓄占储蓄余额91.61%，同比定期储蓄占比增加了4个百分点。

一季度我县信用社各项存款完成较好，主要采取了四项措施：一是领导重视措施得力，一月中旬，及时召开了全县信用社双先表彰暨2008年工作会议，把存款任务分解到各信用社，做到了早计划、早安排，夺得了首季开门红。二是大力开展“三收”竞赛活动。为抓好旺季工作，根据市办事处安排部署，我们组织全县信用社全力开展了“三收”竞赛活动，在全辖掀起了一个“三收”竞赛活动的热潮。三是在全体职工中开展营销存款活动，班子成员每人200万元，中 层80万元，一般职工40万元，三月底都完成和超额完成了个人营销任务。四是结合陵川实际，及时恢复了信用营销人员，针对陵川地域广阔，人口较少的实际，为方便农民存款，我们及时将原来撤并的信用站人员通过考核，重新聘任一部分高素质人员来帮助农村信用社开展存贷款营销和收贷收息，有效占领了农村阵地，增强了农村信用社的竞争力，方便了群众。

(二)清收不良贷款情况

三月底，按四级分类分析，不良贷款余额为6883万元，较年初下降40万元，不良贷款占比为8.46%，较年初下降了0.13个百分点。按五级分类分析不良贷款余额为31419万元，较年初下降649万元，占各项贷款比重为38.62%，占比下降1.18个百分点。

2、不良贷款行业分布及利息收回情况（按五级分类口径）：

(1)、农、林、牧、渔业不良贷款余额11729万元，不良贷款率为80.45％。

（2）、采矿业不良贷款余额1541万元，不良贷款率53.12％。

（3）、建筑业不良贷款余额为52万元，不良贷款率10.13％。

（4）、个人贷款不良贷款余额12992万元，不良贷款率24.86％。

以上不良贷款，在一季度经过积极清收，共收回利息521万元。

辖内高污染、高耗能行业占用信贷资金及资产质量情况分析：

经对全县信用社的分析，辖内高污染、高耗能行业占用信贷资金及资产质量情况为：钢铁行业5000万元，全部是不良贷款，其大部分是以前的小铁厂、小高炉贷款，属于五小企业，已全部被政府取缔关闭，；电石行业1200万元，涉及世鑫电化有限公司，目前该厂因为电力紧张，压电导致生产不正常，结息困难；水泥行业500万元，全部是不良贷款，所涉企业主要是以前农村信用社支持的小水泥厂，全部关停倒闭。

３、不良贷款增、减原因：

从上述数据分析，和年初相比，我县农村信用社不良贷款呈现下降趋势。下降的原因主要是全县农村信用社在在一 4 季度大力开展了三收竞赛，全县信合员工深入农户企业，开展收贷收息，同时加大考核力度，有效盘活了不良贷款。其次，在盘活存量的同时用好增量，全县农村信用社严格执行信贷政策，加强信贷管理，发放贷款时认真把关，严格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查的三查信贷制度。各信用社认真进行贷后检查，如果贷户所涉项目属于国家严令取缔的小高炉、小砖窑等限制性项目,就对此给予密切关注,如果向下迁徒，就督促其及时清收。三是增设专门机构管理不良贷款。经社务会研究，成立了不良资产部，专门负责各信用社不良贷款的管理工作，制定了严格的不良贷款管理制度，各信用社按五级分类逐笔建立不良贷款管理台帐，并按旬、按月、按季向联社不良资产部报表。准备地掌握了全县信用社不良贷款的增、减情况。

４、清收不良贷款的经验和做法

今年来，全县上下采取多种措施清收不良贷款，取得明显成效，主要做法是：

（１）、自加压力定目标，落实责任抓清收。元月初就按全社不良贷款总额的分布实际，确定了全年清收计划为5000万元，并与各基层信用社及时签订责任状，落实了清收目标任。各信用社实行了主任负总责，信贷组长担负清收任务，清收人员各负其责的清收责任制，社与组、组与人签订 了清收责任状，做到计划到组、任务到人，同时制定了不良贷款清收奖罚办法，严格实行考核奖罚，上下封顶，不下保底，有力地激发了清收人员的信心和决心，掀起了大力清收不良贷款的热潮。

（2）、讲究清收方法，活化沉淀贷款。全县信用社充分采取“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”的办法，大力清收盘活不良贷款。如：附城信用社王文山89年欠信用社贷款750元,当时用于生活,目前本人经济条件不错,但不愿意归还信用社的贷款,清收人员经过认真分析，认为此人的个性倔强，讲义气，于是，信用社主任和不良资产部人员多次上他家做工作,讲道理,功夫不负有心人,经过多次谈心,做通了该人的思想工作，乐意地还清了信用社贷款本息合计4075元。

（3）主攻钉子户，细致耐心做工作。全县信用社对所有贷款按金额大小、清收难易、时间长短等进行分类筛选，在清收上主攻大户、重点对欠息大户、钉子户，一户一笔抓落实，收到了良好效果。

（4）注重资产保全，确保诉讼时效。通过对各信用社不良贷款的检查核对，发现部分企业和个人贷款有超诉讼时效现象,因此联社积极组织相关信用社,采取对每个企业补订还款计划、签订协议，下发催收通知书，完善抵押担保，或收回利息倒约换据等补救保全措施.有效地确保了贷款诉讼时效.５、对1000元以下、50万元以上的不良贷款清收情况

根据对全县信用社的摸底调查，单笔1000元以下的贷款有29.92万元,652笔.欠息29.69万元,其中:个人贷款有29.5万元,649笔.集体贷款有0.39万元,3笔。截止3月底收回1000元以下不良贷款5061元,笔数12笔,利息8659元。占总额的1.69%。与贷户见面并下发通知书的有230笔，金额12.2万元。制定还款计划的161笔，金额7.8万元。

单笔50万元以上的不良贷款有12711万元，494笔。其中：个人贷款有3968万元，109笔.集体贷款有8743万元，385笔。截止3月底附城信用社收回5笔本金260万元,利息11.5万元。城关信用社收回利息57.64万元。落实归还计划并下发催收通知书的有288笔，金额7110万元，占总额的55.94%。

（三）、惠农工程开展情况

一季度，我们在资金短缺、存贷比例严重超限的情况下，积极采取四项措施深入推进了惠农工程开展。一是领导重视，责任到人。我县联社及时成立了领导机构，确定分管领导和具体承办科室和责任人，至上而下形成了有人抓、有人 管，层层抓落实的良好局面。二是确定目标，调查摸底。为把我县的惠农工程做得扎实有效，信贷业务科、客户部深入基层，进行调查摸底，层层筛选，确定了惠农工程目标。三是加大宣传力度，做好沟通协调。通过横幅、标语等广泛宣传惠农工程的真正涵义，有效地提升了农村信用社的形象和地位。四是健全制度，狠抓落实。我们坚持做到扶持资金落实，支持对象落实，支持项目落实。通过这些举措，大大促进了全县“三千三百惠农工程”的稳步推进。

惠农工程亮点和特点

一是重点支持了两区开发项目。截止目前，我县信用社累计为鸿生淀粉有限公司等13个两区开发项目企业发放贷款9768万元，帮助企业更新了设备，引进了先进技术，解决了生产中的流动资金困难。据有关报表统计，农村信用社支持的县域企业，去年底实现产值30093万元，向国家缴纳税金2953万元，解决农村剩余劳动力4820人，帮助农民增收328万元，企业实现利润1450万元，信用社实现利息收入800万元，收到了社企共赢的效益。今年一季度实现产值11000万元，实现利润450万元，信用社实现利息收入1739万元。如：我县农村信用社重点支持的晋城市鸿生淀粉实业有限公司（该企业是理事长所包），是国家扶贫农业产业化龙头企业，是晋城市委政府确定重点扶持的2316调产企业。目前，该公司总资产6827万元，公司依托当地的玉米资源优势，以公司+基地+农户的格局，大力发展玉米深加工生产，为县域经济的发展起到很好的推动作用。县政府确定的两区开发项目重点企业陵川县鑫达冶铸有限责任公司（该企业是联社主任所包）效益更加明显，该公司目前拥有179立方米高炉一座，并配套喷煤车间，烧结厂、选矿厂、煤气发电厂、吹棉厂等，已安排农村劳动力业人员500余名。该公司现有资产总额6600万元，年生产生铁5万吨，上销售收入9200万元，交纳税收450万元，实现利润1041万元，今年一季度实现产值6000万元，实现利润500万元，该公司就地冶炼本地贫矿，带动了周边农民致富。

二是稳步推进了信用工程建设。截止目前，我县信用社累计为秦家庄乡庞家川村等17个信用村24760个信用户发放贷款万元，其中08年一季度新增贷款120万元，授信信用户26000户，发放贷款证26000户，贷款农户覆盖面达到57%，较好地解决了农民贷款难的问题。促进了农业生产的发展，带动了农民增收。到目前，全县享受贷款服务的农户已达到4万户，占到农户总数的60%。户均提供贷款1万元，主要支持了农民发展畜禽养殖、中药材种植、小杂粮、干鲜果品开发等项目，惠农工程的开展，使全县农民人均纯收入达到3000元，较上年增收400元。

三是专业合作社健康发展。截止目前，我县信用社为张氏峰业合作社等6个专业合作社，累计发放贷款360万元，其中08年一季度新增贷款10万元，全力支持农民专业合作社的发展和壮大，以此带动全县种养殖业发展，推动陵川“农业、畜牧、药材、旅游”四大产业健康发展。

（四）、试点工作情况

根据市办事处安排，我县联社的试点任务是信贷管理建设。任务下达后联社班子召开专门会议进行了研究，拟定了实施方案，具体工作责成信贷业务科落实，目前进度是完善了各种信贷手续300笔，金额4250万元，完善了信贷管理制度3个，为信贷管理系统上线奠定了较好的基础。与此同时，联社责成不良资产管理部，集中管理全县信用社不良贷款，建立了不良资产台帐，制定了清收不良贷款措施，各项工作均在有序进行。

（五）贷款业务分析。

1、贷款投向投量分析

今年一季度，全县农村信用社净投放贷款782万元，贷款投放减少的主要原因是：年初全县农村信用社存贷比例超过80%，资金严重短缺，面临支付风险，为压缩存贷比例，10 联社决定在一季度大力组织资金，减少贷款投放，保稳定，保支付，防风险。

针对贷款萎缩的现状，我们采取了二条措施进行解决，一是针对资金短缺问题，积极开展组织存款工作，重点狠抓了全员存款营销。一季度底，营销存款达到5250万元，3月底转存银行款余额达到7300万元，存贷比例为73.9%，解决了资金短缺问题。二是针对存贷比例超限的问题，全县实行盘活旧贷款，发放新贷款，不增加新余额的办法，对春耕生产所需资金及时支持，解决了支持春耕生产资金不足的问题。

为此，我们计划从四月一日起，在全县信用社开展贷款营销工作，全年计划营销贷款3000万元，实现利息收入330万元。同时在做好春耕生产调查和惠农工程项目调查的基础上，对全县的春耕生产和惠农工程给予重点支持，将有限的资金用在刀刃上，全力推进三千三百惠农工程，促进社农双赢。同时要继续

加强资金组织工作，壮大资金实力，努力解决资金来源与使用的矛盾，使我县农村信用社业务又好又快发展。