农发行信贷文化之功能作用

第一篇：农发行信贷文化之功能作用

农发行信贷文化之功能作用

邱卓敏

[内容摘要] 信贷文化是银行在长期信贷经营活动中形成的、信贷人员普遍认可并共同遵守的信贷经营管理的行为规范和价值理念的总和。健康的信贷文化既能够为信贷制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能弥补信贷制度的不足，为银行信贷业务的有效开展奠定良好的思想基础，信贷文化在农发行经营管理中具有明确办行宗旨、履行政策职能，把握业务特点、规范员工行为，完善各项制度、强化信贷管理，创新特色服务、打造金融品牌，优化服务质量、提高社会形象等重要功能。

[主题词] 企业文化 信贷文化 功能作用

众所周之，企业文化是一个企业的核心与精神支柱，它决定着企业的公众形象、社会定位以及发展方向。对于中国农业发展银行（以下简称农发行）来说，由于其90%的业务都是信贷业务，更加突显了信贷文化对于农发行的重要性！农发行经过十六年的发展，在长期的信贷业务活动中也形成了良好的价值取向和行为规范，也在逐步将有关信贷经营管理的行为规范和价值的总和积累沉淀成为具有农发行特色的健康的信贷文化，由于发展历史较短、政策性强等种种历史和现实的因素，这种信贷文化尚未成熟，但在日常的信贷管理中，其作用逐渐凸现，其功能主要表现在以下五个方面：

一、明确办行宗旨、履行政策职能的功能。

作为农业政策性金融机构，农发行经营的根本宗旨就是立足国家支农政策的落实，服务于“三农”，支持社会主义新农村建设。因此，农发行信贷文化的主要功能在于坚定农业政策性银行的办行方向，各项业务经营坚持国家政策引领，与时俱进，立足于农村、扎根于农业、服务于农民，实现农发行的可持续发展，履行国家赋予农发行的政策职能。

1、领会政策，诠释宗旨。农发行根据国家政策，结合我国农业政策的规划方向，在粮棉油市场化改革不断深化和建设社会主义新农村的新形势下，初步形成以粮棉油收购为主体，以农业产业化企业及 1 加工企业为一翼，以农村基础设施建设、农业综合开发为另一翼的“一体两翼”的发展格局，积极地将社会资金融合并回流到农村的建设当中去，为我国建设社会主义新农村提供稳定的金融支持，将农发行的办行宗旨通过信贷文化、信贷行为深刻诠释。

2、执行政策，履行职能。作为农业政策性银行，农发行必须把执行政策放在首位，认真贯彻党中央、国务院关于国民经济宏观调控政策、农村经济与金融政策、粮棉流通体制改革、支持新农村、农村小康建设等，这是其立行之本。《中国农业发展银行信贷政策指引》几经修订，都是围绕国家政策适时调整的，农发行信贷文化就是要体现执行政策的刚性，在贯彻、执行党中央、国务院对“三农”政策的前提下，按照国家对促进农村经济发展的要求，认真履行好职责。

3、与时俱进，持续发展。信贷业务是银行的本源业务，在信贷业务的营销、决策、操作、监督和管理的每个环节涉及的各个层面中，大家共同遵循的经营理念和价值取向直接决定了银行主营业务的健康发展，因此，信贷文化对银行的重要性如同空气之于生命一般，随着农发行业务的不断推进，信贷文化也随之增加新的内容，使其散发出强大的渗透力、影响力和推动力，从而使它贯穿于员工的行为之中，使农发行实现可持续发展。

二、把握业务特点、规范员工行为的功能。

同所有形式的健康文化一样，信贷文化相对信贷业务本身也存在于日常、衍生于细微、作用于无形，它秉承以人为本的理念，具有影响员工、教育员工，并通过思想行为对信贷工作起着规范、导向、推动运行和发展的作用，使信贷生成人性化的内在品质和外在形象。农发行的信贷文化就是要通过这样一个统一的核心价值观、日趋完善的管理体系、逐渐公平的激励约束机制，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合农发行发展的战略目标！

1、理念引导，制度约束。企业管理中，文化与制度是一体两面的，在塑造员工行为的过程中缺一不可。文化是软管理，是要引导员工树立正确的价值观和创造思维的方式，激发自觉遵守规章制度的主动性；制度是硬约束，是文化理念的条例化，使员工逐步养成有利于 推进企业发展的行为习惯。农发行近几年来坚持抓好信贷文化理念引导与规章制度管理相结合，通过召开会议、座谈会和活动年等一系列活动在员工中进行信贷文化引导，同时制订了农发行16项信贷制度和《信贷业务操作手册（试行）》等一系列规章制度，用制度的强制性来保证信贷经营过程和客户经理的操作行为合法合规，二者在相互促进中使客户经理的行为得以正确有效塑造。

2、典型示范，凝心聚力。农发行在建设信贷文化时，认识到宣传树立先进典型形象，使其有着身体力行的表率传承和落实的责任，对信贷文化的普及深入发挥着至关重要的作用，只有员工接受了先进典型形象的倡导，学习先进典型的表率，并自觉主动、无怨无悔地践行文化规范，才能形成信贷文化的上下贯通，调整和缩小信贷操作环节中个体之间的信贷风险判断差异，从而减少矛盾、消除隔阂，同样可以起到增强农发行内部凝聚力的作用。近几年来，农发行对出色完成业务经营目标的先进行和先进个人加大了奖励力度，同时也对信贷违规行为加大了惩处力度，使员工们看到了实现自我价值的希望，并在信贷日常管理中形成自律。

3、管理推进，行为养成。农发行用信贷文化塑造员工行为，是促进信贷文化理念由观念形态向实践活动转化的重要工作环节，也是使信贷文化对农发行可持续发展能够发挥支持和保证作用的必然要求。当然，要改变员工的理念和思想，规范员工行为习惯，难度相当大，必须持之以恒的坚持下去，通过近几年的努力，已经初见成效。农发行在员工逐步建立了信贷文化理念和用信贷管理制度约束自身行为的基础上，不断完善各项信贷管理制度，让这些制度切实可行地规范员工的信贷行为，推进信贷文化建设的跨越式发展，努力使信贷文化成为农发行持续获得竞争优势且不可复制的取胜法宝。

三、完善各项制度、强化信贷管理的功能。

信贷管理是农发行的重要内容，信贷管理水平及效能的高低，直接影响到农发行的业务经营。近几年的发展，农发行信贷文化的逐步建立和完善，信贷管理水平比以前有很大的提高，这种健康的信贷文化有利于农发行加强信贷队伍对政策的把握度，有利于员工熟练掌握 各项制度、各项操作流程和规定，提高解决疑难问题的能力，同时也强化了政策、规程对每个员工的约束力，最终达到提高信贷管理水平的目的。

1、提高认识，落实制度。农发行制定了各类信贷营运与管理的制度、办法、流程、指引、意见，对整个信贷营运与管理全过程、全方位、各环节的管理规定，无形中向每个员工提出了更高的要求，使得员工在思想意识上、工作能力上不断地进步，以适应农发行的信贷管理要求。例如CM2006信贷管理系统和客户经理《尽职记录》运用以及日后逐步完善的各个模块的功能，将贷前、贷中、贷后的各个环节都有效地进行监管，在选择客户、贷前调查、贷后管理及风险防范等方面都要严格规范自身行为，提高自身信贷管理能力，不断地推动农发行信贷管理水平的建设。

2、防范风险，全面控制。农发行的信贷风险控制从识别客户开始，经过对企业信用评级，测算授信额度，贷款资格审查，分析企业的财务状况，实地考察，重视对第一还款来源的考察，破除传统上发放贷款时所体现出的“抵押物崇拜”，谨慎、客观地对待每一笔贷款，贷后加强监管，时刻把风险防范作为贷款管理的重点。农发行的员工是信贷风险防控制度的制定者和执行者，信贷风险控制最终落实到员工，员工就成为信贷风险控制的重要因素，农发行的信贷文化能够将每个个体传输相同的风险防控理论，同时又发挥每个员工的能动性，对个体化的见解和建议集中讨论、群计群策，探索出更科学的信贷风险防控措施和方案。

3、有效预警，规范处置。信贷风险，坚持预防为主，但风险也不可避免，农发行信贷文化要求农发行在信贷风险发生前后也应有完善的应急处置能力，农发行在现有的CM2006信贷管理系统的基础上，以推行五级贷款分类法为切入点，建立了一套科学合理的信贷风险预警和评估机制，充分利用这套系统，加上人工信贷风险辅助判断，有助于在信贷风险出现之前争取主动。同时，还对信贷风险进行准确的估价，早做处置准备，当不良贷款发生后，不单纯依靠外部司法程序的风险处置方式，有效地做好资产保全工作，争取贷款的最小损失。

四、创新特色服务、打造金融品牌的功能。

银行作为服务行业，竞争在所难免，提升自身竞争力，为客户提供优质服务是金融业生存发展的基本要求与基础。农发行结合政策优势，打造具有农发行特色的金融品牌，把信贷业务发展与农业增产、农民富裕、农村发展紧密联系在一起，努力增加对“三农”的信贷投入，积极引导社会资金回流农村，为社会主义新农村建设提供更直接、更有力的金融支撑。

1、优质服务，主动营销。农发行是政策性窗口服务行业，为适应经济发展要求，总行在“十一五”规划中明确提出了“要树立以客户为中心经营理念”的指导思想，这正是农发行经营理念的一场变革。从过去“以政策为中心”转变到现在“以客户为中心”；从农发行原有单一的国有粮棉油购销企业到全面支持农业产业化龙头企业、加工企业和其他粮食企业的优质客户；从过去的“等客上门”转变为“积极营销”，这些都是农发行完善运行机制、加大支农力度、推进金融创新的必然要求。农发行以全新的经营理念去积极培植优质客户，主动营销自己的金融产品，着力寻求经营绩效增长点。

2、完善产品，支持“三农”。农发行信贷工作的重心就是服务“三农”，促进农业增效、农民增收、农村稳定，促进新农村建设。农发行在十六年的服务“三农”的金融品牌的探索中，不断地完善金融产品，结合客户需求，发挥自身优点发掘特色金融产品，例如，XX支行在2004、2005年间支持某企业小麦收购，后因地理条件，放弃这一信贷产品，加大中晚稻贷款支持力度，摸清了规律，并在次年的贷款前做好了充分的贷前准备，为企业抓住了收购最有利的时机，给农民增加了收入，给企业带来了经济利益，实现了农银企“三赢”，使得粮食企业在办理此类贷款时优先选择了农发行。

3、创新引导，政策支持。农发行作为专门支农的政策性银行，其金融创新除了具备创新市场空间、创新金融产品和管理手段等一般内涵以外，还承担着真正的开发性金融责任，即通过制度创新，试验新的金融产品，探索新的管理和金融运营模式，开发和培育农村金融市场，改善农村金融需求主体的信用条件和金融环境。绝大部分弱质 低效的农业企业或项目都不符合以利润最大化为原则的商业银行的贷款条件，而农发行所有准政策性和商业性贷款业务面向农业，正好弥补农业信贷资源不足的薄弱环节。目前，农发行几乎全部贷款业务都投放在农业或农业的延伸领域，成为农村金融的主要支柱。

五、优化服务质量、提高社会形象的功能。

农发行政策性银行的特点是其他金融机构不可比拟的优势，从成立之初专司粮棉油收购资金的供应管理职能，到逐步转型后供应和管理国家粮棉油等储备资金；从对农业产业化龙头企业的重点支持到对促进地方经济建设的政府融资平台的支持，通过不同时代的信贷支持，农发行通过信贷行为向社会大众展示着农发行成功的信贷管理风格、良好的精神风貌，逐步塑造起良好的整体形象，树立信誉，扩大影响。

1、内强素质，客户满意。近几年来，农发行注重信贷文化建设的“硬件”建设和“软件”建设，在“硬件”方面，庄严、华丽的办公楼，舒适、整洁的办贷环境，员工们的统一着装都给客户留下很深的印象；在“软件”方面，农发行的信贷人员建立“爱岗敬业、艰苦创业、廉洁从业、建功立业”的行为文化，在使用文明用语、改善服务态度、给客户送去真情和温暖的同时，还以其敬业精神、团队精神和熟练的业务技能有效地提高了办贷效率，给客户更真实、更真诚、更踏实的感念，赢得广大客户的认同。

2、银企共建，外塑形象。农发行对内通过信贷业务部门、风险控制部门、宣传部门以及为信贷业务服务的前、后台各个岗位，对外运用多种载体，使信贷文化渗透到客户之中，影响并引导客户的守信行为，培养信贷市场诚信建设，提高信贷质量，增强防范信贷风险的能力，提升银行与客户之间的互信互惠水平，实现银行与客户之间的互动互助、共同发展。近几年来，农发行尤其是基层农发行聘请企业员工为廉洁奉公、优质服务监督员，并设立举报箱和举报电话，定期召开银企座谈会征求意见，自觉接受监督，在客户中赢得了口碑，在金融业中确立了自身的地位。

3、社会认同，政府肯定。客户经理向广大客户宣传农发行服务 “三农”，展示农发行信贷文化的同时，无疑也是给社会、给当地政府一张提高我行社会形象的“名片”，让社会、当地政府感受到农发行为当地经济的繁荣发展、社会的文明进步承担的责任和义务，在社会公众中树立责任型、贡献型的形象。近几年，农发行支持一些实力雄厚的龙头企业的同时，也扶植了一批商业银行觉得利润少的涉农中小企业，促使其做大做强，也使农发行在当地政府和社会中得到很高的评价，各行在当地政府的每年年初的三级干部会上都得到了当地政府的表彰和奖励。

作为农业政策性金融机构，农发行信贷文化是其企业文化的重要组成部分，是一种无形的资产和财富，是一种潜在的生产力，其功能的发挥会极大地促进农发行的改革与发展。综上阐述的农发行信贷文化五个方面的功能能够充分诠释农发行信贷文化的真谛，反映出农发行的社会责任、对国家的承诺、对客户的态度、对信贷员的关怀、对竞争的感念，也体现出农发行信贷文化的无穷魅力。

作者单位：中国农业发展银行孝感市分行 职 务：团委副书记（主持工作）

第二篇：关于农发行信贷文化及其建设的思考

关于农发行信贷文化及其建设的思考

摘 要：本文从信贷文化的概念入手，详细分析了农发行信贷文化的三大特性和四项基本功能，并结合农发行发展实际，就如何建设优良的信贷文化提出了合理化建议。关键词：信贷文化 特性 功能 建设

1.农发行信贷文化

1.1 农发行信贷文化概述

信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，是银行在长期的信贷业务活动中所形成、沉淀和积累的有关信贷经营管理的行为规范和价值的总和，主要包括信贷对象选择、信贷风险认知、信贷业务取向等内容。①

农发行信贷文化是一种共识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都清楚地认识到政策、市场和客户的重要性，都正确树立了市场和客户的观念。农发行信贷文化也是一种意识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都应该有大局意识、市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。信贷文化还是一种机制，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都是在同一目标指引下开展自己的工作，使银行的每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合银行的发展目标。②

1.2 农发行信贷文化的特性

1.2.1 政策性

作为我国唯一的一家农业政策性银行，农发行的所有贷款都体现了国家支持“三农”发展的政策意图，这是农发行履行农业政策性银行职能的基本要求。农发行的商业性贷款，同样具有较强的政策性，只能说是执行了商业性的操作手段和管理方式而已，它的支农政策性特色没有改变。具体表现在以下四个方面：

在贷款决策上，农发行注重以政府信用为基础，而不仅仅以客户的自身信用为基础。农发行所有贷款的发放与管理，都是以执行国家政策为前提，政府的规定性意味着贷款投向、投量的规定性，最终的风险负担也具有较浓的政府信用色彩。如粮食流转贷款中相当一部分是为执行中央和地方政府调控市场、保护农民利益政策的，部分企业本身并不具备农发行贷款条件和资格，但经地方政府指定，农发行也须为其发放商业性的粮食收购贷款。因此，在贷款决策上，特别是传统业务，农发行在借鉴商业化贷款管理经验的基础上，更多地是注重政府信用。

在还款来源上，农发行注重第一还款来源，而不完全依赖于第二还款来源。农发行贷款结构以短期贷款为主，贷款企业业务经营以流通领域为主，由于历史和现实多方面的原因，企业本身的积累有限，相对于所需贷款数额，企业能够用于抵押担保的有效资产远远不够，第二还款来源相当有限。加之，经过十多年的实践和探索，农发行对粮棉油贷款的封闭管理被证明行之有效。因此，农发行贷款的还款来源主要来自于第一还款来源，加强对库存物资的管理仍然是农发行信贷管理的重点。

在贷款方式的选择上，农发行多选用信用贷款方式，而不是不顾实际地强调担保贷款方式。农发行客户主要以粮棉油流通的贸易经营为主，流动资金需求量大，季节性强，固定资产相对较少是其共有的特征，能够提供作为抵押的有效资产有限，而且粮棉油全行业的企业基本上同是农发行的客户，相关企业之间的担保实质上是互保。因此，农发行依据客户的实际情况，贷款方式多采用信用贷款方式。

在贷款的使用监督上，农发行注重资金运动的全程监督，而不是风险形成后的控制与化解。

1.2.2 营销性

随着农发行贷款业务范围的逐年扩大，树立客户意识、市场意识、服务意识，建立农发行特色贷款营销体系，对于农发行改革和今后的可持续发展，具有重要的现实意义。其一，贷款营销是提升农发行核心竞争力，保持可持续发展的有力手段。核心竞争力是农发行成长和发展的重要保证，客户营销能力作为核心竞争力的重要方面，在农发行改革和保持可持续发展中起重要的支撑和保障作用。按现代银行要求打造农发行，构建农发行特色营销体系，针对不同客户，实施多目标营销策略，把客户作为重要的资源，完善客户服务，以满足客户需求为目标，保证实现客户价值，从而更好地为农发行创造利润，提升农发行的核心竞争能力，保证商业性贷款业务的顺利拓展，促进农发行改革和可持续发展。

其二，贷款营销是树立以客户为中心的信贷管理理念、实施优质客户战略的重要措施。以客户需求为导向，通过客户营销，积极主动了解客户需求，营销信贷产品和服务，培育忠诚客户和挖掘客户价值，发现和巩固优质客户，重点支持一批管理能力强、经济效益和社会效益好、发展前景好的贷款客户，成为农发行新的业务增长点和利润增长点。

其三，贷款营销是贷款决策流程的首要环节，也是防范信贷风险的首要关口。通过客户营销，全面认识和掌握我行贷款对象的情况，了解和掌握客户经营管理、资信状况，以及客户所属行业状况，为贷款决策提供依据，从而有效防范和控制信贷决策风险。

其四，贷款营销是实现农发行信贷职能的有效途径。通过客户营销，对我行贷款支持对象进一步细分，针对不同类型客户，以及客户在我行贷款支持的不同阶段，为客户提供个性化、差异化服务；同时，通过客户营销，为我行信贷服务关口前移，向客户传递农发行信贷产品和服务理念，广泛传播农发行的社会形象和农业政策性银行品牌形象，充分发挥农业政策性金融的职能作用，进一步加大支农力度。1.2.3 创新性

创新是指各种形式的创造、革新和发展。金融创新，概括地说，是整个金融领域的金融产品、金融服务、金融资源和管理制度等构成要素的重新组合；具体地说，是由于运用新技术和新理念来开展融资服务活动，而引致支付系统、清算系统和技术管理水平的变化，导致金融产品、金融管理手段、管理机制和管理制度，以及整个金融体系的变革。③农发行贷款产品的创新就是不断调整和开发新的贷款产品，增加金融产品的数量和多样性，或根据不同地区的区位优势和资源优势，向客户提供新的产品类型，或提供只在某些地区和市场范围的新产品，或在原有产品线上开发和延伸各种新产品，满足客户不同融资或交易需求，丰富业务范围、经营工具和市场竞争手段，进而推动贷款业务的可持续发展。金融创新，尤其是贷款产品的创新对于农发行贷款业务的可持续发展具有重要的意义。

第一，贷款产品的创新是按照现代银行要求打造农发行的需要。当前商业银行金融创新日新月异，金融工具层出不穷，银行业竞争日益激烈，农发行只有投入到金融创新的浪潮中，才能按照现代银行要求打造农发行、实现可持续发展。

第二，贷款产品的创新是加快业务发展、增强支农能力的需要。当前，中央一号文件对进一步发挥政策性金融的支农作用提出了新的更高的要求，农发行的贷款业务范围也随之进一步扩大。但由于农发行长期从事粮棉油贷款封闭管理等传统贷款业务，贷款产品相对比较单一，不能很好地满足贷款业务可持续发展的多方面需求。因此，加大贷款产品创新力度，为客户提供多层次、全方位、多形式的服务，是增强农发行支农能力的需要。

第三，贷款产品的创新是农发行提高自我发展能力的需要。金融产品都有一定的生命周期，为保持银行可持续发展，就必须不断开发新产品。这是农发行加快金融创新、提高自我发展能力的基本理论依据。特别是当前随着粮食流通体制改革的进一步深化，粮棉油购销主体越来越呈现多元化，原有的以粮棉油购销贷款为主的政策性贷款产品业务量有所收缩，来自于政策性产品的收益降低，传统购销贷款业务进入成熟期甚至衰退期。为提高农发行自我发展能力，发挥好农发行的政策性金融职能，必须加快贷款产品创新。

1.3 农发行信贷文化的功能

一是引导员工行为规范的功能。信贷文化通过统一的核心价值观、完备的管理体系、公平的激励约束机制，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合银行发展的战略目标，符合信贷产品创新的需要并最终实现个人目标与银行目标的一致。

二是提升信贷管理水平的功能。当前，我行在信贷管理方面存在着许多认识上和操作上的误区，而构建健康的信贷文化有利于从根本上消除这些误区，使得每一个客户经理都懂得怎样分析现金流量、怎样判断企业的盈利能力、怎样来了解企业的偿债能力，它对现有信贷管理模式的改造是扬弃的和科学的。

三是整合金融产品的功能。健康的信贷文化能激发员工创新金融业务、改进金融服务、追求利润最大化和风险最小化的愿望。不符合市场经济规律、盈利水平低、风险相对较高的信贷产品将被摈弃退出或重新整合。

四是塑造农发行形象的功能。通过健康信贷文化的社会渗透和宣传，让广大客户感知到农发行通过信贷产品、信贷衍生产品以及中间业务的优质服务，使人们的工作和生活更加简便、高效、丰富；感受到农发行为农业经济的繁荣发展、农村社会的文明进步承担的责任和义务；也让员工感受到农发行对员工长远利益的回报，使农发行形象在健康信贷文化的衬托下，散发出迷人的光环。

健康的信贷文化是在信贷管理工作中所形成的良好价值取向、行为规范，具备企业文化功能的主要特征，是企业文化建设不可缺少的组成部分。而不健康的信贷文化，或者根本没有信贷文化，极有可能助长借款人赖账风气的滋生和蔓延，使农发行的资金和信誉蒙受损失。

2.建设农发行优良信贷文化的途径

银监会刘明康主席曾经说：“在市场经济条件下，要从根本上提高银行风险管理水平，必须积极培育和建立健康的信贷文化”。信贷文化的培育是一个渐进的漫长过程，需要经历“全行倡导——制度强化——经营管理过程中潜移默化影响——信贷人员自觉地在工作中诠释”这样一个过程。因此，构建良好的信贷文化不可能一蹴而就，它需要农发行长期地、持久地倡导和培育，着力建立“六种机制”。

2.1 规范管理，建立科学的信贷审贷机制

信贷需求的复杂性、多样性和差异性，客观上要求农发行建立一个分权集权适宜、专业分工明确、纵横相互制约的多层次信贷管理体系。信贷审批、操作各流程既要讲程序和制约，更要讲科学和专业；既要讲控制，也要讲效率；既要讲民主，也要讲问责。特别是要改革和完善现有的信贷审批流程，逐步建立具有农发行特色的审贷分离、专业审贷、独立决策的贷款审批机构，最大限度地防范信贷审批过程中的道德风险，避免信贷决策过程中的经验主义和行政色彩。

2.2 奖罚分明，建立有效的员工激励机制

农发行应根据自身实际明确信贷业务评估标准，包括业绩评估定性指标和定量指标，此

外，还应有明确的业绩评估程序，通过实行“按业绩取酬、凭贡献领薪”的分配制度及“赛马场上选骏马”的用人制度，运用内部利润核算、内部价格转移、市场成本和资产质量等指标，核算信贷人员的业绩并与其收入、晋升挂钩。同时，全面推行信贷责任认定和追究制度，对违规者严加追究、从严惩处，从而促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。

2.3 以防为主，建立系统的风险预警机制

对于信贷风险，应坚持预防为主，因此，农发行要以推行十二级贷款分类法为切入点，建立一套科学合理的信贷风险预警和评估机制。十二级贷款分类法将贷后管理的要求加以制度化，有助于从流量上减少不良贷款的发生，有助于在信贷风险出现之前争取主动。同时，还要对信贷风险进行准确的估价，早做处置准备。信贷风险预警和评估机制涉及信贷操作的相关个体，系统的风险预警机制无疑是调整和统一个体行为的有效方法，通过这种方法，可以将信贷风险最大限度地量化，使农发行内部相关个体对信贷风险的预测和评估最大限度地形成共识、统一尺度。

2.4 规范处置，建立系统的风险处置机制

信贷风险具有不可回避性，银行不仅不可能完全杜绝信贷风险，而且还应当允许一定限度的信贷风险存在，这是银行业自身的经营特点所决定的，是客观的现实，也是银行经营与发展的需要。因信贷风险的产生有其复杂的原因，除非不经营，否则就会有风险；但不经营、不发展，本身就是最大的风险。但农发行应以信贷风险预警为基础，对信贷风险进行全程控制、适时处置，同时，对信贷风险的处置应建立统一的操作规范，并且形成体系，使涉及信贷风险处置的相关业务都有章可循。

2.5 树立品牌，建立现代的营销服务机制

农发行的信贷营销应积极推行信贷品牌战略，实现从“以产品为中心”到“以客户为中心”、从“请客户注意”到“请注意客户”、从“业务营销”到“服务营销”的转变。在细分市场的基础上，通过充分利用内部可控因素，对外部可控因素做出积极的动态反应，用已有的或积极创新新的金融产品为客户提供系列化金融服务，即从客户的实际需求出发，以互利双赢、共同发展为原则，提供客户所需要的个性化信贷服务，从而持久地赢得客户、强化客户的忠诚度、树立农发行的信贷品牌。

2.6 以人为本，建立立体的员工培训机制

任何文化的出发点和归结点都是人，信贷文化也不例外。因此，构建良好的信贷文化，必须重视农发行信贷队伍的建设，重点抓好二个方面：首先是“德”，即职业道德和职业忠诚，诚信和道德的重建是信贷文化确立的根本；其次是“能”，即业务素质和学习能力，员工素质和能力的提升才能保证信贷文化有质的飞跃。为此，一是要强化文化同化，通过感官感知型和行为感知型相结合的培训方式，让信贷人员对农发行的信贷文化实现从“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加强信贷人员专业素质培训，培训应侧重于财务分析、政策解读、创新能力、市场营销及法律知识等方面，不断改善员工的心智模式、更新员工的知识结构、提高员工的职业技能。

参考文献：

[1] 中国农业发展银行研究室.农业政策性金融改革与发展[M].北京：中国金融出版社，2007.[2] 尉士武 等.商业性贷款业务知识读本[M]．北京：中国农业发展银行，2005．

[3] 湖南省银行业协会.健康的信贷文化 城商行的生命工程.中国金融网，2010.[4] 农业发展银行信贷文化建设构想..2010.③尉士武 等.商业性贷款业务知识读本[M]．北京：中国农业发展银行，2005, P36

第三篇：农发行2004信贷工作总结

随着粮棉流通体制改革和农发行职能的逐步调整，农发行改革与发展进入一个新阶段。我部根据支行和上级行的统一部署和安排，认真学习、深刻理解上级行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范信贷风险，为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础，使收购资金封闭管理保持了良好的态势。

一、认真执行政策，确保各项指标圆满完成㈠、新发放贷款与新增库存值保持一致。截止本月，我行累计发放粮油收购贷款XX万元，累计收购粮食价值XX万元，用于收购的存款和现金XX万元，当年新发放粮油贷款与新收购增加库存值比率达到xx%。㈡、粮油贷款收回率XX%。截止本月，我行累计收回贷款xx万元，其中收回销售回笼款xx万元，其它来源收回xx万元，退耕还林收回xx万元，实际收回专项补贴应收贷款xx万元，粮油销售收入中应收回贷款xx万元,粮油贷款收回率xx%,高于省行核定指标xx个百分点，同比去年提高xx个百分点。㈢、贷款利息收回率xx%截止本月，我行应计贷款利息xx万元，实际收回贷款利息xx万元，收息率为xx%，比去年同期上升xx个百分点。㈣、其它不合理占用贷款及挤占挪用贷款下降xx万元。截止本月，我行其它不合理占用贷款xx万元，较年初下降xx万元；挤占挪用占用贷款xx万元，较年初下降xx万元。㈤、信贷资金运用率xx%。1-11月份,按旬平均余额统计计算,我行信贷资金运用率为xx%，高出上级行核定指标xx个百分点。㈥、企业消化本息挂账贷款未发生变化。截止本月未，我行企业消化本息挂账贷款xx万元。较年初未发生变化。㈦、全面完成代理保险业务。截止本月我部已完成保险任务，实现保费xx万元，其中车险xx万元，财产险xx万元。

二、严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作一年来，我部人员群策群力，开拓创新，狠抓业务规范化管理，井井有条地把规范化管理要求落到实处，切实提高了信贷管理水平。㈠、按“控制风险，择优扶持，全程监管，按期收回”基本原则，并考虑到流转贷款的新特点、新要求，狠抓贷款投放、库存监管和收贷收息三个关键环节的管理。首先，在贷款投放上，我部狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严密了贷前调查、审查及审批手续。在收购初期制定了《当前收购指导意见》和《收购资金贷款管理暂行规定》，对信贷人员贷前调查的范围及要求，特别是对企业风险准备金来源调查进行详细规定，确保信贷调查材料真实有效。⑵及时按上级行要求成立了贷款审查委员会及贷审办，实现了审贷分离的管理机制。(3)为增进企业法人代表经营管理意识，实行“公贷私抵”---企业法人代表住宅抵押手续，截止本月共办理抵押贷款xx笔，抵押贷款金额为xx万元。(4)实行了流转粮收购最高限价管理办法。根据省行不同时期下发的信贷支持参考价格，我行及时调整贷款投放标准。四季度，我部先后两次调整信贷支持价格，水稻由原来坚持xx元/斤调整到xx元/斤；玉米由原来xx---xx元/斤；大豆由xx下调到xx元/斤；超出支持价格的资金由企业自行解决。⑹坚持贷款申请报账制。信贷员按日核打企业收购码单，序时登记银行台账，确保收购贷款投放与粮食收购进度相一致。其次，在库存监管上，在继续坚持出库报告制度和定期查库制度及仓单管理基础上，采取了如下作法：⑴明确了今年投放的不同种类贷款形成的库存粮食要分品种分仓垛单独保管、单独核算，不得与“老粮”及其他粮食混放。⑵实行了每日巡查库存制度。信贷员对新收购粮食每日必须巡查一次，熟悉新粮存放地点，切实做到心中有数。⑶及时设置临时仓单，对新收购粮食进行仓单管理。⑷健全了库存核查记录单及工作底稿的实用性，按期核查库存，杜绝企业私自销售及挪用农发行贷款行为发生。第三，在收贷收息环节上，信贷员及时跟踪企业销售活动，确保销售货款及时足额归行。同时按相关规定及时准确地分解相应的贷款本金、利息和费用，跟踪管理企业销售账、商品账及应收账款，保证贷款本息及时、足额收回，做到应收尽收。㈡、明确了各岗位人员职责，制定了本部考核方案、加强了内部管理，规范化验收取得喜人成绩。按照省市行人事制度改革的精神，我部根据具体情况设置了8个岗位，分别为：主任岗、副主任岗、资金计划岗、信贷综合岗、代理保险管理岗、财政补贴管理岗、驻库信贷员岗、档案管理岗。同时根据岗位制定了相应量化考核方案，明确到人、责任到岗。信贷部副主任主抓本部人员考核，坚持按月打分，按季兑现，采取奖励制约机制，提高了工作质量。同时针对信贷外勤人员工作特点，制定了《信贷员下乡考核办法》，有效地加强了劳动纪律管理。按照今年上级行对实施流转贷款过程中遇到的新情况新特点，我部及时调整工作思路，及时有序地出台了收购旺季工作要求（1－4），同时根据流转贷款特点修改了信贷规范化文本，轧实了信贷业务的规范化业务操作。2004年3月份，在省行组织信贷规范化验收中，我部以较优秀成绩名列全省前茅。今年鸡西市行信贷科先后四次对我部的规范化工作进行检查验收，我部均取得较优秀的成绩名列xx地区各行之首，受到了xx行高度评价和表彰。㈢、强化基础管理，发挥服务功能，有效发挥报表、数据在全行业务经营中“晴雨表”的作用。首先，按时准确上报各类固定统计信贷报表，并根据上级行要求及时完成了2000多份临时报表的上报工作。大家都知道，临时报表的特点是要把动态的数据在较短的时间内，及时准确地上报。由于我行业务量较大，业务数据反馈参差不齐，经常给审核、汇总带来困难。为了不延误上报，加班就成了家常便饭。“老粮、老账”，“三查一落实”的认定及审计需要的报表是今年临时报表的工作重点，进入秋粮收购时

期，临时报表更是与日俱增，平均一天就上报数份临时报表，而且每个临时报表都要有说明。据初步统计我部今年形成较有价值的临时套表200多套，撰写了近百万字的各类临时报表的说明材料。同时按照信贷部提出的临时性报表要“完整性、及时性、真实性”的管理要求，加强和完善信贷计划临时报表档案化管理，将临时报表全部装订成册，档案化管理，真正做到“让数据说话，为决策服务”的思想，建立健全了信贷计划、现金计划、财政补贴等统计台账，及时、真实、全面记录资金信贷计划管理活动情况，即为今后信贷资金计划管理提供了依据，也为全行的经营决策提供报务。其次做好信贷人员台账、月报等统计分析工作。使其按规定分职责及时准确登记电脑台账并汇总形成月报表，并就每个企业的资金使用情况，企业财务状况，商品销售等情况，写出较有质量的购销企业信贷运营分析报告。㈣、认真测算信贷资金需求情况，力求准确、及时编制资金计划。严格资金规模管理,专项贷款规模按笔申请，确保无超规模、无计划发放贷款现象发生，实时监控资金规模使用情况；加强资金调度，确保资金运用率保持较高水平;严格资金头寸限额管理，坚持提前上报资金需求计划，小额勤调信贷资金，确保信贷资金及时、足额供应，减少闲置资金占用，确保信贷资金运用率保持在较高水平。(五）、以业务经营分析要做到“分析致用”为目标，提高分析质量，不断完善业务经营分析手段。首先采取专项分析与全面分析相结合的方法，提高业务经营分析的针对性与指导性。根据今年粮食体制改革及农发行业务调整的新情况，我部适时提出的业务分析要做到分析致用的原则,今年以来,除按月对全行业务经营情况进行全方位分析以外,着重对各月按照不同时期的工作重点,进行了专项分析。如1-2月份是粮食收购的季节，针对今年非保护价收购的新特点，就非保护价贷款风险进行了分析,对风险成因进行了剖析并提出了防范风险的对策与意见；3－6月份是粮食销售回笼季节,着重就粮食销售情况进行了分析, 分析了粮食销售管理中存在的问题，提出了粮食销售出库核查办法。并针对今年非保护价玉米销售行情不好的情况。适时提出了加强非保护价玉米促销,努力实现今年非保护价贷款结零的工作意见。并根据当前影响粮棉市场价格变动的主要因素进行了深入分析,提出了经营管理的策略与建议；7-8月份着重对我行“三查一落实”整改过程进行分析，分析亏损原因，提出下一步商品粮食库存监管的重点；10月份结合企业陈化粮认定，对全行粮食购销资产质量状况进行了专题分析，提出了加强资产管理的具体措施。其次加强调查研究，为业务分析提供确凿资料，使业务分析更切合实际。没有调查就没有发言权，调查研究对做好业务经营分析具有极其重要的作用。2004年，我部组织信贷人员开展多种形式的调研活动。①针对当前粮食改革面临新情况、新问题及时向上级行提交专项调研材料“农发行面对当前粮改中所遇到的新情况新问题应如何开展工作”。②按照“区别对待、分类指导”的要求，研究流转贷款业务中如何进一步加强信贷计划管理，发挥计划的宏观调控作用，防范和化解信贷风险。③就当前储备粮轮换出现的新问题，要求信贷员调查了解储备粮油的库存结构、贷款结构及正常经营管理情况，探讨储备粮油贷款今后的发展趋势及市场化条件下，如何根据“区别对待、分类指导”的原则，改进现有的储备贷款管理方法，进一步防范信贷风险。通过调研，有利于分析业务经营活动的新变化，解决封闭管理活动中出现的新问题。

（六）、以推动现金、利率管理迈上规范化轨道为目标，加强检查监督，严格账户管理，认真纠错改偏。我部按照年初制度规范化管理要求，按季对辖区内购销企业的现金使用、利率、商品库存、销售情况进行全面检查。在信贷员自查的基础上，全年共分四次组织信贷人员开展信贷基础工作大检查，并将检查结果及时向支行作了专题汇报。对在检查中发现的问题，我部能及时采取措施进行纠错、改偏，使各项管理措施落到实处。其次做好现金、利率政策的宣传解释工作。2004年我行会计科目及存贷款利率均作了重大调整，引起贷款利率政策的相应变化。为了使行信贷人员准确执行贷款利率政策，我部结合（农发银发［2004］238号文件精神，对每个贷款会计科目的利率执行标准进行了明确，制成表格下发给每个信贷员参照执行，受到信贷人员的普遍欢迎。同时做好利率政策的上传下达工作，及时与营业部沟通，将利率管理落到实处。今年以来，我部认真执行当地人民银行和上级行下达的现金投放计划，自觉做好现金投放工作。严格掌握支取现金范围，按照人民银行和上级要求认真建好现金分析日报表，分清来源，用途逐日登记；坚持加强大额现金管理，完善内部审批制度,杜绝不合理大额提现；同时,认真执行了账户管理规定，加强对开户企业库存现金的管理，对收储企业库存现金按规定核定了限额。始终把正确贯彻执行各项利率政策作为促进收购资金封闭运行，保证农发行经营成果的一项重要工作来抓。正确执行各项利率政策，按照要求规范操作，较好地发挥了利率的杠杆作用。

三、立足当前，抓好各项阶段性工作随着粮食流通体制改革进一步深入，农发行信贷工作遇到新的问题和困难，工作重点随之变化，阶段性任务较多较重。我部严格按照上级行各文件、会议精神和行务会决议精神，及时召开专题业务研究会议，对相关工作进行详细布置，经过紧张而高效的工作，圆满地完成了各项阶段性任务。㈠、结旧转新，做好资料归档和各项结转工作对2003年所有文件、报表、台账、单据、有关资料等逐一整理分类、装订归档，达到整齐有序、便于查找的现实效果，为去年的工作打上圆满的句号；根据上级行的有关规定，认真细致地对信贷月报和项目电报进行结转，确保数据衔接一致和利于操作，为全年的计划信贷报表等系列工作打下良好的铺垫。㈡、集中开展商品粮油结算资金贷款清理工作，完善信贷监管，堵塞管理漏洞为了防范和化解信贷风险，提高收购资金封闭管理水平，按照省市分行的统一布置，我部于3月份集中精力、扎实彻底地开展了商品粮油结算资金贷款清理工作，取得了预期成效。我部集中力量逐企业逐笔认真核查企业账务，不仅包括已

反映在各结算资金占用贷款科目中的结算资金占用贷款，还全力清查了是否存在隐含在库存占用贷款、各类专项补贴占用贷款等各个环节中的结算资金占用贷款，将贷款科目余额与企业贷款占用的实际情况逐一核对，真正做到全面、彻底。通过清理未发现与台账和报表不符及结算资金占用贷款反映不准确的项目。通过本次结算资金占用贷款清理工作，我部加大了对结算资金占用贷款的日常管理力度，根据企业货款占用情况的变化，及时准确登记台账，反映结算资金占用贷款的真实情况，加强我行的相关管理；进一步加强对企业销售和货款回笼情况的监管，将从粮食出库到货款回笼归行的全过程严格置于我行信贷监管之中，严防企业利用货款结算套取、挪用收购资金，确保我行货款回笼收贷工作顺利完成。㈢、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据对粮油企业实施统一授信管理，是为了适应粮油购销市场化，加强粮油贷款管理，更好地防范和控制信贷风险，提高我行信贷管理水平和金融服务水平的需要。我部根据上级行文件精神要求，认真调查核实企业情况，规范操作程序，精确测算企业授信额度，为信贷决策提供科学依据，促使企业进一步树立信用意识，改善经营管理，优化贷款条件，按照省市行的统一布置，我部于5月份集中力量开展了粮油贷款企业信用等级评定工作，圆满完成了工作任务，取得了预期成效。⑴、加强领导，周密组织部署市分行文件下发后，行长非常重视，召开行务会及时部署此项工作，将其摆上主要工作日程，要求信贷部集中力量按期按质搞好此项工作。分管行长督促指导计划信贷部全体人员明确分工，各司其职集中开展信用等级评定工作，切实加强了对此项工作的组织领导，提高了对此项工作的认识，形成了行长亲自抓，信贷人员具体抓，集中力量搞好工作的积极局面。⑵、及时宣传，密切银企协作我部将开展信用等级评定工作的有关精神，迅速向相关企业传达，强调我行严格搞好信用等级评定工作的慎重态度。企业信用等级评定是在粮食购销市场化条件下，农发行衡量开户企业风险承受能力，实行区别对待、分类管理的主要依据，也是促使企业强化风险承受能力，增强诚信观念，改善经营管理的主要措施，取得了粮食企业的理解和配合，督促企业积极申请信用等级评定，促进了信用等级评定工作的按期顺利开展。⑶、精心部署，圆满完成任务我部严格按照上级行的具体要求，将信用等级评定工作作为目前阶段性的主要工作，集中力量扎实开展。①是确定信用等级评定企业范围。通过学习文件，请示上级行核准，我行将现有十六个粮食购销企业全部作为授信评定企业，同时增加对密山市冰灯米业有限公司和绿华米业有限公司的信用等级评定。②是集中力量逐企业开展信用等级评定工作。我们在认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法逐企业、逐项目评定打分，并且创造性地设置了复核程序，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。我们明确职责，细化分工，将报表数据提取、带入公式计算、电脑录入数据、按评定标准打分、评分审核、撰写评估报告、整理资料装订成册等环节工作分阶段逐一落实到人，提高效率，形成合力，有效克服了人手少、时间紧的客观困难，保证了按期按质完成工作任务。通过评定，xx和xx信用等级为A级企业，xx为B级企业，xx等级为C级企业。⑷、总结经验，切实加强管理通过本次信用等级评定工作，我们认识到必须认真落实信用等级评定的有关精神，切实加强企业信用等级管理。要根据此次信用等级评定结果，树立以客户为中心的管理理念，按照因企制宜、因企施策的原则，对开户企业实行分类管理，根据企业信用等级，择优扶持，实施精品客户管理。同时加大对粮食加工企业的信贷倾斜力度，支持其做大做强。㈣、做好“三查一落实”的阶段性检查工作，及时进行账务处理，提高信贷资产质量。今年3-8月份，按照总行的统一部署，根据省、市行要求，我们继续开展了“查企业库存、查企业财务、查贷款风险和落实贷款管理制度办法”的活动，在行长和分管行长的组织带领下，我部克服了时间紧、任务重等许多困难，严格按照上级行规定的检查内容和程序，多次深入企业，集中检查，核实企业库存，清查企业账务，掌握了企业的第一手资料，规范了企业经营管理行为。首先逐笔核查企业会计账，重点放在现金账、银行账、往来账以及三项费用、库存粮油、销售收入上。二是本着“有仓必到、有粮必查、查必彻底”的原则，核实企业实际库存，并结合企业的保管账、实物账和仓单，搞清库存的数量、性质、品种、成本和权属。三是结合账务和企业实物，综合分析我行贷款风险。四是现查现纠，根据xx省粮食局和xx省分行联合文件《关于转发国粮调[2004]89号文件的通知》（黑粮计字[2004]30号）文件精神，我行及时与粮食行政管理部门和购销企业沟通，使银企双方严格按照有关制度规定，对粮食销售发生的损失损耗，要随发生，随处理，随记账。截止到2004年8月未银企双方共处理商品挤占挪用及损失损耗xx万公斤，金额为xx万元。其中：小麦损耗xx万公斤，金额xx万元；水稻损耗xx万公斤，金额xx万元；玉米损耗xx万公斤，金额xx万元；大豆xx万公斤，金额xx万元；其它商品损耗xx万公斤，金额xx万元。通过多次库存核查，有效地化解我行信贷风险，为提高收购资金管理水平打下了坚实的基础。㈤、积极配合审计工作，摸清底数，确保全面真实地掌握和反映企业情况今年8月份，根据《xx省人民政府关于进一步深化粮食流通体制改革的实施意见》（黑政发［2004］55号）文件精神，为切实摸清企业家底，查实亏库原因，进而搞好粮食购销企业财务挂账的清理认定工作。由xx审计部门牵头，财政局、粮食局、农发行参加，成立了密山市国有粮食购销企业挂账清理审计工作小组。我行副行长xx任审计副组长，直接参与企业审计认定工作。从8月16日至9月25日分两个阶段对xx市xx个粮食购销企业19

持的价格上限，尝试授信管理，推广风险保证金，探索信用等级管理等做法，有效控制了增量贷款风险。积极与财政配合，促进有关补贴政策的落实，盘活了库存占用贷款。支持企业改革改制，并督促企业在改革中落实银行债权，有效保全了存量信贷资产；加强对贷款风险预警、监测与反映，促使信贷资金运营步入良性循环。今年，我部各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导和上级行的要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务学习培训还有薄弱环节，信贷员素质有待进一步提高，以适应不断变化的新形势需要；三是由于财政补贴到位率的影响，贷款利息收回率指标的完成还存在难度。以上问题将是我部以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，增强培训力度，高标准严要求，在上级行和行领导的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好各项工作任务。xx农业发展银行信贷部2004年12月17日

第四篇：农发行信贷工作总结

农发行信贷工作总结范文

★工作总结频道为大家整理的农发行信贷工作总结范文，供大家阅读参考。更多阅读请查看本站工作总结频道。随着粮棉流通体制改革和农发行职能的逐步调整，农发行改革与发展进入一个新阶段。我部根据支行和上级行的统一部署和安排，认真学习、深刻理解上级行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范信贷风险，为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础，使收购资金封闭管理保持了良好的态势。

一、认真执行政策，确保各项指标圆满完成㈠、新发放贷款与新增库存值保持一致。

截止本月，我行累计发放粮油收购贷款XX万元，累计收购粮食价值XX万元，用于收购的存款和现金XX万元，当年新发放粮油贷款与新收购增加库存值比率达到xx%。㈡、粮油贷款收回率XX%。

截止本月，我行累计收回贷款xx万元，其中收回销售回笼款xx万元，其它来源收回xx万元，退耕还林收回xx万元，实际收回专项补贴应收贷款xx万元，粮油销售收入中应收回贷款xx万元,粮油贷款收回率xx%,高于省行核定指标xx个百分点，同比去年提高xx个百分点。㈢、贷款利息收回率xx%

截止本月，我行应计贷款利息xx万元，实际收回贷款利息xx万元，收息率为xx%，比去年同期上升xx个百分点。㈣、其它不合理占用贷款及挤占挪用贷款下降xx万元。截止本月，我行其它不合理占用贷款xx万元，较年初下降xx万元；挤占挪用占用贷款xx万元，较年初下降xx万元。㈤、信贷资金运用率xx%。

1-11月份,按旬平均余额统计计算,我行信贷资金运用率为xx%，高出上级行核定指标xx个百分点。㈥、企业消化本息挂账贷款未发生变化。

截止本月未，我行企业消化本息挂账贷款xx万元。较年初未发生变化。

㈦、全面完成代理保险业务。

截止本月我部已完成保险任务，实现保费xx万元，其中车险xx万元，财产险xx万元。

二、严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作 一年来，我部人员群策群力，开拓创新，狠抓业务规范化管理，井井有条地把规范化管理要求落到实处，切实提高了信贷管理水平。

㈠、按“控制风险，择优扶持，全程监管，按期收回”基本原则，并考虑到流转贷款的新特点、新要求，狠抓贷款投放、库存监管和收贷收息三个关键环节的管理。

首先，在贷款投放上，我部狠抓贷款投放风险管理，采取的具

体措施是：⑴严密了贷前调查、审查及审批手续。在收购初期制定了《当前收购指导意见》和《收购资金贷款管理暂行规定》，对信贷人员贷前调查的范围及要求，特别是对企业风险准备金来源调查进行详细规定，确保信贷调查材料真实有效。⑵及时按上级行要求成立了贷款审查委员会及贷审办，实现了审贷分离的管理机制。(3)为增进企业法人代表经营管理意识，实行“公贷私抵”---企业法人代表住宅抵押手续，截止本月共办理抵押贷款xx笔，抵押贷款金额为xx万元。(4)实行了流转粮收购限价管理办法。根据省行不同时期下发的信贷支持参考价格，我行及时调整贷款投放标准。四季度，我部先后两次调整信贷支持价格，水稻由原来坚持xx元/斤调整到xx元/斤；玉米由原来xx---xx元/斤；大豆由xx下调到xx元/斤；超出支持价格的资金由企业自行解决。⑹坚持贷款申请报账制。信贷员按日核打企业收购码单，序时登记银行台账，确保收购贷款投放与粮食收购进度相一致。

其次，在库存监管上，在继续坚持出库报告制度和定期查库制度及仓单管理基础上，采取了如下作法：⑴明确了今年投放的不同种类贷款形成的库存粮食要分品种分仓垛单独保管、单独核算，不得与“老粮”及其他粮食混放。⑵实行了每日巡查库存制度。信贷员对新收购粮食每日必须巡查一次，熟悉新粮存放地点，切实做到心中有数。⑶及时设置临时仓单，对新收购粮食进行仓单管理。⑷健全了库存核查记录单及工作底稿的实用性，按期核

查库存，杜绝企业私自销售及挪用农发行贷款行为发生。第三，在收贷收息环节上，信贷员及时跟踪企业销售活动，确保销售货款及时足额归行。同时按相关规定及时准确地分解相应的贷款本金、利息和费用，跟踪管理企业销售账、商品账及应收账款，保证贷款本息及时、足额收回，做到应收尽收。㈡、明确了各岗位人员职责，制定了本部考核方案、加强了内部管理，规范化验收取得喜人成绩。

按照省市行人事制度改革的精神，我部根据具体情况设置了8

第五篇：*农发行2005信贷工作总结

随着粮棉流通体制改革和农发行职能的逐步调整，农发行改革与发展进入一个新阶段。我部根据支行和上级行的统一部署和安排，认真学习、深刻理解上级行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范信贷风险，为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础，使收购资金封闭管理保持了良好的态势。

一、认真执行政策，确保各项指标圆满完成

㈠、新发放贷款与新增库存值保持一致。

截止本月，我行累计发放粮油收购贷款xx万元，累计收购粮食价值xx万元，用于收购的存款和现金xx万元，当年新发放粮油贷款与新收购增加库存值比率达到xx%。

㈡、粮油贷款收回率xx%。

截止本月，我行累计收回贷款xx万元，其中收回销售回笼款xx万元，其它来源收回xx万元，退耕还林收回xx万元，实际收回专项补贴应收贷款xx万元，粮油销售收入中应收回贷款xx万元,粮油贷款收回率xx%,高于省行核定指标xx个百分点，同比去年提高xx个百分点。

㈢、贷款利息收回率xx%

截止本月，我行应计贷款利息xx万元，实际收回贷款利息xx万元，收息率为xx%，比去年同期上升xx个百分点。

㈣、其它不合理占用贷款及挤占挪用贷款下降xx万元。

截止本月，我行其它不合理占用贷款xx万元，较年初下降xx万元；挤占挪用占用贷款xx万元，较年初下降xx万元。

㈤、信贷资金运用率xx%。

1-11月份,按旬平均余额统计计算,我行信贷资金运用率为xx%，高出上级行核定指标xx个百分点。

㈥、企业消化本息挂账贷款未发生变化。

截止本月未，我行企业消化本息挂账贷款xx万元。较年初未发生变化。

㈦、全面完成代理保险业务。

截止本月我部已完成保险任务，实现保费xx万元，其中车险xx万元，财产险xx万元。

二、严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作

一年来，我部人员群策群力，开拓创新，狠抓业务规范化管理，井井有条地把规范化管理要求落到实处，切实提高了信贷管理水平。

㈠、按“控制风险，择优扶持，全程监管，按期收回”基本原则，并考虑到流转贷款的新特点、新要求，狠抓贷款投放、库存监管和收贷收息三个关键环节的管理。

首先，在贷款投放上，我部狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严密了贷前调查、审查及审批手续。在收购初期制定了《当前收购指导意见》和《收购资金贷款管理暂行规定》，对信贷人员贷前调查的范围及要求，特别是对企业风险准备金来源调查进行详细规定，确保信贷调查材料真实有效。⑵及时按上级行要求成立了贷款审查委员会及贷审办，实现了审贷分离的管理机制。(3)为增进企业法人代表经营管理意识，实行“公贷私抵”---企业法人代表住宅抵押手续，截止本月共办理抵押贷款xx笔，抵押贷款金额为xx万元。(4)实行了流转粮收购最高限价管理办法。根据省行不同时期下发的信贷支持参考价格，我行及时调整贷款投放标准。四季度，我部先后两次调整信贷支持价格，水稻由原来坚持xx元/斤调整到xx元/斤；玉米由原来xx---xx元/斤；大豆由xx下调到xx元/斤；超出支持价格的资金由企业自行解决。⑹坚持贷款申请报账制。信贷员按日核打企业收购码单，序时登记银行台账，确保收购贷款投放与粮食收购进度相一致。

其次，在库存监管上，在继续坚持出库报告制度和定期查库制度及仓单管理基础上，采取了如下作法：⑴明确了今年投放的不同种类贷款形成的库存粮食要分品种分仓垛单独保管、单独核算，不得与“老粮”及其他粮食混放。⑵实行了每日巡查库存制度。信贷员对新收购粮食每日必须巡查一次，熟悉新粮存放地点，切实做到心中有数。⑶及时设置临时仓单，对新收购粮食进行仓单管理。⑷健全了库存核查记录单及工作底稿的实用性，按期核查库存，杜绝企业私自销售及挪用农发行贷款行为发生。

第三，在收贷收息环节上，信贷员及时跟踪企业销售活动，确保销售货款及时足额归行。同时按相关规定及时准确地分解相应的贷款本金、利息和费用，跟踪管理企业销售账、商品账及应收账款，保证贷款本息及时、足额收回，做到应收尽收。

㈡、明确了各岗位人员职责，制定了本部考核方案、加强了内部管理，规范化验收取得喜人成绩。

㈢、强化基础管理，发挥服务功能，有效发挥报表、数据在全行业务经营中“晴雨表”的作用。

首先，按时准确上报各类固定统计信贷报表，并根据上级行要求及时完成了2000多份临时报表的上报工作。大家都知道，临时报表的特点是要把动态的数据在较短的时间内，及时准确地上报。由于我行业务量较大，业务数据反馈参差不齐，经常给审核、汇总带来困难。为了不延误上报，加班就成了家常便饭。“老粮、老账”，“三查一落实”的认定及审计需要的报表是今年临时报表的工作重点，进入秋粮收购时期，临时报表更是与日俱增，平均一天就上报数份临时报表，而且每个临时报表都要有说明。据初步统计我部今年形成较有价值的临时套表200多套，撰写了近百万字的各类临时报表的说明材料。同时按照信贷部提出的临时性报表要“完整性、及时性、真实性”的管理要求，加强和完善信贷计划临时报表档案化管理，将临时报表全部装订成册，档案化管理，真正做到“让数据说话，为决策服务”的思想，建立健全了信贷计划、现金计划、财政补贴等统计台账，及时、真实、全面记录资金信贷计划管理活动情况，即为今后信贷资金计划管理提供了依据，也为全行的经营决策提供报务。其次做好信贷人员台账、月报等统计分析工作。使其按规定分职责及时准确登记电脑台账并汇总形成月报表，并就每个企业的资金使用情况，企业财务状况，商品销售等情况，写出较有质量的购销企业信贷运营分析报告。

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㈣、认真测算信贷资金需求情况，力求准确、及时编制资金计划。

严格资金规模管理,专项贷款规模按笔申请，确保无超规模、无计划发放贷款现象发生，实时监控资金规模使用情况；加强资金调度，确保资金运用率保持较高水平;严格资金头寸限额管理，坚持提前上报资金需求计划，小额勤调信贷资金，确保信贷资金及时、足额供应，减少闲置资金占用，确保信贷资金运用率保持在较高水平。

(五）、以业务经营分析要做到“分析致用”为目标，提高分析质量，不断完善业务经营分析手段。

（六）、以推动现金、利率管理迈上规范化轨道为目标，加强检查监督，严格账户管理，认真纠错改偏。

我部按照年初制度规范化管理要求，按季对辖区内购销企业的现金使用、利率、商品库存、销售情况进行全面检查。在信贷员自查的基础上，全年共分四次组织信贷人员开展信贷基础工作大检查，并将检查结果及时向支行作了专题汇报。对在检查中发现的问题，我部能及时采取措施进行纠错、改偏，使各项管理措施落到实处。其次做好现金、利率政策的宣传解释工作。2005年我行会计科目及存贷款利率均作了重大调整，引起贷款利率政策的相应变化。为了使行信贷人员准确执行贷款利率政策，我部结合（农发银发［2005］238号文件精神，对每个贷款会计科目的利率执行标准进行了明确，制成表格下发给每个信贷员参照执行，受到信贷人员的普遍欢迎。同时做好利率政策的上传下达工作，及时与营业部沟通，将利率管理落到实处。今年以来，我部认真执行当地人民银行和上级行下达的现金投放计划，自觉做好现金投放工作。严格掌握支取现金范围，按照人民银行和上级要求认真建好现金分析日报表，分清来源，用途逐日登记；坚持加强大额现金管理，完善内部审批制度,杜绝不合理大额提现；同时,认真执行了账户管理规定，加强对开户企业库存现金的管理，对收储企业库存现金按规定核定了限额。始终把正确贯彻执行各项利率政策作为促进收购资金封闭运行，保证农发行经营成果的一项重要工作来抓。正确执行各项利率政策，按照要求规范操作，较好地发挥了利率的杠杆作用。

三、立足当前，抓好各项阶段性工作

随着粮食流通体制改革进一步深入，农发行信贷工作遇到新的问题和困难，工作重点随之变化，阶段性任务较多较重。我部严格按照上级行各文件、会议精神和行务会决议精神，及时召开专题业务研究会议，对相关工作进行详细布置，经过紧张而高效的工作，圆满地完成了各项阶段性任务。

㈠、结旧转新，做好资料归档和各项结转工作

对2004年所有文件、报表、台账、单据、有关资料等逐一整理分类、装订归档，达到整齐有序