河南省2012年农业保险工作方案

第一篇：河南省2012年农业保险工作方案

河南省2012年农业保险工作方案

根据国务院《关于支持河南省加快建设中原经济区的指导意见》（国发【2011】32号）精神，按照财政部《关于进一步加大支持力度

做好农业保险保费补贴工作的通知》（财金【2012】2号）要求，结合中央有关农业保险保费补贴政策和“政府引导、市场运作、自主自愿，、协同推进”的原则，制定本方案。

一、保险品种及开展范围

2012年我省农业保险品种包括：

（一）中央财政补贴的保险品种。

种植业：玉米、小麦、水．稻、棉花、油料作物（大豆、花生、油菜）保险；

养殖业：能繁母猪、奶牛保险；

林业：公益林森林保险。

（二）地方财政补贴的保险，品种：烟叶、肉鸡。

中央财政补贴的保险品种在全省范围内开展。

各有条件的市县可根据情况自行自主开展地方政策性新险种试点，积极探索多样化的政策性农业保险模式。

二、保险责任、保险金额及费率

（一）保险责任

1、种植业。玉米、小麦、水稻、棉花、油料作物（大豆、花生、油菜）的保险责任为保险．合同中列明的因人力无法抗拒的自然灾害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、冻灾、旱 灾、病虫草鼠害等对投保农作物造成的损失。烟叶的保险责任为雹灾、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、暴雨、病毒病、黑茎病造成的绝收、改种。

2、养殖业。能繁母猪、奶牛的保险责任为重大病害、自然灾害和意外事故所引致的保险个体直接死亡。

（l）重大病害包括：

能繁母猪：猪丹毒、猪肺疫、猪水泡病、猪链球菌、猪乙型脑炎、附红细胞体病、伪狂犬病、猪细小病毒、猪传染性萎缩性鼻炎、猪支原体肺炎、旋毛虫病、猪囊尾蚴病，、猪副伤寒、猪圆环病毒病、猪传染性胃肠炎、猪魏氏梭菌病，口蹄疫、猪瘟、高致病性蓝耳病及其强制免疫副反应。

奶牛：口蹄疫、布鲁氏菌病、牛结核病、牛焦虫病、炭疽、伪狂犬病、副结核病、牛传染性鼻气管炎、牛出血性败血症、日本血吸虫病。

(2)自然灾害包括：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、雷电、地震、冰雹、冻灾。

(3)意外事故包括：山体滑坡、泥石流、火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运行物体坠落。

肉鸡的保险责任为火灾、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、暴雨、雪灾导致鸡舍倒塌造成的死亡，鸡新城疫、传染性法式囊

炎、高致病性禽流感、低致病性禽流感、传染性支气管炎、鸡慢性呼吸道病、鸡大肠杆菌、传染性喉气管炎、马立克氏病、鸡白痢、鸡球虫病造成 的死亡。

3、林业。林木综合保险。在保险期限内，因火灾、暴雨、暴风、洪水、泥石流、冰雹、霜冻、暴雪、森林病虫害造成被保险林木死亡、流失、掩埋、主干折断或倒伏的直接经济损失。

（二）保险金额及费率

农业保险按照“低保障、广覆盖”的原则进行。每个品种的保额按照物化成本或其生理价值（包括购买价格和饲养成本）确定。

种植业：玉米每亩保额为251元，费率为6%，每亩保费，15元；小麦每亩保额311元，费率6%，每亩保费18元；水稻每亩保额278元，费率6%，每亩保费16元；棉花每亩保额302元，费率6%，每亩保费18元；大豆每亩保额98元，费率6%，每亩保费5元；花生每亩保额292元，费率6%，每亩保费17元；油菜．每亩保额149元，费率6%，每亩保费8元；烟叶每亩保额500元，保险费率为4.8%，每亩保费24元。

养殖业：能繁母猪每头保额1000元，费率6%，每头保费60元；奶牛每头保额5000元，费率4%，每头保费200元；肉鸡每只保额8元，保险费率3.75%，每只保费0.3元。

森林：公益林森林保险金额根据林木再植及管护至郁闭成林的成本确定，每宙平均500元，费率2‰，每亩保费1元。

三、保险经营方式

我省农业保险遵循政府引导的原则，保险承办机构按照市场化原则，充分利用自身优势开拓农业保险市场，自主经营、自担风险。2012 年，保险承办机构由财政厅、河南保监局会同有关部门接“优胜劣汰”原则评选确定。现已确定人保财险河南分公司，中华联合财产保险河南分公司，永安保险河南分公司为2012年农业保险承办机构。

四、财政补贴

根据中央和我省有关农业保险保费补贴政策，2012年，我省农业保险继续实行财政保费补贴政策。

(一)中央财政补贴品种保费分担比例

种植业：中央、省、市、县财政分别承担40%、25%、5%和10%的保费补贴（其中中央、省与巩义等省直管县（市）分担比例为40%、30%和10%），其余20%由农户和龙头企业负担。

养殖业：中央财政负担50%，地方财政负担30%，养殖户负担20%。地方财政负担部分，由市、县接3：7的比例分担（其中巩义等直管县全额负担）。

林业：保险标的为管理生长正常的公益林，合计总面积2180万亩，保费共计2180万元，其中：中央财政负担50%，省级财政负担50%。

（二）地方财政：补贴品种保费分担比例。

烟叶保费由财政补贴50%、烟草公司承担40%、农户负担10%，即财政补贴12元／亩，烟草公司承担9.6元／亩，农户负担2.4元/亩。

肉鸡保费由财政补贴50%、龙头企业承担20%、农户负担30%，即财政补贴0.15元/只，龙头企业承担0．0 6元/只、农户承担0.09 元/只。

烟叶和肉鸡保费财政补贴资金由试点地区市、县财政部门安

排，市县分担比例由试点市县政府研究决定。

六、风险控制

2012年种植业保险实行最高赔付总额封顶。单个保险品种全省最高赔付总额以当年该保险品种保费总收入3倍以内封顶。

当单个保险品种责任范围内总损失金额超过当年保费收入的3倍时，按照保费收入3倍与实际损失之比同比例下调对农户的赔付金额。当全省核定赔付总额在当年保费总收入2倍以内（含两倍）时，由承保机构全额赔付；当核定赔付额超过2倍（最高为3倍）时，超过部分应由承保机构首先通过再保险解决，再保险仍弥补不了的由财政部门和承保机构按l：0.5：0.5的比例分担，其中财政部门负担部分由省、市、县按1:0.5:0.5的比例分担（省直管县按照省、县（市）l：1的比例分担）。

能繁母猪、奶牛保险的赔付责任不予封顶，由保险承办机构对投保者按照保险合同承担相应的赔偿责任。

设立农业保险巨灾风险金。在试点市县将上报本地种植业保险品种签单完成情况和保费使用进度情况后，省财政将本级财政应承担的25%的保费补贴资金直接拨付到省级经办机构，作为巨灾风险准备金，专账管理，逐年滚存(资金积累达到年度平均保费收入100%左右时为止），逐步建立应对巨灾风险的长效机制。

保险承办机构应当按季向省财政厅、河南保监局报送农业保险统 计报表和财务报表，建立农业保险投保及灾情理赔报告制度。省财政厅和河南保监局不定期检查各险种投保及理赔个案情况，逐步建立农业保险试点绩效评价机制。

七、保险业务操作

为有效开展农业保险试点工作，各级政府要充分发挥政府引导作用，在农业保险的宣传发动、风险预测评估、专家鉴定、防灾防损、理赔发放等方面支持保险机构开展业务，并督促保险经办机构做好农业保险各项基础工作。

（一）保险出单必须规范。保险经办机构应在参保人缴齐保费后再出具保险凭证（见费出单），并据此申请财政保费补贴资金，农户承担的保费没有缴齐，不能作为申请财政保费补贴的依据。各级保险经办机构不得以任何形式承诺不收取农户保费、不收取县级财政配套资金。

（二）保险凭证必须到户，保险凭证要载明投保品种的详细资料、保险责任、保险额度、各级财政提供的保费补贴、投保农户自缴的保费金额等信息，以及理赔流程、定损办法等。

（三）保险理赔款必须到卡。农业保险经办机构要树立农业保险良好信誉，要严格按照保险条款进行赔付，不得随意更改理赔标准，要坚决杜绝拖赔、欠赔、无理拒赔，同时要简化理赔流程。减少兑付环节，可通过“一卡通”及时将理赔款项直接发放给参保人。

八、组织领导

（一）调整河南省农业保险工作领导小组成员名单

2012年，根据我省农业保险工作实际，增加河南省林业厅为农业保险工作领导小组成员单位，调整后的农业保险领导小组成员包括省财政厅、省政府金融办、河南保监局、省发改委、省农业厅、省畜牧局、省林业厅、省水利厅、省气象局、省农科院以及承保机构负责人。各成员单位明确职责，确保农业保险试点工作顺利开展。

（二）各省辖市、县政府和各职能部门要各司其职

1．为积极推进农业保险各项工作，加强有关单位之间的协调与配合，各省辖市、县政府要相应成立农业保险工作领导小组，领导小组各成员单位要各司其职。领导小组办公室设在财政部门，财政部门主要负责人任办公室主任。办公室要从成员单位抽调精干人员集中办公。

2。财政部负责组织、协调本级政府农业保险试点工作，制定农业保险补贴政策，做好农业保险保费补贴资金的筹集、拨付、结算工作，评价农业保险绩效和预警风险。

3．保险监管部门负责组织、协调保险承办机构开展农业保险业务，监督管理农业保险市场，依法查处农业保险违法违规经营行为，切实维护投保人的合法权益。

4.农业、发改部门负责提出行业新险种建议，提供参考费率和保险金额，对投保品种的生产成本、产量与价格监控，提供基础数据；加强对农户的技术指导，防范农业大面积灾害发生，防灾防损。

5．畜牧部门要在耳标监管、疫情防控、承保前鉴定、无害化处理等方面给予保险经办机构支持配合，及时向保险经办机构提供辖区 内免疫、无害化处理情况等相关信息；并在查勘定损时，协助判断死亡原因，出具死亡鉴定报告。

6.林业部门要充分发挥自身专业优势，对公益林森林保险的启动实施提供技术支持，并与保险公司共同制订森林，保险的有关制度、协议、技术规范和标准，参与林业保险灾后查勘定损，并提供必要的专业鉴定作为理赔依据。

7.气象、水利部门负责提供气象预测与分析等气象服务和水文服务。

8．省农科院和相关专家协助保险公司查勘定损，提供必要的专业鉴定作为理赔参考依据。

9．保险承办：机构负责开发适合“三农”的保险产品，提供保险服务，制定保险合同，经营农业保险业务。

（三）工作安排

召开全省农业保险工作会议，通过电视、电台、报纸、广播等各种媒体，做好宣传发动和组织工作。对农业保险承保、财政配套资金落实及灾后赔付情况进行检查。对本年度农业保险工作进行总结，对在农业保险工作申做出突出贡献的先进单位和个人给予表彰。

第二篇：农业保险

农业保险补贴频频遭险企联手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 经济参考报

补贴被骗取巨灾风险大险企“下乡难”

农业保险三大症结待破

记者白田田李唐宁周勉毛海峰北京湖南陕西报道

我国农业保险业务规模和覆盖面实现了跨越式发展。财政部10月公布的数据，2003年至2012年农业保险累计实现保费约600亿元，为5.8亿户次投保农户提供风险保障1.78万亿元。

不过，《经济参考报》记者在湖南、陕西等地调研时了解到，农业保险面临着保费定价失灵、巨灾风险大、保险公司“下乡难”等问题。更有行业人士指出，农业保险补贴遭到一些保险公司和地方政府联手瓜分，骗取资金等违法违规行为频繁出现。

以往在没有相关政策支撑下，商业性保险公司办农业保险，在实践中已经被证明是行不通的；然而，在有了国家财政补贴以后，那些曾经制约商业性保险公司承办农业保险的因素也仍然存在。如果这些问题在理论和实践上没有彻底解决的话，势必将影响到政策性农业保险的发展后劲和前景。

农业保险补贴成为“肥肉”？

上月，中央财政提前下达2013年农业保险保费补贴预算指标56.6亿元，同比增加16.7亿元，增长41.9%。截至9月底，中央财政已安排拨付2012年农业保险保费补贴资金95.5亿元，比2011年全年增长43.2%，带动农业保险提供风险保障逾5000亿元。

“商业保险公司过去退出农业保险，现在抢着做农业保险，就是为了补贴。”江泰保险经纪有限公司农林部首席专家郭永利说，补贴资金并没有实实在在保障到农民头上，反而成了一些保险公司和地方政府官员联手瓜分的“唐僧肉”。

某商业保险公司的一位工作人员也直言，确实有的保险公司将农业保险的财政补贴看作是一块肥肉。广东肇庆市一位曾经在商业保险公司工作过的人士说，保险公司是以盈利为目的，要有财政补贴才开办农业保险，而且风险大的险种不做。

数据显示，自2007年以来，中央财政已累计拨付农业保险保费补贴资金360亿元。全国农险保费收入从2007年的51.84亿元增至2011年8月的142亿元，年均增长37.8%。

除了中央财政的补贴之外，各级财政还要安排相应的配套补贴资金。以湖南省为例，种植业保险保费中央财政补贴40%，省财政补贴25%，市县两级财政补贴10%，其余保费由农户、龙头企业或农村专业合作经济组织承担。

近几年，农业保险被曝出的问题大多与保险补贴这块“肥肉”有关。农业保险专家、首都经贸大学教授庹国柱表示，过去讲农业保险存在道德风险，主要指的是农民骗保，事实上保险公司和地方政府的道德风险也很严重，农业保险成为一些保险公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保险公司投机取巧、套取资金的案例很多。

2010年以来，阳光农险公司、人保财险[微博]、中华联合财险公司在多地分支机构的案件多次被披露，涉及骗取农业保险财政补贴资金、套取粮食保险保费资金、编造保险事故骗取保险金等问题。

庹国柱向《经济参考报》记者讲述了一个他遇到过的案例：某地保险公司与一家养猪场谈农业保险业务，一头猪100元的保费中政府补贴80元，保险公司告诉猪场负责人说只要交20元保费，保险公司再返还40元，不过一旦发生灾害，保险公司不负责赔偿。这样，保险公司等于将60元的补贴装进了自己的口袋。

庹国柱认为，农业保险成为“盛宴”，还表现为“封顶赔付”和“协议赔付”。封顶赔付是指有的地方以保费总收入的一定倍数作为赔付的上限，比如河南省是3倍封顶，浙江省是5倍封顶，这样农民的保障水平很低，实际上是保障了保险公司利益。协议赔付是指地方政府拿财政补贴和保险公司讨价还价，从中获取一定的利益。对于这些违规行为，法律法规中应该制定限制性条款，对地方政府的违规行为在罚则里也要作出明确规定。

人保财险湖南分公司农险部总经理宁松认为，承办农业保险是中国人保财险公司承担的政治和社会责任，不能靠农业保险来撑规模、撑利润。如果将农业保险作为主要的利润来源，这是对政府、公众和公司的“不负责”。

庹国柱说，农业保险的道德风险在任何国家都存在，不仅是企业骗取补贴，也包括农民骗保和有的地方政府套取资金等，关键是要制定更严格的制度进行防范和监督。

大公司能否对接小农户？

“2007年、2008年刚开始做农业保险的时候，感觉到没办法完全深入到农户中去。”宁松说，即使保险公司在县一级设有机构，也就20个人左右，而湖南省每个县一般都有20至30个乡镇，两三百个行政村，仅靠保险公司自身力量很难实现承保和理赔到户。

“体量巨大”的保险公司下乡从事农业保险，如何与小农户对接，确实是一个大问题。在从事互助保险的郭永利看来，在市场经济中，农民本身就分散、弱小、高风险，让他们和大保险公司来对接，两者不对等。对于保险公司来说，他们要服务这么多的农民，存在风险高、成本高、亏损高的问题。

宁松认为，保险公司和农户对接主要存在四个方面的难点。一是地域的分散性，像湖南户均农田3.6亩左右，有的地方户均才几分田，靠保险公司收取保费，付出的成本大于收到的钱；二是农民认识的差异性，很多农民只有遇到灾害才愿意投保，这是明显的逆选择，而保险的原则是大数法则。三是农业生产的季节性，比如湖南早稻有3000万亩左右投保，涉及1000万户，而政府的贴补方案又下达得迟，保险公司必须在相应的作物生产期内完成承保服务，任务很重。四是农民对政府的依赖性。广大农民更多的信任和依赖政府的行政管理和灾后救济，对保险公司或多或少存在不信任感，尤其在农业保险开展初期，这种不信任和不认同感十分明显。

人保财险长沙支公司经理助理李军今年上半年进行水稻承保工作时，天天要下乡宣传介绍农业保险，嗓子都嘶哑了。他说，工作中最困惑的就是收费难，长沙县参加水稻保险的有10万多户，一个家庭平均只有2.4亩农田，涉及面太广。

理赔的问题同样复杂，保险公司因此和农户发生纠纷是常有的事。宁松说，农业保险的赔款，是以农作物损失的30%为起赔点，但多少是31%，多少是29%；每个作物的生长期限的赔偿标准不一样，但很多时候是在临界点上；特别是损失特征大致相近的情况下，赔款如何平衡，公正性受到关注。由此可能出现是非，如果没有政府行政力量和专业部门技术的参与，单独由保险公司很难搞定。

低保费如何应对高风险？

农业保险本身属于高风险的险种，加之我国是自然灾害多发区，国内再保险市场不发达，分保方式单一，巨灾保险的损失基本上只能由直接保险公司自行消化，导致难以提升巨灾补偿水平。

对于保险公司来说，虽然当前农业保险经营情况较好，一旦发生大的灾害，这块到嘴的肥肉可能又得“吐出来”。

陕西省杨凌区是我国唯一的农业高新技术产业示范区，也是农业保险创新实验区。除了奶牛，育肥猪等中央财政补贴保费的品种，2010年开始，人保财险开始在当时试点“银保富”设施蔬菜大棚保险这一特色险种，并基本实现了全覆盖，但两年下来，试点效果不尽如人意。

“这个品种去年收取保费240万元，但赔款就达到330万元。”人保财险杨凌支公司经理余党民告诉《经济参考报》记者，去年当地遭遇了60年一遇的连阴雨，大棚受灾严重，导致设施蔬菜大棚保险亏损。“但这一块没有获得财政上的补贴，只能用其他险种的利润来填上这个窟窿。”

当地的情况并非个例，自然灾害导致的巨额赔付是商业保险面临的主要风险之一。宁松介绍，保险公司面临的经营风险主要就是巨灾风险。湖南人保8个亿的农业保险保费，如果承担的赔偿责任超过3倍以上，将直接影响湖南省分公司的经营稳定性。

宁松说，不支持大幅度地降低保费，因为前几年农业保险的经营效益不能真实地反映农业保险的本来面貌。第一是灾害的周期性和损失的巨大性，灾害一般10年一个大的周期，现在还没有遇到大的灾害；第二是农民的保险认知程度、维权意识在增强。

“巨灾风险对保险公司的打击很大。”庹国柱清楚地记得，他此前去加拿大考察时了解到，一家地方政府办的保险公司从1959年到1985年的26年间经营都比较平稳，但1986年到1988年发生大旱灾，导致保险公司把前二十多年积累的钱全部赔过去，还要借外债来进行赔付。

由于我国的农业巨灾风险分散机制尚未建立，而再保费率高、门槛高，支持力度有限，保险公司接受的巨灾风险得不到有效分散，难以提升巨灾损失补偿水平。对此，中国社科院金融研究所研究员郭金龙认为，应该由中央政府出资对再保险集团的经营管理费用给予补贴，或者为保险公司提供再保险补贴。同时，减免再保险业务的营业税和企业所得税。

此外，对于保费的确定，地方政府和保险公司之间也有分歧，地方政府希望压低费率，可以减少财政补贴，保险公司则担心亏损而希望保费定得更高。郭永利说，保费制定存在定价失灵的问题，比如政

府将保费定得过低，让保险公司按商业化的办法来经营，而保险公司接受不了这样低的保费，只能不予推行，比如目前拖拉机交强险的参保率就不足10%。

庹国柱建议，应该成立类似美国风险管理局的这样机构，有政府背景但保持相对独立，负责厘定费率和起草条款，避免“公说公有理、婆说婆有理”。

过去十年间，农业保险成绩有目共睹，但上述农业保险覆盖率低，保费收入不多，点多面广，业务风险大，保险经营成本高等问题仅仅凭商业性保险公司的政治热情显然是解决不了的。不仅如此，在目前巨灾保险缺失、相关农业保险法律法规尚不完善的情况下，商业性保险公司在经营逻辑上，是否真正具有参加政策性农业保险的热情和冲动，同样需要重新审视。

此外，试图借助政策性农业保险的开展，带动其他盈利险种的快速跟进，在目前来看，要取得效果也是不太现实的。那么，商业性保险公司在政策性农业保险上，是否真正能将之作为有效益的业务来进行开展呢？其动力何在？这些问题，还需要实践和积累来给出一个比较明确的回答。

第三篇：农业保险

农业保险的特殊性分析

学 生 姓 名： 汪莹 学 号： 22014110828 学 院（系）： 金融学院 专业（方向）： 保险学 成 绩：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保险标的的特殊性 ······················· 1

（一）保险价值难以确定 ···················· 1

（二）具有明显的生命周期及生长规律 ·············· 1

（三）在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力 ····· 1

（四）种类繁多 ························ 1

（五）受自然再生产过程的约束 ················· 2

（六）农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失 ····· 2

二、农业风险的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）风险单位大 ······················· 2

（三）具有明显的区域性 ···················· 2

（四）更为严重的逆选择与道德风险 ··············· 3

三、农业保险商品的特殊性 ····················· 3

（一）农业保险虽然在直接消费上具有排他性 ··········· 3

（二）农业保险的主要商品不具有竞争性 ············· 3

（三）农业保险的成本和利益具有显著的外在性 ·········· 4

（四）农业风险的特殊性决定了农业保险必须进行规模经营 ····· 4

四、农业保险经营方式的特殊性 ··················· 4

五、农业保险组织形式的特殊性 ··················· 5

（一）为政府代办农业保险的商业保险公司 ············ 5

（三）农业相互保险公司 ···················· 5

（四）地方财政兜底的政策性农业保险公司 ············ 6

（五）外资或合资农业保险公司 ················· 6 参考文献 ····················· 错误！未定义书签。

【摘要】农业保险属于财产保险的范畴，但又有区别于其他财产保险的显著特点。本文从农业保险的保险标的、风险性质、商品性质、经营方式和组织形式等五个方面研究了农业保险的特殊性及其对农业保险经营的影响。【关键字】农业保险；农业风险；保险经营

农业保险属于财产保险的范畴，但又有区别于其他财产保险的显著特点。目前我国农业保险正处于新一轮的试验阶段，深入研究农业保险的特殊性，对于加快我国农业保险发展、建立政策性农业保险制度具有重要的理论与实践意义。

一、保险标的的特殊性

农业保险的保险标的大多是有生命的植物或动物，受生物学特性的强烈制约，具有以下不同于一般财产保险的非生命标的的特点：

一是保险价值难以确定。一般财产保险的标的是无生命物，保险价值相对稳定，容易确定；农业保险的标的在保险期间一般都处在生长期，其价值始终处于变化中，只有当它成熟或收获时才能最终确定，在此之前，保险标的处于价值的孕育阶段，不具备独立的价值形态，因此，投保时的保险价值难以确定。实务中，农业保险的保险金额多采用变动保额，而一般财产保险的保险金额是固定的。

二是具有明显的生命周期及生长规律，保险期限需要细致而又严格地按照农作物生长期特性来确定，长则数年，短则数日；普通财产保险的保险期限一般为一年。

三是在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力，从而使农业保险的定损变得更为复杂，定损时间与方法都与一般财产保险不同，尤其是农作物保险，往往需要收获时二次定损。

四是种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力各不相同，因而难以制定统一的费率标准和赔偿标准，增加了农业保险经营难度；普通财产保险的费率标准和赔偿标准相对容易确定。

五是受自然再生产过程的约束，对市场信息反应滞后，市场风险高，农业保险的承保、理赔等必须考虑这些因素；普通财产保险则相对简单。

六是农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失，对农业保险查勘时机和索赔时效产生约束，如果被保险人在出险后不及时报案，则会失去查勘定损的机会。这也是农业保险更容易引发道德风险的重要原因。因此，农业保险合同对理赔时效的约定比普通财产保险严格得多。

二、农业风险的特殊性

农业的主要活动是在露天下进行的，农业所面临的风险主要是自然风险，农业风险的特殊性主要表现在以下四个方面：

一是可保性差。可保风险的条件是：大量的独立的同质风险；损失是意外的、偶然的、不可控的；风险损失必须是可以测量的、确定的；发生巨灾损失的概率非常小。一般财产保险的风险大都符合这些条件，而农业风险与可保条件多有不符。首先，农业风险具有很强的相关性。农业风险大多来源于人类难以驾驭的大自然，如洪灾、旱灾、雹灾、虫灾等，在灾害事故及灾害损失中常常表现为高度的时间与空间的相关性。其次，由于农业灾害的覆盖面广、影响面大，农业风险所造成的经济损失往往难以度量。再次，农业风险发生巨灾损失的概率相对较大。我国几乎每年必发的洪水灾害都造成高达几百亿元的直接经济损失，相对于保险基金来说都属于巨灾损失。

二是风险单位大。风险单位是指发生一次灾害事故可能造成保险标的的损失范围。对于普通财产保险，一个保险单位通常就是一个风险单位，只要承保标的充分多，就能在空间上有效分散风险。在农业保险中，一个风险单位往往包含成千上万个保险单位，风险单位巨大。一旦灾害发生，同一风险单位下的保险单位同时受损，使农业风险难以在空间上有效分散，保险赖以存在的风险分散机制难以发挥作用。

三是具有明显的区域性。这也是农业风险所特有的。我国幅员辽阔，地理环境复杂，自然灾害种类繁多，发生频率、强度各异，表现出明显的区域性。首先是风险种类分布的区域性，即不同地区存在着不同的灾害种类，如我国南方地区水灾较为频繁，北方地区则旱灾较为严重，而台风主要侵害沿海地区等等；其次是同一生产对象的灾害种类和受损程度的地区差异性，即由于地理、气候、品种

不同，同一生产对象在不同地区有不同类型的灾害，而且对同一灾害的抵抗能力不同，如同样是水稻，在我国南方和北方就有着不同的自然灾害，而且即使是遭受同样灾害，南方、北方不同水稻品种的抗御能力也不同。农业风险的区域性使得农业保险经营必须进行风险区划与费率分区，这是一项科技含量高、成本高的工作，大大增加了农业保险经营的难度和成本。

四是更为严重的逆选择与道德风险。保险业务中普遍存在逆选择与道德风险。但是，由于农业保险的标的大都是有生命的动植物，其生长、饲养都离不开人的行为作用，农民购买了保险之后，难免通过其行为增加预期索赔；又由于农村广阔，业务分散，交通不便，管理难度大，有效监管成本高。因此，农业保险业务中存在更为严重的逆选择和道德风险。

农业风险的特殊性，造成农业保险经营极不稳定，经营难度大，赔付率高。根据中国保监会公布的有关资料，从1985年到2004年的20年里，我国农业保险业务除了2年微利以外，其余18年都处于亏损状态，综合赔付率高达120%。

三、农业保险商品的特殊性

商品按市场性质可以区分为公共物品与私人物品，一般财产保险商品属于私人物品，而农业保险商品既不是完全意义上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之间的一种准公共物品。农业保险的准公共物品性主要表现在：

（一）农业保险虽然在直接消费上具有排他性的主要特征，即购买了保险的农户在保险责任范围内能得到直接的经济补偿，没有购买保险的农户不能得到相应的补偿，但在其整个消费过程中即保险经营的一定环节上并不具有排他性。例如，防灾防损是农业保险经营的重要环节，是减少风险损失、降低保险经营成本的主要措施，但在实施防灾防损措施时，不买保险的农产常常可以搭“便车”。

（二）农业保险的主要商品不具有竞争性。一方面，农业保险的高风险与高成本决定了农业保险的高费率；另一方面，农业本身的预期收益不高，农民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市场条件下，难以形成有效供给和有效需求。我国自1982年恢复开办农业保险以来，除了新近成立的几家农业保险公司以外，一直只有原中国人民保险公司和原新疆兵团财产保险公司承办农业保险，业务日趋萎缩。

（三）农业保险的成本和利益具有显著的外在性。虽然在短期内农业保险产品的供需双方可以确切计算利益，但从长期看，由于农产品(尤其是关系到国计民生的基础性农产品)的需求扩张受到人的生理条件的限制，其价格弹性和收入弹性都很小，引进农业保险后，农产品的有效供给增加，价格下降，从而提高了整个社会的福利水平，使全社会受益。保险公司和农户并没有得到全部甚至是主要的利益。农民购买农业保险的边际私人收益小于其边际社会收益，农业保险公司提供农业保险的边际私人成本大于其边际社会成本，即农业保险的成本和利益是外溢的。

（四）农业风险的特殊性决定了农业保险必须进行规模经营，才能在大范围内分散风险，保持经营的相对稳定。

农业保险商品的准公共物品性决定了农业保险采用纯商业性经营方式难以成功，国内外农业保险发展的历程都证明了这一点。

四、农业保险经营方式的特殊性

农业保险商品的特殊性，决定了其经营方式的特殊性。普通财产保险商品属于竞争性私人物品，一般采用商业性经营方式；农业保险商品是准公共物品，其“公共部分”应该由政府来提供。因此，农业保险必须采用政策性保险经营方式。政策性农业保险的实质就是国家财政对农业保险的净投入并辅之以必要的法律与行政支持。美国、日本、法国、加拿大等农业保险发达国家，政府对农民所交保费的补贴比例大都在50%以上，并承担保险公司的部分或全部管理费用。以美国为例，按照2000年通过的《农业风险保护法》，政府每年对农业保险的财政补贴超过30亿美元，国家对农业的保护主要通过农业保险来实现。我国长期实行以直接的农业补贴和价格补贴为主的农业保护政策，发生自然灾害时由中央财政直接拨款救济灾民，对农业保险的投入很少。我国目前除对农业保险免缴营业税外，没有其他扶持政策，几乎是纯商业性经营。我国农业保险要健康发展，必须增加政府投入。一是对农业保险实行补贴投保农户、补贴保险公司、补贴农业再保险的“三补贴”等政策，即中央和地方财政对农产投保按品种、按比例给予保费补贴，对经营政策性农业保险业务的保险公司适当给予管理费用补贴，建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。同时，对农业保险经营实行税收减免、优惠贷款等扶持政策。二是尽快研究制定《农业保险法》及其配套的法律法规，从各方面对农业保险予以规范和规定，保证农业保险体系的健康运行。三是对农业保险发展予以行政支持，包括保险宣传、协调各方关系等。但是，对农业保险的补贴要依据本国国情，实事求是、量力而行。我国是发展中国家，国家财政实力有限，在目前情况下，第一，逐步减少农产品收购价格补贴和出口补贴(这也是“WTO”《农业协议》所要求的)，转用于农业保险保费补贴和费用补贴，逐步实行以支持农业保险为主的农业保护政策；第二，农业保险实施必然使政府财政用于灾害补偿和救济的支出减少，可将节省的部分投入到支持农业保险发展中；第三，在农业保险发展初期，国家应着眼长远，适当增加巨灾风险基金的积累。国家增加对农业保险的投入，有利于调整我国支持和保护农业的政策，完善我国农业保护制度体系。

五、农业保险组织形式的特殊性

农业保险商品的准公共物品性以及农业保险经营的政策性决定了其组织形式有别于普通财产保险。我国《保险法》第七十条规定，保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司两种组织形式。鉴于农业保险的特殊性，2004年中国保监会提出，在现有发展水平下，我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化道路。主要包括：

（一）为政府代办农业保险的商业保险公司，如中国人民保险公司、中华联合保险公司分别在四川、江苏等地实行的奶牛、水稻等政策性农业保险试点。这种组织形式的优势在于，上述两家公司经历了长时间和大范围的农业保险实践，培养了大批专业技术人才，积累了丰富的经营管理经验，业务较易开展。

（二）专业性农业保险公司，即专门或者主要经营农业保险的股份制保险公司，如2004年相继成立的上海安信农业保险公司、吉林安华农业保险公司。这种组织形式较适合于农业较发达地区，但要解决好股份公司的商业性与农险业务的政策性之间的矛盾。

（三）农业相互保险公司，这种公司采用相互保险的形式但又吸收了公司制的运作方式和法人治理结构，日本、美国、欧洲国家等多采用此形式，我国2005年也成立了黑龙江阳光农业相互保险公司。这种形式产权清晰、交易成本低，有利于相互监督防范道德风险，有利于协调政府、公司、农户间的关系，比较适合

于农业生产经营比较集中，组织性较好的地区，如黑龙江农垦区、新疆建设兵团等。

（四）地方财政兜底的政策性农业保险公司，上海市原来由市农委主导的“农业保险促进委员会”即为此种组织形式。“兜底”虽可解保险公司的后顾之忧，但容易使其放松管理，滋生心理风险；并且，对于巨灾风险损失，地方政府也难以“兜底”。

（五）外资或合资农业保险公司，如2004年10月成立的法国安盟保险公司成都分公司。设立外资或合资农业保险公司有利于引进先进经营技术、管理经验和高素质专业人才。由于农业生产、农村经济和地方财政存在着巨大的地区差异，实践中具体采用那种组织形式，则应因地制宜、因时制宜。

参考文献

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第四篇：农业保险

农业保险（简称“农险”）是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。

2012年《农业保险条例》中第二条规定：“本条例所称农业保险，是指保险公司根据农业保险合同，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的保险活动。本条例所称农业，是指种植业、林业、畜牧业和渔业等产业。” 种类

农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。

农业保险与农村保险是两个不同的概念，后者是以地域命名，是指在农村范围内举办的各种保险的总称，除含农业保险外，还包括乡镇企业、农业生产者的其他各种财产、人身保险。

农业保险的保险标的包括农作物栽培(农业)、营造森林(林业)、畜禽饲养(畜牧业)、水产养殖、捕捞(渔业)以农村中附属于农业生产活动的副业。

农业保险一般可分为两大类： 种植业保险

(1)农作物保险。农作物保险以稻、麦等粮食作物和棉花、烟叶等经济作物为对象，以各种作物在生长期间

因自然灾害或意外事故使收获量价值或生产费用遭受损失为承保责任的保险。在作物生长期间，其收获量有相当部分是取决于土壤环境和自然条件、作物对自然灾害的抗御能力、生产者的培育管理。因此，在以收获量价值作为保险标的时，应留给被保险人自保一定成数，促使其精耕细作和加强作物管理。如果以生产成本为保险标的，则按照作物在不同时期、处于不同生长阶段投入的生产费用，采取定额承保。

(2)收获期农作物保险。收获期农作物保险以粮食作物或经济作物收割后的初级农产品价值为承保对象，即是作物处于晾晒、脱粒、烘烤等初级加工阶段时的一种短期保险。

(3)森林保险。森林保险是以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害和意外事故、病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保责任的保险。

(4)经济林、园林苗圃保险。这种险种承保的对象是生长中的各种经济林种。包括这些林种提供具有经济价值的果实、根叶、汁水、皮等产品、以及可供观赏、美化环境的商品性名贵树木、树苗。保险公司对这些树苗、林种及其产品由于自然灾害或病虫害所造成的损失进行补偿。此类保险有柑桔、苹果、山楂、板栗、橡胶树、茶树、核桃、枣树等保险。养殖业保险

(1)牲畜保险。牲畜保险是以役用、乳用、肉用、种用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、马、种马、骡、驴、骆驼等为承保对象，承保在饲养使役期，因牲畜疾病或自然灾害和意外事故造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。牲畜保险是一种死亡损失保险。

(2)家畜保险、家禽保险。以商品性生产的猪、羊等家畜和鸡、鸭等家禽为保险标的，承保在饲养期间的死亡损失。

(3)水产养殖保险。以商品性的人工养鱼、养虾、育珠等水产养殖产品为承保对象，承保在养殖过程中因疫病、中毒、盗窃和自然灾害造成的水产品收获损失或养殖成本报失。

(4)其他养殖保险。以商品性养殖的鹿、貂、狐等经济动物和养蜂、养蚕等为保险对象，承保在养殖过程中因疾病、自然灾害和意外事故造成的死亡或产品的价值损失。主要险种：

中国开办的农业保险主要险种有：农产品保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险，山羊保险，养鱼保险，养鹿、养鸭、养鸡等保险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险，水稻、油菜、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、烤烟保险等等。

第五篇：农业保险

我国农业保险发展现状及对未来发展的意见

农业是第一产业，是国民经济的基础产业，农业的发展是否顺利关系到整个国民经济的发展与稳定。由于农业生产守非人为因素影响很大，抗风险能力弱，所以为了保障农业的顺利的发展，农业保险应运而生。农业保险是对农业生产者在从事种植业、养殖业生产的过程中，可能遭受的自然灾害和意外事故造成的经济损失提供经济补偿的一种保险。它的具体方式实在农业成产的各个环节中，把面临的类似风险的单位或个人组织起来，建立补偿基金，对保险责任范围内的各种灾害事故造成的损失进行经济补偿，使农业生产得以顺利进行。

我国是一个农业大国，农业保险具有巨大而富有潜力的市场，与欧美以及亚洲部分发展中国家相比，我国农业保险市场在系统性风险、信息不对称、正外部性、高赔付率、高风险等方面面临着相同或相似的问题，但发展水平却相差甚远，特别是20世纪90年代中期以来，我国农业保险的发展一直处于停滞不前、日益萎缩的局面。2013年我国财产保险公司农业保险保费为306.59亿元，财产保险公司农业保险赔款及给付为194.94亿元，农业保险保费收入仅占全国保险收入的1.79%。

(一)我国农业保险发展现状

1、农业保险法律体系存在严重缺失

鉴于农业保险对国民经济的基础性作用和内在的风险性，发达国家在发展农业保险时均先制定农业保险法及其实施细则。如美国在1938年制订的《联邦农作物保险法》，日本在1928年通过的《农业保险法》，以及1947年出台的《农业灾害补偿法》，都对其国家的农险发展起到了推动和保障作用。然而我国除了1995年颁布的《保险法》对农业保险有简单规定外，至今有关农业保险的具体法律、行政法规仍未出台。这是造成农业保险陷入发展困境的最根本的制度原因，导致农业保险法律地位不明。因此，健全我国农业保险法规是农业保险市场发展的前提和保障。只有制定了农业保险的法律规范，农业保险才能依法经营。所以，我国发展农业保险的立法工作应尽快列入有关部门的议事日程，使农业保险可以在法律的框架内健康发展。

2、农业保险在国家农业保护制度中的主体地位没有得到确认

同西方主要发达国家以农业保险为主、灾害直接补助为辅的农业保护方式相比，我国主要是采取直接提供灾害补助的方式来应对农业自然灾害，很少采取政府对农作物保险进行资金补贴的方式。我国现行农业保护政策，长期以来实行的是以直接拨款救济灾民的政策导向，不仅没有充分利用WTO允许的绿箱政策，在实践中还表现出对农民援助力度的不足，财政资金使用效率低下等问题。同时，影响了农民风险意识和保险意识的提高，直接抑制了农民参加保险的积极性，结果只会使政府负担越来越重和农业保险自身的发展逐步萎缩。更重要的是，这种不包括农业保险在内的农业保护制度具有短期性和随意性，影响了国家农业保护政策的稳定性和有效性。

3、农业保险经营管理体系不健全

与农业保险发达的国家设立的各类政策性农业保险公司、专业性农业保险公司、相互保险公司、商业性保险公司以及由农民自己组成的保险合作组织等内容完备的组织体系相比，我国无论中央，还是地方，农业保险都缺乏相应的经营机构和管理机构。虽然自1982年我国恢复办理农业保险业务以来，部分省市也结合自身的情况，与有关各方也进行了尝试，形成了几种农业保险组织形式，但仍主要是商业性保险公司经营农业保险业务，在国家补助、专业再保险机构、农民保费减免等各种配套措施不健全的情况下，也难以解决农业保险正外部性、系统性风险、信息不对称等问题。

4、农民收入不高，保险意识不强。

由于中国农村人口众多，人均耕地面积少，各户实行分散经营，农业产业化程度低，农业生产受自然条件和农产品价格的影响较大，因此农民收入不稳定且普遍较低。据有关部门统计，2013年末中国农村人口为62961万人，占全国总人口的46.2%，人均耕地面积2.34亩，中国农民年人均收入8,895.9元，在扣除必须缴纳的各类税费、子女教育费用、生活开销、购买化肥农药饲料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有关调查显示：按农业受灾损失率制定的农业保险费率一般为8%~10%，甚至更高，而农民可以承受的保险费率仅为４％，大大超过了农民的承受能力。虽然有的险种价格相对便宜，但保险期限短，续保不够方便，农民自然不热衷。目前中国农村教育水平相对较低，农民文化程度较低，接受新事物速度较慢，特别是部分地区仍受到“养儿防老”、“靠天吃饭”等传统思想的影响，认为投保保险是加重生活负担，没有认识到办理保险是转嫁农业风险、保护自身利益的有效途径，农业保险的意识淡薄，这就造成了农民投保的积极性不高，使保险市场有效需求不足，限制了农业保险发展的规模与速度，导致农业保险发展滞后。

（二）针对我国农业保险的发展提出的意见

1、提高农业保险意识

农民保险意识是决定农业保险有效需求的一个重要因素，是农业保险发展基础的重要组成部分。过去的实践证明，农业保险之所以失败，往往与农民淡薄的保险意识分不开。因此，提高农民的保险意识，发育和培植农业保险市场是一项紧迫的任务。为了改善当前农民意识薄弱的现状，必须加强宣传力度，采取行之有效的措施，从根本上提高农民的风险意识和投保积极性。政府部门和农业保险经营组织应开展广泛、持久、深入的宣传和教育工作，采取多种形式如海报、讲座、电视、广播等，特别是要抓住大灾之后生产自救的契机，宣传农业保险的作用。

2、建立健全农业保险法规，把农业保险纳入法制化管理轨道

要推动新的农业保险体系的发展，法律必须要先行。首先就是要在《中华人民共和国保险法》中将农业保险的地位给予确认和强调，使全社会都能够对农业保险加以重视。另外我国要尽早脱离没有农业保险相关法规的黑暗阶段，尽早颁布一套完成的农业保险法规制度予以农业保险支持和管理。针对目前没有法律法规约束的现状，吉林省可以考虑在现阶段实行立法突破，首先在地方上制定地方法规以维护本省的农业保险体系的建立和运行，明确机构设置、费率厘定等细节问题以供农业保险在实施时参与主体来共同遵守；另在法规中明确政府的职能和地位。要使保险人能在得到保护的情况下开展农业保险，要使参保人在得到保护的情况下参与农业保险。宗旨是通过制度来促进农业保险体系的稳定，来促进农业的发展。

3、要加大政府的政策扶持

要加大对农业保险的财政扶持力度，就应该尽快打破农业保险的单一的筹资渠道，从多方面来筹集补贴资金。调整财政支出结构和财政支农支出结构。在财政支农支出方面应改变救灾支农的传统方式，从政府已设立的“农业风险基金”中列支一部分，或者从民政和水利部门每年安排的救灾、防洪费用中划归一部分来支持农业保险，扩大农业保险补贴资金的来源。政府可以引导保险经营主体优化资金的组织和利用，帮助保险经营主体发行农业保险债券，由资本市场来化解农业风险，从资本市场上筹集资金。4.加强部门的协调与配合

农业保险具有正外部性，其利益外溢表明发展农业保险惠泽于全民、全社会，社会各部门都有责任参与农业保险。农业保险的复杂性不仅体现在承保、防灾减损、理赔等业务经营层面，更主要地体现在其政策性本质所要求的跨部门协调上。农业保险工作涉及部门多、工作头绪繁杂，是一项庞大的系统工程，需要各个涉农部门的密切配合。政府是宏观经济的调控者，应通过行政权力自上而下地调节社会资源积极参与农业保险，明确财政、税收、农业、民政、水利、金融、科技等部门在农业保险中的地位和作用，使各部门的支农惠农政策与农业保险协调运行，共同保障和促进农业的健康发展。

5、提高农业保险经营组织的经营能力

在我国，城市和农村对保险的需求差异很大。农民收入低，存在道德风险，因此需求很不稳定，所以在对待农业保险方面，需要针对农民的具体需求开发设计不同于城市的保险产品，并通过对保险合同的合理设计，开发多样化的保险产品，大力发展和全面推广农业保险。农业险种的开发应向综合性多元化发展，开发出适应农民经济能力又急需的险种。不断提高赔付能力，增强开展农业保险业务的信誉，满足不同的层次对农业保险的要求。同时，要努力进行技术创新。农业保险技术创新应贯穿农业保险经营的各个环节，包括农业风险监测技术、农业保险精算技术、农业保险理赔技术以及农业风险证券化技术等。

6、加强农业保险人才的培养

农业保险的特殊经营方式决定了它对人才的特殊需求。农业保险在费率厘订、保额确定、防灾防损、定损与理赔等方面都涉及到农业技术与保险技术，这就决定了农业保险的高难度性。我国目前农业保险队伍既无专门人员又无专门机构，农业保险系统专业人才匾乏，使保险公司没有能力直接进行大范围的农业保险承保和理赔业务。因此，要推动农业保险事业的发展，就必须培养我国的农业保险人才，加强农业保险系统专业人才的组织建设，提高人员素质和农业保险业务的经营管理水平，改变目前人才短缺的状况。在高等院校或科研院所设立农业保险专业，培养部农业保险专门人才。因此，要支持农业院校开设农业保险专业，培养学生既掌握保险识，又精通农业生产的各种相关知识，保证从事农业保险工作得需要，要推动农业保险事业的发展。

7、根据国情选择合理的农业保险发展模式

从国际经验看，政策性保险与商业化经营相结合的方式是国外调节农业保险市场的成功办法。我国经济发展的客观现实也决定了现阶段应采取政策支持和市场运作两种手段开展农业保险。在经营体系上，应充分利用人保等商业保险公司的经验和现有资源，将农业保险交给商业保险公司运作。同时，成立专门的政策性农业保险公司和农业再保险公司，对商业保险公司进行政策监督和再保险支持，以保证农业保险经营的稳定。同时，政府应利用利益诱导机制来推动农业保险的发展，清理国家、省、市各类农业补贴，尤其是在不符合Wm绿箱政策的各类补贴的基础上，建立农业保险补贴基金，直接对农民交纳的农业险保费进行补贴，降低农民负担，增加保险需求；对不同的农作物实行差别补贴，将小麦、大米等关系国计民生的主要农作物险种，确定为政策性险种，由政府对其提供保费贴、财务费用补贴和免税支持。同时，对保险公司进行税负减免和财政补贴，提高保险公司经营的积极性。另外，还应该设立专业的农业再保险机构，从而在全国范围内分散风险，降低农业保险经营企业的风险。