工商银行的商业模式（定稿）

第一篇：工商银行的商业模式（定稿）

中国工商银行整体电子商务模式

一、中国工商银行电子商务的基本情况与功能

1、基本情况

中国工商银行于1984年成立，全面承担起原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，担当起积聚社会财富、支援国家建设的重任。

2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。公开发行上市后，工商银行共有A股250,962,348,064股，H股83,056,501,962股，总股本334,018,850,026股。

工商银行在中国拥有领先的市场地位、优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力，以及卓越的品牌价值。工商银行正以建设国际一流现代金融企业为目标，不断发展进步，以真诚的服务与专业的能力帮助全球客户管理资产、创造财富。

中国工商银行是中国最大的国有商业银行, 总资产已超过四万亿元人民币，金融电子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上。

2000年，中国工商银行分别被英国《银行家》、《欧洲货币》杂志评为2000年度“中国最佳银行”和“中国内地最佳银行”。《银行家》杂志公布的2001年度最新全球商业银行排名，以一级资本排序，中国工商银行居全球大银行的第七位。1999年，首次参加美国《财富》杂志世界大企业500强的排位以来，工商银行分别列第160位、208位及213位。

工商银行具有强劲的盈利能力。2007年集团实现税后利润819.90亿元，较上年增长65.9%；自2003年引入国际审计以来，税后利润年复合增长率超过38%。成本收入比为34.48%，继续保持合理水平。每股收益0.24元，增长41.2%。截至2007年末，总市值升至3,389.34亿美元，增长35%，成为全球市值最大的上市银行。

为了增强发展的可持续性，工商银行不断深入实施经营转型战略。顺应宏观调控政策要求，各项贷款保持适度增长，结构优化；改善投资结构、拓展金融市场业务，大幅度增加资金营运收益；大力发展中间业务，收入增长点更加多元化。2007年净利息收益率2.80%，同比提高0.39个百分点；非信贷利息收入占总收入的比重达30.36%；手续费及佣金净收入增长110.4%，占营业收入比重同比提高4.49个百分点。

综合化经营与国际化发展战略实施迈出更大步伐。随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。

2、功能架构

中国工商银行总行大厦近年来，中国工商银行全面推进各项改革和业务发展，突出效益和质量，狠抓内部管理,并致力于现代商业银行法人治理结构的建设，初步建立了以市场为导向、以客户为中心、以防范风险为重点的组织架构。注重信贷结构和信贷资源的优化配置，各项管理日趋规范，业务创新发展迅速。中国工商银行积极推进跨国经营战略，在亚洲、欧洲、北美洲和大洋洲的主要金融中心和地区经济中心建立了十家金融机构。通过收购重组等方式在香港建立了批发、零售机、投资银行业务有机结合的地区性经营中心。目前，工商银行的海外代理行总数已达655家。中国工商银行正在向管理科学、技术先进、效益良好、实力雄厚、信誉卓著的国际化、现代化大商业银行迈进。

中国工商银行主要办理：人民币业务：吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务。外汇业务：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算； 外汇票据的承兑和贴现； 外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买卖；代客外汇买卖；外汇信用卡发行；代理国外信用卡的发行及付款；资信调查、咨询、见证业务。

在中国及全球13个国家与地区，中国工商银行拥有381,713名开拓进取、经验丰富的员工，为1.7亿个人客户与272万公司客户提供广泛而优质的金融产品和服务。

近1.7万家境内外机构，覆盖中国大部分大中城市与主要国际金融中心，为客户直接提供优质服务；国内领先的电子银行平台，触手可及的网上、电话、手机与自助银行四大渠道，提供资金管理、收费缴费、营销服务、金融理财、代理销售、电子商务六大类服务；贵宾理财中心、电话银行、网上银行专属通道，专业金融理财师，为贵宾客户提供独到的服务。工商银行还与国内及122个国家和地区的1,400多家银行建立了代理行关系，全球化服务网络进一步完善。

工商银行将上市后第一年作为“优质服务年”，从业务流程、分销渠道、服务模式和产品种类等方面系统地改进和提升了服务，继续朝着建设国内服务最好金融企业的目标迈进。

二、中国工商银行电子商务的商业模式

战略目标

工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式及引领市场的创新精神。工行在市场中率先对信息科技系统的数据集中进行投资，推介新产品与服务，建立全面风险管理体系，以及发展电子银行网络。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性：

（一）进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化

（二）稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构

（三）通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力

（四）通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力

（五）继续加强风险管理及内部控制能力

（六）充分利用与战略投资者的合作关系

（七）完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效

产品与服务

作为中国最大的商业银行，工商银行为公司客户与个人客户提供了多元、专业的各项金融服务。

1、个人金融服务

投资理财

便利金融

个人贷款

存款服务

理财金账户

2、企业金融服务

对公存款

融资业务

票据业务

财智国际

清算和结算服务 理财产品

企业电子银行

投资银行业务

资产托管业务

机构金融业务

企业年金业务

中小企业服务

更多金融服务

3、电子银行服务

电话银行

网上银行

手机银行

企业银行

个人网上银行登录

企业网上银行登录

4、银行卡服务

卡片世界

贴心服务

牡丹卡申办直通车

使用指南

收入与价值来源

工行主要业务方向分为公司业务、同业业务、资金业务、零售业务四大类，电子银行是各类业务发展的重要渠道。

1、公司业务 工行公司业务以非金融机构法人客户、政府机关为基本服务对象，是工行的基础业务和各项业务发展的基石，也是工行利润的主要来源。

2、同业业务

工行从1996年开始涉足资本市场业务，是国内最早提供资本市场银行业务、服务于金融同业的商业银行之一。

3、资金业务

工行资金业务是根据有关监管政策和国际市场惯例，在货币、债券市场从事的资金拆借、债券投资、外汇买卖以及其他各类金融工具等交易业务。

4、零售业务

工行零售业务以居民个人或家庭为基本服务对象。加快零售业务的发展是工行业务发展模式和盈利模式战略转型的重要内容。

5、电子银行

2001年7月，工行对全行电子银行服务渠道进行整合，成立电子银行部，实行统一、集中和专业化管理。通过几年来的持续快速发展，已初步构建了以网上银行、电话银行、自助银行、手机银行为主体的多功能、多层次、多渠道电子银行服务网络，业务品种不断丰富，有效突破了时间、空间的限制，具备了统一、标准、高质量地为客户提供多样化服务的能力，柜面替代率不断提高。

核心能力

中国工商银行的核心能力是风险管理能力。风险管理能力较低，已经成为制约我国商业银行发展的瓶颈。我国商业银行除了要加强市场营销能力、创新能力、客户服务能力以外，还要重视风险管理业务能力的培养。

三、中国工商银行电子商务的技术模式

数据集中工程、全功能银行系统和数据仓库三大科技项目，是中国工商银行搭建国际先进水平金融信息技术平台的基础。2002年10月完成的数据集中工程，是我国金融系统数据集中的开创性工程。工程完成后，全行所有经营数据集中于北京、上海两个数据中心。2004年完成整合迁移，上海数据中心成为生产运行中心，北京为灾难备份中心。数据中心总处理能力达17000个MIPS（每秒百万次），存储各类账户总数达4.8亿户，日均处理业务量超过2000万笔。

综合业务系统是一套超大型应用软件系统，以“综合化”、“柜员制”和“面向客户”为基础，以会计核算子系统为中心，包括资金汇划清算、个人金融业务、财务、电子银行、国际业务、信贷台账、事后监督等23个业务处理子系统。在国内大型商业银行中率先建立起统一、标准、规范的核心业务应用平台，实现了业务处理模式以银行产品为中心到以客户为中心的转变。2003年11月22日，综合业务系统升级为全功能银行NOVA系统。此外，数据仓库工程为工商银行开展个性化的客户服务提供了技术基础，为管理信息化和决策科学化创造了条件。

依托信息化技术平台，工商银行相续投产了信贷综合管理系统升级版、证券、基金业务系统、网上银行系统、手机和电话银行系统等系列金融信息化产品，赢得了科技应用上的领先优势。

中国工商银行的长足发展，得益于其经营管理水平的不断提升。工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。全行实行“下管一级、监控两级”的管理模式，在授权和授信管理的基础上，建立了现代商业银行的风险、资金、信贷、内控和人力资源等管理体制。

中国工商银行具有国内领先的风险控制能力。在风险管理委员会的领导下，实行包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险在内，贯穿风险识别、计量、监测、控制、处置、补偿全过程的全面风险管理。风险控制的重要举措包括：不断完善以总行为中心的行业分析、授信管理、信贷审批和监测检查体制；分离信贷前后台业务，强化监督制约，并利用信贷电子化综合管理系统对贷款实行实时逐笔监控；健全新增不良贷款责任认定、追究机制。合理配置全行非信贷资产的总量结构和期限结构，建立流动性风险的预警和应急机制；加强人民币、外币的流动性风险管理，建立定期的流动性状况报告分析和预测制度；建立健全利率风险管理机制，加大资金集中管理力度，利用内部转移价格，提高资金运营的效率与收益；开展全行操作风险情况调查，建立科学合理、有效制衡的业务处理流程，明确控制防范重点，加强操作风险控制；实行独立的内外部审计体制，基本构筑了对全行各项经营管理活动全方位覆盖、全过程控制的监管体系，聘请国际会计师事务所对所属分行财务报表进行外部审计等等。

四、中国工商银行电子商务的经营模式

工商银行在经营模式和增长方式上发生了显著变化，效率的提高在一定程度上说正是源于经营结构不断优化的结果。

长期以来，国有银行的资产结构一直处于信贷资产独大的局面，而国际上现代的商业银行信贷资产占其总资产的比例大约为30%至50%。2005年底工商银行的非信贷资产占总资产的比重为49%，而2000年时这个比例还仅仅是33%，这使过去信贷资产占绝对比重的资产格局发生了根本性改变。

事实上，通过扩大信贷规模赚取利差收入以前一直是国有商业银行经营的基本策略，实际上就是将全部的存款都用于发放贷款，处于超负荷经营的状态。这种情况下，一旦外部环境有较大波动，银行的流动性就可能出现问题，风险很大。随着改革的不断深化，银行的贷存比逐渐下降，至2005年底工商银行的贷存比大约是54%。此外，五年来工商银行的分销渠道也发生了显著变化，2005年工行通过电子银行渠道交易的业务笔数已经占到全部业务量的26%，而2000年时还仅仅为3%，离柜业务量的迅猛增长，很大程度上提高了效率而降低了成本。

大力进行自主创新

工商银行的竞争力主要体现在什么方面？一般给出的答案可能会是规模优势和市场影响力，因为工商银行有其他银行无法比拟的网点覆盖和领先的业务市场份额。事实上，工商银行这些年来更注重在科学管理的基础上，通过科技建设和业务创新来锻造核心竞争力。

早在2002年，工商银行就完成了业务处理主机集中工程，构建了高度集中的电子化体系，首开我国金融界科技管理集约化的先河。在国内，实现了37家分行和总行各经营机构的各项业务的集中处理，大幅度提升了生产运行水平。海外数据中心则实现了工商银行六家境外分支机构的业务集中处理，从技术上支持了全行境内外业务联动的整体优势发挥。

“十五”期间工商银行还自主开发推出了NOVA全功能银行系统，投产应用了375个信息管理系统和业务项目。其中，NOVA全功能银行系统包括19个子系统，150多个应用平台，涵盖了业务处理类、经营管理类和服务渠道类所有业务，在国内大型商业银行中率先建立起了统一、标准、规范的核心业务应用平台，实现了业务处理模式从以产品为中心到以客户为中心的转变，确立了国内科技领先的优势地位，为新的管理体制、经营模式、服务体系的建立和各项业务创新发展提供了强有力的技术支持。

依托先进的技术手段，工行在业务创新和产品创新上也狠下功夫，在国内市场投放了大量创新型金融产品，还在电子银行、投资银行、资产托管、黄金业务、小企业信贷等诸多新业务领域形成了新的优势。随着股改的进一步加快，工行的自主创新能力还会得到极大的提升。

五、中国工商银行电子商务的管理模式

公司治理不断改进。工商银行严格遵守营业所在地的法律法规及上市地相关监管规定，加强公司治理制度建设，完善“三会一层”运行机制，强化风险管理和内部控制，持续优化董事会结构，提高信息披露质量，深化投资者关系管理，加快经营模式和增长方式的转型，取得明显成效。

风险管理水平明显提升。工商银行实行全面风险管理，董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制各种风险。通过借鉴国际经验，信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险管理得到全面加强。不良贷款余额和比率连续五年实现双降，2007年末分别为1,117.74亿元和2.74%。拨备覆盖率达到103.50%。资本管理也取得新进展，资本配置更加规范和注重效益，资本充足率与核心资本充足率在业务快速发展中仍保持在13.09%和10.99%的较高水平。

与高盛集团、美国运通和安联集团保持密切合作，在公司治理、风险管理、不良贷款管理、员工培训与资金交易、银行卡等各项业务领域取得显著成效。

（一）信息系统基础建设

全行信息化基础设施建设日趋完善，形成了便捷高效的电子化经营服务和日趋完善的内部管理、办公信息化体系。全行20073个营业网点基本上实现了计算机联网和业务数据的集中处理，全行建立了三级计算机骨干网络，并根据技术的不断进步和业务的发展需要，进行了网络改造和功能拓展，建立了“下管一级、监控全网”的计算机网络管理系统，在全行推广使用了邮件传输、公文处理等各类办公自动化系统。目前，全行装备ATM数量近1.4万台，POS超过7万台。

（二）生产运行管理体系

2002年全面完成了工商银行信息化建设史上规模最大的项目—“数据大集中工程”。建立了上海、北京两个数据处理中心，实现了全国经营数据的统一、实时处理，技术能力达到国际大银行的先进水平，目前，两大数据中心月均处理业务量已超过9亿笔。同时，工商银行澳门、新加坡、东京、汉城、香港等海外分支机构的业务也逐步挂接到海外数据中心进行集中处理。

（三）应用软件开发体系

目前，工行已形成了以软件开发中心为应用开发、技术标准和质量控制中心，北京、上海、杭州研发部和部分一级分行协同进行全行应用软件产品研发，各一级分行负责本地应用开发和推广的应用软件开发体系。全行的业务产品研发速度和产品质量进一步提高，科技创新步伐不断加快。

（四）应用软件测试体系

为提高全行应用软件产品的开发质量，减少各部门、各级机构在产品测试上的重复投入，总行已经建立了一套与全行集中开发、集中生产运行相适应的应用软件产品质量测试体系，在软件开发中心、数据中心及各分行分别建立一套规模不同、职责不同的应用软件测试环境。

（五）主要业务应用系统

网上银行系统主要分为个人网上银行、企业网上银行、内部管理三个部分。个人网上银行能够为个人客户提供注册、账户处理、客户服务、外汇业务、B股证券查询、银证通、个人汇款、理财顾问、B2C等10大类服务；对公网上银行能够为企业客户提供集团理财（账户管理）、付款指令、网上购物、贷款查询、客户服务、证书管理等7大类服务。

（六）科技队伍建设

通过工行各阶段科技工程和技术开发的历练，全行培养形成了一支勇于拼搏、能打硬战、无私奉献的科技队伍，凝聚了一大批优秀科技人才。目前，全行科技队伍人数达到11000多人，由总行直接管理的科技队伍达到了约1600人，承担着推动全行科技管理、开发、生产和运行等工作

六、中国工商银行电子商务的资本模式 2006年5月23日，【中国工商银行】与阿里巴巴在杭州签署整体合作框架协议，双方将就电子商务以及相关的安全认证、资金托管、市场营销、产品创新等多个领域开展广泛合作。这是中国最大商业银行与最大电子商务网站之间的一次全面合作。

2006年10月24日下午，【中国建设银行】股份有限公司与阿里巴巴（中国）网络技术公司在杭州共同举行全面战略合作协议签署一周年暨“支付宝龙卡”发布会，正式发布国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡....2006年3月16日，美丽的西子湖畔。【【【中国农业银行】】】和阿里巴巴公司共同举行新闻发布会。双方在B2B电子支付和个人网上支付领域携手，共同开拓电子商务时代的网上支付新时代。

2005年6月21日，【招商银行】与阿里巴巴在深圳隆重举行“银企战略合作协议签约仪式”。根据协议，双方在原有良好合作的基础上招商银行将为阿里巴巴提供“票据通”

2006年6月2日，阿里巴巴与【浦东发展银行】在上海签署了战略合作协议。

2006年11月22日，【国家邮政局】与阿里巴巴集团在北京共同签署电子商务战略合作框架协议和产品协议。双方将在电子商务信息流、资金流、物流等方面达成全面、长期的战略合作伙伴关系，共同拓展电子商务市场。

在中国工商银行新一代网上银行系统(e-Bank)建设与发展历程中，基于Liana交易平台的建设很好的实现了版本间的衔接与延续，很大程度的保证业务开发的速度与质量，进而推动了业务的快速成长（根据中国工商银行所提供的数据）：从各项业务数据指标来看，2000年工商银行全年电子银行业务交易金额达到1.93万亿元，占全行结算业务量的3%。2001年全年实现电子银行业务交易额3.61万亿元，占全行结算业务量的5%，其中网上银行业务6千多亿元。2002年，网上银行交易金额达到5.35万亿元，同业占比超过80%。2003年，工商银行网上银行业务继续高歌猛进，累计实现交易额19.4万亿。2004年工行B2C在线支付实现交易笔数突破1000万笔，交易金额超过57亿元，一举成为我国电子商务最大的在线支付服务提供商。工商银行网上银行2004年的交易额为34万亿元，平均每日达到931.5亿元。2005年头两个月，网上银行交易额超过6.1万亿元，比去年同期增长了22.8%。据iResearch预测，2005年工商银行网上银行用户数将达到1.4亿。

中国工商银行与搜狐等12家电子商务企业就在线支付、e卡联名卡、实体联名卡、企业和个人网上银行、客户资源共享等内容正式签署了战略合作协议。

截至今年3月底，中国工商银行企业网上银行客户达15．4万户，个人网上银行客户已达1106万户，今年一季度该行电子银行业务交易额达到了10．7万亿元，超过全行结算业务量的25％。

中国工商银行联合搜狐、海南航空、新浪等12家国内著名电子商务企业,就在线支付、e卡联名卡、实体联名卡、企业和个人网上银行、客户资源共享、联合促销等内容开展了战略合作。此举不仅标志着中国工商银行电子银行开始向网络金融服务领域更深层次迈进,也标志着商业银行与电子商务产业链之间的互动与合作迈入一个全新的阶段。此次合作最重要的成果将是真正解决电子商务支付问题。支付问题一直困扰着电子商务的发展,此次合作将推动网上支付和手机支付,使电子商务信息流和资金流得到高度统一,将大大促进电子商务交易额的增长。

七、总结与建议

［社会责任］

工商银行坚持“经济人”和“社会人”的有机统一，在努力创造利润、对股东利益负责的同时，积极承担对社会和环境的责任。

工商银行在国内同业中率先倡导“绿色信贷”理念，严格限制对高污染、高耗能企业信贷投放，积极支持节能环保领域合理资金需求；坚持依法、合规、诚信经营，认真履行反洗钱义务；热心公益，2007年社会公益投入2,009.19万元，支持了定点扶贫地区建设、上海世博会、上海特奥会、金融希望小学改造、嘉兴市“爱心行动”等项目，帮助1000名贫困白内障患者实施复明手术，积极支援灾后重建工作，为北京大学继续提供奖励基金等，赢得了广泛的社会公信和尊重。

［国际荣誉］

工商银行的良好经营表现赢得了国内外各界的广泛认可，2007年获得了《银行家》、《环球金融》、《财资》、《金融亚洲》等全球知名财经媒体颁发的“中国最佳银行”、“全球最佳交易奖”、“中国最佳管理公司”等诸多奖项，并被《经济观察报》评为“中国最受尊敬企业”。国际专业评级机构连续多次调升工商银行评级，其中穆迪公司将长期信用等级提高至“A1”，标准普尔公司上调至“A-”。

中国工商银行是中国最大的国有商业银行，拥有810万个工商企业帐户，结算业务量占全国金融系统的百分之五十以上。面对着WTO的日益临近和利率市场化所带来的巨大压力，工商银行认识到:将纷繁、复杂的金融信息，经过系统化、科学化的处理，使之能够帮助决策人员提高决策水平和决策能力，提高决策质量和决策效果，在当今的电子金融时代已经越来越重要。

中国工商银行认为只有将电子计算机系统和现代通讯系统应用于银行业和金融市场，进行广泛的金融信息获取、传输、处理，形成有效信息，信息化的优势才能得到充分的发挥。他们采用了基于英特尔架构的联想万全服务器构建工商银行行长办公决策支持系统，大大提高了工商银行的信息化管理水平。

随着中国加入WTO的脚步加快，外商及外资加速涌入中国以求在中国加入WTO之后占有一个有利的竞争地位，导致在中国竞争日益加剧，银行业也不例外。中国工商银行积极调整策略，利用信息技术加速自身的改造，它通过率先推出B2B在线支付业务，跨世纪数据大集中工程启动，推行全面成本管理以及建立工商银行行长办公决策支持系统等举措，大大增强自身的竞争力。

第二篇：关于商业模式

关于商业模式

1、什么是商业模式

重要性：商业模式已经成为投资人倾听和审视项目最关键的内容之一；

我的定义：商业模式就是一个项目如何利用各种资源实现价值增值的商业逻辑。

区别“商业模式”与“业务流程”，商业模式是一种价值增值的商业逻辑，属于战略和策略层面，而业务流程则是操作层面用于指导实施运作的程序、流程

2、为了便于设计与操作，我们来研究一下商业模式一般应包括的要素：

价值主张（Value Proposition）：即公司通过其产品和服务所能向消费者提供的价值。价值主张确认了公司对消费者的实用意义。

消费者目标群体（Target Customer Segments）：即公司所瞄准的消费者群体。这些群体具有某些共性，从而使公司能够（针对这些共性）创造价值。定义消费者群体的过程也被称为市场划分（Market Segmentation）。

分销渠道（Distribution Channels）：即公司用来接触消费者的各种途径。这里阐述了公司如何开拓市场。它涉及到公司的市场和分销策略。

客户关系（Customer Relationships）：即公司同其消费者群体之间所建立的联系。我们所说的客户关系管理（Customer Relationship Management）即与此相关。价值配置（Value Configurations）：即资源和活动的配置。

核心能力（Core Capabilities）：即公司执行其商业模式所需的能力和资格。

合作伙伴网络（Partner Network）：即公司同其他公司之间为有效地提供价值并实现其商业化而形成的合作关系网络。这也描述了公司的商业联盟（Business Alliances）范围。成本结构（Cost Structure）：即所使用的工具和方法的货币描述。

收入模型（Revenue Model）：即公司通过各种收入流（Revenue Flow）来创造财富的途径

3、举个例子：阿里巴巴

价值主张：让中小企业都能做外贸、节省中小企业的营销费用，扩大中小企业的市场渠道 消费者目标群体：中小企业

分销渠道：广告覆盖，知名度打造，国际站电话加陌拜，国内电话销售，最主要的就是大面积宣传 客户关系：重复购买与服务

价值配置：优秀团队+易用平台+有效的市场推广

核心能力：打造一个易用的国际贸易电子商务信息平台，快速的服务，优秀的团队

合作伙伴网络：认证体系、网上付费平台、配送体系，阿里巴巴网、淘宝网、支付宝、阿里软件、中国雅虎、阿里妈妈、口碑网等几个子品牌，他们自身互相吸引顾客

成本结构：市场费用、工资及奖金、其它运营管理费（其中广告费比例较大）收入模型：年服务费、竞价费、其它广告收入

关于商业模式

第三篇：商业模式

（一）生产模式

公司实行订单式生产，其中机械事业部模式为：业务部门根据客户需求进行报价，价格确认后获得订单，业务部门组织订单评审，包括质量、交期等满足客户需求后回复确认，业务部门生成生产指令下发技术、生产、质量、关务等相关部门，并在ERP中建档，技术部门根据生产指令、产品需求编制工艺图纸，采购部门负责相关材料、生产辅件采购，业务部计划组负责生产计划的制订，生产部门根据生产计划落实生产任务至各生产班组班长，班长将日生产计划分配至班组操作工，相关领物料人员提早进行备料，然后经过普车、深孔、数车、加工中心、表面处理、检测、清洗、包装、入库存等流程，其中如涉及外协由业务部外协组安排外协生产，最后将生产成品发货至客户；自动化事业部模式为：根据客户需求，确定技术方案并报价，客户确认后与公司签署采购合同，业务部生成生产指令，业务部采购组负责设备配件、附件采购，技术负责技术方案及图纸编制，定稿归档后下发生产部生成，主要流程为装配、调试、测试、包装入库存等流程，其中如涉及外协由业务部外协组安排外协加工，最后将生产成品发货至客户。

（二）采购模式

公司采购，主要根据计划部门下发的生产指令实施采购。公司原材料及辅料由业务部采购组采购，机械事业部采购主要包括各种钢材、刀具、刃具、油品等，自动化事业部采购主要包括电气部分与机械部分，为了避免库存占用资金，公司原材料基本依据生产指令要求采购，常规辅料会留有部分库存。

（三）销售模式

公司的销售工作由各事业部业务各自负责，基本为直接销售，直接与客户建立稳定的合作关系。主要通过行业展会、电话联络、客户合作、客户介绍以及大部份客户根据品牌效应自找上门交流等方式了解潜在客户的需求，技术中心跟据客户需求设计初步方案，协助业务部与客户进行技术沟通。初步方案得到客户认可后业务部进行方案报价、议价、签订销售合同及技术协议。

公司以满足客户需求为导向，为客户提供高技术含量的优质产品及服务，通过产品和服务创建公司品牌，维护和扩大老客户销售，并发展新客户。目前公司的董事长、总经理、副总经理及销售人员会不定期拜访客户、参加行业内活动及交流，收集最新市场信息，不断增强公司的市场拓展能力，促进销售。

（四）研发模式

公司的研发主要以自主研发为主，同国内知名大客户、大专院校及重要设备供应商合作研发为辅。公司下设研发中心，负责现有完井工具、视觉产品、冲压产品及非标自动化流水线等的优化完善建立，同时进行相关产品的未来发展趋势做前期市场调研、研发初期准备等工作。公司技术中心在进行产品的设计时，首先会深入了解客户需求，然后制定研发方案进行技术开发设计。同时公司会根据市场趋势及客户的潜在需求，进行延伸产品的研发设计。

第四篇：工商银行

业务种类、、短信银行提供人工和自助两大类服务：

◆人工服务——提供我行各项业务的咨询服务。

主要包括：

1、电子银行业务咨询；

2、借记卡业务咨询；

3、投资理财业务咨询；

4、金融信息咨询；

5、各类优惠活动咨询等。

◆自助服务——提供查询、交易、定制等服务。

1、金融信息服务。包括贵金属价格查询，利率查询，汇率查询等。

2、综合业务服务。包括账户余额、明细查询，开户行查询，转账汇款，手机号汇款，email汇款等。

3、工银信使服务。包括余额变动提醒业务的定制及取消，开通信使等。

4、客户设置服务。包括设置短信银行免密查询，绑定手机，设置短信银行默认操作卡等。

温馨提示：短信银行暂未开通挂失等业务。

特色优势

★操作简单、方便快捷

短信在手，一触即发，只需将您的咨询内容发送至95588，即可获得专业的解答和帮助，免去您拨打电话的不便，节省您往返柜台的时间，让您随时随地享用工商银行7×24小时的贴身金融服务。

★功能丰富、服务专业

通过工行短信银行不仅可随时查询账户信息，办理转账汇款、定制余额变动提醒等业务，同时还可以咨询工商银行各类业务。为更好地开展服务，工商银行组建了一支业务精通、服务周到、素质优秀的客服团队，他们将以专业的知识和诚挚的态度随时恭候您的咨询。

★技术先进、成本低廉

短信银行依托工商银行强大的科技研发技术，高度集中的电子化服务体系，随时随地为您提供安全高效的个性化服务，除转账汇款手续费、工银信使定制费用及通讯运营商收取的短信通讯费外，短信银行所有服务均不收取任何费用，最大限度降低您的业务咨询和办理成本。

操作指南

◆热点业务功能短信发送格式

只需发送业务内容至95588，即可轻松完成工行各类业务的咨询和办理，享受高效优质服务，如需更加快速的办理业务，您也可发送以下指定格式短信至95588。功能名称

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查询利率 短信发送格式 HJJG BYJG BJJG CXLL#币种英文简称

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服务 转账汇款 手机号汇款

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查询星级 CXHL#卖出币种#买入币种 CXPJ DKLL YHHD CXYE#卡号或账号#密码器动态密码或短信银行密码 CXMX#卡号或账号#开始日期#结束日期#币种#密码器动态密码或短信银行密码（日期可免输）KHH#卡号或账号 ZZHK#转出卡号或账号#转入卡号或账号#收款人姓名#金额 SJHHK#转出卡号或账号#收款人手机号#收款人姓名#金额 EMLHK#转出卡号或账号#收款人email#收款人姓名#金额 CXJF#卡号或账号#密码器动态密码或短信银行密码 CXXJ#卡号或账号#密码器动态密码或短信银行密码

工银

信使取消余额变动提QXBD#卡号或账号#密码器动态密码或短信银行密码 醒 服务

查询开通协议

开通信使

绑定手机 CXKT KTXS#业务代码 BDSJ#卡号或账号#密码器动态密码或短信银行密码 DZBD#卡号或账号#服务期限（请输入月数：1、3、6定制余额变动提或12）#自动展期周期（请输入月数：1、3、6或醒 12）#密码器动态密码或短信密码

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◆短信银行开通方式

如果您是工银电子密码器客户，申请我行电子密码器的同时，您名下的工行卡默认开通了短信银行，您直接发送指定格式短信至95588即可办理转账汇款、账户信息查询等业务。

如果您是非工银电子密码器客户，为方便您使用，您可以通过以下4种渠道开通并设置短信密码，便捷使用账户信息查询、定制余额变动提醒等功能。具体开通方式如下：

1.短信银行渠道

以查询类业务为例，客户可编辑“CXYE#卡号”发送到95588，根据提示拨打4001195588电话进行身份验证，并按照短信回复模板设置“短信密码”，设置成功后即可查询。

2.电话银行渠道

（1）自助开通

进入95588电话银行，选择“7-其他金融服务”—“8-短信银行管理”—“1-自助开通短信银行”后按语音提示自助注册即可。

（2）人工座席

进入95588电话银行后选择人工服务，即可由人工服务代表为客户开通短信银行。

3.网上银行渠道

柜面注册网上银行的客户可通过网上银行渠道开通短信银行，登录网上银行后，点击“电子银行注册-开通电子银行”中的“短信银行”—“开通”，按照页面提示开通短信银行即可。

4.手机银行渠道

客户登录到手机银行后点击“电子银行注册/管理”后，点击“短信银行”—“开通”，按照页面提示操作开通的业务。

温馨提示：

1.“4001195588”是我行推出的短信银行身份验证专线，非工银电子密码器客户首次使用账户余额查询、明细查询、余额变动提醒定制及转账汇款等功能时，需根据短信提示拨打该号码进行身份验证。

2、目前短信银行面向所有移动、联通及电信手机用户，小灵通用户暂时无法使用。

3、目前短信银行转账汇款功能仅支持工行内转账汇款业务。

如果您遇到任何业务问题，欢迎随时发送短信至95588，我们将竭诚为您提供快捷、专业、优质的服务，您的满意是我们不懈的追求！

第五篇：工商银行

个人家居消费贷款

1.贷款金额高：贷款最高金额可达200万元。

2.贷款期限长：贷款最长期限可达10年。

3.担保形式多样：可采取抵押、质押、保证担保、信用，以及复合担保或部分保证等多种方式。

4.具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷,并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款自助发放。贷款方式为抵押或质押的，借款人可以办理最高额担保项下的个人家居消费贷款，并可循环使用。1.具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在18（含）-65（含）周岁之间。

2.具有合法有效的身份证明、婚姻状况证明，在贷款人所在地有固定住所，有贷款人所在地户籍证明（或有效居住证明）。

3.在我行零售内部评级系统中评定的客户及该笔贷款评分符合相关规定。

4.具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录。

5.有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

6.能提供我行认可的合法、有效、可靠、足值的担保，或具备个人信用贷款条件。

7.有明确、合法、合规的贷款用途。

8.在我行开立个人结算账户。

1.《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》。

2.借款人有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）原件及复印件。

3.个人还款能力证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、租金收入证明、在我行或他行近6个月内金融资产证明等。

4.贷款用途证明资料。包括住房装修合同、商品购销合同、消费定金收据及其他用途证明。

5.采用抵押担保的，要提供抵押权属证明。

6.采用质押担保的，应提供符合我行个人质押贷款规定的有效质物证明。

7.采用信用或自然人保证担保的，应提供符合我行规定的借款人或保证人相关资料。

8.采用复合担保和部分担保的，应按照不同贷款方式的要求一并提供相关资料。

9.贷款经办行要求提供的其他文件或资料

个人助业贷

1.担保方式灵活：以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保、商友俱乐部成员联保或一般法人担保等形式；

2.贷款金额：单户贷款金额最高50万元； 3.短期资金周转：贷款期限一般为6个月以内，最长不超过1年。

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁（含）-65周岁（含）之间；

2.具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明；

3.在工行获得D级（含）以上信用评价等级；

4.具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照,或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明，及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料

5.具有按时足额偿还贷款本息的能力；

6.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；

7.采用保证担保的，能提供工商银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；

8.借款人在工行开立个人结算账户；

1.借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件；

2.经年检的营业执照（或有效营运证、商户经营证、摊位证等）及经营场所产权证明或承包、租赁证明资料；

3.反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料；

4.贷款采用保证方式的，须按照工行相关规定提供资料；

5.工商银行要求提供的其他文件或资料

个人信用贷款

贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。

具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。

2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。

3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。

5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。

6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。

7.在工商银行开立个人结算账户。

8.银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：

（1）工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员。

（2）工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年（含）以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元（含）以上。

（3）在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且最近连续2年（含）以上没有逾期记录（含已结清贷款）。

（4）本人家庭拥有净资产（不动产和金融资产）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上。

（5）不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。

（6）个人税前年收入20万元（含）以上。

1.本人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明（结婚证、离婚证或未婚声明等）。

2.本人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）。

3.本人收入证明及职业证明。

4.贷款用途证明或声明，并承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；

5.符合申请条件（1）的，还须提供就职单位有效职务证明或国家相关部门颁发的专业技术级别证书。借款人仅为工商银行代发工资客户的，还须提供借款人工作单位与其签订的劳动合同。

6.符合申请条件（2）至（5）的，还须提供本人拥有的各类账户、金融资产凭证以及房产所有权证明等。

7.符合申请条件（6）的，还须提供地方税务部门出具的最近一年个人所得税完税凭证。

8.银行要求提供的其他资料

个人质押贷款

贷款额度单笔最高2500万元。其中，网上银行个人质押贷款单户贷款最高100万元；

贷款期限长：最长可达3年；

具备循环贷款功能：一次质押，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

☆ 申请条件

1.具有相应民事行为能力的自然人；

2.借款人贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；

3.提供银行认可的有效质物作担保；

4.在工商银行开立个人结算账户；

1.持有为工商银行网上银行注册卡的理财金账户卡、工银灵通卡，且上述账户卡下挂符合规定的无折（单、凭证）类质物；

2.拥有工商银行网上银行个人客户证书。

☆ 申请资料

1.申请人本人的有效身份证件，以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件；

2.有效质物证明；

3.贷款用途证明或声明；

个人自建住房贷款

☆ 申请条件

1.所建造的房屋设计合理，能够进行上市交易，变现能力强，且能够设定抵押；

2.建房土地必须通过有偿出让方式取得,且借款人是国有土地使用权人；

3.所建房屋取得有关部门立项批文，手续合法、完整、真实、有效；

4.借款人（报建人）取得《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》和《建筑工程施工许可证》等建设文件；

5.借款人已全部缴清土地款项，取得土地款项缴交凭证；

6.具有自建住房的建筑工程概预算书和工程建设进度计划；

7.所建房屋不存在产权纠纷。

1.自建住房的立项批文、设计方案和“四证”复印件；

2.自建住房用地已缴清全部土地款的凭证；

3.自建住房已投入的建设资金款项凭证；

4.自建住房的建筑工程概预算书和工程建设进度计划；

5.抵押物权属证明及共有产权人同意抵押的书面文件

6.贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告；

7.对于政府同意由房地产开发企业统一出售土地用作自建住房开发的，需提供有关部门的建设同意批文。

☆ 贷款额度

房屋成本价的70%。贷款期限最长30年，借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。

个人住房公积金（组合）贷款

（一）具有城镇常住户口或有效居留身份；

（二）参加住房公积金并能正常缴交；

（三）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（四）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件；

（五）有规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；

（六）有符合要求的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。需要特别注意的是，组合贷款的贷款人（主贷人）必须是同一人。

☆ 申请贷款应提供的资料

（一）合法的身份证件（居民身份证、户口本、护照或其他有效居留证件）；

（二）住房公积金账号及借款人名章；

（三）合法有效的购买、建造、翻建或大修自有住房的合同或协议及其相关资料；

（四）购买住房首期付款证明或者建造、翻建、大修住房自筹资金证明；

（五）使用夫妻双方贷款额度的，须有配偶住房公积金账号、身份证及复印件，结婚证或其他证明夫妻关系的证明；

（六）当地住房公积金管理中心和贷款银行要求提供的其他资料。

您在办理组合贷款时除需提供上述资料外，还需要提供办理住房商业性贷款的资料，请参考“一手个人住房贷款”业务。

（一）贷款申请受理。借款人提出书面贷款申请，并提交有关资料，由银行受理后交住房公积金管理部门。

（二）贷款审批。住房公积金管理部门对贷款进行审批。

（三）签订借款合同。经住房公积金管理部门审批通过后，由工行通知您签订借款合同和担保合同，并办理抵押登记及其他必须的手续。

（四）发放贷款。您须来工行填制贷款转存凭据，工行按借款合同约定将贷款资金一次或分次划入您在工行开立的售房款账户内。

（五）按期还款。贷款发放后，您须要按照合同约定的还款计划和还款方式，归还贷款本息。

（六）合同变更。合同执行期间，借款人可向工商银行或住房资金管理部门提出变更借款期限、还款方式、提前还款等申请，经审核同意后，工商银行为借款人办理合同变更手续。

（七）贷款结清。工商银行为借款人出具《贷款结清证明》，借款人取回抵押登记证明等文件，到原抵押登记部门办理抵押登记注销等手续。

个人助学贷款

一、国家助学贷款

☆ 借款条件

1.诚实守信、遵纪守法、品行端正、无违法或违纪行为；

2.学习刻苦，能够正常完成学业；

3.家庭经济困难，在校期间无法支付完成学业所需基本费用，包括学费和基本生活费；

4.承诺向贷款经办行提供上学期间和就业以后的变动情况；

5.在中国工商银行开立个人结算账户；

贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准执行。

☆ 贷款期限

借款人须在毕业后6年内还清贷款，其中可有1至2年的贷款宽限期，但贷款期限最长不得超过10年。

☆ 还款方式

可采用等额本金还款法和等额本息还款法两种。资料：

1.本人学生证和居民身份证；

2.父母等直系亲属书面同意申请贷款的证明及其联系方式和居住地址；

3.本人对家庭经济困难情况说明；

4.乡、镇、街道民政部门关于其家庭经济困难的证明；

5.入学新生还须提供入学通知书；

6.银行规定的其他资料。☆ 借款人条件

在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请一般商业性助学贷款。

1.有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；

2.学生就读学校的《录取通知书》（或《学生证》和学籍证明）等证件；就读学校开出的学生学习期间所需学杂费、生活费及其他有关学习的费用证明；

3.提供银行认可的财产抵押或有效权利质押或具有代偿能力的第三方保证或经银行认定符合信用贷款条件；

4.遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

5.在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；

6.银行规定的其他条件。

☆ 贷款金额

商业性助学贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况综合确定，最高不超过50万元。

（1）贷款申请审批表；

（2）本人有效身份证件及复印件；

（3）配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明；

（4）居住地址证明（户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）；

（5）职业和收入证明（工作证件原件及复印件；银行代发工资存折等）；

（6）有效联系方式及联系电话；

（7）贷款担保证明资料；

贷款担保可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。

采用质押担保方式的，质押物范围包括借款人或第三人由工商银行签发的储蓄存单（折）、凭证式国债、记名式金融债券，银行间签有质押止付担保协议的本地商业银行签发的储蓄存单（折）等；

采用房产抵押担保的，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险；

采用第三方保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、保证人身份证件原件及复印件、有关资信证明材料等。

（8）在工行开立的个人结算账户凭证；

（9）银行规定的其他资料。

2.银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同并办理相关公证、抵押登记手续等。

3.银行以转账方式向借款人发放贷款

个人经营贷款

1.贷款额度高：最高可达1000万元；

2.贷款期限长：最长可达5年；

3.担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式。面向商品交易市场内商户，还可以采用“商铺承租权（经营权）质押+保证担保”、经营商户联保、“日均存款保障+保证担保”、“市场管理方抵押+保证担保”；

4.具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

☆ 申请条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁（含）-60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业； 2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；

3.具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照，或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；

6.能够提供工行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；

7.借款人在工行开立个人结算账户；

8.工行规定的其他条件。☆ 申请资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；

2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照，或营运证、商户经营证、摊位证等经营证照原件及复印件；

3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；

4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；

5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估，须提供评估报告原件；

6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；

个人商用车贷款

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60（含）周岁之间；外国人及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业，并提供一名当地联系人；

2.具有合法有效的身份证明、婚姻状况证明及贷款所在城市的户籍证明（或有效居留证明）；

3.具有良好的信用记录和还款意愿；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.已支付所购车辆首付款；

6.借款人单户（含配偶）在工行的个人商用车贷款不超过3笔（已结清贷款除外）；

7.具有所购车辆的购车合同、车辆保险合同以及借款人经营运输资格证明材料；

8.除城市出租车外，购买其他客运及货运汽车的借款人，须有符合条件的挂靠运输公司，并提供经运输公司全体股东或董事会签名盖章的承诺书；

9.能提供工行认可的贷款担保方式；

10.在工行开立个人结算账户；

11.工行规定的其他条件。

贷款金额最高可达所购车辆价款的70%。

贷款期限最长可达5年。

个人贷款卡贷通 最长可达6年；

☆ 申请资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明原件及复印件；

2.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明等；

3.贷款用途证明或声明；

4.抵（质）押物权属证明；抵押房产如需评估，须提供评估报告原件；

个人文化消费贷款

1.贷款金额最高可达100万元。

2.贷款期限最长可达10年。☆ 申请条件 1.年龄在18（含）-65（含）周岁之间。2.有合法有效的身份证明、婚姻状况证明，在贷款人所在地有固定住所，有贷款人所在地户籍证明（或有效居住证明）。3.在我行零售内部评级系统中评定的客户及该笔贷款评分符合相关规定。4.有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录。5.有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力 6.能提供我行认可的合法、有效、可靠、足值的担保，或具备个人信用贷款条件。7.有明确、合法、合规的贷款用途。8.在我行开立个人结算账户。☆ 申请资料 1.《中国工商银行个人文化消费贷款申请表》。2.借款人有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）原件及复印件。3.个人还款能力证明。4.贷款用途证明资料。6.采用质押担保的，应提供符合我行个人质押贷款规定的有效质物证明。7.采用信用或自然人保证担保的，应提供符合我行规定的借款人或保证人相关资料。8.采用复合担保和部分担保的，应按照不同贷款方式的要求一并提供相关资料。9.贷款经办行要求提供的其他文件或资料