2012年非车险业务发展的思路[五篇模版]

第一篇：2012年非车险业务发展的思路

2012

年非车险业务发展思路

2012年是总、省公司提出的发力年，也是行业监管的“风暴年”。鉴于非车险业务管理面临的形势，明年的非车险业务必须在依法合规的前提条件下，保证业务发展与风险管控相结合，保费规模与承保质量相适应，努力实现承保盈利的目标。

一、充分认识到发展非车险业务的重要意义

1、非车险业务是公司优化结构、争取效益的有利保证。一个公司的经营目的除了上规模，占居一定的市场份额，就是争取利润的最大化，从全省非车险业务发展来看，去年截止11月底全省非车险保费规模1.027亿元，在全省同行非车险业务中位居第三，日历年度赔付率27.72%。从全市情况来看，我公司截止10月底，非车险保费648.53万元，同行业排名第二。

就人保的数据来看非车险保费收入9784.33万元，而赔付率只有10.6%。从以上数据上不难看出，非车险业务是给公司争取利润的有利保证。

2、非车险业务的发展对提升公司品牌有着更为积极的作用。非车险业务保额高，费率低，所承保的大部分是国家和地方的大中型企业或投资在建的重大有影响力的项目，能为这些企业、工程提供保险保障服务的公司也是有品牌、有实力的保险公司，客户同样会选择这样的公司，所以承保这些业务也能为我公司扩大品牌知名度，提高社会影响力，为今后业务的长足发展奠定良好的社会基础。

所以我们要坚定信心，坚持不懈地大力发展非车险业务，通过狠抓非车险业务，使全员充分认识到改善险种结构对改善公司经营效益，提升品牌知名度，促进公司员工全面素质提高起到很重要作用。

二、加大非车险的培训及奖励工作力度。

1、我们目前当务之急要解决的瓶颈问题是加大对非车险产品的培训。

非车险业务技术含量较高、条款繁多、展业难度大，涉及到承保、理赔诸多内容，如：条款的理解、费率的测算、流程的实施、产品的销售技巧等都有待于不断提高。我们将通过不同形式、不同手段，促进全体员工专业知识学习，努力提高全员的非车险业务拓展技能。在培训问题上我们已向上级公司反映，将得到大力支持。

2、加大奖励激励机制。

以贯彻落实《关于加快非车险业务发展的指导意见》为主题，完善非车险发展政策，营造环境、强化保障、加大考核激励措施，加强非车险专业团队建设，提升能力，对于给公司非车险业务发展做出贡献的员工要重奖。

三、开阔眼界，拓宽渠道，以点带面，全面掀起非车险业务发展的展业高潮。

以临汾市今年要上的重点工程险为突破口，积极找关系、强沟通，找领导，出方案，力争将一些大的工程险项目承保（例如霍永高速工路工程）；同时与安监局、消防队、建设局等相关职能机关积极沟通协调办理团体人身意外伤害保险、企业财产保险、火灾公众责任保险等业务。继续加强对全体员工的非车险条款及承保指引的培训。利用互动渠道开展家庭财产保险、中小企业综合保险等分散性业务；利用银邮渠道开展住房抵押贷款保险业务及财产险业务，结合一季度“激活卡推动方案”开展销售活动，做到大小齐上，以大促小，整体推进，为客户提供财产险、人身险多元化的保险服务，树立公司多功能完善保障的良好形象。

四、细分市场，提升展业技巧，创新发展模式。通过近一年发展来看以及我们组织专门力量对临汾财

险非车险市场做了大量的深入调查。结果表明：货运险盈利能力强，责任险存量较大，人身险业务较分散，企业财产业务家财险业务潜力较大。针对不同业务，按照省公司非车险业务研讨会议精神，随时调整竞争策略，以重点人员为突破，攻心为上、持之以恒，制定贴近市场的业务发展政策。利用省公司特殊政策倾斜，将今年重点锁定在煤矿责任保险、煤矿财产保险、建筑工程团体人身意外伤害保险、企业财产保险和工程保险业务上，使非车险业务有了全方位突破和发展。

中支业管部

第二篇：非车险业务操作手册

非车险业务操作手册

目录

第一部分：行销话术 销售技巧 保险的一般常识 财产保险 责任保险水路货物运输保险 国内水路、陆路货物运输保险 国内航空货物运输保险-海洋运输冷藏货物保险-建筑工程一切险-安装工程一切险

销售技巧

1.你们公司已来过很多人，你先把资料放下，我们看了以后再和你联系。答：贵公司是有名的大公司/行业内非常具有知名度的公司，我们的业务员很敬业，可能来过了。不知道你看过我公司的资料后感觉如何？如果有不大清楚的地方，我可以为您做进一步的解释。

2.要办理保险时我们会找保险公司，你们怎么总是上门推销? 答：保险业属于服务性行业，我们为客户销售的商品是无形的服务，上门服务是我们最基本的要求，像您这样的客户，就更应该享受这样的服务。3.我们和其它公司相处多年，关系一直很好，不想选择新的保险公司。答1：保险是专业性的行业，不妨试一下改变习惯。答2：多一家公司，就多一个选择。比较以后您再做决定。

4.我们已经在其他保险公司投保了。

答：保险是一种保障，看来你的风险管理意识很强！我们可以结合你的保险情况，安排保险方案，给你一些风险管理的建议，让你更好的确定保险条件，安排保险方案。请问您公司已经保了哪些险种呢？（根据客户情况提供新的产品和其他服务）5.我们要向外国公司他们投保。

答：入世后，保险市场的主体仍是中资公司，事实说明外国公司不一定比我们本土的保险公司更强，在网点设置和客户服务等方面中资公司比外国公司更具优势。

6.我的公司没发生过事故，为什么要保险？

答：首先祝贺你的公司经营良好，但没有出险并不等于没有风险，保险是保未来而不是保现在。随着社会发展，经济繁荣，风险的表现形式在不断变化，损失的后果也日趋严重，“911”恐怖事件就是最好的证明。与其风险发现时支付巨额资金，不如现在用最小的投资获得将来最大的保障。7.现在资金紧张，等以后再说吧。

答：风险是无处不在，风险不会因资金紧张而不发生。万一出险了，资金的压力将会更大。

8.保险费支出会增加我的成本。

答：保险费支出确实会稍稍增加你的经营成本，但如果没有投保而发生风险事故的话，全部损失都要在你的纯利润当中扣除，你用少的支出防范大的风险，是不是很划算呢？

9.我们几乎没有出险，保险费白交了。

答：首先恭喜你一帆风顺。但您想过没有，正是保险才让您在生活和工作中免除了后顾之忧，而且如果你的风险状况较好，在下续保时您还可以享受一定的优惠，所以您一点都不吃亏。

10.现在保险市场完全开放了，你们的保险费肯定会降，对吗？

答：那要视乎您的具体风险状况。如果风险状况好的话，现在就可以给您最优惠的价格，但如果风险状况差，价格还会上升，并且现在国内很多重大项目的保险费已经比国外低了很多。11.我现在很忙，等我看看再说吧

答：你看我是下周二下午，还是下周三上午来好呢？ 12.客户出险后你们负责理赔吗？

答：保险公司业务员无权负责理赔，而是协助理赔的。大多数的保险公司都使用了公估人，许多业务部门也没有理赔权的。我们可以提供理赔指导。

保险的一般常识

1.什么叫做一揽子保险？

答：一揽子保险是将财产险、车险、水险等两个以上的险种集中在一起的保险服务方案。投保一揽子保险能使您获得更全面的保障，得到更好的服务。2.什么是追偿？

答：事故发生是由保险人，被保险人意外的第三方造成的，保险人在按照保险单赔付被保险人后，依法取得向责任方追偿的权利。比如有位客户在保险公司投保了机动车盗抢险，在保险期内车辆在停车场被盗了，三个月内没有找到，保险公司在赔偿了车主的损失的同时，依法取得现停车场追偿的权利。此后如果车被找回了，那么车辆归保险公司所有。

3.如果我向保险公司投保，发生事故的话应在多长时间内提出索赔？ 答：按规定，客户应在知道发生保险事故之日起两年内行使索偿权。但万一发生事故的话，您一定要第一时间跟保险公司联系，避免以后给理赔、定损带来不便。4.什么是施救费用赔偿？

答：当被保险财产出现时，被保险人要进行施救，以防止损失扩大。施救本身会产生一些费用，这也是被保险人的损失。所以保险公司除了对保险本身的损失进行赔偿之外，还要对被保险人的费用损失进行赔偿。这些费用包括施救费用和救出财产的整理和保护费用。费用应当是合理，必须的。5.保额与保费有何区别？

答：保额就是保险金额，是指保险公司承担赔偿保险金的最高限额。而保险费用是指按照一定的保险费率计算出的保户应该缴纳的金额。6.如果我和保险公司之间发生异议和纠纷，该如何处理？

答：我们可以通过友好协商来解决，如果协商不成，还可申请仲裁或向法院提出诉讼。如果没有很特别的情况，我相信，只要双方有诚意，一定能协商解决。7.如果我的厂房在保险公司投保了财产综合险，还可以不可以在其它保险公司投保同样的险种？

答：这种情况叫重复投保。我国“保险法”中并没有禁止重复保险。但根据保险法规定，财产保险中，重复保险的保险金额和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除当事人另有约定外，各保险公司按保险金额比例通知各保险公司。也就是说，重复保险总保险金额超过保险价值的部分对你是没有任何意义的，您不会因此而获得更多的赔偿。8.购买保险后，可不可以退保？

答：投保人在保险责任开始前，要求退保的，保险公司可以退还被保险人的保险费，并按规定扣除保险费金额一定比例的退保手续费。投保人在保险责任开始以后，要求退保的，保险公司将按短期费率收取保费。9.万一事故发生，索赔时需要哪些单证？

答：索赔单证只要包括：保险单或者保险凭证正本、已缴纳保险费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。10.你持有保险代理人证吗？

答：按保监会的要求，寿险展业人员必须持展业证、代理人资格证才能做业务，但没有要求产险销售人员一定拥有资格证和展业证才能进行销售。不过您尽可放心，在您投保后您可以拨打保险公司的验单电话进行验单。11.保额比保险标的的实际价值低，在发生事故后，保险公司是怎么赔偿的？ 答：这种情况叫不足额投保。不足额投保时，应当按比例赔偿，就是以保险金额与保险价值之比确定应该赔偿的金额。12.保险期限可以短于一年吗？

答：可以，投保时，保险期限不足一年的按短期月费率计收保险费（不足一个月按月计算）。

13主险与附加险的关系是什么？

答：主险是可以单独投保和承包的险别；附加险是指不能单独投保和承保的险别，投保人只能在投保主险的基础上，根据自己的需要加以选择投保。如果附加险的条款和主险条款发生抵触，对抵触之处的解释以附加条款为准；如果附加险条款未作规定，则以主险条款为准。14.保险公司为什么要设定免赔额？

答：相信您购买保险是为了防范风险，设定免赔额可以帮助您加强风险防范意识，同时设定免赔额后，费率还可以适当调低。

财产保险

1.我们公司要投保财产险，你能提供哪些险种？

答：保险公司主要可以提供三个险种。根据保险责任的大小，财产保险一般可分为:财产基本险、财产综合险、财产一切险三种。财产基本险的主要保险责任包括火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落等；综合险比基本险多加了暴风、暴雨、洪水、地面下陷等自然灾害。一切险保险条款不列明保险责任，只列明除外责任，即承保除外责任以外的所有意外事故和自然灾害，比综合险多盗窃、他人恶意行为、水管爆裂等责任。

2.如果我们公司投保的财产出险，你们会按什么程序进行理赔？

答：首先，你应该在第一时间内向保险公司报案；他们会派专人到现场进行查勘，如确属保险责任，确定保险损失后，保险公司会及时缮制赔案；最终将赔款支付给贵公司。

3.我们的投保财产出险后，在领取赔款时需怎样办理？

答：当赔款可以领取时，保险公司的客户服务人员会电话通知您。您可以按照客服人员的提示，带上单位介绍信和个人身份证，到保险公司办理领款手续。4.如果我们公司要投保的话，财产的保险金额应如何确定？

答：企业在投保财产险时，固定资产的保险金额有三种计算方法：一种是以账面原值计算，即直接按固定资产购置时的全部支出作为保险金额；一种是由保险人同您协商按账面价值加成数作为保险金额；一种是按重置重建价作为保险金额。后两种计算方法更接近于保险财产在发生保险事故时的实际价值。

企业的流动资产的保险金额的确定有两种方法：一种是按最近十二个月的平均帐面余额来计算；一种是以最近帐面余额作为保险金额。

5.我们公司享有一批帐外财产和代保管财产想投保，保险金额应如何确定？ 答：帐外财产和代保管财产保额的确定方法，可由贵公司自行估价或按重置价值确定。帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或帐面余额。这也是作为出险时与保额比较是否足额投保的依据。

6.我们公司目前还没有建立帐目，我们的财产是否可以投保？

答：非常抱歉，由于出险后保险公司要通过核查企业财务帐目来确定损失金额，如果没有帐目，这项工作就很难进行，从而导致保险公司与企业之间产生很多不必要的纠纷，因此保险公司一般不能承保。

7.我们公司前两天停电，造成很大损失，这属不属于保险责任？

答：根据财产保险条款中，对停电、停水、停气有明确的规定，“三停”损失必须同时具备三个条件，才能属于保险责任：

（一）必须是您拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备（包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备），以及本单位拥有所有权与其他单位共用的设备，包括发电机、变压器、配电间、水塔、线路、管道等供应设备。

（二）仅限于因保险事故造成的“三停”损失。

（三）仅限于对您已投保财产造成的损失。

8.我们公司的流动资产是按最近十二个月的平均余额来投保的，这是不是足额投保？

答：不一定。是否足额投保要看出险后保险财产的重置价值或帐面余额与保险金额的比较。

9.我们公司想投保财产险，那些财产可以投保？ 答：属于您所有或其他人共有而由您负责的财产； 由您经营管理或替他人保管的财产；

其他法律上承认的与您有经济利害关系的财产。

10.我投保的财产出险，在申请赔偿时，应提供哪些资料？

答：您应提供保险单，财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票，以及必要的账簿、单据和有关部门的证明。11.我投保以后，除交保险费以外，还有哪些义务？

答：您还应该有以下义务：如实告知义务；安全防灾义务；变更保险条件时的申请批改义务；保险事故发生时的施救、通知义务。

12.我们公司机器设备在投保企业财产保险后，是不是基本风险都可以得到保障？

答：不是的。因为企业财产保险主要承保外来原因造成的损失，而由于设备本身缺陷或操作原因引发的风险，是得不到保障的。为了获得比较全面的保障，建议您在投保企财险的同时再加保机器损坏险，这两个险种是一种互补关系，能够为您提供更加完善的保障。

13.你们在保险条款中所指的“火灾”应如何理解？

答：火灾是指在时间上或空间上失去了控制的燃烧所造成的灾害。构成火灾的责任必须同时具备三个条件，（1）有燃烧现象，即有光有电的火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。由此可见，财产险中的火灾责任不是指仅有燃烧现象的情况。例如在生产或生活中有目的的用火，有控制的点火焚烧等都属于正常燃烧，不属于火灾责任。因烘烤、烫、烙造成焦糊变质等损失既无燃烧现象又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去了控制蔓延扩哒，就构成了火灾责任。保险人对火灾损失的赔偿责任包括对电机、电器、电气设备本身损失的赔偿。

14．保险责任中列明的飞行物体及其他空中运行物体坠落如何理解？

答：飞行物及其他空中运行物体坠落是指凡是由于空中飞行或运行物体的坠落，例如陨石坠落，空中飞行器，人造卫星坠落，吊车，行车，起重机在运行时发生物体坠落，造成保险财产损失的，都属于本条款责任。此外，在施工过程中，因人工开凿或爆炸导致石方、石块、土方飞射塌下造成保险标的的损失的，亦视同空中运行物体坠落责任。

15.在投保企财险时，附加投保盗窃现有哪些条件？

答：有专人看管或符合公安部门要求的防盗设施，应有正规的财务账簿和入库记录

责任保险

1.六月份的时候我们公司给员工买了雇主责任险，上个月来的小Y昨天出事故工伤，你们为什么不赔？

答：在发生保险责任事故时，如果该职工在所投保的人员名单中，就会得到赔付；小Y是八月份来的，不在投保人名单中，贵公司事先也没有通知保险公司做相应批改，所以不能赔，请原谅。

2.产品在“三包”期内的损失，产品责任险中是否赔偿？

答：您说的三包期内的损失是指产品本身的损失，与产品责任险的保险范围是两码事。产品责任保险承包的是产品发生事故时对产品以外的第三者的人身和财产造成的损害，因此，“三包”损失不能赔偿。3.产品责任保险对有缺陷的产品是否予以置换？

答：产品责任保险承保的是由产品对消费者、使用者或其他第三者造成的民事损害引起的责任，它不保产品本身，所以不负责对产品进行回收和更换。4.采取事故发生制的产品责任险保单，如果产品不是在保险期限内生产或销售的，但产品发生保险事故是在保险期限内的，是否赔偿？

答：按照事故发生制保单的原则，不管产品是什么时候生产或销售的，只要保险事故是发生在保险期限内，保险公司就应赔偿。但条款规定自保险事故发生起两年内被保险人不向保险公司提出索赔的，保险公司就免除赔偿责任。5.投保雇主责任险后，雇员因病致残，保险公司是否赔偿？

答：要看是否属于职业病，只有职业病才属于承保范围，职业病的鉴定必须依照《职业病防治法》的相关规定，由省级以上卫生行政部门批准的医疗卫生机构承担。

6.某酒店投保公众责任险后，一顾客在酒店就餐时发生食物中毒，保险公司是否赔偿？

答：如果顾客能够证明中毒是由酒店方提供的食物引起的，应由酒店方赔偿这是当然的；但保险公司是否赔偿则要看公众责任保险单有没有扩展食品饮料责任条款，因为保险公司的公众责任险基本条款除外责任已将此责任除外。

7.我们酒店在保险公司投保了公众责任险，顾客在进酒店时，因酒店大门玻璃过于明亮，人撞上酒店的玻璃门而受伤，你们公司是否赔偿？

答：在法律上这种行为一般会被定为酒店管理方和受害人双方均有错，酒店方没有设立足够的安全措施和警示标志，属管理不善，受害人走路不慎也有过错，保险公司可能承担酒店方管理不善部分引起的损失。

8.我们投保了公众责任险，顾客在上自动扶梯时不慎摔倒受伤，保险公司是否赔偿？

答：首先电梯要经过技术部门的鉴定，看自动扶梯的设计、制造和维护的指标是否符合国家规定的安全标准，如果符合，那就得由顾客承担全部损失，电梯管理方无过错。如果自动扶梯确实存在不符合安全标准的缺陷，而且这个缺陷与受害人的受害事实有直接因果关系，那就得由电梯管理方，或者制造方承担全部民事赔偿责任。保险公司的赔付则要看保单是为哪一个责任方提供责任保护的，是管理方、制造方还是设计方。

9.投保了公众责任险，客人放在房间内的财务被窃，保险公司是否赔偿？ 答：公众责任险基本条款将该盗窃责任除外了，只能通过附加条款并增加保费的方式予以保障。即使增加了盗窃责任，还要看客人是否遵守酒店相关规定，是否锁好房门，除非遭到有明显橇窃痕迹的盗窃，也确属酒店管理不善，保险公司才承担赔偿责任。

10.责任险的人身及财产损失如何定？

答：首先，由侵害人（被保险人）、被侵害人和保险公司三方按照国家有关法律法规以及保险条款协商一个合理的赔偿方案，如果协商不成，则只能通过司法途径解决。

11.责任保险的法律诉讼费用，可否赔付？

答：一般情况下，责任险都负责赔偿法律诉讼费用，但必须在保单规定的赔偿限额内。

12.注册会计师职业责任险的保险费计算基础是什么？

答：一般情况下是该会计师事务所前一业务收入总额；保险期满时再根据当年实际业务收入的实际情况多退少补。13.产品责任保险的保险费如何计算和收缴？

答：产品责任保险实行预收保费制，即在签订保险合同时，按预计生产或销售的全部产品或商品的总价值计收保费，待保险期满后再按实际数额进行调整，多退少补，但实收保险费不得低于保险人规定的最低保险费。其保险费计算公式为： 保费=生产（销售）总值*适用费率

原则上，被保险人应一次缴清预收保险费，特殊情况下也可采用分期交付。14.投保雇主责任险后，被雇人员由于酗酒所致的伤残或死亡，是否可以索赔？ 答：不可以，酗酒所致的伤残或死亡是除外责任。家庭财产保险

1.如果我到你们公司投保家财险、哪些家庭财产可以投保？

答：保险公司现行家庭财产保险的投保项目主要包括以下几类：房屋、装修及家具、衣服及床上用品、家用电器、文化娱乐用品。

2.我的家庭财产中有很多金银珠宝、收藏品，是否可以投保？

答：因为这些东西价值难以确定，所以一般不承保，除非与保险公司特约，投保家庭财产保险扩展条款中的现金、首饰盗窃损失险这个险种就可以了。3.我的家庭财产遭受损失，该如何向保险公司索赔？

答：你的家庭财产出险后，必须尽可能在最短的时间内向所投保的公司报案，您可以拨打您所投保的保险公司的报案电话；索赔时，您认真填写下列单证：出险通知书、索赔（损失）清单，并提供以下证据：保险单、受损物品的购买发票、身份证及户口簿复印件，在发生盗抢险损失情况下应有公安机关出具的报案受理单或其他类似的证明。

4.外出旅游时，随身携带的已经投保家财险的财物不慎被抢劫，你们公司赔不赔？

答：根据条款规定，保险财产只有存放在保险单列明的住址内发生损失时保险公司才负责赔偿，因此，外出或旅游时发生保险事故保险公司不能赔偿。5.如果我的家庭财产保险单丢失了该怎么办？

答：是的，保户丢失保险单的情况时有发生。因此提醒您注意，一定要妥善保管好保险单，不要损毁或遗失。万一真的丢了保险单，也有补救的办法。保户应携带相关身份证件和必要的证明文件，将保单有关信息告知保险公司，办理保险单丢失手续。

6.我想要买一份家财险，不知道该买多少好呢？

答：您可以根据自己的家庭财产中可保财产的实际价值确定保险金额，为了使您的财产得到可靠的保障，您投保的金额越接近实际价值越好。实际价值＝重置成本－折旧，当然不是说保的越多越好，当您的保险金额超过您财产的实际价值时，如果出险，保险公司将按实际价值赔偿。7.如果我已经在一家公司投保了，我还能在别的保险公司投保吗？

答：可以。但总保险金额的合计原则上不应超过财产的实际价值，同时同一部分财产不能重复投保，否则当保险事故发生时，保险公司将按比例进行赔偿。8.迁入新居后，财产坐落地址发生变化怎么办？

答：您应该及时向保险人提出书面申请，由保险人出具批单，注明保险合同内容的变化，保险单继续有效。

9.索赔时我找不到原来的发票怎么办？

答：确实会出现不少这样的情况，这时保险公司只能参照保户填写的“家庭财产出险通知书”和损失清单，在受损财产和发票金额可以确定的情况下进行理赔。因此保户平时应尽量把购买大宗物品的发票留下来，以减少日后理赔的不便。10.我的家财险包含了管道破裂及水渍保险，如果因为我家的原因使邻居家被淹可赔付吗？

答：只有您附加投保了第三者责任险，才可以赔付。

11.如果我投保的家财险包含管道破裂及水渍保险，而邻居家水管爆裂致使我家保险财产损失可否赔付？

答：可以赔付，但必须将追偿权转移给保险公司，保护保险公司的正当权益。12.当我的家庭财产遭受损失时，你们会按实赔偿吗？

答：当您的保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司将按照出险时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。13.最近我朋友家的保姆席卷了他家的贵重财物逃之夭夭，虽然他投保了家庭财产保险，却未得到保险公司的赔偿，这是为什么？

答：家财险基本条款将被保险人的雇用人员、同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失责任除外，但如附加投保了家政服务人员忠诚保证险，则可赔偿。14.在购买家庭财产保险后如果想退保，应该如何办理？

答：在保险合同成立后，您可随时书面申请解除合同，保险公司亦可提前15天发出通知解除保险合同。对保险合同生效期间的保险费，前者按短期费率计收，后者按已经承保的天数计收。

15.当我与保险公司就赔偿发生争议而不能达成协议时，该如何处理？ 答：可向仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

16.如果一年内我的家庭财产遭受多次损失，保险公司如何赔偿？

答：如果您的保险财产遭受部分损失并经保险公司赔偿后，保险合同会继续有效，但保险金额会相应减少，减少金额由保险公司出具批单批注。但多次出险后的赔偿金额的总和最高不能超过保单列明的保险金额。

17.我的邻居家中电视机因老化，使用时引起火灾，造成家庭财产损失，保险公司除电视机外都进行了赔偿，这是为什么？

答：家庭财产保险条款除外责任中有规定：家用电器因使用过度、碰线、漏电、自身发热等原因造成的自身损毁保险公司不负责赔偿。但由此引起的其他家庭财产损失保险公司在属于保险财产范围内的财产负责赔偿。

18.如果因他人过失而造成本人家庭财产的损失，我在获得保险公司赔偿后，还能向此人要求赔偿吗？

答：不能。因他人过失造成您的家庭财产损失的，如在保险责任范围内，并应由第三者赔偿的，您可以向保险公司或第三者索赔。您如果向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者的代位索赔的权利。工程保险

1.我们公司有一个项目要进行施工，有哪些适合投保的险种？ 答：您首先可以投保

? 建筑工程一切险附加第三者责任险 ? 安装工程一切险附加第三者责任险

建工险承保因为自然灾害或意外事故造成的在建工程损失。第三者责任险承保因与建筑工程直接相关的意外事故所造成的工地内或邻近地区内的第三者人身伤亡或财产损失。

安工险承保机器设备及其附属设施在整个安装、调试期间由于自然灾害或意外事故所遭受的损失。第三者责任险承保由于安装施工造成工地内或邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失。

2.任何工程都可以投保建工和安工险吗？ 答：不是的，以下情况不可以投保：(一)设计、施工单位无资格等级的项目；(二)未经报批的违规施工项目。

3.我们公司要投保机损险，保险金额如何确定？

答：不论保险机器的新旧程度如何，都应该按照重置价值来投保，即重新换置同一厂生产或类似的型号、规格、性能的新机器设备的价值。概括起来讲，重置价值由以下价格因素合成：出厂价、运输费、保险费、税款、安装费和物价波动指数。

机器设备的底座及附件或损失后清除残骸的费用，如需要保险，应特别注明并加在保额中。

4.你们公司机损险的免赔额是如何确定的？

答：机损险规定每次事故免赔额/率的高低可以按投保机器的性质、大小、新旧、保养和使用情况与客户商定，并与费率挂钩。可以根据机器类型逐项制定各自的免赔额/率。同一出险原因出险频度高的机器设备，应设绝对免赔额，将必然原因导致的必然损失剔除。

货物运输保险

1.货物运输保险的保险金额如何确定？

答：货物运输保险的保险金额可以有以下几种确定方法：(一)按货物的发票价格确定；(二)按货物的离岸价格确定；(三)按货物的到岸价格确定；

(四)按货物的到岸价格加上预期利润确定。

2.在投保了海洋运输货物一切险后，还可以投保哪些常用附加险？

答：您可以投保战争险和罢工险，用于保障由于战争行为或罢工可能导致的风险。3.国内货物运输险的保险责任起止有哪些规定？

答：简单来说，该保险责任从签发保单（保险凭证）和货物离开起运地发货人的最后一个仓库时起至货物运抵目的地收货人的第一个仓库时终止。最长不超过收货人接到《到货通知单》后15天。4.邮包保险的责任起止是怎样的？

答：采用仓至仓原则。从邮包离开保险单所载明起运地点寄件人的处所运往邮局时起，直至该邮包运抵保险单所载明的目的地邮局，邮局签发到货通知书当日午夜起算满15天终止。但在此期限内邮包一经递交至收件人的处所时，保险责任即时终止。

5.海上货运险的保额为何需在货物价值上加一定比例？ 答：这是因为将货物的预期利润也一并投保。6.进出口货运险投保时需提供哪些信息？

答：

（一）为明确保险标的须有：品名、数量、包装、发票或提单、起运日期和运输工具名称；

（二）为明确保险责任须有：起始地、目的地、承保险别、适用条款、免赔等；

（三）为真实反映投保人的意愿，投保人需在投保单上签字或盖章。7.你可以向我们解释一下海洋运输货物保险业务中“仓至仓”条款是如何使用的吗？

答：“仓至仓”条款是海洋货运险的最大责任区间，但具体个案的保险责任开始与终止要受以下条件约束：

首先对保险责任的开始需具备下列条件：(一)保险单已经签发；(二)被保险人在投保时具有可保利益。保险责任终止有以下三种常见情况：(一)货到目的地收货人仓库或储存处；

(二)到被保险人用作分配、分派或其他储存处；(三)未抵达上述仓库，但货卸离海轮满60天。

以上三种情况以先发生为准，即上述任何一种情况发生，保险责任即行终止。8.为什么贵公司要求各种散装货绝对短量免赔？

答：散装货物必然会存在途耗，如装卸、清仓时的损耗等，同时粮谷类等类似货物还可能存在水分蒸发造成的短量；另外装卸计量的误差或标准不同也会造成计算上的短量。贸易中的短量免赔的经验值一般为0.5%。

9.为什么以前我们在投保货物运输险并没有要求提供船舶资料（船龄、船籍、船旗、保赔协会等），而这次要求？

答：因为这次你们的货物保额较大，达到100万美元以上。通常保额较大时应了解船舶情况和船东资讯。这样做，一方面可以考察风险，另一方面可以将船舶资料和船东资料备案，以便发生损失涉及承运人责任时及时采取保全措施和追偿。10.我的客户想投保出口货物运输险，在确定保险金额应注意哪些问题？ 答：出口货物运输保险的保额确定一般采用定值方式。定值保险中保险金额过高容易造成道德风险，出口货物运输保险金额通常以CIF价加成10%计算。11.运输险保单是否能承保某一段时间内的运输的货物？

答：运输险保单一般按航程投保，这是因为承保要素，包括运输工具、起运时间、起讫地点、货物名称、货物数量、金额等在不同航程中变动较大。如果将一段时间运输的货物合并出具一张保单承保，风险较难管控。对于这种情况可以通过签订预约保险合同解决。

12.水险业务的保险合同是否可以随时解除？

答：根据《海商法》和保险法的相关规定，“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”在保险责任未开始前，投保人可在向保险公司支付手续费的条件下解除保险合同。13.货运险中，在保险标的的风险程度或价值降低情况下，保险人是否应退还保险费？

答：这要视您投保保单的种类和具体情况而言，我想先看看您的保单，然后您再告诉我要求退还保费的原因好吗？（在具体了解情况后，可向两核人员征询处理意见）

14.我们公司投保了平安险，今年夏天公司的货物在运输途中因连日暴雨引起受潮损失，但保险公司并没有进行赔偿，这是为什么？

答：因为平安险不承担被保险货物由于恶劣天气、雷电、海啸、地震和洪水这五项自然灾害所造成的部分损失，但如果您当初投保了一切险就可以获得赔偿了。15.如果运输目的地没有所投保保险公司的指定查看代理人，我该怎么办？ 答：您可以通过以下几种途径解决：

(一)通过检验人名册查询目的地所属国家有无该保险公司的全境检验代

理人；

(二)请收货人找当地的劳合社检验人；(三)请收货人找当地信誉较高的保险公司；(四)找当地具有商检资格的检验人。

16.进出口货运险索赔时所必须由我们客户提供给保险公司的单证有哪些？ 答：正本保险单、正本海运提单、发票、装箱单、磅码单、检验报告、向承运人等第三者责任方请求赔偿的函电或其它单证文件、货损货差证明等。17.在获悉保险货物出险后，应采取哪些措施？

答：您要在第一时间书面通知承保保险公司或到当地保险公司报案，（对偷窃、提货不着、淡水雨淋等的报损要求不超过10天）并保留好事故现场，减少和避免损失的进一步扩大，聘请相关部门对货损进行检验，并获取事故责任方的货损货差证明。

18.货物损失由责任方造成，在进行保险索赔时，被保险人可否放弃向责任方索赔？

答：按照保险法规及条款，在保险公司未赔偿之前，放弃向责任方索赔的，保险公司不承担赔偿责任；由于被保险人过错影响保险人追偿权利的，保险人相应扣减赔偿金。

第二部分：中小企业行业风险及产品推介

小型办公室类 风险分析：

该行业主要是指近年来在各城市中出现的大批中小型非生产性企业，包括中小型IT企业，如软件业、网络与电信业、电脑电信产品销售业；技术密集型服务类，如会计师、律师、评估、代理、经纪、设计、监理等各种中小型事务所。这些行业大多作为出租人或承租人在城市里的中、高档写字楼办公，以办公室为工作场所，职工人数不多，工作场所规模较小，一般不涉及易燃、易爆等传统的高危险活动，它们面临的风险有如下特征：

1.该行业以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故。大型写字楼内往往进驻几十以至上百家的不同企业，业务性质各不相同，人员繁杂，消防意识和条件参差不齐，发生火灾的隐患比较大。

2.写字楼自动喷淋系统可能发生故障或失灵，会对电子和计算机设备以及室内装潢造成损害。

3.该行业一般拥有较多的计算机，计算机面临各种自然灾害和意外事故，操作人员的疏忽或过失行为，被盗窃、抢劫以及断电、短路等风险。

4.如果发生保险事故导致事务所营业中断或部分受影响，无论房屋的出租人或承租人，都可能承受资金的损失。

5.该行业多为技术密集型和资金密集型，有比较大的现金存量和流量，盗窃、抢劫、火灾、爆炸等风险都可能造成现金损失。

6.客户在该行业办公场所内接受服务时可能遭受意外，尤其企业数目多、人员密度大的写字楼，一旦出现紧急情况，可能造成重大的人员伤亡或财产损失。7.该行业拥有各种专业技术人员，如律师、注册会计师、工程设计师等。他们的工作技术含量很高，一旦出现疏忽或过失，可能会造成第三者的经济损失或人身伤亡。

8.该行业拥有的非营业用车辆以及雇员家庭自用车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

9.尽管该行业一般不从事高危险性的活动，但该行业雇员同样面临因意外事故导致的身故、残疾等，尤其是经常因公外出以及需要出境的人员，可能面临更多的意外伤害风险。产品推介：

一、综合保险类产品：办公室综合保险

二、财产保险类产品：

(一)主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险：1.附加装潢保险条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加水暖管道爆裂保险条款(二)主险：计算机保险(三)主险：现金保险

附加险：1.附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款

三、责任保险类产品：

(一)主险：公众责任保险（99年版）

附加险：1.附加出租人责任条款

2.附加电梯责任条款

3.附加建筑物改动责任条款(二)主险：雇主责任保险（99年版）

附加险：附加第三者责任保险条款(三)主险： 1.律师职业责任保险

2.建设工程设计责任保险

3.注册会计师职业责任保险

4.单项建设工程设计责任保险

5.保险代理人职业责任保险

6.保险经纪人职业责任保险

7.工程监理责任保险

8.建设工程勘察责任保险

9.船舶检验师职业责任保险

四、意外伤害保险类产品：(一)主险：1.团体意外伤害保险

2.综合团体意外伤害保险

附加险：附加团体意外伤害保险

(二)主险：各种交通意外伤害保险；人身意外伤害保险；航空意外伤害保险 小型私营制造企业 风险分析：

近年来，各类小型私营制造企业日益增多，它们的产品覆盖广泛，涉及我们日常生活和生产的方方面面。尽管它们的职工人数不多，工作场所的规模相对较小，但这些企业的业务发展很快、数量不断增多，是不可忽视的客户群体，有很大的业务拓展潜力。小型私营制造企业主要面临以下风险：

一、固定资产所占比例较大，面临各种自然灾害和意外事故。有的企业会涉及易燃、易爆等高危险的生产活动，而且很多小企业的安全和消防设施不够完善，发生火灾的隐患很大。

二、企业的生产活动离不开机器设备，有的还拥有和使用高价值的精密设备，机器设备一旦损坏会带来很大损失。

三、企业的生产活动中有一定量的现金收付、存储，现金面临火灾、爆炸以及被盗窃、抢劫的风险。

四、企业生产的产品可能存在缺陷，造成消费者的人身伤害和财产损失；生产活动可能对雇员或第三者造成伤害。出现上述情况企业都要依法承担赔偿责任。

五、有的企业拥有锅炉、压力容器、气瓶、压力管道等特种设备，这些设备可能因操作人员的过失或故障造成第三者的人身伤亡或财产损失。

六、企业用于生产的原料和生产出来的产品在运输过程中面临各种自然灾害和意外事故。

七、企业拥有的各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任风险。

八、企业的雇员面临各种人身意外风险。

小型物流运输业 风险分析：

该行业属于散货运输市场主体，包括货运代理、运输服务、配货站、储运、托运和快递等。其风险具有如下特点：

一．

该行业占地面积通常较小，货物堆放较多，风险的密集程度比较高。企业自身的固定资产和客户的货物面临各种自然灾害和意外事故。有的企业疏于防范，发生火灾、爆炸的风险较大。

二． 还行业一般建在流动人口数目大、车辆流动多的地区或主要货物集散地、交通汇合点，一旦发生火灾、爆炸事故，很容易造成高额的人身伤亡或财产损失，雇主面临较大的公众责任风险。

三． 雇员在从事本职工作时可能遭受意外，尤其装卸人员面临的风险较大，雇主要依法承担赔偿责任。

四． 该行业的主要经营活动是货物运输，在运输过程中货物面临各种自然灾害和意外事故。

五． 该行业拥有的各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。六． 该行业的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一． 财产保险类产品：

主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加场内起重、运输机械保险

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加罩棚、露堆财产保险条款

二．责任保险类产品

（一）主险：物流责任保险

（二）主险：道路危险货运承运人责任保险

（三）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加停车场责任条款

2.附加车辆装卸责任条款

（四）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款 三． 货物运输保险类产品

（一）主险：1.公路货物运输保险

2.公路货物运输定额保险

附加险：公路货物运输保险附加盗窃、抢劫保险。

（二）主险：水路货物运输保险 四． 意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险 附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人意外伤害险

小型文体、娱乐、健身类 风险分析：

近年来，各类小型文体、娱乐和健身机构日益增多，如小型展览馆、图书馆、保龄球馆、歌厅、网吧、游泳池、电影院、录像厅、游戏厅、桌球室、健身房等。它们是服务性机构，共同特点是规模小，职员较少，风险具有如下特征： 一． 固定资产所占比例较高，很多机构拥有各种电子设备和高价值器械，由于消防意识和条件参差不齐，这些资产面临各种自然灾害和意外事故。

二．很多机构拥有计算机，尤其网吧，以计算机为主要资产。计算机面临各种自然灾害和意外事故，操作人员的疏忽或过失行为，被盗窃、抢劫以及断电、短路等风险。

三．这类行业多有广告霓虹灯、灯箱、招牌、广告牌等装置，可能因为自然灾害或意外事故造成物资损失以及第三者责任。

四．雇员在从事本职工作时以及客户在机构内接受服务时都可能遭受意外伤害，尤其场地规模小、人员密度大的机构，一旦出现紧急情况，可能造成重大的人员伤亡和财产损失。

五．年龄不满18周岁的无民事行为能力人或限制行为能力人在这些场所内可能造成第三者人身伤亡或财产损失，其监护人应当依法承担赔偿责任。

六．娱乐机构拥有的游艺机和游乐设施可能因操作人员的过失或发生故障造成第三者人身伤亡或财产损失，娱乐机构应当依法承担赔偿责任。

七．有的机构拥有食堂、餐厅等，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身伤亡。

八．这些机构拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。九．雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一． 财产保险类产品：

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加广告牌保险条款

2.附加水暖管道爆裂保险条款

3.附加锅炉、压力容器损失保险条款

4.附加装潢保险条款

5.附加抢劫、盗窃特约保险条款

6.附加橱窗玻璃破碎保险条款

（二）主险：计算机保险 二．责任保险类产品：

（一）主险:公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加锅炉爆炸责任条款

4.附加游泳池责任条款

5.附加停车场责任条款

（二）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（三）监护人员责任保险

（四）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（五）主险：餐饮场所责任保险 三．意外伤害保险类产品：

（一）主险：团体人身意外伤害保险 附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

（三）主险：旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险

物业公司 风险分析：

该行业以为业主提供服务为主，服务项目繁杂。风险有以下特点：

（一）物业公司以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故。

（二）物业公司的经营活动中有一定量的现金收付、存储，现金可能面临火灾、爆炸以及被盗窃、抢劫风险。

（三）物业公司管理的场所范围广、项目杂，而且面向公众开放，面对的人员复杂，存在因管理上的疏忽或过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的风险。

（四）物业公司的雇员在从事本职工作时可能遭受意外伤害，雇主要依法承担赔偿责任。

（五）物业公司拥有的特种设备（如锅炉、压力容器、电梯等）可能因操作人员的过失或故障导致自身财产损失或第三者责任。

（六）有的物业公司拥有餐饮场所，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身伤亡。

（七）物业公司拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

（八）物业公司的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一． 综合保险类产品：办公室综合保险 二．财产保险类产品：

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险： 1.附加锅炉、压力容器损失条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款 三．责任保险类产品：

（一）主险：物业管理责任保险

附加险：停车场机动车辆盗窃抢劫责任保险

（二）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加停车场责任条款

4.附加锅炉爆炸责任条款

5.附加游泳池责任条款

6.附加建筑物改动责任条款

（三）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（四）主险：特种设备第三者责任保险 附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（五）主险：电梯责任保险

（六）主险: 餐饮场所责任保险 四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：交通意外伤害保险

（三）主险:交通工具意外伤害保险

（四）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

旅游景点类

风险分析：

我国幅员辽阔，山河壮丽，各地的旅游景点非常多。这些景点大小不

一、景致各异，旅游景点大多是露天的，提供旅游、住宿、餐饮、娱乐等多种服务。因此面临的风险具有多样化的特征，涉及物质财产、责任赔偿、意外伤害等多方面的风险。具体分析如下：

一、景点拥有的固定资产面临各种自然灾害和意外事故。尤其很多自然景观地处野外，有山有水，在特定季节发生暴雨、洪水、暴风、泥石流等自然灾害以及火灾的可能性较大。

二、景点内游客众多、人员繁杂，景点和游客的财物有被抢劫、盗窃的可能。

三、旅游的探险性、野外性和运动性决定了旅游中发生意外事故的风险远远高于日常生活，尤其像设有漂流、缆车的景点和设有过山车等刺激性娱乐活动的景点。如果因为景点经营管理者的疏忽或过失发生意外事故导致游客人身伤亡或财产损失，景点经营管理者要依法承担赔偿责任。

四、景点的雇员在从事本职工作时可能遭受意外事故导致人身伤亡和财产损失，尤其在户外工作的人员，风险较大。

五、景点的餐饮场所可能因食物的卫生存在问题造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或用具存在缺陷造成食用者人身伤亡。

六、很多景点拥有自己的停车场，在停车场内停放的汽车可能因工作人员的过失遭受意外事故或被盗窃、抢劫。

七、很多景点拥有游乐设施和客运索道等特种设备，这些设备可能因操作人员的过失或故障造成第三者的人身伤亡或财产损失。

八、景点拥有的非营业用、营业用各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

九、景点的雇员面临各种人身意外风险。游客在景点游玩时或在景点的旅馆住宿是也可能遭受各种意外伤害。产品推介：

一、财产保险类产品：

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：

1、附加雪灾、冰凌保险条款

2、附加泥石流、崖崩、突发性滑坡保险

3、附加雹灾保险

4、附加暴雨、洪水保险

5、附加暴风、保险

6、附加水暖管爆裂保险

7、附加锅炉、压力容器损失保险 8.附加抢劫、盗窃特约保险条款

9、附加建筑物室外附属设施暴风、、暴雨保险

（二）主险：现金保险

附加险：1.附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任险

3.附加雇员忠诚保险条款

4附加个人财产损失条款

二、责任保险类产品：

（一）主险：公众责任保险（1999年版）附加险：1.附加客人财产责任条款

2.附加电梯责任条款

3.附加广告及装饰装置责任条款

4.附加停车场责任条款

5.附加锅炉爆炸责任保险条款

（二）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（三）主险：餐饮场所责任保险

（四）主险：机动车辆停车场责任保险

（五）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

三．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

（三）主险：旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险

（四）主险：住宿旅客意外伤害保险

停车场 风险分析：

该行业提供停车服务，服务项目单一，特点鲜明。对该行业的风险分析如下： 一． 该行业以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故，尤其露天停车场受自然灾害的影响较大。

二．停车场所多有灯箱、广告装置，可能因自然灾害或意外事故造成物质损失或第三者责任。

三．该行业的经营活动面向公众开放，面对的人员复杂，流动量大，大量的车辆频繁进出或停泊在停车场内，存在因管理上的疏忽火锅事发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失的风险。

四．停车场拥有的特种设备（如升降机、电梯等）可能因操作人员的过失或故障导致自身财产的损失或第三者责任。五．停车场拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。六．停车场的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一． 财产保险类产品：

主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加水暖管道爆裂保险条款

2.附加广告牌保险条款

3.附加抢劫、盗窃特约保险条款

二．责任保险类产品

（一）主险：机动车辆停车场责任保险

（二）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险:1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加停车场责任条款

（三）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（四）主险：电梯责任保险

（五）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款 三．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

加油站 风险分析： 加油站属于成品油终端零售市场主体，其经营对象主要为成品油，包括车用汽油、柴油、煤油、润滑油和气体燃料。以其他行业相比，加油站的风险具有如下特点： 一．火灾、爆炸的危险发生程度高。油品具有较强的发挥性和扩散性，易燃易爆特性强，并且易累计静电和热膨胀、火灾危险性比较高。由于加油站的占地面积通常不很大，风险密集程度比较高。

二．公众责任发生的隐患较大、加油站一般建在人口数目大、车辆保有量多的地区或主要集散地、交通汇合点，一旦发生火灾、爆炸事故，很容易造成高额的人身伤亡或财产损失。

三．产品责任风险较大。在当今日以市场化的油品市场上，油品供货渠道多元化，检验手段透明度低，油品质量不可控因素较多，成品油销售市场上质次油品损毁车辆的事件时有发生。

四．雇主责任风险大。油品对人体的危害比较大，其强挥发性和易燃性也常常引发各种事故。加油站的工作人员长期暴露在油品的危害下，患职业病或遭受人身伤害的可能性要高于一般行业。

五．现金被盗窃或被抢劫的可能性高。加油站日常要发生较多的现金流入或油票周转，尤其部分地处偏僻的加油站，日常现金被盗窃或被抢劫的风险较一般单位要高。

六．油品运输过程中的风险较大。多数加油站都要通过油罐车运输油品，运输过程中油品和车辆都存在遭受碰撞、倾覆等意外事故和自然灾害的风险。七．加油站拥有的其他机动车辆可能遭受损失或引起第三者责任。

八、加油站的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一． 综合保险类产品：加油站综合保险 二．财产保险类产品

主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加输油管道损坏保险条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加自燃保险条款

三．货物运输保险类产品：

主险：1.公路货物运输保险

2.公路货物运输定额保险

附加险：公路货物运输保险附加盗窃、抢劫保险

四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险 汽修服务类 风险分析:

该行业为服务型行业，人员流动性大，以提供汽车维修保养服务为主。该行业的风险有以下特点：

一．相对其他企业而言，该行业在经营过程中大量使用电、火、油等工具，同时其经营场所内有大量易燃、易爆物品，更容易面临火灾、爆炸等风险、该行业所有的机器设备、精密仪器等也存在遭受各种自然灾害或意外事故的风险。

二．该行业的经营活动中有一定量的现金收付、存储，现金可能面临火灾、爆炸以及在营业、运送过程中被盗窃或抢劫的风险。

三．该行业的经营场所多有橱窗、灯箱、广告装置，可能因为自然灾害或意外事故造成物质损失或第三者责任。

四．该行业的经营场所内既有易燃、易爆品，又有机械设备，还有不断往来的车辆，而其经营活动面向公众开放，人员复杂，流动量大，存在着因管理上的疏忽或过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的风险。

五．该行业的雇员在从事本职工作时可能遭受意外或患职业病导致伤残、死亡，雇主依法因承担赔偿责任。

六．该行业拥有的压力容器、起重机械、场内机动车辆等特种设备可能因操作人员的过失或故障导致第三者的人身伤亡按或财产损失。

七．作为汽修行业，会有大量修理、保养的车辆进出、停泊在其停车场，其停车场存在因意外事故或管理上的过失造成第三者责任的风险。

八、该行业拥有的非营业或特种车辆（如拖车等）可能遭受损失或引起第三者责任。

九．雇员面临各种人身意外风险。

产品推介：

一、综合保险类产品

（一）主险：汽车修理厂综合保险

（二）主险：汽车经销商综合保险 二．财产保险类产品

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险：1.附加机器设备损坏保险条款

2.附加广告牌保险条款

3.附加橱窗玻璃破碎保险条款

4.附加锅炉、压力容器损失保险条款

5.附加抢劫、盗窃特约保险条款

6附加场内用起重、运输机械保险条款

7.附加水暖管道爆裂保险条款

8.附加自燃保险条款

（二）主险：现金保险

附加险:

1、附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款

三．责任保险类产品

（一）主险：公众责任险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装修装置责任保险

3.附加停车场责任条款

4．附加车辆装卸责任条款

5.附加锅炉爆炸责任保险条款

（二）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（三）主险：电梯责任保险

（四）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员员意外伤害保险

第三部分：产品介绍

综合保险类产品 办公室综合保险

办公室综合保险由财产损失保险、租金损失保险、现金保险、公众责任保险、雇主责任保险和通用部分等六部分组成。财产损失保险 ? 保险标的

房屋、室内装潢。办公家具、办公设备、残骸清理费。

经双方约定，确定并列明保险价值的被保险人的雇员的个人财产、古董、工艺品。? 不保标的

手提电脑、移动通信工具、照相、摄像器材。手表；金银、珠宝、首饰、现金、支票、有价证券；文件、账册、档案、图纸；机动车辆；动物、植物等。? 主要负责

火灾、爆炸、暴雨、洪水等自然灾害；自动喷淋系统故障或管道爆裂；空中运行物体坠落；盗窃、抢劫；第三者恶意破坏等造成保险标的的损失。

因操作人员过失或意外造成的计算机系统硬件设备损失及软件、数据恢复费用。

因保险事故导致的清理、拆除或支撑费用。

保险标的在临时移动途中因保险事故导致的损失。

必要的、合理的施救造成保险标的的损失或费用。? 责任免除

保险标的因变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自燃、烘培造成的自身的损失；置于露天的保险标的因暴风、暴雨、洪水、低温、冰雪、尘土造成自身的损失或费用；计算机硬件设备因未发生损坏的情况下软件或数据的损失等。

租金损失保险 ? 保险标的

租金支出的损失，及保险事故发生后，被保险人的办公场所无法使用，但按照房屋租赁合同仍然需要支付的租金的损失。

预期租金收入的损失，即因发生保险事故造成已生效的房屋租赁合同无法履行时，被保险人可以预期的租金收入的损失。? 不保标的

因房屋无法出租而减少的费用支出等。? 主要负责

由于财产损失的保险事故导致办公场所无法使用超过72小时，或进、出办公场所的通道阻塞，或公用的水、电、煤气、电讯中断的后果，造成被保险人营业活动中断或受影响而遭受的赔偿期内的租金损失。? 责任免除

公共水、电、煤气、电讯供应方故意中断或限制供应的行为导致的租金损失；被保险人或出租人或承租人所有的相关装置的缺陷造成水、电、煤气、电讯供应中断导致的租金损失；营业中断或受影响72小时以内的租金损失；除租金外的其他间接损失等。

现金保险 ? 保险标的

现钞和现金支票。? 主要负责

火灾、爆炸造成存放在被保险场所的现金损失。

因遭受盗窃或抢劫造成存放在被保险人办公室保险柜的现金损失。

被保险人的雇员的个人财产因上述抢劫遭受的损失。? 责任免除

被保险人或其合伙人、董事、雇员进行的盗窃、内外勾结、玩忽职守的行为造成的现金损失；财会人员帐务管理差错造成的现金损失；解送车辆无解送人员照料或无故未经正常路线行驶造成的现金损失等。

公众责任险 ? 主要负责

被保险人在办公场所范围内经营业务因过失造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

在中国境内，被保险人的董事、合伙人或其雇员在办公场所之外从事被保险人的业务活动时，因过失导致意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失。

因经营业务发生意外事故，根据法律规定应由被保险人承担的对业主或者对承租人的财产损毁的赔偿责任。? 责任免除

被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何机动车辆、电梯、升降机、自动梯、升降机、自动梯、起重机、吊车或其他神剑装置所引起的赔偿责任；被保险人的董事、合伙人或其雇员驾驶任何机动车辆造成的赔偿责任；任何的污染导致的赔偿责任；任何类型的中毒导致的赔偿责任；被保险人为其客户提供专业服务造成的赔偿责任；被保险人与他人的合同下应承担的合同责任；被保险人的雇员或其董事、合伙人所遭受的伤害的赔偿责任；被保险人或其雇员、董事、合伙人的财产损失等。

雇主责任险 ? 主要负责

在保险期间，被保险人聘用的雇员在受雇过程中，从事被保险人的业务工作时遭受意外导致伤、残或死亡，根据劳动合同或依法应由被保险人承担的赔偿责任。

被保险人的雇员在中国境内从事公务旅行期间因意外事故导致伤、残、或者死亡，被保险人根据劳动合同或依法应承担的赔偿责任。

仲裁或诉讼费用及保险人同意的其他费用。? 责任免除

各种疾病、职业病；被保险人业务或工程的承包商所聘用员工的任何原因的伤亡；雇员分娩、非工伤流产；雇员自加伤害、自杀、违法行为所导致的伤残或死亡；在中国境外及港澳台地区发生的雇员伤亡等造成的损失、费用和责任等。

通用部分 ? 责任免除

被保险人或其代表的故意行为或重大过失；战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、恐怖活动；地震、海啸；核辐射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；国家机关的自发或司法行为等造成的损失、费用和责任。

因自身缺陷造成的财产本身的损失；不在保险标的的范围内的财产或费用的损失；罚款或惩罚性赔偿等。? 保险费计算办法

财产损失保险

保险金额按实际情况确定。根据财产不同，费率在1‰至3‰之间。

保险费=保险金额×费率

租金损失险

年租金按实际情况确定。根据时间不同，费率在3‰-5‰之间。

保险费=年租金×费率

现金保险

累计责任限额为50万元。保险费为300元。

公众责任保险

每次事故责任限额为50万元。保险费为400元。

雇主责任保险

每年累计责任限额为30万元。每年保险费为100元。

保险费=100元×人数

住宿学生财产综合保险

住宿学生财产综合保险由财产损失保险、第三者责任保险和通用部分等三部分组成。? 保险对象

凡经过注册并在校住宿的学生，均可作为被保险人。

财产损失保险 ? 保险标的

被保险人自有的、存放于学生宿舍室内的财产，包括电脑、随身听。收录机、复读机。书籍等学习、文娱用品；手机、寻呼机等通讯设备；衣物和床上用品、电视机、洗衣机、空调等生活用品。

被保险人自有的、存放于学生宿舍内的现金。? 不保标的

金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、艺术品的珍贵财物；票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；日用消耗品、各种交通工具；笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘等。? 主要负责

火灾、爆炸、暴雨、雷击；管道爆裂导致水渍；空中运行物体坠落，建筑物和其它固定物体倒塌；盗窃、抢劫等造成保险标的的损失。

供电线路因火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击或因供电部门或学校施工失误，导致电压异常而引起电器的直接损毁造成保险标的的损失。

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生时，被保险人为防止或减少保险标的的损失而支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

学校放假期间且宿舍无人居住时保险标的的损失；电器用品因为使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤或不按学校用电规定等原因造成的本身毁损；保险标的的本身缺陷、保管不善导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失；由于被保险人保管不善、疏忽大意造成的财产丢失、遗失等。

第三者责任保险 ? 主要负责

在保险期间及被保险人注册学校的校园内，被保险人因过失造成校方财产损失、他人的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

事先经保险人同意的诉讼费用。

发生保险事故后，被保险人为缩小或减小对第三者的赔偿责任说支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

被保险人违反学校的校规校纪造成的损失、费用和责任等。通用部分 ? 责任免除

被保险人的违法、犯罪或故意行为；战争、敌对行为，军事行动、武装冲突、罢工、罢课、**、**；核反应、核辐射和放射性污染；行政、司法行为；地震及其次生灾害等造成的损失等。

不在保险标的的范围内的财产损失等。? 保费计算方法

财产损失保险和第三者责任保险的保费按一定比例组合计算，总保险费在2元至20元之间。

财产损失保险中的室内财产的保额从2000元至15000元不等，费率为0.5‰；现金保险的保额从200元至500元不等，费率为0.5‰.保险费=保险金额×费率

第三者责任保险的累计责任限额从2000元至20000元不等，费率为0.6‰.保险费=累计责任限额×费率 附加休学费用保险

承保被保险人由于重大疾病或意外事故导致连续3个月住院医疗或疗养，造成无法继续学习，进校方同意休学的，保险人按照本保险合同的约定承担被保险人因此而承担的学费。

战争、类似战争行为、罢工、罢课；违法犯罪行为；自伤行为以及被保险人的其他故意行为；学习成绩不良，按照校方学籍管理规定应当留级导致休学造成的，及医疗、疗养、看护、营养费用和学费之外的其他费用，保险人不负责赔偿。根据休学时间的不同，每人累计责任限额从1000元至8000元不等。保险费每人每年2元。小型企业综合保险

小型企业综合保险由火灾保险、公众责任保险、雇主责任保险和共同条款四部分组成。? 保险对象

经国家有关部门批准，物质财产保险金额在200万-500万元范围内的小型企业均可作为被保险人。火灾保险 ? 保险标的

合同列明的地点内的被保险人的下列财产：

生产经营和住宅房屋（包括装修）及室内外附属设施；

生产经营用房屋的内部财产，包括：机器、电器、电子电气设备；办公用品和办公室设备；存货、原材料；个人物品。

住宅房屋内财产，包括：家用电器、家具和个人物品。? 不保标的

金银、首饰、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯、古家具和名家具及各种收藏品；现金、有价证券；档案、相册、图表、商业文件、技术文件、电脑资料；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的货物；领取执照的机动车；便携式通讯装置、笔记本电脑、照相摄像器材；动物和植物；放置于露天的个人财产等。? 主要负责

火灾和烟熏；爆炸；雷击；空中运行坠落；他人车辆的撞击等造成保险标的的损失。

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

保险标的的本身缺陷、保管不善、使用或操作不当导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失。

盘点后发现短少。

公众责任险 ? 主要责任

被保险人因意外事故；火灾、爆炸、漏水；由被保险人的代表和雇员引起的责任；由被保险人所有或所照管的财产引起的责任；属于被保险人或由被保险人看管的动物引起的责任等造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。? 责任免除

被保险人故意违反法律规定和职业规范的行为及犯罪行为；

被保险人根据他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限；

对被保险人或其代表、雇员人身伤亡及其财产损失的赔偿责任；

机动车辆或其他交通工具所引起的责任；

被保险人所销售、运送或供应的食物引起的食物中毒；

被保险人或其雇员从事其他职业活动引起的责任；

被保险人生产经营活动造成的环境污染责任；

自然灾害造成的损失；

被保险人饲养或看管的家禽或其他动物的传染疾病所引起的责任。

雇主责任保险 ? 主要负责

在保险期间内，未投保工伤保险的被保险人合法聘用的雇员在受雇过程中，发生《工伤保险条例》所认定的工伤情形，应由《工伤保险条例》中规定的工伤保险基金和所在单位支付的款项。或者在保险期间内，已投保工伤保险的被保险人合法聘用的雇员在受雇过程中，发生《工伤保险条例》所认定的工伤情形，应有所在单位支付的款项。

根据其他法律法规，被保险人依法应承担的对工伤雇员的赔偿责任。

索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意的法律费用。? 责任免除

对于投保工伤保险的被保险人，按照《工伤保险条例》中规定的应由工伤保险基金支付的款项；

雇员因工致残被鉴定为五至十级伤残的，由用人单位支付的一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金；

被保险人的雇员因职业病以外的疾病、传染病、雇员分娩、非工伤流产、雇员自加伤害、自杀、违法行为、非职业原因受酒精或药剂影响所导致的伤残或死亡；

被保险人及其代表的故意行为或重大过失。

除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用雇员的责任及中国境外发生的雇员的伤残或死亡。

共同条款 ? 责任免除

被保险人或其代表的故意行为或重大过失；战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、恐怖活动；地震、海啸；核辐射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；国家机关的自发或司法行为等造成的损失、费用和责任。

罚款或惩罚性赔款；事故发生后的间接损失；保险合同中载明的免赔

额及其他不属于保险责任范围的损失和费用。

? 保险费计算方法

火灾保险

保险金额通常为200万至500万元。根据标的房屋结构和室内是否存在易燃物分别确定加费比例，费率在0.6‰至1‰之间。

保险费=保险金额×费率

费率=基准费率×（1+房屋结构加费比例）×（1+室内易燃物加费比例）

公众责任保险

累计责任限额从40万元至100万元不等。费率在2‰至3‰之间。保险费=累计责任限额×费率

雇主责任险

累计责任限额从40万元至100万元不等。费率在2‰至3‰之间。

保险费=累计责任限额×费率

火灾保险项下附加自然灾害保险

承保因台风、飓风、、暴风、暴雨、洪水、暴风雪引起的屋顶的塌陷；房屋被损害48小时内产生的漏雨、雪或冰雹造成保险标的的损失。

正在建造中的房屋，无外墙安全保护和无封闭的房屋。放置在被保险房屋外的物品及火灾保险项下不保标的遭受的损失，雪崩、滑坡、地陷造成保险标的损失，保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从0.5‰至1.50‰不等。火灾保险项下附加水渍保险

承保因管道、暖气、水槽、引水道及机器设备漏水、屋顶或阳台漏雨、漏雪、下水道堵塞造成的保险标的的损失，专业人员对嘴子事故的调查费用保险人也负责赔偿。

暴风雨、洪水引发的水灾；由河流、水库、蓄水池、蓄水箱及其他水源引发的漏水、堵塞溢水；被保险人对用水设施使用不当或缺乏必要的维护；正在建造中的房屋漏水、堵塞溢水；公共或是人道路、花园、院子引发的水灾等造成保险标的的损失保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从1‰-1.5‰不等。

水灾保险项下附加盗窃、抢劫保险

承保存放在保险地点室内的保险标的因遭受外来的，且有明显撬、砸等痕迹，并经公安部门证明确系盗窃抢劫行为所致的灭失、损毁或污损的直接损失。

现金、金银、首饰、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯、古家具和名家具及各种收藏品的盗抢损失；被保险人及其代表、雇员或房客（包括家庭成员）的盗抢、内外勾结、故意纵容盗抢所致损失、发生在保险地点之外，以及放置在室外（如露天、凉台，过道、走廊等）的保险财产的盗抢损失；无人居住或无人看管一星期一以上的房屋的盗抢损失；自然灾害或意外事故发生时保险标的的盗抢损失；营业或工作期间、进出库过程中发生的盗抢损失保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从2‰-4‰不等。

火灾保险项下附加玻璃破碎保险

承保保险地点内房屋中已安装的、永久构成被保险房屋一部分的玻璃因破碎造成的自身损失。

温室玻璃、彩绘、艺术玻璃、可携式镜子的损失；玻璃缺口和出现大面积裂纹；玻璃瑕疵或维护不善；在安装、放置或整修过程中引起的损坏，保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从5‰-12‰不等。

火灾保险项下附加机器和电脑设备损失保险

承保被保险房屋内生产经营用的机器设备和电脑设备由于操作人员疏忽、过失、操作错误、恶意行为；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、断电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；机械离心力所引起的断裂等造成的损失。

需要定期更换的损耗、易耗品；正常使用情况下，电灯、灯管、整流器和电器屏幕的损坏；正常磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、受潮、锅垢、鼠咬、虫蛀；投保时已存在缺陷；根据法律或合同约定应由供货方、制造商、安装人或修理人负责的损失和费用；为按照制造商的规定使用和超出正常范围的测试；电脑病毒；带故障时用设备导致的损失；正常维修、保养费用等情况下的损失保险人不负责赔偿。

火灾保险项下附加现金、有价证券盗窃抢劫保险

承保被保险人所有或替他人保管的现金、有价证券由于在保险柜中、营业柜台、及解送途中遭受抢劫造成的损失。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人未按《现金管理暂行条例》规定，存放在保险柜内的现金、有价证券被盗窃或抢劫；缴款或提款途中无故绕道或随意停留；保管不善所致的损坏、遗失、霉烂和虫蚀；内部人员监守自盗、内外勾结等违法行为等造成的损失保险人不负责赔偿。

在途和在柜最高保险金额分别为5万元，费率从5‰至10‰不等。

火灾保险项下附加冷藏商品损失保险

承保存放在被保险人固定地点的商用冷冻设备里的商品，由意外事故引起的停止制冷及液体制冷剂泄露引起的损失。

除共同条款列明的责任免除以外，出险时冷藏商品已超过保质期、不正确使用冷藏设备的、使用制冷设备时连续48小时无人照看、停电12小时以内所造成的损失保险人不负责赔偿。保险费率1.5‰。

公众责任保险项下附加房主责任保险

被保险人所拥有产权的房屋免费或有偿租借给他人用于非生产经营性用途，由于房屋建筑本身的质量问题或被保险人对该房屋保养不善；或被保险人同时购买了火灾保险和本保险情况下，由于火灾导致居住者或者第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人明知房屋存在安全隐患却未予以修理，或违反安全法规行为（不可抗力除外）引起的责任，保险人不负责赔偿。

保险费率1.5‰.公众责任险项下附加发货以及安装、修理活动责任保险

被保险人在其拥有或租用的场所之外依法从事保险合同载明的生产经营活动，由于安装、修理活动时操作过失造成的损失或由于销售的产品或商品固有的瑕疵，以及设计、生产、安装、维修、包装、使用说明上的过错而造成的损失，导致顾客或其他第三者人身伤亡或财产损失，依法依由其承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人发货时已经知道产品存在缺陷所造成的损失，被售出的商品，产品本身的损失、修理费、替换费和退货费，建造、修理和改善各种类型房屋和建筑物的费用，被保险人对其代表或雇员的人身伤害和财产损失责任或其拥有或租用的场所外从事安装、修理活动时造成的污染责任等，保险人不负责赔偿。

保险费率2‰-3‰.公众责任保险项下附加食物中毒责任保险

被保险人在依法从事保险合同载明的生产经营活动时，由于销售、供应或发放的食品引起的食物中毒导致第三者或顾客的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人在销售、供应、或发放时已经知道食品存在缺陷或不洁导致的损失以及被销售、供应或发放的食品本身的损失，以及替换和退货费，保险人不负责赔偿。保险费率1‰.餐饮、娱乐场所综合保险

本条款由财产保险、公众责任险。雇主责任保险和共同条款四部分组成。? 保险对象

凡领有工商行政管理部门颁发的有效营业执照及卫生部门核发的卫生许可证，有固定营业场所的从事餐饮、娱乐业的企业或个体工商户，均可作为本保险的被保险人。

财产保险 ? 保险标的

合同列明的地点内的被保险人的下列财产：

建筑物及其固定附属设备；装潢；

电器、电子电气设备；计算机及其附属设备；

办公用品和设备；

库存商品、半成品或原材料；

家具、餐厨具及其他日常用具；

广告和招牌 ? 不保标的

金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、艺术品的珍贵财物；票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的货物；领取执照的机动车；便携式通讯装备、笔记本电脑、照相摄像器材；动物和植物；放置于露天的个人财产；被保险人及其雇员的个人财产等。? 主要负责

空中运行物体坠落、火灾、爆炸以及因火灾导致的烟熏；

雷击、台风、飓风、、暴风、暴雨、洪水；

供水、供热、供气管道爆裂；自动喷淋系统故障；

清理残骸费用；

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

保险标的的本身缺陷、保管不善导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失；

供水、供电、供气或其他能源供应中断引起保险标的的损失；

火灾发生时或之后的盗窃损失；

被保险人应当但未能采取合理措施防范而导致积水造成的损失；

自然灾害造成正在建造中的房屋、无外墙保护和无封闭的房屋以及广告和招牌遭受的损失。

公众责任保险 ? 主要负责

在保险期间内，在保险合同列明的地点范围内，被保险人在从事保单载明的营业过程中，由于过失引起的火灾、爆炸、管道破裂造成的漏水；食物中毒；摔伤、烫伤、撞伤、砸伤；升降装置及广告装饰物坠落，造成顾客或其他第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任；

被保险人为房子或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的合理的、必要的施救费用；

事项金保险人书面同意而支付的诉讼费用或仲裁费用。

第三篇：关于如何加快商业非车险业务发展的思考

关于如何加快商业非车险业务发展的思考

（一）重引导，强激励

要实现非车险业务的快速发展，关键是要引导干部员工的积极性。要通过反复宣导、绩效考核、过程管控等形式，形成强有力的政策导向与舆论氛围，使每一位员工都牢固树立发展商业非车险的意识。充分发挥先进典型的引领示范作用，定期对非车险业务进行考核和评比，对完成任务每月靠前或者介绍重要保源的员工和业务员进行奖励，并在公司晨会上介绍先进经验。

（二）盯续保，抓落实

进一步强化续保责任，紧紧围绕存量业务，明确目标，加强监控，切实提高续保率。首先要搭建好续保管理平台，强化续保过程管控，做好续保业务的跟踪、督导工作。同时，切实做好大客户的续保维护工作，建立健全座谈会制度及信息发布制度，及时了解大客户的保险动态，促进保险工作的全面开展，深度扩保挖潜。

（三）拓渠道，强队伍

进一步加强非车险销售团队建设，重点是做好现有业务团队的教育培训工作，尤其要针对一些新领域新险种，以及仍然存在较大增量潜力的老险种，有针对性地加强培训。同时要加强新员工培养，打造商业非车险专业团队的第二梯队、第三梯队。团队建设上，可以采取紧密型的“1+N”的传帮带管理模式（1即分管领导，N即团队成员；传即传授业务知识和展业技能，帮即帮助解决问题、拓展市场、拉通渠道，带即带领团队成员拜访客户、业务公关）实现支公司非车险业务发展和人员的技能提升。稳抓渠道建设，拓展渠道产能。重点在修理厂渠道、农网渠道和交叉销售渠道上加大建设力度，推动非车险业务快速增长。

（四）强管控，避风险

在加快非车险业务发展的同时，要按照“两个加强，两个遏制”工作的要求，加强合规管控。同时，加强业务质量管理和风险管控，提高商业非车险业务的质量和效益。

第四篇：非车险业务流程

非车险业务流程

一、非车险业务承保流程

非车险承保流程非车险业务人员业务内勤三级机构非车险南区分公司非车总公司南区非车核保人险核保人险核保部再保部①递交投保单及其他信息资料②复核投保信息是否符合要求否单证录入流程③核心业务系统录入信息④审核录单信息是否正确是⑤是否核保权限内否上报⑤是否核保权限内否 上报⑥是否需要临分安排是⑦临分安排承保判断流程是是否出单流程⑧出具保单、发票及其他相关单证⑨将相关单证联次分发各部门、岗位单证管理流程⑩单证整理、业务档案管理

流程说明:

（一）总则

1、遵循“诚信原则”，向投保人充分履行告知义务；

2、保证投保资料的完整性和真实性、投保资料传递的保密性和及时性及投保双方的合意性；

3、工作技能的专业性及处理问题的灵活性、主动性；

4、树立良好的团队协作精神，培养勇于任事的工作态度；

5、及时、准确出具各类险种的保单、批单、发票等相关单证；

6、保证各类统计报表的及时、准确、全面及财统数据的一致性；

7、认真负责的管理业务档案。

（二）流程内容

①业务人员应指导客户认真如实的填写投保信息，同时收集详细的相关业务资料，提交给非车险内勤人员；

②业务内勤在接到业务员提交的投保资料后，应进行初步审核，在确认资料齐全，投保单填写完整后，再与业务员办理投保资料交接签收登记。登记要素包括：经办业务员、投保人、险种、金额、投保人提供的证明资料清单等；

审核时，应注意以下几点：

（1）业务员交单的日期是否为填写好投保单的当天或第二天；如果不是，应查明原因并提示及时交单；

（2）投保单的填写应整洁、规范，无遗漏；

（3）所有修改的地方是否有责任人的确认，修改过多应予以退回，若投保单为业务员代填，是否有投保人确认；

（4）防止不整洁、不正确、不完整、不符合承保规则的投保信息流入到核保出单作业中。

③ 录单及出单

（1）业务内勤将投保信息及时录入核心业务系统，并记录操作人姓名，对业务员或代理机构、以及部分险种的特别约定做出标注或说明；

（2）业务内勤对输入的投保单信息与原始投保单进行核对，如果发现录入错误或遗漏，则进行修改和补充，以确保录入至系统的投保信息准确无误；

（3）确认录入信息准确无误后，上报分公司核保人； ④承保审核

（1）分/支公司核保人在系统中对录入信息进行审核,如有错误或遗失，应下发给内勤人员进行修改和补充；

（2）对审核无误的，按照非车险核保政策进行业务承保判断,对不予承保的应及时告知出单内勤；

（3）对超本级核保权限,应及时填写《超权限业务申报表》，连同相关业务资料上报上级核保人，高风险业务还须上报《风险查勘报告》；

⑤总公司南区非车险核保部在接到分公司上报业务后，应及时根据再保合约判断该业务是否在合约之内，如需临分安排，应填写《再保建议书》连同相关业务资料、《查勘报告》一并递交总公司再保部；

⑥总公司再保部根据业务情况进行临分安排，并在临分结束后及时反馈给总公司南区非车险核保部；

⑦若业务核保通过，内勤人员应及时出具保单、发票及其他相关单证，并进行核对加盖承保章及财务章；同时，保单后贴付的条款、明细表、附图等附件均需加盖骑缝章；若核保未通过，则及时将核保人意见反馈给业务部门，以便修改；

⑧内勤人员将相关单证联分发给各部门相关负责人；

⑨业务承保后，内勤人员应分产品对单证进行整理，根据档案管理要求，进行归档，妥善保管。

二、非车险业务核保流程

非车险业务核保流程非车险业务人分/支公司非车分公司专兼职总公司南区非总公司风控工员/业务内勤风控工程师车险核保人程师险核保人再保部①上报业务承保申请及详细业务资料②是否需要风险查勘是③进行承保前风险查勘否否

1、不良业务拒保；

2、修改承保条件④是否同意承保风险查勘报告是⑤是否超权限是，报总公司南区非车险核中⑥是否需要风险查勘是⑦进行风险查勘否否，回复分公司非车险核保人⑧是否同意承保专业风险查勘报告临分结果反馈是⑨是否需要临分安排是，提交再保建议书⑩再保临分安排否审核通过 流程说明：

（一）总则

1、充分了解被保险人及保险标的的相关情况并做出合理、恰当的地进行风险评估；

2、客观公正地审核保险合同，正确拟订承保条件；

3、合理进行再保操作，及时与再保部沟通，进行临分或其他分保处理；

4、提供高效务实的专业化服务；

5、确保业务质量，实现稳定经营目标，保证公司业务的持续稳健发展。

（二）流程内容

①业务人员应尽可能收集详细的相关业务资料，连同投保单一并提交给非车险内勤人员； 业务内勤对业务人员提交的投保资料进行审核后，递交给分（支）公司非车险核保人；

② 分（支）公司核保人在接收上报的投保申请后，应对投保内容逐项审核，审核内容包括：（1）投保人、被保险人名称及营业处所；（2）保险标的、行业类别、周围环境；（3）投保金额；（4）投保险种；（5）保险期限；（6）扩展条款；

（7）确认被保险人对保险条款及附加条款（包括责任免除部分）的内容及说明已经了解；

（8）投保人签字、盖章；

（9）其他足以影响决定是否承保的重要事实。

核保人在对投保申请进行认真审核后，认为必须对保险标的进行风险调查与评估的，应及时将相关资料转给专兼职风控人员进行保前风险查勘；有条件的，核保人应一同前往查勘；

③ 风险查勘与评估

风险查勘人员在接到风险查勘需求后，应及时与业务人员取得联系，与客户约定查勘日期并准时进行风险查勘。

风险调查与评估的要点包括：（1）明确主要风险

主要风险是指在投保责任范围内发生可能性较大而一旦发生造成的损失金额也较大的风险，主要风险决定于保险标的的内容、保险标的所在行业性质、地区，保险期限等。

5（2）明确风险点位

风险点位是在保险标的范围内最容易发生保险事故的环节、地点或位置，如高楼建工险的地基工程、高速公路建工险的护坡、软基路段；公众责任险的电梯间、浴池、游泳池等。调查风险点位应着重调查主要风险的风险点位。（3）了解风险源

风险源即承保风险的来源或产生风险的原因。产生风险的原因来源于两大类：自然的，如地质结构的变化；人为的，如恶意、疏忽等。（4）了解被保险人风险管理水平

被保险人风险管理水平应从三方面进行分析：人员素质、风险管理制度、风险管理设施。（5）保险责任事故发生的可能性

保险标的所在行业发生类似事故的概率；被保险企业以往的损失记录；保险标的当前所处的状况。

（6）分析一次事故有可能造成的最大损失

一次事故有可能造成的最大损失取决于：保险标的的性质、保险标的各个部分的间距（财产险）、事故影响范围的大小、法律对损失金额的认定（责任险）。

（7）对标的进行风险查勘与评估后，应对标的风险状况进行总的评价，同时填写风险查勘报告，递交给分（支）公司非车险核保人；

④在核保权限范围内进行承保决策（1）根据标的风险状况，决定是否承保

1）公司核保政策禁止承保的风险不能承保；

2）风险较大，而承保条件不能相应提高的项目不能承保；

3）对于不予承保的项目要向业务部门或业务人员说明理由，对承保条件不合适的业务应提出修改和承保建议方案，及时与相关业务人员进行沟通；

4）对于决定承保的项目要根据投保人的保险意图和标的风险状况拟定承保条件。（2）正确拟定承保条件 1）整体情况

审核风险查勘报告，了解标的的危险程度，损失记录，承保业务的市场情况，被保险人的管理营运情况，是否有其他业务关系，是否需要再保支持，公司的政策及成本、利润情况分析。

2）选择合适的险种 险种的选择要适合投保人的保险意图，主要考虑三个因素：被保险人、保险标的、保险责任，避免张冠李戴错误地选择险种。3）严格界定保险标的的内涵与外延

保险标的要明确名称、项目、所在地址、地域。在财产保险中，如投保人仅对部分财产投保而又不确定具体的财产部分，应在保险单上明确说明投保财产在全部企业财产中所占的比例，并约定在发生赔案时，按比例赔偿。

4）正确使用保险金额的确定方式

保险金额有两种基本确定方式：按照保险标的的价值确定，一般适用于财产险；按照保险标的有可能发生的损失范围确定，一般适用于责任险。

按照保险标的的价值确定保险金额分为两种方式：定值保险与不定值保险。除艺术品、古董等价值波动大的特殊财产外，财产保险应采用不定值保险方式。

除非特殊情况，财产保险不能按保险标的有可能发生的损失范围来确定保险金额（即按第一危险损失方式承保）。如投保人坚持按此种方式投保，应根据标的损失的区间概率对费率作相应的调整。

财产保险标的含一个以上项目，除明确总保险金额外，还必须明确分项保险金额。

责任保险除明确累计赔偿限额、总赔偿限额，还应视具体情况确定每次事故赔偿限额、每人赔偿限额。

5）正确厘定费率和免赔额

费率和免赔额的厘定要与保险标的的风险状况相对应。保险标的风险状况评级为优、良的，费率可在市场平均水平的基础上适度下调；风险状况评级为一般的，费率可适用市场平均费率；风险状况较差或差的，费率应在市场平均费率基础上适度上调。

免赔的设置考虑三个因素：必然发生的损失金额；被保险人风险管理意识和水平；被保险人选择自担的风险。

免赔额的变动应与费率的变动相匹配：免赔额提高，费率降低；免赔额减少，费率提高。两者相互变动的幅度取决于标的损失在金额上的分布概率。6）谨慎使用附加条款

附加条款分为：限制责任条款、中性条款、扩展责任条款，应根据标的风险状况谨慎使用。

在一个险种项下，对一特定标的必然要发生或发生机会非常大的风险，应附加特别条款将其排除在保险责任之外。在一个险种项下，对一特定标的，如对保险标的范围、保险责任、理赔方式有歧义，应附加中性条款予以明确。

可保风险的扩展责任条款可以使用，不可保风险（如契约责任、核辐射责任等）的扩展责任不能使用。

扩展责任条款应视具体情况单独设置赔偿限额和免赔额。

7）正确设定自留额

自留额是指，保险人在承保后，将所承保的保险金额，除了进行再保险的部分外，留给自己承担的保险金额。

每单业务在承保后，应按照《行业类型危险分级再保自留限额表及费率参考表》根据不同的风险等级选择相应的自留额，放入再保合约。

选择自留额要考虑再保合同限定的承保限额。保险单保险金额不能超过再保合同的承保限额，如有超过必须重新选择自留额或安排临时分保；同时，自留额也不能选择过小，以至于合同容纳不下，反而增加公司自留。8）确定保费交付方式和日期

在投保单和保险单上都必须明确约定付费方式和日期。并注明“投保人未按保单中列明的付费日期缴付保险费的，本保险合同自逾期之日起自动解除，保险人不承担保险责任”。

一般情况下应规定为在保险起期后15天内一次性交清保险费。如保险费数额较大或其他特殊原因，可同意客户分期交付保险费，但分期付费原则上必须符合以下规定： A、单笔业务保险费在5万元以上或有规模较大、效益较好的关联保险项目。B、分期付款最多分四期，第一期付款日期必须在保险责任起期后15天内缴付，缴付金额不得低于总保险费的30％，最后一期保险费（建安工险除外）必须在保险期满前三个月内缴清。建安工险的保险费最后一期必须在工程完工前半年付清。

C、保险单上必须注明各期缴费的金额及限期，并注明“投保人未按保单中列明的付费日期缴付保险费的，本保险合同自逾期之日起自动解除，保险人不承担保险责任”的约定。

⑤ 超权限业务上报

（1）超权限业务的范围：

1）保险金额或赔偿限额超过本机构最高级核保人核保权限的业务；

2）核保政策中明确规定必须逐单上报的业务及未做规定的业务；

3）再保条件超权限的业务。

（2）超权限业务上报的程序及具体要求：

1）上报超权限业务必须逐级上报，越级上报的业务不予受理； 2）上报总公司的超权限业务必须有下列人员签署的意见：

分公司核保人、分公司主管业务经理；

3）上报超权限业务必须使用总公司下发的《超权限业务申报表》，附风险查勘报告及有关的核保资料；

4）经上级部门审核批复的业务，必须按照批复意见承保，不得擅自修改承保条件。如需修改承保条件则必须重新上报；

5）经上级部门批复同意承保的业务，上报机构必须及时将出具的暂保单、保险单、保险协议及批单等相关资料上报备案。

⑥总公司南区非车险核保部在接到分公司上报业务后，因相关业务资料不全而无法判断业务风险时，可向总公司风险控制部提出风险查勘需求；

⑦总公司风险控制部对项目进行风险查勘，制定详细的《风险查勘报告》，提出风险分析意见，反馈给总公司南区非车险核保部；

⑧总公司南区非车险核保部根据业务风险分析与《风险查勘报告》，提出承保意见，对不同意承保的项目，应及时反馈给分公司非车险核保人，同时说明不予承保的理由；

⑨对于同意承保的项目，应根据再保合约判断该业务是否在合约之内，如需临分安排，应及时填写《再保建议书》连同相关业务资料、《查勘报告》一并递交总公司再保部进行临分安排；

对临分安排完毕的业务，应根据临分情况，决定是否予以承保，同时将临分情况及时反馈给分公司非车险核保人；

对于同意承保的业务，核保人拟定承保条件后，交出单内勤，将承保信息录入核心业务系统，并通过设定的核保人权限在核心业务系统中核保同意，生成保单号。对内勤出具的保险单、保险凭证、批单、协议等保险合同，核保人应认真复核，发现错误及时改正，确认正确无误后方可签发保单。

⑩总公司再保部根据业务情况进行临分安排，并在临分结束后及时反馈给总公司南区非车险核保部；

三、保单批改流程

保单批改流程非车险业务人员分/支公司业务内勤分/支公司核保人总公司南区非车险核保人总公司再保部①递交批改申请及其他相关信息资料否②复核批改内容是否符合要求是否否，提出相关意见②核心业务系统录入批改信息③审核批单信息③是否符符合批改要求是③是否超权限是④是否符合批改要求系统通过是⑥出具批单、批加或批减发票及其他单证系统通过④是否临分业务是⑤再保处理系统提交⑦将相关单证联次分发各部门各机构⑧单证整理业务档案管理 流程说明

（一）总则

1、保单的批改须有合理依据、不得随意变更；

2、保单的批改须有被保险人的书面申请；

3、保单的变更必须采用书面的形式（批单），由核保人签发；

4、效力的优先级：批单的内容涉及与原保单相同的内容时，批单的效力大于原保单的效力，最后出具的批单的效力大于之前出具的批单；

5、保单的解除（注销/退保）要符合保险法规、符合公司的利益且要与被保险人达成书面的协议；

6、对于扩大保单责任范围的批改，变更保额、保险期限、恢复保额的批改，应严格控制，并加收相应保费。

（二）流程内容

①保险单签发后，当保险事项发生变动，如被保险人名称、保险金额、保险财产地点、保险财产危险程度等发生变化时，投保人或被保险人申请办理批改手续进行退保或者变更保单内容，业务人员应协助客户填写《批改申请书》，并要求投保人或被保险人签字或盖章，并及时将《批改申请书》提交给业务内勤；

②业务内勤应初步审核批改资料，特别是退保申请，需要关注保费的到帐情况及理赔情况；

A、在确认批改资料无误后，业务内勤将批改申请信息及时、准确录入核心业务系统，并对录入业务系统的批改信息与批改申请书进行核对，如果发现录入错误，进行修改。

B、批改类型：（1）基本信息批改：

1）被保险人；2）保险责任；3）保险金额；4）保险期限；5）赔款后恢复（减少）保险金额；6）变更保险财产地址；7）降低费率；8）变更保单其他内容

（2）注销（3）退保（4）特殊批改

C、确认录入批改信息准确无误后，上报分公司核保人核保；

③分公司核保人需进行批改信息的风险调查与评估，若需风险查勘，则会同风险工程师对所批改的标的进行风险查勘；对不符合要求及规定的批改，应及时将核保人意见反馈给业务部门，同时下发给业务内勤进行修改；超过分公司权限的批改业务，须上报总公司企险核保部，由总公司核保人确定是否需要改变承保条件；

④总公司南区非车险核保人对批改内容进行审核，对不符合要求及规定的批改，应及时将核保人意见反馈给分公司非车险核保人，同时系统下发给业务内勤进行修改；对于承保时经再保临分安排的业务应提交再保险部进行系统确认后方可审核通过；

⑤核保通过后，及时出具批单、发票及其他相关单证，核对无误后，需加盖骑缝章； ⑥将相关单证联次分发给各部门相关负责人；

⑦分产品进行单证的整理工作，并按照档案管理要求，妥善保管业务档案。

第五篇：非车险基础知识

非车险基础知识

一、保险基础知识

1、什么是风险？风险与保险的关系如何？

答：风险来自损失的不确定性。由于风险客观存在，即有发生损失之可能。风险管理方式包括风险转移、风险转嫁、风险规避等。保险属于风险转嫁的方式，客户通过支付保险费的财务手段，将风险转嫁由保险公司来承担。

2、财产保险合同的四大基本原则是什么？

答：保险行业经过长期发展积累，逐步形成了保险的4大基本原则，包括：最大诚信原则、损失补偿原则、保险利益（可保利益）原则、近因原则。

最大诚信原则：规定保险合同各方都应将关系到风险厘定和合同责任等信息，以最大诚信的 态度互相披露，以减少风险调查的工作量，降低交易成本；

损失补偿原则：约定被保险人不能通过保险获得超过实际损失的额外利益，以避免道德风险； 保险利益原则：这是损失补偿原则的引申原则，规定投保人在投保时，对保险标的应有保险 利益，被保险人在出险时，对保险标的应有保险利益。具有保险利益就是对 财产具有法律确认的利益，如所有权、管理权、质押权、抵押权等；

近因原则：这是界定损失是否属于保险责任事故的基本原则，以导致事故损失最直接的原因 为准。

3、诚实信用原则的主要内容有哪些？

答：主要内容有告知、保证、弃权和禁止反言。

--告知是在保险合同签订之前和执行过程中，投保人和被保险人应就保险标的重要事实告知保险人。--保证是指对某项事的作为或不作为，分为默示保证和明示保证。--弃权就是放弃主张某项权利的行为。

--禁止反言就是对放弃的权利不得再行向对方主张。

4、什么是非车险，包含哪些险种？

答：非车险是车险以外的其它保险，主要包括财产损失类保险（企业财产保险、家庭财产保险等）、责任保险、意外保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、短期健康险等。

5、可保风险一般要满足哪几个条件？

答：（1）风险是纯粹的而不是投机的；

（2）风险必须是偶然发生的，即风险发生的时间、程度、原因不确定；（3）风险是大量标的均有遭受损失的可能。

6、什么是财产保险公司经营中的核保？ 答：核保是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么条件承保的分析过程，一般保险公司都有核保人员审核承保条件及在业务系统进行开关控制。

7、什么叫定值保险（Valued Insurance）？

答：有些财产在保险有效期内市价变动较大，如运输货物。另有些财产在损失时难以确定其价值，或不可能复制的，如文物。这些财产的保险金额可由保险双方约定的一个固定价值来确定，受损时不论财产当时的实际价值如何，保险人按约定的保险金额来计算赔款。全部损失按保险金额赔偿。部分损失按保险金额乘以损失程度进行赔偿。

8、什么叫不定值保险(Unvalued Insurance)？

答：与定值保险相对应的是不定值保险。不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额，保险人在保险事故发生时按损失的实际价值来计算赔款。在损失发生后估价时，如果保险金额高于或等于财产的实际价值，保险人在保险金额限度内按实际损失赔偿。如果保险金额低于财产的实际价值，保险人则按实际损失乘以保险金额与财产的实际价值比例进行赔偿。

9、什么叫第一危险承保方式（First Loss Insurance）?

答：第一危险承保方式主要用于家庭财产保险，当财产发生损失时，不论保险金额占全部财产价值的比例如何，只要损失金额在保险金额内，保险人就得按实际损失赔偿，而不采取比例赔偿的方式。

10、什么叫激活卡？

答：激活卡属于激活注册式保单，客户先支付保费购买保险卡，通过电话或网上注册后，保单信息连接到业务系统，保险按约定生效，注册过程就称为”激活”。由于销售及投保方式灵活，激活卡目前成为主要的卡单产品。

11、什么叫代位求偿（Subrogation）?

答：根据补偿原则，被保险人不能从保险事故中获得额外利益，因此，被保险人在获得保险人赔偿后，如果损失按照法律或有关规定应由第三者负责赔偿的，应将其原应享有的索赔权转让给保险人，由保险人向责任方追偿。这就是保险法上所称的代位求偿。

12、什么叫重复保险？

答：在有多家保险公司竞争的情况下，投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两家或两家以上的保险公司投保，这就构成了重复保险，其保险金额的总和往往超过保险价值。根据补偿原则，若此项保险财产受损，被保险人所能获得的最高赔偿金额不能超过保险价值。

13、什么是保险条款？保险条款主要由哪些部分组成？ 答：保险条款是保险合同的重要组成部分，条款约定了保险产品的保障内容。按监管要求，保险条款须按规定报备保监会。保险条款的主要内容有：保险标的范围、保险责任、责任免除、理赔处理、合同效力、保证条款、特别说明条款等部分。

14、财产保险的保险价值、保险金额和保险金是一个概念吗？

答：不是一个概念，其中的含义不同。

保险价值：是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保 险标的所享有的保险利益的货币价值。它是财产保险合同构成的基本要素之一。去定保险价值的方式一般有两种：一是根据合同订立时保险标的的实际价值确 定，即由双当当事人在订立保险合同时，在合同中约定，称为定值保险。二是根 据保险事故发生时保险标的的市场价值确定，称为不定值保险。

保险金额：指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保 人对保险标的的实际投保金额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。保险金：保险事故发生后，被保险人获得的赔付额。

15、什么叫再保险？

答：再保险是保险的二级市场，保险交易行为发生在保险人与再保险人之间。保险人通过与再保险人订立合同，将已经承保的风险转移给另一个或几个再保险人，以降低自己的承保风险。简单地说，再保险即“保险人的保险”。

16、在财产保险中，哪些险种的保险责任开始后，合同当事人不得解除合同？

答：货物运输保险、运输工具航程保险、部分法定的责任保险（如代理人责任险等）。

二、新保险法

17、新《保险法》对比旧《保险法》最核心的变化有哪些？

答：围绕保护被保险人利益的主题，进一步规范投保操作，对理赔服务质量及时效明确了要求；加强对保险公司及保险中介的监管和风险防范。

18、在保护被保险人利益方面，新《保险法》有哪些特别的条款？

答：首先是限制保险人合同解除权,增设了保险合同不可抗辩规则。如新《保险法》明确规定保险人自知道解除事由起,超过30日不行使解除权的,其解除权消灭等。这有利于督促权利行使,稳定保险合同关系,尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大。此外,还借鉴了英美法，禁止反言制度,规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同,不得免于承担保险责任。这也减轻了投保人告知义务负担，限制了保险人的抗辩权利。

19、“理赔难”一直是保险业屡遭诟病的话题,新《保险法》能在这一领域有所监管吗？

答：《保险法》草案进一步明确和规范了理赔程序和时限，具体表现为：被保险人索赔时,保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当 “及时一次性书面”通知被保险人等补充提供,从而避免保险人以此为由拖延理赔。其次，保险人在收到索赔申请后，除另有约定外，应当在30日内做出核定，并应将核定结果书面通知被保险人或者受益人。督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任。

20、在对财产保险合同的规定中有哪些部分体现了对被保险人的保护？

答：长期以来，当保险标的发生转让时（例如二手车买卖），受让人能否享受原保险合同的保障，有不同理解，一直存在争议，有的认为这一规定过于烦琐，增加社会成本。新保险法借鉴国外相关立法，将受让人继受取得保险合同的权利义务作为一般原则，明确规定：保险标的转移后，受让人承继被保险人的权利和义务，同时对被保险人设定通知义务。这个制度设计，逻辑清楚，平衡各方关系，尊重契约自由和特别法规定，也减少了社会成本。

21、在签订保险合同时，一般由保险公司提供格式合同，合同的哪些保险条款无效？

答：（1）免除保险人依法应承担的义务的（2）加重投保人、被保险人责任的（3）排除被保险人依法享有的权利的22、在人身保险合同的规定中有哪些部分体现了对被保险人的保护?

答：（1）原保险法规定，在受益人故意造成被保险人死亡伤残或者疾病时，保险人不承担给付保险金责任。这对于无辜的被保险人不公平，新保险法修改完善，规定此种情形下，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。

（2）为避免现实中某些企业投保人利用团体保险获取非法利益的现象，新保险法扩大了人身保险利益的范围，规定投保人对与其具有劳动关系的劳动者有保险利益，可以为其投保，同时规定，此种情形下，保险合同不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。从限制受益人指定范围角度，维护劳动者等被保险人的利益。

（3）原保险法没有规定被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，新保险法弥补了这部分的立法空白，规定在上述情况发生后，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。

23、新保险法中，怎么定义保险代理人？

答：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。

24、新保险法中，怎么定义保险经纪人？

答：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

三、意外险类

25、意外伤害事故应具备的四大要素是什么？

答：意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

26、问：团体意外险，对投保人和被保险人有什么要求？

答：投保人应为对被保险人有保险利益的机关、企业、事业单位和社会团体，其投保的人数必须占约定承保团体人员的75%以上，且投保人数不低于5人。

被保险人应为16周岁至65周岁、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人与保险人协商约定认可的其他自然人。

27、常见团体意外险组合包含哪几个方面的保障？

答：团体意外伤害保险、附加意外医疗费用保险、附加意外住院津贴保险。

28、意外险是否一定要记名承保？

答：除建筑工人团意险按照工程造价、建筑面积方式投保外，团体意外险业务均需记名承保，列明被保险人清单。最近监管部门尤其重视对短期意外险的监管，也要求记名投保。

29、团意险保费如何计算，计算的主要依据是什么？

答：保费是保额与费率的乘积，主险、附加险需分开计算。被保险人的工作性质是团意险计算保险费用的主要依据。因此要尽可能的了解被保险人工作内容、工种、职业类别的相关信息。如果保险期不满一年，须乘以短期费率比例。

30、被保险人从事哪些高风险的活动列为意外险的责任免除部分？

答：被保险人乘坐热气球、飞艇期间及从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、滑翔运动等高风险的活动期间。

31、附加意外伤害医疗费用保险的赔偿范围？

答：保险公司一般要求被保险人就诊中发生的医疗项目需符合当地社会医疗保险的药品目录、诊疗项目范围、医疗服务设施范围和支付标准。

32、团体意外伤害保险一般按照《残疾程度与给付比例表》分为几级？ 答：一般分为七级残疾。给付比例分别为：一级100%，二级75%，三级50%，四级30%，五级20%，六级15%，七级10%。

33、投保团体意外险可以更换被保险人吗？

答：可以。投保单位在一次申请中，同时有多名被保险人离职和多名被保险人加入时，若某离职被保险人未发生过保险金给付且其保险费或等级与新增加被保险人的保险费或等级一致，经保险公司审核同意，新增加被保险人可免费替换该离职被保险人。

34、承保建工意外险的为何要提交施工合同以及企业的资质证书？

答：在计算建工意外险保费时，均涉及到企业的资质系数。企业在相关项目上的资质是选择资质系数的唯一标准。同时，如果企业按建筑面积或造价投保意外险，则需要根据合同判断企业是否足额投保，以及用以判断项目的相关信息，以判断承保风险。

35、建工意外险有有哪些计费方式？

36、常见的学平险组合包含哪几个方面的保障？

37、常见短期意外险有哪些产品种类？

38、健康险一般包含哪些保险责任？

39、团体意外险与雇主责任险的区别？ 答：有按人数、总工程造价及施工面积三种保险费计收方式。

答：学生意外伤害保险、附加学生意外医疗保险、附加学生住院医疗保险。

答：航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险等。

答：财险公司一般只能经营短期健康险业务，即保险期限一般不得超过1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津贴、附加疾病医疗费用等保障。寿险或健康险公司经营的健康险可以是长期业务。

答：雇主责任险和团体意外险都能给企业或单位的职工提供经济上的保障，但二者却属于不同范畴的保险，其区别主要体现在：

（1）二者的被保险人不同。在雇主责任险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的雇员（职工）。

（2）二者的保险标的不同。雇主责任险的标的是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险标的则是被保险人（雇员）的身体或生命。

（3）二者的赔偿依据不同。雇主责任险的赔偿依据是法律或雇佣合同，只有在根据法律或雇佣合同雇主应对雇员承担经济赔偿责任时，保险人才负责赔偿。团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内容。保险人是根据约定的保险金额和被保险人的死亡或伤残程度予以给付。

（4）二者的法律后果不同。在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿责任的一部或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。从法律上讲，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同在向雇主行使要求赔偿的权利。

（5）保险金额不同。雇主责任险的保额一般确定为雇员年工资的一定倍数。而团体人身意外险的保额由投保方自行确定。

四、财产险类

40、什么是企财险，包含哪些险种？

答：企财险主要以法人业务为主，有财产基本险、财产综合险、机器损坏险、个体工商户财产险等，这些保险以财产为保险标的，当发生保险事故导致财产损失时，保险公司进行赔偿。

41、企业财产险的基本险、综合险主要承保哪些风险？

答：企业财产基本险承保火灾、爆炸和雷击风险，财产综合险除了基本险外的责任外，对其它自然灾害“暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、突发性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保险责任范围，但企业财产险综合险仍将地震作为除外责任，同时还明确规定露堆财产因上述自然灾害或其他意外事故造成的损失也不保。

42、利润损失保险与财产损失保险的关系？

答：财产保险所承保的是保险标的的直接损失，而利润损失保险所承保的是间接损失。被保险人必须在投保财产或保险的基础上，才可以投保利润损失保险，才能获得充分的保险保障，要求将财产险与利损险在同一家保险公司投保。

43、固定资产投保财产险，保险金额有哪些确定方式？

答：固定资产保额的确定方式有：（1）按帐面原值确定，按帐面原值加成数确定；（2）按重置价值确定；（3）按其他方式确定，包括被保险人依据估价或评估后的市价确定其保险金额。无论什么方式，都适用不足额投保的比例摊赔原则。

44、流动资产投保财产险，保险金额如何确定？

答：确定方式有：（1）由被保险人按最近12个月平均帐面余额确定：(2)由被保险人自行根据仓存情况确定；（3）按最大仓储余额确定，附加“仓储物申报条款”定期申报。无论什么方式，都适用不足额投保的比例摊赔原则。

45、固定资产类投保财产险，一般包括哪些投保项目？

答：包括房屋建筑、装修设施、机器设备、办公物品。不含土地和有牌照的机动车，对在财务反映为“在建工程”，但实际已经投入使用的资产，也可以投保。

46、财产险的两个保额是什么意思？

答：发生损失时，施救、抢救、保护费用与保险财产损失金额的赔偿，可以分别按两个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。如受损保险财产按比例赔偿，施救费用的赔偿也应按财产损失赔款相同的比例计算赔偿金。

47、财产险保费如何计算？ 答：财产险保费为保额与费率的乘积，附加险保费为附加险限额与费率的乘积，总保费为主险保费及附加险保费之和。如果保险期不满一年，须乘以短期费率比例。如，保险期为1个月，短期费率为年费率的10%。

48、企业财产险综合险的保险责任的 “三停”损失是什么？

答：对自有供电、供水、供气停止供应导致的损失，保险公司也承担赔偿责任，但必须满足以下三个条件：一是必须是被保险人拥有的并自己使用的设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备，以及本单位拥有所有权而与其他单位共用的设备。如果是公共的设备引起三停损失则不属于保险人承担的责任范围。二是仅限于因保险事故造成的“三停”损失；三是仅限于对保险标的造成的直接损失。

49、确定建筑物财产险费率的因素？

答：投保险种、房屋的建筑结构及布局、使用性质、地理位置、周围环境、安全管理、历史损失数据、市场竞争因素。

50、工业企业确定费率的依据是什么？

答：工业险费率的厘订，应兼顾到保险单位使用的原材料、主要产品、工艺流程、危险程度等因素。依据风险程度，一般划分为一到六级工业，风险递增。

51、哪些工业企业属于高风险企业？

答：五级工业险：

1、以一般危险品及部分特别危险品为主要原料进行化合生产、制氧、挥发性化学试剂以及塑料、染料制造等工业；

2、大量使用竹、木、草为主要原材料的木器家具、工具、竹器、草编织品制造工业及造纸业；

3、油布、油纸制品工业。

六级工业险：以特别危险品如赛璐珞、磷、醚及其他爆炸品为主要原材料进行化合生产的工业。染料工业。

52、保险公司一般不予承保的保险标的是什么？

答：下列财产不在保险标的范围以内：

（1）土地、矿藏、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；

（2）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；

（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在运输过程中的物资；（5）领取执照并正常运行的机动车；（6）牲畜、禽类和其他饲养动物。

53、需特别约定方可承保的保险标的是什么？

答：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

（2）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。

54、“字画”、“古玩”等被盗的风险可以保险吗？

答：“字画”、“古玩”属于艺术品和文物。首先，这类标的不满足大数法则，即标的具有稀少性和不可替代性。其次，这类标的的将爱之昂贵且难以确定，所以一般财产保险公司均将这类标的列为不可保财产。但是随着人们拥有的金银珠宝、字画古玩的增多，对这类贵重、稀有财产的投保需求日益强烈。另外，保险公司的承保技术、经营能力也日益完善。这两方面的因素使得传统的可保财产的范围正在扩大，许多原来的不可保财产逐渐通过附加保险、特约保险的方式纳入可保财产。比如，中国人民财产保险公司开办的金锁组合型家庭财产综合保险，便将金银珠宝作为附加险来承保。

55、财产保险合同中“火灾”如何释义？

答：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成本保险的火灾责任必须同时具备以下三个条件：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；

（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。

因此，仅有燃烧现象并不等于构成本保险中的火灾责任。在生产、生活中有目的用火，如为了防疫而焚毁站污的衣物，点火烧荒等属正常燃烧，不同于火灾责任。

因烘、烤、烫、烙造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、孤花、漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，才构成火灾责任，并对电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。

56、财产保险合同中“爆炸”如何释义？

答：爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。

（1）物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。如锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化气罐爆炸等。关于锅炉、压力容器爆炸的定义是：锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的事故，称为“爆炸事故”。

（2）化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。

因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，不属于爆炸责任。

57、财产保险合同中“雷击”如何释义？

答：雷击指由雷电造成的灾害。雷电为积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。

（1）直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任。

（2）感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。

58、财产保险合同中“简易建筑”如何释义？

答：保险公司一般都对承保简易建筑都有限制，或者承保条件较高。简易建筑一般指符合下列条件之一的建筑：（1）使用竹木、芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；（2）顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10％的建筑；（3）屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑。

59、财产保险合同中“暴雨、洪水、暴风”如何释义？ 答：暴雨：指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨。

洪水：指山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌。但规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂不属于洪水责任。

暴风：指风力达8级、风速在17.2米/秒以上的自然风。

其它可问的问题：新一切险条款中，盗窃、抢劫是否属于保障范围； 60、客户投保盗抢险需注意什么问题？

答:客户提出投保盗抢险时，我们需要留意保险公司的盗抢险条款如何规定。例如，部分条款规定需要24小时有人值守方可赔偿，如果客户不具备条件，须向客户解释，避免产生争议。

61、投保机损险需要注意什么问题？

答：由于机损险风险较大，一般保险公司都要求客户须先投保财产险，方可投保机损险。需注意要求客户列明投保设备清单，应按设备的购买价，并加上运费、安装费等足额计算保额。62、财产险特别条款是什么？主要有哪些？

答：由于保险主条款不能完全满足客户多样化的要求，或者一些约定不够明确，经过多年的发展及积累，保险业各主体开发了许多特别条款，主要有：

（1）扩展责任类条款：如扩展承保专业费用条款、清理残骸费用条款、扩展地震条款等；（2）规范类条款：对保单条款进行补充、规范，如明确保额计算方式的“重置价值”条款等。

（3）限制类条款：对保险责任进行限制性约定的条款，如烟熏除外责任条款，将烟熏造成的损失不予承保。

五、责任险类

63、责任保险承保的是什么责任？

答：责任保险承保被保险人的经济赔偿责任，经济赔偿责任通常由于被保险人经营过程中的过失、过错而产生，如雇主对雇员工伤的赔偿责任，产品制造商对消费者的产品伤害赔偿责任等。64、责任保险主要有哪些作用？

答：（1）责任保险能够分散被保险人的责任风险，有助于维护受害人的合法权益，利于社会稳定。按新的保险法，受害人可以直接向加害人的保险公司索赔，有助于激发市场需求；

（2）责任保险能够减轻政府负担，如矿井发生事故导致矿工伤亡，如果矿主无力赔偿，也没有办理保险，政府可能要买单，但如果办理了雇主责任保险，保险公司赔偿后，政府可能不需要再支付费用。因此，政府目前对责任保险的发展持积极支持态度。

65、责任保险承保的责任范围主要有两项，具体是什么？

答：（1）被保险人依法对第三者人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任，即法律责任；

（2）因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用，及其他事先经保险公司同意支付的费用。

66、责任保险主要有哪些险种？

答：责任保险有很大的发展空间，责任保险种类繁多，主要有：

（1）场所责任：承保在被保险人经营场所内发生的经济责任赔偿，如公众责任险、物业管理责任、电梯责任、停车场责任等。这是目前市场需求较大的责任险。（2）雇主责任险：雇员发生工伤或职业病时，雇主需承担的经济赔偿责任；（3）产品责任险：因产品缺陷导致消费者人身伤亡或财产损失的赔偿责任；

（4）职业责任险：被保险人执业过失或经营过失导致的相关赔偿责任，如承运人责任险、律师责任险、医生责任险、董事及高级管理人员责任等。67、受法规强制投保的责任险有哪些？

答：道路危险货物承运人责任险、道路客运承运人责任险、保险经纪人职业责任险、保险代理人职业责任保险、旅行社责任险。

68、责任保险的赔偿限额是什么含义？

答：赔偿限额是保险公司所承担的赔偿责任限额，是计算保费的主要依据。赔偿限额一般有：（1）累计赔偿限额，即保单的最高赔偿限额；（2）每次事故赔偿限额，即发生单次事故时的赔偿限额。有些保单还对每次事故进行明确定义；（3）按损失类型分列赔偿限额，如财产损失赔偿限额，人身伤亡赔偿限额，可以分别规定累计及每次事故的赔偿限额。（4）每人每次事故赔偿限额，一般保险公司都要求限定这一赔偿限额，目前一般规定为每人20-50万。69、责任保险一般不承保哪些责任？

答：责任保险不承保被保险人正常经营活动必然存在的责任或违反公共利益的责任风险，如：

（1）不承保被保险人经营活动的违约责任，如采购或生产合同的违约责任，交货时效及质量的保证责任等。（2）不承保任何罚金责任，包括政府部门的罚款，如污染罚款等；

（3）不承保常规污染责任，这部分污染是正常经营活动中必然存在的，含对大气、水及土壤的污染。但意外事故导致的污染可以有条件承保。70、场所类责任保险如果计算保险费？影响保费的主要因素是什么？

答:（1）主要按保单赔偿限额收费，如公众责任险、电梯责任险、停车场责任险、游泳池责任险等都按赔偿限额计算保险费。影响保费计算的因素主要包括：赔偿限额的大小、经营规模、行业性质、经营场所面积、管理状况等；

（2）按营业收入收费，如物业管理责任险，有部分保险公司按物业管理公司的经营收入收费。影响保费计算的因素主要包括营业收入、经营管理面积、管理状况等。71、为什么投保停车场责任险等场所责任险需提供投保人的证照？

答：既然场所责任险是被保险人的经济赔偿责任，因此需要确认投保人承担经济赔偿责任的合法性，经营行业许可证、营业执照等可以证明这一合法性。对应的经营许可证有：停车场责任险（经营许可证）、餐饮场所责任险（卫生许可证）、电梯责任险（电梯准用证）等。72、公众责任险与火灾公众责任险的保险责任区别在哪里？

答：公众责任险：依法应承担对第三者的民事赔偿责任，承保意外事故造成的财产损失和人身伤亡;火灾公众责任险：依法应承担的人身损害经济赔偿责任，只承保火灾、爆炸造成第三者的人身伤亡的赔偿责任，财产损失需另外附加。国家已逐步通过立法手段将火灾公众责任险变成为经营场所（如影剧院、商场等）的强制保险，有较广阔的市场空间。73、影响公众责任险的风险因素主要是什么？

74、公众责任险主要有哪些扩展责任？ 75、雇主责任保险如果计算保险费？ 答：保险经营场所的营业性质、所处的地理环境、营业面积、安全设施等。风险较高的行业为（1）高火灾爆炸风险类，如化工厂、制漆厂等；（2）人流密集的场所，如影剧院、大型商场等。

答：通过增加特别条款，可以把部分责任合理地扩展承保，如食品不洁责任、电梯责任、游泳池责任、车辆装卸责任等。

答:雇主责任险有两种计费方法：（1）按保单的赔偿限额计算保险费，保单的赔偿限额为投保人数与员工每人保额的乘积，部分企业将人员分为管理类、操作类等计算赔偿限额；（2）按员工的工资额计算保费，每人赔偿限额按工资额的倍数确定，常见为身故赔偿为36个月工资，伤残为48个月工资等。这一计费方法为国际流行的方法，但目前在国内比较少用。76、影响雇主责任险的保费因素主要是什么？ 77、雇主责任险容易产生职业病的行业是哪些？ 78、产品责任险如何计算保费？ 答：与雇主责任险保费相关的风险因素有：投保企业的经营性质、投保员工的职业类别、企业的安全管理等。

答：职业病是雇主责任险的主要赔偿责任之一，容易产生职业病的行业有：煤炭、冶金、建材、机械、化工、制鞋、皮革、电镀、采矿、采石、刀具、加工石器、家具木业、塑胶等。

答：产品责任险按产品的销售额计算保费，保险费为销售额与费率的乘积。投保额通常在上年销售额的基础上，综合今年的增长率来计算。影响保费的因素有：销售额、产品销售区域、司法管辖（如中国司法管辖的风险较低）、产品类型、产品质量控制等。79、对于产品责任险而言，产品的销售区域与风险有什么关系？

答：销售区域不同，承保风险就不同。销售区域为美加地区，欧洲、日本、澳大利亚，东南亚及中国。风险大小：美加地区、澳大利亚 > 欧洲>日本、东南亚及中国。

80、在产品责任险中，哪些产品风险较高？

答：（1）烟花。在搬运、燃放、储存时可能会发生爆炸事故造成较严重的人员伤亡。

（2）轮胎。有缺陷的轮胎使用时会引起爆裂导致人身伤害及财产损失；下雨或下雪时，不适合路面驾驶的轮胎会造成交通事故。

（3）玩具。吞食小玩具或玩具上可拆卸的部件会使儿童窒息，抛掷玩具会使其他儿童受伤，儿童咽下有毒化学品的玩具会遭受伤害，骑玩具车会发生碰撞造成儿童受伤，电动玩具若漏电会引起触电或烧伤事故。（4）家用电器。会引起触电、烧伤、火灾或接触活动部件引起人身伤害或财产损失。（5）药物。解除或吞下有毒物质会引起人身伤亡，或造成对受孕胎儿的伤害。（6）化妆品。化妆品可能会引起烧伤、感染、皮疹、眼瞎、过敏反应，头发退色。（7）服装。尤其是睡衣或内衣的燃烧会引起人体严重烧伤或死亡。

（8）重型机械。拖拉机或叉车等的事故，不良造作会引起人身伤亡或财产损失。（9）发电机组。发生事故、火灾或不良造作引起人身伤亡或财产损失或营业中断。

（10）食品和糖果。咽下含有毒物质的食品和糖果会造成人身伤亡，果冻食品幼儿食用可能发生堵住喉咙引起窒息死亡。

（11）化肥和农药。错误的混合、标记和说明书不当会引起农作物损失。

（12）水泥制品。有缺陷的水泥预制品会引起楼房倒塌，造成人身伤亡或财产损失。

（13）钢瓶装气体和化学品。有毒素、易燃、易爆，发生事故会造成严重的人身伤亡或财产损失，而钢瓶本身具有压力，若其本身或阀门有缺陷会使内含物质泄漏造成产品责任事故。

81、什么是建筑工程设计责任保险？

答：承保因设计单位或设计师因疏忽或过失而导致工程质量事故造成的相关损失和费用。主要业务有：单项建设工程设计责任险、建筑设计责任险等，前者针对单项工程，后者一般为设计单位投保的保单。82、责任保险与信用保险、保证保险有什么异同？

答：信用保险是权利人向保险人投保被保证人（义务人）信用风险的保险；保证保险是保险人根据被保证人（义务人）的要求向权利人提供自己信用担保的保险。信用保险和保证保险都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险。可见，其承保范围与责任保险有明显不同。

六、货运险类

83、货运险有哪些险种和主要条款？

答：按运输方式分类，有海上运输险、陆运险、航空险、邮包险；按承保的责任范围分类，进出口海运险有平安险（FPA）、水渍险（WPA）、一切险（ALL RISKS），进出口陆运险有基本险、一切险，国内运输有基本险、综合险等。

进出口业务较常用的有英国协会条款及中国人保公司的条款，其它保险公司的条款与人保的条例类似。英国协会条款分为A、B、C三类，A条款的责任相当于一切险，B条款的责任相当与水渍险，C条款的责任相当于平安险，两个系列的条款都有附加条款供选择，如战争险条款等。84、货运险的投保方式有哪些？

答：货运险主要有两种投保方式，单票货的投保方式及预约投保方式。单票货投保是传统投保方式，在货物起运前办理投保手续。

预约投保方式是目前市场上普遍采取的投保方式，保险公司通过与客户或物流公司等业务渠道签订预约保险合同，约定具体投保操作细节，简化投保手续。就可以不必在每批货物装运前办理投保手续，只要使用起运通知书或定期填报起运登记表方式将每批货物情况向保险公司申报即可。预约保险合同应当订明预约的保险责任范围、保险财产范围、每一保险或一地点的最高保险金额，保险费结算办法等。只要在此范围内，所保财产全部由保险人自动承保。85、投保货运险所需的要项包括哪些？

答：（1）投保人和被保险人

（2）保险金额（一般指出厂价，无需加成）（3）运输方式（汽运/火车/空运/内海船/）（4）运输工具号(火车班次/飞机航次/船次)（5）货物名称及包装、数量、唛头（行业标准包装/裸装/散装）（6）运输起始地、目的地（7）起运日期

（8）货票运单号码或发票号码，如信用证结算，提供信用证的保险条款及信用证号 86、“仓至仓条款”的内容是什么？

答：“仓至仓条款”用以规定保险责任的起讫，正常情况下保险责任自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人是最后仓库或储存处所或被人用作分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。海运险及涉外陆运险还规定：如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在全部卸离海轮或其它运输工具后满六十天为止。如在上述六十天于内被保险货的需转动到非保险单所载明的目的地时，则以该项货物开始转运时终止。国内货运险条款则规定为15天为止。

87、货运险中特殊风险货物的范围包括哪些？

答：特殊风险货物具体是指农产品类（包括大米、玉米、小麦、大豆等）、经济作物类、饲料（包括豆粕、鱼粉、菜粕等）、化肥、糖、木材、油类（包括石油、工业油、食用油等）、钢材、矿砂、基础建材、活牲畜、新鲜果蔬、危险品、易碎品或某些高科技产品等。而所谓一般商品是与特殊风险货物（大宗高亏商品）相对而言的，一般商品应有标准的包装材料。

88、高风险货物运输是如何定性与分级的？

答：定性：一级高亏商品：指易受货物特性、气候、运输工具、运输时间等多重因素影响，平均赔付率高的货物；二级高亏商品：主要风险是海事及短量或短重。分级：一级高亏商品：玻璃、陶瓷、活禽畜、植物；农产品（主要指鱼粉、豆粕、大豆、花生仁、粮食、大蒜等）；二级高亏商品：原油、钢材、原木、矿砂、食用油等；

89、保险公司最关注国内公路运输险的哪些风险？

答：由于国内运输公司管理不规范，有些运输公司代理货运险时，出险后才投保，导致业务赔付率很高，这就是最令保险公司关注的道德风险。公路运输发生的全车被盗抢事故，即全车失踪，也有司机参与的可能性，所以保险公司都把控制投保的及时性作为风险控制点，并对全车盗抢事故进行拒保，或增设免赔等限制。

七、工程险类

90、工程险有哪些类型？

答：按工程项目类型区分，土建工程对应建筑工程一切险，安装工程对应安装工程一切险，如果一个项目包含两方面的内容，两个险种同时投保。

91、建筑工程保险的保障对象？

答：一是物质损失部分，包括建筑工程、业主提供的物料及项目、施工机具设备、安装工程项目、工地内现成的建筑物，场地清理费用也可以作为投保项目；所有人或承包人在工地上的其他财产；二是第三者责任部分，指被保人在工程保险期限内因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失，依法应负的赔偿责任。92、工程保险物质损失保险部分保险金额是如何确定的？

答：工程保险物质损失保险部分保险金额按工程合同造价确定，主要是以下两种方式：按工程预算价投保或按承包合同价投保。93、工程险的保费如何计算？

94、建筑安装期保险责任的终止有哪些情况？ 答：工程项目的物质损失及第三者责任险按工期计算保费，费率为工期费率。有些项目为施工机具，施工机具按年计算保费，采用费率。

答：工程所有人对部分工程或全部签发完工验收证书或验收合格；工程所有人实际占有或使用或接受部分或全部工程、保险单的终止日期。

95、工程保险中哪些关系方可以作为被保险人？

答：凡在工程建设期承担风险或具有利益关系的各方均可以成为被保险人，在一张保险单项下，可以有多个被保险人。一般可以有以下几方：a、建筑单位，又称业主或工程项目所有人；b、施工单位，可分为总承包人和分承包人；c、技术顾问，由业主聘请的建筑师、设计师、工程师等专业顾问，对工程进行设计、咨询或监督；d、其他关系方，如货款银行。